保險(xiǎn)學(xué)課件-原理篇

保險(xiǎn)學(xué)緒論一、保險(xiǎn)學(xué)的創(chuàng)立與發(fā)展

保險(xiǎn)學(xué)是伴隨著保險(xiǎn)實(shí)踐的產(chǎn)生而形成與發(fā)展的。保險(xiǎn)實(shí)踐：海上保險(xiǎn)火災(zāi)保險(xiǎn)人壽保險(xiǎn)14世紀(jì)

意大利17世紀(jì)18世紀(jì)保險(xiǎn)學(xué)：保險(xiǎn)法學(xué)保險(xiǎn)精算學(xué)綜合保險(xiǎn)學(xué)16世紀(jì)初17世紀(jì)19世紀(jì)微觀保險(xiǎn)學(xué)總體保險(xiǎn)學(xué)20世紀(jì)初20世紀(jì)70年代二、保險(xiǎn)學(xué)的研究對(duì)象——保險(xiǎn)商品關(guān)系垂直的－國(guó)家與保險(xiǎn)業(yè)之間的關(guān)系橫向的保險(xiǎn)當(dāng)事人之間的關(guān)系

保險(xiǎn)當(dāng)事人與保險(xiǎn)中介人之間的關(guān)系保險(xiǎn)企業(yè)之間的關(guān)系三、保險(xiǎn)學(xué)的體系結(jié)構(gòu)保險(xiǎn)學(xué)科體系3.保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)(環(huán)節(jié)、特征、原則)1.基礎(chǔ)理論(風(fēng)險(xiǎn)、保險(xiǎn)、職能作用、原則、保險(xiǎn)合同)2.保險(xiǎn)實(shí)務(wù)(財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)、責(zé)任險(xiǎn)、人身險(xiǎn)、再保險(xiǎn))4.保險(xiǎn)市場(chǎng)(組織形式)四、保險(xiǎn)學(xué)科特點(diǎn)多屬性廣泛性法律性實(shí)踐性第一篇基礎(chǔ)理論第一章風(fēng)險(xiǎn)與保險(xiǎn)第二章保險(xiǎn)的性質(zhì)、職能、作用與產(chǎn)生發(fā)展第三章保險(xiǎn)合同第四章保險(xiǎn)的基本原則第一章風(fēng)險(xiǎn)與保險(xiǎn)

本章內(nèi)容提要風(fēng)險(xiǎn)及其特征風(fēng)險(xiǎn)的分類(lèi)風(fēng)險(xiǎn)管理可保風(fēng)險(xiǎn)及其要件本章學(xué)習(xí)目標(biāo)通過(guò)學(xué)習(xí)本章，你應(yīng)該能夠：理解風(fēng)險(xiǎn)的基本含義了解風(fēng)險(xiǎn)的特征掌握風(fēng)險(xiǎn)的組成要素及其關(guān)系了解風(fēng)險(xiǎn)的不同分類(lèi)掌握風(fēng)險(xiǎn)管理及其有關(guān)內(nèi)容理解可保風(fēng)險(xiǎn)及其要件本章學(xué)習(xí)重點(diǎn)及難點(diǎn)重點(diǎn)：風(fēng)險(xiǎn)管理的有關(guān)內(nèi)容難點(diǎn)：對(duì)可保風(fēng)險(xiǎn)要件的理解§1風(fēng)險(xiǎn)及其特征一、風(fēng)險(xiǎn)的概念(Risk)無(wú)風(fēng)險(xiǎn)，無(wú)保險(xiǎn)。（一）風(fēng)險(xiǎn)的含義

風(fēng)險(xiǎn)是指引致?lián)p失的事件發(fā)生的可能性。理解1、風(fēng)險(xiǎn)是偶發(fā)性事件

在一定條件下，相對(duì)于某一具體的單位或個(gè)人可能會(huì)發(fā)生也可能不會(huì)發(fā)生的事件

2、風(fēng)險(xiǎn)偏重于事件發(fā)生的不利結(jié)果－損失

如果事件結(jié)果不會(huì)有損失，談?wù)擄L(fēng)險(xiǎn)就沒(méi)有意義了

3、只要風(fēng)險(xiǎn)存在，就一定有發(fā)生損失的可能在風(fēng)險(xiǎn)存在的情況下，損失可能發(fā)生，也可能不發(fā)生，但如果發(fā)生損失的可能性是零或百分之百，則風(fēng)險(xiǎn)不存在。

（二）風(fēng)險(xiǎn)的度量1、損失頻率－用于度量事件是否經(jīng)常發(fā)生

某地區(qū)建筑物面臨火災(zāi)的概率為2%某地區(qū)50歲的男性死亡概率為5.2‰2、損失程度－用于度量每一事故造成的損害3、風(fēng)險(xiǎn)度

風(fēng)險(xiǎn)度是衡量風(fēng)險(xiǎn)大小的數(shù)值，是實(shí)際損失圍繞預(yù)期損失的變化范圍。

風(fēng)險(xiǎn)度＝實(shí)際損失與期望損失的可能偏差/期望損失舉例例：甲、乙兩運(yùn)輸公司分別擁有汽車(chē)100輛和900輛，假設(shè)這些汽車(chē)一年中由于碰撞而受損的概率為0.2，統(tǒng)計(jì)人員根據(jù)已往數(shù)據(jù)估計(jì)，甲公司一年中汽車(chē)損失的數(shù)量在12～28輛之間；乙公司一年中汽車(chē)損失的數(shù)量在156～204輛之間，問(wèn)：哪家運(yùn)輸公司汽車(chē)損失的風(fēng)險(xiǎn)大？解：甲公司的期望損失數(shù)＝0.2×100＝20(輛）甲公司車(chē)損風(fēng)險(xiǎn)度＝8/20＝0.4乙公司的期望損失數(shù)＝0.2×900＝180(輛）乙公司車(chē)損風(fēng)險(xiǎn)度＝24/180＝0.133顯然：甲公司車(chē)損的風(fēng)險(xiǎn)度大于乙公司。

二、風(fēng)險(xiǎn)的特征1.客觀性—–風(fēng)險(xiǎn)的存在獨(dú)立于人的意識(shí)之外2.損害性—–后果3.不確定性—–對(duì)個(gè)別風(fēng)險(xiǎn)而言(空間、時(shí)間、損失程度不確定)4.可測(cè)定性—–大量風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生呈現(xiàn)出一定的規(guī)律性5.發(fā)展性—–可變性三、風(fēng)險(xiǎn)的三要素——風(fēng)險(xiǎn)因素、風(fēng)險(xiǎn)事故和損失1.概念風(fēng)險(xiǎn)因素又叫風(fēng)險(xiǎn)條件，是指導(dǎo)致風(fēng)險(xiǎn)事故發(fā)生或使損失加劇的條件。(損失的間接原因)(一)風(fēng)險(xiǎn)因素(hazard)2.種類(lèi)（1)實(shí)質(zhì)風(fēng)險(xiǎn)因素(與物質(zhì)的物理功能有關(guān)，與人無(wú)關(guān))physicalhazard（3)心理風(fēng)險(xiǎn)因素(與人的心理狀態(tài)有關(guān)，偏重于人的善意行為)moralehazard（2)道德風(fēng)險(xiǎn)因素(與人的修養(yǎng)有關(guān)，偏重于人的惡意行為)moralhazard有形的無(wú)形的無(wú)形的電線短路忘拔電源插頭縱火“火災(zāi)”風(fēng)險(xiǎn)因素也稱為風(fēng)險(xiǎn)事件，是指損失的直接原因。例如，臺(tái)風(fēng)、暴雨、交通事故。(二)風(fēng)險(xiǎn)事故(peril)(三)損失(loss)

保險(xiǎn)學(xué)中的損失是指非故意的、非計(jì)劃的、非預(yù)期的經(jīng)濟(jì)價(jià)值的減少。

損失的兩種形態(tài)（1)直接損失（PhysicalLoss)——風(fēng)險(xiǎn)事故直接造成的有形損失，所保風(fēng)險(xiǎn)的第一結(jié)果（2)間接損失（ConsequentialLoss)——由直接損失進(jìn)一步引發(fā)的無(wú)形損失，所保風(fēng)險(xiǎn)的第二結(jié)果包括：額外費(fèi)用損失（ExtraExpenseLoss)、收入損失(IncomLoss)、責(zé)任損失(LiabilityLoss)思考？

智力下降、企業(yè)捐贈(zèng)、機(jī)器設(shè)備的磨損、時(shí)間的耗費(fèi)、火災(zāi)而引起的廠房毀損、企業(yè)利潤(rùn)的減少是否為保險(xiǎn)損失？(四)風(fēng)險(xiǎn)因素、風(fēng)險(xiǎn)事故與損失之間的關(guān)系風(fēng)險(xiǎn)因素風(fēng)險(xiǎn)事故損失的可能引起導(dǎo)致?lián)p失的間接原因損失的直接原因剎車(chē)失靈車(chē)禍車(chē)毀人亡§2風(fēng)險(xiǎn)的分類(lèi)一、按風(fēng)險(xiǎn)的環(huán)境分類(lèi)靜態(tài)風(fēng)險(xiǎn)—由自然力的不規(guī)則變動(dòng)，人們(staticrisk)的行為所引起，與社會(huì)的經(jīng)濟(jì)、政治變動(dòng)無(wú)關(guān)。如各種自然災(zāi)害動(dòng)態(tài)風(fēng)險(xiǎn)—與社會(huì)的經(jīng)濟(jì)、政治變動(dòng)有關(guān)。dynamicrisk

如：技術(shù)進(jìn)步、人口增長(zhǎng)、政治經(jīng)濟(jì)體制的改革二、按風(fēng)險(xiǎn)的性質(zhì)分類(lèi)純粹風(fēng)險(xiǎn)(purerisk)投機(jī)風(fēng)險(xiǎn)speculativerisk只有損失的可能性而無(wú)獲利可能性的風(fēng)險(xiǎn)。后果只有兩種：損失；無(wú)損失。既有損失的可能性又有獲利可能性的風(fēng)險(xiǎn)。后果有三種：損失；無(wú)損失；獲利。三、按風(fēng)險(xiǎn)的對(duì)象分類(lèi)財(cái)產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)：導(dǎo)致財(cái)產(chǎn)毀損、滅失和貶值的風(fēng)險(xiǎn)。(propertyrisk)人身風(fēng)險(xiǎn)：因生、老、病、死、殘而導(dǎo)致的風(fēng)險(xiǎn)。(personalrisk)責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)：依法對(duì)他人造成人身傷害或財(cái)產(chǎn)損失(liabilityrisk)應(yīng)負(fù)法律賠償責(zé)任的風(fēng)險(xiǎn)。信用風(fēng)險(xiǎn)：無(wú)法履行合同給對(duì)方造成經(jīng)濟(jì)損失的(creditrisk)風(fēng)險(xiǎn)。四、按風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生的原因分類(lèi)自然風(fēng)險(xiǎn)：各種自然災(zāi)害。經(jīng)濟(jì)風(fēng)險(xiǎn)：決策失誤、經(jīng)營(yíng)管理不善社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)：盜竊、搶劫、玩忽職守。政治風(fēng)險(xiǎn)：戰(zhàn)爭(zhēng)§3風(fēng)險(xiǎn)管理一、風(fēng)險(xiǎn)管理的概念(riskmanagement)風(fēng)險(xiǎn)管理是指經(jīng)濟(jì)單位通過(guò)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的識(shí)別、估測(cè)、評(píng)價(jià)，并選擇適當(dāng)?shù)娘L(fēng)險(xiǎn)處理技術(shù)，對(duì)風(fēng)險(xiǎn)實(shí)施有效的控制和妥善處理風(fēng)險(xiǎn)所引起的損失，期望達(dá)到以最小的成本獲得最大的安全保障的管理活動(dòng)。1.風(fēng)險(xiǎn)管理的主體

—–經(jīng)濟(jì)單位，包括社會(huì)、企業(yè)、家庭2.風(fēng)險(xiǎn)管理的內(nèi)容

—–識(shí)別風(fēng)險(xiǎn)、估測(cè)風(fēng)險(xiǎn)、評(píng)價(jià)風(fēng)險(xiǎn)、選擇風(fēng)險(xiǎn)處理技術(shù)理解：3.風(fēng)險(xiǎn)管理的目標(biāo)

—–成本最小，安全保障最大二、風(fēng)險(xiǎn)管理的基本程序(步驟)第一步風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別：對(duì)企業(yè)面臨的、潛在的風(fēng)險(xiǎn)加以判斷、歸類(lèi)，是進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)管理的基礎(chǔ)。第二步風(fēng)險(xiǎn)估測(cè)：對(duì)風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的概率和損失大小進(jìn)行估計(jì)和預(yù)測(cè)。第三步風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)：通過(guò)定性、定量分析、確定風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)。第四步選擇風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù)：是風(fēng)險(xiǎn)管理的關(guān)鍵，其技術(shù)有控制型和財(cái)務(wù)型兩類(lèi)。第五步效果評(píng)價(jià)：對(duì)風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù)適用性及其收益的分析、修正。三、風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù)(風(fēng)險(xiǎn)處理的辦法)

控制型技術(shù)——避免預(yù)防抑制財(cái)務(wù)型技術(shù)——自留轉(zhuǎn)嫁（融資型）1.避免(回避)目的：降低損失發(fā)生的頻率，減小損失的程度。2.預(yù)防(損前措施)3.抑制(損失發(fā)生時(shí)或之后的措施)(一)控制型風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù)

1.損失避免（損失規(guī)避）

（1)含義：從根本上消除特定的風(fēng)險(xiǎn)或中途放棄某些風(fēng)險(xiǎn)活動(dòng)—處理風(fēng)險(xiǎn)的消極技術(shù)（2)適用條件：雙高風(fēng)險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)處理成本高于收益時(shí)（3)局限性：有些風(fēng)險(xiǎn)無(wú)法避免—破產(chǎn)、早逝避免在經(jīng)濟(jì)上不適當(dāng)避免了某一風(fēng)險(xiǎn)有可能產(chǎn)生新的風(fēng)險(xiǎn)2.損失預(yù)防(防損）（1)含義：在損失發(fā)生前為消除或減少可能引發(fā)損失的風(fēng)險(xiǎn)因素而采取的措施，以達(dá)到降低損失頻率達(dá)目的（2)適用條件：損失頻率高而損失幅度低的風(fēng)險(xiǎn)（3)損失預(yù)防措施：工程物理法人類(lèi)行為法3、損失抑制（減損）（1)含義：在損失發(fā)生當(dāng)時(shí)或之后為減少損失程度而采取的一系列措施（2)適用條件：損失程度高且風(fēng)險(xiǎn)又無(wú)法避免和轉(zhuǎn)嫁時(shí)1.自留(自我承擔(dān))目的在于通過(guò)事先的財(cái)務(wù)安排，解除人們對(duì)損失的擔(dān)憂，保障經(jīng)濟(jì)的穩(wěn)定性。2.轉(zhuǎn)稼(二)財(cái)務(wù)型風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù)主動(dòng)自留被動(dòng)自留保險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁——保險(xiǎn)人非保險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁（出讓轉(zhuǎn)嫁、合同轉(zhuǎn)嫁）1.自留（1)含義：風(fēng)險(xiǎn)的自我承擔(dān)，經(jīng)濟(jì)單位將風(fēng)險(xiǎn)損失的后果依靠自身財(cái)務(wù)能力進(jìn)行承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)處理技術(shù)（2)形式：主動(dòng)自留和被動(dòng)自留（3)適用條件：雙低風(fēng)險(xiǎn)、損失短期內(nèi)可預(yù)測(cè)及最大損失不影響經(jīng)濟(jì)單位財(cái)務(wù)穩(wěn)定（4)財(cái)務(wù)處理方式：由當(dāng)前現(xiàn)金流量提供損失補(bǔ)償建立意外損失準(zhǔn)備金安排應(yīng)急貸款2.轉(zhuǎn)嫁（1)含義：經(jīng)濟(jì)單位有意識(shí)地將可能發(fā)生的損失轉(zhuǎn)嫁給另一單位或個(gè)人去承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)處理方式（2)形式：保險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁—向保險(xiǎn)公司投保非保險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁—出讓轉(zhuǎn)嫁（用于投機(jī)風(fēng)險(xiǎn)）合同轉(zhuǎn)嫁（承包合同、租賃合同）（3)適用條件：頻率高、損失額大頻率不高、損失額巨大風(fēng)險(xiǎn)管理工具概要及其合適的用途損失頻率低高

低損失程度高

風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)也可：防損減損

損失控制也可：自擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)

保險(xiǎn)也可：損失控制轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)

風(fēng)險(xiǎn)避免也可：損失預(yù)防損失抑制四、保險(xiǎn)與風(fēng)險(xiǎn)管理之間的關(guān)系1、從對(duì)象上看，風(fēng)險(xiǎn)既是保險(xiǎn)研究的對(duì)象，也是風(fēng)險(xiǎn)管理研究的對(duì)象2、從方法論上看，保險(xiǎn)與風(fēng)險(xiǎn)管理都以概率論和大數(shù)法則為基礎(chǔ)3、保險(xiǎn)是風(fēng)險(xiǎn)管理過(guò)程中處理風(fēng)險(xiǎn)的手段之一4、風(fēng)險(xiǎn)管理的技術(shù)制約保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)效益§4可保風(fēng)險(xiǎn)一、可保風(fēng)險(xiǎn)的概念（insurablerisk)可保風(fēng)險(xiǎn)是指可以被保險(xiǎn)公司所接受承保的風(fēng)險(xiǎn)。

保險(xiǎn)公司并非無(wú)險(xiǎn)不保二、可保風(fēng)險(xiǎn)的要件1.須為純粹風(fēng)險(xiǎn)(非投機(jī)風(fēng)險(xiǎn))2.須為偶然性風(fēng)險(xiǎn)(非必然的風(fēng)險(xiǎn))3.須為意外風(fēng)險(xiǎn)(非故意的風(fēng)險(xiǎn))4.須為大量標(biāo)的均有受損可能性的風(fēng)險(xiǎn)(非少數(shù)標(biāo)的)5.須為有重大損失可能性的風(fēng)險(xiǎn)(非小額損失)本章重要概念風(fēng)險(xiǎn)純粹風(fēng)險(xiǎn)靜態(tài)風(fēng)險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)管理直接損失間接損失財(cái)產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)人身風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)本章復(fù)習(xí)思考題1·簡(jiǎn)述風(fēng)險(xiǎn)組成要素之間的關(guān)系，并分析這種關(guān)系能為我們進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)管理提供什么幫助。2·簡(jiǎn)述處理風(fēng)險(xiǎn)的手段及各自的適用條件。3·如何理解保險(xiǎn)與風(fēng)險(xiǎn)管理之間的關(guān)系？4·有人認(rèn)為，“保險(xiǎn)公司是經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)的企業(yè)，所以是有險(xiǎn)必保”，對(duì)此你有何看法？第二章保險(xiǎn)的性質(zhì)、職能、作用與產(chǎn)生發(fā)展

本章內(nèi)容提要

保險(xiǎn)的性質(zhì)

保險(xiǎn)的職能

保險(xiǎn)的作用

商業(yè)保險(xiǎn)

保險(xiǎn)產(chǎn)生與發(fā)展的歷史本章學(xué)習(xí)目標(biāo)通過(guò)學(xué)習(xí)本章，你應(yīng)該能夠：了解保險(xiǎn)產(chǎn)生與發(fā)展的歷史理解保險(xiǎn)的基本職能和派生職能掌握保險(xiǎn)對(duì)宏觀、微觀經(jīng)濟(jì)的作用掌握商業(yè)保險(xiǎn)的構(gòu)成要素及其與社會(huì)保險(xiǎn)、賭博、儲(chǔ)蓄和救濟(jì)之間的區(qū)別本章學(xué)習(xí)重點(diǎn)及難點(diǎn)重點(diǎn)：商業(yè)保險(xiǎn)的有關(guān)內(nèi)容難點(diǎn)：保險(xiǎn)的基本職能一、保險(xiǎn)性質(zhì)學(xué)說(shuō)保險(xiǎn)性質(zhì)說(shuō)(一)損失說(shuō)(二)二元說(shuō)(三)非損失說(shuō)§1保險(xiǎn)的性質(zhì)損失賠償說(shuō)損失分擔(dān)說(shuō)危險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁說(shuō)否定人身保險(xiǎn)說(shuō)擇一說(shuō)技術(shù)說(shuō)欲望滿足說(shuō)財(cái)產(chǎn)共同準(zhǔn)備說(shuō)相互金融機(jī)關(guān)說(shuō)二、保險(xiǎn)的定義(Insurance)保險(xiǎn)是一種經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償制度，它通過(guò)集合具有同類(lèi)危險(xiǎn)的眾多單位或個(gè)人，以合理計(jì)算分擔(dān)金的形式，將風(fēng)險(xiǎn)從被保險(xiǎn)人轉(zhuǎn)移到保險(xiǎn)人，由大多數(shù)人來(lái)分擔(dān)少數(shù)人的損失?；咎匦浴ブ献餍設(shè)neforall,Allforone核心——風(fēng)險(xiǎn)的轉(zhuǎn)移（transferofrisk)

損失的分擔(dān)(sharingofloss)本質(zhì)——經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償§2保險(xiǎn)的職能

基本職能—分散危險(xiǎn)（手段）保險(xiǎn)補(bǔ)償損失（目的）職能派生職能—積蓄基金（由分散危險(xiǎn)派生）監(jiān)督危險(xiǎn)（由補(bǔ)償損失派生）一、基本職能1、分散危險(xiǎn)

空間上的分散—把參加保險(xiǎn)的少數(shù)成員的損失平均分?jǐn)偨o全體投保人來(lái)承擔(dān)?！扒Ъ胰f(wàn)戶幫一家”時(shí)間上的分散—通過(guò)預(yù)收分擔(dān)金，在實(shí)際損失發(fā)生以后進(jìn)行補(bǔ)償2、補(bǔ)償損失

將保險(xiǎn)費(fèi)集中起來(lái)建立保險(xiǎn)基金，用于補(bǔ)償約定事件發(fā)生而遭受到經(jīng)濟(jì)損失。舉例：假設(shè)某個(gè)地區(qū)有1000棟同類(lèi)建筑的房屋，每棟房子的市價(jià)均為10萬(wàn)元。根據(jù)以往統(tǒng)計(jì)資料的顯示，該地區(qū)每年火災(zāi)發(fā)生的概率為1‰，即平均每年有1棟房子發(fā)生火災(zāi)，且為全損，即每年損失10萬(wàn)元。如果這1000所房主都參加保險(xiǎn)，則保險(xiǎn)人須向每戶收取分擔(dān)金：房主房主1房主2

:房主X房主1000100元100元100元100元保險(xiǎn)基金

100,000元房屋損失補(bǔ)償100,000元100元思考？誰(shuí)是風(fēng)險(xiǎn)損失的承擔(dān)者？是保險(xiǎn)人嗎？保險(xiǎn)人在此所起的作用是什么？3.如果保險(xiǎn)人為商業(yè)機(jī)構(gòu)，在計(jì)算分擔(dān)金時(shí)還應(yīng)考慮哪些因素？2.有利于企業(yè)加強(qiáng)經(jīng)濟(jì)核算3.有利于企業(yè)加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理一、保險(xiǎn)在微觀經(jīng)濟(jì)中的作用1.有利于受災(zāi)企業(yè)及時(shí)恢復(fù)生產(chǎn)4.有利于安定人民生活§3保險(xiǎn)的作用5.有利于民事賠償責(zé)任的履行2.推動(dòng)商品的流通和消費(fèi)3.推動(dòng)科學(xué)技術(shù)向現(xiàn)實(shí)生產(chǎn)力轉(zhuǎn)化二、保險(xiǎn)在宏觀經(jīng)濟(jì)中的作用1.保障社會(huì)再生產(chǎn)的正常進(jìn)行4.有利于財(cái)政、信貸收支平衡的順利實(shí)現(xiàn)5.增加外匯收入，增強(qiáng)國(guó)際支付能力6.動(dòng)員國(guó)際范圍內(nèi)的保險(xiǎn)基金總之，保險(xiǎn)的作用可概括為社會(huì)的穩(wěn)定器，經(jīng)濟(jì)的助動(dòng)器。一、商業(yè)保險(xiǎn)的概念（commercialinsurance)商業(yè)保險(xiǎn)又稱為合同保險(xiǎn)或自愿保險(xiǎn)，是指保險(xiǎn)雙方當(dāng)事人通過(guò)訂立保險(xiǎn)合同，投保人向保險(xiǎn)人交納保險(xiǎn)費(fèi)，用于建立保險(xiǎn)基金，保險(xiǎn)人對(duì)于發(fā)生合同約定的財(cái)產(chǎn)損失或人身事件時(shí)履行賠償或給付保險(xiǎn)金義務(wù)的行為?！?商業(yè)保險(xiǎn)理解：1.雙方當(dāng)事人—投保人與保險(xiǎn)人3.雙方的基本義務(wù)—經(jīng)濟(jì)上—財(cái)務(wù)安排法律上—合同行為2.形式—保險(xiǎn)合同投保人繳納保險(xiǎn)費(fèi)保險(xiǎn)人賠付保險(xiǎn)金二、商業(yè)保險(xiǎn)的構(gòu)成要素商業(yè)保險(xiǎn)2.保險(xiǎn)合同—形式3.可保利益—前提1.專營(yíng)機(jī)構(gòu)—保險(xiǎn)公司4.大數(shù)法則—數(shù)理基礎(chǔ)5.保險(xiǎn)基金—物質(zhì)基礎(chǔ)(一)商業(yè)保險(xiǎn)與社會(huì)保險(xiǎn)的比較三、商業(yè)保險(xiǎn)與類(lèi)似制度的比較社會(huì)保險(xiǎn)：國(guó)家通過(guò)立法的形式為依靠工資收入生活的勞動(dòng)者及其家屬提供基本生活保障，促進(jìn)社會(huì)安定的制度或行為。相同：都是經(jīng)濟(jì)保障制度，其目的和作用都是為了補(bǔ)償損失，保證經(jīng)濟(jì)生活的安定。區(qū)別：1.實(shí)施方式2.保費(fèi)來(lái)源3.保險(xiǎn)金額4.實(shí)施原則5.經(jīng)營(yíng)機(jī)構(gòu)及目的社會(huì)保險(xiǎn)強(qiáng)制多方投保人單位政府統(tǒng)一社會(huì)公平政府指定機(jī)構(gòu)

非營(yíng)利性商業(yè)保險(xiǎn)自愿投保人一方自由決定個(gè)人公平保險(xiǎn)公司

營(yíng)利性(二)商業(yè)保險(xiǎn)與儲(chǔ)蓄的比較相同點(diǎn)：以現(xiàn)在的資金為將來(lái)作準(zhǔn)備，保障經(jīng)濟(jì)穩(wěn)定。區(qū)別：1.經(jīng)濟(jì)范疇不同2.需求動(dòng)機(jī)不同3.權(quán)利主張不同4.運(yùn)行機(jī)制不同儲(chǔ)蓄貨幣信用范疇

自力行為多樣，時(shí)間、

數(shù)量均可確定完全自由支配無(wú)需特殊技術(shù)商業(yè)保險(xiǎn)非貨幣信用范疇

聯(lián)合互助行為單一(防損、補(bǔ)損)，

時(shí)間、金額具不確定性受保險(xiǎn)合同約束需要特殊技術(shù)(三)商業(yè)保險(xiǎn)與救濟(jì)的比較相同：都是災(zāi)后保障經(jīng)濟(jì)安定的措施。不同：1.權(quán)利義務(wù)2.給付對(duì)象3.主張權(quán)利救濟(jì)單方施舍，無(wú)償事先不能確定，

較廣泛形式多樣

數(shù)量不定商業(yè)保險(xiǎn)雙務(wù)合同，有償事先在合同中約定，被保險(xiǎn)人、受益人嚴(yán)格按保險(xiǎn)合同的約定(四)商業(yè)保險(xiǎn)與賭博的比較相同：依賴于偶然事件的發(fā)生。不同：1.目的不同2.條件不同3.機(jī)制不同賭博圖謀暴利無(wú)須可保利益，

可獲額外利益?zhèn)€人行為，

損人利己商業(yè)保險(xiǎn)轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)，獲得經(jīng)濟(jì)生活安定須有可保利益的要求，

不能獲取額外利益互助共濟(jì)，利人利己4.后果增加不安定減少風(fēng)險(xiǎn)憂慮，保持經(jīng)濟(jì)安定§5保險(xiǎn)的產(chǎn)生與發(fā)展

一、保險(xiǎn)產(chǎn)生的基礎(chǔ)

1、自然基礎(chǔ)—自然災(zāi)害和意外事故的客觀存在2、物質(zhì)基礎(chǔ)－剩余產(chǎn)品的出現(xiàn)3、經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)－貨幣的出現(xiàn)及商品經(jīng)濟(jì)的發(fā)展二、現(xiàn)代保險(xiǎn)的形成與發(fā)展（一）海上保險(xiǎn)的形成與發(fā)展海上保險(xiǎn)是最早產(chǎn)生的險(xiǎn)種1、萌芽—共同海損分?jǐn)?/p>

“一人為眾，眾為一人”2、初級(jí)形式—船舶和貨物抵押借款

公元前800-700年冒險(xiǎn)借貸、無(wú)償借貸3、發(fā)源地—意大利

1347年意大利商人出立的船舶保險(xiǎn)單是現(xiàn)在世界上發(fā)現(xiàn)的最古老的保單意大利—英國(guó)（倫敦勞合社）（二）火災(zāi)保險(xiǎn)的形成與發(fā)展1、15世紀(jì)，德國(guó)的火災(zāi)基爾特2、1666年，倫敦大火，次年巴蓬開(kāi)辦承保火災(zāi)的營(yíng)業(yè)所，因其使用了差別費(fèi)率，有“現(xiàn)代保險(xiǎn)之父”的稱號(hào)。3、1752年，美國(guó)富蘭克林在費(fèi)城創(chuàng)辦第一家火災(zāi)保險(xiǎn)社。（三）人壽保險(xiǎn)的產(chǎn)生與發(fā)展1、源于歐洲中世紀(jì)的基爾特制度。2、16世紀(jì)德國(guó)有了兒童強(qiáng)制保險(xiǎn)。3、17世紀(jì)法國(guó)的“佟蒂法”是養(yǎng)老年金的起源。4、1693年哈雷編制了第一張生命表，為現(xiàn)代人壽保險(xiǎn)奠定了數(shù)理基礎(chǔ)。1762年，由英國(guó)人辛浦遜和陶得森發(fā)起的人壽與遺屬公平保險(xiǎn)社（簡(jiǎn)稱“老公平”）首次將生命表用于壽險(xiǎn)費(fèi)率的計(jì)算，標(biāo)志著現(xiàn)代人壽保險(xiǎn)的開(kāi)始。三、世界保險(xiǎn)發(fā)展的現(xiàn)狀與趨勢(shì)（一）世界保險(xiǎn)發(fā)展的現(xiàn)狀1、業(yè)務(wù)范圍不斷擴(kuò)大，新的險(xiǎn)種不斷增加。2、保險(xiǎn)金額巨大，索賠增多。3、保費(fèi)收入上升，業(yè)務(wù)競(jìng)爭(zhēng)激烈。4、發(fā)展中國(guó)家的民族保險(xiǎn)市場(chǎng)逐步形成、擴(kuò)大。（二）世界保險(xiǎn)發(fā)展趨勢(shì)1、組織形式多樣化2、服務(wù)領(lǐng)域不斷擴(kuò)大3、保險(xiǎn)市場(chǎng)自由化4、國(guó)際競(jìng)爭(zhēng)激烈化5、從業(yè)人員專業(yè)化6、服務(wù)手段現(xiàn)代化四、中國(guó)保險(xiǎn)發(fā)展簡(jiǎn)史（一）舊中國(guó)的保險(xiǎn)業(yè)我國(guó)現(xiàn)代形式的保險(xiǎn)是隨英帝國(guó)主義的經(jīng)濟(jì)入侵而輸入的。1、民族保險(xiǎn)業(yè)創(chuàng)辦時(shí)期（1885-1914)1885年，上海的“仁和”、“濟(jì)和”保險(xiǎn)公司是我國(guó)第一家民族保險(xiǎn)企業(yè)，標(biāo)志著民族保險(xiǎn)業(yè)的開(kāi)創(chuàng)。2、民族保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展時(shí)期（1914-1937)3、抗日戰(zhàn)爭(zhēng)時(shí)期的民族保險(xiǎn)業(yè)（1927-1945)4、民族保險(xiǎn)業(yè)虛假繁榮時(shí)期（1945-1949)（二）新中國(guó)保險(xiǎn)事業(yè)的創(chuàng)立與發(fā)展1、整頓改造舊的保險(xiǎn)業(yè)，建立人民保險(xiǎn)事業(yè)1949年10月20日中國(guó)人民保險(xiǎn)公司成立2、人民保險(xiǎn)事業(yè)的蓬勃發(fā)展（1950-1958）3、國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的中斷（1958-1979）4、保險(xiǎn)事業(yè)發(fā)展的新階段（1980-）

1991年，中國(guó)太平洋保險(xiǎn)公司成立（上海），成為我國(guó)第一家全國(guó)性、綜合性的股份制保險(xiǎn)。1992年，中國(guó)平安保險(xiǎn)公司成立（深圳）。1992年，美國(guó)國(guó)際集團(tuán)的子公司美國(guó)友邦公司在上海開(kāi)設(shè)分公司，成為中國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)上第一家外資公司。改革開(kāi)放以來(lái)，中國(guó)保險(xiǎn)事業(yè)突飛猛進(jìn)。本章重要概念保險(xiǎn)

商業(yè)保險(xiǎn)

社會(huì)保險(xiǎn)

本章復(fù)習(xí)思考題1·保險(xiǎn)作為一種經(jīng)濟(jì)保障制度，你怎樣理解其基本職能？2·簡(jiǎn)述保險(xiǎn)在國(guó)民經(jīng)濟(jì)中的作用。3·簡(jiǎn)述保險(xiǎn)對(duì)企業(yè)、家庭和個(gè)人所發(fā)揮的作用。4·比較商業(yè)保險(xiǎn)與社會(huì)保險(xiǎn)之間的異同。5·有人說(shuō)，“保險(xiǎn)就是賭博，你賭一定期限內(nèi)房屋會(huì)因火災(zāi)而受損，而保險(xiǎn)公司賭不會(huì)”。你認(rèn)為這一觀點(diǎn)正確嗎？為什么？

第三章保險(xiǎn)合同

內(nèi)容提要

保險(xiǎn)合同及其基本特征保險(xiǎn)合同的要素－主體、客體、內(nèi)容保險(xiǎn)合同的訂立、生效與履行保險(xiǎn)合同的變更及終止保險(xiǎn)合同爭(zhēng)議的處理本章學(xué)習(xí)目標(biāo)通過(guò)學(xué)習(xí)本章，你應(yīng)該能夠：理解保險(xiǎn)合同的特征掌握保險(xiǎn)合同的要素了解保險(xiǎn)合同的訂立與生效掌握保險(xiǎn)合同的主體變更了解保險(xiǎn)合同的終止及其爭(zhēng)議處理本章學(xué)習(xí)重點(diǎn)及難點(diǎn)重點(diǎn)：保險(xiǎn)合同的特征保險(xiǎn)合同的主體保險(xiǎn)合同的主體變更難點(diǎn)：保險(xiǎn)合同的主體變更§1保險(xiǎn)合同的概念與特征一、保險(xiǎn)合同的概念

保險(xiǎn)合同（Insurancecontract)：又稱保險(xiǎn)契約，是指保險(xiǎn)雙方為了實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)的目的，約定雙方權(quán)利義務(wù)關(guān)系的具有法律效力的協(xié)議。保險(xiǎn)合同與一般經(jīng)濟(jì)合同的相同之處1、合同當(dāng)事人必須具有民事行為能力2、合同是雙方當(dāng)事人意思表示一致的行為，而不是單方的法律行為。3、合同必須合法二、保險(xiǎn)合同自身的特征(一)保險(xiǎn)合同是雙務(wù)性合同

雙方都享有權(quán)利和承擔(dān)義務(wù)，一方的權(quán)利即為另一方的義務(wù)。保險(xiǎn)合同中，投保人負(fù)有繳費(fèi)義務(wù)；保險(xiǎn)人負(fù)有賠付義務(wù)。(二)保險(xiǎn)合同是射幸性合同

射幸：僥幸，碰運(yùn)氣。保險(xiǎn)合同具有機(jī)會(huì)性。保險(xiǎn)合同履行的結(jié)果建立在事件可能發(fā)生，也可能不發(fā)生的基礎(chǔ)上。注意：保險(xiǎn)合同的射幸性特點(diǎn)來(lái)源于保險(xiǎn)事故發(fā)生的偶然性，是就單個(gè)保險(xiǎn)合同而言的。(三)保險(xiǎn)合同是補(bǔ)償性合同

對(duì)于財(cái)險(xiǎn)合同，保險(xiǎn)人只能就被保險(xiǎn)人所遭受的實(shí)際損失加以補(bǔ)償，而不能使其獲取超過(guò)實(shí)際損失的額外利益。(四)保險(xiǎn)合同是條件性合同

保險(xiǎn)合同只有在合同所規(guī)定的條件得到滿足的情況下，合同的當(dāng)事人一方才履行自己的義務(wù)

(五)保險(xiǎn)合同是最大誠(chéng)信合同

保險(xiǎn)合同比一般經(jīng)濟(jì)合同對(duì)當(dāng)事人雙方的誠(chéng)實(shí)和信用要求更為嚴(yán)格。

(六)保險(xiǎn)合同是附和性合同

絕大多數(shù)保險(xiǎn)合同的基本條款都由保險(xiǎn)人事先起草印就，投保人依照該條款，或同意接受，或不同意投保，一般沒(méi)有修改某項(xiàng)條款的權(quán)利。主要體現(xiàn)在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同中。保險(xiǎn)合同所保障的是遭受損失的被保險(xiǎn)人本人，而不是遭受損失的財(cái)產(chǎn)。由于被保險(xiǎn)人的個(gè)人因素與保險(xiǎn)標(biāo)的發(fā)生損失的可能性高度相關(guān)，因此保險(xiǎn)人必須根據(jù)各個(gè)不同的投保人的條件與投保財(cái)產(chǎn)的狀況作出承保決策。(七)保險(xiǎn)合同是個(gè)人性合同§2保險(xiǎn)合同的要素保險(xiǎn)合同的三要素：主體客體—可保利益內(nèi)容—保險(xiǎn)條款(權(quán)利、義務(wù))當(dāng)事人—投保人，保險(xiǎn)人關(guān)系人—被保險(xiǎn)人，受益人一、保險(xiǎn)合同的主體保險(xiǎn)合同的主體，是指保險(xiǎn)合同的參加者。它包括：保險(xiǎn)合同的當(dāng)事人

和保險(xiǎn)合同的關(guān)系人。(一)保險(xiǎn)合同的當(dāng)事人—保險(xiǎn)人與投保人

保險(xiǎn)人（Insurer,Underwriter)概念：又稱承保人，是指向投保人收取保費(fèi)，在保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)，對(duì)被保險(xiǎn)人或受益人承擔(dān)賠償損失或給付保險(xiǎn)金責(zé)任的人(2)資格：一般為法人，英國(guó)倫敦勞合社承保人為特例(3)基本權(quán)利：收取保費(fèi)(4)基本義務(wù)：承擔(dān)賠付責(zé)任(1)概念：投保人又稱要保人，是對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的具有可保利益，向保險(xiǎn)人申請(qǐng)訂立保險(xiǎn)合同，并負(fù)有繳付保險(xiǎn)費(fèi)義務(wù)的人。2.投保人(Applicant)(2)資格條件：自然人、法人均可充當(dāng)投保人投保人需具備三個(gè)條件：具有完全的權(quán)利能力和行為能力

對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的具有可保利益

負(fù)有繳納保險(xiǎn)費(fèi)義務(wù)(1)概念：被保險(xiǎn)人是指其財(cái)產(chǎn)、利益或生命、身體受到保險(xiǎn)合同保障的人，即風(fēng)險(xiǎn)事故中遭受損失的人。(三)保險(xiǎn)合同的關(guān)系人—被保險(xiǎn)人、受益人、保單持有人1.被保險(xiǎn)人(Insured)(2)資格：在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中，被保險(xiǎn)人既可以是自然人，也可以是法人。在人身保險(xiǎn)中，被保險(xiǎn)人只能是有生命的自然人。(3)權(quán)利：在保險(xiǎn)事故發(fā)生后，有權(quán)索取保險(xiǎn)金。(4)與投保人之間的關(guān)系：投保人為自己的利益投保，投保人就是被保險(xiǎn)人，常見(jiàn)于財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)。投保人為他人的利益投保，投保人與被保險(xiǎn)人是不同的人，常見(jiàn)于人身險(xiǎn)。思考？1、在人身保險(xiǎn)中，法人、已死亡的人可以作被保險(xiǎn)人嗎？2、限制或無(wú)民事行為能力的人可以作被保險(xiǎn)人嗎？(1)概念：受益人是指人身保險(xiǎn)合同中由投保人或被保險(xiǎn)人指定的，在保險(xiǎn)事故發(fā)生后直接向保險(xiǎn)人行使賠償請(qǐng)求權(quán)的人。2.受益人(Beneficiary)(2)產(chǎn)生：指定(不一定是被保險(xiǎn)人的繼承人)法定(沒(méi)有指定的，為被保險(xiǎn)人的法定繼承人)(3)資格：無(wú)資格限制，可以是任何人。(自然人、法人及合法組織)(4)權(quán)利：受益權(quán)—排他性(5)注意將受益人與繼承人區(qū)別開(kāi)來(lái)、受益權(quán)及其特點(diǎn)受益權(quán)：指人身保險(xiǎn)合同的保險(xiǎn)金請(qǐng)求權(quán)。通常享有此項(xiàng)權(quán)利的人為被保險(xiǎn)人。只要被保險(xiǎn)人活著，則被保險(xiǎn)人為保險(xiǎn)金的請(qǐng)求權(quán)人。只有在被保險(xiǎn)人死亡的情況下，受益人才享有受益權(quán)。受益人在人身保險(xiǎn)合同中有著獨(dú)特的法律地位。除了有及時(shí)通知的業(yè)務(wù)外，不承擔(dān)其他任何義務(wù)。受益權(quán)的特點(diǎn)1、受益權(quán)的取得是被保險(xiǎn)人或投保人在保險(xiǎn)合同中指定的。投保人指定或變更所有人，須經(jīng)被保險(xiǎn)人同意。2、受益權(quán)對(duì)某一具體受益人來(lái)說(shuō)是一種不確定的權(quán)利。3、受益權(quán)是一種期得權(quán)利。4、受益人享有受益權(quán)，但對(duì)其無(wú)處分權(quán)利。受益人可放棄受益權(quán)，但不能將其進(jìn)行轉(zhuǎn)讓，也不能繼承。5、受益權(quán)具有排他性。除同一順序受益人外，其他人均無(wú)權(quán)分享或剝奪受益人的受益權(quán)。

以下情況出現(xiàn)時(shí)，受益人喪失受益權(quán)1、受益人先于被保險(xiǎn)人死亡的2、受益人被指定變更的3、受益人放棄受益權(quán)的4、受益權(quán)依法喪失受益權(quán)的我國(guó)保險(xiǎn)法規(guī)定：受益人故意造成被保險(xiǎn)人死亡或傷殘的，或者故意殺害被保險(xiǎn)人未遂的，喪失受益權(quán)。3、保單持有人（PolicyHolder)(1)含義：擁有保單各種權(quán)利的人，主要適用于壽險(xiǎn)合同。保單持有人既可是個(gè)人，也可是組織機(jī)構(gòu)，實(shí)務(wù)中，與被保險(xiǎn)人為同一人較普遍（2)權(quán)利：變更受益人；領(lǐng)取退保金；領(lǐng)取保單紅利；保單貸款；放棄或出售保單的一項(xiàng)或多項(xiàng)權(quán)利；指定新的所有人

案例1

林勇，男，４０歲，１９９６年５月投保了１０年定期死亡保險(xiǎn)，保險(xiǎn)金額為５００００元。投保時(shí)，林勇在投保單上的“受益人”一欄填寫(xiě)的是“妻子”。１９９９年６月１１日，林勇回老家探親，途中發(fā)生嚴(yán)重車(chē)禍，林勇當(dāng)場(chǎng)死亡。之后，由誰(shuí)來(lái)領(lǐng)取這份定期死亡保險(xiǎn)的保險(xiǎn)金在林勇的兩位“妻子”之間發(fā)生了爭(zhēng)執(zhí)。原來(lái)，林勇在定期人身保險(xiǎn)投保單的受益人一欄中只注明“妻子”兩字，并未寫(xiě)明其姓名。而在１９９６年５月林勇投保定期人身保險(xiǎn)時(shí)，其妻子為徐某，兩年后林勇與徐某離婚，于１９９９年春節(jié)與李某結(jié)為夫婦。因此，徐、李兩人各持己見(jiàn)，同時(shí)到保險(xiǎn)公司來(lái)申請(qǐng)領(lǐng)取保險(xiǎn)金。

第一種觀點(diǎn)認(rèn)為：在保險(xiǎn)合同中，受益人應(yīng)該指的是確定的人，而并非一種特定的關(guān)系。在此案中，林勇投保定期死亡保險(xiǎn)時(shí)，在投保單上注明“妻子”作為受益人，雖然林勇沒(méi)有寫(xiě)明其妻子的姓名，但根據(jù)當(dāng)時(shí)的情況，這里填寫(xiě)的妻子顯然指的是徐某，也即徐某是林勇的指定受益人。林某在與徐某離婚后，雖然又與李某結(jié)婚，但并未提出更改受益人的要求。所以，本案中的保險(xiǎn)金應(yīng)該給付徐某。

第二種觀點(diǎn)認(rèn)為：“妻子”這個(gè)概念體現(xiàn)的是一種特定關(guān)系，而非確定的人。所謂受益人是指在被保險(xiǎn)死亡之后領(lǐng)取保險(xiǎn)金的人，本案中的受益人“妻子”當(dāng)然是指死亡事故發(fā)生時(shí)被保險(xiǎn)人的妻子，即李某，保險(xiǎn)公司應(yīng)該向李某支付保險(xiǎn)金。

第三種觀點(diǎn)認(rèn)為：根據(jù)《保險(xiǎn)法》第６１條的規(guī)定，被保險(xiǎn)人或者投保人可以指定一人或者數(shù)人為受益人。林勇指定其“妻子”作為受益人，而徐某和李某都符合該特定條件，因此應(yīng)該按照相等的份額享有保險(xiǎn)金。

分析結(jié)論：

1、根據(jù)《保險(xiǎn)法》的規(guī)定，受益人是指人身保險(xiǎn)合同中由被保險(xiǎn)人或者投保人指定的享有保險(xiǎn)金請(qǐng)求權(quán)的人?！侗ｋU(xiǎn)法》對(duì)受益人的資格沒(méi)有規(guī)定限制條件，自然人、法人均可以作為受益人。

（續(xù)）2、但《保險(xiǎn)法》并未規(guī)定在合同中以何種明確的方式指定受益人。從簽訂保險(xiǎn)合同的目的和出發(fā)點(diǎn)來(lái)解釋，能夠得出以下兩方面的結(jié)論：

一方面，從受益人的概念來(lái)看，受益人應(yīng)該是明確的法人或自然人，而不是某種特定關(guān)系。本案中在投保時(shí)指定的受益人“妻子”，當(dāng)時(shí)應(yīng)該視為是指徐某本人。同時(shí)，《保險(xiǎn)法》第６２條規(guī)定，被保險(xiǎn)人或者投保人可以變更受益人并書(shū)面通知保險(xiǎn)人，林勇如果想更改保險(xiǎn)單，使其后來(lái)的妻子李某成為受益人，應(yīng)該向保險(xiǎn)公司提出變更受益人的要求，但他并未行使該權(quán)利。從這一點(diǎn)來(lái)看，該保險(xiǎn)單的受益人應(yīng)該是投保時(shí)默認(rèn)的徐某，而非李某。

另一方面，被保險(xiǎn)人購(gòu)買(mǎi)死亡保險(xiǎn)單一般而言是為了保障家屬在其死亡后的經(jīng)濟(jì)需要。林勇在投保單上注明“妻子”作為受益人是希望如果他發(fā)生意外，其家屬可以獲得一定的經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償，維持正常的生活水平。雖然投保時(shí)的妻子是徐某，但２年后二人離婚，解除了法定的婚姻關(guān)系，后來(lái)的李某才是其法定的妻子。因此，為了維護(hù)被保險(xiǎn)人的合法權(quán)利，充分體現(xiàn)保險(xiǎn)存在的目的和被保險(xiǎn)人的意志，本案中應(yīng)該由其法定的妻子李某作為受益人領(lǐng)取保險(xiǎn)金。

3、顯然，上述分析從同一解釋原則出發(fā)卻得到了不同的結(jié)論。本案的關(guān)鍵在于“妻子”在法律上實(shí)質(zhì)上是一種特定的關(guān)系，并不適合作為一種保險(xiǎn)合同中受益人的指定方式。

根據(jù)國(guó)內(nèi)外的保險(xiǎn)慣例，人身保險(xiǎn)合同中指定受益人時(shí)，受益人的名稱和住所均應(yīng)記載在保險(xiǎn)合同的有關(guān)文件中。因此，該合同應(yīng)該視為無(wú)指定受益人的合同。根據(jù)《保險(xiǎn)法》第６３條的規(guī)定，沒(méi)有指定受益人的合同，在被保險(xiǎn)人死亡后，保險(xiǎn)金應(yīng)該作為被保險(xiǎn)人的遺產(chǎn)，由保險(xiǎn)人向被保險(xiǎn)人的繼承人履行給付保險(xiǎn)金的義務(wù)。我國(guó)的《繼承法》規(guī)定，法定繼承分為兩個(gè)順序，第一順序繼承人包括配偶、子女、父母；第二順序繼承人包括兄弟姐妹、祖父母、外祖父母。所以，本案中的保險(xiǎn)金應(yīng)該按照遺產(chǎn)分配的順序，由李某和林勇的子女、父母分享。

結(jié)論林勇的定期死亡保險(xiǎn)金5萬(wàn)元，應(yīng)作為遺產(chǎn)處理，由林勇死亡時(shí)的妻子李某和林勇的子女、父母平均分?jǐn)偂?/p>

啟示：

這是一起因受益人指定不明確而導(dǎo)致的保險(xiǎn)糾紛，投保人在填寫(xiě)“受益人”時(shí)，是非常嚴(yán)肅的法律行為，建議應(yīng)寫(xiě)明受益人的具體姓名，而不要以“法定受益人”或“妻子、丈夫、兒子”等稱呼。同時(shí)，保險(xiǎn)公司在審核保險(xiǎn)憑據(jù)時(shí)要嚴(yán)格把關(guān)，提高保單的規(guī)范性，避免糾紛的發(fā)生。

案例2

1997年2月，王某向某保險(xiǎn)公司投保了10萬(wàn)元養(yǎng)老保險(xiǎn)及附加意外傷害保險(xiǎn)，指定受益人為其妻子張某。兩人獨(dú)立居家，但在王某的母親家吃飯。同年5月1日，王某的母親因多日未見(jiàn)二人前去吃飯，遂往二人住處探望，發(fā)現(xiàn)二人因煤氣爐燒水時(shí)火被澆滅，造成煤氣泄漏，中毒已身亡。5月3日，王某的父母向保險(xiǎn)公司報(bào)案，并以被保險(xiǎn)人王某法定繼承人身份申請(qǐng)給付保險(xiǎn)金。兩天后，張某的父母也以受益人法定繼承人身份申請(qǐng)給付保險(xiǎn)金。由于爭(zhēng)執(zhí)不下，兩親家訴諸法院。

本案在審理過(guò)程中出現(xiàn)了兩種不同意見(jiàn)

一種意見(jiàn)認(rèn)為，該保險(xiǎn)金的給付應(yīng)當(dāng)參照繼承法的有關(guān)規(guī)定來(lái)解決。1985年最高人民法院制訂的《關(guān)于執(zhí)行〈中華人民共和國(guó)繼承法〉若干問(wèn)題的意見(jiàn)》第二條規(guī)定：“相互有繼承關(guān)系的幾個(gè)人在同一事件中死亡，如不能確定死亡先后時(shí)間的，推定沒(méi)有繼承人的先死亡。死亡人各自都有繼承人的，如幾個(gè)死亡人輩份不同，推定長(zhǎng)輩先死亡；幾個(gè)死亡人輩份相同，推定同時(shí)死亡，彼此不發(fā)生繼承，由他們各自的繼承人分別繼承?！北景缚梢酝贫ǚ蚱薅送瑫r(shí)死亡，由他們的繼承人各自領(lǐng)取一半保險(xiǎn)金。

第二種意見(jiàn)認(rèn)為，該保險(xiǎn)金應(yīng)當(dāng)作為被保險(xiǎn)人王某的遺產(chǎn)，支付給其法定繼承人。因?yàn)槿绻ｋU(xiǎn)金由受益人張某的法定繼承人繼承，則有悖投保人王某為自己的利益投保的初衷。

本案涉及受益人與被保險(xiǎn)人在同一事件中死亡，無(wú)法確定先后順序，保險(xiǎn)金如何給付的問(wèn)題。對(duì)此，我國(guó)保險(xiǎn)法并無(wú)明確規(guī)定。我國(guó)有關(guān)繼承法的司法解釋中共同死亡的繼承原則，是基于繼承人與被繼承人之間存在的法定權(quán)利義務(wù)關(guān)系規(guī)定的，并不能適用于被保險(xiǎn)人和受益人。繼承人享有對(duì)被繼承人財(cái)產(chǎn)的繼承權(quán)與其對(duì)被繼承人生前所盡的義務(wù)是對(duì)等的，而受益人的受益權(quán)源于被保險(xiǎn)人或投保人的指定，因此不能以繼承人和被繼承人之間的關(guān)系衡量受益人與被保險(xiǎn)人之間的關(guān)系。如果受益人與被保險(xiǎn)人在同一事故中死亡，無(wú)法證明死亡的先后順序的，若推定被保險(xiǎn)人先于受益人死亡，則保險(xiǎn)金歸受益人所有，由于受益人也已經(jīng)死亡，保險(xiǎn)金就成為受益人的遺產(chǎn)，由受益人的法定繼承人繼承。這種結(jié)果，使得保險(xiǎn)金可能由與被保險(xiǎn)人關(guān)系非常疏遠(yuǎn)甚至沒(méi)有什么利益關(guān)系的人所得，違背了投保人為自己的利益或者為被保險(xiǎn)人的利益投保的初衷。

從國(guó)外保險(xiǎn)立法來(lái)看，對(duì)被保險(xiǎn)人和受益人共同死亡時(shí)保險(xiǎn)金的給付規(guī)定，比較有代表性的是美國(guó)1940年制訂的共同死亡法案。該法案規(guī)定，人身保險(xiǎn)的被保險(xiǎn)人和受益人在同一事故中死亡，無(wú)法證明死亡的先后順序的，推定受益人先于被保險(xiǎn)人死亡，保險(xiǎn)金作為被保險(xiǎn)人的遺產(chǎn)，由被保險(xiǎn)人的法定繼承人繼承。該規(guī)定體現(xiàn)了投保人為自己的利益或者被保險(xiǎn)人的利益訂立保險(xiǎn)合同的精神，值得我們借鑒。

綜上分析，本案按照第二種意見(jiàn)處理更符合保險(xiǎn)的精神。

受益權(quán)是一項(xiàng)期待權(quán)，只有發(fā)生約定的保險(xiǎn)事故時(shí)才轉(zhuǎn)為現(xiàn)實(shí)的財(cái)產(chǎn)權(quán)。本案中被保險(xiǎn)人王某與受益人張某同時(shí)死亡，他們之間不發(fā)生相互繼承的關(guān)系。故判決10萬(wàn)元保險(xiǎn)金作為被保險(xiǎn)人王某的遺產(chǎn)，由其父母繼承。二、保險(xiǎn)合同的客體——可保利益可保利益：投保人或被保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的所具有的法律上承認(rèn)的經(jīng)濟(jì)利益。人身險(xiǎn)——人的生命、身體保險(xiǎn)標(biāo)的：保險(xiǎn)合同中載明的投保對(duì)象，是保險(xiǎn)事故發(fā)生所在的本體。財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)——各類(lèi)財(cái)產(chǎn)及其相關(guān)利益。(一)保險(xiǎn)合同的主要條款1.概念：保險(xiǎn)合同的條款又稱為保險(xiǎn)條款，是規(guī)定保險(xiǎn)人與被保險(xiǎn)人之間的基本權(quán)利和義務(wù)的條文，是保險(xiǎn)人履行保險(xiǎn)責(zé)任的依據(jù)。三、保險(xiǎn)合同的內(nèi)容2.分類(lèi)(1)按合同內(nèi)容基本條款附加條款(2)按合同約束力法定條款任選條款（1）當(dāng)事人姓名，住所（2）保險(xiǎn)標(biāo)的（3）保險(xiǎn)金額簡(jiǎn)稱為保額由保險(xiǎn)合同的當(dāng)事人確定，并在保單上載明的保險(xiǎn)標(biāo)的的金額，也是保險(xiǎn)人賠付的最高責(zé)任限額。（4）保險(xiǎn)費(fèi)投保人向保險(xiǎn)人購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)而支付的價(jià)格，保費(fèi)＝保額費(fèi)率)（5）保險(xiǎn)期限保險(xiǎn)合同從開(kāi)始生效到終止的這一期間，可按日歷年月計(jì)算和以事件的始末期計(jì)算。3.保險(xiǎn)合同的內(nèi)容保險(xiǎn)合同的內(nèi)容(二)保險(xiǎn)合同的形式1.投保單(proposal，投保人向保險(xiǎn)人申請(qǐng)訂立保險(xiǎn)合同的書(shū)面要約)保險(xiǎn)合同的形式2.暫保單(covernote，臨時(shí)保單，效力與保單相同，但有效期較短)3.保險(xiǎn)單(policy，保單，是投保人與保險(xiǎn)人之間合同行為的正式書(shū)面證明)4.保險(xiǎn)憑證(certificateofinsurance，小保單，效力與保單相同，但內(nèi)容簡(jiǎn)化)§3保險(xiǎn)合同的訂立、生效與履行一、保險(xiǎn)合同的訂立要約—由投保人提出Offer承諾—由保險(xiǎn)人作出Acceptance保險(xiǎn)合同的訂立程序二、保險(xiǎn)合同的生效保險(xiǎn)合同的成立：當(dāng)事人就保險(xiǎn)合同條款達(dá)成協(xié)議。保險(xiǎn)合同的生效：保險(xiǎn)合同條款產(chǎn)生法律效力。成立即生效成立后的某一時(shí)間內(nèi)生效1.繳費(fèi)義務(wù)3.通知義務(wù)(危險(xiǎn)增加，事故發(fā)生)(一)投保人的義務(wù)4.提供單證的義務(wù)三、保險(xiǎn)合同的履行5.避免損失擴(kuò)大的義務(wù)2.如實(shí)告知義務(wù)1.確定賠償責(zé)任基本責(zé)任—保險(xiǎn)人依據(jù)基本條款所承擔(dān)的賠付責(zé)任(2)附加責(zé)任—附加于基本責(zé)任之上的責(zé)任，不單獨(dú)承保(3)除外責(zé)任—保險(xiǎn)人不予承擔(dān)的賠償責(zé)任(二)保險(xiǎn)人的義務(wù)

規(guī)定目的：避免遭受巨損；限制非偶然事故賠償；避免逆選擇

內(nèi)容：除外地點(diǎn)、除外風(fēng)險(xiǎn)、除外財(cái)產(chǎn)、除外損失2.履行賠付義務(wù)賠付保險(xiǎn)金賠付施救費(fèi)用對(duì)受損標(biāo)的的檢驗(yàn)，估價(jià)等費(fèi)用一、保險(xiǎn)合同的變更保險(xiǎn)合同的變更：是指保險(xiǎn)合同在存續(xù)期間，其主體，內(nèi)容及效力的改變?！?保險(xiǎn)合同的變更和終止(一)保險(xiǎn)合同主體的變更—涉及到保險(xiǎn)合同的轉(zhuǎn)讓1、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中，常因保險(xiǎn)標(biāo)的所有權(quán)發(fā)生轉(zhuǎn)移(如買(mǎi)賣(mài)、讓與、繼承)而發(fā)生。其轉(zhuǎn)讓有兩種國(guó)際慣例：第一不得隨意轉(zhuǎn)讓即轉(zhuǎn)讓須經(jīng)保險(xiǎn)人同意

—如一般財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同(理由是保險(xiǎn)合同的對(duì)人性)

第二可隨標(biāo)的自動(dòng)轉(zhuǎn)讓，不須經(jīng)保險(xiǎn)人同意

—如貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)合同2、人身保險(xiǎn)主體的變更第一被保險(xiǎn)人不得變更第二投保人、受益人變更不須經(jīng)過(guò)保險(xiǎn)人同意，但轉(zhuǎn)讓后須書(shū)面通知保險(xiǎn)人。(二)保險(xiǎn)合同內(nèi)容的變更是指在主體不變的情況下，改變合同中約定的事項(xiàng)。(如保險(xiǎn)標(biāo)的數(shù)量的增減，被保險(xiǎn)人地址的變化等。)—其變更必須經(jīng)過(guò)保險(xiǎn)人同意，辦理變更手續(xù)。(三)保險(xiǎn)合同效力的變更保險(xiǎn)合同效力的變更1.合同無(wú)效——約定無(wú)效與法定無(wú)效、全部無(wú)效與部分無(wú)效、自始無(wú)效與失效。2.合同解除——當(dāng)事人一方行使解除權(quán)3.合同復(fù)效——合同效力中止后又重新開(kāi)始1.期滿而終止(自然終止，普遍原因)(一)含義：當(dāng)事人之間因合同所確定的權(quán)利義務(wù)關(guān)系的消滅。2.因解除而終止（法定解除、約定解除、任意解除）二、保險(xiǎn)合同的終止

(二)終止原因3.因違約失效而終止4.因履行全部義務(wù)而終止例：某企業(yè)投保財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)，保險(xiǎn)金額為100萬(wàn)元，合同期限為某年1月1日~12月31日。3.20.發(fā)生火災(zāi)，實(shí)際損失40萬(wàn)元，賠40萬(wàn)元11.12.又發(fā)生火災(zāi)，實(shí)際損失30萬(wàn)元，賠60萬(wàn)元此后合同終止。合同未終止。一、保險(xiǎn)合同的解釋原則保險(xiǎn)合同解釋原則§5保險(xiǎn)合同的爭(zhēng)議處理1.文義解釋2.意圖解釋3.有利于被保險(xiǎn)人的解釋4.批注優(yōu)于正文，后加批注優(yōu)于先加批注的解釋5.補(bǔ)充解釋案例海上保險(xiǎn)承保人馬丁在公歷1536年6月18日將其業(yè)務(wù)擴(kuò)大到人身保險(xiǎn)，為一位朋友吉鵬承保了人壽保險(xiǎn)2000英鎊，保險(xiǎn)期限為12個(gè)月，保險(xiǎn)費(fèi)80英鎊。吉鵬于1537年5月29日死亡，馬丁聲稱其保險(xiǎn)期限12個(gè)月系按陰歷每月28天計(jì)算，所以保單已于公歷5月20日到期。投保方則認(rèn)為，按公歷計(jì)算，保險(xiǎn)期限尚未屆滿。法院對(duì)此案作了有利于被保險(xiǎn)人的解釋，判決馬丁承擔(dān)給付保險(xiǎn)金的責(zé)任。二、保險(xiǎn)合同的爭(zhēng)議處理保險(xiǎn)合同爭(zhēng)議解決方式協(xié)商調(diào)解仲裁訴訟本章重要概念保險(xiǎn)合同保險(xiǎn)人被保險(xiǎn)人受益人保單持有人投保人保險(xiǎn)標(biāo)的保險(xiǎn)條款保險(xiǎn)金額保險(xiǎn)費(fèi)投保單保單除外責(zé)任合同終止本章復(fù)習(xí)思考題1·比較保險(xiǎn)合同與其它經(jīng)濟(jì)合同的不同之處。2·為什么說(shuō)保險(xiǎn)合同的客體是可保利益？3·在保險(xiǎn)合同中為什么要規(guī)定除外責(zé)任？4·簡(jiǎn)述受益權(quán)及其特點(diǎn)。5·在保險(xiǎn)合同履行中，被保險(xiǎn)人應(yīng)遵守哪些義務(wù)？6·保險(xiǎn)合同終止的原因有哪些？7·簡(jiǎn)述保險(xiǎn)合同的單證形式。8·為什么一般財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同不能隨財(cái)產(chǎn)所有權(quán)轉(zhuǎn)移而自動(dòng)轉(zhuǎn)讓？第四章保險(xiǎn)的基本原則本章內(nèi)容提要保險(xiǎn)的基本原則一、可保利益原則二、最大誠(chéng)信原則三、近因原則四、損失補(bǔ)償原則代位原則分?jǐn)傇瓌t本章學(xué)習(xí)目標(biāo)通過(guò)學(xué)習(xí)本章，你應(yīng)該能夠：

全面掌握保險(xiǎn)四大基本原則及其兩個(gè)派生原則的主要內(nèi)容與作用，并能運(yùn)用這些原則分析解決一些實(shí)際問(wèn)題本章學(xué)習(xí)重點(diǎn)及難點(diǎn)重點(diǎn)：可保利益原則損失補(bǔ)償原則

難點(diǎn)：代位追償原則§1可保利益原則一、可保利益原則的含義可保利益：投保人或被保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的所具有的在法律上承認(rèn)的經(jīng)濟(jì)利益。投保人

(被保險(xiǎn)人)保險(xiǎn)標(biāo)的（)物

人－財(cái)險(xiǎn)－人身險(xiǎn)可保利益原則：在訂立和履行保險(xiǎn)合同的過(guò)程中，投保人或被保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的必須具有可保利益，否則保險(xiǎn)合同無(wú)效。(一)可保利益是保險(xiǎn)合同生效的重要條件可保利益訂立保險(xiǎn)合同的前提條件保持保險(xiǎn)合同效力的重要條件(二)可保利益的構(gòu)成要件須是合法的利益須是確定的利益—須是經(jīng)濟(jì)上的利益現(xiàn)有的預(yù)期的可保利益的構(gòu)成二、堅(jiān)持可保利益原則的意義1.規(guī)定保險(xiǎn)保障的最高限度2.防止道德危險(xiǎn)的發(fā)生3.劃清保險(xiǎn)與賭博之間的界線三、可保利益原則在財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)與人身險(xiǎn)應(yīng)用中的區(qū)別區(qū)

別(一)來(lái)源不同(二)對(duì)可保利益時(shí)效的要求不同(三)確定可保利益價(jià)值的依據(jù)不同財(cái)險(xiǎn)—–財(cái)產(chǎn)所有權(quán)、經(jīng)營(yíng)權(quán)、使用權(quán)、承運(yùn)權(quán)、保管權(quán)、抵押權(quán)等人身險(xiǎn)—–人身關(guān)系、親屬關(guān)系、雇傭關(guān)系、債權(quán)債務(wù)關(guān)系財(cái)險(xiǎn)—–投保時(shí)、出險(xiǎn)時(shí)(特別強(qiáng)調(diào)后者)人身險(xiǎn)—–投保時(shí)財(cái)險(xiǎn)—–保險(xiǎn)標(biāo)的的實(shí)際價(jià)值人身險(xiǎn)—–被保險(xiǎn)人的需要與繳費(fèi)能力可保利益的來(lái)源財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)：投保人與標(biāo)的物之間的關(guān)系人身保險(xiǎn)：投保人與被保險(xiǎn)人之間的關(guān)系（1）利益主義原則—以投保人與被保險(xiǎn)人之間是否存在金錢(qián)上的利害關(guān)系或其他私人之間的利害關(guān)系為判斷依據(jù)，有利害關(guān)系則有可保利益。（英美法系國(guó)家）（2）同意主義原則—不論投保人與被保險(xiǎn)人之間有無(wú)利害關(guān)系，只要取得被保險(xiǎn)人的同意，就具有可保利益。（大陸法系國(guó)家）（3）利益和同意相結(jié)合的原則—投保人與被保險(xiǎn)人之間存在金錢(qián)上的利害關(guān)系或其他利害關(guān)系則有可保利益；而投保人與被保險(xiǎn)人之間沒(méi)有利害關(guān)系，但征得被保險(xiǎn)人同意也具有可保利益。（我國(guó)）我國(guó)保險(xiǎn)法規(guī)定投保人對(duì)下列人員具有可保利益：（1)本人；（2)配偶、子女、父母；（3）前項(xiàng)以外與投保人有撫養(yǎng)、贍養(yǎng)或者扶養(yǎng)關(guān)系的其他家庭成員、近親屬。此外，被保險(xiǎn)人同意投保人為其訂立合同的視為投保人對(duì)被保險(xiǎn)人具有保險(xiǎn)利益。案例11990年12月1日·，某市李甲為李乙在保險(xiǎn)公司投保了5份30年期的簡(jiǎn)易人身保險(xiǎn)，保險(xiǎn)金額為4200元。1995年8月20日，被保險(xiǎn)人李乙因病死亡。隨后，李甲以受益人身份向保險(xiǎn)公司提出給付保險(xiǎn)金申請(qǐng)。保險(xiǎn)公司經(jīng)調(diào)查后發(fā)現(xiàn)，李甲和李乙為姨表兄弟，且投保單上并無(wú)被保險(xiǎn)人的親筆簽名，從而認(rèn)定李甲對(duì)李乙無(wú)可保利益，拒絕給付保險(xiǎn)金，僅退還其所繳保險(xiǎn)費(fèi)。案例2

1977年G先生訴倫敦太陽(yáng)聯(lián)合保險(xiǎn)公司案

G先生將一批珠寶投保了盜竊險(xiǎn)。在合同有效期內(nèi)，該批珠寶被盜。G先生遂向保險(xiǎn)公司索賠。保險(xiǎn)公司查明，G先生的該批珠寶是從國(guó)外買(mǎi)進(jìn)，但其未按規(guī)定申報(bào)并納稅，屬于走私，因此G先生對(duì)該批珠寶不具備可保利益，拒絕賠償。G先生不服，訴至法院。法院判決保險(xiǎn)人勝訴。一、最大誠(chéng)信原則的含義最大誠(chéng)信原則最早源于海上保險(xiǎn)。最大誠(chéng)信原則：保險(xiǎn)雙方在訂立或履行保險(xiǎn)合同時(shí)，必須以最大的誠(chéng)意履行義務(wù)，互不欺騙和隱瞞；同時(shí)恪守合同的認(rèn)定與承諾，否則保險(xiǎn)合同無(wú)效。§2最大誠(chéng)信原則理解2.時(shí)間上–—既在合同訂立時(shí)，也在整個(gè)合同履行期間。3.如何做到–—誠(chéng)實(shí)；信守合同。

1.針對(duì)保險(xiǎn)雙方–—投保方和保險(xiǎn)方。二、最大誠(chéng)信原則產(chǎn)生的原因及目的1、風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生及其損失的不確定性2、保險(xiǎn)雙方信息的不對(duì)稱性3、保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的的非控制性目的：防止道德風(fēng)險(xiǎn)，避免保險(xiǎn)欺詐行為，維護(hù)保險(xiǎn)雙方的正當(dāng)權(quán)益，保證保險(xiǎn)活動(dòng)正常進(jìn)行。(一)告知1.告知的含義

告知是指投保人在訂立保險(xiǎn)合同時(shí)，應(yīng)當(dāng)將與保險(xiǎn)標(biāo)的有關(guān)的重要事實(shí)如實(shí)向保險(xiǎn)人陳述，以便保險(xiǎn)人判斷是否承保或以何條件承保。三、最大誠(chéng)信原則的主要內(nèi)容—–告知、保證2.告知的形式投保時(shí)—保險(xiǎn)標(biāo)的的重要事實(shí)保險(xiǎn)中—保險(xiǎn)標(biāo)的危險(xiǎn)增加情況索賠時(shí)—保險(xiǎn)標(biāo)的受損情況無(wú)限告知詢問(wèn)回答告知3.告知的內(nèi)容保證是指保險(xiǎn)人要求投保人或被保險(xiǎn)人對(duì)某一事項(xiàng)的作為或不作為，對(duì)某種事態(tài)的存在或不存在作出的許諾，是保險(xiǎn)人履行義務(wù)的條件。(二)保證1.保證的含義1.保證的分類(lèi)(1)按保證事項(xiàng)是否已存在確認(rèn)保證(過(guò)去、現(xiàn)在)承諾保證(將來(lái))(2)按保證存在的形式，保證明示保證默示保證(一)違反告知義務(wù)—–保險(xiǎn)人有權(quán)宣告合同無(wú)效或不承擔(dān)責(zé)任(因疏忽而未告知、誤告、隱瞞、欺詐)四、違反最大誠(chéng)信原則的法律后果(二)違反保證義務(wù)—–保險(xiǎn)人有權(quán)解除合同，不承擔(dān)責(zé)任。案例1

1922年道生公司訴勞合社承保人博寧火險(xiǎn)案被保險(xiǎn)人投保了卡車(chē)的火險(xiǎn)和第三者責(zé)任險(xiǎn)。申請(qǐng)書(shū)中有一項(xiàng)“寫(xiě)明卡車(chē)通常停放的地點(diǎn)”，被保險(xiǎn)人無(wú)意識(shí)地填為他公司所在地市中心，而實(shí)際上該車(chē)常停在郊區(qū)。保單上列有下述保證條款：“保證填報(bào)各項(xiàng)屬實(shí)，申請(qǐng)書(shū)作為合同基礎(chǔ)”。某日，卡車(chē)在郊區(qū)停車(chē)場(chǎng)失火受損，被保險(xiǎn)人提出索賠后，保險(xiǎn)人因其陳報(bào)錯(cuò)誤而拒賠。被保險(xiǎn)人則稱此系錯(cuò)填，對(duì)保險(xiǎn)人拒賠不服上告到法院。法院認(rèn)為，卡車(chē)停放地點(diǎn)填報(bào)不實(shí)，且保單上的保證條款是合同的基礎(chǔ)，故判保險(xiǎn)人勝訴。案例2MissL為其珠寶店進(jìn)行投保時(shí)，投保單上有“投保人及家庭成員是否有過(guò)犯罪記錄”一項(xiàng)。MissL填寫(xiě)為“沒(méi)有”。在保險(xiǎn)合同期限內(nèi)，珠寶店失火，珠寶遭竊，MissL向保險(xiǎn)人索賠。保險(xiǎn)人在調(diào)查中發(fā)現(xiàn)，MissL的丈夫曾有過(guò)兩次偷竊香煙的犯罪行為，于是以未告知重要事實(shí)為由拒付保險(xiǎn)金。MissL不服，上告法院。法院認(rèn)為保險(xiǎn)人理由成立，判保險(xiǎn)人勝訴。近因：造成保險(xiǎn)標(biāo)的損失的最直接、最有效、起決定性作用的原因。注意近因不是指造成保險(xiǎn)標(biāo)的損失最初的原因，也不是最終的原因，而是一種能動(dòng)而有效的原因，即：只論效果，不論時(shí)空。敵機(jī)投彈—倉(cāng)庫(kù)失火—爆炸—倉(cāng)庫(kù)全損一、近因原則的含義§3近因原則近因原則的含義近因原則是保險(xiǎn)人處理賠案的一項(xiàng)重要原則。其內(nèi)容是：當(dāng)保險(xiǎn)標(biāo)的遭受損害，被保險(xiǎn)人索賠時(shí)，保險(xiǎn)人須查勘近因，若近因?qū)儆诒ｋU(xiǎn)責(zé)任，保險(xiǎn)人則必須承擔(dān)賠付保險(xiǎn)金的義務(wù)，否則保險(xiǎn)人不承擔(dān)賠付責(zé)任。二、近因原則的應(yīng)用（一）單一原因致?lián)p近因的判定該原因即為近因。如果該原因?qū)儆诒ｋU(xiǎn)責(zé)任范圍，則賠；反之則不賠。例：某建筑物投保財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)基本險(xiǎn)1、如因火災(zāi)而受損火災(zāi)即為近因，屬保險(xiǎn)責(zé)任，應(yīng)賠。2、如因地震而受損地震即為近因，不屬保險(xiǎn)責(zé)任，不賠。（二）多種原因同時(shí)致?lián)p近因的判定原則上講，這些原因都是近因。1、若多種原因均屬保險(xiǎn)責(zé)任，賠。2、若多種原因均不屬保險(xiǎn)責(zé)任，不賠。3、若多種原因既有保險(xiǎn)責(zé)任又有除外責(zé)任，（1)若其導(dǎo)致的損失能分清，則只對(duì)承保危險(xiǎn)所造成的損失進(jìn)行賠償；（2)若其導(dǎo)致的損失不能分清，則或與被保險(xiǎn)人分?jǐn)倱p失，或不負(fù)賠償責(zé)任。（三）多種原因連續(xù)發(fā)生致?lián)p近因的判定若損失是由兩個(gè)以上的原因所造成，且各原因之間因果關(guān)系未中斷，則最先發(fā)生的原因?yàn)榻颉＠憾?zhàn)期間，某保險(xiǎn)船舶被德國(guó)潛艇發(fā)射的魚(yú)雷擊中，法國(guó)港口當(dāng)局因擔(dān)心船舶沉沒(méi)堵塞航道而拒絕將該輪拖入內(nèi)港。兩天后，該輪在風(fēng)浪的作用下沉沒(méi)。船舶沉沒(méi)－風(fēng)浪－魚(yú)雷（四）多種原因間斷發(fā)生致?lián)p近因的判定若損失是由兩個(gè)以上的原因所造成，且各原因的發(fā)生雖有先有后，但其之間不存在任何因果關(guān)系，其近因的判斷與多種原因同時(shí)致?lián)p基本相同?！?損失補(bǔ)償原則損失補(bǔ)償原則是指對(duì)于價(jià)值補(bǔ)償性保險(xiǎn)，若發(fā)生保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的損失，保險(xiǎn)人必須作出賠償；保險(xiǎn)賠償是彌補(bǔ)被保險(xiǎn)人由于保險(xiǎn)標(biāo)的遭受損失而失去的經(jīng)濟(jì)利益，被保險(xiǎn)人不能因保險(xiǎn)賠償而獲取額外的利益。一、損失補(bǔ)償原則的含義1.適用范圍–—價(jià)值補(bǔ)償保險(xiǎn)，如財(cái)險(xiǎn)、人身險(xiǎn)中的醫(yī)療費(fèi)用保險(xiǎn)。理解：2.強(qiáng)調(diào)有損失就要有補(bǔ)償–—保險(xiǎn)人的基本義務(wù)。3.補(bǔ)償?shù)南薅权C—不使被保險(xiǎn)人獲取額外利益。(一)被保險(xiǎn)人請(qǐng)求損失賠償?shù)臈l件二、損失補(bǔ)償原則的基本內(nèi)容對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的具有可保利益損失屬于保險(xiǎn)責(zé)任損失可用貨幣衡量(二)保險(xiǎn)人履行損失賠償責(zé)任的限度

保險(xiǎn)人的賠償額(以最小者為準(zhǔn))保險(xiǎn)金額實(shí)際損失額可保利益額例1某房屋按投保時(shí)的實(shí)際價(jià)值60萬(wàn)元投保，在保險(xiǎn)合同有效期內(nèi)遭受火災(zāi)而全損，事故發(fā)生時(shí)該房屋價(jià)值已升至80萬(wàn)元，保險(xiǎn)人應(yīng)向房主賠多少？賠償以不超過(guò)保險(xiǎn)金額為限，即60萬(wàn)元。分析:(1)保險(xiǎn)金額=60萬(wàn)元(2)實(shí)際損失額=80萬(wàn)元例2：上例中，若事故發(fā)生時(shí)該房屋價(jià)格下跌至55萬(wàn)元，保險(xiǎn)人又應(yīng)該向房主賠多少呢？賠償以不超過(guò)實(shí)際損失額為限，即55萬(wàn)元。分析:(1)保險(xiǎn)金額=60萬(wàn)元(2)實(shí)際損失額=55萬(wàn)元例3：在例2中，若銀行以此房屋為抵押，向房主發(fā)放貸款30萬(wàn)元，銀行以受押人名義對(duì)該房屋投保，保險(xiǎn)金額為40萬(wàn)元，發(fā)生保險(xiǎn)事故保險(xiǎn)人應(yīng)向銀行賠付多少？賠償以不超過(guò)可保利益額為限，即30萬(wàn)元。分析:(1)保險(xiǎn)金額=40萬(wàn)元(2)實(shí)際損失額=55萬(wàn)元(3)銀行對(duì)該房的可保利益額=30萬(wàn)元(三)損失賠償?shù)挠?jì)算方式1.第一損失賠償方式(1)含義：第一損失賠償方式是把保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)的價(jià)值分為兩個(gè)部分。第一部分為保險(xiǎn)金額以內(nèi)的部分，由保險(xiǎn)人承擔(dān)損失賠償責(zé)任；第二部分分保險(xiǎn)金額以上的部分，保險(xiǎn)人不承擔(dān)損失賠償責(zé)任。第一損失賠償方式比例賠償方式(2)適用范圍：家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)(3)賠償計(jì)算A.賠償金額＝損失金額(當(dāng)損失金額保險(xiǎn)金額時(shí))B.賠償金額＝保險(xiǎn)金額(當(dāng)損失金額>保險(xiǎn)金額時(shí))也就是說(shuō)，按實(shí)際損失額與保險(xiǎn)金額的小者賠付。例：某家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)單，保險(xiǎn)金額為20萬(wàn)元，在保險(xiǎn)合同有效期內(nèi)發(fā)生火災(zāi)，造成實(shí)際損失10萬(wàn)元。問(wèn)：保險(xiǎn)人應(yīng)賠多少？分析:保險(xiǎn)金額=20萬(wàn)元(2)實(shí)際損失額=10萬(wàn)元實(shí)際損失沒(méi)有超過(guò)保險(xiǎn)金額，按小者賠付10萬(wàn)元。思考？如果實(shí)際損失為22萬(wàn)元，保險(xiǎn)人又應(yīng)賠多少呢？A.定值保險(xiǎn)中的比例賠償2.比例賠償方式(1)什么是定值保險(xiǎn)？保險(xiǎn)雙方在訂立保險(xiǎn)合同時(shí)，約定保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)價(jià)值，并以此確定為保險(xiǎn)金額。當(dāng)發(fā)生保險(xiǎn)事故時(shí)，保險(xiǎn)人不論保險(xiǎn)標(biāo)的損失當(dāng)時(shí)的市價(jià)是漲還是落，均按損失程度十足賠付。(2)運(yùn)用范圍：貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)古董、名畫(huà)、珍貴藝術(shù)品等特殊財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)。(3)賠償計(jì)算全損：賠償金額＝保險(xiǎn)金額部分損失：賠償金額＝保險(xiǎn)金額損失程度例：

某貨運(yùn)險(xiǎn)保單，保險(xiǎn)價(jià)值及保險(xiǎn)金額均為12000美元。貨物在運(yùn)輸途中遭遇暴風(fēng)雨而水漬，其損失當(dāng)時(shí)當(dāng)?shù)氐暮侠硎袨?0000美元。若為全損，保險(xiǎn)公司要賠多少？(2)若為部分損失，損失程度為60%，保險(xiǎn)公司又應(yīng)賠多少？分析:(1)保險(xiǎn)金額=12000美元(2)賠償金額=保險(xiǎn)金額損失程度

=1200060%=7200美元因?yàn)檫@是定值保險(xiǎn)，所以不管該批貨物在損失當(dāng)時(shí)當(dāng)?shù)氐膬r(jià)值是多少，保險(xiǎn)公司都按雙方事先約定的價(jià)值和金額賠付，即12000美元。A.不定值保險(xiǎn)中的比例賠償(1)什么是不定值保險(xiǎn)？保險(xiǎn)雙方在訂立合同中，不約定保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)價(jià)值，只確定保險(xiǎn)金額。當(dāng)發(fā)生保險(xiǎn)事故時(shí)，保險(xiǎn)人再確定保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)價(jià)值，然后根據(jù)投保人所遭受的實(shí)際損失以及投保程度作出賠付。(2)運(yùn)用范圍：企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)、火災(zāi)保險(xiǎn)、汽車(chē)保險(xiǎn)等一般財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)。(3)賠償計(jì)算賠償金額＝損失金額投保程度當(dāng)保險(xiǎn)金額=損失當(dāng)時(shí)保險(xiǎn)標(biāo)的實(shí)際價(jià)值時(shí)，該比例為100%，稱為足額投保。當(dāng)保險(xiǎn)金額<損失當(dāng)時(shí)保險(xiǎn)標(biāo)的實(shí)際價(jià)值時(shí)，該比例<100%，為不足額投保。當(dāng)保險(xiǎn)金額>損失當(dāng)時(shí)保險(xiǎn)標(biāo)的實(shí)際價(jià)值時(shí)，該比例>100%，為超額投保。例1：某企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)單，保險(xiǎn)金額為80萬(wàn)元，期內(nèi)發(fā)生火災(zāi)，損失20萬(wàn)元，出險(xiǎn)時(shí)保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)的實(shí)際價(jià)值為80萬(wàn)元，保險(xiǎn)人應(yīng)賠多少？分析:(1)因?yàn)檫@是不定值保險(xiǎn)，所以先計(jì)算投保程度。(2)賠償金額=實(shí)際損失投保程度=20100%=20萬(wàn)元足額投保例2：若將上例中的保險(xiǎn)金額變?yōu)?0萬(wàn)元，其他條件不變，保險(xiǎn)人又應(yīng)賠多少呢？分析:賠償額=實(shí)際損失投保程度

=2075%=15萬(wàn)元不足額投保例3：若將例1中的保險(xiǎn)金額變?yōu)?00萬(wàn)元，其他條件不變，保險(xiǎn)人又應(yīng)賠多少呢？分析:賠償額=20100%=20萬(wàn)元為超額投保，超過(guò)部分無(wú)效，按足額投保計(jì)算。第一步應(yīng)分清是屬于哪種類(lèi)型

(第一損失、定值保險(xiǎn)、不定值保險(xiǎn))小結(jié)：對(duì)于財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)賠償額的計(jì)算第二步按各自公式計(jì)算。第三步檢查答案是否合理三、損失補(bǔ)償原則的例外——人身險(xiǎn)、定值保險(xiǎn)、重置保險(xiǎn)、施救費(fèi)用的補(bǔ)償代位原則(一)代位原則四、損失補(bǔ)償原則的派生原則代位追償原則—–權(quán)利代位物上代位原則—–標(biāo)的所有權(quán)代位(權(quán)利、義務(wù))1.代位追償原則代位追償原則的含義：

在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中，保險(xiǎn)標(biāo)的由于第三者責(zé)任導(dǎo)致保險(xiǎn)損失，保險(xiǎn)人向被保險(xiǎn)人支付保險(xiǎn)賠款后，在賠償金額的范圍內(nèi)依法取得對(duì)第三者的索賠權(quán)。(2)代位追償原則的產(chǎn)生保險(xiǎn)標(biāo)的損失

(被保險(xiǎn)人)第三者(肇事方)由于其侵權(quán)行為、不履行合同義務(wù)、不當(dāng)?shù)美?、其他保險(xiǎn)人(3)代位追償權(quán)產(chǎn)生的條件

損害事故發(fā)生的原因、受損的標(biāo)的，均屬保險(xiǎn)責(zé)任范圍保險(xiǎn)事故的發(fā)生是由第三者的責(zé)任引起的保險(xiǎn)人按合同規(guī)定賠償之后(4)保險(xiǎn)人代位追償?shù)臋?quán)益范圍

以對(duì)被保險(xiǎn)人賠付的金額為限，如果保險(xiǎn)人從第三者責(zé)任方追償?shù)慕痤~大于其對(duì)被保險(xiǎn)人的賠償，則超出部分歸被保險(xiǎn)人所有。當(dāng)?shù)谌咴斐傻膿p失大于保險(xiǎn)人支付賠償金額時(shí)，被保險(xiǎn)人有權(quán)就未取得賠償?shù)牟糠窒虻谌哒?qǐng)求賠償。

(5)保險(xiǎn)人取得代位追償?shù)姆绞?法定方式－權(quán)益的取得無(wú)須經(jīng)過(guò)任何人的確認(rèn)*約定方式

－權(quán)益的取得必須經(jīng)過(guò)當(dāng)事人的確認(rèn)在我國(guó)，為法定方式。但在實(shí)踐中，保險(xiǎn)人支付賠款后，常要求被保險(xiǎn)人填寫(xiě)“權(quán)益轉(zhuǎn)讓書(shū)”。法律對(duì)被保險(xiǎn)人放棄對(duì)第三者請(qǐng)求賠償權(quán)應(yīng)承擔(dān)責(zé)任的規(guī)定a.保險(xiǎn)事故發(fā)生后，保險(xiǎn)人未賠償以前，被保險(xiǎn)人放棄對(duì)第三者請(qǐng)求賠償權(quán)的，保險(xiǎn)人不承擔(dān)賠償責(zé)任。b.保險(xiǎn)人賠付保險(xiǎn)金后，被保險(xiǎn)人未經(jīng)保險(xiǎn)人同意放棄對(duì)第三者請(qǐng)求賠償權(quán)的，該行為無(wú)效。c.由于被保險(xiǎn)人的過(guò)錯(cuò)致使保險(xiǎn)人不能行使帶位請(qǐng)求權(quán)的，保險(xiǎn)人可相應(yīng)扣減保險(xiǎn)賠償金。d.被保險(xiǎn)人不僅不得棄權(quán)或因過(guò)失而侵害保險(xiǎn)人的代位追償權(quán)，同時(shí)還負(fù)有協(xié)助保險(xiǎn)人向第三者追償?shù)牧x務(wù)。

(6)保險(xiǎn)人代位追償?shù)膶?duì)象與限制對(duì)象：對(duì)保險(xiǎn)事故的發(fā)生和保險(xiǎn)標(biāo)的的損失負(fù)有民事賠償責(zé)任的第三者，它可以是法人，也可以是自然人。限制：保險(xiǎn)人不得向被保險(xiǎn)人的家庭成員或者其組成人員行使代位追償權(quán)，除非他們故意造成保險(xiǎn)事故的發(fā)生。[案例]

1998年8月23日某運(yùn)輸公司向當(dāng)?shù)匾槐ｋU(xiǎn)公司投保了東風(fēng)大貨車(chē)，足額投保了車(chē)損險(xiǎn)和10萬(wàn)元的第三者責(zé)任險(xiǎn)。同年10月3日，該車(chē)在外地與一解放貨車(chē)相撞，致使兩車(chē)均有損毀，經(jīng)事故發(fā)生地交警部門(mén)責(zé)任認(rèn)定，解放車(chē)駕駛員張某違反《道路交通事故處理辦法》第6、7條，應(yīng)負(fù)此次事故的全部責(zé)任，東風(fēng)車(chē)一方無(wú)責(zé)任。10月4日運(yùn)輸公司即向保險(xiǎn)公司報(bào)案，8日運(yùn)輸公司到承保公司協(xié)商車(chē)輛的修理事宜，保險(xiǎn)公司同意回承保所在地修理。9日，事故發(fā)生地的物價(jià)部門(mén)受交警大隊(duì)委托，對(duì)東風(fēng)車(chē)的損失進(jìn)行了評(píng)估(未解體)，認(rèn)定該車(chē)車(chē)損51400元。12日東風(fēng)車(chē)回到承保當(dāng)?shù)?，?jīng)保險(xiǎn)公司及修理廠通過(guò)對(duì)該車(chē)解體后定損為62300元。

案例（續(xù)）由于解放車(chē)車(chē)主以無(wú)力償還債務(wù)為由，不執(zhí)行調(diào)解認(rèn)定的經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任。東風(fēng)車(chē)一方向事故發(fā)生地的法院提起訴訟，1999年2月5日，法院作出一審判決，東風(fēng)車(chē)一方勝訴，但同時(shí)法院認(rèn)定物價(jià)部門(mén)核定的車(chē)損51400元作為解放車(chē)賠償東風(fēng)車(chē)的經(jīng)濟(jì)數(shù)額。3月12日保險(xiǎn)公司依照法院判決以及機(jī)動(dòng)車(chē)輛保險(xiǎn)合同，賠付東風(fēng)車(chē)一方51400元，同時(shí)取得了被保險(xiǎn)人的權(quán)益轉(zhuǎn)讓書(shū)。9月2日，運(yùn)輸公司向當(dāng)?shù)胤ㄔ浩鹪V，要求保險(xiǎn)公司對(duì)于保險(xiǎn)公司定損62300元與物價(jià)部門(mén)定損的51400元之間一萬(wàn)余元的差額進(jìn)行追加賠償。

[爭(zhēng)議]

承保東風(fēng)車(chē)的保險(xiǎn)公司認(rèn)為：法院的判決具有法律效力，是保險(xiǎn)公司履行賠償義務(wù)的必要前提條件之一，而法院判決將使保險(xiǎn)公司支付的實(shí)際賠付金額62300元與法律上確認(rèn)可獲得的51400元之間存在1萬(wàn)余元的差額無(wú)法行駛追償權(quán)，因此不同意按照實(shí)際損失62300元賠償，而按照法院裁定的51400元賠償。此外，保險(xiǎn)人還認(rèn)為被保險(xiǎn)人既然已接受了51400元的保險(xiǎn)賠款，并已出具了權(quán)益轉(zhuǎn)讓書(shū)，就意味著被保險(xiǎn)人同意按照51400元結(jié)案，則無(wú)權(quán)再次追加索賠。而被保險(xiǎn)人認(rèn)為自己的實(shí)際損失是經(jīng)保險(xiǎn)公司核定的，按照法院一審判決51400元賠償，自己將遭受l萬(wàn)余元的差額損失，不合理也不公平。

[分析]

保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)按照62300元的實(shí)際核定損失進(jìn)行賠償。理由如下：

一、被保險(xiǎn)人無(wú)過(guò)錯(cuò)行為：(一)被保險(xiǎn)人報(bào)案及時(shí)，未超過(guò)規(guī)定的48小時(shí)內(nèi)報(bào)案的義務(wù)規(guī)定；(二)事故車(chē)回到承保當(dāng)?shù)匦蘩硎孪日髑罅吮ｋU(xiǎn)人的同意；(三)被保險(xiǎn)人二次提出補(bǔ)足差額的索賠請(qǐng)求，未超出《保險(xiǎn)法》對(duì)于財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)兩年索賠有效期的規(guī)定。(四)《機(jī)動(dòng)車(chē)輛保險(xiǎn)條款》(1995版)第十九條規(guī)定：“由于被保險(xiǎn)人放棄對(duì)第三方的請(qǐng)求賠償?shù)臋?quán)利或過(guò)錯(cuò)致使保險(xiǎn)人不能行使代為追償權(quán)利的，保險(xiǎn)人不承擔(dān)賠償責(zé)任或相應(yīng)扣減保險(xiǎn)賠償金。”但在此案中被保險(xiǎn)人并不存在放棄追償?shù)闹饔^故意或過(guò)錯(cuò)行為。在責(zé)任方拒不履行償還債務(wù)的情況下，被保險(xiǎn)人及時(shí)向當(dāng)?shù)胤ㄔ禾崞鹪V訟，保