保險學(xué)課件-原理篇

保險學(xué)緒論一、保險學(xué)的創(chuàng)立與發(fā)展

保險學(xué)是伴隨著保險實踐的產(chǎn)生而形成與發(fā)展的。保險實踐：海上保險火災(zāi)保險人壽保險14世紀

意大利17世紀18世紀保險學(xué)：保險法學(xué)保險精算學(xué)綜合保險學(xué)16世紀初17世紀19世紀微觀保險學(xué)總體保險學(xué)20世紀初20世紀70年代二、保險學(xué)的研究對象——保險商品關(guān)系垂直的－國家與保險業(yè)之間的關(guān)系橫向的保險當事人之間的關(guān)系

保險當事人與保險中介人之間的關(guān)系保險企業(yè)之間的關(guān)系三、保險學(xué)的體系結(jié)構(gòu)保險學(xué)科體系3.保險經(jīng)營(環(huán)節(jié)、特征、原則)1.基礎(chǔ)理論(風(fēng)險、保險、職能作用、原則、保險合同)2.保險實務(wù)(財產(chǎn)險、責(zé)任險、人身險、再保險)4.保險市場(組織形式)四、保險學(xué)科特點多屬性廣泛性法律性實踐性第一篇基礎(chǔ)理論第一章風(fēng)險與保險第二章保險的性質(zhì)、職能、作用與產(chǎn)生發(fā)展第三章保險合同第四章保險的基本原則第一章風(fēng)險與保險

本章內(nèi)容提要風(fēng)險及其特征風(fēng)險的分類風(fēng)險管理可保風(fēng)險及其要件本章學(xué)習(xí)目標通過學(xué)習(xí)本章，你應(yīng)該能夠：理解風(fēng)險的基本含義了解風(fēng)險的特征掌握風(fēng)險的組成要素及其關(guān)系了解風(fēng)險的不同分類掌握風(fēng)險管理及其有關(guān)內(nèi)容理解可保風(fēng)險及其要件本章學(xué)習(xí)重點及難點重點：風(fēng)險管理的有關(guān)內(nèi)容難點：對可保風(fēng)險要件的理解§1風(fēng)險及其特征一、風(fēng)險的概念(Risk)無風(fēng)險，無保險。（一）風(fēng)險的含義

風(fēng)險是指引致?lián)p失的事件發(fā)生的可能性。理解1、風(fēng)險是偶發(fā)性事件

在一定條件下，相對于某一具體的單位或個人可能會發(fā)生也可能不會發(fā)生的事件

2、風(fēng)險偏重于事件發(fā)生的不利結(jié)果－損失

如果事件結(jié)果不會有損失，談?wù)擄L(fēng)險就沒有意義了

3、只要風(fēng)險存在，就一定有發(fā)生損失的可能在風(fēng)險存在的情況下，損失可能發(fā)生，也可能不發(fā)生，但如果發(fā)生損失的可能性是零或百分之百，則風(fēng)險不存在。

（二）風(fēng)險的度量1、損失頻率－用于度量事件是否經(jīng)常發(fā)生

某地區(qū)建筑物面臨火災(zāi)的概率為2%某地區(qū)50歲的男性死亡概率為5.2‰2、損失程度－用于度量每一事故造成的損害3、風(fēng)險度

風(fēng)險度是衡量風(fēng)險大小的數(shù)值，是實際損失圍繞預(yù)期損失的變化范圍。

風(fēng)險度＝實際損失與期望損失的可能偏差/期望損失舉例例：甲、乙兩運輸公司分別擁有汽車100輛和900輛，假設(shè)這些汽車一年中由于碰撞而受損的概率為0.2，統(tǒng)計人員根據(jù)已往數(shù)據(jù)估計，甲公司一年中汽車損失的數(shù)量在12～28輛之間；乙公司一年中汽車損失的數(shù)量在156～204輛之間，問：哪家運輸公司汽車損失的風(fēng)險大？解：甲公司的期望損失數(shù)＝0.2×100＝20(輛）甲公司車損風(fēng)險度＝8/20＝0.4乙公司的期望損失數(shù)＝0.2×900＝180(輛）乙公司車損風(fēng)險度＝24/180＝0.133顯然：甲公司車損的風(fēng)險度大于乙公司。

二、風(fēng)險的特征1.客觀性—–風(fēng)險的存在獨立于人的意識之外2.損害性—–后果3.不確定性—–對個別風(fēng)險而言(空間、時間、損失程度不確定)4.可測定性—–大量風(fēng)險的發(fā)生呈現(xiàn)出一定的規(guī)律性5.發(fā)展性—–可變性三、風(fēng)險的三要素——風(fēng)險因素、風(fēng)險事故和損失1.概念風(fēng)險因素又叫風(fēng)險條件，是指導(dǎo)致風(fēng)險事故發(fā)生或使損失加劇的條件。(損失的間接原因)(一)風(fēng)險因素(hazard)2.種類（1)實質(zhì)風(fēng)險因素(與物質(zhì)的物理功能有關(guān)，與人無關(guān))physicalhazard（3)心理風(fēng)險因素(與人的心理狀態(tài)有關(guān)，偏重于人的善意行為)moralehazard（2)道德風(fēng)險因素(與人的修養(yǎng)有關(guān)，偏重于人的惡意行為)moralhazard有形的無形的無形的電線短路忘拔電源插頭縱火“火災(zāi)”風(fēng)險因素也稱為風(fēng)險事件，是指損失的直接原因。例如，臺風(fēng)、暴雨、交通事故。(二)風(fēng)險事故(peril)(三)損失(loss)

保險學(xué)中的損失是指非故意的、非計劃的、非預(yù)期的經(jīng)濟價值的減少。

損失的兩種形態(tài)（1)直接損失（PhysicalLoss)——風(fēng)險事故直接造成的有形損失，所保風(fēng)險的第一結(jié)果（2)間接損失（ConsequentialLoss)——由直接損失進一步引發(fā)的無形損失，所保風(fēng)險的第二結(jié)果包括：額外費用損失（ExtraExpenseLoss)、收入損失(IncomLoss)、責(zé)任損失(LiabilityLoss)思考？

智力下降、企業(yè)捐贈、機器設(shè)備的磨損、時間的耗費、火災(zāi)而引起的廠房毀損、企業(yè)利潤的減少是否為保險損失？(四)風(fēng)險因素、風(fēng)險事故與損失之間的關(guān)系風(fēng)險因素風(fēng)險事故損失的可能引起導(dǎo)致?lián)p失的間接原因損失的直接原因剎車失靈車禍車毀人亡§2風(fēng)險的分類一、按風(fēng)險的環(huán)境分類靜態(tài)風(fēng)險—由自然力的不規(guī)則變動，人們(staticrisk)的行為所引起，與社會的經(jīng)濟、政治變動無關(guān)。如各種自然災(zāi)害動態(tài)風(fēng)險—與社會的經(jīng)濟、政治變動有關(guān)。dynamicrisk

如：技術(shù)進步、人口增長、政治經(jīng)濟體制的改革二、按風(fēng)險的性質(zhì)分類純粹風(fēng)險(purerisk)投機風(fēng)險speculativerisk只有損失的可能性而無獲利可能性的風(fēng)險。后果只有兩種：損失；無損失。既有損失的可能性又有獲利可能性的風(fēng)險。后果有三種：損失；無損失；獲利。三、按風(fēng)險的對象分類財產(chǎn)風(fēng)險：導(dǎo)致財產(chǎn)毀損、滅失和貶值的風(fēng)險。(propertyrisk)人身風(fēng)險：因生、老、病、死、殘而導(dǎo)致的風(fēng)險。(personalrisk)責(zé)任風(fēng)險：依法對他人造成人身傷害或財產(chǎn)損失(liabilityrisk)應(yīng)負法律賠償責(zé)任的風(fēng)險。信用風(fēng)險：無法履行合同給對方造成經(jīng)濟損失的(creditrisk)風(fēng)險。四、按風(fēng)險產(chǎn)生的原因分類自然風(fēng)險：各種自然災(zāi)害。經(jīng)濟風(fēng)險：決策失誤、經(jīng)營管理不善社會風(fēng)險：盜竊、搶劫、玩忽職守。政治風(fēng)險：戰(zhàn)爭§3風(fēng)險管理一、風(fēng)險管理的概念(riskmanagement)風(fēng)險管理是指經(jīng)濟單位通過對風(fēng)險的識別、估測、評價，并選擇適當?shù)娘L(fēng)險處理技術(shù)，對風(fēng)險實施有效的控制和妥善處理風(fēng)險所引起的損失，期望達到以最小的成本獲得最大的安全保障的管理活動。1.風(fēng)險管理的主體

—–經(jīng)濟單位，包括社會、企業(yè)、家庭2.風(fēng)險管理的內(nèi)容

—–識別風(fēng)險、估測風(fēng)險、評價風(fēng)險、選擇風(fēng)險處理技術(shù)理解：3.風(fēng)險管理的目標

—–成本最小，安全保障最大二、風(fēng)險管理的基本程序(步驟)第一步風(fēng)險識別：對企業(yè)面臨的、潛在的風(fēng)險加以判斷、歸類，是進行風(fēng)險管理的基礎(chǔ)。第二步風(fēng)險估測：對風(fēng)險發(fā)生的概率和損失大小進行估計和預(yù)測。第三步風(fēng)險評價：通過定性、定量分析、確定風(fēng)險等級。第四步選擇風(fēng)險管理技術(shù)：是風(fēng)險管理的關(guān)鍵，其技術(shù)有控制型和財務(wù)型兩類。第五步效果評價：對風(fēng)險管理技術(shù)適用性及其收益的分析、修正。三、風(fēng)險管理技術(shù)(風(fēng)險處理的辦法)

控制型技術(shù)——避免預(yù)防抑制財務(wù)型技術(shù)——自留轉(zhuǎn)嫁（融資型）1.避免(回避)目的：降低損失發(fā)生的頻率，減小損失的程度。2.預(yù)防(損前措施)3.抑制(損失發(fā)生時或之后的措施)(一)控制型風(fēng)險管理技術(shù)

1.損失避免（損失規(guī)避）

（1)含義：從根本上消除特定的風(fēng)險或中途放棄某些風(fēng)險活動—處理風(fēng)險的消極技術(shù)（2)適用條件：雙高風(fēng)險風(fēng)險處理成本高于收益時（3)局限性：有些風(fēng)險無法避免—破產(chǎn)、早逝避免在經(jīng)濟上不適當避免了某一風(fēng)險有可能產(chǎn)生新的風(fēng)險2.損失預(yù)防(防損）（1)含義：在損失發(fā)生前為消除或減少可能引發(fā)損失的風(fēng)險因素而采取的措施，以達到降低損失頻率達目的（2)適用條件：損失頻率高而損失幅度低的風(fēng)險（3)損失預(yù)防措施：工程物理法人類行為法3、損失抑制（減損）（1)含義：在損失發(fā)生當時或之后為減少損失程度而采取的一系列措施（2)適用條件：損失程度高且風(fēng)險又無法避免和轉(zhuǎn)嫁時1.自留(自我承擔)目的在于通過事先的財務(wù)安排，解除人們對損失的擔憂，保障經(jīng)濟的穩(wěn)定性。2.轉(zhuǎn)稼(二)財務(wù)型風(fēng)險管理技術(shù)主動自留被動自留保險轉(zhuǎn)嫁——保險人非保險轉(zhuǎn)嫁（出讓轉(zhuǎn)嫁、合同轉(zhuǎn)嫁）1.自留（1)含義：風(fēng)險的自我承擔，經(jīng)濟單位將風(fēng)險損失的后果依靠自身財務(wù)能力進行承擔的風(fēng)險處理技術(shù)（2)形式：主動自留和被動自留（3)適用條件：雙低風(fēng)險、損失短期內(nèi)可預(yù)測及最大損失不影響經(jīng)濟單位財務(wù)穩(wěn)定（4)財務(wù)處理方式：由當前現(xiàn)金流量提供損失補償建立意外損失準備金安排應(yīng)急貸款2.轉(zhuǎn)嫁（1)含義：經(jīng)濟單位有意識地將可能發(fā)生的損失轉(zhuǎn)嫁給另一單位或個人去承擔的風(fēng)險處理方式（2)形式：保險轉(zhuǎn)嫁—向保險公司投保非保險轉(zhuǎn)嫁—出讓轉(zhuǎn)嫁（用于投機風(fēng)險）合同轉(zhuǎn)嫁（承包合同、租賃合同）（3)適用條件：頻率高、損失額大頻率不高、損失額巨大風(fēng)險管理工具概要及其合適的用途損失頻率低高

低損失程度高

風(fēng)險承擔也可：防損減損

損失控制也可：自擔風(fēng)險

保險也可：損失控制轉(zhuǎn)移風(fēng)險

風(fēng)險避免也可：損失預(yù)防損失抑制四、保險與風(fēng)險管理之間的關(guān)系1、從對象上看，風(fēng)險既是保險研究的對象，也是風(fēng)險管理研究的對象2、從方法論上看，保險與風(fēng)險管理都以概率論和大數(shù)法則為基礎(chǔ)3、保險是風(fēng)險管理過程中處理風(fēng)險的手段之一4、風(fēng)險管理的技術(shù)制約保險經(jīng)營效益§4可保風(fēng)險一、可保風(fēng)險的概念（insurablerisk)可保風(fēng)險是指可以被保險公司所接受承保的風(fēng)險。

保險公司并非無險不保二、可保風(fēng)險的要件1.須為純粹風(fēng)險(非投機風(fēng)險)2.須為偶然性風(fēng)險(非必然的風(fēng)險)3.須為意外風(fēng)險(非故意的風(fēng)險)4.須為大量標的均有受損可能性的風(fēng)險(非少數(shù)標的)5.須為有重大損失可能性的風(fēng)險(非小額損失)本章重要概念風(fēng)險純粹風(fēng)險靜態(tài)風(fēng)險風(fēng)險管理直接損失間接損失財產(chǎn)風(fēng)險人身風(fēng)險責(zé)任風(fēng)險本章復(fù)習(xí)思考題1·簡述風(fēng)險組成要素之間的關(guān)系，并分析這種關(guān)系能為我們進行風(fēng)險管理提供什么幫助。2·簡述處理風(fēng)險的手段及各自的適用條件。3·如何理解保險與風(fēng)險管理之間的關(guān)系？4·有人認為，“保險公司是經(jīng)營風(fēng)險的企業(yè)，所以是有險必?！保瑢Υ四阌泻慰捶?？第二章保險的性質(zhì)、職能、作用與產(chǎn)生發(fā)展

本章內(nèi)容提要

保險的性質(zhì)

保險的職能

保險的作用

商業(yè)保險

保險產(chǎn)生與發(fā)展的歷史本章學(xué)習(xí)目標通過學(xué)習(xí)本章，你應(yīng)該能夠：了解保險產(chǎn)生與發(fā)展的歷史理解保險的基本職能和派生職能掌握保險對宏觀、微觀經(jīng)濟的作用掌握商業(yè)保險的構(gòu)成要素及其與社會保險、賭博、儲蓄和救濟之間的區(qū)別本章學(xué)習(xí)重點及難點重點：商業(yè)保險的有關(guān)內(nèi)容難點：保險的基本職能一、保險性質(zhì)學(xué)說保險性質(zhì)說(一)損失說(二)二元說(三)非損失說§1保險的性質(zhì)損失賠償說損失分擔說危險轉(zhuǎn)嫁說否定人身保險說擇一說技術(shù)說欲望滿足說財產(chǎn)共同準備說相互金融機關(guān)說二、保險的定義(Insurance)保險是一種經(jīng)濟補償制度，它通過集合具有同類危險的眾多單位或個人，以合理計算分擔金的形式，將風(fēng)險從被保險人轉(zhuǎn)移到保險人，由大多數(shù)人來分擔少數(shù)人的損失?；咎匦浴ブ献餍設(shè)neforall,Allforone核心——風(fēng)險的轉(zhuǎn)移（transferofrisk)

損失的分擔(sharingofloss)本質(zhì)——經(jīng)濟補償§2保險的職能

基本職能—分散危險（手段）保險補償損失（目的）職能派生職能—積蓄基金（由分散危險派生）監(jiān)督危險（由補償損失派生）一、基本職能1、分散危險

空間上的分散—把參加保險的少數(shù)成員的損失平均分攤給全體投保人來承擔?！扒Ъ胰f戶幫一家”時間上的分散—通過預(yù)收分擔金，在實際損失發(fā)生以后進行補償2、補償損失

將保險費集中起來建立保險基金，用于補償約定事件發(fā)生而遭受到經(jīng)濟損失。舉例：假設(shè)某個地區(qū)有1000棟同類建筑的房屋，每棟房子的市價均為10萬元。根據(jù)以往統(tǒng)計資料的顯示，該地區(qū)每年火災(zāi)發(fā)生的概率為1‰，即平均每年有1棟房子發(fā)生火災(zāi)，且為全損，即每年損失10萬元。如果這1000所房主都參加保險，則保險人須向每戶收取分擔金：房主房主1房主2

:房主X房主1000100元100元100元100元保險基金

100,000元房屋損失補償100,000元100元思考？誰是風(fēng)險損失的承擔者？是保險人嗎？保險人在此所起的作用是什么？3.如果保險人為商業(yè)機構(gòu)，在計算分擔金時還應(yīng)考慮哪些因素？2.有利于企業(yè)加強經(jīng)濟核算3.有利于企業(yè)加強風(fēng)險管理一、保險在微觀經(jīng)濟中的作用1.有利于受災(zāi)企業(yè)及時恢復(fù)生產(chǎn)4.有利于安定人民生活§3保險的作用5.有利于民事賠償責(zé)任的履行2.推動商品的流通和消費3.推動科學(xué)技術(shù)向現(xiàn)實生產(chǎn)力轉(zhuǎn)化二、保險在宏觀經(jīng)濟中的作用1.保障社會再生產(chǎn)的正常進行4.有利于財政、信貸收支平衡的順利實現(xiàn)5.增加外匯收入，增強國際支付能力6.動員國際范圍內(nèi)的保險基金總之，保險的作用可概括為社會的穩(wěn)定器，經(jīng)濟的助動器。一、商業(yè)保險的概念（commercialinsurance)商業(yè)保險又稱為合同保險或自愿保險，是指保險雙方當事人通過訂立保險合同，投保人向保險人交納保險費，用于建立保險基金，保險人對于發(fā)生合同約定的財產(chǎn)損失或人身事件時履行賠償或給付保險金義務(wù)的行為?！?商業(yè)保險理解：1.雙方當事人—投保人與保險人3.雙方的基本義務(wù)—經(jīng)濟上—財務(wù)安排法律上—合同行為2.形式—保險合同投保人繳納保險費保險人賠付保險金二、商業(yè)保險的構(gòu)成要素商業(yè)保險2.保險合同—形式3.可保利益—前提1.專營機構(gòu)—保險公司4.大數(shù)法則—數(shù)理基礎(chǔ)5.保險基金—物質(zhì)基礎(chǔ)(一)商業(yè)保險與社會保險的比較三、商業(yè)保險與類似制度的比較社會保險：國家通過立法的形式為依靠工資收入生活的勞動者及其家屬提供基本生活保障，促進社會安定的制度或行為。相同：都是經(jīng)濟保障制度，其目的和作用都是為了補償損失，保證經(jīng)濟生活的安定。區(qū)別：1.實施方式2.保費來源3.保險金額4.實施原則5.經(jīng)營機構(gòu)及目的社會保險強制多方投保人單位政府統(tǒng)一社會公平政府指定機構(gòu)

非營利性商業(yè)保險自愿投保人一方自由決定個人公平保險公司

營利性(二)商業(yè)保險與儲蓄的比較相同點：以現(xiàn)在的資金為將來作準備，保障經(jīng)濟穩(wěn)定。區(qū)別：1.經(jīng)濟范疇不同2.需求動機不同3.權(quán)利主張不同4.運行機制不同儲蓄貨幣信用范疇

自力行為多樣，時間、

數(shù)量均可確定完全自由支配無需特殊技術(shù)商業(yè)保險非貨幣信用范疇

聯(lián)合互助行為單一(防損、補損)，

時間、金額具不確定性受保險合同約束需要特殊技術(shù)(三)商業(yè)保險與救濟的比較相同：都是災(zāi)后保障經(jīng)濟安定的措施。不同：1.權(quán)利義務(wù)2.給付對象3.主張權(quán)利救濟單方施舍，無償事先不能確定，

較廣泛形式多樣

數(shù)量不定商業(yè)保險雙務(wù)合同，有償事先在合同中約定，被保險人、受益人嚴格按保險合同的約定(四)商業(yè)保險與賭博的比較相同：依賴于偶然事件的發(fā)生。不同：1.目的不同2.條件不同3.機制不同賭博圖謀暴利無須可保利益，

可獲額外利益?zhèn)€人行為，

損人利己商業(yè)保險轉(zhuǎn)移風(fēng)險，獲得經(jīng)濟生活安定須有可保利益的要求，

不能獲取額外利益互助共濟，利人利己4.后果增加不安定減少風(fēng)險憂慮，保持經(jīng)濟安定§5保險的產(chǎn)生與發(fā)展

一、保險產(chǎn)生的基礎(chǔ)

1、自然基礎(chǔ)—自然災(zāi)害和意外事故的客觀存在2、物質(zhì)基礎(chǔ)－剩余產(chǎn)品的出現(xiàn)3、經(jīng)濟基礎(chǔ)－貨幣的出現(xiàn)及商品經(jīng)濟的發(fā)展二、現(xiàn)代保險的形成與發(fā)展（一）海上保險的形成與發(fā)展海上保險是最早產(chǎn)生的險種1、萌芽—共同海損分攤

“一人為眾，眾為一人”2、初級形式—船舶和貨物抵押借款

公元前800-700年冒險借貸、無償借貸3、發(fā)源地—意大利

1347年意大利商人出立的船舶保險單是現(xiàn)在世界上發(fā)現(xiàn)的最古老的保單意大利—英國（倫敦勞合社）（二）火災(zāi)保險的形成與發(fā)展1、15世紀，德國的火災(zāi)基爾特2、1666年，倫敦大火，次年巴蓬開辦承保火災(zāi)的營業(yè)所，因其使用了差別費率，有“現(xiàn)代保險之父”的稱號。3、1752年，美國富蘭克林在費城創(chuàng)辦第一家火災(zāi)保險社。（三）人壽保險的產(chǎn)生與發(fā)展1、源于歐洲中世紀的基爾特制度。2、16世紀德國有了兒童強制保險。3、17世紀法國的“佟蒂法”是養(yǎng)老年金的起源。4、1693年哈雷編制了第一張生命表，為現(xiàn)代人壽保險奠定了數(shù)理基礎(chǔ)。1762年，由英國人辛浦遜和陶得森發(fā)起的人壽與遺屬公平保險社（簡稱“老公平”）首次將生命表用于壽險費率的計算，標志著現(xiàn)代人壽保險的開始。三、世界保險發(fā)展的現(xiàn)狀與趨勢（一）世界保險發(fā)展的現(xiàn)狀1、業(yè)務(wù)范圍不斷擴大，新的險種不斷增加。2、保險金額巨大，索賠增多。3、保費收入上升，業(yè)務(wù)競爭激烈。4、發(fā)展中國家的民族保險市場逐步形成、擴大。（二）世界保險發(fā)展趨勢1、組織形式多樣化2、服務(wù)領(lǐng)域不斷擴大3、保險市場自由化4、國際競爭激烈化5、從業(yè)人員專業(yè)化6、服務(wù)手段現(xiàn)代化四、中國保險發(fā)展簡史（一）舊中國的保險業(yè)我國現(xiàn)代形式的保險是隨英帝國主義的經(jīng)濟入侵而輸入的。1、民族保險業(yè)創(chuàng)辦時期（1885-1914)1885年，上海的“仁和”、“濟和”保險公司是我國第一家民族保險企業(yè)，標志著民族保險業(yè)的開創(chuàng)。2、民族保險業(yè)發(fā)展時期（1914-1937)3、抗日戰(zhàn)爭時期的民族保險業(yè)（1927-1945)4、民族保險業(yè)虛假繁榮時期（1945-1949)（二）新中國保險事業(yè)的創(chuàng)立與發(fā)展1、整頓改造舊的保險業(yè)，建立人民保險事業(yè)1949年10月20日中國人民保險公司成立2、人民保險事業(yè)的蓬勃發(fā)展（1950-1958）3、國內(nèi)保險業(yè)務(wù)的中斷（1958-1979）4、保險事業(yè)發(fā)展的新階段（1980-）

1991年，中國太平洋保險公司成立（上海），成為我國第一家全國性、綜合性的股份制保險。1992年，中國平安保險公司成立（深圳）。1992年，美國國際集團的子公司美國友邦公司在上海開設(shè)分公司，成為中國保險市場上第一家外資公司。改革開放以來，中國保險事業(yè)突飛猛進。本章重要概念保險

商業(yè)保險

社會保險

本章復(fù)習(xí)思考題1·保險作為一種經(jīng)濟保障制度，你怎樣理解其基本職能？2·簡述保險在國民經(jīng)濟中的作用。3·簡述保險對企業(yè)、家庭和個人所發(fā)揮的作用。4·比較商業(yè)保險與社會保險之間的異同。5·有人說，“保險就是賭博，你賭一定期限內(nèi)房屋會因火災(zāi)而受損，而保險公司賭不會”。你認為這一觀點正確嗎？為什么？

第三章保險合同

內(nèi)容提要

保險合同及其基本特征保險合同的要素－主體、客體、內(nèi)容保險合同的訂立、生效與履行保險合同的變更及終止保險合同爭議的處理本章學(xué)習(xí)目標通過學(xué)習(xí)本章，你應(yīng)該能夠：理解保險合同的特征掌握保險合同的要素了解保險合同的訂立與生效掌握保險合同的主體變更了解保險合同的終止及其爭議處理本章學(xué)習(xí)重點及難點重點：保險合同的特征保險合同的主體保險合同的主體變更難點：保險合同的主體變更§1保險合同的概念與特征一、保險合同的概念

保險合同（Insurancecontract)：又稱保險契約，是指保險雙方為了實現(xiàn)保險的目的，約定雙方權(quán)利義務(wù)關(guān)系的具有法律效力的協(xié)議。保險合同與一般經(jīng)濟合同的相同之處1、合同當事人必須具有民事行為能力2、合同是雙方當事人意思表示一致的行為，而不是單方的法律行為。3、合同必須合法二、保險合同自身的特征(一)保險合同是雙務(wù)性合同

雙方都享有權(quán)利和承擔義務(wù)，一方的權(quán)利即為另一方的義務(wù)。保險合同中，投保人負有繳費義務(wù)；保險人負有賠付義務(wù)。(二)保險合同是射幸性合同

射幸：僥幸，碰運氣。保險合同具有機會性。保險合同履行的結(jié)果建立在事件可能發(fā)生，也可能不發(fā)生的基礎(chǔ)上。注意：保險合同的射幸性特點來源于保險事故發(fā)生的偶然性，是就單個保險合同而言的。(三)保險合同是補償性合同

對于財險合同，保險人只能就被保險人所遭受的實際損失加以補償，而不能使其獲取超過實際損失的額外利益。(四)保險合同是條件性合同

保險合同只有在合同所規(guī)定的條件得到滿足的情況下，合同的當事人一方才履行自己的義務(wù)

(五)保險合同是最大誠信合同

保險合同比一般經(jīng)濟合同對當事人雙方的誠實和信用要求更為嚴格。

(六)保險合同是附和性合同

絕大多數(shù)保險合同的基本條款都由保險人事先起草印就，投保人依照該條款，或同意接受，或不同意投保，一般沒有修改某項條款的權(quán)利。主要體現(xiàn)在財產(chǎn)保險合同中。保險合同所保障的是遭受損失的被保險人本人，而不是遭受損失的財產(chǎn)。由于被保險人的個人因素與保險標的發(fā)生損失的可能性高度相關(guān)，因此保險人必須根據(jù)各個不同的投保人的條件與投保財產(chǎn)的狀況作出承保決策。(七)保險合同是個人性合同§2保險合同的要素保險合同的三要素：主體客體—可保利益內(nèi)容—保險條款(權(quán)利、義務(wù))當事人—投保人，保險人關(guān)系人—被保險人，受益人一、保險合同的主體保險合同的主體，是指保險合同的參加者。它包括：保險合同的當事人

和保險合同的關(guān)系人。(一)保險合同的當事人—保險人與投保人

保險人（Insurer,Underwriter)概念：又稱承保人，是指向投保人收取保費，在保險事故發(fā)生時，對被保險人或受益人承擔賠償損失或給付保險金責(zé)任的人(2)資格：一般為法人，英國倫敦勞合社承保人為特例(3)基本權(quán)利：收取保費(4)基本義務(wù)：承擔賠付責(zé)任(1)概念：投保人又稱要保人，是對保險標的具有可保利益，向保險人申請訂立保險合同，并負有繳付保險費義務(wù)的人。2.投保人(Applicant)(2)資格條件：自然人、法人均可充當投保人投保人需具備三個條件：具有完全的權(quán)利能力和行為能力

對保險標的具有可保利益

負有繳納保險費義務(wù)(1)概念：被保險人是指其財產(chǎn)、利益或生命、身體受到保險合同保障的人，即風(fēng)險事故中遭受損失的人。(三)保險合同的關(guān)系人—被保險人、受益人、保單持有人1.被保險人(Insured)(2)資格：在財產(chǎn)保險中，被保險人既可以是自然人，也可以是法人。在人身保險中，被保險人只能是有生命的自然人。(3)權(quán)利：在保險事故發(fā)生后，有權(quán)索取保險金。(4)與投保人之間的關(guān)系：投保人為自己的利益投保，投保人就是被保險人，常見于財產(chǎn)險。投保人為他人的利益投保，投保人與被保險人是不同的人，常見于人身險。思考？1、在人身保險中，法人、已死亡的人可以作被保險人嗎？2、限制或無民事行為能力的人可以作被保險人嗎？(1)概念：受益人是指人身保險合同中由投保人或被保險人指定的，在保險事故發(fā)生后直接向保險人行使賠償請求權(quán)的人。2.受益人(Beneficiary)(2)產(chǎn)生：指定(不一定是被保險人的繼承人)法定(沒有指定的，為被保險人的法定繼承人)(3)資格：無資格限制，可以是任何人。(自然人、法人及合法組織)(4)權(quán)利：受益權(quán)—排他性(5)注意將受益人與繼承人區(qū)別開來、受益權(quán)及其特點受益權(quán)：指人身保險合同的保險金請求權(quán)。通常享有此項權(quán)利的人為被保險人。只要被保險人活著，則被保險人為保險金的請求權(quán)人。只有在被保險人死亡的情況下，受益人才享有受益權(quán)。受益人在人身保險合同中有著獨特的法律地位。除了有及時通知的業(yè)務(wù)外，不承擔其他任何義務(wù)。受益權(quán)的特點1、受益權(quán)的取得是被保險人或投保人在保險合同中指定的。投保人指定或變更所有人，須經(jīng)被保險人同意。2、受益權(quán)對某一具體受益人來說是一種不確定的權(quán)利。3、受益權(quán)是一種期得權(quán)利。4、受益人享有受益權(quán)，但對其無處分權(quán)利。受益人可放棄受益權(quán)，但不能將其進行轉(zhuǎn)讓，也不能繼承。5、受益權(quán)具有排他性。除同一順序受益人外，其他人均無權(quán)分享或剝奪受益人的受益權(quán)。

以下情況出現(xiàn)時，受益人喪失受益權(quán)1、受益人先于被保險人死亡的2、受益人被指定變更的3、受益人放棄受益權(quán)的4、受益權(quán)依法喪失受益權(quán)的我國保險法規(guī)定：受益人故意造成被保險人死亡或傷殘的，或者故意殺害被保險人未遂的，喪失受益權(quán)。3、保單持有人（PolicyHolder)(1)含義：擁有保單各種權(quán)利的人，主要適用于壽險合同。保單持有人既可是個人，也可是組織機構(gòu)，實務(wù)中，與被保險人為同一人較普遍（2)權(quán)利：變更受益人；領(lǐng)取退保金；領(lǐng)取保單紅利；保單貸款；放棄或出售保單的一項或多項權(quán)利；指定新的所有人

案例1

林勇，男，４０歲，１９９６年５月投保了１０年定期死亡保險，保險金額為５００００元。投保時，林勇在投保單上的“受益人”一欄填寫的是“妻子”。１９９９年６月１１日，林勇回老家探親，途中發(fā)生嚴重車禍，林勇當場死亡。之后，由誰來領(lǐng)取這份定期死亡保險的保險金在林勇的兩位“妻子”之間發(fā)生了爭執(zhí)。原來，林勇在定期人身保險投保單的受益人一欄中只注明“妻子”兩字，并未寫明其姓名。而在１９９６年５月林勇投保定期人身保險時，其妻子為徐某，兩年后林勇與徐某離婚，于１９９９年春節(jié)與李某結(jié)為夫婦。因此，徐、李兩人各持己見，同時到保險公司來申請領(lǐng)取保險金。

第一種觀點認為：在保險合同中，受益人應(yīng)該指的是確定的人，而并非一種特定的關(guān)系。在此案中，林勇投保定期死亡保險時，在投保單上注明“妻子”作為受益人，雖然林勇沒有寫明其妻子的姓名，但根據(jù)當時的情況，這里填寫的妻子顯然指的是徐某，也即徐某是林勇的指定受益人。林某在與徐某離婚后，雖然又與李某結(jié)婚，但并未提出更改受益人的要求。所以，本案中的保險金應(yīng)該給付徐某。

第二種觀點認為：“妻子”這個概念體現(xiàn)的是一種特定關(guān)系，而非確定的人。所謂受益人是指在被保險死亡之后領(lǐng)取保險金的人，本案中的受益人“妻子”當然是指死亡事故發(fā)生時被保險人的妻子，即李某，保險公司應(yīng)該向李某支付保險金。

第三種觀點認為：根據(jù)《保險法》第６１條的規(guī)定，被保險人或者投保人可以指定一人或者數(shù)人為受益人。林勇指定其“妻子”作為受益人，而徐某和李某都符合該特定條件，因此應(yīng)該按照相等的份額享有保險金。

分析結(jié)論：

1、根據(jù)《保險法》的規(guī)定，受益人是指人身保險合同中由被保險人或者投保人指定的享有保險金請求權(quán)的人?！侗ｋU法》對受益人的資格沒有規(guī)定限制條件，自然人、法人均可以作為受益人。

（續(xù)）2、但《保險法》并未規(guī)定在合同中以何種明確的方式指定受益人。從簽訂保險合同的目的和出發(fā)點來解釋，能夠得出以下兩方面的結(jié)論：

一方面，從受益人的概念來看，受益人應(yīng)該是明確的法人或自然人，而不是某種特定關(guān)系。本案中在投保時指定的受益人“妻子”，當時應(yīng)該視為是指徐某本人。同時，《保險法》第６２條規(guī)定，被保險人或者投保人可以變更受益人并書面通知保險人，林勇如果想更改保險單，使其后來的妻子李某成為受益人，應(yīng)該向保險公司提出變更受益人的要求，但他并未行使該權(quán)利。從這一點來看，該保險單的受益人應(yīng)該是投保時默認的徐某，而非李某。

另一方面，被保險人購買死亡保險單一般而言是為了保障家屬在其死亡后的經(jīng)濟需要。林勇在投保單上注明“妻子”作為受益人是希望如果他發(fā)生意外，其家屬可以獲得一定的經(jīng)濟補償，維持正常的生活水平。雖然投保時的妻子是徐某，但２年后二人離婚，解除了法定的婚姻關(guān)系，后來的李某才是其法定的妻子。因此，為了維護被保險人的合法權(quán)利，充分體現(xiàn)保險存在的目的和被保險人的意志，本案中應(yīng)該由其法定的妻子李某作為受益人領(lǐng)取保險金。

3、顯然，上述分析從同一解釋原則出發(fā)卻得到了不同的結(jié)論。本案的關(guān)鍵在于“妻子”在法律上實質(zhì)上是一種特定的關(guān)系，并不適合作為一種保險合同中受益人的指定方式。

根據(jù)國內(nèi)外的保險慣例，人身保險合同中指定受益人時，受益人的名稱和住所均應(yīng)記載在保險合同的有關(guān)文件中。因此，該合同應(yīng)該視為無指定受益人的合同。根據(jù)《保險法》第６３條的規(guī)定，沒有指定受益人的合同，在被保險人死亡后，保險金應(yīng)該作為被保險人的遺產(chǎn)，由保險人向被保險人的繼承人履行給付保險金的義務(wù)。我國的《繼承法》規(guī)定，法定繼承分為兩個順序，第一順序繼承人包括配偶、子女、父母；第二順序繼承人包括兄弟姐妹、祖父母、外祖父母。所以，本案中的保險金應(yīng)該按照遺產(chǎn)分配的順序，由李某和林勇的子女、父母分享。

結(jié)論林勇的定期死亡保險金5萬元，應(yīng)作為遺產(chǎn)處理，由林勇死亡時的妻子李某和林勇的子女、父母平均分攤。

啟示：

這是一起因受益人指定不明確而導(dǎo)致的保險糾紛，投保人在填寫“受益人”時，是非常嚴肅的法律行為，建議應(yīng)寫明受益人的具體姓名，而不要以“法定受益人”或“妻子、丈夫、兒子”等稱呼。同時，保險公司在審核保險憑據(jù)時要嚴格把關(guān)，提高保單的規(guī)范性，避免糾紛的發(fā)生。

案例2

1997年2月，王某向某保險公司投保了10萬元養(yǎng)老保險及附加意外傷害保險，指定受益人為其妻子張某。兩人獨立居家，但在王某的母親家吃飯。同年5月1日，王某的母親因多日未見二人前去吃飯，遂往二人住處探望，發(fā)現(xiàn)二人因煤氣爐燒水時火被澆滅，造成煤氣泄漏，中毒已身亡。5月3日，王某的父母向保險公司報案，并以被保險人王某法定繼承人身份申請給付保險金。兩天后，張某的父母也以受益人法定繼承人身份申請給付保險金。由于爭執(zhí)不下，兩親家訴諸法院。

本案在審理過程中出現(xiàn)了兩種不同意見

一種意見認為，該保險金的給付應(yīng)當參照繼承法的有關(guān)規(guī)定來解決。1985年最高人民法院制訂的《關(guān)于執(zhí)行〈中華人民共和國繼承法〉若干問題的意見》第二條規(guī)定：“相互有繼承關(guān)系的幾個人在同一事件中死亡，如不能確定死亡先后時間的，推定沒有繼承人的先死亡。死亡人各自都有繼承人的，如幾個死亡人輩份不同，推定長輩先死亡；幾個死亡人輩份相同，推定同時死亡，彼此不發(fā)生繼承，由他們各自的繼承人分別繼承?！北景缚梢酝贫ǚ蚱薅送瑫r死亡，由他們的繼承人各自領(lǐng)取一半保險金。

第二種意見認為，該保險金應(yīng)當作為被保險人王某的遺產(chǎn)，支付給其法定繼承人。因為如果保險金由受益人張某的法定繼承人繼承，則有悖投保人王某為自己的利益投保的初衷。

本案涉及受益人與被保險人在同一事件中死亡，無法確定先后順序，保險金如何給付的問題。對此，我國保險法并無明確規(guī)定。我國有關(guān)繼承法的司法解釋中共同死亡的繼承原則，是基于繼承人與被繼承人之間存在的法定權(quán)利義務(wù)關(guān)系規(guī)定的，并不能適用于被保險人和受益人。繼承人享有對被繼承人財產(chǎn)的繼承權(quán)與其對被繼承人生前所盡的義務(wù)是對等的，而受益人的受益權(quán)源于被保險人或投保人的指定，因此不能以繼承人和被繼承人之間的關(guān)系衡量受益人與被保險人之間的關(guān)系。如果受益人與被保險人在同一事故中死亡，無法證明死亡的先后順序的，若推定被保險人先于受益人死亡，則保險金歸受益人所有，由于受益人也已經(jīng)死亡，保險金就成為受益人的遺產(chǎn)，由受益人的法定繼承人繼承。這種結(jié)果，使得保險金可能由與被保險人關(guān)系非常疏遠甚至沒有什么利益關(guān)系的人所得，違背了投保人為自己的利益或者為被保險人的利益投保的初衷。

從國外保險立法來看，對被保險人和受益人共同死亡時保險金的給付規(guī)定，比較有代表性的是美國1940年制訂的共同死亡法案。該法案規(guī)定，人身保險的被保險人和受益人在同一事故中死亡，無法證明死亡的先后順序的，推定受益人先于被保險人死亡，保險金作為被保險人的遺產(chǎn)，由被保險人的法定繼承人繼承。該規(guī)定體現(xiàn)了投保人為自己的利益或者被保險人的利益訂立保險合同的精神，值得我們借鑒。

綜上分析，本案按照第二種意見處理更符合保險的精神。

受益權(quán)是一項期待權(quán)，只有發(fā)生約定的保險事故時才轉(zhuǎn)為現(xiàn)實的財產(chǎn)權(quán)。本案中被保險人王某與受益人張某同時死亡，他們之間不發(fā)生相互繼承的關(guān)系。故判決10萬元保險金作為被保險人王某的遺產(chǎn)，由其父母繼承。二、保險合同的客體——可保利益可保利益：投保人或被保險人對保險標的所具有的法律上承認的經(jīng)濟利益。人身險——人的生命、身體保險標的：保險合同中載明的投保對象，是保險事故發(fā)生所在的本體。財產(chǎn)險——各類財產(chǎn)及其相關(guān)利益。(一)保險合同的主要條款1.概念：保險合同的條款又稱為保險條款，是規(guī)定保險人與被保險人之間的基本權(quán)利和義務(wù)的條文，是保險人履行保險責(zé)任的依據(jù)。三、保險合同的內(nèi)容2.分類(1)按合同內(nèi)容基本條款附加條款(2)按合同約束力法定條款任選條款（1）當事人姓名，住所（2）保險標的（3）保險金額簡稱為保額由保險合同的當事人確定，并在保單上載明的保險標的的金額，也是保險人賠付的最高責(zé)任限額。（4）保險費投保人向保險人購買保險而支付的價格，保費＝保額費率)（5）保險期限保險合同從開始生效到終止的這一期間，可按日歷年月計算和以事件的始末期計算。3.保險合同的內(nèi)容保險合同的內(nèi)容(二)保險合同的形式1.投保單(proposal，投保人向保險人申請訂立保險合同的書面要約)保險合同的形式2.暫保單(covernote，臨時保單，效力與保單相同，但有效期較短)3.保險單(policy，保單，是投保人與保險人之間合同行為的正式書面證明)4.保險憑證(certificateofinsurance，小保單，效力與保單相同，但內(nèi)容簡化)§3保險合同的訂立、生效與履行一、保險合同的訂立要約—由投保人提出Offer承諾—由保險人作出Acceptance保險合同的訂立程序二、保險合同的生效保險合同的成立：當事人就保險合同條款達成協(xié)議。保險合同的生效：保險合同條款產(chǎn)生法律效力。成立即生效成立后的某一時間內(nèi)生效1.繳費義務(wù)3.通知義務(wù)(危險增加，事故發(fā)生)(一)投保人的義務(wù)4.提供單證的義務(wù)三、保險合同的履行5.避免損失擴大的義務(wù)2.如實告知義務(wù)1.確定賠償責(zé)任基本責(zé)任—保險人依據(jù)基本條款所承擔的賠付責(zé)任(2)附加責(zé)任—附加于基本責(zé)任之上的責(zé)任，不單獨承保(3)除外責(zé)任—保險人不予承擔的賠償責(zé)任(二)保險人的義務(wù)

規(guī)定目的：避免遭受巨損；限制非偶然事故賠償；避免逆選擇

內(nèi)容：除外地點、除外風(fēng)險、除外財產(chǎn)、除外損失2.履行賠付義務(wù)賠付保險金賠付施救費用對受損標的的檢驗，估價等費用一、保險合同的變更保險合同的變更：是指保險合同在存續(xù)期間，其主體，內(nèi)容及效力的改變?！?保險合同的變更和終止(一)保險合同主體的變更—涉及到保險合同的轉(zhuǎn)讓1、財產(chǎn)保險中，常因保險標的所有權(quán)發(fā)生轉(zhuǎn)移(如買賣、讓與、繼承)而發(fā)生。其轉(zhuǎn)讓有兩種國際慣例：第一不得隨意轉(zhuǎn)讓即轉(zhuǎn)讓須經(jīng)保險人同意

—如一般財產(chǎn)保險合同(理由是保險合同的對人性)

第二可隨標的自動轉(zhuǎn)讓，不須經(jīng)保險人同意

—如貨物運輸保險合同2、人身保險主體的變更第一被保險人不得變更第二投保人、受益人變更不須經(jīng)過保險人同意，但轉(zhuǎn)讓后須書面通知保險人。(二)保險合同內(nèi)容的變更是指在主體不變的情況下，改變合同中約定的事項。(如保險標的數(shù)量的增減，被保險人地址的變化等。)—其變更必須經(jīng)過保險人同意，辦理變更手續(xù)。(三)保險合同效力的變更保險合同效力的變更1.合同無效——約定無效與法定無效、全部無效與部分無效、自始無效與失效。2.合同解除——當事人一方行使解除權(quán)3.合同復(fù)效——合同效力中止后又重新開始1.期滿而終止(自然終止，普遍原因)(一)含義：當事人之間因合同所確定的權(quán)利義務(wù)關(guān)系的消滅。2.因解除而終止（法定解除、約定解除、任意解除）二、保險合同的終止

(二)終止原因3.因違約失效而終止4.因履行全部義務(wù)而終止例：某企業(yè)投保財產(chǎn)保險，保險金額為100萬元，合同期限為某年1月1日~12月31日。3.20.發(fā)生火災(zāi)，實際損失40萬元，賠40萬元11.12.又發(fā)生火災(zāi)，實際損失30萬元，賠60萬元此后合同終止。合同未終止。一、保險合同的解釋原則保險合同解釋原則§5保險合同的爭議處理1.文義解釋2.意圖解釋3.有利于被保險人的解釋4.批注優(yōu)于正文，后加批注優(yōu)于先加批注的解釋5.補充解釋案例海上保險承保人馬丁在公歷1536年6月18日將其業(yè)務(wù)擴大到人身保險，為一位朋友吉鵬承保了人壽保險2000英鎊，保險期限為12個月，保險費80英鎊。吉鵬于1537年5月29日死亡，馬丁聲稱其保險期限12個月系按陰歷每月28天計算，所以保單已于公歷5月20日到期。投保方則認為，按公歷計算，保險期限尚未屆滿。法院對此案作了有利于被保險人的解釋，判決馬丁承擔給付保險金的責(zé)任。二、保險合同的爭議處理保險合同爭議解決方式協(xié)商調(diào)解仲裁訴訟本章重要概念保險合同保險人被保險人受益人保單持有人投保人保險標的保險條款保險金額保險費投保單保單除外責(zé)任合同終止本章復(fù)習(xí)思考題1·比較保險合同與其它經(jīng)濟合同的不同之處。2·為什么說保險合同的客體是可保利益？3·在保險合同中為什么要規(guī)定除外責(zé)任？4·簡述受益權(quán)及其特點。5·在保險合同履行中，被保險人應(yīng)遵守哪些義務(wù)？6·保險合同終止的原因有哪些？7·簡述保險合同的單證形式。8·為什么一般財產(chǎn)保險合同不能隨財產(chǎn)所有權(quán)轉(zhuǎn)移而自動轉(zhuǎn)讓？第四章保險的基本原則本章內(nèi)容提要保險的基本原則一、可保利益原則二、最大誠信原則三、近因原則四、損失補償原則代位原則分攤原則本章學(xué)習(xí)目標通過學(xué)習(xí)本章，你應(yīng)該能夠：

全面掌握保險四大基本原則及其兩個派生原則的主要內(nèi)容與作用，并能運用這些原則分析解決一些實際問題本章學(xué)習(xí)重點及難點重點：可保利益原則損失補償原則

難點：代位追償原則§1可保利益原則一、可保利益原則的含義可保利益：投保人或被保險人對保險標的所具有的在法律上承認的經(jīng)濟利益。投保人

(被保險人)保險標的（)物

人－財險－人身險可保利益原則：在訂立和履行保險合同的過程中，投保人或被保險人對保險標的必須具有可保利益，否則保險合同無效。(一)可保利益是保險合同生效的重要條件可保利益訂立保險合同的前提條件保持保險合同效力的重要條件(二)可保利益的構(gòu)成要件須是合法的利益須是確定的利益—須是經(jīng)濟上的利益現(xiàn)有的預(yù)期的可保利益的構(gòu)成二、堅持可保利益原則的意義1.規(guī)定保險保障的最高限度2.防止道德危險的發(fā)生3.劃清保險與賭博之間的界線三、可保利益原則在財產(chǎn)險與人身險應(yīng)用中的區(qū)別區(qū)

別(一)來源不同(二)對可保利益時效的要求不同(三)確定可保利益價值的依據(jù)不同財險—–財產(chǎn)所有權(quán)、經(jīng)營權(quán)、使用權(quán)、承運權(quán)、保管權(quán)、抵押權(quán)等人身險—–人身關(guān)系、親屬關(guān)系、雇傭關(guān)系、債權(quán)債務(wù)關(guān)系財險—–投保時、出險時(特別強調(diào)后者)人身險—–投保時財險—–保險標的的實際價值人身險—–被保險人的需要與繳費能力可保利益的來源財產(chǎn)保險：投保人與標的物之間的關(guān)系人身保險：投保人與被保險人之間的關(guān)系（1）利益主義原則—以投保人與被保險人之間是否存在金錢上的利害關(guān)系或其他私人之間的利害關(guān)系為判斷依據(jù)，有利害關(guān)系則有可保利益。（英美法系國家）（2）同意主義原則—不論投保人與被保險人之間有無利害關(guān)系，只要取得被保險人的同意，就具有可保利益。（大陸法系國家）（3）利益和同意相結(jié)合的原則—投保人與被保險人之間存在金錢上的利害關(guān)系或其他利害關(guān)系則有可保利益；而投保人與被保險人之間沒有利害關(guān)系，但征得被保險人同意也具有可保利益。（我國）我國保險法規(guī)定投保人對下列人員具有可保利益：（1)本人；（2)配偶、子女、父母；（3）前項以外與投保人有撫養(yǎng)、贍養(yǎng)或者扶養(yǎng)關(guān)系的其他家庭成員、近親屬。此外，被保險人同意投保人為其訂立合同的視為投保人對被保險人具有保險利益。案例11990年12月1日·，某市李甲為李乙在保險公司投保了5份30年期的簡易人身保險，保險金額為4200元。1995年8月20日，被保險人李乙因病死亡。隨后，李甲以受益人身份向保險公司提出給付保險金申請。保險公司經(jīng)調(diào)查后發(fā)現(xiàn)，李甲和李乙為姨表兄弟，且投保單上并無被保險人的親筆簽名，從而認定李甲對李乙無可保利益，拒絕給付保險金，僅退還其所繳保險費。案例2

1977年G先生訴倫敦太陽聯(lián)合保險公司案

G先生將一批珠寶投保了盜竊險。在合同有效期內(nèi)，該批珠寶被盜。G先生遂向保險公司索賠。保險公司查明，G先生的該批珠寶是從國外買進，但其未按規(guī)定申報并納稅，屬于走私，因此G先生對該批珠寶不具備可保利益，拒絕賠償。G先生不服，訴至法院。法院判決保險人勝訴。一、最大誠信原則的含義最大誠信原則最早源于海上保險。最大誠信原則：保險雙方在訂立或履行保險合同時，必須以最大的誠意履行義務(wù)，互不欺騙和隱瞞；同時恪守合同的認定與承諾，否則保險合同無效?！?最大誠信原則理解2.時間上–—既在合同訂立時，也在整個合同履行期間。3.如何做到–—誠實；信守合同。

1.針對保險雙方–—投保方和保險方。二、最大誠信原則產(chǎn)生的原因及目的1、風(fēng)險發(fā)生及其損失的不確定性2、保險雙方信息的不對稱性3、保險人對保險標的的非控制性目的：防止道德風(fēng)險，避免保險欺詐行為，維護保險雙方的正當權(quán)益，保證保險活動正常進行。(一)告知1.告知的含義

告知是指投保人在訂立保險合同時，應(yīng)當將與保險標的有關(guān)的重要事實如實向保險人陳述，以便保險人判斷是否承?；蛞院螚l件承保。三、最大誠信原則的主要內(nèi)容—–告知、保證2.告知的形式投保時—保險標的的重要事實保險中—保險標的危險增加情況索賠時—保險標的受損情況無限告知詢問回答告知3.告知的內(nèi)容保證是指保險人要求投保人或被保險人對某一事項的作為或不作為，對某種事態(tài)的存在或不存在作出的許諾，是保險人履行義務(wù)的條件。(二)保證1.保證的含義1.保證的分類(1)按保證事項是否已存在確認保證(過去、現(xiàn)在)承諾保證(將來)(2)按保證存在的形式，保證明示保證默示保證(一)違反告知義務(wù)—–保險人有權(quán)宣告合同無效或不承擔責(zé)任(因疏忽而未告知、誤告、隱瞞、欺詐)四、違反最大誠信原則的法律后果(二)違反保證義務(wù)—–保險人有權(quán)解除合同，不承擔責(zé)任。案例1

1922年道生公司訴勞合社承保人博寧火險案被保險人投保了卡車的火險和第三者責(zé)任險。申請書中有一項“寫明卡車通常停放的地點”，被保險人無意識地填為他公司所在地市中心，而實際上該車常停在郊區(qū)。保單上列有下述保證條款：“保證填報各項屬實，申請書作為合同基礎(chǔ)”。某日，卡車在郊區(qū)停車場失火受損，被保險人提出索賠后，保險人因其陳報錯誤而拒賠。被保險人則稱此系錯填，對保險人拒賠不服上告到法院。法院認為，卡車停放地點填報不實，且保單上的保證條款是合同的基礎(chǔ)，故判保險人勝訴。案例2MissL為其珠寶店進行投保時，投保單上有“投保人及家庭成員是否有過犯罪記錄”一項。MissL填寫為“沒有”。在保險合同期限內(nèi)，珠寶店失火，珠寶遭竊，MissL向保險人索賠。保險人在調(diào)查中發(fā)現(xiàn)，MissL的丈夫曾有過兩次偷竊香煙的犯罪行為，于是以未告知重要事實為由拒付保險金。MissL不服，上告法院。法院認為保險人理由成立，判保險人勝訴。近因：造成保險標的損失的最直接、最有效、起決定性作用的原因。注意近因不是指造成保險標的損失最初的原因，也不是最終的原因，而是一種能動而有效的原因，即：只論效果，不論時空。敵機投彈—倉庫失火—爆炸—倉庫全損一、近因原則的含義§3近因原則近因原則的含義近因原則是保險人處理賠案的一項重要原則。其內(nèi)容是：當保險標的遭受損害，被保險人索賠時，保險人須查勘近因，若近因?qū)儆诒ｋU責(zé)任，保險人則必須承擔賠付保險金的義務(wù)，否則保險人不承擔賠付責(zé)任。二、近因原則的應(yīng)用（一）單一原因致?lián)p近因的判定該原因即為近因。如果該原因?qū)儆诒ｋU責(zé)任范圍，則賠；反之則不賠。例：某建筑物投保財產(chǎn)保險基本險1、如因火災(zāi)而受損火災(zāi)即為近因，屬保險責(zé)任，應(yīng)賠。2、如因地震而受損地震即為近因，不屬保險責(zé)任，不賠。（二）多種原因同時致?lián)p近因的判定原則上講，這些原因都是近因。1、若多種原因均屬保險責(zé)任，賠。2、若多種原因均不屬保險責(zé)任，不賠。3、若多種原因既有保險責(zé)任又有除外責(zé)任，（1)若其導(dǎo)致的損失能分清，則只對承保危險所造成的損失進行賠償；（2)若其導(dǎo)致的損失不能分清，則或與被保險人分攤損失，或不負賠償責(zé)任。（三）多種原因連續(xù)發(fā)生致?lián)p近因的判定若損失是由兩個以上的原因所造成，且各原因之間因果關(guān)系未中斷，則最先發(fā)生的原因為近因。例：二戰(zhàn)期間，某保險船舶被德國潛艇發(fā)射的魚雷擊中，法國港口當局因擔心船舶沉沒堵塞航道而拒絕將該輪拖入內(nèi)港。兩天后，該輪在風(fēng)浪的作用下沉沒。船舶沉沒－風(fēng)浪－魚雷（四）多種原因間斷發(fā)生致?lián)p近因的判定若損失是由兩個以上的原因所造成，且各原因的發(fā)生雖有先有后，但其之間不存在任何因果關(guān)系，其近因的判斷與多種原因同時致?lián)p基本相同?！?損失補償原則損失補償原則是指對于價值補償性保險，若發(fā)生保險責(zé)任范圍內(nèi)的損失，保險人必須作出賠償；保險賠償是彌補被保險人由于保險標的遭受損失而失去的經(jīng)濟利益，被保險人不能因保險賠償而獲取額外的利益。一、損失補償原則的含義1.適用范圍–—價值補償保險，如財險、人身險中的醫(yī)療費用保險。理解：2.強調(diào)有損失就要有補償–—保險人的基本義務(wù)。3.補償?shù)南薅权C—不使被保險人獲取額外利益。(一)被保險人請求損失賠償?shù)臈l件二、損失補償原則的基本內(nèi)容對保險標的具有可保利益損失屬于保險責(zé)任損失可用貨幣衡量(二)保險人履行損失賠償責(zé)任的限度

保險人的賠償額(以最小者為準)保險金額實際損失額可保利益額例1某房屋按投保時的實際價值60萬元投保，在保險合同有效期內(nèi)遭受火災(zāi)而全損，事故發(fā)生時該房屋價值已升至80萬元，保險人應(yīng)向房主賠多少？賠償以不超過保險金額為限，即60萬元。分析:(1)保險金額=60萬元(2)實際損失額=80萬元例2：上例中，若事故發(fā)生時該房屋價格下跌至55萬元，保險人又應(yīng)該向房主賠多少呢？賠償以不超過實際損失額為限，即55萬元。分析:(1)保險金額=60萬元(2)實際損失額=55萬元例3：在例2中，若銀行以此房屋為抵押，向房主發(fā)放貸款30萬元，銀行以受押人名義對該房屋投保，保險金額為40萬元，發(fā)生保險事故保險人應(yīng)向銀行賠付多少？賠償以不超過可保利益額為限，即30萬元。分析:(1)保險金額=40萬元(2)實際損失額=55萬元(3)銀行對該房的可保利益額=30萬元(三)損失賠償?shù)挠嬎惴绞?.第一損失賠償方式(1)含義：第一損失賠償方式是把保險財產(chǎn)的價值分為兩個部分。第一部分為保險金額以內(nèi)的部分，由保險人承擔損失賠償責(zé)任；第二部分分保險金額以上的部分，保險人不承擔損失賠償責(zé)任。第一損失賠償方式比例賠償方式(2)適用范圍：家庭財產(chǎn)保險(3)賠償計算A.賠償金額＝損失金額(當損失金額保險金額時)B.賠償金額＝保險金額(當損失金額>保險金額時)也就是說，按實際損失額與保險金額的小者賠付。例：某家庭財產(chǎn)保險單，保險金額為20萬元，在保險合同有效期內(nèi)發(fā)生火災(zāi)，造成實際損失10萬元。問：保險人應(yīng)賠多少？分析:保險金額=20萬元(2)實際損失額=10萬元實際損失沒有超過保險金額，按小者賠付10萬元。思考？如果實際損失為22萬元，保險人又應(yīng)賠多少呢？A.定值保險中的比例賠償2.比例賠償方式(1)什么是定值保險？保險雙方在訂立保險合同時，約定保險標的的保險價值，并以此確定為保險金額。當發(fā)生保險事故時，保險人不論保險標的損失當時的市價是漲還是落，均按損失程度十足賠付。(2)運用范圍：貨物運輸保險古董、名畫、珍貴藝術(shù)品等特殊財產(chǎn)保險。(3)賠償計算全損：賠償金額＝保險金額部分損失：賠償金額＝保險金額損失程度例：

某貨運險保單，保險價值及保險金額均為12000美元。貨物在運輸途中遭遇暴風(fēng)雨而水漬，其損失當時當?shù)氐暮侠硎袨?0000美元。若為全損，保險公司要賠多少？(2)若為部分損失，損失程度為60%，保險公司又應(yīng)賠多少？分析:(1)保險金額=12000美元(2)賠償金額=保險金額損失程度

=1200060%=7200美元因為這是定值保險，所以不管該批貨物在損失當時當?shù)氐膬r值是多少，保險公司都按雙方事先約定的價值和金額賠付，即12000美元。A.不定值保險中的比例賠償(1)什么是不定值保險？保險雙方在訂立合同中，不約定保險標的的保險價值，只確定保險金額。當發(fā)生保險事故時，保險人再確定保險標的的保險價值，然后根據(jù)投保人所遭受的實際損失以及投保程度作出賠付。(2)運用范圍：企業(yè)財產(chǎn)保險、火災(zāi)保險、汽車保險等一般財產(chǎn)保險。(3)賠償計算賠償金額＝損失金額投保程度當保險金額=損失當時保險標的實際價值時，該比例為100%，稱為足額投保。當保險金額<損失當時保險標的實際價值時，該比例<100%，為不足額投保。當保險金額>損失當時保險標的實際價值時，該比例>100%，為超額投保。例1：某企業(yè)財產(chǎn)保險單，保險金額為80萬元，期內(nèi)發(fā)生火災(zāi)，損失20萬元，出險時保險財產(chǎn)的實際價值為80萬元，保險人應(yīng)賠多少？分析:(1)因為這是不定值保險，所以先計算投保程度。(2)賠償金額=實際損失投保程度=20100%=20萬元足額投保例2：若將上例中的保險金額變?yōu)?0萬元，其他條件不變，保險人又應(yīng)賠多少呢？分析:賠償額=實際損失投保程度

=2075%=15萬元不足額投保例3：若將例1中的保險金額變?yōu)?00萬元，其他條件不變，保險人又應(yīng)賠多少呢？分析:賠償額=20100%=20萬元為超額投保，超過部分無效，按足額投保計算。第一步應(yīng)分清是屬于哪種類型

(第一損失、定值保險、不定值保險)小結(jié)：對于財產(chǎn)保險賠償額的計算第二步按各自公式計算。第三步檢查答案是否合理三、損失補償原則的例外——人身險、定值保險、重置保險、施救費用的補償代位原則(一)代位原則四、損失補償原則的派生原則代位追償原則—–權(quán)利代位物上代位原則—–標的所有權(quán)代位(權(quán)利、義務(wù))1.代位追償原則代位追償原則的含義：

在財產(chǎn)保險中，保險標的由于第三者責(zé)任導(dǎo)致保險損失，保險人向被保險人支付保險賠款后，在賠償金額的范圍內(nèi)依法取得對第三者的索賠權(quán)。(2)代位追償原則的產(chǎn)生保險標的損失

(被保險人)第三者(肇事方)由于其侵權(quán)行為、不履行合同義務(wù)、不當?shù)美?、其他保險人(3)代位追償權(quán)產(chǎn)生的條件

損害事故發(fā)生的原因、受損的標的，均屬保險責(zé)任范圍保險事故的發(fā)生是由第三者的責(zé)任引起的保險人按合同規(guī)定賠償之后(4)保險人代位追償?shù)臋?quán)益范圍

以對被保險人賠付的金額為限，如果保險人從第三者責(zé)任方追償?shù)慕痤~大于其對被保險人的賠償，則超出部分歸被保險人所有。當?shù)谌咴斐傻膿p失大于保險人支付賠償金額時，被保險人有權(quán)就未取得賠償?shù)牟糠窒虻谌哒埱筚r償。

(5)保險人取得代位追償?shù)姆绞?法定方式－權(quán)益的取得無須經(jīng)過任何人的確認*約定方式

－權(quán)益的取得必須經(jīng)過當事人的確認在我國，為法定方式。但在實踐中，保險人支付賠款后，常要求被保險人填寫“權(quán)益轉(zhuǎn)讓書”。法律對被保險人放棄對第三者請求賠償權(quán)應(yīng)承擔責(zé)任的規(guī)定a.保險事故發(fā)生后，保險人未賠償以前，被保險人放棄對第三者請求賠償權(quán)的，保險人不承擔賠償責(zé)任。b.保險人賠付保險金后，被保險人未經(jīng)保險人同意放棄對第三者請求賠償權(quán)的，該行為無效。c.由于被保險人的過錯致使保險人不能行使帶位請求權(quán)的，保險人可相應(yīng)扣減保險賠償金。d.被保險人不僅不得棄權(quán)或因過失而侵害保險人的代位追償權(quán)，同時還負有協(xié)助保險人向第三者追償?shù)牧x務(wù)。

(6)保險人代位追償?shù)膶ο笈c限制對象：對保險事故的發(fā)生和保險標的的損失負有民事賠償責(zé)任的第三者，它可以是法人，也可以是自然人。限制：保險人不得向被保險人的家庭成員或者其組成人員行使代位追償權(quán)，除非他們故意造成保險事故的發(fā)生。[案例]

1998年8月23日某運輸公司向當?shù)匾槐ｋU公司投保了東風(fēng)大貨車，足額投保了車損險和10萬元的第三者責(zé)任險。同年10月3日，該車在外地與一解放貨車相撞，致使兩車均有損毀，經(jīng)事故發(fā)生地交警部門責(zé)任認定，解放車駕駛員張某違反《道路交通事故處理辦法》第6、7條，應(yīng)負此次事故的全部責(zé)任，東風(fēng)車一方無責(zé)任。10月4日運輸公司即向保險公司報案，8日運輸公司到承保公司協(xié)商車輛的修理事宜，保險公司同意回承保所在地修理。9日，事故發(fā)生地的物價部門受交警大隊委托，對東風(fēng)車的損失進行了評估(未解體)，認定該車車損51400元。12日東風(fēng)車回到承保當?shù)?，?jīng)保險公司及修理廠通過對該車解體后定損為62300元。

案例（續(xù)）由于解放車車主以無力償還債務(wù)為由，不執(zhí)行調(diào)解認定的經(jīng)濟賠償責(zé)任。東風(fēng)車一方向事故發(fā)生地的法院提起訴訟，1999年2月5日，法院作出一審判決，東風(fēng)車一方勝訴，但同時法院認定物價部門核定的車損51400元作為解放車賠償東風(fēng)車的經(jīng)濟數(shù)額。3月12日保險公司依照法院判決以及機動車輛保險合同，賠付東風(fēng)車一方51400元，同時取得了被保險人的權(quán)益轉(zhuǎn)讓書。9月2日，運輸公司向當?shù)胤ㄔ浩鹪V，要求保險公司對于保險公司定損62300元與物價部門定損的51400元之間一萬余元的差額進行追加賠償。

[爭議]

承保東風(fēng)車的保險公司認為：法院的判決具有法律效力，是保險公司履行賠償義務(wù)的必要前提條件之一，而法院判決將使保險公司支付的實際賠付金額62300元與法律上確認可獲得的51400元之間存在1萬余元的差額無法行駛追償權(quán)，因此不同意按照實際損失62300元賠償，而按照法院裁定的51400元賠償。此外，保險人還認為被保險人既然已接受了51400元的保險賠款，并已出具了權(quán)益轉(zhuǎn)讓書，就意味著被保險人同意按照51400元結(jié)案，則無權(quán)再次追加索賠。而被保險人認為自己的實際損失是經(jīng)保險公司核定的，按照法院一審判決51400元賠償，自己將遭受l萬余元的差額損失，不合理也不公平。

[分析]

保險人應(yīng)當按照62300元的實際核定損失進行賠償。理由如下：

一、被保險人無過錯行為：(一)被保險人報案及時，未超過規(guī)定的48小時內(nèi)報案的義務(wù)規(guī)定；(二)事故車回到承保當?shù)匦蘩硎孪日髑罅吮ｋU人的同意；(三)被保險人二次提出補足差額的索賠請求，未超出《保險法》對于財產(chǎn)險兩年索賠有效期的規(guī)定。(四)《機動車輛保險條款》(1995版)第十九條規(guī)定：“由于被保險人放棄對第三方的請求賠償?shù)臋?quán)利或過錯致使保險人不能行使代為追償權(quán)利的，保險人不承擔賠償責(zé)任或相應(yīng)扣減保險賠償金?！钡诖税钢斜槐ｋU人并不存在放棄追償?shù)闹饔^故意或過錯行為。在責(zé)任方拒不履行償還債務(wù)的情況下，被保險人及時向當?shù)胤ㄔ禾崞鹪V訟，保