保險(xiǎn)最大誠(chéng)信原則

2013

保險(xiǎn)基本原則——小組成員：劉潔翟申石代姬萬(wàn)友劉玉升魯?shù)峡玛惙遄畲笳\(chéng)信原則1最大誠(chéng)信原則定義一規(guī)定最大誠(chéng)信原則的原因二

相關(guān)案例分析四最大誠(chéng)信原則內(nèi)容三2最大誠(chéng)信原則的含義

保險(xiǎn)當(dāng)事人在訂立保險(xiǎn)合同及在合同有限期內(nèi)，應(yīng)依法向?qū)Ψ教峁┯绊憣?duì)方作出是否締約及締約條件的全部實(shí)質(zhì)性重要事實(shí)；同時(shí)絕對(duì)信守合同訂立的約定與承諾。3

重要事實(shí)：該事實(shí)是否會(huì)對(duì)一個(gè)謹(jǐn)慎的保險(xiǎn)人決定是否承保或確定保險(xiǎn)費(fèi)率的判斷產(chǎn)生影響。

一個(gè)前提：一個(gè)謹(jǐn)慎的保險(xiǎn)人；兩個(gè)標(biāo)準(zhǔn)：是否影響簽訂保險(xiǎn)合同；是否影響保險(xiǎn)費(fèi)的確定什么是“重要事實(shí)”4最大誠(chéng)信原則原因：保險(xiǎn)信息的不對(duì)稱性保險(xiǎn)合同的射幸性保險(xiǎn)合同的附和性5最大誠(chéng)信原則主要內(nèi)容：告知保證棄權(quán)與禁止反言6最大誠(chéng)信原則告知：告知指合同訂立之前、訂立時(shí)及在合同訂立之后的有效期內(nèi)，雙方當(dāng)事人均應(yīng)向?qū)Ψ饺鐚?shí)申報(bào)、陳述保險(xiǎn)有關(guān)的實(shí)質(zhì)性重要事實(shí)。7【案例】

2006上海郊縣有一農(nóng)村婦女因患高血壓休息在家，8月投保保險(xiǎn)金額為20萬(wàn)元、期限20年的人壽保險(xiǎn)，投保時(shí)隱瞞了病情。2007年2月該婦女高血壓病情發(fā)作，不幸去世。被保險(xiǎn)人的丈夫作為家屬請(qǐng)求保險(xiǎn)公司給付保險(xiǎn)金。問(wèn)題：保險(xiǎn)人是否應(yīng)該給付保險(xiǎn)金？8分析因?yàn)橥侗Ｈ嗽谕侗r(shí)隱瞞了病情，違反了如實(shí)告知義務(wù)。因此，保險(xiǎn)人有權(quán)解除保險(xiǎn)合同，不承擔(dān)給付保險(xiǎn)金的責(zé)任，并且不退還保險(xiǎn)費(fèi)。9最大誠(chéng)信原則投保人的告知內(nèi)容：在簽訂合同時(shí),投保人必須主動(dòng)把有關(guān)保險(xiǎn)標(biāo)的的風(fēng)險(xiǎn)狀況和其他重要事實(shí)告知保險(xiǎn)人；合同訂立后，如果保險(xiǎn)標(biāo)的風(fēng)險(xiǎn)增加，應(yīng)當(dāng)及時(shí)通知保險(xiǎn)人；在保險(xiǎn)標(biāo)的發(fā)生轉(zhuǎn)移或保險(xiǎn)合同有關(guān)事項(xiàng)變動(dòng)時(shí)時(shí)，必須通知保險(xiǎn)人；發(fā)生保險(xiǎn)事故，投保人應(yīng)當(dāng)及時(shí)通知保險(xiǎn)人；如果有重復(fù)保險(xiǎn)，要通告保險(xiǎn)人。10最大誠(chéng)信原則保險(xiǎn)人的告知內(nèi)容：保險(xiǎn)人在訂立保險(xiǎn)合同時(shí)應(yīng)當(dāng)主動(dòng)向投保人說(shuō)明合同條款的內(nèi)容，特別是明確說(shuō)明免責(zé)條款；保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)事故發(fā)生或在合同約定的條件滿足后，應(yīng)當(dāng)按合同的約定履行賠償或給付義務(wù)；如果拒賠條件存在，應(yīng)當(dāng)發(fā)送拒賠通知書(shū)。11最大誠(chéng)信原則告知的形式：投保人的告知形式：客觀告知和主觀告知，或無(wú)限告知和詢問(wèn)回答告知；保險(xiǎn)人的告知形式：明確列示和明確說(shuō)明。12最大誠(chéng)信原則違反告知的法律后果：投保人違反告知義務(wù)1、如果違反告知義務(wù)的行為是故意的即隱瞞，保險(xiǎn)人有權(quán)解除保險(xiǎn)合同，若在保險(xiǎn)人解約之前發(fā)生保險(xiǎn)事故造成保險(xiǎn)標(biāo)的的損失，保險(xiǎn)人可不承擔(dān)賠償或給付責(zé)任，且不退還保險(xiǎn)費(fèi)；2、如果違反告知義務(wù)的行為是因過(guò)失、疏忽，保險(xiǎn)人同樣可以解除保險(xiǎn)合同，對(duì)在合同解除之前發(fā)生保險(xiǎn)事故所致?lián)p失，不承擔(dān)賠償或給付責(zé)任，但可以退還保險(xiǎn)費(fèi)。13最大誠(chéng)信原則違反告知的法律后果：保險(xiǎn)人違反告知義務(wù)1、保險(xiǎn)人在訂立保險(xiǎn)合同時(shí)沒(méi)有向投保人明確說(shuō)明合同中關(guān)于保險(xiǎn)人責(zé)任免除條款的，該條款不產(chǎn)生效力；2、保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)業(yè)務(wù)中隱瞞了與保險(xiǎn)合同有關(guān)的重要情況，欺騙投保人或者拒不履行賠付義務(wù)，構(gòu)成犯罪的，依法追究刑事責(zé)任；不構(gòu)成犯罪的，由監(jiān)管部門(mén)對(duì)保險(xiǎn)人及有關(guān)人員進(jìn)行處分；3、保險(xiǎn)人阻礙投保人履行告知義務(wù)或誘導(dǎo)投保人不履行告知義務(wù)，或承諾向投保人給予非法的保險(xiǎn)費(fèi)回扣或者其它利益的，將承擔(dān)一定的法律后果。14最大誠(chéng)信原則保證：保險(xiǎn)人要求投保人或被保險(xiǎn)人保證在保險(xiǎn)期限內(nèi)對(duì)某一事項(xiàng)的作為或不作為，或者某一狀態(tài)的存在或不存在作出的許諾。15最大誠(chéng)信原則按照保證的形式可以分為明示保證和默示保證：明示保證：以書(shū)面形式在保險(xiǎn)合同中載明，成為合同條款的保證。默示保證：未在保單中載明，但雙方在訂約時(shí)都清楚的保證，一般是國(guó)際慣例、習(xí)慣或社會(huì)公認(rèn)的在保險(xiǎn)實(shí)踐中遵守的規(guī)則。16最大誠(chéng)信原則按照保證事項(xiàng)是否存在可以分為確認(rèn)保證和承諾保證：確認(rèn)保證：投保人或被保險(xiǎn)人對(duì)過(guò)去或現(xiàn)在某一特定事實(shí)存在或不存在的保證。承諾保證：投保人或被保險(xiǎn)人對(duì)將來(lái)某一事項(xiàng)作為或不作為的保證。17最大誠(chéng)信原則違反保證的法律后果：投保人或被保險(xiǎn)人違反保證條款，其行為不論是否給保險(xiǎn)人造成損害，保險(xiǎn)人均可解除合同，并且不承擔(dān)賠償或給付保險(xiǎn)金責(zé)任。

18【案例】某賓館投?；痣U(xiǎn)附加盜竊險(xiǎn)，在投保單上寫(xiě)明能做到全天有警衛(wèi)值班，保險(xiǎn)公司予以承保并以此作為減費(fèi)的條件。后賓館于某日被盜，經(jīng)調(diào)查，該日值班警衛(wèi)因正當(dāng)理由離開(kāi)崗位僅10分鐘。問(wèn)題：賓館所作的保證是一種什么保證？

保險(xiǎn)公司是否能藉此拒賠？為什么？19分析該賓館所作的保證是一種明示保證。保險(xiǎn)公司可以據(jù)此拒賠。

因?yàn)樵撡e館違反了明示保證，而保證是保險(xiǎn)合同的一部分，違反了保證，就意味著違約，保險(xiǎn)人可以據(jù)此而解除保險(xiǎn)合同，或宣布保險(xiǎn)合同無(wú)效，在發(fā)生保險(xiǎn)事故事不承擔(dān)賠償保險(xiǎn)金責(zé)任。20最大誠(chéng)信原則棄權(quán)與禁止反言：棄權(quán)：合同的一方當(dāng)事人放棄按保險(xiǎn)合同的規(guī)定可以主張的權(quán)利。通常是指保險(xiǎn)人放棄合同解除權(quán)與抗辯權(quán)。禁止反言：當(dāng)合同一方當(dāng)事人在已經(jīng)棄權(quán)的情況下，將來(lái)不得再向?qū)Ψ揭笮惺惯@項(xiàng)權(quán)利。

21案例：誰(shuí)違反了最大誠(chéng)信原則？黃某于2000年8月30日為自己投保個(gè)人住院費(fèi)用險(xiǎn)，健康告知欄均為無(wú)。2002年6月黃某因急性膽囊炎、胰腺炎住院獲該保險(xiǎn)公司賠付。2002年7月26日黃某因粘連性腹痛、消化道出血入院治療27天，出院后黃某即提出個(gè)人住院費(fèi)用險(xiǎn)理賠申請(qǐng)。保險(xiǎn)公司經(jīng)過(guò)調(diào)查，發(fā)現(xiàn)黃某投保前即1992年-1998年間曾因多種疾病多次入住該院治療，并實(shí)施了闌尾切除術(shù)，膽囊切開(kāi)取石術(shù)、膽囊造瘺、胰腺引流、壞死胰腺組織清除等手術(shù)。

22案例：誰(shuí)違反了最大誠(chéng)信原則？此外，保險(xiǎn)公司還查實(shí)，黃某1999年曾投保該保險(xiǎn)公司“康泰”壽險(xiǎn)2份，投保時(shí)向保險(xiǎn)公司告知1997年9月曾因膽結(jié)石手術(shù)住院，通過(guò)體檢并承保。此次投保健康險(xiǎn)時(shí)，因膽結(jié)石手術(shù)住院這一病史也告訴了保險(xiǎn)代理人。在理賠處理過(guò)程中，保險(xiǎn)雙方產(chǎn)生如下?tīng)?zhēng)議：23案例：誰(shuí)違反了最大誠(chéng)信原則？保險(xiǎn)公司認(rèn)為：被保險(xiǎn)人投保前曾因多種疾病多次住院，投保時(shí)未向保險(xiǎn)人告知，未履行如實(shí)告知義務(wù)，違反最大誠(chéng)信原則，足以影響保險(xiǎn)人決定是否同意承保，此案應(yīng)當(dāng)拒付保險(xiǎn)金并解除保險(xiǎn)合同。最后，被保險(xiǎn)人兩個(gè)月前因病住院已獲該公司賠付，而后再次因病住院，保險(xiǎn)人卻因被保險(xiǎn)人未履行如實(shí)告知義務(wù)拒賠，保險(xiǎn)人出爾反爾，違反了最大誠(chéng)信原則中棄權(quán)并禁止反言原則。24案例：誰(shuí)違反了最大誠(chéng)信原則？保險(xiǎn)公司經(jīng)過(guò)核定認(rèn)為：黃某投保前患有多種疾病，但僅就曾做過(guò)膽結(jié)石手術(shù)的情況告知了業(yè)務(wù)員，且未在投保書(shū)上書(shū)面告知保險(xiǎn)人，即使由業(yè)務(wù)員填寫(xiě)投保書(shū)，但已經(jīng)經(jīng)過(guò)了投保人的親筆簽名確認(rèn)，所以，黃某仍屬于未履行如實(shí)告知義務(wù)。另外，保險(xiǎn)公司的前一次給付是在不知情的情況下做出的，因此并不能表示保險(xiǎn)公司已經(jīng)放棄了依保險(xiǎn)合同拒絕給付的權(quán)利。但由于業(yè)務(wù)員負(fù)有一定的責(zé)任，將另行處理。25案例：誰(shuí)違反了最大誠(chéng)信原則？綜上所述，對(duì)于本案而言，被保險(xiǎn)人雖在1999年投保人壽險(xiǎn)時(shí)告知保險(xiǎn)公司有膽結(jié)石手術(shù)史，但在2000年投保健康險(xiǎn)時(shí)屬新契約，仍應(yīng)履行如實(shí)告知義務(wù)。雖黃某已經(jīng)將相關(guān)告知事項(xiàng)告知了業(yè)務(wù)人員，但業(yè)務(wù)人員在投保書(shū)上進(jìn)行了虛假記載，且黃某親筆簽名進(jìn)行了確認(rèn)，盡管業(yè)務(wù)人員的行為阻礙了投保人的告知，應(yīng)該承擔(dān)相應(yīng)的法律責(zé)任。但黃某在明知告知內(nèi)容不實(shí)的投保書(shū)上簽名確認(rèn)，且應(yīng)該知道該簽名的法律后果，主觀上具有不實(shí)告知的意圖，客觀上造成了不實(shí)告知的后果。因而，亦應(yīng)該承擔(dān)相應(yīng)的責(zé)任。26案例：誰(shuí)違反了最大誠(chéng)信原則？同時(shí)，被保險(xiǎn)人前次住院獲賠是在保險(xiǎn)人不知曉被保險(xiǎn)人沒(méi)有履行如實(shí)告知義務(wù)的情況下作出的決定，而對(duì)保險(xiǎn)人的棄權(quán)和禁止