小微客戶開發(fā)模式篇：與金融科技企業(yè)合作批量開發(fā)模式

小微客戶開發(fā)模式篇：與金融科技企業(yè)合作批量開發(fā)模式信息不對(duì)稱、線下盡調(diào)的成本又太高，小微征信一直缺乏有效的風(fēng)控抓手，成為銀行開展小微業(yè)務(wù)的最大障礙之一。這恰好為以數(shù)字技術(shù)見長(zhǎng)的金融科技企業(yè)提供了用武之地。各類金融科技公司紛紛從自身優(yōu)勢(shì)出發(fā)，圍繞稅務(wù)數(shù)據(jù)、支付場(chǎng)景、風(fēng)控技術(shù)、客流渠道等各展所長(zhǎng)，探索小微困局的破解之道。下面總結(jié)了與銀行合作較為密切的五類金融科技企業(yè)，并進(jìn)行簡(jiǎn)要分析。B2B電商平臺(tái)電子商務(wù)的任何網(wǎng)上交易都包含交易環(huán)節(jié)和支付環(huán)節(jié)兩部分的資金流需求，其中支付結(jié)算環(huán)節(jié)是由包括支付網(wǎng)關(guān)、銀行和發(fā)卡行在內(nèi)的金融專用網(wǎng)絡(luò)完成的，而作為電子商務(wù)中連接生產(chǎn)企業(yè)、商業(yè)企業(yè)和消費(fèi)者的重要紐帶，商業(yè)銀行可以分析電子商務(wù)平臺(tái)上交易主體的交易行為，然后設(shè)計(jì)專屬產(chǎn)品為其提供各項(xiàng)金融服務(wù)。國(guó)內(nèi)已經(jīng)有不少銀行早已開始嘗試與B2B電商平臺(tái)開展相關(guān)業(yè)務(wù)合作。比如，建設(shè)銀行與敦煌網(wǎng)在2012年就已推出線上供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)，敦煌網(wǎng)上的交易商申請(qǐng)訂單融資，建行通過(guò)對(duì)借款申請(qǐng)人的訂單數(shù)量、交易頻次等真實(shí)交易信息的審核，授予平臺(tái)上交易商一定的信用額度，同時(shí)敦煌網(wǎng)提供擔(dān)保。慧聰網(wǎng)和民生銀行聯(lián)合發(fā)布了“民生慧聰新e貸”的信用卡產(chǎn)品，可以為慧聰網(wǎng)的買賣通會(huì)員企業(yè)提供50萬(wàn)元以下的信用貸款。.主要合作模式下面總結(jié)了幾種銀行與B2B電商平臺(tái)的合作模式：“金銀島”產(chǎn)品模式金銀島網(wǎng)上商品交易所，主要是為石油化工塑料鋼鐵等大宗原材料行業(yè)的企業(yè)客戶提供包括資訊平臺(tái)交易平臺(tái)和供應(yīng)鏈融資平臺(tái)在內(nèi)的全程電子商務(wù)解決方案。該模式通過(guò)給客戶提供及時(shí)的行業(yè)資訊，使企業(yè)繳納一定的保證金后，便可在交易平臺(tái)上匿名交易。可實(shí)現(xiàn)貸款買貨，以貨換錢的全方位融資服務(wù)其徹底顛覆了傳統(tǒng)B2B電子商務(wù)“線上洽談，線下支付”的方式，有效地降低了企業(yè)違約風(fēng)險(xiǎn)?！耙贿_(dá)通”模式針對(duì)外貿(mào)進(jìn)出口企業(yè)，“一達(dá)通”虛擬外貿(mào)服務(wù)平臺(tái)，將分散在不同的細(xì)分行業(yè)、不同地域的中小企業(yè)整合起來(lái)，可為其提供“咨詢+通關(guān)+物流+金融”的一站式服務(wù)。作為第三方，由于“一達(dá)通”憑借企業(yè)在該平臺(tái)上真實(shí)的財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)和經(jīng)營(yíng)狀況，可全面掌握企業(yè)的資金流和物流來(lái)分析其償債能力，有效地評(píng)估貸款風(fēng)險(xiǎn)。中行和“一達(dá)通”合作簽署了5億元的授信額度，將分散的小額貸款額度整合在一起外包給了“一達(dá)通”，再分配給小微企業(yè)，大大減輕了金融機(jī)構(gòu)的管理成本。但是該融資模式也會(huì)面臨一些風(fēng)險(xiǎn)，由于“一達(dá)通”承擔(dān)了一定比例的壞賬損失，且中小企業(yè)無(wú)需任何抵押品，一旦出現(xiàn)違約風(fēng)險(xiǎn)，將有可能給“一達(dá)通”的運(yùn)營(yíng)帶來(lái)嚴(yán)重影響，并造成一系列的其他風(fēng)險(xiǎn)。（3）云倉(cāng)儲(chǔ)模式所謂“云倉(cāng)”是一種商品流通和融資服務(wù)的集成式供應(yīng)鏈金融模式。其核心思想在于借助云計(jì)算以及物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，通過(guò)專業(yè)化、信息化的超強(qiáng)服務(wù)功能一體化的“云交易”服務(wù)形式，將“云市場(chǎng)”中的供應(yīng)商、制造商、分銷商、物流商、金融機(jī)構(gòu)等所有節(jié)點(diǎn)在“云平臺(tái)”直接對(duì)接，連接成一個(gè)巨大的虛擬商業(yè)網(wǎng)絡(luò)集群。圖表1：云倉(cāng)儲(chǔ)業(yè)務(wù)模式示意圖倉(cāng)儲(chǔ)主可其突出“資源的共享”，消除參與主體從屬關(guān)系，以共享實(shí)現(xiàn)共贏，使原本“灰色地帶”的利益空間顯化，改善信息不對(duì)稱，具有外部經(jīng)濟(jì)性特點(diǎn)。該模式提供供應(yīng)鏈一體化服務(wù)，既可線上交易擔(dān)保和商機(jī)拓展，又可線下融資支持和倉(cāng)儲(chǔ)物流服務(wù)，同時(shí)具有現(xiàn)貨連續(xù)交易的價(jià)格發(fā)現(xiàn)機(jī)制。進(jìn)一步講，可以降低違約風(fēng)險(xiǎn)，減少中間環(huán)節(jié)，降低流通費(fèi)用和交易費(fèi)用，增強(qiáng)規(guī)模經(jīng)濟(jì)效應(yīng)，尋求創(chuàng)新性的融資渠道，改善中小企業(yè)融資困境，提高銀行和物流業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)實(shí)力。（4）供應(yīng)鏈模式下的電子支付模式圖表2：供應(yīng)鏈電子支付模式買方下單，并進(jìn)行付款申請(qǐng)，同時(shí)買方通過(guò)電商平臺(tái)向商業(yè)銀行申請(qǐng)劃款，商業(yè)銀行將買方的款項(xiàng)劃轉(zhuǎn)到暫收戶，作為保證金；平臺(tái)通知賣方發(fā)貨；賣方向買方發(fā)貨；買方向B2B平臺(tái)確認(rèn)付款；商業(yè)銀行向賣方劃撥資金。.案例分析（1） D銀行基于電商平臺(tái)批量授信模式在2013年大數(shù)據(jù)技術(shù)、移動(dòng)互聯(lián)等熱門投資領(lǐng)域興起之際，全國(guó)各地紛紛興起了構(gòu)建電商平臺(tái)的火爆局面。最開始以B2B商貿(mào)往來(lái)為主，主要交易商品包括生活百貨類、文化體育類、原材料類、建材設(shè)備類，隨著交易量的拓展，電商交易商戶發(fā)現(xiàn)從原材料采購(gòu)到收到訂單款項(xiàng)之間，至少要一個(gè)月的時(shí)間，因此在訂單量接收旺季，企業(yè)的資金缺口較大。為了迎接國(guó)慶節(jié)、“雙十一”等節(jié)日消費(fèi)高峰期的到來(lái)，電商平臺(tái)的眾多中小商戶均有融資需求。憑借著這些電商平臺(tái)的真實(shí)交易數(shù)據(jù)與資金往來(lái)情況，當(dāng)?shù)谼銀行采用其最新開發(fā)的線上融資服務(wù)系統(tǒng)，在線快速進(jìn)行貸款申請(qǐng)與審批，開展純信用貸款業(yè)務(wù)模式。經(jīng)過(guò)一段時(shí)間的運(yùn)作，促使銀企之間開展更為廣泛的全產(chǎn)業(yè)鏈金融服務(wù)，幫助企業(yè)快速拓展客戶量與訂單接收能力，提升了銷售收入。銀行切入環(huán)節(jié)浙江省本地D銀行在得知新籌建的電商平臺(tái)企業(yè)融資需求后，首先與電商管理方進(jìn)行溝通，了解企業(yè)群體的交易記錄情況與訂單接收頻率。此后，根據(jù)不同類別交易商品的市場(chǎng)價(jià)值，進(jìn)行實(shí)際測(cè)算融資額度。具體來(lái)看，D銀行規(guī)定B2B商戶入駐行業(yè)、入駐商戶融資條件要求如下：B2B商戶入駐行業(yè)要求。B2B商城專業(yè)市場(chǎng)以現(xiàn)貨批發(fā)為主，零售、遠(yuǎn)期交易為輔，針對(duì)緊密型無(wú)平臺(tái)市場(chǎng)、松散型市場(chǎng)分別采用專業(yè)市場(chǎng)管理方管理模式、銀行管理模式，確保市場(chǎng)內(nèi)絕大多數(shù)從事生產(chǎn)、貿(mào)易等業(yè)務(wù)的個(gè)體工商戶或小型企業(yè)客戶上線進(jìn)行交易。圖表3:B2B商戶入駐行業(yè)要求發(fā)展策略大類具體行業(yè)現(xiàn)階段重點(diǎn)發(fā)展行業(yè)生活百貨類服裝服飾、鞋包配飾、家居百貨、美容個(gè)護(hù)、茗茶器具、品牌家電、品牌手機(jī)數(shù)碼、知名品牌鐘表飾品等文化體育類運(yùn)動(dòng)戶外、圖書音像等原材料類化工（不含危險(xiǎn)化工原料）、紡織、冶金、橡塑等大宗品建材設(shè)備類建材工業(yè)品、通用機(jī)械、行業(yè)設(shè)備、儀器儀表、交通工具零（配）件等現(xiàn)階段暫不發(fā)展行業(yè)醫(yī)藥食品類醫(yī)藥、醫(yī)療器械、食品、煙酒、保健品等金銀珠寶收藏類金銀等貴金屬、翡翠、玉石、古董、郵幣、字畫等虛擬產(chǎn)品及非現(xiàn)場(chǎng)交易類網(wǎng)絡(luò)游戲點(diǎn)卡、充值虛擬產(chǎn)品、旅行社、教育培訓(xùn)、健身俱樂(lè)部等其他危險(xiǎn)化學(xué)品及一類易制毒化學(xué)品類其他國(guó)家明令禁止在網(wǎng)絡(luò)上銷售的B2B商戶入駐商戶融資條件要求。B2B商城內(nèi)部商戶在向銀行申請(qǐng)融資時(shí)，D銀行規(guī)定對(duì)于個(gè)體商戶、小微企業(yè)商戶的準(zhǔn)入條件要求分別如下，作為一線的中小企業(yè)客戶經(jīng)理評(píng)判是否進(jìn)行貸前調(diào)查的依據(jù)。圖表4：B2B商戶入駐融資條件要求商戶類型準(zhǔn)入條件個(gè)體商戶所屬專業(yè)市場(chǎng)已準(zhǔn)入，在市場(chǎng)內(nèi)有固定營(yíng)業(yè)場(chǎng)所，且具有專業(yè)市場(chǎng)管理方出具的入駐證明；經(jīng)營(yíng)行業(yè)與所入駐的專業(yè)市場(chǎng)主營(yíng)行業(yè)保持一致；在建設(shè)銀行開立對(duì)公結(jié)算賬戶，且企業(yè)征信、法人代表征信良好;持續(xù)經(jīng)營(yíng)年限2年（含）以上，入駐專業(yè)市場(chǎng)年限1年（含）以上，且近2年年均銷售額300萬(wàn)（含）以上。

A.A.B.C小微企業(yè)D.經(jīng)營(yíng)行業(yè)與所入駐的專業(yè)市場(chǎng)主營(yíng)行業(yè)保持一致；持續(xù)經(jīng)營(yíng)年限2年（含）以上，入駐專業(yè)市場(chǎng)年限1年（含）以上，且商戶經(jīng)營(yíng)者個(gè)人征信記錄良好；商戶經(jīng)營(yíng)一個(gè)或多個(gè)品牌商品（品牌可為自有品牌或者獲得品牌授權(quán)，必須提供真實(shí)有效的相關(guān)資質(zhì)證明，如商標(biāo)注冊(cè)證、授權(quán)經(jīng)營(yíng)許可證等）。資料來(lái)源：D銀行產(chǎn)品服務(wù)方案D銀行在為浙江省眾多電商交易平臺(tái)提供融資服務(wù)時(shí)，主要是以純信用貸款為主，之后嵌套至整個(gè)產(chǎn)業(yè)鏈進(jìn)行集融資、結(jié)算、理財(cái)?shù)扔谝惑w的綜合化金融服務(wù)。中小企業(yè)客戶經(jīng)理在制作產(chǎn)品組合服務(wù)方案時(shí)，采用的產(chǎn)品組合包括信用證融資、保理、訂單融資等，業(yè)務(wù)辦理中需要客戶經(jīng)理找到平臺(tái)管理方，了解融資企業(yè)基本情況，業(yè)務(wù)分為電商管理方參與融資、電商管理方不參與融資這兩種情況，具體操作步驟如下：圖表5:電商平臺(tái)下貸款申請(qǐng)客戶服務(wù)流程6 ? ? （&第-?步：第步*第三步：第四步二第五步：第六步：第七步二在線報(bào)名選擇貸款初審提交銀行銀行反慎放貸貸后管理圖表5:電商平臺(tái)下貸款申請(qǐng)客戶服務(wù)流程6 ? ? （&第-?步：第步*第三步：第四步二第五步：第六步：第七步二在線報(bào)名選擇貸款初審提交銀行銀行反慎放貸貸后管理進(jìn)行企業(yè)隹忌初步審垓銀仃審頓潦程及旺反彼客尸登錄=臺(tái)埴與信忌如需擔(dān)?；蚱渌?wù).可選銀行最終做出貸款決策目動(dòng)篩擊系風(fēng)險(xiǎn)防控舉措電商平臺(tái)下的小微企業(yè)，由于擁有商戶在線上的交易記錄，使得一線的小微企業(yè)客戶經(jīng)理實(shí)際調(diào)研成本大大降低，但后續(xù)再開展整個(gè)產(chǎn)業(yè)鏈綜合金融服務(wù)時(shí)，融資風(fēng)險(xiǎn)仍然不可忽視。因此，客戶經(jīng)理一定要借助各種媒介渠道，了解你的客戶經(jīng)營(yíng)與生活動(dòng)態(tài)，將授信風(fēng)險(xiǎn)降至最低，一旦發(fā)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)就立即停止放貸。以下是當(dāng)前較為流行的6類網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷渠道，客戶經(jīng)理可以從這些渠道多元化地了解客戶：圖表6：六類網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷方式特征對(duì)比網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷模式成本傳播性互動(dòng)性精準(zhǔn)性網(wǎng)絡(luò)廣告★★★★★★無(wú)★★搜索引擎★★★★★無(wú)★★★★★E-mail★★★★★★SNS★★★★★★★★★★★★★★播客★★★★★★★★★★★★微博★★★★★★★★★★★★★★★★注：星號(hào)越多，代表在這一特征向量中的特征值越大。資料來(lái)源：D銀行（2）壽光蔬菜電子交易市場(chǎng)綜合金融服務(wù)方案山東壽光蔬菜電子交易市場(chǎng)基本情況壽光是全國(guó)聞名的蔬菜之鄉(xiāng)。隨著壽光蔬菜產(chǎn)業(yè)規(guī)模的不斷擴(kuò)大，已發(fā)展成為全國(guó)主要的蔬菜集散地。壽光蔬菜電子交易市場(chǎng)作為壽光蔬菜產(chǎn)業(yè)的龍頭企業(yè)，年上市350多個(gè)蔬菜品種、交易量10億公斤、交易額18億元，關(guān)聯(lián)菜商、菜農(nóng)4萬(wàn)多戶，該市場(chǎng)是目前國(guó)內(nèi)最大的蔬菜集散中心、價(jià)格形成中心、信息交流中心和物流配送中心。為滿足日益擴(kuò)張的交易規(guī)模需求，增加交易商品種類，當(dāng)?shù)卣胂愀弁婕瘓F(tuán)有限公司，注冊(cè)成立了壽光農(nóng)產(chǎn)品物流園有限公司，建設(shè)農(nóng)產(chǎn)品物流園，實(shí)現(xiàn)對(duì)壽光蔬菜電子交易市場(chǎng)的擴(kuò)建、升級(jí)。物流園規(guī)劃建設(shè)兩大主體交易區(qū)，分別是建設(shè)面積為13萬(wàn)平方米的蔬菜交易區(qū)和建設(shè)面積為15萬(wàn)平方米的水果交易區(qū)；其它附屬交易區(qū)主要是:理貨區(qū)、農(nóng)資交易區(qū)、汽修汽配區(qū)、物流區(qū)、配套商服區(qū)、業(yè)主住宿區(qū)、停車場(chǎng)等。蔬菜、水果交易區(qū)為物流園公司自主經(jīng)營(yíng)，進(jìn)入交易區(qū)的交易商須在公司登記注冊(cè)，其它附屬交易區(qū)為租賃經(jīng)營(yíng)。根據(jù)整體規(guī)劃及發(fā)展目標(biāo)，物流園完全投入運(yùn)營(yíng)后，將打破傳統(tǒng)單一型物流園區(qū)的模式，采取交易、存儲(chǔ)、配送、商業(yè)、辦公、休閉等多功能混合互動(dòng)模式，成為國(guó)內(nèi)規(guī)模最大、現(xiàn)代化程度最高、競(jìng)爭(zhēng)力最強(qiáng)的農(nóng)產(chǎn)品物流園區(qū)。山東壽光蔬菜電子交易市場(chǎng)客戶類別四類客戶主體：整個(gè)物流園涉及的客戶大致可分為四類，一是物流園公司——市場(chǎng)管理公司；二是進(jìn)入蔬菜、水果交易區(qū)的（蔬菜、水果）交易商；三是為交易商提供貨源的農(nóng)戶一一供貨商；四是為以上三類客戶提供配套服務(wù)的附屬交易區(qū)中的商戶一一配套服務(wù)商戶。其中，前三類客戶之間具有較為緊密的交易關(guān)聯(lián)關(guān)系。金融服務(wù)需求：物流園涉及的各類客戶對(duì)銀行服務(wù)的具體需求側(cè)重點(diǎn)也各不相同。第一，物流園公司是主交易區(qū)的經(jīng)營(yíng)、管理者，主要需求：物流園基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)需要信貸資金支持；主交易區(qū)內(nèi)資金結(jié)算、主交易區(qū)與銀行間資金結(jié)算要實(shí)現(xiàn)非現(xiàn)金支付、實(shí)時(shí)到賬。第二，交易商的主要需求：在收購(gòu)農(nóng)戶產(chǎn)品時(shí)盡可能減少現(xiàn)金使用；交易區(qū)內(nèi)部賬戶與銀行賬戶之間資金劃轉(zhuǎn)實(shí)時(shí)到賬；流動(dòng)資金需求；沉淀資金的理財(cái)需求；參與場(chǎng)內(nèi)蔬菜拍賣交易繳存保證金。第三，農(nóng)戶、配套商戶的主要需求：即時(shí)結(jié)算貨款，杜絕假幣風(fēng)險(xiǎn)；另外，配套商戶還希望為客戶提供銀行卡支付結(jié)算服務(wù)。壽光物流園公司采取的主交易區(qū)統(tǒng)一建設(shè)、統(tǒng)一招商、統(tǒng)一結(jié)算、統(tǒng)一管理，附屬配套區(qū)統(tǒng)一建設(shè)、租賃經(jīng)營(yíng)的模式。S銀行總行監(jiān)事長(zhǎng)及相關(guān)業(yè)務(wù)部門負(fù)責(zé)人到壽光調(diào)研期間，曾實(shí)地進(jìn)行參觀、考察，對(duì)物流園的經(jīng)營(yíng)、管理模式給予了充分肯定。因此S銀行以物流園經(jīng)營(yíng)、管理模式為模版，提出了大宗商品電子交易市場(chǎng)綜合結(jié)算服務(wù)方案。電子交易市場(chǎng)基本結(jié)構(gòu)及特點(diǎn)大宗商品電子交易市場(chǎng)綜合結(jié)算服務(wù)方案以銀行卡為主要結(jié)算工具，同時(shí)配套電子銀行產(chǎn)品、多個(gè)服務(wù)渠道及大范圍的物理網(wǎng)點(diǎn)全面滿足客戶的結(jié)算服務(wù)需求，實(shí)現(xiàn)對(duì)大宗商品電子交易市場(chǎng)內(nèi)客戶的全覆蓋，最大限度地實(shí)現(xiàn)客戶資金的系統(tǒng)內(nèi)循環(huán)；并通過(guò)提供融資授信、理財(cái)?shù)榷囗?xiàng)產(chǎn)品，增強(qiáng)客戶與S銀行的業(yè)務(wù)關(guān)聯(lián)度，進(jìn)一步提升客戶忠誠(chéng)度。圖表7：大宗商品電子交易市場(chǎng)綜合服務(wù)方案基本架構(gòu)表服務(wù)功能服務(wù)對(duì)象應(yīng)用產(chǎn)品效果結(jié)算管理公司重點(diǎn)推介網(wǎng)銀、轉(zhuǎn)賬電話等電子銀行產(chǎn)品（1） 可為服務(wù)對(duì)象提供便捷的結(jié)算服務(wù)（2） 實(shí)現(xiàn)場(chǎng)內(nèi)交易非現(xiàn)金結(jié)算（3） 構(gòu)建可促進(jìn)服務(wù)對(duì)象資金系統(tǒng)內(nèi)運(yùn)行的結(jié)算服務(wù)環(huán)境（4） 為持卡客戶提供良好的用卡環(huán)境交易商場(chǎng)內(nèi)：聯(lián)名卡；場(chǎng)外：網(wǎng)銀、自助設(shè)備、電話銀行、無(wú)線轉(zhuǎn)帳電話等供貨商惠農(nóng)卡配套商戶POS、轉(zhuǎn)賬電話、網(wǎng)銀等融資管理公司可滿足公司改擴(kuò)建市場(chǎng)、流動(dòng)資金需求的信貸產(chǎn)品（1） 滿足服務(wù)對(duì)象的融資需求（2） 深化服務(wù)對(duì)象與S交易商適宜小企業(yè)循環(huán)貸等流動(dòng)資金配套商戶貸款產(chǎn)品銀行的業(yè)務(wù)合作關(guān)系，增強(qiáng)與S銀行的業(yè)務(wù)關(guān)聯(lián)度（3）帶動(dòng)惠農(nóng)卡的發(fā)行、使用供貨商依托惠農(nóng)卡，提供農(nóng)戶小額貸款配套商戶理財(cái)管理公司通知存款、定活互轉(zhuǎn)、債券、基金、實(shí)物黃金、第三方存管等（1） 幫助服務(wù)對(duì)象提高資金效益（2） 增強(qiáng)留存客戶資金的吸引力，促進(jìn)客戶資金在銀行內(nèi)的封閉運(yùn)行交易商供貨商配套商戶結(jié)算需求解決方案——主交易區(qū)需求解決方案方案基本思路：以借記卡為載體，加載芯片，與市場(chǎng)管理公司聯(lián)合發(fā)行磁條、芯片合一的聯(lián)名卡，借助場(chǎng)內(nèi)芯片讀寫設(shè)備、圈存（提）設(shè)備和3銀行的銀行卡受理渠道（網(wǎng)點(diǎn)柜臺(tái)、網(wǎng)上銀行、電話銀行等），實(shí)現(xiàn)市場(chǎng)內(nèi)交易商之間交易資金結(jié)算、場(chǎng)內(nèi)交易資金與銀行資金實(shí)時(shí)劃轉(zhuǎn)、交易商交易信息采集、繳存蔬菜拍賣保證金等功能。基本運(yùn)行模式：第一步，客戶通過(guò)S銀行的銀行卡受理渠道（網(wǎng)點(diǎn)柜臺(tái)、網(wǎng)上銀行、電話銀行等）將資金轉(zhuǎn)（存）入聯(lián)名卡主賬戶，在通過(guò)圈存（提）機(jī)將主賬戶資金轉(zhuǎn)入所載芯片中的場(chǎng)內(nèi)交易專用賬戶；反之，可將專用賬戶中的資金轉(zhuǎn)入主賬戶。第二步，客戶在場(chǎng)內(nèi)進(jìn)行蔬菜買賣交易時(shí)，可通過(guò)讀寫設(shè)備實(shí)現(xiàn)資金在交易雙方專用賬戶之間的劃轉(zhuǎn)，并將交易信息傳送至市場(chǎng)信息管理系統(tǒng)。第三步，在芯片中單獨(dú)開設(shè)蔬菜拍賣保證金賬戶，客戶可憑聯(lián)名卡入場(chǎng)參加拍賣；辦理參加拍賣手續(xù)時(shí)，將芯片專用賬戶中一定金額的資金劃轉(zhuǎn)到拍賣保證金賬戶凍結(jié)，拍賣結(jié)束后，根據(jù)拍賣結(jié)果交割資金。綜合來(lái)看，該方案可實(shí)現(xiàn)主交易區(qū)非現(xiàn)金結(jié)算；帶動(dòng)聯(lián)名卡發(fā)為配套商戶培植持卡結(jié)算客戶。——交易商外出收購(gòu)貨物需求解決方案方案基本思路：依托轉(zhuǎn)賬電話“可收可付”的特點(diǎn)，利用具備打印模塊的無(wú)線轉(zhuǎn)賬電話，交易商外出組織貨源時(shí)，可及時(shí)將貨款轉(zhuǎn)到供貨方的銀行卡賬戶。方案作用效果：可實(shí)現(xiàn)收購(gòu)貨物資金的現(xiàn)場(chǎng)支付、實(shí)時(shí)到賬；可推動(dòng)非現(xiàn)金結(jié)算方式在農(nóng)村的推廣；帶動(dòng)惠農(nóng)卡發(fā)行，助推農(nóng)戶小額貸款業(yè)務(wù)；為配套商戶培植持卡結(jié)算客戶?！涮咨虘粜枨蠼鉀Q方案方案基本思路：安裝商戶PAS、轉(zhuǎn)賬電話，為客戶提供銀行卡結(jié)算環(huán)境，可引導(dǎo)客戶用卡結(jié)算，減少現(xiàn)金結(jié)算交易。通過(guò)網(wǎng)上銀行、轉(zhuǎn)賬電話，商戶可在自己的營(yíng)業(yè)場(chǎng)所隨時(shí)完成資金支付。方案作用效果:減少現(xiàn)金結(jié)算交易；可為客戶提供多種結(jié)算方式;為交易商、農(nóng)戶提供用卡環(huán)境；有助與實(shí)現(xiàn)商戶、客戶資金在S銀行系統(tǒng)內(nèi)循環(huán)。——交易商場(chǎng)外匯劃資金需求解決方案方案基本思路：因物流園市場(chǎng)遠(yuǎn)離城區(qū)，營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)稀少，但客戶數(shù)量多、資金匯劃頻繁，因此，主要依靠網(wǎng)上銀行、電話銀行、自助設(shè)備等電子銀行渠道滿足交易商場(chǎng)外匯劃資金的需求。方案作用效果：方便交易商調(diào)劑、使用資金；以良好的服務(wù)提升客戶的忠誠(chéng)度；可促進(jìn)電子銀行業(yè)務(wù)的有效發(fā)展。融資需求解決方案——聯(lián)名卡增值服務(wù)。在聯(lián)名卡中記錄存款基數(shù)、市場(chǎng)內(nèi)交易金額基數(shù)及消費(fèi)結(jié)算積分，作為持卡人在S銀行評(píng)級(jí)收信、客戶評(píng)級(jí)的評(píng)分依據(jù)。該方案可以提高S銀行客戶管理質(zhì)量；增強(qiáng)對(duì)客戶的吸引力?！谛欧?wù)：“市場(chǎng)管理公司+交易商+供貨商”模式。利用市場(chǎng)管理公司與交易商、交易商與供貨商之間相對(duì)穩(wěn)定的交易關(guān)系，以及由此形成的資金控制關(guān)系，市場(chǎng)管理公司為交易商提供授信擔(dān)保；交易商可在授信額度內(nèi)，以未用信額度為供貨商擔(dān)保。該方案可以滿足交易商、供貨商的融資需求?！袌?chǎng)管理公司（建設(shè)、運(yùn)營(yíng)）融資解決方案。第一步，市場(chǎng)改建、擴(kuò)建過(guò)程中的融資需求，S銀行可提供經(jīng)營(yíng)性物業(yè)抵押貸款，固定資產(chǎn)貸款，融資租賃。第二步，為滿足加快商鋪出售的需求，S銀行可以與市場(chǎng)管理公司合作推出商鋪按揭貸款。第三步，為滿足市場(chǎng)管理公司日常運(yùn)營(yíng)中的流動(dòng)資金需求，S銀行可提供短期和中期流動(dòng)資金貸款，對(duì)公活期賬戶透支，可循環(huán)使用信用額度。該方案可以滿足市場(chǎng)管理公司的融資需求；深化S銀行與市場(chǎng)管理公司的業(yè)務(wù)合作關(guān)系?！灰咨倘谫Y服務(wù)解決方案。該方案滿足交易商的融資需求；有助實(shí)現(xiàn)交易商資金在S銀行系統(tǒng)內(nèi)循環(huán)，其基本思路如下：一是可為商戶融資提供以下?lián)７绞?。具體服務(wù)品種包括：由市場(chǎng)管理公司提供擔(dān)保承擔(dān)連帶還款責(zé)任，實(shí)行“S銀行+市場(chǎng)管理公司+交易商”模式；在市場(chǎng)管理公司的協(xié)助下，建立交易商聯(lián)保模式；與擔(dān)保公司合作，由擔(dān)保公司進(jìn)行融資擔(dān)保。二是可為交易商提供靈活多樣的流動(dòng)資金融資，以滿足延期支付和快速回籠資金的需要。具體服務(wù)品種包括：存貸積數(shù)掛鉤貸款，小企業(yè)自助可循環(huán)貸款，簡(jiǎn)式快速貸款，銀行承兌匯票，商業(yè)匯票貼現(xiàn)，買方付息票據(jù)貼現(xiàn)，應(yīng)收帳款融資，回購(gòu)擔(dān)保融資，有價(jià)證券質(zhì)押貸款。三是對(duì)部分有進(jìn)出口業(yè)務(wù)需求的商戶，可提供打包放款，押匯等貿(mào)易融資服務(wù)。除提供一般的國(guó)際貿(mào)易融資服務(wù)外，S銀行還可發(fā)揮S銀行的海內(nèi)外網(wǎng)絡(luò)優(yōu)勢(shì)，為商品出口企業(yè)提供收付通服務(wù)，將已經(jīng)S銀行代理行承兌、承諾付款或出具保付簽字的出口應(yīng)收賬款視同保證金或作為擔(dān)保方式之一，與客戶敘做國(guó)際貿(mào)易融資項(xiàng)下其他產(chǎn)品，供其支付國(guó)內(nèi)采購(gòu)貨款，實(shí)現(xiàn)客戶國(guó)內(nèi)外貿(mào)易鏈的無(wú)縫對(duì)接?！┴浬倘谫Y服務(wù)解決方案。依托惠農(nóng)卡，發(fā)放農(nóng)戶小額貸款。通過(guò)該方案可滿足供貨商融資需求；帶動(dòng)惠農(nóng)卡的發(fā)卡、使用。電子交易市場(chǎng)綜合方案效益分析現(xiàn)以壽光農(nóng)產(chǎn)品物流園為例，對(duì)方案效益測(cè)算如下：——物流園公司效益貢獻(xiàn)測(cè)算：物流園公司業(yè)務(wù)正常運(yùn)轉(zhuǎn)后，預(yù)計(jì)存款日均余額可達(dá)到2億元，實(shí)現(xiàn)存款收益270萬(wàn)元/年;可以為S銀行帶來(lái)貸款收益3260萬(wàn)元/年；實(shí)現(xiàn)中間業(yè)務(wù)收入10萬(wàn)元/年，合計(jì)3540萬(wàn)元/年。——農(nóng)戶小額貸款及惠農(nóng)卡效益測(cè)算：物流園市場(chǎng)將關(guān)聯(lián)當(dāng)?shù)夭宿r(nóng)4萬(wàn)戶，隨著下鄉(xiāng)收菜“無(wú)現(xiàn)化”的推廣，將實(shí)現(xiàn)惠農(nóng)卡對(duì)菜農(nóng)的全覆蓋，由此將帶動(dòng)惠農(nóng)卡發(fā)卡2萬(wàn)張，預(yù)計(jì)可發(fā)放農(nóng)戶小額貸款3億元，實(shí)現(xiàn)貸款業(yè)務(wù)收入1380萬(wàn)元/年；日均存款余額5000萬(wàn)元，實(shí)現(xiàn)收益68萬(wàn)元/年，合計(jì)1448萬(wàn)元/年?！?lián)名卡效益測(cè)算：成本投入。主要為聯(lián)名卡制作成本。預(yù)計(jì)磁條與芯片合一的聯(lián)名卡，單張成本約10元，按2萬(wàn)張規(guī)模測(cè)算（物流園一期將關(guān)聯(lián)交易商2萬(wàn)戶），需要投入20萬(wàn)元。考慮到卡片可以長(zhǎng)期持有，為方便分析，按電子設(shè)備折舊期5年將制卡成本分?jǐn)?，每?萬(wàn)元。收益預(yù)測(cè)。一是資金沉淀。進(jìn)入物流園的交易商統(tǒng)一使用S銀行發(fā)行的聯(lián)名卡，可帶動(dòng)發(fā)卡2萬(wàn)張，實(shí)現(xiàn)年費(fèi)收入20萬(wàn)元；物流園一期預(yù)計(jì)日交易額250萬(wàn)元以上，聯(lián)名卡日均沉淀資金不低于5000萬(wàn)元，年收益約68萬(wàn)元，合計(jì)年收益88萬(wàn)元。二是中間業(yè)務(wù)收入。按照物流園建成后初期經(jīng)營(yíng)規(guī)模測(cè)算，物流園及其關(guān)聯(lián)客戶每年可為S銀行帶來(lái)貸款業(yè)務(wù)收入4640萬(wàn)元，存款收益406萬(wàn)元，銀行卡年費(fèi)收入20萬(wàn)元。隨著綜合服務(wù)方案的實(shí)施，S銀行將與物流園建立起更加全面、密切的合作關(guān)系，并在物流園業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)規(guī)模不斷擴(kuò)展的過(guò)程中，獲取更大收益：一是物流園公司自身存、貸款、理財(cái)業(yè)務(wù)需求會(huì)給S銀行帶來(lái)更大的效益。二是交易商、商戶對(duì)資金結(jié)算服務(wù)的需求會(huì)帶動(dòng)網(wǎng)銀、電話銀行、轉(zhuǎn)帳電話等電子銀行業(yè)務(wù)規(guī)模的不斷擴(kuò)張，增加中間業(yè)務(wù)收入。三是為S銀行積累更多的優(yōu)質(zhì)個(gè)人客戶資源，帶動(dòng)貸款、理財(cái)?shù)葌€(gè)人業(yè)務(wù)發(fā)展。四是為S銀行實(shí)施縣域藍(lán)海戰(zhàn)略提供有效的業(yè)務(wù)拓展模式。五是與國(guó)內(nèi)頂尖農(nóng)產(chǎn)品物流園建立深層次全面合作，強(qiáng)強(qiáng)聯(lián)手，更能樹立S銀行服務(wù)三農(nóng)的品牌形象，鞏固區(qū)域主流銀行的地位，在社會(huì)上產(chǎn)生更為深遠(yuǎn)的影響。（二）ERP系統(tǒng)軟件開發(fā)商傳統(tǒng)的ERP管理軟件等數(shù)據(jù)IT服務(wù)商，如用友、暢捷通平臺(tái)、金蝶、鼎捷軟件、久恒星資金管理平臺(tái)、南北軟件、富通天下、管家婆等等，其通過(guò)多年積累沉淀了商家信息、商品信息、會(huì)員信息、交易信息等數(shù)據(jù)，基于這些數(shù)據(jù)構(gòu)建起一個(gè)供應(yīng)鏈生態(tài)圈。ERP軟件系統(tǒng)成為有效的風(fēng)控手段ERP軟件數(shù)據(jù)可以從進(jìn)銷存、生產(chǎn)、人員管理等方面多維動(dòng)態(tài)地去透視企業(yè)日常經(jīng)營(yíng)，彌補(bǔ)小微征信數(shù)據(jù)來(lái)源單一的不足。在此基礎(chǔ)上通過(guò)技術(shù)還可以做到全量數(shù)據(jù)采集、自動(dòng)增量同步、以及貸后自動(dòng)化風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控等，實(shí)現(xiàn)全方位動(dòng)態(tài)實(shí)時(shí)監(jiān)測(cè)企業(yè)異常信息。此外，相比于稅務(wù)、發(fā)票數(shù)據(jù)，企業(yè)財(cái)務(wù)軟件數(shù)據(jù)的顆粒度也更加細(xì)化，通常會(huì)記錄企業(yè)日常經(jīng)營(yíng)中一個(gè)個(gè)完整的財(cái)務(wù)流程，不僅包括主要財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)，甚至小到打車報(bào)銷等凡是與錢相關(guān)的每一個(gè)商業(yè)動(dòng)作都會(huì)被記錄，而全面細(xì)微的數(shù)據(jù)，往往會(huì)反映出企業(yè)運(yùn)營(yíng)中最基礎(chǔ)最深刻的一些情況。ERP軟件數(shù)據(jù)在精準(zhǔn)獲客方面具有差異化優(yōu)勢(shì)首先是龐大的客戶流量。據(jù)公開數(shù)據(jù)顯示，金蝶和用友兩大巨頭目前觸及的企業(yè)客戶合計(jì)已超過(guò)千萬(wàn)家，其中中小微企業(yè)占較大比重。如金蝶推出“智慧記”APP，通過(guò)提供微型企業(yè)智能云店鋪管理服務(wù)目前已積累了560萬(wàn)店主。而近年來(lái)很多行業(yè)也逐漸出現(xiàn)了一批垂直細(xì)分的軟件服務(wù)商，聚集了一大批具有潛在貸款需求的客群。其次，并不是所有的中小微企業(yè)都急需融資，這就需要辨別出哪些客戶有信貸意愿。與稅務(wù)數(shù)據(jù)、支付交易數(shù)據(jù)不同，ERP承載的數(shù)據(jù)包括財(cái)務(wù)、采購(gòu)、生產(chǎn)、銷售、后勤等，更加多維豐富，圍繞這些企業(yè)內(nèi)部外部數(shù)據(jù)，可以找到具有真實(shí)信貸意愿的小微企業(yè)，實(shí)現(xiàn)精準(zhǔn)營(yíng)銷與客戶洞察，同時(shí)降低騙貸風(fēng)險(xiǎn)。.信貸模式全覆蓋策略針對(duì)人為錄入給ERP數(shù)據(jù)帶來(lái)的失真風(fēng)險(xiǎn)，實(shí)際上ERP里面的主要數(shù)據(jù)如進(jìn)銷存和財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)本身就具有一定的自洽性，在數(shù)據(jù)使用過(guò)程中會(huì)有邏輯檢驗(yàn)。此外很重要的一點(diǎn)是可以通過(guò)操作日志來(lái)輔助判斷數(shù)據(jù)的真實(shí)性。不單是ERP數(shù)據(jù)，其他諸如POS數(shù)據(jù)、電商數(shù)據(jù)、稅務(wù)數(shù)據(jù)、發(fā)票數(shù)據(jù)等都存在風(fēng)險(xiǎn)也出現(xiàn)過(guò)風(fēng)險(xiǎn)，可以說(shuō)任何一種數(shù)據(jù)獨(dú)立使用都會(huì)帶來(lái)風(fēng)險(xiǎn)。因此，ERP數(shù)據(jù)很少會(huì)被單獨(dú)做成信貸產(chǎn)品，通常都是與工商、稅務(wù)、發(fā)票、電商、甚至銀行流水組合起來(lái)、交叉驗(yàn)證之后，再輸出成征信產(chǎn)品。比如金蝶征信推出的涇渭云稅采通，就是以客戶端智能采集的企業(yè)稅務(wù)數(shù)據(jù)為基礎(chǔ)，結(jié)合外部多維數(shù)據(jù)，利用大數(shù)據(jù)分析研發(fā)企業(yè)信用風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)體系，輸出企業(yè)貸前信審報(bào)告及貸后風(fēng)險(xiǎn)報(bào)告。而另一款涇渭云交易征信產(chǎn)品則是利用大數(shù)據(jù)及人工智能技術(shù)，針對(duì)貿(mào)易融資欺詐痛點(diǎn)，提供基于發(fā)票的真?zhèn)悟?yàn)證、狀態(tài)監(jiān)控、多頭融資預(yù)警及關(guān)聯(lián)交易預(yù)警服務(wù)，加強(qiáng)貿(mào)易融資類業(yè)務(wù)的風(fēng)控水平及風(fēng)控效率。（三）一站式供應(yīng)鏈管理平臺(tái)公司供應(yīng)鏈管理服務(wù)行業(yè)是新經(jīng)濟(jì)的產(chǎn)物，屬于現(xiàn)代物流的范疇。根據(jù)所處供應(yīng)鏈服務(wù)行業(yè)的階段不同，供應(yīng)鏈服務(wù)分為：一是物流運(yùn)輸業(yè)，即簡(jiǎn)單幫助客戶安排一批貨物的運(yùn)輸；二是第三方物流業(yè)（3PL），即設(shè)計(jì)、實(shí)施和運(yùn)作一個(gè)企業(yè)的整個(gè)分銷、采購(gòu)、物流等；三是提供供應(yīng)鏈系統(tǒng)和專業(yè)供應(yīng)鏈管理服務(wù)，即對(duì)企業(yè)內(nèi)部和具有互補(bǔ)性的服務(wù)供應(yīng)商所擁有的不同資源、能力和技術(shù)進(jìn)行整合和管理。目前深圳怡亞通、北京瑞茂通、蘇州一號(hào)鏈、南京匯通達(dá)等頭部公司所提供的是一站式供應(yīng)鏈管理服務(wù)，其商業(yè)模式屬于供應(yīng)鏈管理服務(wù)范疇，處于行業(yè)的高級(jí)階段。主要業(yè)務(wù)是：為企業(yè)客戶提供除其核心業(yè)務(wù)（指產(chǎn)品設(shè)計(jì)、開發(fā)、制造、銷售、市場(chǎng)）以外的其它供應(yīng)鏈環(huán)節(jié)的服務(wù)，并根據(jù)客戶需要提供包括代理采購(gòu)、產(chǎn)品營(yíng)銷支持、進(jìn)出口通關(guān)、供應(yīng)商管理庫(kù)存（VMI）、國(guó)際國(guó)內(nèi)物流、物流加工、供應(yīng)鏈結(jié)算配套服務(wù)、供應(yīng)鏈信息服務(wù)等一系列、全方位的供應(yīng)鏈管理服務(wù)。供應(yīng)鏈管理公司與商業(yè)銀行合作的最典型模式就是共同開發(fā)客戶的供應(yīng)鏈融資業(yè)務(wù)，供應(yīng)鏈管理公司負(fù)責(zé)輸出技術(shù)、數(shù)據(jù)輸出、倉(cāng)儲(chǔ)管理等服務(wù)，銀行負(fù)責(zé)企業(yè)金融服務(wù)、風(fēng)險(xiǎn)管理等。下面以供應(yīng)鏈管理領(lǐng)域的代表企業(yè)一一深圳市怡亞通供應(yīng)鏈股份有限公司與建設(shè)銀行深圳分行的合作為例進(jìn)行簡(jiǎn)要分析。1.合作基礎(chǔ)為了更好地拓展公司平臺(tái)的業(yè)務(wù)，深圳市怡亞通供應(yīng)鏈股份有限公司擬與中國(guó)建設(shè)銀行股份有限公司深圳市分行(以下簡(jiǎn)稱“建設(shè)銀行深圳分行”)開展供應(yīng)鏈融資業(yè)務(wù)合作，向建設(shè)銀行深圳分行推薦更多客戶，同時(shí)為公司客戶提供更方便、快捷、專業(yè)的金融服務(wù)及良好的客戶體驗(yàn)，幫助客戶解決融資難的問(wèn)題，互惠互利，達(dá)到：用可控的成本服務(wù)了原來(lái)不能服務(wù)的客戶，獲得共贏收益，以及用可控的成本控制原來(lái)難以控制的風(fēng)險(xiǎn)，獲得風(fēng)險(xiǎn)保障的目的，推進(jìn)公司O2O供應(yīng)鏈商業(yè)生態(tài)圈共享、共贏發(fā)展。.合作方式與內(nèi)容建設(shè)銀行深圳分行通過(guò)怡亞通的推薦向客戶(主要是公司客戶群)發(fā)放貸款。怡亞通負(fù)責(zé)根據(jù)建設(shè)銀行深圳分行指定標(biāo)準(zhǔn)，協(xié)助建設(shè)銀行深圳分行進(jìn)行客戶的篩選、推薦、資料收集、貸前評(píng)估及貸后管理等工作，由怡亞通及三家全資子公司：上海怡亞通電子商務(wù)有限公司、深圳市怡亞通深度供應(yīng)鏈管理有限公司、上海怡亞通供應(yīng)鏈有限公司共同就上述業(yè)務(wù)為借款人提供連帶責(zé)任保證擔(dān)保，并由借款人為公司提供全額反擔(dān)保措施。.擔(dān)保協(xié)議主要內(nèi)容貸款額度：為人民幣1億元，其中各合作融資業(yè)務(wù)的分項(xiàng)合作額度金額見對(duì)應(yīng)合作融資業(yè)務(wù)項(xiàng)下簽署的合作協(xié)議或其他法律性文件(包括雙方后續(xù)簽署的補(bǔ)充協(xié)議)的約定。擔(dān)保方式：由怡亞通及三家全資子公司：上海怡亞通電子商務(wù)有限公司、深圳市怡亞通深度供應(yīng)鏈管理有限公司、上海怡亞通供應(yīng)鏈有限公司共同就上述業(yè)務(wù)為借款人提供連帶責(zé)任保證擔(dān)保。擔(dān)保期限：本合同項(xiàng)下的保證期間按債權(quán)人為債務(wù)人辦理的單筆融資業(yè)務(wù)分別計(jì)算，即自單筆融資業(yè)務(wù)的主合同簽訂之日起至債務(wù)人在該主合同項(xiàng)下的債務(wù)履行期限屆滿日后三年止。.風(fēng)險(xiǎn)控制措施從客戶篩選到客戶管理，事前、事中、事后有一套較完善的風(fēng)險(xiǎn)控制管理體系。（1） 貸前管理。怡亞通根據(jù)一定條件對(duì)借款客戶進(jìn)行篩選，且對(duì)客戶進(jìn)行綜合評(píng)級(jí)。（2） 貸中管理。①審查審批：征信查詢、怡亞通內(nèi)部審查審批、銀行審批。②銀行放款：?jiǎn)喂P業(yè)務(wù)銀行放款后銀行向怡亞通反饋客戶的放款信息、還款計(jì)劃等，單筆業(yè)務(wù)公司安排專人負(fù)責(zé)跟進(jìn)。（3） 貸后管理。①貸后日常管理：貸后回訪、貸后月度報(bào)告、還款提醒。②風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警：怡亞通人員一旦發(fā)現(xiàn)客戶有還款風(fēng)險(xiǎn)能第一時(shí)間反饋給怡亞通及建設(shè)銀行，有效保障債權(quán)人的權(quán)益。③異常處理:包括但不限于要求客戶提前還款、向保證人追索、訴訟、其他等追索手段。（四） 基于SaaS模式的供應(yīng)鏈管理公司目前國(guó)內(nèi)很多老牌的信息管理系統(tǒng)服務(wù)提供商，紛紛通過(guò)SaaS平臺(tái)的數(shù)據(jù)信息來(lái)開展小微企業(yè)的供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)，如國(guó)內(nèi)零售行業(yè)的富基標(biāo)商、合力中稅;進(jìn)銷存管理的金蝶智慧記、平安銀行橙e網(wǎng)生意管家；物流行業(yè)的寧波大掌柜、深圳的易流e-TMS等。基于SaaS模式的供應(yīng)鏈金融管理系統(tǒng)對(duì)集中的企業(yè)群是非常實(shí)用的，未來(lái)的第三方供應(yīng)鏈一定是基于SaaS模式提供的，只有這樣才可以解決供應(yīng)鏈中收益和成本分?jǐn)倖?wèn)題。一方面，第三方的saas平臺(tái)可以有效地整合供應(yīng)鏈的上、中、下游，使供應(yīng)鏈中各企業(yè)之間的聯(lián)系變得如同企業(yè)部門間的業(yè)務(wù)往來(lái)一樣方便。以采購(gòu)流程為例，當(dāng)下游企業(yè)的采購(gòu)訂單提交之后，直接轉(zhuǎn)換為上游的銷售單據(jù)，財(cái)務(wù)結(jié)算過(guò)程也是如此，下游的付款單據(jù)可以轉(zhuǎn)換成上游的收款單據(jù)