臨柜業(yè)務法律風險

臨柜業(yè)務法律風險

山西省分行法律事務部

2014.4“六五”普法宣講(三)TextinhereTextinhere法律風險：

法律上的原因形成的，可能導致企業(yè)或個人承擔不利后果的風險。

Textinhere法律風險侵犯權(quán)利怠于行使權(quán)利行為不當外部環(huán)境因素違法違規(guī)違反約定法律風險作為操作風險的一部分進行資本計量和管理法律風險法律風險屬于操作風險板塊的一部分巴塞爾委員會《新資本協(xié)議》銀監(jiān)會《商業(yè)銀行操作風險管理指引》操作風險包括法律風險，但不包括策略風險和聲譽風險。

法律風險包括但不限于因監(jiān)管措施和解決民商事糾紛而支付的罰款、罰金或懲罰性賠償所導致的風險敞口法律風險關(guān)注形成財務損失的法律風險，范圍相對狹窄。主要目的是解決資本計量問題

法律風險更具有基礎性法律風險法律是社會基本規(guī)范，風險范圍廣泛、普遍法律是各類風險定性和判斷責任的依據(jù)法律風險在多數(shù)情況下是企業(yè)風險的最后形態(tài)

各類風險的控制和應對需要憑借法律手段

法律是工具，又是標準；是手段，又是目的

完善的法律風險管理是其他風險管理的有力支撐和保障

法律風險管理居于全面風險管理最基礎的地位法律風險存取款業(yè)務法律風險銀行卡及ATM法律風險 協(xié)助有權(quán)機關(guān)查詢、凍結(jié)、扣劃法律風險

電子銀行法律風險金融消費者權(quán)益保護不當風險刑事法律風險TextinhereTextinhereTextinhere存取款業(yè)務法律風險

沒有正當理由拒絕客戶存取款

開戶“實名證件”不實名不能有效識別存折、銀行卡的真?zhèn)尾徽J真審核業(yè)務憑證與實際操作是否一致不注意提示客戶不正常交易信息

銀行操作無誤，應客戶要求抹賬

銀行工作人員代替客戶填寫存款憑條

因操作系統(tǒng)原因造成的風險

掛失手續(xù)操作不當

存單止付審查不當

存款發(fā)生繼承，不按要求支付存款銀行卡及ATM法律風險 銀行卡換卡審查不慎風險

銀行卡交易侵權(quán)風險

銀行卡申領行為不當風險

銀行卡交易違法風險

ATM吞卡后處理不當電子銀行法律風險銀行審核客戶身份行為不當風險銀行發(fā)放客戶證書違約風險電子銀行營銷法律風險電子銀行收費行為不當風險

協(xié)助有權(quán)機關(guān)查詢、凍結(jié)、扣劃法律風險 應協(xié)助不協(xié)助不能有效識別執(zhí)行人員和協(xié)助執(zhí)行文書，造成亂協(xié)助協(xié)助執(zhí)行操作失誤缺少協(xié)助執(zhí)行法律文書，銀行工作人員予以協(xié)助程序加重風險前移《消費者權(quán)益保護法》修訂《銀行業(yè)消費者權(quán)益保護指引》《侵權(quán)責任法》

立法完善意識增強

金融消費者權(quán)益保護不當法律風險行政處罰風險凸顯安全保障義務:

新《消法》第十八條第二款規(guī)定：“賓館、商場、餐館、銀行、機場、車站、港口、影劇院等經(jīng)營場所的經(jīng)營者，應當對消費者盡到安全保障義務”。這是繼《侵權(quán)責任法》第三十七條后，立法上對銀行安全保障義務的再次強調(diào)，這就要求我們重視營業(yè)場所的安全管理。全面真實宣傳：

新《消法》第二十條規(guī)定；“經(jīng)營者向消費者提供有關(guān)商品或者服務的質(zhì)量、性能、用途、有效期限等信息，應當真實、全面，不得作虛假或者引人誤解的宣傳”。

金融消費者權(quán)益保護不當法律風險信息披露義務：

新《消法》第二十八條規(guī)定：“采用網(wǎng)絡、電視、電話、郵購等方式提供商品或者服務的經(jīng)營者，以及提供證券、保險、銀行等金融服務的經(jīng)營者，應當向消費者提供經(jīng)營地址、聯(lián)系方式、商品或者服務的數(shù)量和質(zhì)量、價款或者費用、履行期限和方式、安全注意事項和風險警示、售后服務、民事責任等信息。

信息保護

新《消法》第十四條增加消費者“享有個人信息依法得到保護的權(quán)利”，新增加的二十九條明確規(guī)定了收集使用個人信息的原則、公開收集使用規(guī)則、嚴格保密、確保安全、發(fā)送商業(yè)性信息的限制等對消費者權(quán)益的保護措施。

金融消費者權(quán)益保護不當法律風險金融消費者權(quán)益保護不當法律風險安全保障義務強制消費不實宣傳欺詐誤導尊重和維護消費者的合法權(quán)益

為方便您準確還款，建行將向您提供賬戶不足提醒、貸款提醒及資金變動通知等短信增值業(yè)務，每月三元，首次開通，免費體驗一個月，如不需此服務請在三天內(nèi)撥打95533取消。被當?shù)叵M者權(quán)益保護委員會認定為以“收費默認短信”方式侵害消費者合法權(quán)益強制消費欺詐誤導欺詐誤導欺詐誤導我國《廣告法》第七條規(guī)定：廣告不得使用國家級、最高級、最佳等用語。

不實宣傳網(wǎng)上搶票最便捷

自助銀行玻璃門破碎致客戶九級傷殘

不合格產(chǎn)品！安全保障義務--硬件在玻璃門上張貼醒目的防撞條及“推”“拉”提示標志，進行了必要的安全提示。在自助銀行這樣人員頻繁出入的公共場所，未使用達到安全規(guī)定標準的玻璃門。分行已做分行未做法院判決未使用達到安全規(guī)定標準的玻璃門，致使客戶一撞即碎，造成嚴重的身體傷害，支行承擔30％的賠償責任。

安全保障義務--硬件安全保障義務--硬件安全保障義務--軟件*自助銀行區(qū)銀行卡盜刷；*監(jiān)控系統(tǒng)是否正常運轉(zhuǎn)；安全保障義務--設備客戶安全事故的應對*主動協(xié)商解決糾紛；*主動應用合同維護我行權(quán)益。死刑剝奪政治權(quán)利拘役有期徒刑無期徒刑管制刑罰一部刑法八個修正案451個罪名罰金沒收財產(chǎn)

刑事法律風險

金融犯罪，是在貨幣資金融通過程中，行為人違反國家金融管理法規(guī)，破壞國家金融管理秩序使公私財產(chǎn)權(quán)利遭受嚴重損失的行為

刑事法律風險

意義：聲譽風險經(jīng)濟損失個人前途依法經(jīng)營

刑事法律風險

兩類值得關(guān)注的犯罪針對商業(yè)銀行實施的犯罪

貸款詐騙罪，票據(jù)詐騙罪，金融憑證詐騙罪，信用證詐騙罪，信用卡詐騙罪，騙取貸款、票據(jù)承兌、金融票證罪等內(nèi)外勾結(jié)，銀行工作人員可能構(gòu)成共犯商業(yè)銀行工作人員可能觸犯的罪名

職務侵占罪，挪用資金罪非國家工作人員受賄罪，吸收客戶資金不入賬罪違法發(fā)放貸款罪，出售、非法提供個人信息罪等違規(guī)出具金融票證罪，對違法票據(jù)承兌、付款、保證罪

刑事法律風險

注意違規(guī)與犯罪的界限！幫助客戶以虛假自有資金證明套取貸款

--違法發(fā)放貸款罪利用客戶資金或向客戶發(fā)放貸款認購基金、理財產(chǎn)品

--挪用資金罪私設小金庫，從費用中套取現(xiàn)金

--職務侵占罪員工利用本人或者他人信用卡套現(xiàn)

--信用卡詐騙罪

刑事法律風險“不知事實可以作為借口，但不知法不能開脫罪責”挪用資金罪（挪用公款罪）■

第二百七十二條公司、企業(yè)或者其他單位的工作人員，利用職務上的便利，挪用本單位資金歸個人使用或者借貸給他人，數(shù)額較大、超過三個月未還的，或者雖未超過三個月，但數(shù)額較大、進行營利活動的，或者進行非法活動的，處三年以下有期徒刑或者拘役；挪用本單位資金數(shù)額巨大的，或者數(shù)額較大不退還的，處三年以上十年以下有期徒刑?！隽缸吩V標準：

——挪用本單位資金數(shù)額在1萬元至3萬元以上，超過3個月未還的；

——挪用本單位資金數(shù)額在1萬元至3萬元以上，進行營利活動的；

——挪用本單位資金數(shù)額在5000元至2萬元以上，進行非法活動的

刑事法律風險

《刑法》第384條規(guī)定：國家工作人員利用職務上的便利，挪用公款歸個人使用，進行非法活動的，或者挪用公款數(shù)額較大、進行營利活動的，或者挪用公款數(shù)額較大、超過三個月未還的，是挪用公款罪，處五年以下有期徒刑或者拘役；情節(jié)嚴重的，處五年以上有期徒刑。挪用公款數(shù)額巨大不退還的，處十年以上有期徒刑或者無期徒刑。挪用用于救災、搶險、防汛、優(yōu)撫、扶貧、移民、救濟款物歸個人使用的，從重處罰。

刑事法律風險8.8系列案件（銀苑、興華、金剛里支行挪用公款案）私刻或騙取開戶單位印章偽造相關(guān)銀行資料，領取密鑰

刑事法律風險違規(guī)更違法，害人亦害己

----山西某支行存款合同糾紛被訴案

我來取錢！對不起，我們不能支付！

2011年4月，儲戶王華起訴城西支行，聲稱銀行拒絕支付300萬元存款和利息。柜員劉東會計主管趙強中間人李有國房地產(chǎn)公司張謙儲戶王華16名儲戶6000多萬VS6000多萬啊！快點還錢！放心！兄弟有的是錢！房地產(chǎn)公司老總張謙、中間人李有國“跑路”王華等儲戶起訴城西支行報案李有國歸案張謙潛逃一審二審

銀行無證據(jù)證明儲戶實施了將存款轉(zhuǎn)付他人的行為，故認定雙方存款關(guān)系成立。判令銀行支付儲戶存款及相應利息。

銀行不服提出上訴，維持原判。詐騙罪挪用資金罪5國有公司、企業(yè)人員失職罪■

第一百六十八條條：“國有公司、企業(yè)的工作人員，由于嚴重不負責任或者濫用職權(quán)，造成國有公司、企業(yè)破產(chǎn)或者嚴重損失，致使國家利益遭受重大損失的，處三年以下有期徒刑或者拘役;致使國家利益遭受特別重大損失的，處三年以上七年以下有期徒刑?！?/p>

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立案追訴標準：

----造成國家直接經(jīng)濟損失數(shù)額在五十萬元以上的;----造成有關(guān)單位破產(chǎn)，停業(yè)、停產(chǎn)一年以上，或者被

吊銷許可證和營業(yè)執(zhí)照、責令關(guān)閉、撤銷、解散的;---