第八章-商業(yè)銀行法與保險法

第五講

商業(yè)銀行法、

保險法2第一節(jié)商業(yè)銀行法我國銀行概述(1)我國銀行的分類(2)我國各類銀行的主要職能主要了解我國銀行分為中央銀行、商業(yè)銀行、政策性銀行三大類及其性質(zhì)和主要職能。3二、銀行的分類及其職能1、我國銀行的分類中央銀行商業(yè)銀行政策性銀行(中國人民銀行)42、我國各類銀行的性質(zhì)和職能

中央銀行中國人民銀行性質(zhì)中國人民銀行是我國的中央銀行。它是在國務(wù)院領(lǐng)導(dǎo)下，管理全國金融事業(yè)的國家機(jī)關(guān)，是我國政府的組成部分?！鞍l(fā)行的銀行”“政府的銀行”“銀行的銀行”主要職能第一，依法制定和實施貨幣政策，對金融業(yè)實施監(jiān)督管理，是國家宏觀調(diào)控的重要工具。第二，發(fā)行人民幣，管理人民幣流通。第三，經(jīng)理國庫。第四，持有、管理、經(jīng)營國家外匯儲備、黃金儲備。5商業(yè)銀行含義：商業(yè)銀行是指依照本法和《中華人民共和國公司法》設(shè)立的吸收公眾存款、發(fā)放貸款、辦理結(jié)算業(yè)務(wù)等業(yè)務(wù)的企業(yè)法人。存款銀行利潤來源：貸款利息與存款利息的差額扣去費用就是銀行利潤。分類：(舉例)6性質(zhì)：負(fù)責(zé)辦理工商信貸業(yè)務(wù)的國有商業(yè)銀行。職能：辦理工商企業(yè)的信貸、結(jié)算、現(xiàn)金管理和工資基金監(jiān)督、城鎮(zhèn)居民儲蓄等。7性質(zhì)：是負(fù)責(zé)辦理農(nóng)村金融業(yè)務(wù)的國有商業(yè)銀行。職能：集中管理農(nóng)村信貸，領(lǐng)導(dǎo)和管理農(nóng)村信用合作社。8性質(zhì)：是我國統(tǒng)一經(jīng)營外幣業(yè)務(wù)的國有商業(yè)銀行。職能：統(tǒng)一經(jīng)營全國的外幣買賣業(yè)務(wù)，辦理一切貿(mào)易和非貿(mào)易的外幣國際結(jié)算。吸收外幣存款。9性質(zhì)：是我國管理固定資產(chǎn)投資和貸款的國有商業(yè)銀行。職能：管理國家基本建設(shè)支出預(yù)算，制定基本建設(shè)財務(wù)管理制度，審查各地區(qū)、各部門的基本建設(shè)財務(wù)計劃和決算等。10性質(zhì)：是一家經(jīng)營多種業(yè)務(wù)的綜合性的股份制商業(yè)銀行。(創(chuàng)建于1908年，1987年4月重組為國家、地方、政府、企事業(yè)單位入股的社會主義股份制金融企業(yè)。)職能：經(jīng)營人民幣和外幣的各項金融業(yè)務(wù)。11政策性銀行承擔(dān)為國家大型重點項目提供專項貸款。承擔(dān)國家糧油儲備、農(nóng)副產(chǎn)品合同收購和農(nóng)業(yè)基本建設(shè)發(fā)放專項貸款，并代理財政支農(nóng)資金的撥付及監(jiān)督。為大宗進(jìn)出口貿(mào)易提供專項貸款，其中主要是為大型成套機(jī)電設(shè)備進(jìn)出口提供貸款。12一、商業(yè)銀行的概念和組織形式

為了保護(hù)商業(yè)銀行、存款人和其他客戶的合法權(quán)益，規(guī)范商業(yè)銀行的行為，提高信貸資產(chǎn)質(zhì)量，加強監(jiān)督管理，保障商業(yè)銀行的穩(wěn)健運行，維護(hù)金融秩序，促進(jìn)社會主義市場經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，制定商業(yè)銀行法。商業(yè)銀行是依照商業(yè)銀行法和公司法的規(guī)定設(shè)立的吸收公眾存款、發(fā)放貸款、辦理結(jié)算等業(yè)務(wù)的企業(yè)法人。

二、商業(yè)銀行職能信用中介職能支付中介職能信用創(chuàng)造職能金融服務(wù)職能1314三、商業(yè)銀行的設(shè)立（一）有符合本法和《中華人民共和國公司法》規(guī)定的章程；（二）有符合本法規(guī)定的注冊資本最低限額；（三）有具備任職專業(yè)知識和業(yè)務(wù)工作經(jīng)驗的董事、高級管理人員；（四）有健全的組織機(jī)構(gòu)和管理制度；（五）有符合要求的營業(yè)場所、安全防范措施和與業(yè)務(wù)有關(guān)的其他設(shè)施。

15注冊資本最低限額：全國性商業(yè)銀行-10億人民幣城市商業(yè)銀行-1億人民幣農(nóng)村商業(yè)銀行-5000萬人民幣應(yīng)當(dāng)是實繳資本商業(yè)銀行設(shè)立程序：籌建申請-開業(yè)申請-申領(lǐng)證照商業(yè)銀行在中境內(nèi)設(shè)立分支機(jī)構(gòu)的，應(yīng)當(dāng)按照規(guī)定撥付與其經(jīng)營規(guī)模相適應(yīng)的營運資金數(shù)額。撥付各分支機(jī)構(gòu)營運資金額的總和，不得超過總行資本金總額的60%商業(yè)銀行分支機(jī)構(gòu)不具備法人資格，民事責(zé)任由總行承擔(dān)16四、商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)

（1）吸收公眾存款；（2）發(fā)放短期、中期和長期貸款；（3）辦理國內(nèi)外結(jié)算；（4）辦理票據(jù)貼現(xiàn)；（5）發(fā)行金融債券；（6）代理發(fā)行、代理兌付、承銷政府債券；（7）買賣政府債券；（8）從事同業(yè)拆借；（9）買賣、代理買賣外匯；（10）提供信用證、服務(wù)及擔(dān)保；（11）代理收付款項及代理保險業(yè)務(wù)；（12）提供保管箱服務(wù)；（13）經(jīng)中國人民銀行批準(zhǔn)的其他業(yè)務(wù)。

171.存款的概念及其種類（1）期限不同：活期存款、定期存款、定活兩便（2）存款人主體不同：單位存款、個人儲蓄存款（3）幣種不同：人民幣存款、外幣存款（4）支取形式不同：支票存款、存單存款、通知存款、透支存款、存貸合一存款、特種存款182.存款業(yè)務(wù)基本原則（1）存款業(yè)務(wù)經(jīng)營特許制（2）存款機(jī)構(gòu)依法交存存款準(zhǔn)備金（3）存款機(jī)構(gòu)依法留足備付金（4）依法確定并公告存款利率（5）財政性存款專營（6）合法正當(dāng)吸收存款193.儲蓄存款業(yè)務(wù)規(guī)則（1）儲蓄存款原則：1，存款自愿、取款自由、存款有息、為儲戶保密；2，個人存款實名制204.單位存款業(yè)務(wù)規(guī)則（1）單位存款基本原則：1，財政性存款專營原則；2，強制存入原則；3，限制支出原則；4，禁止公款私存、私款公存（2）單位存款業(yè)務(wù)規(guī)則：1，單位定期存款、利率及計息規(guī)則；2，單位活期存款、通知存款、協(xié)定存款及計息；3，單位存款的變更、掛失及查詢規(guī)則215.貸款的概念及其種類（1）是否承擔(dān)風(fēng)險：1，自營貸款；2，委托貸款；3，特定貸款（2）貸款期限：1，短期貸款（1年以內(nèi)）；2，中期貸款（1到5年）；3，長期貸款（5年以上）（3）有無擔(dān)保：信用貸款、擔(dān)保貸款、票據(jù)貼現(xiàn)（4）風(fēng)險程度：正常、關(guān)注、次級、可疑、損失（5）資金用途不同：固定資產(chǎn)貸款、流動資金貸款（6）參與貸款的銀行數(shù)量：單獨貸款、銀團(tuán)貸款22第二節(jié)保險法一、保險法概述（一）保險的概念和特征保險是指對被保險人由于自然災(zāi)害或意外事故所致經(jīng)濟(jì)損失給予補償，或?qū)€人因死亡或喪失工作能力給予物質(zhì)保證的一種社會經(jīng)濟(jì)補償制度。

保險是一種經(jīng)濟(jì)制度，是保險人用收集起來的保險費建立保險基金，用于補償投保人因自然災(zāi)害或意外事故造成的財產(chǎn)、生命、健康損失的一種重要經(jīng)濟(jì)手段。

23保險的分類：責(zé)任效力依據(jù)：強制保險和自愿保險營利性：商業(yè)保險和社會保險保險標(biāo)的：財產(chǎn)保險和人身保險保險責(zé)任劃分：原保險和再保險保險人人數(shù)劃分：但保險和復(fù)保險24保險公司1、保險公司設(shè)立條件：3年+2億+章程+注冊資本+人員2、申請、批準(zhǔn)和登記：保監(jiān)會6個月內(nèi)做出批準(zhǔn)或不批準(zhǔn)籌建的決定；申請人自收到批準(zhǔn)籌建通知之日起1年內(nèi)完成籌集工作；保監(jiān)會自受理開業(yè)申請之日起60日內(nèi)做出批準(zhǔn)或不批準(zhǔn)開業(yè)的決定；3、保險公司終止原因：解散、被撤銷、破產(chǎn)4、保險公司業(yè)務(wù)范圍：人身保險業(yè)務(wù)+財產(chǎn)保險業(yè)務(wù)；保險人不得兼營人身保險業(yè)務(wù)和財產(chǎn)保險業(yè)務(wù)。但是…除外25（二）保險法的概念、內(nèi)容與原則保險法是保險業(yè)發(fā)展和監(jiān)管的基本準(zhǔn)則。1995年中國第一部保險法《中華人民共和國保險法》頒布。2002年，針對中國加入世貿(mào)組織承諾對保險業(yè)的要求，保險法作了首次修改并于2003年1月1日起正式實施。保險法的基本原則：（1）自愿原則。（2）最大誠信原則。（3）保險利益原則。（4）近因原則。

26投保人對保險標(biāo)的應(yīng)當(dāng)具有保險利益：

在財產(chǎn)保險合同中享有保險利益的人主要包括：①對保險標(biāo)的享有所有權(quán)的人；②對保險標(biāo)的享有經(jīng)營管理權(quán)的人；③合法占有人，包括保管人、承租人、承包人、承攬人等；④財產(chǎn)的抵押權(quán)人。在人身保險合同中，我國保險法第52條明文規(guī)定，投保人對下列人員具有保險利益：①本人；③配偶、子女、父母；②除配偶、子女、父母以外，與投保人有撫養(yǎng)、贍養(yǎng)或者扶養(yǎng)關(guān)系的家庭其他成員、近親屬；④即使投保人與被保險人之間沒有形成撫養(yǎng)、贍養(yǎng)關(guān)系，但被保險人同意投保人為其訂立合同的，視為投保人對被保險人具有保險利益。27二、保險合同

（一）保險合同的概念和特征保險合同是投保人和保險人約定保險權(quán)利義務(wù)關(guān)系的協(xié)議。按照保險合同，投保人應(yīng)向保險人交納保險費，保險人應(yīng)向投保人承擔(dān)經(jīng)濟(jì)損失的賠償（財產(chǎn)保險），或者給付保險金（人身保險）。投保人提出投保要求，填具保險單，經(jīng)與保險人商定交付保險費辦法，并經(jīng)保險人簽章承保后，保險合同即告成立，保險人并應(yīng)根據(jù)保險合同及時向投保人出具保險單或者保險憑證。282、保險合同的特征（1）保險合同是射幸合同。

保險合同在訂立時，對于未來危險事故是否發(fā)生無法確定，僅投保人一方交付保險費，保險人是否履行賠償義務(wù)，取決于合同約定的保險事故是否發(fā)生。

（2）保險合同是最大誠信合同。投保人如果隱瞞保險標(biāo)的真實情況將增加保險人的風(fēng)險。投保方如隱瞞保險財產(chǎn)真實情況，保險人有權(quán)解除合同或不負(fù)賠償責(zé)任。（3）保險合同是附合合同。

保險人事先制定出保險合同的基本條款，投保人依照該條款，或同意接受，或不同意投保，卻無權(quán)修改通用的某項條款。

（4）保險合同是雙務(wù)、有償合同。

雙務(wù)是指在保險合同中，投保人依照合同的約定負(fù)擔(dān)交納保險費，而保險人則對于約定的可能發(fā)生的事故因其發(fā)生所造成的財產(chǎn)損失承擔(dān)賠償保險金的責(zé)任，或者當(dāng)被保險人死亡、傷殘、疾病或者達(dá)到合同約定的年齡、期限時承擔(dān)給付保險金的責(zé)任。有償是指保險合同以投保人支付保險費作為對價換取保險人對風(fēng)險的承擔(dān)。29（二）保險合同的分類1．財產(chǎn)保險合同與人身保險合同2．強制保險合同與自愿保險合同3．原保險合同與再保險合同4．單保險合同與復(fù)保險合同5．足額保險合同與不足額保險合同30（三）保險合同的當(dāng)事人和關(guān)系人1．保險合同當(dāng)事人（1）保險人——在我國為依保險法設(shè)立的保險公司。當(dāng)前世界上大多數(shù)國家對保險人的資格都規(guī)定為法人經(jīng)營，只有個別國家允許個人可以經(jīng)營保險業(yè)務(wù)。（2）投保人——投保人可以是法人或自然人，但必須有完全民事行為能力才有資格投保。投保人對于保險標(biāo)的必須具有保險利益，否則保險合同無效。312．保險合同關(guān)系人（1）被保險人被保險人與投保人的關(guān)系