第八章 人身保險

第八章人身保險1第一節(jié)人身保險概述

一、人身保險及其類別

人身保險指以人的壽命（或稱為生命）或身體為保險標(biāo)的，當(dāng)被保險人在保險期限內(nèi)發(fā)生死亡、傷殘、疾病、年老等事故或生存至規(guī)定時點時給付保險金的保險業(yè)務(wù)。（一）人身風(fēng)險的客觀性人身風(fēng)險不僅客觀存在，而且符合理想的可保風(fēng)險的條件：1.風(fēng)險是可以預(yù)測的2.損失幅度不能過于巨大，也不能過于微小

3.有眾多的同類暴露單位4.損失發(fā)生是不可預(yù)料的2第一節(jié)人身保險概述（二）損失均攤、均衡保費

這種按照各年齡死亡率計算而得的逐年更新的保費稱為自然保費。由于死亡率是逐年遞增的，因此自然保費也是逐年增加的，且增加速度越來越快，給壽險經(jīng)營帶來困難，表現(xiàn)為：①削弱了人壽保險的社會效益。②容易出現(xiàn)逆選擇。

均衡保費是指投保人在保險年度內(nèi)的每一年所繳保費相等。均衡保費與自然保費在數(shù)值上有很大差別。

3第一節(jié)人身保險概述

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均衡保費是指投保人在保險年度內(nèi)的每一年所繳保費相等。均衡保費與自然保費在數(shù)值上有很大差別。第一節(jié)人身保險概述

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表8-1自然保費與均衡保費的比較

第一節(jié)人身保險概述（三）風(fēng)險同質(zhì)性也可稱為風(fēng)險均等原理。風(fēng)險同質(zhì)性原理就是指每個風(fēng)險單位發(fā)生損失的機會是相等的。影響風(fēng)險同質(zhì)性的因素很多，主要有：①年齡；②性別；③職業(yè)；④健康狀況；⑤體格；⑥居住環(huán)境；⑦家族病史；⑧生活習(xí)慣；⑨以往病史；⑩個人愛好等。

6第一節(jié)人身保險概述

二、人身保險的分類按保險范圍分：人壽保險—生命—生存、死亡健康保險—身體—疾病、意外傷害人身意外傷害保險—生命—意外傷害致死

—身體—意外傷害致殘按投保方式分

個人保險和團體保險

按被保險人是否參與保險人利益分配分

分紅保險、不分紅保險

7三、人身保險的特點1、保險金額的定額給付性不適用：（1）超額、足額、不足額保險（2）賠償以保險金額為限（3）補償原則、重復(fù)險比例分攤、代位追償2、保險期限的長期性影響因素：（1）利率因素（2）通貨膨脹（3）預(yù)測因素3、生命風(fēng)險的相對穩(wěn)定性4、壽險保單的儲蓄性8第一節(jié)人身保險概述四、人身保險合同中的常見條款不可抗辯條款年齡誤告條款寬限期條款保費自動墊交條款復(fù)效條款所有權(quán)條款不喪失價值條款保單貸款條款保單轉(zhuǎn)讓條款寬限期條款受益人條款紅利任選條款保險金給付任選條款自殺條款戰(zhàn)爭除外條款共同災(zāi)難條款基本內(nèi)容：在被保險人生存期間，從保險合同生效之日起滿一定時間后（通常為2年），保險人將不得以投保人在投保時違反誠信原則，未如實履行告知義務(wù)為理由，而主張解除合同。1、不可抗辯條款應(yīng)付保費=約定保險金額×實繳保費應(yīng)繳保費2、年齡誤告條款

基本內(nèi)容是：如果投保時，誤報了被保險人的年齡，并且真實年齡符合合同約定的年齡限制的，保險合同仍然有效，但應(yīng)予以更正和調(diào)整。溢繳：（1）按真實年齡和實際已繳保費調(diào)整給付金額

（2）退還溢繳保費

少繳：（1）補繳（2）按實際保費調(diào)整給付金額，調(diào)整公式如上

3、寬限期條款內(nèi)容是：如果投保人沒有按時繳納續(xù)期保險費，保險人給予一定的寬限時間（我國保險法規(guī)定為60天）。在寬限期內(nèi)，保險合同仍然有效，若發(fā)生保險事故，保險人應(yīng)按規(guī)定承擔(dān)給付保險金的責(zé)任，但應(yīng)從中扣除所欠繳的保費及利息。超過寬限期仍未繳付保費，保險合同即告中止。

注：寬限期的起算應(yīng)該從投保人支付首期保險費之日開始計算案例二

被保險人李某投保一份終身壽險保單，保單約定繳費方式為年繳，從2003年起于每年的6月10日為繳費期，共需繳費10年。2003、2004、2005年李某均按時繳費，但在2006年6月10日李某沒繳保費，以后也再沒繳過保費。（1）若李某在2006年7月11日因車禍身亡，問保險公司是否應(yīng)該支付保險金額？為什么？（2）若李某在2006年8月25日因車禍身亡，問保險公司是否應(yīng)該支付保險金額？為什么？4、復(fù)效條款

復(fù)效條款的基本內(nèi)容是：投保人在停效（即保險合同中止）以后的一段時間（我國保險法規(guī)定為2年），有權(quán)申請恢復(fù)保單效力。申請復(fù)效的條件（1）申請復(fù)效的時間：保險合同中止后2年內(nèi)（2）申請復(fù)效應(yīng)盡告知義務(wù)：告知被保險人的健康狀況（3）復(fù)效時應(yīng)補繳保險合同中止期間的保險費及利息，但保險人不承擔(dān)保險合同中止期間發(fā)生的保障責(zé)任（4）復(fù)效時須還清保單上的一切借款或重新辦理借款手續(xù)5、自殺條款

自殺條款一般規(guī)定，在包含死亡責(zé)任的人壽保險合同中，保險合同生效之日起及復(fù)效后的一定時期內(nèi)（一般為一年或兩年）被保險人因自殺死亡屬除外責(zé)任，保險人不給付保險金，僅退還所繳納的部分保險費；而超過這段時間之后被保險人因自殺死亡，保險人要承擔(dān)保險責(zé)任，按照約定的保險金額給付保險金。案例16

王某于2001年10月向某保險公司投保了一份10年期的生死兩全險，被保險人為本人，受益人為其妻李某。王某性格開朗，樂觀豁達，家庭和睦，從未流露過悲觀情緒。2003年1月，王某經(jīng)醫(yī)院診斷為突發(fā)性精神分裂癥。王某的醫(yī)生稱，王某所患的這種精神分裂癥比較特殊，患者極易產(chǎn)生臆想，導(dǎo)致自殘行為。治療期間，王某病情進一步惡化，終日意識模糊，狂躁不止，最終于2003年2月3日自殺身亡。事發(fā)后，妻子李某以保險合同中列明“被保險人因疾病身故，保險人給付保險金”為由向保險公司提出給付保險金的索賠要求，而保險公司則依據(jù)保險法第六十六條的規(guī)定，以死者系自殺身亡，且自殺行為發(fā)生在訂立合同之后的兩年之內(nèi)為由，拒絕了李某的索賠要求，只同意退還保險單的現(xiàn)金價值。問：本案應(yīng)如何處理？為什么？6、不喪失價值任選條款

現(xiàn)金價值不因保險合同效力的變化而喪失。不喪失價值的處置方式通常有：解約退保，領(lǐng)取退保金；減額繳清保險；展延定期保險。

減額繳清保險就是投保人利用保單上的現(xiàn)金價值將原合同改變?yōu)橐淮卫U清保費的同類保險，改保后，保險期限和保險內(nèi)容保持不變，只是保險金額比原合同有所減少；

展延定期保險指投保人利用保單上的現(xiàn)金價值將保險合同改為一次繳清保費的定期保險，改保后，保險金額不變，只是保險期限要根據(jù)保單上的現(xiàn)金價值進行推算。

7、貸款條款

基本內(nèi)容是：人身保險合同在保費繳滿一定時期后（一般是1年或2年），投保人可憑保單向其投保的保險人申請貸款，其貸款的額度（一般不超過現(xiàn)金價值的80%

）連同利息不得超過該保單的現(xiàn)金價值。如果超過，保險人向保單持有人發(fā)出歸還貸款期限（一般為31天）的通知，屆時如還未歸還貸款，保險合同即行終止。

貸款期間保險合同為有效合同，在此期間內(nèi)發(fā)生的保險事故，保險人給付保險金；投保人退保，保險人應(yīng)支付退保金，但應(yīng)從保險金或退保金中扣還貸款本息。19

朱女士在一家保險公司投保了保險金額為20萬元的重大疾病險，并且投保該險種已有5年。保單規(guī)定，貸款金額最高為當(dāng)時現(xiàn)金價值的70%，年利息為6.14%。目前，朱女士保單的現(xiàn)金價值已達50400元。朱女士2009年2月6日因生意周轉(zhuǎn)急需現(xiàn)金，將保單向保險公司進行質(zhì)押貸款，貸款金額為35280元，假設(shè)朱女士貸款6個月。貸款期限內(nèi)，朱女士突然檢查出患有保單所規(guī)定的重大疾病。問：保險公司是否應(yīng)該承擔(dān)責(zé)任？為什么？案例案例分析

根據(jù)我國法律規(guī)定，被保險人以其保單向保險公司抵押貸款期間保險合同為有效合同。本案中，朱女士在貸款期限內(nèi)突然檢查出患有保單所規(guī)定的重大疾病，屬于保單有效期內(nèi)發(fā)生的保險事故，故保險人應(yīng)給付保險金，但支付保險金時應(yīng)從保險金中扣還貸款本息。8、自動墊繳保費貸款條款

基本內(nèi)容是：投保人未能在寬限期內(nèi)交付保險費，除非投保人有反對聲明，同時該保單的現(xiàn)金價值足夠繳付所欠繳的保費時，此時保險人可以在保單現(xiàn)金價值中自動提供貸款，用以抵繳保費，使保單繼續(xù)有效，直到累計的貸款本息和達到保單上現(xiàn)金價值的數(shù)額為止。屆時，投保人如再不繳付保險費，保險合同終止。

注：繳付所欠繳的保費應(yīng)按期來算，如保費是年繳的，所交保費就應(yīng)是一年的，若現(xiàn)金價值不夠一年的只夠9個月的，不能說抵繳9個月的案例

王先生2003年投保了10萬元的人壽保險，根據(jù)保險條款的約定，繳費的寬限期為60日，交費方式為年繳，每年的5月10日繳費2000元，投保時王先生選擇了自動墊繳保費貸款條款。2004、2005年均按時繳納保費，2006年未按時繳納保費保單效力中止，王先生于2006年6月6日申請復(fù)效并獲得保險公司同意，2007年7月15日發(fā)生保險事故，此時2007年的保費未繳納。發(fā)生保險事故時，保單的現(xiàn)金價值為2000元。問：保險公司是否應(yīng)該進行賠償？為什么？9、共同災(zāi)難條款

共同災(zāi)難條款規(guī)定：只要第一受益人與被保險人同死于一次事故中，不論誰先死，誰后死，還是同時死亡，都認定第一受益人先死，被保險人后死，保險金額不是歸第二受益人（保單指定有第二受益人情況下），就是歸被保險人，由被保險人的繼承人享有。

注：若保單有第二受益人則應(yīng)歸第二受益人，若沒有就歸被保險人，作為遺產(chǎn)由被保險人的繼承人享有。第二節(jié)人壽保險概述一、人壽保險的含義24定義基本內(nèi)容以被保險人的生命為保險標(biāo)的，以被保險人的死亡或生存作為給付保險金條件的人身保險業(yè)務(wù)。投保人向保險人繳納一定數(shù)量的保險費，當(dāng)被保險人在保險期限內(nèi)死亡或生存到保險合同約定的年齡、期限時，保險人按照合同約定向被保險人或其受益人給付死亡保險金或期滿生存保險金。二、人壽保險的特征

25（一）人壽保險的不可估價性（二）人壽保險金的定額給付性（三）生命風(fēng)險的特殊性 風(fēng)險的穩(wěn)定性 風(fēng)險的變動性（四）保險期限的長期性：（五）壽險保單的儲蓄性利率、通貨膨脹、預(yù)測因素的偏差對保險經(jīng)營有很大影響。第二節(jié)人壽保險的分類一、普通人壽保險：死亡壽險（定期壽險、終身壽險）生存壽險兩全壽險

26二、新型人壽保險投資連結(jié)保險萬能保險分紅保險

1-1死亡保險271.定義指以被保險人的死亡為保險事故，在事故發(fā)生時，由保險人給付一定保險金額的人壽保險。2.目的避免由于被保險人死亡而使其家屬或依賴其收入生活的人陷于困境。3.分類定期死亡保險終身死亡保險死亡保險-11、定期死亡保險28定義習(xí)慣上被稱為定期壽險，是指在保險合同約定的期間內(nèi)，被保險人如發(fā)生死亡事故，保險人依照保險合同的規(guī)定給付保險金。如果被保險人在保險期限屆滿時仍然生存，保險合同即行終止，保險人無給付義務(wù)，也不退還已交的保險費。定期死亡保險的保限期間可長可短，長者可幾年或幾十年，短者幾個月，甚至幾天。死亡保險-2可續(xù)保性可轉(zhuǎn)換性保險費低存在逆向選擇29特點1、定期死亡保險種類每年可更新的定期壽險5、10、15、20年的定期壽險到退休年齡期滿的定期壽險遞減定期壽險遞增定期壽險2、定期壽險的兩個重要條款可轉(zhuǎn)換條款允許投保人在定期壽險期滿時可選擇續(xù)保不必提供被保險人的可保證明限制：規(guī)定年齡及續(xù)保次數(shù)允許將定期壽險轉(zhuǎn)換為有現(xiàn)金價值的保險不必提供被保險人的可保證明帶有現(xiàn)金價值的保險：終身、年金、兩全限制：規(guī)定年齡或期限前可續(xù)保條款死亡保險-2保證被保險將來的可保資格作為終身壽險和兩全保險的補充適用于低收入而急需較高保險金額的人購買作為貸款的擔(dān)保手段311、定期死亡保險作用死亡保險-22、終身死亡保險32定義簡稱為終身壽險，是一種不定期的死亡保險。即終身死亡保險的保險期間自保險合同生效時起至被保險人死亡時止。由于被保險人何時死亡是不確定的，而該險種不論被保險人何時死亡，保險人均依照保險合同的規(guī)定給付死亡保險金。周淑芬定期壽險的適用人群

適用：--低收入家庭主要經(jīng)濟來源者，通常家庭責(zé)任較高--剛畢業(yè)或剛參加工作的年輕人--“買定投余”：先買定期壽險，再用余錢作投資終身死亡保險-1

(1)普通終身壽險

34也稱終身繳費終身壽險。投保人按照合同規(guī)定定期繳納保險費（通常按年繳納，也可按每半年或每季、每月繳納），直至被保險人身故。普通終身壽險每年的保費相對較低，保單現(xiàn)金價值幾乎按固定比例增長，直至在被保險人達到最高年齡時，現(xiàn)金價值達到保險金額。

現(xiàn)金價值是指投保人退保或保險公司解除保險合同時，由保險公司向投保人退還的那部分金額。

終身死亡保險-2

(2)限期繳費終身壽險35指投保人按照保險合同約定的繳費期間繳納保險費的一種終身死亡保險。繳費期間定為１０年、１５年或２０年，由投保人自行選擇繳費期間限定為被保險人年滿６０歲或６５時止。在同樣保險金額下，繳費期越長，投保人每次繳納的保險費越少，反之亦然。終身死亡保險-3

(3)躉繳終身壽險。36躉繳終身壽險可以避免因停交保費而致保單失效的情況發(fā)生，但由于需一次交清，因此金額較大，同時，也面臨未來通貨膨脹、利率及保險市場變化等方面的風(fēng)險。指投保人在投保時一次性交清全部保費。小練習(xí)：選用哪種繳費方式還要因人而異對于一個30歲的健康男性，將如下保單按每次繳納保費從大到小的順序排列：A、終身繳費終身壽險B、現(xiàn)10年繳費終身壽險C、躉繳終身壽險D、繳費至65歲的終身壽險

適用：--家庭生計重的人；處于建設(shè)期或者剛成家就業(yè)的人--處于成長期養(yǎng)育子女、教育子女的人--計劃以保險金留給家人或者其他人的人--計劃以保險金來繳納遺產(chǎn)稅的人--計劃以保險金當(dāng)作退休后的生活費或者其他目的的人終身壽險的適用定期壽險終身壽險1、剛踏入社會年輕人1、部分適宜定期壽險人群2、收入較低人群2、合理避稅人群3、房貸、車貸等負債人群3、規(guī)避債務(wù)人群4、事業(yè)初創(chuàng)期人群4、高收入行業(yè)就職、擁有穩(wěn)定收入人群5、家庭經(jīng)濟支柱6、短期內(nèi)高風(fēng)險職業(yè)人群5、追求分紅投資理財人群7、單親家長定期壽險與終身壽險的區(qū)別1-2生存保險41定義指被保險人如果在保險期間屆滿時仍然生存，保險人依照保險合同的約定給付保險金的一種人壽保險。給付條件以被保險人在合同約定期間屆滿時生存為給付條件，如果被保險人在保險期內(nèi)死亡，保險人不承擔(dān)保險責(zé)任并且不退回投保人所繳納的保險費。保險金不僅包括其投保人所交的保險費及保費所產(chǎn)生的利息，而且包括保險期內(nèi)死者所繳納的保險費及保險費所產(chǎn)生的利息。生存保險-11、一次性給付生存保險42定義指被保險人生存到約定的年限后，保險人一次性給付滿期生存保險金，保險合同即告終止的生存保險。目前通常的做法是將它與其它保險責(zé)任相結(jié)合。例如，它與定期死亡保險相結(jié)合組成一種保險，被保險人生存到保險滿期或在保險期限內(nèi)死亡都可以按保險合同得到相應(yīng)的保險金。生存保險-22、年金保險年金保險按照年金是否固定，年金給付期間的確定等標(biāo)準(zhǔn)，可以細分為許多種類，并且該險種適應(yīng)性較廣，社會影響力較大，所以，往往把年金保險視為人壽保險中的一個重要分支。定義指被保險人生存到一定的年限后，保險人按合同約定定期向被保人或其受益人給付生存保險金，直到被保險人死亡或約定的期限結(jié)束才停止給付的人壽保險。年金保險的特征

保險金的給付采取年金方式，而非一次性給付具有很強的儲蓄性，保單有現(xiàn)金價值積累期（或繳費期）、清償期（或給付期）、等待期提供晚年生活保障

---在人口老齡化加劇的今天，年金保險可以減輕政府的養(yǎng)老負擔(dān)，較好的解決老年人的生活問題建立子女教育基金或創(chuàng)業(yè)基金作為一種安全投資方式

---具有現(xiàn)金價值，還可以獲得稅收優(yōu)惠年金保險的作用2、年金保險的分類定期年金終身年金年金給付的期限年金給付是否有保證有保證年金無保證年金年金給付開始時期即期年金延期年金個人年金聯(lián)合生存者年金聯(lián)合最后生存者年金按被保險人的人數(shù)定額年金變額年金年金金額是否變動

年金保險的分類48個人養(yǎng)老保險個人養(yǎng)老保險以城鄉(xiāng)居民作為保險對象的一種人身保險。凡年齡在16周歲以上，身體健康能正常工作或勞動的城鄉(xiāng)居民，均可作為被保險人向保險公司投保。49少兒保險少兒保險，以未成年人作為被保險人的保險。少兒意外傷害險、少兒健康醫(yī)療險及少兒教育儲蓄險狀元附加初中教育年金保險狀元附加高中教育年金保險狀元附加大學(xué)教育年金保險初中教育金:12-14歲每年按保額領(lǐng)取教育金高中教育金:15-17歲每年按保額領(lǐng)取教育金大學(xué)教育金:18-21歲每年按保額領(lǐng)取教育金舉例2：太平人壽少兒保險以年金形式領(lǐng)取1-3兩全保險51當(dāng)被保險人在保險期間內(nèi)死亡時，保險人按合同規(guī)定將死亡保險金給付給受益人，保險合同終止；若被保險人生存到保險期間屆滿，保險人將生存保險金給付給被保險人。又稱生死合險，是指被保險人在保險合同約定的保險期間內(nèi)死亡，或在保險期間屆滿仍生存時，保險人按照保險合同均承擔(dān)給付保險金責(zé)任的人壽保險。它是由定期死亡保險和定期生存保險相結(jié)合的一種人壽保險。兩全保險的特征兩種承諾：死亡—給付死亡保險金

生存—給付生存保險金保費高：兩險種保費和保單價值：保額遞減的定期壽險

保額遞增的儲蓄性質(zhì)保險52兩全保險的特征作為養(yǎng)老保障的手段作為儲蓄的手段作為特殊目的積累資金的手段532新型人壽保險54投資連結(jié)保險萬能保險分紅保險產(chǎn)生的原因與背景國際投連萬能于1979年在美國市場出現(xiàn)分紅保險于1776年在英國出現(xiàn)英國1957基金連結(jié)保險加拿大1961股票連結(jié)保險德、法、意1970基金連結(jié)保險美國1976變額壽險、變額萬能壽險日本1986變額保險新加坡1990投資連結(jié)保險產(chǎn)生的原因與背景七十年代中期人口老齡化的加劇通貨膨脹和利率因素的聯(lián)動波動消費者愿望：尋找能夠使他們趕上通貨膨脹速度的投資保單貸款：1965-1974年，4.8%上升8.7%嵌入選擇權(quán)的使用：波動保險金給付選擇權(quán)保單貸款選擇權(quán)超額儲蓄選擇權(quán)退?；蛘呃m(xù)保的選擇權(quán)投資連結(jié)保險：1999年10月—平安萬能保險：2000年—太平洋分紅保險：2000年—中國人壽、友邦2000-2007年人壽保險結(jié)構(gòu)

2000年2001年2002年2003年2004年2005年2006年2007年普通壽險86.07%38.98%37.27%30.10%30.70%25.97%24.65%20.26%投連4.23%13.60%3.05%2.12%1.64%1.24%1.48%7.96%分紅2.20%36.64%49.31%55.84%54.39%54.65%52.57%44.88%萬能1.36%5.71%1.50%0.56%1.20%5.93%9.78%17.09%2000-2007年人壽保險結(jié)構(gòu)圖投資連結(jié)保險59投資連結(jié)保險，簡稱投連保險【單位連結(jié)(unit-linked)，證券連結(jié)(equity-linked)，變額壽險(variablelife)】投資連結(jié)保險顧名思義就是保險與投資掛鉤的保險，是指一份保單在提供人壽保險時，在任何時刻的價值是根據(jù)其投資基金在當(dāng)時的投資表現(xiàn)來決定的。投資連結(jié)保險的特點給付額由兩部分組成：死亡給付額（最低限額）、投資收益變化分立賬戶保護保單持有人的資產(chǎn)高風(fēng)險高返還保險雙方承擔(dān)的風(fēng)險責(zé)任不同保險人：死亡風(fēng)險和費用風(fēng)險保單持有人：資金運營風(fēng)險費用收取透明：初始費用、買入賣出差價、風(fēng)險保險費、保單管理費、資產(chǎn)管理費、手續(xù)費、退保費用投資連結(jié)保險有兩類賬戶：一投資賬戶二保障賬戶。投資賬戶：資金由保險公司進行投資，扣除管理費后分給保單持有人。保障賬戶：資金用于對保單持有人提供一般的人身保障。適合年輕人！投資連結(jié)保險的投資賬戶類型賬戶收益風(fēng)險特征資產(chǎn)配置策略主要投資風(fēng)險高風(fēng)險高收益以股票、股票基金、混合型基金為主要投資品種，輔以其他投資品種股票市場風(fēng)險、基金市場風(fēng)險、債券市場風(fēng)險等適度風(fēng)險中等收益以混合型基金、債券基金、債券為主要投資品種，輔以貨幣市場基金、貨幣市場工具、銀行存款等基金市場風(fēng)險、債券市場風(fēng)險、貨幣市場風(fēng)險低風(fēng)險穩(wěn)定收益以債券、貨幣市場基金、貨幣市場工具為主要投資品種，輔以銀行存款等債券市場風(fēng)險、貨幣市場風(fēng)險、利率風(fēng)險等投連產(chǎn)品設(shè)計要點：1投資賬戶2分配比例3管理費用4保險責(zé)任：中國多為定期5保險金額:兩種方法：A：給付保險金額和投資賬戶較大值

B:給付保險金額與投資賬戶之和。6保費:比較靈活，可以約定投保人不必按約定的日期繳費。7：買入賣出差價：買入價：保費進入投資賬戶時價格。賣出價：保費退出投資賬戶時價格。（光明永大）投資連結(jié)保險現(xiàn)金價值

凈風(fēng)險保額

方式A年齡

死亡給付

風(fēng)險保額：保險給付金額-帳戶余額A方式：風(fēng)險保額變動死亡給付前期固定方式B死亡給付

凈風(fēng)險保額

現(xiàn)金價值

年齡

風(fēng)險保額：保險給付金額-帳戶余額B方式：風(fēng)險保額固定關(guān)于投資連結(jié)保險的總結(jié)一種投資型產(chǎn)品，保障成分相對較低投保人可以享受投資收益投保人承擔(dān)全部投資風(fēng)險保險保障風(fēng)險和費用風(fēng)險由保險公司承擔(dān)更適合于中高收入階層心理承受力、理性理解力和紀律性從市場角度的分析與總結(jié)投連產(chǎn)品對保險公司的吸引力：投資風(fēng)險轉(zhuǎn)移資本壓力減小，償付能力改善投資連接：準(zhǔn)備金的1%+風(fēng)險保額0.3%傳統(tǒng)壽險：準(zhǔn)備金的4%+風(fēng)險保額0.3%進入零售喜愛資產(chǎn)管理市場：個人理財對高收益的追求對客戶的吸引力：股票好的時期高收益：回歸分析10%的股票增長帶來15%的銷售增長稅收優(yōu)惠保單中的保障性元素高透明度選擇不同基金萬能產(chǎn)品：是保險公司利用自身穩(wěn)健的投資平臺為客戶提供的一種投資有保底收益，且有保障功能的現(xiàn)代家庭復(fù)利金融理財工具最早由美國推出，至今僅有20多年的歷史，在中國也是近幾年才推出的新型保險金融理財產(chǎn)品，具有復(fù)利計息，收益穩(wěn)健，靈活存取，安全帳戶等特點。歐美市場占比30%左右。萬能壽險萬能壽險的發(fā)展起源：1979年美國成長：壽險市場的最重要的產(chǎn)品之一美國市場：1985年占比38％，此后一直保持在22％左右，2004年占比為37％，在2007年上半年占比48％；亞洲市場：推出萬能型產(chǎn)品并迅速成為主力的銷售險種之一。目前中國市場上超過10家以上壽險公司在銷售萬能型產(chǎn)品。萬能險是國際市場上的主流壽險產(chǎn)品北美歐洲1979年首度亮相，變額萬能保險占個人壽險占個人壽險市場三成以上80年代迅速發(fā)展成為壽險市場主力產(chǎn)品，占壽險產(chǎn)品的50%權(quán)威數(shù)據(jù)顯示，07年7月以來，萬能險呈快速增長態(tài)勢，全年共實現(xiàn)原保險保費收入845.69億元，同比增長113.44%，占壽險保費收入的17.09%，占比上升7.31個百分點。萬能險近年來發(fā)展勢頭迅猛萬能險保費收入(單位:億)“萬能”=保險+理財！萬能＝保險＋理財養(yǎng)老大病失業(yè)醫(yī)療傷殘死亡保險靈活緩交追加獎勵保值增值理財+雪中送炭+錦上添花萬能險就象具有保障功能的存折隨時存取保障＋人保壽險ATM機萬能險投資帳戶保障萬能險保費流程圖:

部分領(lǐng)取追加保險費身故、全殘風(fēng)險保障費初始費用基本保險費額外保險費期交保險費萬能保費個人賬戶價值

復(fù)利累積收益持續(xù)交費獎金保單管理費萬能保險A型的保障利益示意圖單位：元風(fēng)險保額個人賬戶價值風(fēng)險保額個人帳戶價值基本保額保單年度基本保額從具有保障功能的存折逐漸轉(zhuǎn)化成純投資型的高收益賬戶基本保額基本保額填寫投保單必須要填寫的單位，但并不是賠付的唯一結(jié)果，而且是可以變更的單位：元風(fēng)險保額個人賬戶價值風(fēng)險保額個人帳戶價值基本保額保單年度基本保額個人賬戶價值就是萬能險存折里到底擁有多少錢個人帳戶價值單位：元風(fēng)險保額個人賬戶價值風(fēng)險保額個人帳戶價值基本保額保單年度基本保額保險金額就是保險責(zé)任中列明要賠給客戶的錢，它通過基本保額和個人賬戶價值比大小后取中間大的一個保險金額單位：元風(fēng)險保額個人賬戶價值風(fēng)險保額個人帳戶價值基本保額保單年度基本保額風(fēng)險保額發(fā)生賠付時保險公司所要承擔(dān)的部分風(fēng)險保額單位：元風(fēng)險保額個人賬戶價值風(fēng)險保額個人帳戶價值基本保額保單年度基本保額1）交費自由2）保額可調(diào)3）費用透明4）保證收益5）領(lǐng)取方便三、萬能壽險類產(chǎn)品特色三、萬能壽險類產(chǎn)品特色1）交費自由相對于傳統(tǒng)壽險而言，萬能險的交費基本上不具備強制性。

在支付了初期最低保費之后，客戶可以按其需要在任意時候支付任意數(shù)量的保費（額外投資保險費）；只要保單賬戶足夠支付保單費用，客戶甚至可以暫停保費支付。三、萬能壽險類產(chǎn)品特色2）保額可調(diào)打破了傳統(tǒng)險產(chǎn)品只有固定保障的格局，使客戶能根據(jù)人生不同階段的保障需求，在保險公司投保規(guī)則允許的范圍內(nèi)，靈活調(diào)整保險金額，既享有保障，又可以充分利用資金進行投資理財。三、萬能壽險類產(chǎn)品特色3）費用透明相對于其他險種而言，萬能壽險的費用非常透明，所繳保費扣除初始費用、保障成本和進入投資賬戶的比例都有明確說明。保險公司每月（有的公司為每季度）進行保單賬戶價值結(jié)算，公布當(dāng)月（當(dāng)季）的結(jié)算利率。三、萬能壽險類產(chǎn)品特色4）保證收益扣除費用及保障成本后的保費進入單獨賬戶，這個賬戶用來投資。各公司的保證收益并不相同，比如目前銀行保險的保證收益為每年1.75％（短期險），個人壽險的保證收益為2.5％（終身險），當(dāng)然，最終收益還是取決于保險公司的資金運用水平和綜合管理能力。三、萬能壽險類產(chǎn)品特色5）領(lǐng)取方便隨著客戶家庭時期的不同變化，客戶可以自由向保險公司申請部分領(lǐng)取，滿足個人和家庭成員的不同需求，使資金運用更加靈活方便。1）、萬能壽險與傳統(tǒng)保險的比較

萬能壽險傳統(tǒng)壽險保費繳納穩(wěn)定的基礎(chǔ)保險費和隨時追加的額外投資保險費固定保單利率有最低保證利率預(yù)定固定利率個人賬戶價值保證個人賬戶價值+投資收益現(xiàn)金價值固定客戶利益與公司的萬能險單獨賬戶投資收益掛鉤，并有保底身故、解約利益固定部分領(lǐng)取可以不可以保險金額可按客戶不同時期需求自主調(diào)整（增加或減少）固定保額，可以減額（部分退保）身故保障與保險金額和個人賬戶價值相關(guān)與保險金額相關(guān)2）、萬能壽險與分紅保險的比較

萬能壽險分紅保險

保單功能提供基本保障的同時，通過單獨賬戶提供投資服務(wù)提供基本保障的同時，可分享保險公司的經(jīng)營效益保費繳納穩(wěn)定的基礎(chǔ)保險費和隨時追加的額外投資保險費固定保單利率有最低保證利率預(yù)定固定利率收益來源通過單獨的投資賬戶所得來源于“利差、死差和費差”部分領(lǐng)取可以紅利現(xiàn)金領(lǐng)?。ㄏ鄬潭ǎ┍ｋU金額可按客戶不同時期需求自主調(diào)整（增加或減少）固定保額，可以減額（部分退保）身故保障保險金額與賬戶價值之和保險金額與累計紅利之和費用結(jié)構(gòu)明示不明示信息披露每月一次公告，每年寄發(fā)個人年度報告每年寄發(fā)個人年度報告3）、萬能壽險與投資連結(jié)保險的比較

萬能壽險投資連結(jié)保險保單功能保障+保底投資保障+投資保費繳納靈活，可追加保費、緩繳保費可追加保費保單利率有最低保證利率無收益來源通過單獨的投資賬戶所得通過客戶選擇的投資賬戶所得保險金額可按客戶不同時期需求自主調(diào)整（增加或減少）固定保額預(yù)期回報有保證收益，收益波動率較小無保證收益，收益波動率較大

投資風(fēng)險保險公司與客戶共擔(dān)，客戶只承擔(dān)最低保證利率以上的收益風(fēng)險客戶承擔(dān)所有風(fēng)險萬能保險與傳統(tǒng)壽險的比較優(yōu)勢比較項目萬能保險傳統(tǒng)保險功能保障、儲蓄、投資保障、儲蓄（≤2.5%）（≥2.5%）保費可靈活繳費固定繳費身故給付A型：基本保額與個人帳戶較大者風(fēng)險保額緩交保費如帳戶價值足夠便可暫停繳費，無需付息,而且存折里的錢繼續(xù)生息保單失效，復(fù)效需付息管理費從個人帳戶金額中扣除隱含在保費中初始費用明示隱含在保費中萬能險與分紅險的比較優(yōu)勢比較項目萬能保險分紅保險保費繳納可以不固定固定保單利率有保證利率，上不封頂產(chǎn)品設(shè)計預(yù)定固定利率 現(xiàn)金價值按保證利率有確定現(xiàn)金價值（個人帳戶價值）的保證，最高沒有上限依固定預(yù)定利率計算 投資收益 1）有最低保證的回報率，2）收益穩(wěn)健，上不封頂，收益主要來源于銀行協(xié)議存款和債券,

1）除保證利益外，還可按分紅業(yè)務(wù)盈余的一定比例分配紅利，上不封頂2）波動可能較大，理論上可能為零，部分領(lǐng)取可靈活取用，也可靈活存錢否,只能固定返還保險保障較大彈性缺乏彈性與中國保險新貴——投連險的比較優(yōu)勢分紅保險的概念分紅保險是指保險公司將其實際經(jīng)營成果優(yōu)于定價假設(shè)的可分配盈余，按一定比例向保單持有人進行分配的人壽保險產(chǎn)品。投保人除了可以得到傳統(tǒng)保單的保險責(zé)任保障外，還可享受保險公司基于所有分紅保單以及公司全部資產(chǎn)的經(jīng)營管理成果，即參加保險公司投資和經(jīng)營管理活動所得盈余的分配。分紅保險的歷史及啟示英國：分紅保險最早產(chǎn)生于相互制保險公司1720年英國成立第一家相互制保險公司1776年，該保險公司根據(jù)對15年的保單經(jīng)營經(jīng)驗分析，保費10%返還給投保人，同時決定將以后的保費降低10%出于對公平性和市場競爭因素的考慮，在合同滿期時進行分紅不便于對中途死亡者返還差額，改為每年進行一次。1851年，有公司以繳清保險方式支付紅利。1881年分紅保險的紅利分配采用增額式分紅方法。在1863年的美國，Homans與Fakler提出了現(xiàn)代形式的分紅方法：現(xiàn)金分紅分紅保險96分紅保險的紅利來源死差益利差益費差益97死差益：指因人壽保險實際死亡率低于預(yù)定死亡率，保險營業(yè)年度內(nèi)收入的風(fēng)險保費總額大于當(dāng)年實際給付的風(fēng)險保險金額的結(jié)余部分；利差益：指因保險資金的投資收益率大于預(yù)定收益率所形成的額外收益；費差益：指因附加保費超過實際經(jīng)營管理費用與異常風(fēng)險損失保險金給付金額之和所形成的結(jié)余部分。第三節(jié)意外傷害保險一、意外傷害保險及種類

1、含義——是以被保險人因遭受意外傷害造成死亡、殘廢為給付保險金條件的一種人身保險。2、可保風(fēng)險98非本意、外來的、突然的超女武漢演唱會個個保險50萬2005年11月12日，“超級女聲”在武漢開唱。主辦方為李宇春、周筆暢、何潔等全體演職人員每人均投了50萬元意外傷害險、意外醫(yī)療險3000元，承保期限僅為演出當(dāng)天晚7時至11時，共4個小時。同時，主辦方還對演唱會投了一份公共意外責(zé)任險，總保額達到800萬元，承保責(zé)任為演出現(xiàn)場財產(chǎn)、觀眾安全。武漢各類演出活動的保單，各保險公司并不感興趣。一家保險公司辦公室負責(zé)人稱，均是主辦方四處尋求贊助、保費給得極少，甚至不出保費，純屬“賠本賺吆喝”。據(jù)保險界人士透露，劉德華、王菲等明星來漢演出時，都由保險公司進行過巨額“特?！?。99資料二、意外傷害保險的內(nèi)容保險責(zé)任——因遭受意外傷害所致死亡、殘廢條件：①被保險人遭受了意外傷害；

②被保險人死亡或殘廢；③意外傷害是死、殘的直接原因或近因。100生理死亡宣告死亡下落不明滿4年的