第一章 導(dǎo)論(商業(yè)銀行管理-復(fù)旦大學(xué))

《商業(yè)銀行管理》課件第一章導(dǎo)論

COMMERCIALBANKMANAGEMENT2023/2/31Chapter1Introduction第一章導(dǎo)論商業(yè)銀行的特性商業(yè)銀行制度商業(yè)銀行的經(jīng)營環(huán)境商業(yè)銀行的組織形式2023/2/32Chapter1Introduction第一節(jié)商業(yè)銀行的特性一、商業(yè)銀行的性質(zhì)二、商業(yè)銀行的功能與經(jīng)營目標(biāo)2023/2/33Chapter1Introduction一、商業(yè)銀行的性質(zhì)1、特殊的金融機(jī)構(gòu)2、銀行產(chǎn)品的特性3、商業(yè)銀行的發(fā)展2023/2/34Chapter1Introduction一、商業(yè)銀行的性質(zhì)企業(yè)特殊的企業(yè)特殊的金融機(jī)構(gòu)1、特殊的金融機(jī)構(gòu)獨(dú)立核算、自負(fù)盈虧、自擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)區(qū)別于中央銀行區(qū)別于其他金融機(jī)構(gòu)經(jīng)營對象活動(dòng)范圍創(chuàng)造結(jié)果營銷2023/2/35Chapter1Introduction一、商業(yè)銀行的性質(zhì)企業(yè)實(shí)行獨(dú)立核算，自負(fù)盈虧，自擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)以盈利為經(jīng)營目標(biāo)特殊的企業(yè)經(jīng)營對象是貨幣資金活動(dòng)范圍是貨幣信用領(lǐng)域創(chuàng)造能充當(dāng)一般等價(jià)物的存款貨幣可以重復(fù)買賣同一金融產(chǎn)品1、特殊的金融機(jī)構(gòu)2023/2/36Chapter1Introduction一、商業(yè)銀行的性質(zhì)特殊的金融機(jī)構(gòu)區(qū)別于中央銀行服務(wù)對象不同地位不同職能不同區(qū)別于其他金融機(jī)構(gòu)與政策性銀行不同與專業(yè)銀行不同1、特殊的金融機(jī)構(gòu)2023/2/37Chapter1Introduction無形性同步性生產(chǎn)與消費(fèi)可同步銷售可先于生產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)性多樣性金融實(shí)體產(chǎn)品純服務(wù)產(chǎn)品過程性成本界定相對困難2、銀行產(chǎn)品的特性一、商業(yè)銀行的性質(zhì)2023/2/38Chapter1Introduction商業(yè)銀行的產(chǎn)生第一家股份制銀行1694年英格蘭銀行兩種產(chǎn)生途徑舊式高利貸銀行轉(zhuǎn)化而來直接組建股份公司不同的稱呼兩種風(fēng)格英國式風(fēng)格德國式風(fēng)格3、商業(yè)銀行的發(fā)展一、商業(yè)銀行的性質(zhì)2023/2/39Chapter1Introduction變化中的商業(yè)銀行業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)從傳統(tǒng)存、貸、匯向金融服務(wù)與表外業(yè)務(wù)發(fā)展組織結(jié)構(gòu)并購浪潮風(fēng)起云涌人員結(jié)構(gòu)自然科學(xué)家與社會(huì)科學(xué)家的結(jié)合3、商業(yè)銀行的發(fā)展一、商業(yè)銀行的性質(zhì)2023/2/310Chapter1Introduction銀行業(yè)的未來存在的社會(huì)條件中介職能社會(huì)職能資金分配、風(fēng)險(xiǎn)分散、收付結(jié)算自身的業(yè)績?nèi)未蟮臎_擊：股市大崩潰、債務(wù)危機(jī)、泡沫經(jīng)濟(jì)3、商業(yè)銀行的發(fā)展一、商業(yè)銀行的性質(zhì)2023/2/311Chapter1Introduction二、商業(yè)銀行的功能與目標(biāo)1、銀行存在的理由2、銀行的功能3、銀行的經(jīng)營目標(biāo)2023/2/312Chapter1Introduction金融市場的不完善交易成本信息不對稱1、銀行存在的理由二、商業(yè)銀行的功能與目標(biāo)2023/2/313Chapter1Introduction信用中介支付中介信用創(chuàng)造金融服務(wù)調(diào)節(jié)經(jīng)濟(jì)2、商業(yè)銀行的功能二、商業(yè)銀行的功能與目標(biāo)2023/2/314Chapter1Introduction2、商業(yè)銀行的功能二、商業(yè)銀行的功能與目標(biāo)信用中介

提供期限轉(zhuǎn)換，將社會(huì)閑散貨幣轉(zhuǎn)化為資本提供風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)換，為客戶和自身分散和降低風(fēng)險(xiǎn)；降低交易成本

2023/2/315Chapter1Introduction2、商業(yè)銀行的功能二、商業(yè)銀行的功能與目標(biāo)支付中介

傳統(tǒng)職能社會(huì)信用鏈的樞紐功能的發(fā)揮早于信用中介

2023/2/316Chapter1Introduction2、商業(yè)銀行的功能二、商業(yè)銀行的功能與目標(biāo)信用創(chuàng)造

派生功能創(chuàng)造流通工具與支付手段影響社會(huì)信貸規(guī)模與貨幣供給

2023/2/317Chapter1Introduction2、商業(yè)銀行的功能二、商業(yè)銀行的功能與目標(biāo)金融服務(wù)

充分利用銀行信息與管理優(yōu)勢服務(wù)性收入在銀行收入中比重日漸增多種類繁多，如財(cái)務(wù)咨詢、代理融通、信托、租賃、現(xiàn)金管理2023/2/318Chapter1Introduction二、商業(yè)銀行的功能與目標(biāo)安全性目標(biāo)保證資本金的安全足夠清償力的保證合理安排資產(chǎn)規(guī)模及其結(jié)構(gòu)提高自有資本比重合法經(jīng)營3、銀行的經(jīng)營目標(biāo)2023/2/319Chapter1Introduction二、商業(yè)銀行的功能與目標(biāo)流動(dòng)性目標(biāo)保持隨時(shí)可以適當(dāng)價(jià)格取得可用資金的能力資產(chǎn)變現(xiàn)方式負(fù)債籌資方式隨時(shí)應(yīng)付客戶存取款等需求資產(chǎn)變現(xiàn)成本資產(chǎn)變現(xiàn)速度3、銀行的經(jīng)營目標(biāo)2023/2/320Chapter1Introduction二、商業(yè)銀行的功能與目標(biāo)盈利性目標(biāo)滿足銀行增值要求銀行價(jià)值最大化業(yè)務(wù)拓展提高服務(wù)質(zhì)量加強(qiáng)成本控制減少經(jīng)營損失嚴(yán)格操作規(guī)范3、銀行的經(jīng)營目標(biāo)2023/2/321Chapter1Introduction第一章導(dǎo)論商業(yè)銀行的特性商業(yè)銀行制度商業(yè)銀行的經(jīng)營環(huán)境商業(yè)銀行的組織形式2023/2/322Chapter1Introduction第二節(jié)商業(yè)銀行制度一、銀行制度的概念二、商業(yè)銀行體系三、主要發(fā)達(dá)國家商業(yè)銀行制度2023/2/323Chapter1Introduction一、商業(yè)銀行制度的概念目前尚無一個(gè)清晰的概念界定一個(gè)國家用法律形式所確定的該國商業(yè)銀行體系、結(jié)構(gòu)及組成這一體系的原則的總和。不同銀行職能、性質(zhì)、地位、作用、相互關(guān)系、運(yùn)營機(jī)制以及對銀行監(jiān)管的措施。約束人們從事商業(yè)銀行信用活動(dòng)的一系列相關(guān)規(guī)則。既包括正式的制度安排也包括非正式的制度安排。2023/2/324Chapter1Introduction一、商業(yè)銀行制度的概念

商業(yè)銀行體系的組織原則穩(wěn)健原則有利于保護(hù)銀行體系的安全競爭原則有利于銀行業(yè)的競爭適度原則要求銀行保持適度的規(guī)模2023/2/325Chapter1Introduction二、商業(yè)銀行體系不同的類型劃分我國的金融體系我國商業(yè)銀行的監(jiān)管2023/2/326Chapter1Introduction二、商業(yè)銀行體系按資本所有權(quán)劃分股份制銀行國有獨(dú)資銀行合資銀行私人獨(dú)資銀行1、不同的類型劃分2023/2/327Chapter1Introduction二、商業(yè)銀行體系按是否從事證券業(yè)務(wù)劃分職能銀行制度全能銀行制度英國式全能銀行設(shè)立獨(dú)立法人公司從事證券業(yè)務(wù)不能持有工商企業(yè)股票較少從事保險(xiǎn)業(yè)務(wù)德國式全能銀行全面經(jīng)營銀行、證券與保險(xiǎn)業(yè)務(wù)1、不同的類型劃分2023/2/328Chapter1Introduction二、商業(yè)銀行體系按業(yè)務(wù)覆蓋地域分地方性銀行區(qū)域性銀行全國性銀行國際性銀行1、不同的類型劃分2023/2/329Chapter1Introduction二、商業(yè)銀行體系四大國有銀行、三大政策性銀行全國性銀行、地方性銀行、信用合作社外資銀行分行及其代表處非銀行金融機(jī)構(gòu)如信托、租賃、財(cái)務(wù)、汽車金融等銀監(jiān)會(huì)金融資產(chǎn)管理公司、郵政儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)2、我國的金融體系2023/2/330Chapter1Introduction二、商業(yè)銀行體系金融資產(chǎn)管理公司中國華融資產(chǎn)管理公司中國長城資產(chǎn)管理公司中國東方資產(chǎn)管理公司中國信達(dá)資產(chǎn)管理公司2、我國的金融體系中國工商銀行中國農(nóng)業(yè)銀行中國銀行中國建設(shè)銀行2023/2/331Chapter1Introduction二、商業(yè)銀行體系證監(jiān)會(huì)證券公司證券投資基金公司證券交易所商品期貨交易所2、我國的金融體系深圳證券交易所上海證券交易所2023/2/332Chapter1Introduction二、商業(yè)銀行體系保監(jiān)會(huì)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司人壽保險(xiǎn)公司再保險(xiǎn)公司保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)2、我國的金融體系國有財(cái)險(xiǎn)公司股份制財(cái)險(xiǎn)公司外資壽險(xiǎn)公司外資財(cái)險(xiǎn)公司國有壽險(xiǎn)公司股份制壽險(xiǎn)公司2023/2/333Chapter1Introduction二、商業(yè)銀行體系銀監(jiān)會(huì)監(jiān)督商業(yè)銀行的行為是否合規(guī)、和法人民銀行監(jiān)督商業(yè)銀行在執(zhí)行貨幣政策時(shí)是否遵循了央行所制定的貨幣政策3、商業(yè)銀行的監(jiān)管2023/2/334Chapter1Introduction二、商業(yè)銀行體系銀監(jiān)會(huì)制定有關(guān)銀行業(yè)監(jiān)管的規(guī)章制度和辦法；對銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)實(shí)施監(jiān)管，維護(hù)銀行業(yè)的合法、穩(wěn)健運(yùn)行；審批銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)及其分支機(jī)構(gòu)的設(shè)立、變更、終止及其業(yè)務(wù)范圍；對銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)實(shí)行現(xiàn)場和非現(xiàn)場監(jiān)管，依法對違法違規(guī)行為進(jìn)行查處；審查銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)高級(jí)管理人員的任職資格；負(fù)責(zé)編制全國銀行數(shù)據(jù)、報(bào)表，并按照國家有關(guān)規(guī)定予以公布。

3、商業(yè)銀行的監(jiān)管2023/2/335Chapter1Introduction二、商業(yè)銀行體系人民銀行貨幣發(fā)行；貨幣政策操作；外匯管理；國庫經(jīng)理；國際金融合作；商業(yè)銀行最后貸款人。

3、商業(yè)銀行的監(jiān)管2023/2/336Chapter1Introduction三、主要發(fā)達(dá)國家商業(yè)銀行制度美國銀行制度英國銀行制度德國銀行制度日本銀行制度2023/2/337Chapter1Introduction三、主要發(fā)達(dá)國家商業(yè)銀行制度美國銀行制度的特征二元多頭管理體制數(shù)量眾多的商業(yè)銀行迂回曲折的銀行集中壟斷美國銀行全球化1980年代以來的新發(fā)展徹底解除了單一州原則

三個(gè)聯(lián)邦級(jí)監(jiān)管理機(jī)構(gòu)較好的分工和合作

鼓勵(lì)銀行業(yè)步入混業(yè)經(jīng)營新時(shí)代

《州際銀行法》（1994）《金融服務(wù)現(xiàn)代化法案》（1999）貨幣監(jiān)理局美聯(lián)儲(chǔ)聯(lián)邦存款保險(xiǎn)公司1、美國銀行制度2023/2/338Chapter1Introduction三、主要發(fā)達(dá)國家商業(yè)銀行制度美國銀行體系核心：聯(lián)邦儲(chǔ)備體系聯(lián)邦儲(chǔ)備委員會(huì)聯(lián)邦儲(chǔ)備銀行聯(lián)邦公開市場委員會(huì)主體：商業(yè)銀行兩翼：專業(yè)性銀行私人與政府專用性信貸機(jī)構(gòu)：信用協(xié)會(huì)、互助儲(chǔ)蓄銀行等政策性金融機(jī)構(gòu)：農(nóng)業(yè)信貸體系、聯(lián)邦住房貸款銀行、進(jìn)出口銀行、小企業(yè)管理局等其他：外國金融機(jī)構(gòu)和國際金融機(jī)構(gòu)1、美國銀行制度IMF、WB對國會(huì)負(fù)責(zé)2023/2/339Chapter1Introduction三、主要發(fā)達(dá)國家商業(yè)銀行制度英國銀行制度特征產(chǎn)生最早、獨(dú)立性較高的中央銀行自然、直接、充分的銀行集中壟斷由來已久、基礎(chǔ)雄厚的銀行國際化2、英國銀行制度2023/2/340Chapter1Introduction三、主要發(fā)達(dá)國家商業(yè)銀行制度英國銀行體系核心：英格蘭銀行主體：“英國的銀行”補(bǔ)充：其他金融機(jī)構(gòu)2、英國銀行制度隸屬于財(cái)政部1989年7月英格蘭銀行所作的分類2023/2/341Chapter1Introduction三、主要發(fā)達(dá)國家商業(yè)銀行制度英格蘭銀行1694年英國第一家股份制銀行1946年真正意義上的中央銀行建議、忠告而非正式指令式的銀行監(jiān)管方式2001年金融監(jiān)管局（SFA）取代英格蘭銀行的銀行監(jiān)管職能，直接向財(cái)政部負(fù)責(zé)英格蘭銀行、金融監(jiān)管局與財(cái)政部之間建立三方小組會(huì)談機(jī)制2、英國銀行制度2023/2/342Chapter1Introduction三、主要發(fā)達(dá)國家商業(yè)銀行制度“英國的銀行”零售性銀行（清算銀行）商人銀行（承兌行）貼現(xiàn)行（中介機(jī)構(gòu)）海外銀行（美國銀行、日本銀行、其他）國際財(cái)團(tuán)銀行其他英國銀行其他金融機(jī)構(gòu)房屋互助協(xié)會(huì)、國家儲(chǔ)蓄銀行、養(yǎng)老金基金機(jī)構(gòu)、信托投資公司等2、英國銀行制度2023/2/343Chapter1Introduction三、主要發(fā)達(dá)國家商業(yè)銀行制度德國銀行制度特征集中度介于美英之間以穩(wěn)定貨幣為天職的中央銀行制度建立最早的綜合化銀行制度特殊的銀企關(guān)系3、德國銀行制度鐵三角有較多的州和地區(qū)銀行，類似于美國2023/2/344Chapter1Introduction三、主要發(fā)達(dá)國家商業(yè)銀行制度德國銀行體系中央銀行體系全能銀行體系商業(yè)銀行：全能銀行的典范儲(chǔ)蓄銀行：地方性銀行，主要服務(wù)于中小企業(yè)合作銀行：地方性銀行，服務(wù)于農(nóng)業(yè)地區(qū)小企業(yè)專業(yè)銀行體系抵押銀行、建筑與貸款協(xié)會(huì)、郵政銀行、信用合作銀行3、德國銀行制度2023/2/345Chapter1Introduction三、主要發(fā)達(dá)國家商業(yè)銀行制度德國銀行的監(jiān)管德意志聯(lián)邦銀行與聯(lián)邦銀行監(jiān)督局共同承擔(dān)德意志聯(lián)邦銀行為中央銀行，對議會(huì)負(fù)責(zé)唯一的貨幣發(fā)行權(quán)實(shí)行極為嚴(yán)格的貨幣政策運(yùn)作和美聯(lián)儲(chǔ)類似，由地方分行負(fù)責(zé)日常監(jiān)督管理聯(lián)邦銀行監(jiān)督局在銀行違法或面臨倒閉時(shí)，有權(quán)關(guān)閉銀行或采取其他措施1966年起實(shí)行居民存款保險(xiǎn)制度3、德國銀行制度2023/2/346Chapter1Introduction三、主要發(fā)達(dá)國家商業(yè)銀行制度日本銀行制度特征政府鼓勵(lì)的銀行業(yè)集中壟斷分工嚴(yán)密的專業(yè)化銀行制度二重結(jié)構(gòu)的金融機(jī)構(gòu)二重經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)各類金融機(jī)構(gòu)分業(yè)明確直接與間接融資機(jī)構(gòu)、特殊與短期性金融業(yè)務(wù)部門繁多的金融體系工業(yè)與農(nóng)林漁業(yè)、民間金融與政府金融獨(dú)特的“鐵三角”關(guān)系4、日本銀行制度公債2023/2/347Chapter1Introduction三、主要發(fā)達(dá)國家商業(yè)銀行制度日本銀行體系中央銀行（日本銀行）建于1882年相對獨(dú)立性，接受政府一定的監(jiān)督與指導(dǎo)最高決策機(jī)構(gòu)為日本銀行政策委員會(huì)在制定和實(shí)施金融政策方面有較大的獨(dú)立性民間金融機(jī)構(gòu)（主體）政策性金融機(jī)構(gòu)（補(bǔ)充）4、日本銀行制度財(cái)務(wù)省2023/2/348Chapter1Introduction三、主要發(fā)達(dá)國家商業(yè)銀行制度日本的民間金融機(jī)構(gòu)商業(yè)銀行（普通銀行）主要辦理短期金融業(yè)務(wù)，資金源于定、活期存款與央行貸款，運(yùn)用于中短期企業(yè)貸款與政府債券分為都市銀行、地方銀行和第二地方銀行專業(yè)金融機(jī)構(gòu)專門辦理長期信貸業(yè)務(wù)或特定領(lǐng)域服務(wù)長期信用銀行：發(fā)行金融債券，提供長期貸款信托銀行：辦理各種信托業(yè)務(wù)為中小企業(yè)、農(nóng)林漁業(yè)服務(wù)的專用性金融機(jī)構(gòu)4、日本銀行制度2023/2/349Chapter1Introduction三、主要發(fā)達(dá)國家商業(yè)銀行制度日本的政策性金融機(jī)構(gòu)資金源于政府財(cái)政投融資，用于政府扶持的領(lǐng)域或行業(yè)兩行九庫及其機(jī)構(gòu)調(diào)整日本開發(fā)銀行日本輸出入銀行中小企業(yè)公庫中小企業(yè)信用保險(xiǎn)公庫住宅金融公庫北海道東北開發(fā)金融公庫國民金融公庫環(huán)境衛(wèi)生金融公庫農(nóng)林漁業(yè)金融公庫沖繩振興開發(fā)金融公庫公營企業(yè)金融公庫4、日本銀行制度國民生活金融公庫2023/2/350Chapter1Introduction三、主要發(fā)達(dá)國家商業(yè)銀行制度日本的銀行監(jiān)管貨幣政策和監(jiān)管職能分離金融監(jiān)督廳負(fù)責(zé)銀行的監(jiān)督日本銀行與金融廳通過協(xié)商機(jī)制來協(xié)調(diào)對同一金融機(jī)構(gòu)的現(xiàn)場檢查日程安排日本銀行與政府的關(guān)系已有根本變化4、日本銀行制度直接對國會(huì)負(fù)責(zé)2023/2/351Chapter1Introduction第一章導(dǎo)論商業(yè)銀行的特性商業(yè)銀行制度商業(yè)銀行的經(jīng)營環(huán)境商業(yè)銀行的組織形式2023/2/352Chapter1Introduction第三節(jié)商業(yè)銀行的經(jīng)營環(huán)境一、外部環(huán)境的變化二、經(jīng)營發(fā)展趨勢2023/2/353Chapter1Introduction一、外部環(huán)境的變化宏觀經(jīng)濟(jì)環(huán)境市場競爭環(huán)境金融監(jiān)管環(huán)境金融創(chuàng)新環(huán)境2023/2/354Chapter1Introduction一、外部環(huán)境的變化發(fā)達(dá)國家的宏觀經(jīng)濟(jì)波動(dòng)與不確定性市場價(jià)值指標(biāo)的影響國民生產(chǎn)總值增長率波幅加大的影響發(fā)展中國家的銀行債務(wù)危機(jī)數(shù)額與結(jié)構(gòu)的缺陷回收的決策失誤導(dǎo)致信用危機(jī)東亞、東南亞新興經(jīng)濟(jì)體的崛起新興市場拓展對業(yè)務(wù)區(qū)域分布及國際銀行運(yùn)作的影響1997年的東南亞金融危機(jī)1、宏觀經(jīng)濟(jì)環(huán)境2023/2/355Chapter1Introduction一、外部環(huán)境的變化非銀行金融機(jī)構(gòu)的競爭存款業(yè)務(wù)：MMMFs與政府金融機(jī)構(gòu)貸款業(yè)務(wù)：垃圾債券其他業(yè)務(wù)：投行業(yè)務(wù)非金融機(jī)構(gòu)的競爭大型工商企業(yè)的挑戰(zhàn)2、市場競爭環(huán)境MMDAsSNOWs大企業(yè)：直接融資中小企業(yè)：垃圾債券2023/2/356Chapter1Introduction一、外部環(huán)境的變化各國金融監(jiān)管的加強(qiáng)銀行監(jiān)管的國際合作巴塞爾委員會(huì)的成立1990年代以來銀行國際監(jiān)管問題各國銀行監(jiān)管當(dāng)局的協(xié)調(diào)金融創(chuàng)新的挑戰(zhàn)金融集團(tuán)的挑戰(zhàn)3、金融監(jiān)管環(huán)境巴塞爾契約（1975）巴塞爾協(xié)議（1988)2023/2/357Chapter1Introduction一、外部環(huán)境的變化經(jīng)濟(jì)環(huán)境有效的利率與匯率風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù)進(jìn)步改變資本市場的結(jié)構(gòu)與范圍增加資產(chǎn)流動(dòng)、分散信用風(fēng)險(xiǎn)立法限制有效規(guī)避以應(yīng)付市場競爭有效規(guī)避以提高盈利水平4、金融創(chuàng)新環(huán)境2023/2/358Chapter1Introduction二、經(jīng)營發(fā)展趨勢經(jīng)營理念與策略的變化經(jīng)營電子化趨勢銀行再造與集約化經(jīng)營2023/2/359Chapter1Introduction二、經(jīng)營發(fā)展趨勢全行風(fēng)險(xiǎn)管理理念營銷管理新觀念銀行經(jīng)營策略的變化1、經(jīng)營理念與策略的變化2023/2/360Chapter1Introduction二、經(jīng)營發(fā)展趨勢全行風(fēng)險(xiǎn)管理理念基本理念立足于全行風(fēng)險(xiǎn)管理高度目標(biāo)確定要把握全行風(fēng)險(xiǎn)承受度由上而下的管理體制1、經(jīng)營理念與策略的變化年預(yù)期收益年有價(jià)證券收益自有資本及出售不動(dòng)產(chǎn)收益2023/2/361Chapter1Introduction二、經(jīng)營發(fā)展趨勢全行風(fēng)險(xiǎn)管理理念基本方法識(shí)別風(fēng)險(xiǎn)分散風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)核對風(fēng)險(xiǎn)制約風(fēng)險(xiǎn)1、經(jīng)營理念與策略的變化交易部門與清算部門分開計(jì)算機(jī)程序開發(fā)與實(shí)際操作人員分開設(shè)定單筆交易限額設(shè)定未軋平部位上限設(shè)定各級(jí)管理人員權(quán)限2023/2/362Chapter1Introduction二、經(jīng)營發(fā)展趨勢營銷管理新觀念客戶群整體客戶滿意全面質(zhì)量管理1、經(jīng)營理念與策略的變化2023/2/363Chapter1Introduction二、經(jīng)營發(fā)展趨勢客戶群傳統(tǒng)客戶群劃分：企業(yè)與個(gè)人新的客戶群劃分：行業(yè)、規(guī)模、年齡、職業(yè)企業(yè)客戶個(gè)人客戶銀企關(guān)系生命周期客戶財(cái)務(wù)狀況收入與資產(chǎn)和狀況客戶資源狀況消費(fèi)習(xí)慣1、經(jīng)營理念與策略的變化2023/2/364Chapter1Introduction二、經(jīng)營發(fā)展趨勢整體客戶滿意將“客戶滿意”作為銀行所提供的一種商品要滿足客戶對產(chǎn)品與服務(wù)的現(xiàn)實(shí)需求更要滿足客戶對產(chǎn)品與服務(wù)的潛在需求提高產(chǎn)品與服務(wù)質(zhì)量，減少需求的預(yù)期缺口產(chǎn)品可以模仿，服務(wù)不可能完全模仿服務(wù)無形性、不可分性、可變性、不可儲(chǔ)藏性衡量標(biāo)準(zhǔn)是適時(shí)與適度1、經(jīng)營理念與策略的變化2023/2/365Chapter1Introduction二、經(jīng)營發(fā)展趨勢全面質(zhì)量管理銀行經(jīng)營環(huán)境改變與客戶保護(hù)意識(shí)強(qiáng)化的背景以客戶滿意為中心尋求銀行自身、員工與客戶三者間的充分溝通特別重視人力資源管理1、經(jīng)營理念與策略的變化2023/2/366Chapter1Introduction二、經(jīng)營發(fā)展趨勢1、經(jīng)營理念與策略的變化領(lǐng)導(dǎo)策劃人力資源管理獲取充分信息質(zhì)量管理持續(xù)改進(jìn)質(zhì)量客戶滿意度調(diào)查全面質(zhì)量管理的環(huán)節(jié)2023/2/367Chapter1Introduction二、經(jīng)營發(fā)展趨勢商業(yè)銀行經(jīng)營策略的變化綜合銀行策略專業(yè)化銀行策略1、經(jīng)營理念與策略的變化2023/2/368Chapter1Introduction二、經(jīng)營發(fā)展趨勢綜合銀行策略銀行內(nèi)設(shè)立不同部門經(jīng)營不同金融機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)業(yè)務(wù)涵蓋商行業(yè)務(wù)、投銀行業(yè)務(wù)乃至保險(xiǎn)業(yè)務(wù)好處經(jīng)營項(xiàng)目廣，有利于增強(qiáng)客戶向心力多元化資產(chǎn)組合，有利于分散經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)推出新產(chǎn)品與服務(wù)，有利于增強(qiáng)銀行競爭能力1、經(jīng)營理念與策略的變化2023/2/369Chapter1Introduction二、經(jīng)營發(fā)展趨勢專業(yè)化銀行策略大多數(shù)中小銀行的選擇兩種經(jīng)營方式地區(qū)化經(jīng)營策略特定業(yè)務(wù)領(lǐng)域經(jīng)營策略1、經(jīng)營理念與策略的變化2023/2/370Chapter1Introduction二、經(jīng)營發(fā)展趨勢未來商業(yè)銀行的兩種模式西方商業(yè)銀行經(jīng)營電子化的進(jìn)程電子化在商業(yè)銀行經(jīng)營中的應(yīng)用2、經(jīng)營電子化趨勢2023/2/371Chapter1Introduction二、經(jīng)營發(fā)展趨勢未來商業(yè)銀行的兩種模式直面客戶的“零售”銀行傳統(tǒng)銀行虛擬銀行直面“零售”銀行的“批發(fā)”銀行信貸銀行卡有價(jià)證券共同基金抵押貸款2、經(jīng)營電子化趨勢2023/2/372Chapter1Introduction二、經(jīng)營發(fā)展趨勢西方電子化的進(jìn)程1960年代銀行內(nèi)部聯(lián)機(jī)系統(tǒng)1970年代大量運(yùn)用營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)電腦終端設(shè)備營業(yè)大廳現(xiàn)金支付機(jī)總分行的電子設(shè)備網(wǎng)絡(luò)1980年代用于管理決策1990年代進(jìn)入經(jīng)營電子化2、經(jīng)營電子化趨勢2023/2/373Chapter1Introduction二、經(jīng)營發(fā)展趨勢電子化在商業(yè)銀行經(jīng)營中的應(yīng)用銀行交易電子化數(shù)據(jù)處理電子化資金轉(zhuǎn)賬電子化信息傳遞電子化經(jīng)營管理電子化2、經(jīng)營電子化趨勢2023/2/374Chapter1Introduction二、經(jīng)營發(fā)展趨勢銀行再造的內(nèi)涵銀行再造的策略銀行集約化經(jīng)營3、銀行再造與集約化經(jīng)營2023/2/375Chapter1Introduction二、經(jīng)營發(fā)展趨勢銀行再造的內(nèi)涵信息化浪潮下尋求銀行管理新模式的實(shí)踐以新的視角來思考銀行的經(jīng)營改革條件：現(xiàn)代信息技術(shù)基本做法：揚(yáng)棄職能化分工，組合經(jīng)營的管理方法，重新設(shè)計(jì)銀行的管理模式與業(yè)務(wù)流程，為銀行科學(xué)“減肥”，集中核心力量，獲得可持續(xù)競爭優(yōu)勢內(nèi)容：流程再造與管理再造3、銀行再造與集約化經(jīng)營2023/2/376Chapter1Introduction二、經(jīng)營發(fā)展趨勢傳統(tǒng)思維特點(diǎn)機(jī)械重視局部均衡注重普遍性與共性注重銀行本身利益強(qiáng)調(diào)目前的重要性創(chuàng)新思維特點(diǎn)注重整體性注重特殊性注重客戶的需求注重長遠(yuǎn)的發(fā)展3、銀行再造與集約化經(jīng)營2023/2/377Chapter1Introduction二、經(jīng)營發(fā)展趨勢決策前考慮三個(gè)問題為什么我們要做這件事？這件事從客戶角度看需要嗎？這件事一定要銀行來做嗎？是否可以外包出去？基本目標(biāo)：質(zhì)的突破成本質(zhì)量客戶滿意度銀行應(yīng)變能力文化轉(zhuǎn)型3、銀行再造與集約化經(jīng)營2023/2/378Chapter1Introduction二、經(jīng)營發(fā)展趨勢銀行再造的策略客戶價(jià)值定價(jià)業(yè)務(wù)外包客戶與銀行單點(diǎn)接觸建立中心-輻射式組織結(jié)構(gòu)3、銀行再造與集約化經(jīng)營2023/2/379Chapter1Introduction二、經(jīng)營發(fā)展趨勢客戶價(jià)值定價(jià)1970年代以前：關(guān)系定價(jià)策略1980年代：競爭定價(jià)策略1990年代以來：客戶價(jià)值定價(jià)策略依據(jù)：客戶對銀行產(chǎn)品滿意度和由此獲得的效益前提：銀行提供的產(chǎn)品與服務(wù)優(yōu)質(zhì)且具個(gè)性化3、銀行再造與集約化經(jīng)營2023/2/380Chapter1Introduction二、經(jīng)營發(fā)展趨勢業(yè)務(wù)外包實(shí)質(zhì)：資源外取戰(zhàn)略目的：關(guān)注與戰(zhàn)略環(huán)節(jié)，有效運(yùn)用自身核心能力做法：將一般性業(yè)務(wù)給外部服務(wù)公司去做保留體現(xiàn)競爭優(yōu)勢的業(yè)務(wù)意義：獲得技術(shù)上的比較優(yōu)勢節(jié)約成本集中精力提高自身管理水平3、銀行再造與集約化經(jīng)營2023/2/381Chapter1Introduction二、經(jīng)營發(fā)展趨勢客戶與銀行的單點(diǎn)接觸在同一個(gè)地方為客戶提供全面服務(wù)案例：日本住友銀行“銀行往來客戶綜合帳戶”意義銀企關(guān)系更為密切降低銀行經(jīng)營成本提高人均創(chuàng)利水平3、銀行再造與集約化經(jīng)營2023/2/382Chapter1Introduction二、經(jīng)營發(fā)展趨勢中心－輻射式組織結(jié)構(gòu)處理好集權(quán)與分權(quán)的關(guān)系總行做法通過網(wǎng)絡(luò)維持對分支機(jī)構(gòu)的領(lǐng)導(dǎo)權(quán)威并提供適時(shí)幫助集中辦理咨詢服務(wù)、金融信息提供等業(yè)務(wù)分支機(jī)構(gòu)在總行授權(quán)范圍內(nèi)及時(shí)處理各種業(yè)務(wù)與突發(fā)事件集中辦理融資管理等業(yè)務(wù)3、銀行再造與集約化經(jīng)營2023/2/383Chapter1Introduction二、經(jīng)營發(fā)展趨勢銀行集約化經(jīng)營業(yè)務(wù)流程再造創(chuàng)造性的使用信息技術(shù)客戶價(jià)值管理樹立“服務(wù)立行”的思想培養(yǎng)“客戶至上”的文化3、銀行再造與集約化經(jīng)營2023/2/384Chapter1Introduction第一章導(dǎo)論商業(yè)銀行的特性商業(yè)銀行制度商業(yè)銀行的經(jīng)營環(huán)境商業(yè)銀行的組織形式2023/2/385Chapter1Introduction第四節(jié)商業(yè)銀行的組織形式外部組織形式內(nèi)部組織結(jié)構(gòu)2023/2/386Chapter1Introduction一、銀行外部組織形式單元制分行制持股公司制（連鎖銀行制）2023/2/387Chapter1Introduction一、銀行外部組織形式優(yōu)點(diǎn)防止銀行壟斷，有利于自由競爭

利于銀行與地方政府協(xié)調(diào)，適應(yīng)地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展

銀行自身經(jīng)營的靈活性、獨(dú)立性、自主性利于央行管理與貨幣政策的執(zhí)行缺點(diǎn)不利于網(wǎng)絡(luò)優(yōu)勢與創(chuàng)新發(fā)展不利于風(fēng)險(xiǎn)抵御不利于經(jīng)濟(jì)的外向發(fā)展1、單元制2023/2/388Chapter1Introduction一、銀行外部組織形式優(yōu)點(diǎn)系統(tǒng)與網(wǎng)絡(luò)優(yōu)勢風(fēng)險(xiǎn)抵御優(yōu)勢競爭力優(yōu)勢缺點(diǎn)加速壟斷增加管理層次和難度2、總分行制2023/2/389Chapter1Introduction一、銀行外部組織形式涵義又稱集團(tuán)制銀行一個(gè)經(jīng)濟(jì)法人發(fā)起成立一家股權(quán)公司，再由該公司控制或者收購若干獨(dú)立的銀行不能從事銀行業(yè)務(wù)，但允許從事與銀行業(yè)務(wù)相關(guān)的非銀行業(yè)務(wù)持股公司是銀行的“附屬機(jī)構(gòu)”美國單一銀行制下逃避立法限制的產(chǎn)物

在美國發(fā)展最快3、持股公司制2023/2/390Chapter1Introduction一、銀行外部組織形式優(yōu)點(diǎn)有效擴(kuò)大資本總量，增強(qiáng)銀行實(shí)力提高抵御風(fēng)險(xiǎn)與參與市場競爭的能力缺點(diǎn)易形成集中與壟斷，不利于銀行間開展競爭限制銀行的經(jīng)營自主性不利于銀行創(chuàng)新活動(dòng)3、持股公司制2023/2/391Chapter1Introduction一、銀行外部組織形式類型按發(fā)起組織持股公司的經(jīng)濟(jì)法人分：銀行性持股公司非銀行性持股公司

按持股公司控制銀行數(shù)分：單一銀行持股公司多銀行持股公司

3、持股公司制2023/