保險(xiǎn)學(xué)概論ppt課件 6

吳越中央財(cái)經(jīng)大學(xué)保險(xiǎn)學(xué)院

保險(xiǎn)學(xué)

吳越中央財(cái)經(jīng)大學(xué)保險(xiǎn)學(xué)院wuy@Ch6財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)2工程保險(xiǎn)責(zé)任保險(xiǎn)信用與保證保險(xiǎn)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)吳越中央財(cái)經(jīng)大學(xué)保險(xiǎn)學(xué)院吳越中央財(cái)經(jīng)大學(xué)保險(xiǎn)學(xué)院6.1工程保險(xiǎn)工程保險(xiǎn)承保建筑工程、安裝工程以及機(jī)器、設(shè)備安裝過(guò)程中或使用中因自然災(zāi)害或意外事故而引起的損失。工程保險(xiǎn)不僅保障工程項(xiàng)目本身物資財(cái)產(chǎn)的損失，還包括由于工程項(xiàng)目對(duì)于第三者所造成的損害賠償責(zé)任。工程保險(xiǎn)主要包括：建筑工程一切險(xiǎn)、安裝工程一切險(xiǎn)、機(jī)器損壞保險(xiǎn)。吳越中央財(cái)經(jīng)大學(xué)保險(xiǎn)學(xué)院6.1工程保險(xiǎn)6.1.1工程保險(xiǎn)的特點(diǎn)一、工程保險(xiǎn)承保的是綜合性風(fēng)險(xiǎn)。二、工程保險(xiǎn)承保的是巨額風(fēng)險(xiǎn)。三、工程保險(xiǎn)承保的是高科技風(fēng)險(xiǎn)。吳越中央財(cái)經(jīng)大學(xué)保險(xiǎn)學(xué)院6.1工程保險(xiǎn)6.1.2工程保險(xiǎn)的主要險(xiǎn)別一、建筑工程一切險(xiǎn)

承保各類土木建筑為主體的工程，在建造過(guò)程中因自然災(zāi)害或意外事故所導(dǎo)致的損失。①可以承保的項(xiàng)目

（1）永久性工程與臨時(shí)性工程

（2）施工機(jī)具（3）工地內(nèi)其他財(cái)產(chǎn)吳越中央財(cái)經(jīng)大學(xué)保險(xiǎn)學(xué)院6.1工程保險(xiǎn)②保險(xiǎn)責(zé)任（1）物質(zhì)損失部分保險(xiǎn)單中分項(xiàng)列明的保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)在列明的工地范圍內(nèi)，因本保險(xiǎn)單除外責(zé)任以外的任何自然災(zāi)害或意外事故造成的物質(zhì)損壞或滅失。上述損失所產(chǎn)生的有關(guān)費(fèi)用。對(duì)每一建筑工程保險(xiǎn)項(xiàng)目的賠償責(zé)任均不得超過(guò)本保險(xiǎn)單明細(xì)表中對(duì)應(yīng)列明的分項(xiàng)保險(xiǎn)金額以及保險(xiǎn)單特別條款或批單中規(guī)定的其他適用的賠償限額。

吳越中央財(cái)經(jīng)大學(xué)保險(xiǎn)學(xué)院6.1工程保險(xiǎn)（2）第三者責(zé)任部分與本保險(xiǎn)單所承保工程直接相關(guān)的意外事故引起工地內(nèi)及鄰近區(qū)域的第三者人身傷亡、疾病或財(cái)產(chǎn)損失，依法應(yīng)由被保險(xiǎn)人承擔(dān)的經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任。對(duì)被保險(xiǎn)人因上述原因而支付的訴訟費(fèi)用以及事先經(jīng)本公司書面同意而支付的其他費(fèi)用。吳越中央財(cái)經(jīng)大學(xué)保險(xiǎn)學(xué)院5.1火災(zāi)及其他災(zāi)害事故保險(xiǎn)③保險(xiǎn)金額（1）建筑工程不低于保險(xiǎn)工程建筑完成時(shí)的總價(jià)值，包括原材料費(fèi)用、設(shè)備費(fèi)用、建造費(fèi)、安裝費(fèi)、運(yùn)保費(fèi)、關(guān)稅、其他稅項(xiàng)和費(fèi)用，以及由工程所有人提供的原材料和設(shè)備的費(fèi)用。（2）施工用機(jī)器、裝置和機(jī)械設(shè)備不低于重置同型號(hào)、同負(fù)載的新機(jī)器、裝置和機(jī)械設(shè)備所需的費(fèi)用。吳越中央財(cái)經(jīng)大學(xué)保險(xiǎn)學(xué)院5.1火災(zāi)及其他災(zāi)害事故保險(xiǎn)二、安裝工程一切險(xiǎn)

專門承保新建、擴(kuò)建或改建的工礦企業(yè)的機(jī)器設(shè)備或鋼結(jié)構(gòu)建筑物在在整個(gè)安裝、調(diào)試期間，由于除外責(zé)任以外的一切保險(xiǎn)造成保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)的物質(zhì)損失、間接費(fèi)用以及安裝期間造成的第三者財(cái)產(chǎn)損失或人身傷亡而依法由被保險(xiǎn)人承擔(dān)的經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任。

吳越中央財(cái)經(jīng)大學(xué)保險(xiǎn)學(xué)院6.1工程保險(xiǎn)①保險(xiǎn)責(zé)任

（1）物質(zhì)損失部分自然災(zāi)害或意外事故造成的物質(zhì)損壞或滅失；上述損失所產(chǎn)生的有關(guān)費(fèi)用；每一保險(xiǎn)項(xiàng)目的賠償責(zé)任均不得超過(guò)本保險(xiǎn)單明細(xì)表中對(duì)應(yīng)列明的分項(xiàng)保險(xiǎn)金額以及本保險(xiǎn)單特別條款或批單中規(guī)定的其他適用的賠償限額。吳越中央財(cái)經(jīng)大學(xué)保險(xiǎn)學(xué)院5.1火災(zāi)及其他災(zāi)害事故保險(xiǎn)（2）第三者責(zé)任部分保險(xiǎn)單所承保工程直接相關(guān)的意外事故引起工地內(nèi)及鄰近區(qū)域的第三者人身傷亡、疾病或財(cái)產(chǎn)損失，依法應(yīng)由被保險(xiǎn)人承擔(dān)的經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任；被保險(xiǎn)人因上述原因而支付的訴訟費(fèi)用以及事先經(jīng)該公司書面同意而支付的其他費(fèi)用；每次事故引起的賠償金額以法院或政府有關(guān)部門根據(jù)現(xiàn)行法律裁定的應(yīng)由被保險(xiǎn)人償付的金額為準(zhǔn)，但均不得超過(guò)本保險(xiǎn)單明細(xì)表中對(duì)應(yīng)列明的每次事故賠償限額。吳越中央財(cái)經(jīng)大學(xué)保險(xiǎn)學(xué)院5.1火災(zāi)及其他災(zāi)害事故保險(xiǎn)②保險(xiǎn)金額（1）安裝工程不低于保險(xiǎn)工程安裝完成時(shí)的總價(jià)值，包括設(shè)備費(fèi)用、原材料費(fèi)用、安裝費(fèi)、建造費(fèi)、運(yùn)輸費(fèi)和保險(xiǎn)費(fèi)、關(guān)稅、其他稅項(xiàng)和費(fèi)用，以及由工程所有人提供的原材料和設(shè)備的費(fèi)用。（2）施工用機(jī)器、裝置和機(jī)械設(shè)備不低于重置同型號(hào)、同負(fù)載的新機(jī)器、裝置和機(jī)械設(shè)備所需的費(fèi)用。吳越中央財(cái)經(jīng)大學(xué)保險(xiǎn)學(xué)院6.1工程保險(xiǎn)③保險(xiǎn)期限（1）安裝期物質(zhì)損失及第三者責(zé)任保險(xiǎn)自保險(xiǎn)工程在工地動(dòng)工或用于保險(xiǎn)工程的材料、設(shè)備運(yùn)抵工地之時(shí)起始，至工程所有人對(duì)部分或全部工程簽發(fā)完工驗(yàn)收證書或驗(yàn)收合格，或工程所有人實(shí)際占有或使用接收該部分或全部工程之時(shí)終止，以先發(fā)生者為準(zhǔn)。但在任何情況下，安工期保險(xiǎn)期限的起始或終止不得超出本保險(xiǎn)單明細(xì)表中列明的安工期保險(xiǎn)生效日或終止日。吳越中央財(cái)經(jīng)大學(xué)保險(xiǎn)學(xué)院6.1工程保險(xiǎn)不論安裝的保險(xiǎn)設(shè)備的有關(guān)合同中對(duì)試車和考核期如何規(guī)定，該公司僅在本保險(xiǎn)單明細(xì)表中列明的試車和考核期限內(nèi)對(duì)試車和考核所引發(fā)的損失、費(fèi)用和責(zé)任負(fù)責(zé)賠償；若被保險(xiǎn)設(shè)備本身是在本次安裝前已被使用過(guò)的設(shè)備或轉(zhuǎn)手設(shè)備，則自其試車之時(shí)起，該公司對(duì)該項(xiàng)設(shè)備的保險(xiǎn)責(zé)任即行終止。上述保險(xiǎn)期限的展延，須事先獲得該公司的書面同意。吳越中央財(cái)經(jīng)大學(xué)保險(xiǎn)學(xué)院6.1工程保險(xiǎn)③保險(xiǎn)期限（2）保證期物質(zhì)損失保險(xiǎn)保證期的保險(xiǎn)期限與工程合同中規(guī)定的保證期一致，從工程所有人對(duì)部分或全部工程簽發(fā)完工驗(yàn)收證書或驗(yàn)收合格，或工程所有人實(shí)際占有或使用接收該部分或全部工程時(shí)起算，以先發(fā)生者為準(zhǔn)。但在任何情況下，保證期的保險(xiǎn)期限不得超出本保險(xiǎn)單明細(xì)表中列明的保證期。吳越中央財(cái)經(jīng)大學(xué)保險(xiǎn)學(xué)院6.1工程保險(xiǎn)三、機(jī)器損壞險(xiǎn)

主要承保工廠機(jī)器本身的損失。①責(zé)任范圍設(shè)計(jì)、制造或安裝錯(cuò)誤、鑄造和原材料缺陷；工人、技術(shù)人員操作錯(cuò)誤、缺乏經(jīng)驗(yàn)、技術(shù)不善、疏忽、過(guò)失、惡意行為；離心力引起的斷裂；超負(fù)荷、超電壓、碰線、電弧、漏電、短路、大氣放電、感應(yīng)電及其他電氣原因。

吳越中央財(cái)經(jīng)大學(xué)保險(xiǎn)學(xué)院6.1工程保險(xiǎn)三、機(jī)器損壞險(xiǎn)

主要承保工廠機(jī)器本身的損失。①責(zé)任范圍設(shè)計(jì)、制造或安裝錯(cuò)誤、鑄造和原材料缺陷；工人、技術(shù)人員操作錯(cuò)誤、缺乏經(jīng)驗(yàn)、技術(shù)不善、疏忽、過(guò)失、惡意行為；離心力引起的斷裂；超負(fù)荷、超電壓、碰線、電弧、漏電、短路、大氣放電、感應(yīng)電及其他電氣原因。

吳越中央財(cái)經(jīng)大學(xué)保險(xiǎn)學(xué)院6.1工程保險(xiǎn)②保險(xiǎn)金額保險(xiǎn)單承保機(jī)器設(shè)備的保險(xiǎn)金額，應(yīng)為該機(jī)器設(shè)備的重置價(jià)值，即重新?lián)Q置同一廠牌或相類似的型號(hào)、規(guī)格、性能的新機(jī)器設(shè)備的價(jià)格，包括出廠價(jià)格、運(yùn)輸費(fèi)和保險(xiǎn)費(fèi)、稅款、可能支付的關(guān)稅以及安裝費(fèi)用等。吳越中央財(cái)經(jīng)大學(xué)保險(xiǎn)學(xué)院6.1工程保險(xiǎn)③停機(jī)退費(fèi)如任何被保險(xiǎn)鍋爐、汽輪機(jī)、蒸汽機(jī)、發(fā)電機(jī)或柴油機(jī)連續(xù)停工超過(guò)3個(gè)月時(shí)（包括修理，但不包括由于發(fā)生保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)損失后的修理），停工期間保險(xiǎn)費(fèi)按下列辦法退還給被保險(xiǎn)人（但如該機(jī)器為季節(jié)性工廠所使用者除外）：連續(xù)停工：3個(gè)月---5個(gè)月退費(fèi)15%，6個(gè)月---8個(gè)月退費(fèi)25%，9個(gè)月---11個(gè)月退費(fèi)35%，12個(gè)月退費(fèi)50%。吳越中央財(cái)經(jīng)大學(xué)保險(xiǎn)學(xué)院案例6.1.1

這是個(gè)春夏之交，保險(xiǎn)人接到某公路施工隧道塌方事故的報(bào)案。被保險(xiǎn)人稱：隧道施工掘進(jìn)與支護(hù)系按照設(shè)計(jì)要求進(jìn)行，施工中根據(jù)對(duì)地質(zhì)情況變化的了解，被保險(xiǎn)人事先采取了縮小進(jìn)尺、超前小導(dǎo)管注漿等工藝強(qiáng)化措施。事故發(fā)生前正在對(duì)隧道拱壁初噴，發(fā)現(xiàn)掌子面掉塊，判斷有塌方可能，即指揮工人撤離，隨后塌方事故發(fā)生。被保險(xiǎn)人對(duì)事故原因的分析為：1.地質(zhì)報(bào)告有一定偏差，原勘查認(rèn)為該處為弱風(fēng)化層，實(shí)際是強(qiáng)風(fēng)化層；2.事故發(fā)生點(diǎn)對(duì)應(yīng)于山體凹處，覆蓋層較??；3.冬季降水多致裂隙水較大。接到報(bào)案后，保險(xiǎn)人迅速委托公估人查勘。公估人到達(dá)現(xiàn)場(chǎng)時(shí)，塌方現(xiàn)場(chǎng)尚在封閉狀態(tài)，只了解到隧道采用新奧法分上下兩步施工，事故發(fā)生時(shí)施工人員正在上層掘進(jìn)。由于事故點(diǎn)及附近被土、石等完全封堵，公估人無(wú)法進(jìn)入，便通過(guò)其他方式了解情況：從施工圖和了解到的情況，可以明確本案事故發(fā)生于隧道掘進(jìn)位置(掌子面)附近，該位置垂直吳越中央財(cái)經(jīng)大學(xué)保險(xiǎn)學(xué)院案例6.1.1

覆蓋面系山體凹處，圖上標(biāo)明該位置及附近為斷裂帶；公估人注意到被保險(xiǎn)人正在制作的格柵所用鋼材規(guī)格與設(shè)計(jì)要求不符，遂提出質(zhì)疑。被保險(xiǎn)人回答，正在制作中的格柵非該處隧道所用，否認(rèn)了公估人的質(zhì)疑。公估人另外做了必要的詢問(wèn)。查勘結(jié)束后，公估人要求被保險(xiǎn)人在現(xiàn)場(chǎng)清理后立即通知復(fù)勘，并明確需要對(duì)實(shí)際應(yīng)用格柵鋼材勘查，要求被保險(xiǎn)人注意保留證據(jù)。初次查勘結(jié)束后，公估人幾次聯(lián)系被保險(xiǎn)人詢問(wèn)現(xiàn)場(chǎng)清理情況，要求復(fù)勘，但是被保險(xiǎn)人均報(bào)稱現(xiàn)場(chǎng)未清理完。由于感到時(shí)間已經(jīng)較長(zhǎng)，公估人自行決定并到現(xiàn)場(chǎng)做第二次查勘。當(dāng)查勘人員到達(dá)現(xiàn)場(chǎng)時(shí)，看到被保險(xiǎn)人實(shí)際上早已將本案事故發(fā)生時(shí)的塌方現(xiàn)場(chǎng)清理完畢，隧道的正常挖掘工作正在進(jìn)行。經(jīng)詢問(wèn)得知，本案事故原發(fā)現(xiàn)場(chǎng)的實(shí)物證據(jù)均沒(méi)有保留，特別是公估人初次查勘后要求被保險(xiǎn)人保留的事故發(fā)生段的格柵，也被告知已經(jīng)處理完畢，沒(méi)有保留。通過(guò)第二次查勘工作，公估人吳越中央財(cái)經(jīng)大學(xué)保險(xiǎn)學(xué)院案例6.1.1

確認(rèn)了塌方段位置和深度；對(duì)事故發(fā)生位置附近格柵間距做了測(cè)量，并與被保險(xiǎn)人共同認(rèn)定了測(cè)量數(shù)據(jù)，從而確認(rèn)本案事故發(fā)生前隧道施工所實(shí)際安放的格柵的間距大于1000mm，不符合設(shè)計(jì)所規(guī)定的800mm的要求。根據(jù)查勘了解的情況和被保險(xiǎn)人主張依據(jù)，保險(xiǎn)人對(duì)本案拒賠，理由為：1.被保險(xiǎn)人在隧道塌方事故現(xiàn)場(chǎng)清理后，未通知查勘人及時(shí)查勘，從而影響了對(duì)案發(fā)前施工實(shí)際情況的確認(rèn)。初期查看時(shí)在現(xiàn)場(chǎng)看到的是制作格柵所用螺紋鋼規(guī)格為22，而不是設(shè)計(jì)要求的25，雖然被保險(xiǎn)人否認(rèn)該格柵用于事故發(fā)生段，但無(wú)證據(jù)支持。2.雖然被保險(xiǎn)人分析認(rèn)為地質(zhì)報(bào)告有一定偏差，但是地勘資料和施工圖都清楚標(biāo)明事故發(fā)生點(diǎn)處于斷層附近，并且由于被保險(xiǎn)人沒(méi)有提供隧道施工通過(guò)斷層的設(shè)計(jì)或工藝措施方案，使得其報(bào)稱“隧道施工掘進(jìn)與支護(hù)系按照設(shè)計(jì)要求進(jìn)行”吳越中央財(cái)經(jīng)大學(xué)保險(xiǎn)學(xué)院案例6.1.1

這一情況缺乏依據(jù)。3.隧道施工實(shí)際執(zhí)行的格柵間距明顯違反設(shè)計(jì)規(guī)定，大幅度降低了設(shè)計(jì)要求。4.依據(jù)保單除外責(zé)任約定：“因原材料缺陷或工藝不善引起的保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)本身的損失以及為置換、修理或校正這些缺點(diǎn)錯(cuò)誤所支付的費(fèi)用?！北景甘鹿试?qū)俦ｋU(xiǎn)除外責(zé)任。經(jīng)溝通，本案被保險(xiǎn)人接受了保險(xiǎn)人拒賠意見(jiàn)。吳越中央財(cái)經(jīng)大學(xué)保險(xiǎn)學(xué)院6.2責(zé)任保險(xiǎn)責(zé)任保險(xiǎn)，是指以被保險(xiǎn)人對(duì)第三者依法應(yīng)負(fù)的民事?lián)p害賠償責(zé)任或經(jīng)過(guò)特別約定的合同責(zé)任作為承包標(biāo)的的一類保險(xiǎn)。6.2.1民事法律責(zé)任與責(zé)任保險(xiǎn)一、法律責(zé)任責(zé)任保險(xiǎn)所承保的是民事責(zé)任，一般不承保刑事責(zé)任和行政責(zé)任。吳越中央財(cái)經(jīng)大學(xué)保險(xiǎn)學(xué)院6.2責(zé)任保險(xiǎn)民事責(zé)任合同責(zé)任侵權(quán)責(zé)任過(guò)錯(cuò)責(zé)任締約過(guò)失責(zé)任過(guò)失責(zé)任故意責(zé)任（責(zé)任免除）違約責(zé)任無(wú)過(guò)錯(cuò)責(zé)任吳越中央財(cái)經(jīng)大學(xué)保險(xiǎn)學(xué)院5.1火災(zāi)及其他災(zāi)害事故保險(xiǎn)二、民事?lián)p害責(zé)任的構(gòu)成要件①損害事實(shí)存在②行為的違法性③行為與結(jié)果之間存在因果關(guān)系④行為人的過(guò)錯(cuò)吳越中央財(cái)經(jīng)大學(xué)保險(xiǎn)學(xué)院5.1火災(zāi)及其他災(zāi)害事故保險(xiǎn)6.2.2責(zé)任保險(xiǎn)的基本特征一、責(zé)任保險(xiǎn)發(fā)生和發(fā)展的基礎(chǔ)是健全和完善的法律制度只有法律制度界定了人們?cè)趯?duì)他人的人身和財(cái)產(chǎn)的損害應(yīng)負(fù)賠償責(zé)任時(shí)，人們才會(huì)通過(guò)責(zé)任保險(xiǎn)來(lái)轉(zhuǎn)嫁這種責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)。二、責(zé)任保險(xiǎn)具有替代性和保障性

責(zé)任保險(xiǎn)的直接補(bǔ)償對(duì)象是被保險(xiǎn)人（致害人），但被保險(xiǎn)人自身的損失無(wú)須補(bǔ)償，保險(xiǎn)人只間接賠付因被保險(xiǎn)人致害的受害人。吳越中央財(cái)經(jīng)大學(xué)保險(xiǎn)學(xué)院6.2責(zé)任保險(xiǎn)三、責(zé)任保險(xiǎn)只有賠償限額而無(wú)保險(xiǎn)金額因?yàn)榈谌呒捌涫芎ρa(bǔ)償額事先都不確定。四、責(zé)任保險(xiǎn)的承保方式特殊

包括獨(dú)立的責(zé)任險(xiǎn)、附加的或基本的責(zé)任險(xiǎn)。前者獨(dú)立保單，后者與特定的物質(zhì)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)聯(lián)系。五、責(zé)任保險(xiǎn)賠償處理的決定方式特殊

受法院裁定和賠償限額的約束。吳越中央財(cái)經(jīng)大學(xué)保險(xiǎn)學(xué)院6.2責(zé)任保險(xiǎn)6.2.3責(zé)任保險(xiǎn)的賠償條件一、責(zé)任事故的發(fā)生要符合保險(xiǎn)條款的規(guī)定，包括事故原因、地點(diǎn)、范圍等。二、如果責(zé)任事故發(fā)生導(dǎo)致第三者受損，但其不請(qǐng)求被保險(xiǎn)人賠償時(shí)，保險(xiǎn)人亦無(wú)須補(bǔ)償。三、如果被保險(xiǎn)人不像保險(xiǎn)人請(qǐng)求經(jīng)濟(jì)賠償，受害人不得直接向保險(xiǎn)人索賠。

如果受害人沒(méi)有像被保險(xiǎn)人提出賠償請(qǐng)求，被保險(xiǎn)人亦不可對(duì)保險(xiǎn)人索賠。

吳越中央財(cái)經(jīng)大學(xué)保險(xiǎn)學(xué)院6.2責(zé)任保險(xiǎn)6.2.4責(zé)任保險(xiǎn)險(xiǎn)別簡(jiǎn)介一、公共責(zé)任險(xiǎn)①致害人所損害的對(duì)象不是實(shí)現(xiàn)特定的某個(gè)人②損害行為是對(duì)社會(huì)公眾利益的損害例如：電梯責(zé)任險(xiǎn)，場(chǎng)所責(zé)任險(xiǎn)，個(gè)人責(zé)任險(xiǎn)。二、產(chǎn)品責(zé)任險(xiǎn)制造商或銷售商因其產(chǎn)品的缺陷而發(fā)生事故引起的民事賠償責(zé)任。吳越中央財(cái)經(jīng)大學(xué)保險(xiǎn)學(xué)院6.2責(zé)任保險(xiǎn)三、雇主責(zé)任險(xiǎn)①雇主對(duì)其雇員所負(fù)有的民事賠償責(zé)任。②一般以被保險(xiǎn)人的工作場(chǎng)所為承保的區(qū)域。四、職業(yè)責(zé)任險(xiǎn)①提供各種專業(yè)技術(shù)服務(wù)的法人或單位投保，它適用于醫(yī)生、藥劑師、設(shè)計(jì)師、工程師、律師、會(huì)計(jì)師、心理學(xué)家和教師等。②保險(xiǎn)人承保的職業(yè)責(zé)任，不僅包括被保險(xiǎn)人自己的職業(yè)責(zé)任，還包括被保險(xiǎn)人的前任、被保險(xiǎn)人的雇員及從事該項(xiàng)業(yè)務(wù)的雇員的前任因疏忽、過(guò)失造成他人損害而導(dǎo)致的職業(yè)責(zé)任。吳越中央財(cái)經(jīng)大學(xué)保險(xiǎn)學(xué)院案例6.2.1

某電腦公司向保險(xiǎn)公司以不指名的方式投保雇員忠誠(chéng)險(xiǎn)，在保險(xiǎn)期限內(nèi)，該電腦公司在一大型百貨商場(chǎng)舉辦筆記本電腦展銷活動(dòng)，通過(guò)某人才市場(chǎng)雇傭了10名推銷員。在活動(dòng)進(jìn)行期間，推銷員用出租車運(yùn)送一批價(jià)值十萬(wàn)元的筆記本電腦到舉辦銷售活動(dòng)的商場(chǎng)，同時(shí)聯(lián)系商場(chǎng)銷售柜臺(tái)的負(fù)責(zé)人到門口接貨。但是，幾個(gè)小時(shí)過(guò)后，人與貨均不見(jiàn)蹤影。經(jīng)理與該推銷員聯(lián)系但已無(wú)法找到甲某下落。該電腦公司在確信該批筆記本電腦被騙走后，立即向公安機(jī)關(guān)報(bào)案。公安機(jī)關(guān)根據(jù)該電腦公司提供的情況和資料，通過(guò)向?qū)ず襞_(tái)查詢，發(fā)現(xiàn)預(yù)留的呼機(jī)號(hào)碼與實(shí)際機(jī)主身份不符，同時(shí)，該推銷員在人才市場(chǎng)留下的身份證復(fù)印件及姓名、地址也有不少疑點(diǎn)。公安部門對(duì)所有線索作了進(jìn)一步調(diào)查，但最終沒(méi)有明確結(jié)果。該電腦公司公司根據(jù)投保的雇員忠誠(chéng)險(xiǎn)向保險(xiǎn)公司提出索賠申請(qǐng)。保險(xiǎn)公司接到索賠申請(qǐng)后，立即向該電腦公司的有關(guān)人員進(jìn)行了吳越中央財(cái)經(jīng)大學(xué)保險(xiǎn)學(xué)院案例6.2.1

調(diào)查取證，并根據(jù)保險(xiǎn)單所列明的條款，要求該電腦公司提供該推銷員受雇前情況的調(diào)查資料。但該電腦公司在雇傭時(shí)，未對(duì)其受雇前的情況做必要的查詢。因此，保險(xiǎn)公司依據(jù)保險(xiǎn)條款的約定，對(duì)此案做出了拒賠的決定。雇員忠誠(chéng)險(xiǎn)是以雇員的忠誠(chéng)信用作為保險(xiǎn)標(biāo)的，企業(yè)轉(zhuǎn)嫁給保險(xiǎn)公司的是其雇員在被雇傭期間可能發(fā)生不忠誠(chéng)行為的潛在風(fēng)險(xiǎn)。承保的是雇員的人品，所以，企業(yè)在投保時(shí)有義務(wù)了解雇員過(guò)去的工作經(jīng)歷，有無(wú)不誠(chéng)實(shí)的記錄，每次轉(zhuǎn)換工作的原因和家庭、工作狀況等相關(guān)內(nèi)容。保險(xiǎn)公司如果了解到企業(yè)的雇員品格有問(wèn)題，通常將不予承保；企業(yè)如果沒(méi)有盡到了解和查詢其雇員在被雇傭以前的品格狀況的義務(wù)時(shí)，保險(xiǎn)公司可以拒絕賠償。吳越中央財(cái)經(jīng)大學(xué)保險(xiǎn)學(xué)院案例6.2.2

王某與其住所地甲地的A旅行社簽訂旅游合同,參加其組織的旅游團(tuán)赴乙地旅游。A旅行社委托乙地的B旅行社安排王某在當(dāng)?shù)氐淖⌒?。王某在A旅行社隨團(tuán)導(dǎo)游陪同下,于某日乘飛機(jī)到達(dá)乙地。第二天,B旅行社按旅游合同約定派車載王某外出游覽。當(dāng)晚,該車載王某返回時(shí),與李某駕駛的車輛發(fā)生碰撞,王某當(dāng)場(chǎng)死亡。經(jīng)當(dāng)?shù)亟痪块T鑒定,李某負(fù)交通事故全部責(zé)任。事故發(fā)生后,李某向王某的家屬支付了部份賠款,稱再無(wú)力賠償。王某的家屬遂向A旅行社提出索賠。A旅行社因向保險(xiǎn)公司投保旅行社責(zé)任險(xiǎn),就此事征求保險(xiǎn)公司的意見(jiàn)。保險(xiǎn)公司認(rèn)為根據(jù)旅行社責(zé)任險(xiǎn)條款,本案不屬保險(xiǎn)責(zé)任,A旅行社賠償后,保險(xiǎn)公司不能給予補(bǔ)償。因此,A旅行社拒絕了王某家屬的賠償請(qǐng)求。王某的家屬于是向甲地法院起訴A旅行社,請(qǐng)求法院判令A(yù)旅行社承擔(dān)賠償責(zé)任。甲地法院依法受理,并追加保險(xiǎn)公司為第三人。經(jīng)審理后,法院認(rèn)定A旅行社吳越中央財(cái)經(jīng)大學(xué)保險(xiǎn)學(xué)院案例6.2.2

應(yīng)對(duì)王某的死亡承擔(dān)賠償責(zé)任,但依據(jù)旅行社責(zé)任險(xiǎn)條款,保險(xiǎn)公司不承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任。本案涉及以下幾個(gè)主要問(wèn)題:1、A旅行社對(duì)王某的死亡是否承擔(dān)法律責(zé)任?責(zé)任是以義務(wù)為前提的,要判斷A旅行社對(duì)王某的死亡是否承擔(dān)法律責(zé)任,首先要搞清A旅行社是否負(fù)有維護(hù)王某人身安全的義務(wù)。對(duì)此,《消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法》第7條規(guī)定:“消費(fèi)者在購(gòu)買、使用商品和接受服務(wù)時(shí)享有人身、財(cái)產(chǎn)安全不受損害的權(quán)利。消費(fèi)者有權(quán)要求經(jīng)營(yíng)者提供的商品和服務(wù),符合保障人身、財(cái)產(chǎn)安全的要求?！钡珜?duì)于該條的理解,有較大的爭(zhēng)議,尤其是對(duì)本案這種消費(fèi)者因第三者原因遭受人身、財(cái)產(chǎn)損害類型的案件,經(jīng)營(yíng)者應(yīng)否承擔(dān)賠償責(zé)任,爭(zhēng)論更為激烈。因此,本案吳越中央財(cái)經(jīng)大學(xué)保險(xiǎn)學(xué)院案例6.2.2

適用該條有一定障礙。但是,《合同法》第302條規(guī)定:“承運(yùn)人應(yīng)當(dāng)對(duì)運(yùn)輸過(guò)程中旅客的傷亡承擔(dān)損害賠償責(zé)任,但傷亡是旅客自身健康原因造成的或者承運(yùn)人證明傷亡是旅客故意、重大過(guò)失造成的除外?！痹摋l確定了承運(yùn)人對(duì)旅客的人身安全負(fù)有絕對(duì)的維護(hù)義務(wù)。而本案中,王某恰恰是在A旅行社的履行輔助人B旅行社的運(yùn)輸過(guò)程中發(fā)生車禍致死的。因此,A旅行社對(duì)王某的死亡應(yīng)當(dāng)承擔(dān)賠償責(zé)任。2、A旅行社對(duì)王某承擔(dān)侵權(quán)責(zé)任還是違約責(zé)任?本案中,B旅行社受A旅行社委托,派車載王某外出游覽,A旅行社與王某之間成立客運(yùn)合同關(guān)系。根據(jù)《合同法》第302條的規(guī)定,A旅行社負(fù)有將王某安全運(yùn)抵目的地的義務(wù)。但王某在游玩返回途中死亡,A旅行社顯然違反了客運(yùn)合同所確定的義務(wù),應(yīng)當(dāng)對(duì)王某承擔(dān)違約責(zé)任。從違約損害賠償責(zé)任的構(gòu)成要件上看,王某死亡這一事實(shí)既表明A旅行社未能履行合同義務(wù),也表明王某遭受了人身傷害,同時(shí)還表明了兩者之間吳越中央財(cái)經(jīng)大學(xué)保險(xiǎn)學(xué)院案例6.2.2

的因果關(guān)系,所以A旅行社應(yīng)當(dāng)對(duì)王某承擔(dān)違約損害賠償責(zé)任。本案中,因交警部門已經(jīng)證實(shí)李某對(duì)交通事故承擔(dān)全部責(zé)任,實(shí)際上也就表明B旅行社既不存在侵權(quán)行為,也不存在過(guò)錯(cuò),所以,A旅行社對(duì)王某不承擔(dān)侵權(quán)損害賠償責(zé)任。3、保險(xiǎn)公司是否承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任?A旅行社在承擔(dān)賠償責(zé)任后,可否要求保險(xiǎn)公司予以補(bǔ)償呢?《旅行社責(zé)任保險(xiǎn)條款》第2條規(guī)定:“在保險(xiǎn)期限內(nèi),因被保險(xiǎn)人的過(guò)失造成其接待的境內(nèi)外旅游者遭受下列損失或費(fèi)用,依法應(yīng)由被保險(xiǎn)人承擔(dān)的民事賠償責(zé)任,保險(xiǎn)人負(fù)責(zé)賠償”,因此,在旅行社責(zé)任保險(xiǎn)合同中,只有當(dāng)事故是由被保險(xiǎn)人的過(guò)失造成的,保險(xiǎn)人才在合同約定的賠償限額內(nèi)承擔(dān)相應(yīng)的賠償責(zé)任。本案中,A旅行社承擔(dān)的是無(wú)過(guò)錯(cuò)責(zé)任,自然不構(gòu)成保險(xiǎn)事故,保險(xiǎn)公司不應(yīng)賠償。吳越中央財(cái)經(jīng)大學(xué)保險(xiǎn)學(xué)院6.3信用保險(xiǎn)和保證保險(xiǎn)6.3.1信用保險(xiǎn)和保證保險(xiǎn)的概念與特點(diǎn)一、信用保險(xiǎn)和保證保險(xiǎn)的概念①信用保險(xiǎn)是權(quán)利人投保義務(wù)人信用的保險(xiǎn)，即以被保險(xiǎn)人的信用放款及信用售貨為保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)。

例如，賣方擔(dān)心買方不能如期還款而向保險(xiǎn)人投保，如果買房因約定事故發(fā)生而不付款，給買方造成損失時(shí)，由保險(xiǎn)人賠償吳越中央財(cái)經(jīng)大學(xué)保險(xiǎn)學(xué)院6.3信用保險(xiǎn)和保證保險(xiǎn)②保證保險(xiǎn)是保險(xiǎn)人為被保證人向權(quán)利人提供信用擔(dān)保的保險(xiǎn)。當(dāng)被保險(xiǎn)人的行為或不行為致使權(quán)利人遭受經(jīng)濟(jì)損失時(shí)，由保險(xiǎn)人承擔(dān)經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任。③兩者承保的都是信用風(fēng)險(xiǎn)，但保證對(duì)象不同。二、信用保險(xiǎn)和保證保險(xiǎn)的特點(diǎn)①信用保險(xiǎn)只有雙方當(dāng)事人：權(quán)利人和保險(xiǎn)人。保證保險(xiǎn)涉及三房：權(quán)利人，被保證人和保險(xiǎn)人。②承保的都是信用，保險(xiǎn)人須嚴(yán)格審查被保證人。吳越中央財(cái)經(jīng)大學(xué)保險(xiǎn)學(xué)院6.3信用保險(xiǎn)和保證保險(xiǎn)③關(guān)于保證風(fēng)險(xiǎn)，保險(xiǎn)人除了嚴(yán)格審查，該要采取某些保全措施。例如，與被保證人簽訂“償還協(xié)議書”或要求其提供反擔(dān)保。④保證保險(xiǎn)實(shí)際上是一種擔(dān)保業(yè)務(wù)，所承保的風(fēng)險(xiǎn)一定程度上投保人可以自己控制。而信用保險(xiǎn)是真正的保險(xiǎn)，它承保的是對(duì)方的信用，是投保人無(wú)法控制的、偶然的、意外風(fēng)險(xiǎn)。吳越中央財(cái)經(jīng)大學(xué)保險(xiǎn)學(xué)院6.3信用保險(xiǎn)和保證保險(xiǎn)6.3.2信用保險(xiǎn)和保證保險(xiǎn)的主要類型一、信用保險(xiǎn)①國(guó)內(nèi)商業(yè)信用保險(xiǎn)

承保企業(yè)延期付款或分期付款時(shí)，賣方因買方不能如期償還全部或部分貸款而遭受的經(jīng)濟(jì)損失的風(fēng)險(xiǎn)。②出口信用保險(xiǎn)被保險(xiǎn)人是出口商，被擔(dān)保者是進(jìn)口商。保險(xiǎn)人賠償出口商因買方不履行貿(mào)易合同而遭受的經(jīng)濟(jì)損失。

吳越中央財(cái)經(jīng)大學(xué)保險(xiǎn)學(xué)院6.3信用保險(xiǎn)和保證保險(xiǎn)出口信用保險(xiǎn)可承保商業(yè)風(fēng)險(xiǎn)和政治風(fēng)險(xiǎn)。由于這兩類風(fēng)險(xiǎn)具有很大的人為因素，保險(xiǎn)人承保風(fēng)險(xiǎn)較大，所以此類保險(xiǎn)一般由政府資助或參與管理，是一種經(jīng)濟(jì)政策性保險(xiǎn)。③投資保險(xiǎn)

又叫政治風(fēng)險(xiǎn)保險(xiǎn)。也帶有很強(qiáng)的政策性質(zhì)。主要是針對(duì)本國(guó)投資者在外國(guó)投資期間，或外國(guó)投資者來(lái)本國(guó)投資期間，由于政治風(fēng)險(xiǎn)因素致使被保險(xiǎn)人不能將按規(guī)定可以匯出的外匯匯出等造成的投資損失。吳越中央財(cái)經(jīng)大學(xué)保險(xiǎn)學(xué)院6.3信用保險(xiǎn)和保證保險(xiǎn)二、保證保險(xiǎn)①合同保證保險(xiǎn)是補(bǔ)償各種經(jīng)濟(jì)合同的權(quán)利人因?qū)Ψ竭`約所造成的經(jīng)濟(jì)損失。②誠(chéng)實(shí)保證保險(xiǎn)

實(shí)質(zhì)上是承保雇主的雇員人品的保險(xiǎn)，所承保的風(fēng)險(xiǎn)只限于雇員的不誠(chéng)實(shí)行為。

吳越中央財(cái)經(jīng)大學(xué)保險(xiǎn)學(xué)院6.3信用保險(xiǎn)和保證保險(xiǎn)③產(chǎn)品質(zhì)量保證保險(xiǎn)

承包投保人因其制造或銷售的產(chǎn)品質(zhì)量有缺陷而產(chǎn)生的對(duì)產(chǎn)品本身的賠償責(zé)任。與產(chǎn)品責(zé)任險(xiǎn)不同。由于其風(fēng)險(xiǎn)不宜估算和控制，通常采取保險(xiǎn)人與投保人共保的方式。

吳越中央財(cái)經(jīng)大學(xué)保險(xiǎn)學(xué)院案例6.3.1

1998年5月22日，某汽車公司與北京某保險(xiǎn)公司簽訂了《分期付款購(gòu)車保險(xiǎn)協(xié)議》，約定由汽車公司向保險(xiǎn)公司投保分期付款購(gòu)車保險(xiǎn)，當(dāng)購(gòu)車人在還款期限內(nèi)未履行規(guī)定的還款義務(wù)時(shí)，保險(xiǎn)公司負(fù)責(zé)償還該到期部分的欠款。協(xié)議還約定，汽車公司一方具體由其北京分公司執(zhí)行本協(xié)議。協(xié)議簽訂后，保險(xiǎn)公司應(yīng)汽車公司北京分公司的要求簽發(fā)了15份保險(xiǎn)單。后因汽車公司北京分公司嚴(yán)重違約，保險(xiǎn)公司于1999年9月20日向北京某法院分別起訴該汽車公司與其下屬北京分公司，請(qǐng)求法院判令被告承擔(dān)違約責(zé)任，解除分期付款購(gòu)車保險(xiǎn)合同。汽車公司與其下屬北京分公司向法院提出管轄權(quán)異議，認(rèn)為雙方所簽訂的《分期付款購(gòu)車保險(xiǎn)協(xié)議》是保證保險(xiǎn)合同，屬擔(dān)保的范疇。該協(xié)議屬于《分期付款購(gòu)車合同》的從合同，其管轄?wèi)?yīng)從屬于主合同的約定。汽車公司北京分公司是一個(gè)不具備法人資格的分支機(jī)構(gòu)，不具備訴訟主體資格。另外，該汽車公司以購(gòu)車人和保險(xiǎn)公司為被告已向有管轄權(quán)的法吳越中央財(cái)經(jīng)大學(xué)保險(xiǎn)學(xué)院案例6.3.1

院提起訴訟。本案由該公司所在地法院受理在先，北京市的法院不應(yīng)重復(fù)受理。保險(xiǎn)公司則認(rèn)為：本案當(dāng)事人簽訂的《分期付款購(gòu)車保險(xiǎn)協(xié)議》是信用保險(xiǎn)合同，不是保證合同。保險(xiǎn)與買賣分屬不同法律關(guān)系，保險(xiǎn)合同與汽車買賣合同不具有主從關(guān)系，管轄權(quán)問(wèn)題應(yīng)依據(jù)法律的規(guī)定和當(dāng)事人的約定來(lái)分別確定。汽車公司北京分公司是投保人，擁有營(yíng)業(yè)執(zhí)照，可以作為本案被告，北京市是本案保險(xiǎn)合同糾紛訴訟管轄地。汽車公司所在地法院受理的汽車買賣合同之訴與本案保險(xiǎn)合同之訴分屬不同的訴訟，各自獨(dú)立，本案審理不受該案影響。一審法院審理后認(rèn)為：保險(xiǎn)公司與汽車公司簽訂的《分期付款購(gòu)車保險(xiǎn)協(xié)議》是信用保險(xiǎn)合同。汽車買賣合同與保險(xiǎn)合同之間不存在主從關(guān)系。汽車公司北京分公司在投保單上蓋章，是汽車公司依法設(shè)立并領(lǐng)取營(yíng)業(yè)執(zhí)照的分支機(jī)構(gòu)，它依法可以作為民事訴訟主體參加訴訟。根據(jù)《中華人民共和國(guó)民事訴訟法》（以下簡(jiǎn)稱《民事訴訟法》）第26條的規(guī)定，汽車公司北京分公司所在地法院對(duì)本案具有管轄權(quán)。于是裁定駁回吳越中央財(cái)經(jīng)大學(xué)保險(xiǎn)學(xué)院案例6.3.1汽車公司北京分公司、汽車公司對(duì)管轄權(quán)提出的異議。汽車公司對(duì)裁定不服，提起上訴。二審法院經(jīng)面通知審理認(rèn)為，上訴缺乏法律和事實(shí)依據(jù)，裁定駁回上訴，維持原裁定。吳越中央財(cái)經(jīng)大學(xué)保險(xiǎn)學(xué)院6.4農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)6.4.1農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的概念一、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的含義農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)是農(nóng)業(yè)生產(chǎn)者以支付小額保險(xiǎn)費(fèi)為代價(jià)把農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)過(guò)程中由于災(zāi)害所造成的財(cái)產(chǎn)損失或人身傷害風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁給保險(xiǎn)公司的一種制度安排。二、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的特點(diǎn)①保險(xiǎn)標(biāo)的的生命性。

農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)標(biāo)的大多是活的生物。吳越中央財(cái)經(jīng)大學(xué)保險(xiǎn)學(xué)院6.4農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)②較強(qiáng)的地域性。

農(nóng)業(yè)生產(chǎn)及農(nóng)業(yè)災(zāi)害的地域性，決定了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)也具有較強(qiáng)的地域性。③明顯的季節(jié)性。④經(jīng)營(yíng)結(jié)果的周期性。

大多數(shù)種類的農(nóng)業(yè)災(zāi)害具有明顯的周期性，因而農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的經(jīng)營(yíng)結(jié)果也具有周期性。⑤技術(shù)難度大，風(fēng)險(xiǎn)高。⑥政策性。

一方面體現(xiàn)在農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的非營(yíng)利性，另一方面體現(xiàn)在農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)對(duì)政府推動(dòng)力的依賴性。吳越中央財(cái)經(jīng)大學(xué)保險(xiǎn)學(xué)院5.1火災(zāi)及其他災(zāi)害事故保險(xiǎn)⑤技術(shù)難度大，風(fēng)險(xiǎn)高。

投保方的逆選擇和道德風(fēng)險(xiǎn)較為嚴(yán)重。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)展業(yè)難、承保難、理賠難。⑥政策性。

一方面體現(xiàn)在農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的非營(yíng)利性，另一方面體現(xiàn)在農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)對(duì)政府推動(dòng)力的依賴性，其實(shí)施必須依靠政府的財(cái)政稅收政策的支持。吳越中央財(cái)經(jīng)大學(xué)保險(xiǎn)學(xué)院5.1火災(zāi)及其他災(zāi)害事故保險(xiǎn)6.4.2農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的分類一、按農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的對(duì)象分類①種植業(yè)保險(xiǎn)②養(yǎng)殖業(yè)保險(xiǎn)

③農(nóng)戶財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)

例如農(nóng)戶房屋、農(nóng)業(yè)機(jī)械、小型漁船等。

吳越中央財(cái)經(jīng)大學(xué)保險(xiǎn)學(xué)院6.4農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)二、按保障程度分類①成本保險(xiǎn)

根據(jù)生產(chǎn)成本確定保險(xiǎn)金額。因?yàn)檗r(nóng)業(yè)成本

隨生長(zhǎng)期而漸進(jìn)投入的，一般采用變動(dòng)保額、