對我國重疾險的分析 4400字

對我國重疾險的分析4400字【摘要】重疾險定義的出臺是我國第一個行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)性操作指南，它不僅有利于消費(fèi)者深入了解重大疾病險產(chǎn)品，也有利于我國積累重疾保險的經(jīng)驗(yàn)數(shù)據(jù)，更能使罹患重大疾病的被保險人得到保險保障和人道關(guān)心，對開展我國保險事業(yè)具有積極的意義。

【關(guān)鍵詞】重疾險、重疾險定義、重疾險保障功能

2022年4月3日，中國保險行業(yè)協(xié)會在北京召開新聞發(fā)布會，引起廣泛關(guān)注和諸多爭議的重大疾病保險的疾病定義終于敲定,從4月3日起,中國保險行業(yè)開始執(zhí)行統(tǒng)一的重大疾病保險疾病定義及?重大疾病保險的疾病定義使用標(biāo)準(zhǔn)》，這是我國針對重大疾病保險建立的第一個行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)性操作指南。至此,我國成為英國﹑新加坡﹑馬來西亞后第四個制訂并使用行業(yè)統(tǒng)一重疾定義的國家。

一、重疾險的起源

重疾險是重大疾病險的簡稱,1983年在南非問世,其基本宗旨是為了給疾情嚴(yán)重,花費(fèi)巨大的疾病治療提供經(jīng)濟(jì)支持，最先由外科醫(yī)生馬里優(yōu)斯·巴納德提出,起因是當(dāng)他看到許多病人在實(shí)施了心臟移植手術(shù)或其他重大手術(shù)被救活后,卻因承當(dāng)大量債務(wù)使生活陷入困境,因而無力維持后續(xù)康復(fù)治療而再度面臨生命危險,隨后他與南非一家保險公司合伙開發(fā)了重疾保險，爾后重大疾病保險被陸續(xù)引入英國、加拿大、澳大利亞、東南亞等國家和地區(qū),并得到迅速開展。

重大疾病險對于那些社會保障體系還不完善的國家顯得尤為重要,它不僅能夠幫忙被保險人支付高昂的重疾治療費(fèi)用,即使是在社會治療體系比擬成熟完善的國家,重大疾病保險對社會醫(yī)療保險保障也可起到很好的補(bǔ)充作用,因而逐步得到廣泛認(rèn)可和肯定,市場潛力巨大。

二、我國重疾險定義的出臺

1995年,我國內(nèi)地引入重大疾病保險，隨著其保障范圍逐漸擴(kuò)大,保障功能日趨完美,已開展成為人身保險市場上重要的保障型產(chǎn)品，但隨后實(shí)施過程中問題也逐漸顯露出來,其原因是大多國內(nèi)保險公司對產(chǎn)品的設(shè)計(jì)都是“各自為政〞,而對于賠付規(guī)范和原那么大局部移植的是國外數(shù)據(jù),造成重疾險產(chǎn)品定義混亂,訂立賠付規(guī)范不合乎我國臨床醫(yī)學(xué)規(guī)范,并由此引發(fā)一系列爭議，如2022年2月,深圳6名重疾險投保人以“沒有履行如實(shí)告知義務(wù)〞為由告狀某出名保險公司,要求撤銷合同,全額退保,引起消費(fèi)者對保險行業(yè)的信用危機(jī),不久之后又有25名投保人再次狀告該保險公司,集體要求退保，由此,制定統(tǒng)一的重疾險行業(yè)規(guī)范已勢在必行。

為了保證重大疾病保險中的疾病定義與醫(yī)學(xué)開展緊密銜接.減少各保險公司單獨(dú)操作帶來的爭議,也為了便于消費(fèi)者比擬和選擇該險種,2022年4月,中國保險行業(yè)協(xié)會專門成立了重大疾病定義辦公室，經(jīng)過了一年的努力,2022年4月3日，中國醫(yī)師協(xié)會和中國保險行業(yè)協(xié)會正式對外頒布了?重大疾病保險的疾病定義使用標(biāo)準(zhǔn)》(下列簡稱?標(biāo)準(zhǔn)》)。?標(biāo)準(zhǔn)》要求，各保險公司啟用行業(yè)統(tǒng)一的重大疾病定義，按行業(yè)相關(guān)規(guī)定開發(fā)和管理重疾險產(chǎn)品，并要求8月1日后市場銷售的所有重疾險產(chǎn)品必須遵照新定義使用行業(yè)統(tǒng)一的重疾定義。一方面，有利于消費(fèi)者深入了解重大疾病保險產(chǎn)品，愛護(hù)消費(fèi)者權(quán)益;另一方面，有利于我國自行積累重大疾病保險的經(jīng)驗(yàn)數(shù)據(jù)，著手解決長期困擾我國健康保險開展的數(shù)據(jù)難題，促進(jìn)重疾險產(chǎn)品健康開展。

三、制定重疾險定義必須考慮的因素

保險合同關(guān)于重疾險的定義與定價根底是相對等的,保險公司必須對重大疾病作出明確規(guī)定,才可能在發(fā)生保險理賠時,保持保險公司與客戶之間具有公平一致的判定規(guī)范,從而才能真正保障被保險人利益,最大程度維護(hù)保險人的誠信。因此，規(guī)定重疾險定義必須考慮的因素有:

1﹑重大疾病定義必須依據(jù)現(xiàn)代醫(yī)學(xué)的科學(xué)定義。重大疾病保險所定義的“重疾〞指的是嚴(yán)重的、可能造成死亡的、顯著加速生存者提前死亡的,直接影響生存工作能力和生活能力的疾病,這些疾病可能導(dǎo)致死亡,或在死亡之前的某個生理過程中體現(xiàn)，因此,重大疾病保險和健康險有本質(zhì)區(qū)別,這是重疾險設(shè)計(jì)初衷。

2﹑重疾險是以經(jīng)濟(jì)救助為宗旨。重疾險的目的是幫忙那些因罹患重大疾病而使經(jīng)濟(jì)陷入困境或無力支付后續(xù)治療費(fèi)用的病人支付高昂的重疾治療費(fèi)用,使他們得到充沛的治療,獲得生存下去的希望。

3﹑重大疾病的定價根底。重大疾病的定價根底是重大疾病的風(fēng)險發(fā)生率,而該風(fēng)險發(fā)生率確實(shí)定必須與合同中規(guī)定的重大疾病的定義及其限定條件相對應(yīng),必須客觀、明確，防止主觀性的含糊概念并具有明確的可操作性。重疾險風(fēng)險發(fā)生率確實(shí)定是對合乎重疾定義及其限定條件的重大病疾的實(shí)際賠付的長期數(shù)理統(tǒng)計(jì)和科學(xué)計(jì)算而得到。

4﹑便于消費(fèi)者準(zhǔn)確了解產(chǎn)品。我國重大疾病保險是在起步階段,但其產(chǎn)品形態(tài)和保障功能與國外重疾險開展成熟國家非常相似,它包括重疾險所涵蓋的重疾定義，重疾種類和限定范圍,使重疾險中疾病定義與醫(yī)學(xué)開展緊密銜接,減少了保險公司單獨(dú)操作帶來的差別,便于消費(fèi)者準(zhǔn)確深入了解該產(chǎn)品,使得重大疾病保險在我國逐步得到人們的認(rèn)可和肯定。

四、重疾險定義及保險功能

1、重疾險定義。重大疾病保險是當(dāng)被保險人在保險期間內(nèi)發(fā)生保險合同約定的疾病,并到達(dá)約定的疾病狀態(tài)或?qū)嵤┝思s定的手術(shù)時,給付保險金的健康保險產(chǎn)品，其目的是為病情嚴(yán)重、藥費(fèi)巨大的疾病治療提供經(jīng)濟(jì)支持。重大疾病保險產(chǎn)品是健康保險中疾病保險產(chǎn)品的一種,該保險產(chǎn)品只有在被保險人發(fā)生合乎重疾險定義的風(fēng)險事故時,保險人才履行給付保險金義務(wù)。重疾險所承保的必須是真正“重大的〞、能夠明顯地影響壽命和生活方式的疾病。這也是為什么在“重大〞疾病定義中參加了一些限定條件，甚至除外責(zé)任。示例在臨床醫(yī)學(xué)中，一系列的病癥和檢查結(jié)果如果合乎某種疾病的診斷規(guī)范就可做出臨床診斷，但是，某種疾病處于不同的階段，其對整個身體的影響可能截然不同。如局部原位癌，雖然也稱為“癌〞，但它的治療和預(yù)后與其他階段的惡性腫瘤大為不同，大局部均可臨床治愈，必須能真正體現(xiàn)重大疾病保險的宗旨與意圖，合同中的重大疾病必然不同于臨床的診斷，必須能真正體現(xiàn)重大疾病保險的“重大〞，被保險人因此而得到的補(bǔ)償才是合理的、公平的、有依據(jù)的。

2、重疾險保障條件。重疾險保障的“重大疾病〞要滿足兩個條件:一是治療藥費(fèi)巨大,此疾病需要進(jìn)行較為復(fù)雜的藥物或手術(shù)治療,需要患者支付高昂的醫(yī)療費(fèi)用;二是病情嚴(yán)重,會在較長一段時間內(nèi)影響到患者及其家庭正常的工作與生活。

3﹑重疾險保障功能。重疾險保障功能有兩個方面,一是為被保險人支付因疾病,疾病狀態(tài)或手術(shù)治療所花費(fèi)的高額醫(yī)療費(fèi)用;二是為被保險人提供經(jīng)濟(jì)保障,盡可能減少或防止被保險人家庭經(jīng)濟(jì)困難,以維持其正常生活和后續(xù)治療。

4﹑重疾險保險金給付判定規(guī)范。從重疾險的起源、目的和它所承當(dāng)?shù)闹饕ｋU責(zé)任來看,重疾險保險金給付的判斷規(guī)范為被保險人在保險期間內(nèi)是否發(fā)生合同約定的疾病、到達(dá)約定的疾病狀態(tài)或?qū)嵤┝思s定的手術(shù),與被保險人發(fā)生的其他醫(yī)療費(fèi)用無直接關(guān)系。

5﹑重疾險對“重疾〞種類明確規(guī)定。此次由中國保險行業(yè)協(xié)會與中國醫(yī)師協(xié)會合作,根據(jù)成年人重大疾病保險的特點(diǎn),對我國重大疾病保險產(chǎn)品中最常見的25種疾病作了明確表述和統(tǒng)一規(guī)定。這25種產(chǎn)品所包括的都是一些對我國人群威脅較大的疾病，如癌癥、心臟病、中風(fēng)等。

6、重疾險確定六種必保疾病。為何6種疾病必?！兑?yàn)樵谥丶搽U所保障的多種疾病中,發(fā)生率和理賠率較高的疾病主要集中在6種,這些疾病對重疾險產(chǎn)品價格影響最大。因此為了愛護(hù)消費(fèi)者權(quán)益,充沛發(fā)揮重疾險的保障功能，本次特別規(guī)定重疾險保障范圍必須包括25種疾病中發(fā)生率最高的6種疾病——惡性腫瘤、急性心肌堵塞、腦中風(fēng)后遺癥、冠狀動脈搭橋術(shù)(或稱冠狀動脈旁路移植術(shù))、重大器官移植手術(shù)或造血干細(xì)胞移植術(shù)、終末期腎病(或稱慢性腎功能衰竭尿毒癥期);?標(biāo)準(zhǔn)》范圍內(nèi)的其他疾病，保險公司也可以選擇使用，但必須合乎此次統(tǒng)一的定義要求。

五﹑規(guī)劃重疾險的理由

1、重疾險是一張保活的保單。重大疾病保險,是一張保活的保單,它的生效并不在于生命的終止,相反地,它與被保險人站在同一個陣線，共同反抗病魔，當(dāng)被保險人不幸罹患重大疾病時,只要憑籍醫(yī)師診斷書及相關(guān)文件就可以申請理賠,被保險人可以利用這筆理賠金,得到最有利的治療,從而延續(xù)珍貴的生命，徹底打消了以往許多消費(fèi)者認(rèn)為重疾險“保死不保病〞的質(zhì)疑。

2、保障內(nèi)容包括了25種對人們威脅較大的疾病，其中6種高危疾病為必保疾病。根據(jù)醫(yī)學(xué)資料顯示,惡性腫瘤(癌癥)﹑腦血管疾病(腦中風(fēng)﹑癱瘓)、心臟疾病(導(dǎo)致心機(jī)堵塞﹑冠狀動脈旁路手術(shù))﹑糖尿病(引發(fā)腎衰竭)﹑腎炎﹑慢性腎衰竭是現(xiàn)代人群中的高發(fā)病和多發(fā)病，也是導(dǎo)致死亡的主要原因,據(jù)統(tǒng)計(jì)，全世界死亡人數(shù)中,66%的人死于疾病,30-45歲患重大疾病的機(jī)率超過50%.而重大疾病保險正是承保這類發(fā)病率高的疾病的。因此,重大疾病保險幾乎可以說是一張人人用得到的保單。

3、彌補(bǔ)社會保險的缺乏。在目前的社會醫(yī)療保險體系下,除一局部可以享受根本的醫(yī)療保障外，仍有許多局部必須自費(fèi)，示例指定用藥、檢查費(fèi)差額,還有病房費(fèi)用差額等,這些都是不給付的局部;尤其在醫(yī)療科技日新月異的今天許多新的醫(yī)療技術(shù)或是藥品都不在社會保險的給付范圍內(nèi),當(dāng)一個人一旦不幸罹患了重大疾病，就意味著必須承當(dāng)高額的醫(yī)療費(fèi)用，由此而使家庭經(jīng)濟(jì)陷入困境，如果再加上失去工作能力,病人的根本生活將立刻面臨危機(jī),更不用說是維持后續(xù)治療了，在此種情況下，重大疾病保險的理賠正好可以彌補(bǔ)其缺乏之處，使被保險人不僅可以獲得新生的時機(jī)，而且更可以防止家庭經(jīng)濟(jì)崩潰，這是目前的社會保險、終身保險、儲蓄保險所無法做到的。

雖然重大疾病保險出現(xiàn)不過短短20年，但在很多國家開展迅速，也深受居民歡迎。從其起源看，重疾險