社保VS商業(yè)保險(xiǎn)

社保VS商業(yè)保險(xiǎn)壽陽支公司董燕生社會(huì)保險(xiǎn)與商業(yè)保險(xiǎn)的比較比較項(xiàng)目社會(huì)保險(xiǎn)商業(yè)保險(xiǎn)定義是國(guó)家和社會(huì)根據(jù)一定的法律和法規(guī)，為保證勞動(dòng)者在達(dá)到國(guó)家規(guī)定的解除勞動(dòng)義務(wù)的勞動(dòng)年齡界限或因年老喪失勞動(dòng)能力，退出勞動(dòng)崗位后的基本生活需要而建立的一種社會(huì)保險(xiǎn)制度。

是指投保人根據(jù)合同約定，向保險(xiǎn)人支付保險(xiǎn)費(fèi)，保險(xiǎn)人對(duì)于合同約定的可能發(fā)生的事故因其發(fā)生所造成的財(cái)產(chǎn)損失承擔(dān)賠償保險(xiǎn)金責(zé)任，或者當(dāng)被保險(xiǎn)人死亡、傷殘、疾病或者達(dá)到合同約定的年齡、期限時(shí)承擔(dān)給付保險(xiǎn)金責(zé)任的商業(yè)保險(xiǎn)行為。-----《保險(xiǎn)法》具體保障養(yǎng)老保險(xiǎn)、醫(yī)療保險(xiǎn)、失業(yè)保險(xiǎn)、工傷保險(xiǎn)、生育保險(xiǎn)五種。人身保險(xiǎn)：人壽、意外、健康保險(xiǎn)特點(diǎn)強(qiáng)制性、低水平、廣覆蓋。自愿性社會(huì)保險(xiǎn)與商業(yè)保險(xiǎn)的比較社會(huì)保險(xiǎn)與商業(yè)保險(xiǎn)有很多利益相同或相似的地方，也有很多利益對(duì)沖的地方。特別是醫(yī)療保險(xiǎn)和養(yǎng)老保險(xiǎn)這兩個(gè)大的險(xiǎn)種，是每個(gè)客戶都需要的，而且大家一生都在這兩個(gè)險(xiǎn)上投入大量財(cái)力，所以弄清楚二者之間的差別是非常重要的。比較項(xiàng)目社會(huì)保險(xiǎn)商業(yè)保險(xiǎn)保障對(duì)象全體公民或勞動(dòng)者自愿參加的社會(huì)成員目的保障社會(huì)利益，維護(hù)社會(huì)穩(wěn)定

獲取利潤(rùn)，促進(jìn)經(jīng)濟(jì)融通保險(xiǎn)性質(zhì)以實(shí)施國(guó)家的社會(huì)政策或勞動(dòng)政策為宗旨、依法強(qiáng)制實(shí)施的政府行為，體現(xiàn)社會(huì)的互濟(jì)性、補(bǔ)償性。

自愿參加，依保險(xiǎn)合同實(shí)施的合同行為社會(huì)保險(xiǎn)與商業(yè)保險(xiǎn)的比較：比較項(xiàng)目社會(huì)保險(xiǎn)商業(yè)保險(xiǎn)保險(xiǎn)費(fèi)支付

由個(gè)人、企業(yè)、政府三方面合理負(fù)擔(dān)。被保險(xiǎn)人個(gè)人負(fù)擔(dān)保險(xiǎn)金給付原則及標(biāo)準(zhǔn)強(qiáng)調(diào)"社會(huì)公平"原則，即權(quán)利義務(wù)不對(duì)等，不強(qiáng)調(diào)交費(fèi)相等，但強(qiáng)調(diào)給付相同給付標(biāo)準(zhǔn)原則上是統(tǒng)一的。強(qiáng)調(diào)"個(gè)人公平"原則，即權(quán)利義務(wù)完全對(duì)等。給付標(biāo)準(zhǔn)以投保人支付的保險(xiǎn)費(fèi)來確定，交費(fèi)多收益高，交費(fèi)少收益低。

社會(huì)保險(xiǎn)與商業(yè)保險(xiǎn)的比較：比較項(xiàng)目社會(huì)保險(xiǎn)商業(yè)保險(xiǎn)保險(xiǎn)功能滿足社會(huì)成員生、老、病、死方面較低層次的需要，即生存需要。滿足人們生活消費(fèi)的各個(gè)層次的需要，與社保配合可使保障水平可以相對(duì)較高。經(jīng)辦機(jī)構(gòu)勞動(dòng)部門商業(yè)保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)體制

由國(guó)家專門設(shè)立，各級(jí)社會(huì)保險(xiǎn)局統(tǒng)一管理，對(duì)資金的運(yùn)營(yíng)不征稅。由商業(yè)保險(xiǎn)公司按企業(yè)原則經(jīng)營(yíng)管理，國(guó)家對(duì)其經(jīng)濟(jì)活動(dòng)征收有關(guān)稅費(fèi)。

社會(huì)保險(xiǎn)與商業(yè)保險(xiǎn)的比較：比較項(xiàng)目社會(huì)保險(xiǎn)商業(yè)保險(xiǎn)采取方法

是一種社會(huì)行為，國(guó)家強(qiáng)制執(zhí)行。是一種商業(yè)行為，自愿參加。法律基礎(chǔ)屬于勞動(dòng)立法范疇，受《中華人民共和國(guó)勞動(dòng)法》和其他有關(guān)法律約束。

屬于經(jīng)濟(jì)立法范疇，受《中華人民共和國(guó)保險(xiǎn)法》約束。社會(huì)保險(xiǎn)與商業(yè)保險(xiǎn)的比較社會(huì)保險(xiǎn)與商業(yè)保險(xiǎn)的比較比較項(xiàng)目社會(huì)保險(xiǎn)商業(yè)保險(xiǎn)保障對(duì)象的公平性

被保險(xiǎn)人比投保人多被保險(xiǎn)人與投保人一樣多保值增值能力

由事業(yè)單位管理，增值能力差，擠占挪用和貪污等案例多。專業(yè)金融機(jī)構(gòu)管理，增值能力強(qiáng)，資金管理嚴(yán)格。對(duì)投保人的限制

沒有限制，可以帶病投保。只保健康人群。理賠管理

各地各時(shí)期不同，幾乎沒有不騙保的人和地區(qū)。普遍嚴(yán)格，較少有騙?，F(xiàn)象。保險(xiǎn)利益的公平性

人活到哪兒保到哪兒，長(zhǎng)壽的人占便宜，短命的人倒霉。保險(xiǎn)利益按壽命事先確定，長(zhǎng)壽的人賠錢，短命的人賺錢。保險(xiǎn)利益調(diào)整

是國(guó)家強(qiáng)制執(zhí)行的法定險(xiǎn)種，國(guó)家管理部門會(huì)逐年調(diào)整保險(xiǎn)利益而不需征得投保人的同意。在保單簽署時(shí)就確定保險(xiǎn)利益，以后不再改變?？偨Y(jié)

社會(huì)保險(xiǎn)是一種基礎(chǔ)性的保障，其設(shè)計(jì)出發(fā)點(diǎn)是以社會(huì)安定為目標(biāo)的。如果你是低收入、長(zhǎng)壽和體弱多病，你就是社會(huì)保險(xiǎn)的受益者；如果你高收入、短命和健康，你就是社會(huì)保險(xiǎn)的貢獻(xiàn)者；而如果不做商業(yè)保險(xiǎn)補(bǔ)充，那么你就一定要長(zhǎng)壽。其中長(zhǎng)壽是你在社會(huì)保險(xiǎn)獲益的最重要因素。這種設(shè)計(jì)與商業(yè)保險(xiǎn)的設(shè)計(jì)恰恰形成了風(fēng)險(xiǎn)的對(duì)沖。所以,已經(jīng)上了社保的高收入人群（包括公務(wù)員），應(yīng)該針對(duì)自己可能的生命風(fēng)險(xiǎn)（短命和健康）設(shè)計(jì)商業(yè)保險(xiǎn)，尤其是醫(yī)療險(xiǎn)和養(yǎng)老險(xiǎn)的設(shè)計(jì)，更應(yīng)該是按照短命利益優(yōu)先的原則設(shè)計(jì)方案?？上覀兇蠖鄶?shù)上了社保的客戶，在選擇醫(yī)療險(xiǎn)和養(yǎng)老險(xiǎn)的時(shí)候，都選擇了性價(jià)比最高的險(xiǎn)種，這些性價(jià)比高的險(xiǎn)種在客戶短命時(shí)的利益是最差的，而客戶短命時(shí)的社會(huì)保險(xiǎn)的利益也是最差的，這時(shí)客戶就進(jìn)一步放大了自己萬一發(fā)生生命風(fēng)險(xiǎn)時(shí)的損失。思考分析已經(jīng)有社會(huì)保險(xiǎn)的客戶如何選擇醫(yī)療保險(xiǎn)已經(jīng)有社會(huì)保險(xiǎn)的客戶如何選擇養(yǎng)老保險(xiǎn)國(guó)家領(lǐng)導(dǎo)談社保與商保

◎朱鎔基－－基本醫(yī)療保障只能是低水平的，“?！倍皇恰鞍??！氨！奔从幸粋€(gè)基本的保障，超出部分主要應(yīng)通過商業(yè)保險(xiǎn)解決?，F(xiàn)在該是轉(zhuǎn)變陳舊觀念的時(shí)候了，應(yīng)該明確，健康投資人人有責(zé)，不能再完全依靠社會(huì)，社會(huì)要求我們積極參加商業(yè)保險(xiǎn)。◎江澤民－－金融是現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)的核心，商業(yè)保險(xiǎn)是金融體系的重要組成部分，它對(duì)促進(jìn)改革，保險(xiǎn)經(jīng)濟(jì)，穩(wěn)定社會(huì)，造福人民具有重要的作用。社保有什么好處和局限性

社會(huì)保險(xiǎn)是維護(hù)社會(huì)安定的基本保障制度，在險(xiǎn)種的設(shè)計(jì)上注重保障人民“老有所養(yǎng)，病有所醫(yī)”。并不注重考慮所養(yǎng)、所醫(yī)的合理性。社保局限分析之---健康保障篇健康遭受侵害的原因無外乎兩方面：

意外：外來的，如交通事故、遭匪徒襲擊致創(chuàng)、被開水燙傷等等，意外又分工傷意外及非工傷意外，

疾?。号c自身體質(zhì)有關(guān)的，如膽囊炎，腫瘤，肝炎等。而受創(chuàng)后，我們必然會(huì)關(guān)注保障(也即經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償)，補(bǔ)償無外乎通過以下三方面實(shí)現(xiàn)：

一、直接的就醫(yī)費(fèi)用報(bào)銷(檢查、治療、藥物、住院、床位、手術(shù)操作等等)

二、住院時(shí)對(duì)收入進(jìn)行補(bǔ)償

三、發(fā)生大災(zāi)大病時(shí)有高額賠付以應(yīng)付特殊時(shí)期驟然增加的許多開支(如看護(hù)、營(yíng)養(yǎng)、誤工、債務(wù)清算等)

這就得到了我們的健康保障全息圖

意外傷害生理疾病工傷意外(1/3的時(shí)間)非工傷意外(2/3的時(shí)間)1、工傷意外就醫(yī)費(fèi)用報(bào)銷

(社保幾乎包干)4、非工傷意外就醫(yī)費(fèi)用報(bào)銷7、疾病就醫(yī)費(fèi)用報(bào)銷（社保按月發(fā)工傷津貼）2、工傷意外住院收入補(bǔ)償5、非工傷意外住院收入補(bǔ)償8、疾病住院收入補(bǔ)償3、工傷意外重大賠付

(工傷殘廢康復(fù)器具及補(bǔ)助費(fèi))6、非工傷意外(傷殘)重大賠付9、重大疾病賠付以上9個(gè)板塊,你有沒有思考過:哪些對(duì)你的家庭正常的財(cái)務(wù)秩序是最至關(guān)重要,不可或缺的?

應(yīng)該說，每個(gè)板塊都那么重要，最理想的健康保障是1~9保障板塊全面涵蓋，這就得到了我們的健康保障全息圖

你有沒有了解過：社保保障僅能涵蓋其中的哪些板塊？黃色背景區(qū)是社保所提供的保障部分，可看到社保保障非常有限。意外傷害生理疾病工傷意外(1/3的時(shí)間)非工傷意外(2/3的時(shí)間)1、工傷意外就醫(yī)費(fèi)用報(bào)銷

(社保幾乎包干)4、非工傷意外就醫(yī)費(fèi)用報(bào)銷7、疾病就醫(yī)費(fèi)用報(bào)銷（社保按月發(fā)工傷津貼）2、工傷意外住院收入補(bǔ)償5、非工傷意外住院收入補(bǔ)償8、疾病住院收入補(bǔ)償3、工傷意外重大賠付

(工傷殘廢康復(fù)器具及補(bǔ)助費(fèi))6、非工傷意外(傷殘)重大賠付9、重大疾病賠付總結(jié)：社保急待補(bǔ)充的幾方面一、非工傷意外毫無保障（無論就醫(yī)費(fèi)用報(bào)銷、住院期間收入補(bǔ)償、意外傷害重大賠付還是身故賠付皆無賠付）

相關(guān)鏈接：意外傷害不能享醫(yī)保---(南方都市報(bào))二、疾病就醫(yī)費(fèi)用報(bào)銷有許多限制:社保報(bào)銷主要針對(duì)住院費(fèi)用、有嚴(yán)格的用藥限制、自付比例10%~20%~50%~100%不等、設(shè)報(bào)銷封頂限(限額與連貫參保相關(guān))三、住院期間所帶來的收入損失無法保障（工傷意外除外四、無重大疾病賠付：重大疾病一旦發(fā)生，除就醫(yī)費(fèi)用，還將產(chǎn)生大量龐雜開銷，無法保障五、社保工傷、疾病醫(yī)療與養(yǎng)老保險(xiǎn)等為員工本人的保障，家人無法享有。

總結(jié)如果把上圖比做一面完整的健康保障防護(hù)墻，那么社保的作用顯然相當(dāng)有限風(fēng)險(xiǎn)面前，若僅有社保，我們的家人還是只能活在不安中!!!

社保中身故保障主要涉及工傷意外，

若要獲得全面保障，商業(yè)保險(xiǎn)不可或缺!!!

總結(jié)

一家之主的離去，將帶走家庭賴以生存的收入來源。收入一旦銳減甚至中斷，高昂的房貸余額或其它債務(wù)、孩子的教育費(fèi)用、配偶的年老的經(jīng)濟(jì)依靠等等將令家人不堪重負(fù)。

對(duì)生命看重的背后，承載的是對(duì)家人的責(zé)任和愛心。

社保局限分析之---儲(chǔ)蓄理財(cái)保障篇

儲(chǔ)蓄理財(cái)關(guān)乎人生各階段的生活品質(zhì)!------每個(gè)人的一生都是在賺錢與花錢中度過的，人生每一個(gè)階段的理想和目標(biāo)都仰賴充足的財(cái)務(wù)支持。

隨著社會(huì)保障體系的改革，以及社會(huì)人口老齡化（未來每對(duì)夫妻要對(duì)應(yīng)4至12位老人），國(guó)家負(fù)責(zé)到底和養(yǎng)兒防老的時(shí)代一去不復(fù)返。

從我們走入社會(huì)的第一天起，我們就面臨著理財(cái)?shù)奶魬?zhàn)!衡量理財(cái)效果的基本標(biāo)準(zhǔn)衣食住行不發(fā)愁，生老病死有所靠，

享有“幼有所育、少有所教、老有所養(yǎng)……”?？梢?，除了健康費(fèi)用保障與家庭經(jīng)濟(jì)支柱保障后，百姓最關(guān)注的就是孩子的教育儲(chǔ)備與自己的養(yǎng)老儲(chǔ)備了。

高等教育與養(yǎng)老儲(chǔ)備層次及策略全息圖

高等教育標(biāo)準(zhǔn)層次

(國(guó)內(nèi)專科或本科)無風(fēng)險(xiǎn)理財(cái)工具1、教育保險(xiǎn)2、銀行儲(chǔ)蓄3、債券養(yǎng)老標(biāo)準(zhǔn)層次

123456社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)補(bǔ)充養(yǎng)老保險(xiǎn)企業(yè)年金養(yǎng)老保險(xiǎn)銀行儲(chǔ)蓄債券更高層次

其它金融理財(cái)工具：證券(股票、基金)、期貨思考對(duì)照上圖，你有沒有審視過:

你選擇了哪些理財(cái)工具做好這兩個(gè)對(duì)于個(gè)人及家庭至關(guān)重要的規(guī)劃？

社保能提供怎樣的儲(chǔ)蓄理財(cái)保障？

社保僅提供勞動(dòng)者本人的社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)，不提供其子女的教育經(jīng)費(fèi)保障。

社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)簡(jiǎn)介

社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)金是指職工因在一個(gè)企業(yè)工作到一定年限，不愿繼續(xù)任職或因年老體衰、工殘事故導(dǎo)致永久喪失勞動(dòng)能力時(shí)，企業(yè)為保證其老有所養(yǎng)而付給的年金或一次付清所得金。養(yǎng)老保險(xiǎn)的享受待遇，累計(jì)繳納養(yǎng)老保險(xiǎn)15年以上，并達(dá)到法定退休年齡，可以享受養(yǎng)老保險(xiǎn)待遇。

社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)簡(jiǎn)介對(duì)于社保，人們最關(guān)心的問題是：參加了社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)后，退休之后每月能領(lǐng)取多少養(yǎng)老金呢？

自國(guó)家勞動(dòng)和社會(huì)保障部部長(zhǎng)提出“2006年1月1日起，個(gè)人養(yǎng)老賬戶的規(guī)模統(tǒng)一由目前本人繳費(fèi)工資的11%調(diào)整為8%”，個(gè)人賬戶減少注資3%。人們就開始盤算以下問題：這3%的費(fèi)用去了哪里？究竟哪些人群會(huì)受此影響？受影響的那些人群，在退休后究竟少拿了多少養(yǎng)老錢？

為此，有記者專門走訪了相關(guān)部門和專家，替老百姓算一算這筆養(yǎng)老賬。

社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)金如何計(jì)算?

調(diào)整對(duì)三類職工影響不同老人指1997年養(yǎng)老制度改革之前退休的職工仍然采用“老辦法”即按照他們退休前的工資的一定比例發(fā)放養(yǎng)老金此次調(diào)整對(duì)于他們的養(yǎng)老金水平幾乎沒有影響中人指養(yǎng)老制度改革前參加工作而在改革后退休的職工過渡性辦法由基礎(chǔ)養(yǎng)老金、個(gè)人賬戶養(yǎng)老金和過渡性養(yǎng)老金三部分組成對(duì)改革不久就退休的影響小。

對(duì)改革后還要工作時(shí)間長(zhǎng)的大，與新人相似。新人指養(yǎng)老制度改革后參加工作的職工新辦法由基礎(chǔ)養(yǎng)老金和個(gè)人賬戶養(yǎng)老金組成如果仍按社會(huì)平均工資的20％來計(jì)發(fā)的話，那么會(huì)使部分“中人”和“新人未來的養(yǎng)老金縮水。這次個(gè)人賬戶繳費(fèi)比例的調(diào)整對(duì)他們的影響是不同的。社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)金如何計(jì)算?首先，先了解個(gè)人賬戶的內(nèi)容，繳納比例和退休后發(fā)放的計(jì)算標(biāo)準(zhǔn)。1、養(yǎng)老保險(xiǎn)個(gè)人賬戶的內(nèi)容包括三部分：

個(gè)人繳納的基本養(yǎng)老保險(xiǎn)費(fèi)+單位繳納的基本養(yǎng)老保險(xiǎn)費(fèi)記入個(gè)人賬戶部分+按社保利率計(jì)算的利息很明顯，新政策將把單位繳納的基本養(yǎng)老保險(xiǎn)費(fèi)記入個(gè)人賬戶部分的去除。

社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)金如何計(jì)算?2、繳費(fèi)比例：該部分由個(gè)人繳費(fèi)和單位繳費(fèi)組成。

(1)個(gè)人繳費(fèi)根據(jù)職工本人上一年度月平均工資(最低數(shù)為上年全市職工工資的60%；最高數(shù)為上年全市職工工資的300%)的8％繳納。

(2)單位繳費(fèi)根據(jù)職工本人上一年度月平均工資的22%繳納。原先的老政策是個(gè)人繳費(fèi)全部和單位繳費(fèi)的3%計(jì)入個(gè)人養(yǎng)老賬戶，單位繳納的19%劃轉(zhuǎn)為社會(huì)統(tǒng)籌，而新政策將單位繳費(fèi)的3%也劃入社會(huì)統(tǒng)籌用來解決養(yǎng)老空賬問題。

3、養(yǎng)老金的計(jì)算公式：“中人”的基本養(yǎng)老金＝基礎(chǔ)養(yǎng)老金＋個(gè)人賬戶養(yǎng)老金＋過渡性養(yǎng)老金＝退休前一年全市職工月平均工資×20%(繳費(fèi)年限不滿15年的按15%)＋個(gè)人賬戶本息和÷120＋指數(shù)化月平均繳費(fèi)工資×1997年底前繳費(fèi)年限×1.4%。

“新人”的基本養(yǎng)老金＝基礎(chǔ)養(yǎng)老金＋個(gè)人賬戶養(yǎng)老金?；A(chǔ)養(yǎng)老金按本人退休時(shí)上年本市職工月平均工資的20％計(jì)發(fā)，個(gè)人賬戶養(yǎng)老金按本人賬戶儲(chǔ)存額除以120計(jì)發(fā)。(注：由于客觀原因，全國(guó)某些城市的計(jì)算標(biāo)準(zhǔn)可能有所不同。)

社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)金如何計(jì)算?通過上面的公式，個(gè)人賬戶養(yǎng)老金的多少將直接影響退休后月養(yǎng)老金的多少。由于全國(guó)各地收入水平和改革程度存在差異，養(yǎng)老金的計(jì)算標(biāo)準(zhǔn)也有差異。現(xiàn)在采取北京市的“中人”一個(gè)典型來計(jì)算。假設(shè)隸屬“中人”行列的北京居民王先生平均月薪4000元，養(yǎng)老保險(xiǎn)繳費(fèi)期限為10年，假設(shè)10年后北京月平均工資是3000元，那么退休后，他在政策變化前后各能領(lǐng)到多少養(yǎng)老金呢？社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)金如何計(jì)算?按現(xiàn)行的養(yǎng)老金制度：王先生退休后每月可領(lǐng)到的養(yǎng)老金＝3000元×15%＋