一風險與保險

保險學主講老師：李文輝手機650497）E-mail:liwh@參考書目：1.[美]C?小阿瑟?威廉斯等.《風險管理與保險》［M］.經(jīng)濟科學出版社，2000

2.[美]特瑞斯.普雷切特等.《風險管理與保險》［M］中國社會科學出版社，1998

3.ScottE?Harrington.《風險管理與保險》［M］清華大學出版社，20014.喬治?E?瑞達.《風險管理與保險原理》[M]中國人民大學出版社，20065.《保險研究》、《中國保險報》、各保險網(wǎng)站及其它涉及保險的雜志、報紙。

6.《中華人民共和國保險法》等。為什么我們需要保險？4一生風險事故概率

風險事故發(fā)生概率受傷1／3

難產(chǎn)1／6

車禍1／12

心臟病突然發(fā)作1／77

在家中受傷1／80

受到致命武器的攻擊1／260

死于心臟病1／340家中成員死于突發(fā)事件1／700

乳腺癌(女性)1／10

死于中風1／1700

死于突發(fā)事件1／2900

死于車禍1／5000

－－每年都可能遇到的風險事故發(fā)生概率染上愛滋病1／5700

被謀殺1／1110

死于懷孕或生產(chǎn)(女性)1／4000

自殺(女性)1／20000自殺(男性)1／5000

因墜落摔死1／20000

死于工傷1／26000

走路時被汽車撞死1／40000

死于火災1／50000

溺水而死1／50000

受二手煙污染而死于肺癌1／60000被刺傷致死1／60000§§§§§§§§§§§§一生風險事故概率

風險事故發(fā)生概率死于手術并發(fā)證1／80000

因中毒而死(不包括自殺)1／86000

騎自行車時死于車禍1／130000

吃東西時噎死1／160000

被空中墜落的物體砸死1／290000

觸電而死1／350000

死于浴缸中1／1000000

墜落床下而死1／2000000

被龍卷風刮走摔死l／2000000

被凍死1／3000000

－－每年都可能遇到的風險事故發(fā)生概率死于心臟病1／3

死于癌癥1／5

死于中風1／14

死于車禍1／45

自殺1／39

死于愛滋病1／97

死于飛機失事1／4000

死于狂犬病1／700000

一生中可能道遇到的危險有§§§§§§§§§§§§后果這些意料不到的事情在人們的日常生活中時有發(fā)生，常有所見。而這些事情的發(fā)生，不可避免地會造成社會物質(zhì)財富的損毀和人身傷亡，會給人們造成一定的經(jīng)濟損失和心理上的創(chuàng)傷，會給社會帶來不穩(wěn)定的因素。這些在人們的生產(chǎn)和生活中客觀存在而又意料不到的事情，其實就是人們所說的風險。風險作為一種客觀現(xiàn)象無處不在、無時不有，而且人們在自己的生活中，也經(jīng)常自覺或不自覺地以各種方式與風險作斗爭。無風險，無保險。

風險對保險的初步認識保險是處理損失的一種方法。事故—損失—處理減少損失：將貨物分裝在不同的船上分攤損失：受益者共同分擔—共同海損

補償損失：處理損失的經(jīng)濟補償制度

—交納保險費，即保險保險學研究內(nèi)容保險基本原理保險實務保險經(jīng)營管理風險與保險保險的本質(zhì)與職能保險合同保險的基本原則

財產(chǎn)保險責任保險人身保險再保險社會保險

保險承保與理賠保險投資保險產(chǎn)品定價第一章風險與保險本章教學目的介紹風險的概念、特征和分類，使學生在了解風險管理的概念、基本程序及風險基本處理方法的基礎上，掌握可保風險的概念和要件。

第一節(jié)風險及其特征一、風險的概念

風險是指引致?lián)p失的事件發(fā)生的一種可能性（損失的不確定性）。可能存在的損失（財產(chǎn)、人身）這種損失是不確定的二、風險的特征客觀性——風險是一種客觀存在，其發(fā)生具有規(guī)律性損害性——無損失，無保險不確定性——空間、時間、損失程度可測定性發(fā)展性三、風險因素、風險事故和損失（一）風險因素是指引發(fā)風險事故或者在風險事故發(fā)生時致使損失增加的條件分類實質(zhì)性風險因素（有形）——物質(zhì)風險因素道德風險因素（無形）心理風險因素（無形）人為風險因素（二）風險事故風險由可能變?yōu)楝F(xiàn)實，以至引起損失的結(jié)果是損失的直接原因或外在原因（三）損失非故意的、非計劃的和非預期的經(jīng)濟價值的減少直接損失與間接損失實質(zhì)損失、費用損失、收入損失與責任損失風險因素、風險事故與損失的關系風險事故風險因素引起即增加產(chǎn)生損失的可能風險風險風險因素風險事故損失物質(zhì)風險因素道德風險因素心理風險因素財產(chǎn)人身自己的他人的他人的自己的實質(zhì)損失經(jīng)濟損失財產(chǎn)的毀損滅失人身傷害資產(chǎn)損失收益減少費用增加財產(chǎn)風險責任風險人身風險風險第二節(jié)風險的分類一、按風險的環(huán)境分類靜態(tài)風險:自然力的不規(guī)則變動或者人們行為的錯誤或者失當所導致的風險動態(tài)風險:由社會經(jīng)濟的或政治的變動所導致的風險兩者的區(qū)別二、按風險的性質(zhì)分類純粹風險:只有損失機會而無獲利可能的風險投機風險：既有損失機會又有獲利可能的風險三、按風險的對象分類財產(chǎn)風險：導致一切有形財產(chǎn)損毀、滅失或貶值的風險責任風險：個人或團體行為上的疏忽或過失，造成他人的財產(chǎn)損失或人身傷亡，依照法律、合同或道義應負的經(jīng)濟賠償責任的風險信用風險：在經(jīng)濟交往中，權(quán)利人與義務人之間，由于一方違約或違法行為給對方造成經(jīng)濟損失的風險人身風險：可能導致人的傷殘死亡或損失勞力的風險財產(chǎn)風險人身風險責任風險信用風險風險1.火災2.雷電3.臺風4.洪水1.衰老2.疾病3.傷殘4.死亡1.公眾責任風險2.雇主責任風險3.產(chǎn)品責任風險4.職業(yè)責任風險1.商業(yè)信用2.銀行信用四、按風險產(chǎn)生的原因分類自然風險：形成的不可控性、形成的周期性、引起后果的共沾性社會風險：由于個人或團體的行為對社會生產(chǎn)及人們生活造成的損失的可能性政治風險：在對外投資和貿(mào)易過程中，因政治原因或訂約雙方所不能控制的原因使債權(quán)人可能遭受損失的風險經(jīng)濟風險：在生產(chǎn)和銷售等經(jīng)營活動中可能導致經(jīng)濟上遭受損失的風險第三節(jié)風險管理一、風險管理的概念人們對各種風險的認識，控制和處理的主動行為對象：風險目的：以最小的成本，獲得最大的安全保障二、風險管理的基本程序風險識別風險估測風險評價風險管理技術選擇風險管理效果評價企業(yè)風險識別：財產(chǎn)損失風險，營業(yè)中斷風險，責任損失風險（產(chǎn)品傷害），人力資源損失（員工的傷殘、死亡、退休及人員流動引起的公司價值的損失），價格風險（原材料、產(chǎn)成品價格的變動、利率變動、匯率變動等）、信用風險（客戶不能履約的風險）個人風險識別：收入風險（家庭主要經(jīng)濟支柱因死亡或傷殘、失業(yè)、年老導致收入減少），醫(yī)療費用的風險，個人責任風險（對他人傷害負有責任而被起訴），長壽（退休導致收入減少）,家庭財產(chǎn)損失風險（實物資產(chǎn)遺失、被竊、損壞，金融資產(chǎn)因通貨膨脹貶值或利率、價格變動的風險）三、風險處理方式及其比較（一）避免設法回避損失發(fā)生的可能性，即從根本上消除特定的風險單位和中途放棄某些既存的風險管理通常在以下兩種情況采用：某特定風險所致?lián)p失頻率和損失程度相當高處理風險時成本大于收益（二）預防在風險損失發(fā)生前為消除或減少可能引發(fā)損失的各種因素而采取的處理風險的具體措施通常在損失頻率高且損失程度低時采用。（三）自留

1、風險的自我承擔，即企業(yè)自我承受風險損害后果的方法

2、主動自留與被動自留

3、采取自留方法的情況風險所致?lián)p失頻率和幅度低損失短期內(nèi)可預測最大損失不影響企業(yè)或單位的財務穩(wěn)定4、具體方法包括建立損失儲備基金、自保公司。（四）抑制在損失發(fā)生時或之后為縮小損失幅度而采取的措施在損失幅度高且風險無法避免和轉(zhuǎn)嫁時采用（五）轉(zhuǎn)嫁經(jīng)濟單位或個人為避免承擔風險損失，有意識地將損失或與損失有關的財務后果轉(zhuǎn)嫁給另一些單位或個人承擔的風險管理方式方式保險轉(zhuǎn)嫁向保險公司投保，以交納保險費為代價，將風險轉(zhuǎn)嫁給保險人承擔非保險轉(zhuǎn)嫁出讓轉(zhuǎn)嫁：用于投機風險合同轉(zhuǎn)嫁

企業(yè)風險經(jīng)理如何選擇風險管理的方法，要根據(jù)風險的狀況，見下表：風險類型損失概率損失程度

風險管理方法

1低

小

自留風險

2

高

小損失控制