保險(xiǎn)法第一章

保險(xiǎn)法主講人：路艷娥2/3/20231保險(xiǎn)法的基本結(jié)構(gòu)第一章：保險(xiǎn)與保險(xiǎn)法概述第二章：保險(xiǎn)合同法律制度第三章：財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同第四章：人身保險(xiǎn)合同第五章：保險(xiǎn)業(yè)監(jiān)管法2/3/20232引入一：神舟六號航天員獲保險(xiǎn)保障超千萬元

在神舟六號載人飛船成功返回之日，據(jù)悉，作為此次發(fā)射的唯一壽險(xiǎn)承保商，中國人壽保險(xiǎn)股份有限公司不但為兩名上天宇航員承保了高額人身保險(xiǎn)，并且為此次參與“神六”任務(wù)的全體航天員設(shè)計(jì)了專項(xiàng)保單，其總保額超過千萬元。

中國人壽在承保神舟五號的基礎(chǔ)上，根據(jù)神舟六號的特點(diǎn)調(diào)整了保險(xiǎn)方案，確保保障的合理性和科學(xué)性，分階段、有重點(diǎn)地對航天員風(fēng)險(xiǎn)提供保障。兩名航天員返回后，需待一周后經(jīng)全面檢查確定身體沒有任何問題，此項(xiàng)保單責(zé)任才算完成。此外，該公司還為全體航天員設(shè)計(jì)了全方位的人身保險(xiǎn)。

2/3/20233引入二：瑪麗亞凱莉?yàn)橛裢韧侗?0億美金成世界最貴美腿

經(jīng)過地獄般的減肥重生，MariahCarey“美腿花蝴蝶”重現(xiàn)歌壇，還一舉拿下紐約市的“擁有女神之腿的名人”稱號。她為知名刮胡刀品牌代言“女神之腿”（LegsofaGoddess）活動(dòng)，深怕這雙“生財(cái)工具”有任何閃失，所以不惜砸下10億美元買保險(xiǎn)。2/3/20234引入三：黃金榮揭開火車票強(qiáng)制保險(xiǎn)秘密

人物簡介：黃金榮，男，32歲，法學(xué)博士，中國社會(huì)科學(xué)院法學(xué)所助理研究員。主要事跡：2005年8月8日，黃金榮購買了一張從北京至義烏的K101次的火車票，票價(jià)為203元。此后，他偶然得知票價(jià)中包含了金額為基本票價(jià)2%的意外傷害強(qiáng)制保險(xiǎn)費(fèi)，且從1951年至今一直在收取，但車票上沒有任何告知信息。這是任何一個(gè)乘坐過火車的人都經(jīng)歷過的情況，但黃金榮沒有沉默。黃金榮認(rèn)為，北京鐵路局營業(yè)處在收取他基本票價(jià)2%的“意外傷害強(qiáng)制保險(xiǎn)費(fèi)”(約3.98元)時(shí)，未履行告知義務(wù)。2005年9月27日，他把北京鐵路局告上法庭。黃金榮提出三項(xiàng)訴訟請求：依法確認(rèn)被告在收取意外傷害保險(xiǎn)費(fèi)時(shí)未履行告知義務(wù)；依法判決被告返還強(qiáng)制收取的意外傷害保險(xiǎn)費(fèi)3.98元人民幣；依法判決被告承擔(dān)本案的訴訟費(fèi)。與此同時(shí)，黃金榮還向中國保監(jiān)會(huì)提交了申請書，請求保監(jiān)會(huì)對鐵路旅客意外傷害強(qiáng)制保險(xiǎn)進(jìn)行審查并將其撤銷。這兩次出擊均以受挫告終。2/3/20235第一節(jié)保險(xiǎn)概述

一、保險(xiǎn)的概念和特點(diǎn)：

（一）保險(xiǎn)的概念：

我國《保險(xiǎn)法》第2條規(guī)定：“本法所稱保險(xiǎn)，是指投保人根據(jù)合同約定，向保險(xiǎn)人支付保險(xiǎn)費(fèi)，保險(xiǎn)人對于合同約定的可能發(fā)生的事故因其發(fā)生所造成的財(cái)產(chǎn)損失承擔(dān)賠償保險(xiǎn)金責(zé)任，或者當(dāng)被保險(xiǎn)人死亡、傷殘、疾病或者達(dá)到合同約定的年齡、期限時(shí)承擔(dān)給付保險(xiǎn)金責(zé)任的商業(yè)保險(xiǎn)行為。”2/3/20236（二）保險(xiǎn)的特點(diǎn)總體來說,保險(xiǎn)由三大要素構(gòu)成:危險(xiǎn)的存在;多數(shù)人參加保險(xiǎn);損失的填補(bǔ).同時(shí),保險(xiǎn)又體現(xiàn)出如下特點(diǎn):1、保險(xiǎn)以約定的危險(xiǎn)作為對象A、純粹性：僅有損失機(jī)會(huì)并無獲利可能B、可能性：客觀上C、不確定性其一，危險(xiǎn)發(fā)生與否，不確定；其二，危險(xiǎn)發(fā)生之時(shí)間須為不確定；D、同質(zhì)性：大量標(biāo)的均有遭受同樣或近似

危險(xiǎn)的可能性

2/3/202372、保險(xiǎn)以危險(xiǎn)的集中和危險(xiǎn)的轉(zhuǎn)移作為運(yùn)行機(jī)制它對于保險(xiǎn)人來講，是將社會(huì)中大量存在的、分散的，由每個(gè)社會(huì)單位（法人、其他組織、家庭、個(gè)人）所承擔(dān)的危險(xiǎn)集中保險(xiǎn)人這里；而對于投保人（被保險(xiǎn)人）來講，則是將本應(yīng)由其獨(dú)立承受的危險(xiǎn)轉(zhuǎn)移給保險(xiǎn)人，并通過保險(xiǎn)人的經(jīng)營行為，轉(zhuǎn)移給全體投保人（被保險(xiǎn)人），由大家分擔(dān)危險(xiǎn)后果。2/3/202383、保險(xiǎn)以科學(xué)的數(shù)理計(jì)算為依據(jù)保險(xiǎn)是運(yùn)用概率理論，通過個(gè)別事故發(fā)生的偶然性，進(jìn)行科學(xué)的概括、總結(jié)來發(fā)現(xiàn)其發(fā)生的必然性，從而把握各類危險(xiǎn)的發(fā)生規(guī)律，預(yù)測保險(xiǎn)責(zé)任范圍可能造成的損失后果。保險(xiǎn)業(yè)正是以概率論為依據(jù)來確定保險(xiǎn)的險(xiǎn)種、保險(xiǎn)責(zé)任范圍以及與危險(xiǎn)發(fā)生的頻率、損失程度相適應(yīng)的保險(xiǎn)費(fèi)率，維持保險(xiǎn)活動(dòng)正常、穩(wěn)定地運(yùn)行和發(fā)展。2/3/202394、保險(xiǎn)以社會(huì)成員之間的互助共濟(jì)為基礎(chǔ)保險(xiǎn)是一種轉(zhuǎn)移危險(xiǎn)、共同分?jǐn)偽ｋU(xiǎn)的方法。對參加保險(xiǎn)的成員來說，是通過眾多成員的定期的、小額的保險(xiǎn)費(fèi)支出，來彌補(bǔ)個(gè)別成員的不定期的、巨大的事故損失；這些參加保險(xiǎn)的眾多成員，表面上沒有任何關(guān)系，相互之間也不了解，但通過保險(xiǎn)制度，他們之間實(shí)際上建立了互助共濟(jì)關(guān)系。保險(xiǎn)的這種多數(shù)人的互助共濟(jì)，通常有兩種形態(tài)：A.多數(shù)人的直接集合:主要指相互保險(xiǎn)。如統(tǒng)籌醫(yī)療。B.多數(shù)人的間接集合：即由第三者(保險(xiǎn)人)作為保險(xiǎn)經(jīng)營的主體，一般營利保險(xiǎn)均為此種2/3/2023105、保險(xiǎn)以經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償為目的“無損失，無保險(xiǎn)”。保險(xiǎn)的機(jī)能在于進(jìn)行損失補(bǔ)償，危險(xiǎn)事故所導(dǎo)致的損失，必須是在經(jīng)濟(jì)上能夠計(jì)算價(jià)值的，否則，保險(xiǎn)的賠償將無法實(shí)現(xiàn)。在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中，對于危險(xiǎn)事故所造成的損失，可以通過估價(jià)等辦法確定。人身保險(xiǎn)通常采取定額保險(xiǎn)的方式2/3/202311二、保險(xiǎn)的種類（一）保險(xiǎn)依其標(biāo)的不同，分為財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)與人身保險(xiǎn)：財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)是以物質(zhì)財(cái)產(chǎn)或財(cái)產(chǎn)性利益為保險(xiǎn)標(biāo)的，以實(shí)物的毀損和利益的滅失為保險(xiǎn)事故的各種保險(xiǎn)。包括家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)、企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)、機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)、責(zé)任保險(xiǎn)、信用保險(xiǎn)和海上保險(xiǎn)等。人身保險(xiǎn)是以人的生命或健康為保險(xiǎn)標(biāo)的，以人的生理意外事故作為保險(xiǎn)事故的保險(xiǎn)。人身保險(xiǎn)又可分為人身意外傷害保險(xiǎn)、健康保險(xiǎn)和人壽保險(xiǎn)等。

2/3/202312（二）基于保險(xiǎn)賠償?shù)男再|(zhì)不同，保險(xiǎn)可分為損失補(bǔ)償性保險(xiǎn)與定額給付性保險(xiǎn)損失補(bǔ)償性保險(xiǎn)

是以損失補(bǔ)償為目的的保險(xiǎn)。財(cái)產(chǎn)類保險(xiǎn)大多為損失補(bǔ)償性保險(xiǎn)，但并非全部。如古玩、字畫等不易確定價(jià)值的財(cái)產(chǎn)、船舶保險(xiǎn)等采用定值保險(xiǎn)方式的保險(xiǎn)合同，其性質(zhì)不是損失補(bǔ)償。定額給付性保險(xiǎn)是指保險(xiǎn)責(zé)任的承擔(dān)，不以實(shí)際損失的發(fā)生為條件，只要合同中約定的條件成立，保險(xiǎn)人就應(yīng)按合同中的約定，承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任的保險(xiǎn)。大多學(xué)者認(rèn)為：人身保險(xiǎn)大多為定額給付性保險(xiǎn)。2/3/202313（三）按照保險(xiǎn)人是否轉(zhuǎn)移保險(xiǎn)責(zé)任劃分，保險(xiǎn)可分為原保險(xiǎn)和再保險(xiǎn)

原保險(xiǎn)又稱第一次保險(xiǎn)，是指保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)直接由自己對被保險(xiǎn)人負(fù)賠償責(zé)任的保險(xiǎn)。

“保險(xiǎn)人將其承保的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，以承保形式，部分轉(zhuǎn)移給其他保險(xiǎn)人的，為再保險(xiǎn)?！保?8條）再保險(xiǎn)又稱分?；虻诙伪ｋU(xiǎn)，是原保險(xiǎn)人為減輕或避免所負(fù)風(fēng)險(xiǎn)把責(zé)任的一部分或全部轉(zhuǎn)移給其他保險(xiǎn)人的保險(xiǎn)。再保險(xiǎn)的目的主要是分散風(fēng)險(xiǎn)、擴(kuò)大承保能力、穩(wěn)定經(jīng)營。2/3/202314附：再保險(xiǎn)的法律后果1、應(yīng)再保險(xiǎn)接受人的要求，再保險(xiǎn)分出人應(yīng)當(dāng)將其自負(fù)責(zé)任及原保險(xiǎn)的有關(guān)情況書面告知再保險(xiǎn)接受人。（第28條第2款）

2、再保險(xiǎn)接受人不得向原保險(xiǎn)的投保人要求支付保險(xiǎn)費(fèi)。（第29條第1款）

3、原保險(xiǎn)的被保險(xiǎn)人或者受益人，不得向再保險(xiǎn)接受人提出賠償或者給付保險(xiǎn)金的請求。（第29條第2款）

4、再保險(xiǎn)分出人不得以再保險(xiǎn)接受人未履行再保險(xiǎn)責(zé)任為由，拒絕履行或者遲延履行其原保險(xiǎn)責(zé)任。（第29條第3款）

2/3/202315（四）按照保險(xiǎn)人的人數(shù)劃分，保險(xiǎn)可分為單保險(xiǎn)和復(fù)保險(xiǎn)。

單保險(xiǎn)復(fù)保險(xiǎn)

是指投保人對于同一保險(xiǎn)標(biāo)的，就同一保險(xiǎn)利益、同一保險(xiǎn)事故與一個(gè)保險(xiǎn)人訂立保險(xiǎn)合同的保險(xiǎn)。或稱重復(fù)保險(xiǎn)，是投保人對于同一保險(xiǎn)標(biāo)的、同一保險(xiǎn)利益、同一保險(xiǎn)事故分別與兩個(gè)以上的保險(xiǎn)人訂立保險(xiǎn)合同，且保險(xiǎn)金額超過保險(xiǎn)價(jià)值的保險(xiǎn)。2/3/202316附：復(fù)保險(xiǎn)法律后果

——復(fù)保險(xiǎn)只存在于財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中

1、善意的復(fù)保險(xiǎn)不違法

“重復(fù)保險(xiǎn)的投保人應(yīng)當(dāng)將重復(fù)保險(xiǎn)的有關(guān)情況通知各保險(xiǎn)人?！保ǖ?6條第1款）2、

“重復(fù)保險(xiǎn)的各保險(xiǎn)人賠償保險(xiǎn)金的總和不得超過保險(xiǎn)價(jià)值。除合同另有約定外，各保險(xiǎn)人按照其保險(xiǎn)金額與保險(xiǎn)金額總和的比例承擔(dān)賠償保險(xiǎn)金責(zé)任?！保ǖ?6條第2款）3、重復(fù)保險(xiǎn)的投保人可以就保險(xiǎn)金總和超過保險(xiǎn)價(jià)值的部分，請求各保險(xiǎn)人按比例返還保險(xiǎn)費(fèi)。（第56條第3款）2/3/202317第二節(jié)保險(xiǎn)法概述

一、保險(xiǎn)法的概念：

保險(xiǎn)法是指以保險(xiǎn)關(guān)系為調(diào)整對象的法律規(guī)范的總稱。保險(xiǎn)關(guān)系是指當(dāng)事人之間依保險(xiǎn)合同發(fā)生的權(quán)利義務(wù)關(guān)系和國家對保險(xiǎn)業(yè)進(jìn)行監(jiān)督管理過程中所發(fā)生的各種社會(huì)關(guān)系。

保險(xiǎn)法有廣義和狹義兩種理解。廣義的保險(xiǎn)法是指以保險(xiǎn)關(guān)系為調(diào)整對象的一切法律規(guī)范的總稱，包括商業(yè)保險(xiǎn)法和社會(huì)保險(xiǎn)法。

狹義的保險(xiǎn)法是指以保險(xiǎn)合同形成的商事保險(xiǎn)關(guān)系為調(diào)整對象的法律規(guī)范的總稱，僅指商事保險(xiǎn)法。2/3/202318

二、我國的保險(xiǎn)立法

1、我國保險(xiǎn)立法的概況：

1995年6月30日，我國第一部保險(xiǎn)基本法《中華人民共和國保險(xiǎn)法》出臺，1995年10月1日起施行。

2002年10月28日對《保險(xiǎn)法》進(jìn)行了修改。修改后的《保險(xiǎn)法》于2003年1月1日起施行。修改后的《保險(xiǎn)法》在指導(dǎo)思想上貫穿了履行我國加入世貿(mào)組織的承諾、加強(qiáng)對被保險(xiǎn)人利益的保護(hù)、強(qiáng)化保險(xiǎn)監(jiān)管、支持保險(xiǎn)業(yè)的改革和發(fā)展、促進(jìn)保險(xiǎn)業(yè)同國際接軌的精神。

2009年2月28日第十一屆全國人大常委會(huì)第七次會(huì)議修訂，自2009年10月1日起施行。修訂后的保險(xiǎn)法進(jìn)一步加強(qiáng)了對投保人、被保險(xiǎn)人利益的保護(hù)。2/3/2023191998年11月18日中國保險(xiǎn)監(jiān)督管理委員會(huì)（簡稱中國保監(jiān)會(huì)）成立，中國保監(jiān)會(huì)是全國商業(yè)保險(xiǎn)的主管部門,根據(jù)國務(wù)院授權(quán)履行行政管理職能,依法統(tǒng)一監(jiān)督管理全國保險(xiǎn)市場。保監(jiān)會(huì)成立后，制定了一系列保險(xiǎn)方面的規(guī)章，2001年11月16日、2002年3月15日、2002年9月17日、2003年3月24日保監(jiān)會(huì)先后制定公布了《保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司管理規(guī)定》、《保險(xiǎn)兼業(yè)代理管理暫行辦法》、《保險(xiǎn)公估機(jī)構(gòu)管理規(guī)定》、《關(guān)于修改〈保險(xiǎn)公司管理規(guī)定〉有關(guān)條文的決定》、《保險(xiǎn)公司償付能力額度及監(jiān)管指標(biāo)管理規(guī)定》、《再保險(xiǎn)公司設(shè)立規(guī)定》。2001年12月5日國務(wù)院通過了《中華人民共和國外資保險(xiǎn)公司管理?xiàng)l例》。2/3/202320

2、我國保險(xiǎn)立法的特點(diǎn)

（1）保險(xiǎn)法與保險(xiǎn)特別法相結(jié)合：在我國，既有專門的保險(xiǎn)立法，如《中華人民共和國保險(xiǎn)法》、《保險(xiǎn)公司管理規(guī)定（試行）》、《保險(xiǎn)代理人管理規(guī)定（試行）》和《保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人管理規(guī)定（試行）》等。同時(shí)，又有在其他法律當(dāng)中進(jìn)行規(guī)定的保險(xiǎn)特別法，如《海商法》等。因此，我國的保險(xiǎn)法律體系包括兩類，即保險(xiǎn)法和保險(xiǎn)特別法。

（2）保險(xiǎn)業(yè)法與保險(xiǎn)合同法合二為一：我國采用的保險(xiǎn)立法方式是將保險(xiǎn)業(yè)法與保險(xiǎn)合同法合二為一。例如，《中華人民共和國保險(xiǎn)法》既調(diào)整國家與保險(xiǎn)業(yè)的關(guān)系，又調(diào)整保險(xiǎn)當(dāng)事人之間的關(guān)系。

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三、保險(xiǎn)法的基本原則（一）最大誠實(shí)信用原則是指保險(xiǎn)合同當(dāng)事人必須充分而準(zhǔn)確地向?qū)Ψ礁嬷嘘P(guān)保險(xiǎn)的所有重要事實(shí)，不允許存在任何虛構(gòu)、欺騙、隱瞞行為的原則。

“保險(xiǎn)活動(dòng)當(dāng)事人行使權(quán)利、履行義務(wù)應(yīng)當(dāng)遵循誠實(shí)信用原則?！?/p>

——我國《保險(xiǎn)法》第5條

2/3/2023221、投保人的如實(shí)告知義務(wù)

（1）如實(shí)告知義務(wù)的含義。如實(shí)告知義務(wù)，是指投保人在訂立保險(xiǎn)合同過程中，對保險(xiǎn)人的詢問所作陳述應(yīng)當(dāng)全面、真實(shí)、客觀，不得隱瞞或者故意不回答，也不得編造虛假情況來欺騙保險(xiǎn)人。

2/3/202323（2）違反如實(shí)告知義務(wù)的法律后果：

“投保人故意或因重大過失不履行如實(shí)告知義務(wù)，足以影響保險(xiǎn)人決定是否同意承保或者提高保險(xiǎn)費(fèi)率的，保險(xiǎn)人有權(quán)解除合同。投保人故意不履行如實(shí)告知義務(wù)的，保險(xiǎn)人對于保險(xiǎn)合同解除前發(fā)生的保險(xiǎn)事故，不承擔(dān)賠償或者給付保險(xiǎn)金的責(zé)任，并不退還保險(xiǎn)費(fèi)。投保人因重大過失未履行如實(shí)告知義務(wù)，對保險(xiǎn)事故的發(fā)生有嚴(yán)重影響的，保險(xiǎn)人對于保險(xiǎn)合同解除前發(fā)生的保險(xiǎn)事故，不承擔(dān)賠償或者給付保險(xiǎn)金的責(zé)任，但應(yīng)當(dāng)退還保險(xiǎn)費(fèi)?！薄覈侗ｋU(xiǎn)法》第16條第2、4、5款注意：故意不履行和過失未履行告知義務(wù)的不同責(zé)任2/3/2023242、保險(xiǎn)人的條款說明義務(wù)條款說明義務(wù)，是指保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)就保險(xiǎn)合同利害關(guān)系條款特別是免責(zé)條款向被保險(xiǎn)人明確說明義務(wù)。法條鏈接：

第17條

訂立保險(xiǎn)合同，采用保險(xiǎn)人提供的格式條款的，保險(xiǎn)人向投保人提供的投保單應(yīng)當(dāng)附格式條款，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)向投保人說明合同的內(nèi)容。對保險(xiǎn)合同中免除保險(xiǎn)人責(zé)任的條款，保險(xiǎn)人在訂立合同時(shí)應(yīng)當(dāng)在投保單、保險(xiǎn)單或者其他保險(xiǎn)憑證上作出足以引起投保人注意的提示，并對該條款的內(nèi)容以書面或者口頭形式向投保人作出明確說明；未作提示或者明確說明的，該條款不產(chǎn)生效力。2/3/2023253、不可抗辯規(guī)則不可抗辯規(guī)則，是指保險(xiǎn)合同自生效之日起經(jīng)過一段時(shí)間（一般為2年），就成為不可爭議的文件，保險(xiǎn)人就不得以投保人在訂立保險(xiǎn)合同時(shí)違反誠實(shí)信用原則、未履行如實(shí)告知義務(wù)為由主張合同無效并拒絕賠償保險(xiǎn)金。法條鏈接：第16條第3款前款規(guī)定的合同解除權(quán)，自保險(xiǎn)人知道有解除事由之日起，超過三十日不行使而消滅。自合同成立之日起超過二年的，保險(xiǎn)人不得解除合同；發(fā)生保險(xiǎn)事故的，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)承擔(dān)賠償或者給付保險(xiǎn)金的責(zé)任。

2/3/202326思考題2007年7月，陳某為其母投保人身保險(xiǎn)時(shí)，為不超過保險(xiǎn)公司規(guī)定的承保年齡，在申報(bào)被保險(xiǎn)人年齡時(shí)故意少報(bào)了二歲。2009年9月保險(xiǎn)公司發(fā)現(xiàn)了此情形。對此，下列哪些選項(xiàng)是正確的？（）A.保險(xiǎn)公司有權(quán)解除保險(xiǎn)合同，但需退還投保人已交的保險(xiǎn)費(fèi)B.保險(xiǎn)公司無權(quán)解除保險(xiǎn)合同C.如此時(shí)發(fā)生保險(xiǎn)事故，保險(xiǎn)公司不承擔(dān)給付保險(xiǎn)金的責(zé)任D.保險(xiǎn)人有權(quán)要求投保人補(bǔ)交少交的保險(xiǎn)費(fèi)，但不能免除其保險(xiǎn)責(zé)任2/3/202327解析答案：BD.選項(xiàng)A、C錯(cuò)誤，選項(xiàng)B正確?！侗ｋU(xiǎn)法》第16條第3款規(guī)定，投保人因違反如實(shí)告知義務(wù)致保險(xiǎn)人享有的合同解除權(quán)，自保險(xiǎn)人知道有解除事由之日起，超過30日不行使而消滅。自合同成立之日起超過2年的，保險(xiǎn)人不得解除合同；發(fā)生保險(xiǎn)事故的，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)承擔(dān)賠償或者給付保險(xiǎn)金的責(zé)任。本題中，合同成立已超過2年，保險(xiǎn)人不得解除合同，發(fā)生保險(xiǎn)事故的，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)承擔(dān)賠償或者給付保險(xiǎn)金的責(zé)任。選項(xiàng)D正確。《保險(xiǎn)法》第32條第2款規(guī)定，投保人申報(bào)的被保險(xiǎn)人年齡不真實(shí)，致使投保人支付的保險(xiǎn)費(fèi)少于應(yīng)付保險(xiǎn)費(fèi)的，保險(xiǎn)人有權(quán)更正并要求投保人補(bǔ)交保險(xiǎn)費(fèi)，或者在給付保險(xiǎn)金時(shí)按照實(shí)付保險(xiǎn)費(fèi)與應(yīng)付保險(xiǎn)費(fèi)的比例支付。2/3/202328（二）保險(xiǎn)利益原則1、保險(xiǎn)利益的含義

“保險(xiǎn)利益是指投保人或者被保險(xiǎn)人對保險(xiǎn)標(biāo)的具有的法律上承認(rèn)的利益?！薄侗ｋU(xiǎn)法》第12條第6款

人身保險(xiǎn)是以人的壽命和身體為保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)。財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)是以財(cái)產(chǎn)及其有關(guān)利益為保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)。

——《保險(xiǎn)法》第12條第3、42、保險(xiǎn)利益的意義人身保險(xiǎn)的投保人對被保險(xiǎn)人不具有保險(xiǎn)利益的，合同無效。財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的被保險(xiǎn)人對保險(xiǎn)標(biāo)的不具有保險(xiǎn)利益的，不得向保險(xiǎn)人請求賠償保險(xiǎn)金。2/3/2023293、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益（1）財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)保險(xiǎn)利益的成立要件：

A、必須是合法的利益非法利益關(guān)系不受法律保護(hù)，不應(yīng)成為保險(xiǎn)合同保護(hù)的對象。

B、必須是具有經(jīng)濟(jì)價(jià)值的利益

財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)以補(bǔ)償損失為主要目的，如果損失不是經(jīng)濟(jì)上的利益，則無法補(bǔ)償。C、必須是已經(jīng)確定或可以確定的利益在發(fā)生事故時(shí)被保險(xiǎn)人由此所受的損失，必須能夠用金錢加以準(zhǔn)確計(jì)量。（2）財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中保險(xiǎn)利益原則適用的時(shí)間：財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)，對保險(xiǎn)標(biāo)的應(yīng)當(dāng)具有保險(xiǎn)利益?！侗ｋU(xiǎn)法》第12條第2款2/3/202330

案情介紹:德國金泰戈?duì)栍邢挢?zé)任公司承租中國瑞其銷售有限責(zé)任公司一座樓房經(jīng)營，為預(yù)防經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)，德國金泰戈?duì)栍邢挢?zé)任公司將此樓房在中國保險(xiǎn)公司投保500萬元。中國靜安保險(xiǎn)公司同意承保，于是，德國金泰戈?duì)栍邢挢?zé)任公司交付了一年的保險(xiǎn)金。9個(gè)月后德國金泰戈?duì)栍邢挢?zé)任公司結(jié)束租賃，將樓房退還給中國瑞其銷售有限責(zé)任公司。在保險(xiǎn)期的第10個(gè)月該樓房發(fā)生了火災(zāi)，損失300萬元。德國金泰戈?duì)栍邢挢?zé)任公司根據(jù)保險(xiǎn)合同的約定向中國靜安保險(xiǎn)公司主張賠償，并提出保險(xiǎn)合同、該樓房受損失的證明等資料。中國靜安保險(xiǎn)公司經(jīng)過調(diào)查后拒絕承擔(dān)賠償責(zé)任。結(jié)合以上案例，在此我們討論一下：

1、該樓房可否投保？

2、德國金泰戈?duì)栍邢挢?zé)任公司提出賠償?shù)恼埱笥袥]有法律依據(jù)？案例分析2/3/202331解析1、該樓房可以投保。因?yàn)榈聡鹛└隊(duì)栍邢挢?zé)任公司擁有對該樓房的承租權(quán)，所以具有保險(xiǎn)利益，承租的樓房可以投保。2、德國金泰戈?duì)栍邢挢?zé)任公司提出賠償?shù)恼埱鬀]有法律依據(jù)。根據(jù)12條規(guī)定：財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)，對保險(xiǎn)標(biāo)的應(yīng)當(dāng)具有保險(xiǎn)利益。而事故發(fā)生時(shí)德國金泰戈?duì)栍邢挢?zé)任公司租賃法律關(guān)系已經(jīng)結(jié)束，對原來使用的樓房不再具有保險(xiǎn)利益。2/3/2023324、人身保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益（1）我國人身保險(xiǎn)可保利益的法律規(guī)定：

“投保人對下列人員具有可保利益：（一）本人；（二）配偶、子女、父母；（三）前項(xiàng)以外與投保人有撫養(yǎng)、贍養(yǎng)或者扶養(yǎng)關(guān)系的家庭其他成員、近親屬。（四）與投保人有勞動(dòng)關(guān)系的勞動(dòng)者。除前款規(guī)定外，被保險(xiǎn)人同意投保人為其訂立合同的，視為投保人對被保險(xiǎn)人具有可保利益。”——《保險(xiǎn)法》第31條（2）人身保險(xiǎn)中保險(xiǎn)利益原則適用的時(shí)間:人身保險(xiǎn)的投保人在保險(xiǎn)合同訂立時(shí)，對被保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)具有保險(xiǎn)利益?！侗ｋU(xiǎn)法》第12條第1款

2/3/202333思考題根據(jù)《保險(xiǎn)法》規(guī)定，人身保險(xiǎn)投保人對下列哪一類人員具有保險(xiǎn)利益？（）A.與投保人關(guān)系密切的鄰居B.與投保人已經(jīng)離婚但仍一起生活的前妻C.與投保人有勞動(dòng)關(guān)系的勞動(dòng)者D.與投保人合伙經(jīng)營的合伙人2/3/202334解析答案：C。保險(xiǎn)法》第31條第1款規(guī)定，投保人對下列人員具有保險(xiǎn)利益：（一）本人；（二）配偶、子女、父母；（三）前項(xiàng)以外與投保人有撫養(yǎng)、贍養(yǎng)或者扶養(yǎng)關(guān)系的家庭其他成員、近親屬；（四）與投保人有勞動(dòng)關(guān)系的勞動(dòng)者。2/3/202335（三）損害補(bǔ)償原則1、損害補(bǔ)償原則的含義：

（1）只要發(fā)生保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的損失，受損方有權(quán)按照有關(guān)規(guī)定獲得全面而充分的補(bǔ)償；（2）賠償數(shù)額應(yīng)以實(shí)際損失為限，投保人或受益人不能通過損失賠償而獲得更大的利益。注意：損害補(bǔ)償原則適用于財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)，一般不適用于人身保險(xiǎn)。2/3/2023362、損害補(bǔ)償?shù)姆秶?/p>

（1）保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)，保險(xiǎn)標(biāo)的的實(shí)際損失

在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中，最高賠償額以保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)金額為限。小于保險(xiǎn)金額的，以受損財(cái)產(chǎn)的實(shí)際受損的現(xiàn)金價(jià)值計(jì)算。（2）合理費(fèi)用合理費(fèi)用主要指施救費(fèi)用和訴訟費(fèi)用。

“保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)，被保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)盡力采取必要的措施，防止或者減少損失。

保險(xiǎn)事故發(fā)生后，被保險(xiǎn)人為防止或者減少保險(xiǎn)標(biāo)的的損失所支付的必要的、合理的費(fèi)用，由保險(xiǎn)人承擔(dān)；保險(xiǎn)人所承擔(dān)的費(fèi)用數(shù)額在保險(xiǎn)標(biāo)的的損失賠償金額以外另行計(jì)算，最高不超過保險(xiǎn)金額的數(shù)額?！薄侗ｋU(xiǎn)法》第57條“責(zé)任保險(xiǎn)的被保險(xiǎn)人因給第三者造成損害的保險(xiǎn)事故而被提起仲裁或者訴訟的，除合同另有約定外，由被保險(xiǎn)人支付的仲裁或者訴訟費(fèi)用以及其他必要的、合理的費(fèi)用，由保險(xiǎn)人承擔(dān)?！薄侗ｋU(xiǎn)法》第66條2/3/202337案例分析某油漆廠于2002年2月27日將其財(cái)產(chǎn)向某市保險(xiǎn)公司投了火災(zāi)保險(xiǎn)。同年9月5日，油漆廠的熬油漆鍋，由于儀表失靈，爐溫快速上升，將有爆炸起火危險(xiǎn)。在此危急情況下，油漆廠為防止油漆爆炸，立即向鍋內(nèi)投入冷卻劑降溫，避免了事故的發(fā)生，但鍋內(nèi)半成品卻報(bào)廢了，為此油漆廠損失了五千元，遂向保險(xiǎn)公司索賠。保險(xiǎn)公司認(rèn)為該損失并非火災(zāi)所致，故不愿賠償。油漆廠便起訴至法院。問：該損失保險(xiǎn)公司應(yīng)否負(fù)責(zé)賠償？為什么？2/3/202338解析該損失保險(xiǎn)公司應(yīng)該賠償。因?yàn)楸ｋU(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)，被保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)盡力采取必要的措施，防止或者減少損失。保險(xiǎn)事故發(fā)生后，被保險(xiǎn)人為防止或者減少保險(xiǎn)標(biāo)的的損失所支付的必要的、合理的費(fèi)用，由保險(xiǎn)人承擔(dān)。2/3/202339（四）近因原則（主要適用于理賠階段）

1、近因的含義：在保險(xiǎn)法中，近因指造成保險(xiǎn)標(biāo)的損害的主要的、起決定作用的原因。2、近因原則的含義：近因原則是確定保險(xiǎn)人對保險(xiǎn)標(biāo)的的損失是否負(fù)保險(xiǎn)責(zé)任以及負(fù)何種保險(xiǎn)責(zé)任的原則。它要求，在約定的保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)，保險(xiǎn)人所承保危險(xiǎn)的發(fā)生與保險(xiǎn)標(biāo)的的損害之間必須存在直接的因果關(guān)系，保險(xiǎn)人才對損失負(fù)賠償責(zé)任。3、近因原則的具體適用：（1）單一原因造成保險(xiǎn)標(biāo)的損失（2）多種原因造成保險(xiǎn)標(biāo)的損失2/3/2023402003年12月，宏興甘鮮果品有限責(zé)任公司與哈爾濱隆興有限責(zé)任公簽訂了一份購銷合同。哈爾濱隆興有限責(zé)任公司購買宏興甘鮮果品有限責(zé)任公司一批柑橘，共計(jì)5000簍，價(jià)值90000元。鐵路運(yùn)輸，共2車皮。宏興甘鮮果品有限責(zé)任公司通過鐵路承運(yùn)部門投保了貨物運(yùn)輸綜合險(xiǎn)，保費(fèi)3500元。2003年12月25日，保險(xiǎn)公司出具了保險(xiǎn)單。2004年1月，到達(dá)目的地以后，收貨人發(fā)現(xiàn)：一節(jié)車廂門被撬開，保溫棉被被掀開2米，貨物丟失120簍，凍壞變質(zhì)240簍。直接損失6480元。當(dāng)時(shí)氣溫為零下20度。宏興甘鮮果品有限責(zé)任公司向保險(xiǎn)公司索賠。保險(xiǎn)公司同意賠償丟失的貨物120簍，拒絕賠償被凍壞的240簍。認(rèn)為造成該240簍損失的原因是天氣寒冷，不在貨物運(yùn)輸綜合險(xiǎn)的保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)。于是起訴至法院。本案涉及幾個(gè)問題：

1、本案造成貨物損害的原因有幾種？2、法院如何判決？案例分析2/3/202341

本案中，盜竊是前因，棉被破損是后因，天氣寒冷是后因。天氣寒冷凍壞貨物是盜竊的必然的結(jié)果