保險學基礎知識(精)

第一章

風險和保險

一、風險：是指在特定的客觀情況下，在特定的時期內(nèi)，某種損失發(fā)生的可能性。損失頻率

沒有風險風險肯定不確定性最大風險的組成因素

風險的組成因素包括風險因素、風險事故、風險損失。

風險因素是指引起或增加風險事故發(fā)生的機會或擴大損失幅度的條件，是風險事故發(fā)生的潛在原因。它分為物質(zhì)風險因素、道德風險因素和心理風險因素。

風險事故是指造成財產(chǎn)損失和人身傷亡的偶發(fā)事件。

損失是由非風險因素、風險事故和損失三者構成的統(tǒng)一體，它們之間存在著一種因果關系。010.5二、風險的組成因素

風險因素、風險事故、風險損失。

風險因素：指引起或增加風險事故發(fā)生的機會或擴大損失幅度的條件，是風險事故發(fā)生的潛在原因。它分為物質(zhì)風險因素、道德風險因素和心理風險因素。

風險事故：指造成財產(chǎn)損失和人身傷亡的偶發(fā)事件。

風險損失：是由非風險因素、風險事故和損失三者構成的統(tǒng)一體，它們之間存在著一種因果關系。風險的分類1、按風險損害對象分類：財產(chǎn)風險、人身風險、責任風險和信用風險2、按風險的性質(zhì)分類：（1）純粹風險：是指造成損害可能性的風險，其所致結果有兩種，即損失和無損失。（2）投機風險：是指可能產(chǎn)生和造成損害的風險，其所致結果有三種，即損失、無損失和盈利。二、風險管理的方法（一）風險管理的定義：風險管理：是指經(jīng)濟單位通過風險識別、風險估測、風險評價，對風險實施有效的控制和妥善處理風險所致?lián)p失，期望達到以最小的成本獲得最大安全保障的活動。風險管理的基本程序：風險識別；風險估測；風險評價及選擇風險管理技術（最重要環(huán)節(jié)）風險管理技術一、控制型風險管理技術：（1）避免風險。它是指回避損失發(fā)生的可能性，從根本上消除特定風險的措施。（2）減少風險。它是指為了減少損失頻率，降低損失程度而采取的方法。（2）自留風險，轉移風險。二、財務型風險管理技術保險適用性風險處理方法適用性風險處理方法第二節(jié)保險的概念和特性一、保險的基本概念保險：是指投保人根據(jù)合同的約定，向保險人支付保險費，保險人對于合同約定的可能發(fā)生的事故，因其發(fā)生所造成的財產(chǎn)損失承擔賠償保險金責任，或者當被保險人死亡、傷殘、疾病或者達到合同約定的年齡、期限時承擔給付保險金責任的商業(yè)保險行為?？杀ｏL險1、純粹風險2、偶然發(fā)生的風險3、大量、同質(zhì)風險4、具較重大損失的風險5、非群災巨災損失重大風險6、可以用貨幣衡量的風險二、商業(yè)保險與社會保險

社會保險的概念：指國家或政府通過立法形式，采取強制手段對全體公民或勞動者暫時或永久失去勞動能力、生活來源或中斷勞動收入時的基本生活需要提供經(jīng)濟保障的一種制度。1商業(yè)保險和社會保險共同點同以風險的存在為前提同以概率論和大數(shù)法則為制定保險費率的數(shù)理基礎同以建立基金作為提供經(jīng)濟保障物質(zhì)基礎同以社會再生產(chǎn)的人身要素為標的2商業(yè)保險和社會保險的區(qū)別

A、兩類保險的行為依據(jù)不同。社會保險是依據(jù)實施的政府行為，商業(yè)保險則是依合同實施的契約行為。

B、兩類保險的實施方法不同。社會保險具有強制實施的特點，而商業(yè)保險則須貫徹自愿原則。

C、兩類保險的強調(diào)的原則不同。社會保險強調(diào)“社會公平”原則，而商業(yè)保險則強調(diào)“個人公平”原則。D、兩類保險保費的負擔、保障目標與功能不同。保險與其它類似活動的比較（一）保險與賭博1、相同點：都是非等價交換關系是否獲得回報有賴于偶然因素2、不同點：賭博產(chǎn)生一種新的投機性風險，而保險是對付純粹風險辦法;賭博是非生產(chǎn)性的，勝者是以輸者的損失為代價，而保險人和被保險人在防損方面有著共同利益（二）保險與救濟相同點：都是補償災害事故損失的經(jīng)濟制度，都具有互助合作性質(zhì)不同點：保險是一種全同行為，要受合同約束，救濟是施舍行為，任何一方不受約束。保險是以被保險人繳付保險費為前提，雙方有著對價交易，保險人承諾賠償責任，被保險人要遵守合同條件，而救濟是單方面的行為，雙方?jīng)]有對價為基礎。（三）保險與儲蓄1、相同點：都體現(xiàn)了有備無患的思想，尤其是有些人壽保險有長期儲蓄性質(zhì)2、不同點：保險是以眾人的儲蓄補償少數(shù)人的損失，體現(xiàn)互助合作合作性質(zhì)，儲蓄總是使用本金加利息的公式，對每個儲戶關系，是一種自助行為；保險的目的是對付意外事故損失，儲蓄主要用來預計的費用支出。本章教學后記

要準確認識風險，掌握風險運動的規(guī)律，必須有大量的標的物作樣本，也就是說，由大量標的（汽車）都面臨著某些風險（碰撞）。通過對樣本的統(tǒng)計發(fā)現(xiàn)，風險的發(fā)生對樣本整體來說具有必然性，但對單個樣本來說具有偶然性，這樣，所有面臨該風險的標的物都拿出一部分錢作為保險費，積少成多，就可以滿足發(fā)生了風險的個體補償損失的需求，如果面臨該風險的標的物太少，投保人將支付不起保險費，保險公司將沒辦法支付保險金。通過對風險與保險相關性的學習，可保風險是一個相對的概念，當條件具備時（先進的保險技術條件），許多不可保風險也可列入可保風險的范疇；需從根本上掌握“一人為眾，眾為一人”是保險的基本宗旨。17第二章保險的基本原則（一）第一節(jié)保險利益原則第二節(jié)最大誠信原則第三節(jié)近因原則18第一節(jié)保險利益原則一、保險利益（一）保險利益的定義保險利益：是指投保方對保險標的所具有的法律上承認的經(jīng)濟利益。保險利益必須是法律認可并且受到法律保護的利益，必須是客觀上存在的利益，必須是能夠在經(jīng)濟上確定的利益。（二）保險利益的條件：合法的利益；客觀存在的利益；經(jīng)濟上可確定的利益。19（三）保險利益的種類財產(chǎn)保險的保險利益：所有權委托保管權抵押權人身保險的保險利益本人配偶、子女、與父母。前項以外與投保人有撫養(yǎng)、贍養(yǎng)或撫養(yǎng)關系的家庭其他成員、近親。被保險人同意投保人為其訂立合同的，視為投保人對被保險人具有保險利益。20二、保險利益原則如果保險標的安全存在，則被保險人能繼續(xù)享受其應得利益；若保險標的發(fā)生風險損害事故，則會失去這些利益或遭受經(jīng)濟損失。其核心思想：沒有保險利益就不存在保險關系21（一）一般財產(chǎn)保險1、保險利益原則在一般財產(chǎn)保險中規(guī)定：投保人對其與保險人訂立的保險合同所對應的保險標的應具有保險利益，而且所約定的保險金額不得超過該保險利益額度。22財產(chǎn)保險中保險利益存在的時間要求保險利益必須從保險合同訂立到損失發(fā)生全過程都存在。23（二）海上貨物運輸保險指海上運輸?shù)呢浳餅楸ｋU標的的保險方式，流動性強。24海上貨運險保險利益存在的時間

投保時可不存在保險利益，但在發(fā)生保險事故時保險利益一定要存在。海上貨物運輸處于流動狀態(tài),為了便于國際貿(mào)易快速進行,保險單可以自由轉讓,無須征得保險人同意。25(三)人身保險人身保險的保險利益必須在保險合同訂立時存在，而不要求在保險事故發(fā)生時具有保險利益。26三、保險利益原則的意義1、賭博從本質(zhì)上劃清界限，防止賭博行為的發(fā)生。2、防止道德風險的發(fā)生3、限制賠償或給付的最高額度。27第二節(jié)最大誠信原則

一規(guī)定最大誠信原則的原因保險信息不對稱保險合同的射悻性28二最大誠信原則的含義在保險活動中，保險合同當事人在訂立合同和履行合同時都必須保持最大限度的誠信，向?qū)Ψ教峁┤繉嵸|(zhì)性重要事實，同時絕對信守合同訂立的保證與承諾。29三、最大誠信原則的基本內(nèi)容（一）告知（Disclosure)（二）保證（Warranty)（三）棄權與禁止反言

（Waiver&Estoppel)301.保險人告知的含義保險人在訂立保險合同時，應當向投保人說明保險合同條款內(nèi)容，特別是免責條款。所謂重要事實一般是指對保險人決定是否承?；蛞院螚l件承保起影響作用的事實，它影響保險人決定是否接受投保人的投保和確定收取保險費的數(shù)額。31保險人告知的形式明確列示明確說明在明確列示是指保險人只需將保險的主要內(nèi)容明確列明在保險合同之中，即視為已告知投保人。明確說明是指保險人不僅應將保險的主要內(nèi)容明確列明在保險合同中，還必須對投保人進行正確的解釋。322.投保人的告知投保人的告知：指在保險合同訂立前、訂立時及在合同期內(nèi)，投保人對已知或應知的與危險和標的有關的實質(zhì)性重事實據(jù)實向保險人作出口頭的或書面的申報。33投保人告知的形式詢問回答告知無限告知詢問告知是投保人僅就保險人對保險標的或者被保險人的有關情況提出的詢問如實告知；凡保險人知道或應當知道的情況，保險人未詢問的，投保人無需告知。無限告知是法律上不對告知的內(nèi)容作具體規(guī)定，只要實際上與保險標的的風險狀況有關的重要事實，投保人都有告知的義務。34投保人告知1、重要事實告知2、風險增加告知3、事故發(fā)生告知4、重復保險告知5、標的轉讓告知35Chapter6PrinciplesofInsurance投保方未履行告知義務法律后果（一）投保人故意隱瞞事實，不履行如實告知義務，保險人有權解除保險合同，并對保險合同解除前發(fā)生的保險事故，不承擔賠償或給付保險金的責任，不退保險費。36投保方未履行告知義務法律后果（二）投保人因過失未履行如實告知義務的，足以影響保險人決定是否同意承?；蛘咛岣弑ｋU費率的，保險人有權解除保險合同，未告知事實對保險事故的發(fā)生有嚴重影響的，保險人對于保險合同解除前發(fā)生的保險事故，不承擔賠償或者給付保險金的責任，但可以退還保險費。37投保方未履行告知義務法律后果被保險人或者受益人在未發(fā)生保險事故的情況下，謊稱發(fā)生了保險事故，向保險人提出賠償或者給付保險金的請求的，保險人有權解除保險合同，并不退還保險費。382.保險人未履行告知義務的后果對于保險人來說，保險合同中規(guī)定有關于保險人責任免除條款的，保險人在訂立合同時未履行責任免除明確說明義務，該保險合同責任免除條款無效，即自保險合同成立時起對投保人不產(chǎn)生效力。39（二）保證保證是指保險人要求投保人或被保險人在保險期間對某一事項的作為或不作為或某種狀態(tài)的存在與不存在作出許諾。40保證的表現(xiàn)形式明示保證ExpressWarranty默示保證ImpliedWarranty1、默示保證經(jīng)常用在什么保險中？2、明示保證和默示保證的效力有區(qū)別嗎？？41保證事項是否已經(jīng)存在承諾保證AffirmativeWarranty確認保證PromissoryWarranty42違反保證的處理（一）保證是保險合同的基礎，被保險人或投保人違反保證，保險合同得以成立的依據(jù)就失去了。被保險人違反保證，不論是否有過失，亦不論是否給保險人帶來損害，保險人均可解除合同，并不負賠償責任，除人壽保險外一般也不退還保險費。43違反保證的處理（二）如果是屬于被保險人方面的原因，未履行保證義務的，保險人自其違約之日起不負賠償責任，也不退還保險費；如果是由于不抗力的原因使被保險人不能履行保證義務的，保險人可解除合同也可修改保證條件，增收保險費以繼續(xù)承保。44（三）棄權與禁止反言棄權，是指雙方當事人任何一方放棄在保險合同中可以主張的某種權利。禁止反言，是指一方當事人放棄了合同中可以主張的權利，日后不得再重新主張這種權利。

最大誠信原則中的棄權和禁止反言主要是為了規(guī)范保險人的行為。45第三節(jié)近因原則

一、近因原則的含義（PrincipleofProximateCause)二、判定保險責任近因的原則46近因的含義近因是指在風險和損害之間，導致?lián)p害發(fā)生的最直接、最有效、起決定作用的原因。例：如暴風引起電線桿倒塌，電線短路引起火花，火花引燃房屋，從而導致財產(chǎn)損失。

暴風電線桿倒塌火花房屋燃燒財產(chǎn)損失47一、近因原則的含義近因原則的含義是：在風險與保險標的的損害關系中，如果近因?qū)儆诔斜ｏL險，保險人應負賠償責任；如果近因?qū)儆诔怙L險或未保風險，則保險人不負賠償責任。48二、判定保險責任近因的原則（一）多種原因并存時的判定：（1）各原因均為保險風險，保險人負賠償責任。（2）前因和后因均為不保風險，保險人不負責任。（3）導致?lián)p失的多種原因中，沒有除外責任的，只要其中一個為承保風險，無論其他原因如何，應當負賠償責任。（4）既有除外責任也有承保責任的，應當分析損失結果是否能分解。若可以分解，保險人只對承保責任；若不能分解，則除外責任為近因，保險人不負責理賠。49判定保險責任近因原則（二）多種原因連續(xù)發(fā)生：（1）各原因均為保險風險，保險人負賠償責任。（2）前因和后因均為不保風險，保險人不負責任。（3）前因為不保風險，后因為承保風險，保險人不負責。（4）前因為保險風險，后因為不保風險，保險人負賠償責任。50二、判定保險責任近因的原則（三）

兩個或兩個以上原因間斷發(fā)生（1）間斷發(fā)生的原因都是保險風險，沒有除外風險或未保風險介入，保險人對各個原因所致?lián)p失均負責賠償。（2）間斷發(fā)生的原因中有除外風險或未保風險介入，若除外風險和未保風險發(fā)行在承保風險前，保險人的責任自承保風險造成的損失開始負責；若除外風險或未保風險發(fā)生在承保風險之后，保險人對損失的責任只負責到除外風險和未保風險介入之前。51作業(yè)與思考題

1、什么是保險利益原則？該原則有何現(xiàn)實意義2、人身保險和財產(chǎn)保險保險利益要求有何不同？3、近因原則的內(nèi)容4、結合實際談談近因原則在現(xiàn)實中的應用。第三章保險基本原則（二）第一節(jié)代位原則第二節(jié)損失補償原則第三節(jié)損失分攤原則第一節(jié)損失補償原則一、損失補償原則的含義1、經(jīng)濟補償：保險的基本職能。2、損失補償原則：指保險合同生效后，當保險標的發(fā)生保險責任范圍內(nèi)的損失時，被保險人有權按照合同的約定，獲得全面、充分的賠償，以彌補被保險人由于保險標的遭受損失而失去的經(jīng)濟利益，被保險人不能因保險賠償而獲得額外利益。原理：以保險利益為限（1）可保利益是保險保障的最高限度（2）保險賠款不得超過被保險人對遭受損失的財產(chǎn)所具有的可保利益含義：（1）損失補償?shù)那疤釛l件：發(fā)生保險責任范圍內(nèi)的損失；（2）損失補償?shù)南薅l件：以彌補被保險人的實際損失為限。說明：（1）被保險人的實際損失=保險標的的損失+投保方支付的必要的、合理的施救費用+訴訟費用（2）損失補償原則主要適用于財產(chǎn)保險及其他補償性保險合同，不適用于給付性保險合同。定值保險定義指保險合同當事人雙方在訂立保險合同時，約定保險標的的價值，并以此確定為保險金額的保險。不論保險標的的實際價值大于或小于保險金額，均按損失程度十足賠付（常見于海洋貨物運輸保險）。

計算公式為（1）損失程度=（保險財產(chǎn)的完好價值-殘值）/保險財產(chǎn)的完好價值×100%（2）保險賠款=保險金額×損失程度不定值保險

指保險合同當事人雙方在訂立保險合同時不約定保險標的價值，在出險時確認保險標的價值的保險。1、不足額保險：指合同中約定的保險金額比保險標的出險時的實際價值低，即保險金額小于保險價值，也稱為部分保險。2、足額保險：指合同中約定的保險金額與保險標的出險時的保險價值等額，即保險金額剛好等于保險價值。3、超額保險：指合同中約定的保險金額超出保險標的出險時的保險價值。不足額保險公式（1）保險保障程度=保險金額/損失當時保險財產(chǎn)的實際價值×100%（2）賠償金額=損失金額×保險保障程度（二）損失賠償方式（不定值財產(chǎn)保險）1、第一損失（危險）賠償方式：即在保險金額限度內(nèi)，按照實際損失賠償。計算公式:（1）當損失金額＜保險金額時：賠償金額=損失金額（2）當損失金額≥保險金額時：賠償金額=保險金額

3、重置價值保險（1）含義：指以被保險人重置或重建保險標的所需費用或成本確定保險金額的保險（2）原因：因通貨膨脹、物價上漲等因素，有些財產(chǎn)即便按實際價值足額投保。賠款也不足于重置或重建。4、施救費用的賠償（1）原因：鼓勵被保險人積極搶救保險標的，減少損失。（2）運用：詳見《保險法》第42條第二節(jié)代位原則

代位：保險人取代投保人或被保險人獲得追償權或?qū)ΡｋU標的的所有權。代位原則：指在財產(chǎn)保險合同中，保險人根據(jù)法律或保險合同約定，對被保險人因為保險事故發(fā)生而遭受的損失進行賠償以后，依法取得向?qū)ΡｋU標的損失負有責任的第三者進行追償?shù)臋嗬蛉〈槐ｋU人對保險標的的所有權。

意義（1）防止被保險人由于保險事故的發(fā)生，從保險人和第三者責任方同時獲得雙重賠償而額外獲利，確保損失補償原則的貫徹執(zhí)行；（2）維護社會公眾利益，保障公民、法人的合法權益不受侵害；（3）有利于被保險人及時獲得經(jīng)濟補償。合同責任法律責任致害人保險人償追投保人（受害人）行使代位追償權的時間

根據(jù)我國及國外保險法的規(guī)定：代位追償權的行使應以保險人的賠付為先決條件，即保險人在沒有賠付以前無權行使代位追償權，只有在賠付之后才可享有代位追償。一般保險公司在支付賠款時，都要求被保險人簽具“收款及權益轉讓書”（ReceiptandSubrogationForm)。代位追償權限保險人在代位追償中僅享有被保險人對第三者可以享有的權益，但不能超過保險人賠付的金額。保險人追償?shù)降慕痤~若小于或等于賠付金額，全歸保險人；若追回金額大于賠付金額，則超出部分應償還給被保險人。對被保險人過錯行為的懲罰在保險人向被保險人賠償之前，被保險人豁免了第三者的賠償責任，被保險人也無權向保險人索賠，保險人不承擔賠償責任或相應扣減保險賠償金。保險人向被保險人賠償保險金后，被保險人未經(jīng)保險人同意放棄對第三者請求賠償?shù)臋嗬撔袨闊o效。代位求償權的構成要件保險標的的損害發(fā)生必須是由于第三者的行為引起。被保險人必須對第三者享有賠償請求權保險人須已先行賠付保險金（二）物上代位我國《保險法》第四十四條規(guī)定：“保險事故發(fā)生后，保險人已支付了全部保險金額，并且保險金額相等于保險價值的，受損保險標的的全部權利歸于保險人?！蔽锷洗划a(chǎn)生的情況1、發(fā)生實際全損后尚有殘留物，保險人全額賠償后，歸保險人所有。2、發(fā)生推定全損。指保險標的發(fā)生保險事故后，認為實際全損已經(jīng)不可避免，或者為避免發(fā)生實際全損所支付的費用將超出保險價值，而按全損賠償。3、委付是物上代位的典型例子。物上代位的相關規(guī)定物上代位產(chǎn)生的基礎---對保險標的作推定全損的處理物上代位權的取得---委付取得保險人在物上代位中的權益范圍

——已支付全部保額，保險金額=保險價值，受損的保險標的全部歸保險人；

——保險金額＜保險價值，保險人按保險金額與保險價值的比例取得受損保險標的部分權利；保險人在處理標的物時所得的利益如果＞賠償金額,則歸保險人。物上代位與代位求償?shù)膮^(qū)別1、代位求償?shù)谋ｋU標的損失是由第三者責任引起2、代位求償取得的是代位權，而物上代位取得的是所有權。保險人取得的是對保險標的的權益及義務。第三節(jié)損失分攤原則

指在重復保險情況下，被保險人所能得到的賠償金由各保險人采用適當?shù)姆椒ㄟM行分攤。重復保險：指投保人就同一保險標的、同一保險利益同時向兩個或兩個以上的保險人投保同一危險，且保險期限相同或重疊，保險金額總和超過保險標的價值的保險。2、意義：

防止被保險人由于重復保險而獲得額外利益，是由損失補償原則派生出來的，是損失補償原則的補充和體現(xiàn)。3、適用范圍：補償性保險合同4、重復保險分攤方式（1）比例責任分攤方式（2）限額責任分攤方式（3）順序責任分攤方式比例責任分攤方式1、含義：即各保險人按其所承保的保險金額與所有保險人承保的保險金額的總和比例來分攤保險賠償責任方式2、計算公式：某保險人承擔的賠償金額=損失金額×該保險人承保的保險金額/所有保險人承保的保險金額總和限額責任分攤方式1、假設在沒有重復保險的情況下，各保險人按其承保的保險金額獨自應負的賠償限額與所有保險人應付的賠償限額的總和的比例來承擔賠償責任。2、計算公式：某保險人承擔的賠償金額=損失金額×該保險人應付的賠償限額/所有保險人應付的賠償限額總和。順序責任分攤方式

按保險合同的簽定順序來確定賠償責任。即由第一個出立保單的保險人在其保險金額限度內(nèi)首先賠償，再由第二個保險人對超過第一個保險人保險金額的損失部分在其保險金額限度內(nèi)進行賠償，依此類推，直到被保險人的損失全部得到賠償為止。77第四章保險合同第一節(jié)

保險合同的概念和特征第二節(jié)保險合同要素第三節(jié)保險合同的訂立、生效與履行78第一節(jié)

保險合同的概念和特征

一、保險合同的概念保險合同：我國《保險法》第10條的定義為“保險合同是投保人與保險人約定保險權利義務關系的協(xié)議”。79二、保險合同的特征保險合同的特征附和合同AdhesionContract雙務性合同BilateralContract射幸性合同AleatoryContract最大誠信合同

utmostGoodfaith對價有償性合同RewardfulContract要式性合同F(xiàn)ormalContract80第二節(jié)保險合同要素

一、保險合同重要概念二、保險合同主體三、保險合同形式811、保險費：投保人為使其財產(chǎn)和人身獲得保險保障，按合同約定向保險人支付的對價，是建立保險基金的來源，也稱為保費。2、保險金：保險責任事故發(fā)生時，保險人按損失給付的實際保險金數(shù)額。3、保險金額：保險人在發(fā)生事故或出現(xiàn)保險事件時，應賠償或給付保險金的最高限額。（超額、足額、不足額保險）82保險合同重要概念(二)

4、保險價值：保險標的在某一特定時期內(nèi)以金錢估計的價值總額，是被保險人向保險人索賠的最高限額，可以在投保時由投保人和保險人約定并在合同中載明，也可以按照保險事故發(fā)生時保險標的實際價值確定。5、保險標的：指投保人將其作為保險對象申請投保、而由保險人承擔風險的財產(chǎn)或人身利益。831、保險合同當事人

——保險人、投保人2、保險合同關系人

——被保險人、受益人保險合同的主體84保險合同當事人

保險人(Insurer/Underwriter)我國《保險法》（2002）第10條規(guī)定“保險人是指與投保人訂立保險合同，并根據(jù)保險合同收取保險費，在保險事故發(fā)生時承擔賠償或者給付保險金責任的保險公司”。投保人（Applicant)我國《保險法》（2002）第10條規(guī)定“投保人是指與保險人訂立保險合同，并按照保險合同負有支付保險費義務的人”。85保險合同關系人1、被保險人(Insured)：我國《保險法》（2002）第22條規(guī)定“被保險人是指其財產(chǎn)或者人身受保險合同保障，享有保險金請求權的人”。2、受益人：指在保險事故發(fā)生后直接向保險人行使賠償請求權的人，也叫保險金受領人。86受益人的特點（一）1、受益人由被保險人或投保人指定，但投保人指定受益人必須征得被保險人同意。2、受益人本身具有不確定性，受益人不一定能得到保險金。（可以變更，先于被保險人死亡時就不能得到保險金。）除人身保險合同另有約定外，被保險人本身就擁有受益權，只要被保險人生存，則被保險人為保險金請求權人，只有在被保險人死亡的情況下，受益人才享有受益權。87受益人的特點（二）3、受益人享受的收益權是種期得利益，只有在被保險人死亡后才能享受，在國外又稱為等待權。4、收益權不能繼承，受益人可以放棄收益權但不能行使出售、轉讓等處分權利，由受益權的不確定性決定的。5、被保險人或投保人可變更受益人，但投保人變更受益人需征得被保險人同意而無須征得保險人同意，通知保險人即可。881、被保險人死亡，受益人生存，保險金給付？——受益人受領保險金

2、被保險人生存，受益人死亡，保險金給付？——①被保險人重新指定受益人②被保險自己成為受益人

3、被保險人先于受益人死亡，受益人而后死亡，保險金給付？——作為受益人遺產(chǎn)處理（受益人期待權已變成現(xiàn)實受領權）4、受益人先于被保險人死亡，被保險人而后死亡，保險金給付？——作為被保險人遺產(chǎn)處理（在沒有指定受益人情況下，被保險人是當然的受益人）

89受益人的特點（三）6、受益權只能由受益人獨享，具有排他性，其他人都無權剝奪或分享受益人的受益權，受益人得到的保險金不是遺產(chǎn)，無需交遺產(chǎn)稅，也不用抵償被保險人生前債務。7、當受益人先于被保險人死亡、受益人被指定變更、受益人放棄受益權或失去受益權時，由被保險人的法定繼承人領取保險金，并作為遺產(chǎn)處理。90保險合同的形式投保單：投保人向保險人申請訂立保險合同書面要約暫保單：又稱臨時保單，是正式保單發(fā)出前的臨時合同，法律效力與正式保單完全相同。保險單：簡稱保單，是投保人與保險人之間保險合同行為的一種正式書面形式。保險憑證：也稱小保險，是保險人向投保人簽發(fā)的證明保險合同已經(jīng)成立的書面憑證，是一種簡化保險單，法律效力與保險單相同。91第三節(jié)保險合同訂立、生效與履行1、保險合同的訂立2、保險合同的生效3、保險合同的履行92保險合同的訂立投保人與保險人之間基于意思表示一致而作出的法律行為。保險合同訂立的程序要約：保險合同的要約通常由投保人提出承諾：保險合同的承諾也叫承保，由保險人作出的。

93保險人的義務

1、說明合同條款及內(nèi)容義務2、及時簽單義務3、保密義務4、賠償或給付保險金義務5、支付其它特殊需費用的義務（查勘、施救）94投保人的義務1、繳納保費的義務2、告知義務3、避免損失擴大的義務4、提供有關證明和資料義務95保險合同的生效保險合同的成立是指投保人與保險人就保險合同條款達成協(xié)議保險合同的生效保險合同對當事人雙方發(fā)生約束力，即合同條款產(chǎn)生法律效力96財產(chǎn)保險合同的生效條件財產(chǎn)保險是以保險雙方約定交付保險費的時間和方式為生效條件，又叫“零時起保責任制”。保險雙方是否已約定交付保險費的時間和方式是判斷財產(chǎn)保險合同生效的條件。97人身保險合同生效條件人身保險是以投保人交付首期保險費為生效條件。因為人身保險合同是長期性合同，其保險費的交付也是分期付款，所以，投保人交付首期保險費即視為生效。98第三節(jié)保險合同變更、解除與終止1、保險合同變更2、保險合同的解除3、保險合同的終止99一、保險合同變更

1、當事人的變更：又稱為保險合同的轉讓，大多是因為保險標的所有權發(fā)生轉移。2、受益人的變更：被保險人或投保人可以變更受益人，但投保人變更受益人應當經(jīng)被保險人同意，被保險人變更受益人應當通知保險人。3、內(nèi)容的變更：被保險人地址變更，保險標的價值、數(shù)量、地點、危險程度、保險期限和保險金額的變更。100保險合同效力的變更合同的無效合同雖然已經(jīng)訂立，但在法律上不發(fā)生任何效力約定無效與法定無效全部無效與部分無效自始無效與失效合同的復效保險合同的效力在終止以后又重新開始101二、保險合同的解除

合同的解除當事人基于合同成立后所發(fā)生的情況，使合同無效的一種單方面的行為(一)保險合同因當事人行使解約權解除(二)保險合同因當事人協(xié)商一致而解除(三)保險合同解除的后果102保險合同因當事人行使解約權解除1、投保人解除保險合同：投保人可單方面解除合同，無須向保險人陳述解除合同的理由。應當以書面通知送達保險人，保險人不得對此提出異議。2、保險人依約定解除保險合同：當某種條件出現(xiàn)時，保險人可以解除保險合同。1032、保險人依法解除保險合同

（1）投保違反如實告知義務（2）投保人、被保險人違反防災防損義務（3）保險標的危險增加（4）誤報年齡且真實年齡超過年齡限制。（5）效力中止的保險合同逾法定期限（6）發(fā)生保險欺詐行為104保險合同的終止（一）（一）正常終止1、自然終止：指保險合同因正常原因而導致其喪失法律效力。合同因期限屆滿而終止。保險標的全部滅失而終止2、履約終止：指保險合同期滿前，因保險人完全履行賠償或給付義務而終止。105保險合同的終止（二）3、協(xié)議終止：指合同的雙方當事人在保險合同訂立時約定，在合同有效期間，當某種情形出現(xiàn)時，合同一方當事人可行使終止權，解除保險合同。（海上保險）4、行使終止權終止：合同的終止權就是法律規(guī)定在合同履行期間，某種特定情況發(fā)生時，合同主體享有終止合同的權力，無須征得對方同間。（某種事況出現(xiàn)，部分已影響到整體。（主要用于財產(chǎn)保險）106保險合同終止（三）（二）特殊終止1、自始無效2、違約終止3、解約終止：指在保險合同的有效期內(nèi)，合同當事人依照法律或約定事項解除原有的保險權利義務而造成保險合同的終止。107作業(yè)與思考題

1、保險合同訂立和生效的時間一致嗎？

2、保險合同的客體就是保險標的，對嗎？

3、投保人的義務有哪些？

4、什么是受益人？人身保險對受益人有什么規(guī)定？

5、了解保險合同變更的幾種情況。

108第五章財產(chǎn)保險財產(chǎn)損失保險概述責任保險家庭財產(chǎn)保險機動車輛保險109第一節(jié)財產(chǎn)損失保險概述財產(chǎn)保險概念財產(chǎn)保險分類110財產(chǎn)損失保險概念財產(chǎn)損失保險即狹義財產(chǎn)保險，是以財產(chǎn)物資為保險標的的各種保險業(yè)務財產(chǎn)損失保險的共同特點保險標的是有形財產(chǎn)投保人、被保險人與受益人高度一致業(yè)務經(jīng)營十分復雜防災防損特別重要111財產(chǎn)損失保險分類財產(chǎn)損失保險火災保險運輸保險工程保險農(nóng)業(yè)保險財產(chǎn)保險基本險、財產(chǎn)保險綜合險、家庭財產(chǎn)保險等貨物運輸險、機動車輛保險、船舶保險、航空保險等建筑工程保險、安裝工程保險、科技工程保險等種植業(yè)保險、養(yǎng)殖業(yè)保險等112

財產(chǎn)保險賠償原則

根據(jù)近因原則來判別保險責任以保額、保險利益或?qū)嶋H損失為最高賠償限額代位追償權的行使嚴格按承保方式履行賠償義務注意重復保險的分攤賠款計算中注意要剔出除外責任及免賠額113

第二節(jié)責任保險責任保險及其分類責任保險的基本特征責任保險的承保與賠償114責任保險及其分類責任保險是以保險客戶的法律賠償風險為承保對象的一類保險，屬于廣義的財產(chǎn)保險責任保險與一般財產(chǎn)保險都屬于賠償性保險.責任保險承保的風險是被保險人的法律風險責任保險以被保險人在保險期限內(nèi)可能造成他人的利益損失為承?；A115責任保險分類公眾責任保險產(chǎn)品責任保險雇主責任保險職業(yè)責任保險116責任保險補償對象的特征直接保障被保險人利益、間接保障受害人利益直接補償對象：與保險人簽訂責任保險合同被保險人間接補償對象：被保險人之外的受害方即第三者只有當?shù)谌降睦鎿p失客觀存在并依法應由被保險人負責賠償時才產(chǎn)生被保險人的利益損失117(一)公眾責任保險與公眾責任公眾責任保險（普通責任保險或綜合責任保險）以被保險人的公眾責任為承保對象的保險。公眾責任指致害人在公眾活動場所的過錯行為致使他人的人身或財產(chǎn)遭受損害，依法應由致害人承擔的對受害人的經(jīng)濟賠償責任118公眾責任保險的主要險種（一）綜合公共責任保險承保被保險人在任何地點因非故意行為或活動所造成的他人人身傷害或財產(chǎn)損失依法應負的經(jīng)濟賠償責任。場所責任保險承保固定場所因存在著結構上的缺陷或管理不善，或被保險人在被保險場所進行生產(chǎn)經(jīng)營活動時因疏忽發(fā)生意外事故，造成他人人身傷害或財產(chǎn)損失且依法應由被保險人承擔的經(jīng)濟賠償責任。119公眾責任保險的主要險種（二）承包人責任保險主要適用于承保各種建筑工程、安裝工程、修理工程施工任務的承保人承運人責任保險專門承保承擔各種客、貨運輸任務的部門或個人在運輸過程中可能發(fā)生的損害賠償責任，主要包括旅客責任保險、貨物運輸責任保險等險種120(二)產(chǎn)品責任保險與產(chǎn)品責任產(chǎn)品責任保險以產(chǎn)品制造者、銷售者、維修者等的產(chǎn)品責任為承保風險的一種責任保險。產(chǎn)品責任產(chǎn)品在適用過程中因其缺陷而造成用戶、消費者或者公眾的人身傷亡或財產(chǎn)損失時，依法應當由產(chǎn)品供給方承擔的民事責任121產(chǎn)品責任保險的賠償保險人的責任通常以產(chǎn)品在保險期限內(nèi)發(fā)生事故為基礎，而不論產(chǎn)品是否在保險期內(nèi)生產(chǎn)或銷售。對于賠償標準的掌握，以保險雙方在簽訂保險合同時確定的賠償限額為最高限度，它即可以每次事故賠償限額為標準，也可以累計的賠償限額為標準122李經(jīng)理為熱水器產(chǎn)品購買了產(chǎn)品質(zhì)量保險。后因漏電事故燒死一人，法院判決在更換新熱水器外，需為此承擔賠償費用5萬元。李經(jīng)理向保險公司索賠償5萬元死亡賠償金，另外賠償熱水器損失費1000元。問：保險公司是否理賠？為什么？

123產(chǎn)品責任保險則負責賠償產(chǎn)品因質(zhì)量問題導致他人損失②此案例中李經(jīng)理投保的是產(chǎn)品質(zhì)量保險，故保險公司賠償熱水器損失1000元。③死亡賠償金5萬元的賠償應當屬于產(chǎn)品責任保險，是因質(zhì)量問題導致他人人身傷亡和財產(chǎn)的損失的責任，李經(jīng)理沒有保這個險，保險公司不賠。124（三）雇主責任保險承保范圍：雇主對雇員在受雇過程中傷亡、疾病的賠償責任。保險責任：在保險有效期內(nèi)，在保單列明地點從事業(yè)務活動時，遭受意外而受傷、致殘、傷亡或與業(yè)務有關的職業(yè)病所致的傷殘與死亡責任及有關訴訟費用。125（四）職業(yè)責任保險承保范圍：專業(yè)技術人員的職業(yè)責任為承保風險的責任保險。保險責任：保險只負責專業(yè)人員由于職業(yè)上的大意行為、錯誤、失職造成的損失及法律訴訟費用。保險期限通常為一年，賠償限額為累計限額，不規(guī)定每次事故的限額。126責任保險的承保范圍各種公眾活動場所的所有者、經(jīng)營管理者各種產(chǎn)品的生產(chǎn)者、銷售者、維修者各種運輸工具的所有者、經(jīng)營管理者或駕駛員各種需要雇傭員工的單位各種提供職業(yè)技術服務的單位城鄉(xiāng)居民家庭或個人各種工程項目的所有者、承包者127第三節(jié)家庭財產(chǎn)保險一、保險標的存放于保險單列明地址的家庭財產(chǎn)均為保險標的。不可保標的：1、非實際物資（貨幣、票證）2、難以確定其價值財產(chǎn)（古董、字畫）3、不屬于家庭財產(chǎn)保險承保范疇（農(nóng)業(yè)保險）128賠款計算：第一損失保險第一損失保險：不要求被保險人以其財產(chǎn)的全部價值足額投保，而是以一次保險事故可能造成的最高損失額為保險金額。當財產(chǎn)發(fā)生損失時，不論保險金額占全部財產(chǎn)價值的比例如何，只要損失金額在保險金額內(nèi)，保險人就得按實際損失賠償，而不采取比例賠償?shù)姆绞健?29第一損失保險原理把財產(chǎn)價值分成兩部分：第一部分財產(chǎn)價值和保險金額相等，視作足額投保，凡是在保險金額內(nèi)的損失，應當?shù)玫绞阗r償；第二部分財產(chǎn)價值是超過保險金額的部分。130采取第一損失賠償方式的原因第一損失賠償方式不要求被保險人足額投保，其費率較高，這種方式對保險人和被保險都有利：一般情況下，家庭財產(chǎn)全損概率很小，不必要足額投保，可以節(jié)省保費，增加風險單位，并減少理賠。131免賠條款保險雙方在簽訂合同時，規(guī)定當保險事故損失少于保險金額的一定比率時，保險人不負責賠償；只有當保險事故損失大于或等于這一比率時，保險人才負責賠償。這個比率就是免賠率，有絕對免賠率和相對免賠率之分。132絕對免賠率：當保險事故損失大于或等于免賠額時，保險人承擔的賠償責任等于實際損失減去免賠額后剩余的差額；相對免賠率：當保險事故損失大于或等于免賠額時，保險人承擔的賠償責任等于實際損失，并不扣除免賠額。133第四節(jié)機動車輛保險概念:以汽車本身及其相關利益為保險標的的一種財產(chǎn)保險。包括汽車、電車、電瓶車、摩托車、拖拉機、各種特種車分類：1、基本保險：指車輛損失險和第三者責任險，保險人按承險別分別承擔其保險責任。2、附加保險：要求在投?；倦U的前提下進行選擇。134機動車輛保險附加險1、不計免賠率特約險2、交通事故精神損害賠償責任險3、車上貨物責任險4、機動車停駛損失險5、新增加設備損失險6、車身劃痕損失險7、自燃損失險8、玻璃單獨破碎險9、盜搶險135機動車輛保險發(fā)展進程1、2003年1月1日之前，我國機動車輛保險條款是1999年中國保監(jiān)會統(tǒng)一頒布實施。2、2003年1月1日起實行全面改革，由各保險公司自主制訂車險條款和費率改革方案。3、2006年7月，中國保險行業(yè)協(xié)會推出A、B、C三個行業(yè)商業(yè)車險條款，可以實現(xiàn)保障的充分性與差異性。4、2006年7月1日中國人民保險公司啟用機動車輛保險條款。5、2004年5月1日，第一次以法律形式明確實行機動車輛第三者責任強制保險制度。6、2006年3月，國務院公布《機動車交通事故責任強制保險條例》第三者責任險更名為交強險。136車輛損失保險1、適用范圍：不以直接或間接方式收取運費或租金的汽車，包括客車、貨車等。2、保險金額：（1）按投保時被保險車輛新車購置價確定（2）按事故發(fā)生時被保險車輛實際價值確定（3）在投保時被保險車輛的新車購置價內(nèi)協(xié)商確定137機動車輛免賠率1、負次要事故責任的免賠率為5%，負同等事故責任的免賠率為8%，負主要事故責任的免賠率為10%，負全部事故責任的免賠率為15%2、被保險機動車的損失應當由第三方負責賠償?shù)?，無法找到第三方時，免賠率為30%3、被保險人根據(jù)有關法律法規(guī)規(guī)定選擇自選協(xié)商方式處理時，不能證明原因的，免賠率為20%4、投保時約定過被保險車輛的行駛區(qū)域，保險事故發(fā)生在約定行駛區(qū)域以外的，增加免賠率10%138投保人、被保險人義務1、投保人應當如實2、投保人應當在保險合同成立時交清保險費3、保險事故發(fā)生后，被保險人應當及時采取施救措施4、保險事故發(fā)生后，被保險人應當積極協(xié)助保險人現(xiàn)場查勘。5、因第三方引起的損害而造成的保險事故，保險人在賠償金額范圍內(nèi)代位行使被保險人對第三方請求賠償?shù)臋嗬?，但被保險必須協(xié)助保險人向第三方追償。139保險合同變更和解除一、保險合同變更1、保險合同內(nèi)容如需變更，被保險機動車轉讓他人的，投保人應當書面通知保險人并批改手續(xù)2、保險責任開始前，投保人要求解除保險合同的，應當向保險人支付應交保險費5%的退保手續(xù)費，保險人退還保險費3、保險責任開始后，投保人要求解除保險合同的，自通知保險人之日起，保險合同解除140保險合同終止1、被保險機動車輛發(fā)生全部損失2、投保時實際價值確定保險金額的，一次賠款與免賠金額之和達到保險事故發(fā)生時被保險車輛的實際價值。3、保險金額低于投保時被保險機動車實際價值的，一次賠款金額與免賠金額之和達到保險金額。141第三者責任險（商業(yè)三者險）1、適用范圍：機動車輛車損險的適用車輛，但不包括摩托車、拖拉機和特種車。2、保險責任：被保險人或其允許的合法駕駛員在使用被保險機動車過程中發(fā)生意外事故，致使第三者遭受人身傷或財產(chǎn)直接損失，依法應當由被保險人承擔的損害賠償責任，對于超過機動車交通事故責任強制保險各分項賠償限額以上部分負責賠償。142“第三者責任險”的責任免除“第三者”：指被保險機動車輛發(fā)生意外事故遭受人身或財產(chǎn)損失的人，但不包括被保險機動車本車上的人員、投保人、被保險和保險人。以下均不屬于“第三者責任險”保險責任范疇：1、被保險人及家庭成員人身傷亡、所有或代管財產(chǎn)的損失。（無論車上或車下都不屬于第三者）2、被保險機動車本車其它人員的人身傷亡或代管財產(chǎn)損失。143第三者責任險免賠率1、負次要事故責任的免賠率為5%，負同等事故責任的免賠率為10%，負主要事故責任的免賠率為15%，負全部事故責任的免賠率為20%2、違反安全規(guī)定的，增加免賠率10%3、投保時指定駕駛人，保險事故發(fā)生時為非指定駕駛人使用被保險機動車的，增加免賠率10%；4、投保時約定行駛區(qū)域，保險事故發(fā)生在約定行駛區(qū)域以外的，增加免賠率10%。144機動車輛交通事故責任強制保險（交強險）交強險與第三者責任險的區(qū)別（一）1、商業(yè)三責險采取的是過錯責任原則，交強險實行的是“無過錯責任”，即無論被保險人是否負有責任，保險公司均將在6萬元責任限額內(nèi)賠償。2、商業(yè)三責險規(guī)定了較多責任免除事項和免賠率，而交強險保險責任幾乎涵蓋所有道路交通風險，且不設免賠率和免賠額，保障范圍遠大于商業(yè)三責險。145交強險與第三者責任險的區(qū)別（二）3、商業(yè)三責險以盈利為目的，屬于商業(yè)保險業(yè)務，而交強險實行不盈利、不虧損經(jīng)營原則。4、各保險公司商業(yè)三責險條款費率存在差異，設有5、10、20至100萬元檔次，而交強險全國統(tǒng)一為6萬元。并在全國范圍內(nèi)執(zhí)行統(tǒng)一保險條款和基礎費率。146交強險當事人與關系人1、被保險人：投保人及其允許的合法駕駛人2、投保人：與保險人訂立合同，并負有支付保險費義務的機動車輛所有人。3、受害人：因被保險機動車發(fā)生交通事故遭受人身傷害或財產(chǎn)損失的人，不包括被保險機動車本車車上人員、被保險人。4、保險人：經(jīng)保監(jiān)會批準，可以人事機動車交通事故責任強制保險業(yè)務中資保險公司。147交強險責任限額1、死亡傷殘賠償限額為50000元2、醫(yī)療費用賠償限額為8000元3、財產(chǎn)損失賠償限額為2000元4、被保險人無責任時，無責任死亡傷殘賠償限額為10000元，無責任醫(yī)療費用賠償限額為1600元，無責任財產(chǎn)損失賠償限額為400元148交強險費率與期限費率：與被保險機動車道路交通安全違法行為、交通事故記錄相聯(lián)系的浮動機制。期限：交強險合同保險期間為一年，以保險單列明起止時間為準。第六章人身保險人身保險的含義人身保險的種類

第一節(jié)

人身保險的含義及種類一、人身保險的界定（一）概念：以人的身體或者生命為保險標的，保險人對被保險人的生命或者身體因遭受事故、意外傷害、疾病、衰老等原因?qū)е滤劳?、傷殘、喪失工作能力或者年老退休負責給付保險金。

1、人壽保險2、意外傷害保險

3、健康保險

（二）按投保的風險劃分人身保險的特點：1、人身保險是一種定額保險合同。2、保險利益是以人與人關系來確定的。3、具有長期性。4、生命風險的相對穩(wěn)定性5、壽險保單的儲蓄性

第二節(jié)人身保險特別條款一、不可抗辯條款

又稱“不可爭條款”，或“兩年后不可否定條款”。法律規(guī)定，保險人只能在合同生效后的一定期限內(nèi)（通常為兩年），以此為由行使合同解除權，超過抗辯期限，保險人不得主張解除合同。

我國《保險法》只規(guī)定被保險人的年齡。健康方面由保險合同作特別約定。

二、寬展期限條款寬展期限條款又稱“遲交寬限條款”。我國《保險法》第五十八條規(guī)定：“合同約定分期支付保險費，投保人支付首期保險費后，除合同另有約定外，投保人超過規(guī)定的期限60日未支付當期保險費的，合同效力中止，或者由保險人按照合同約定的條件減少金額?！奔磳捳蛊谙逓?0日。

三、中止、復效條款

中止、復效條款又稱“兩年內(nèi)復效條款”。我國《保險法》第五十九條第一款規(guī)定：“依照前條規(guī)定合同效力中止的，經(jīng)保險人與投保人協(xié)商并達成協(xié)議，在投保人補交保險費后，合同效力恢復。但是，自合同效力中止之日起兩年內(nèi)雙方未達成協(xié)議的，保險人有權解除合同?！?/p>

四、不喪失價值任選條款人身保險都帶有儲蓄性質(zhì)，投保人交納保險費達一定年限以后，保險單便有相當?shù)默F(xiàn)金價值。這一現(xiàn)金價值雖然由保險人保管運用，但是所有權都屬于投保方。因此，如果投保人不愿意繼續(xù)投保而要求退保時，保險金所具有的現(xiàn)金價值并不因此而喪失。我國《保險法》第六十九條規(guī)定：“投保人解除合同，已交足兩年以上保險費的，保險人應當自接到解除合同通知之日起30日內(nèi)，退還保險單的現(xiàn)金價值；未交足兩年保險費的，保險人按照合同約定在扣除手續(xù)費后，退還保費。

五、年齡誤告條款誤告被保險人年齡的，應按真實年齡予以更正；若真實年齡超過承保年齡，合同無效，已繳保費無息返還投保人；若真實年齡小于最低承保年齡，合同自被保險人達到最低承保年齡時生效；若誤報年齡大于真實年齡，造成保險費溢繳，應無息返還其溢繳部分保費；若誤報年齡小于真實年齡，應補交欠交的保費及利息。

我國《保險法》第五十四條規(guī)定：“投保人申報的被保險人的年齡不真實，致使投保人支付的保險費少于應交付的保險費，保險人有權更正并要求投保人補交保險費，或者在給付保險金時按照實付保險費與應付保費比例支付?！?/p>

六、自殺條款為了避免蓄意自殺者通過保險方式圖謀保險金，防止道德危險的發(fā)生，人身保險合同一般都把自殺作為除外責任條款。我國《保險法》第六十六條規(guī)定：“以死亡為給付保險金條件的合同，被保險人在合同成立之日起兩年內(nèi)自殺的，保險人不承擔保險金的責任，只退還保險金現(xiàn)金價值；自合同成立起滿兩年后，如果被保險人自殺的，保險人可以按照合同給付保險金?！倍?、準備金計算（一）指將來給保險金的現(xiàn)值與將來凈保費收入的現(xiàn)值之間的差額。將來給付保險金的現(xiàn)值隨時間推移而增加，而將來凈保費收入的現(xiàn)值隨時間推移而減少，準備金是兩者之差。一年定期保險的凈保費正好足以給付年末死亡保險金——自然保費準備金計算（二）按照人壽保險均衡保費計劃，合同早期繳付保險費高于死亡保險金，而后期繳付保險費不足以給付死亡保險金，早期超額或多余的保險費必須保持用于將來給付，形成了準備金。準備金=已收凈保費總收入及利息收入之和-已給付死亡保險金準備金=將來可收取純保費現(xiàn)值-將要給付的死亡保險金現(xiàn)值準備金計算（三）對于20歲男性被保險設計10年期的兩全保險，保險金額為10000元，求得年凈保費為879.8元,年利率為2%,并假設發(fā)出這種保單L20=9664994份，試計算第一年年末準備金。(生命表中D20=17300)準備金計算（四）已收的凈保費收入及其利息收入之和=9664994×879.8×1.02=8673328955.62生命表中D20=17300死亡保險金給付=17300×10000=173000000年末準備金=8673328955.62-17300000=8503028955.62元第一年年末生存人數(shù)等于第二年年初生存人數(shù)，L21=9647694，故每個生存者的準備金=881.3元現(xiàn)金價值指被保險人要求解約時，壽險公司應該退還給被保險人的部分責任準備金，但不會全部退還，按照計算準備金的方法，利用調(diào)整保費取代純保費而得到的數(shù)值作為最小現(xiàn)金價值。原因：1、死亡逆選擇增加2、影響保險公司資金運用，中途解約影響準備金投資利息3、攤還附加費用4、辦理解約手續(xù)需要支付費用第三節(jié)意外傷害保險一、人身意外傷害保險的含義

1、含義：指被保險人在保險有效期內(nèi)，因遭遇非本意的、外來的、突然的意外事故，致使其身體蒙受傷害而殘疾或死亡時，保險人依照合同規(guī)定給付保險金的保險。2、“意外事故”的界定（1）非本意的。一般有三種形態(tài)：事故的發(fā)生是偶然的；發(fā)生的結果為偶然的；原因與結果均為偶然的。（2）外來的?！巴鈦淼摹笔侵競κ怯杀槐ｋU人自身以外的原因所造成的。

（3）突然的?！巴蝗坏摹笔侵敢馔鈧Φ闹苯釉蚴峭蝗怀霈F(xiàn)的，而不是早已存在的。強調(diào)的是事故的原因與傷害的結果有直接的因果關系，而不是長年累月形成的。判斷：吸入劇毒氣體立即使身體遭受傷害。因長期在有毒氣體的車間工作，形成了職業(yè)病。

人身意外傷害保險特點

1、只承擔意外傷害責任，不承擔因病死亡等責任；2、被保險人面臨的風險程度不因被保險人的年齡、性別不同而有太大差異；3、費率厘定不以死亡表為依據(jù)，主要根據(jù)以往各種意外傷害事故發(fā)生概率的經(jīng)驗統(tǒng)計來確定；4、高齡者可以投保且不必體檢。

意外險保障項目1、死亡給付。被保險人遭受意外傷害造成死亡時，保險人給付死亡保險金。2、殘廢給付。被保險人因遭受意外傷害造成殘廢時，保險人給付殘廢保險金。3、醫(yī)療給付。被保險人因遭受意外傷害支出醫(yī)療費時，保險人給付醫(yī)療保險金。意外傷害醫(yī)療保險一般不單獨承保，而是作為意外傷害死亡殘廢附加險承保。4、停工給付。被保險人因遭受意外傷害暫時喪失勞動能力，不能工作時，保險人給付停工保險金。意外傷害險和健康保險都屬于第三領域險種,補償型險種適用于財產(chǎn)保險所有原則,代位追償,損失補償?shù)?給付型險種適用于人身保險原則

意外傷害保險的保險期限和責任期限

只要被保險人在保險期限內(nèi)遭受意外傷害，且自遭受意外傷害之日起的一定時期內(nèi)（90、180、360天）造成死亡或殘廢，保險人承擔保險責任。自遭受意外傷害之日起的一定時期就是責任期限。責任期限可以超出保險期限。意外傷害保險投保1、意外傷害與年齡無關，只要是16歲以上的都能投保，主要與職業(yè)有關，職業(yè)危險系數(shù)越高，保費金額自然也越高。2、要求完全履行如實告知義務，在投保的時候告知職業(yè)，確定了職業(yè)風險類別并繳納了相應保費，更換時候必須告知保險公司，否則保險公司有權拒賠。3、最好和壽險主險搭配投保。

第四節(jié)健康保險1、概念：以人的身體為對象，當被保險人因病不能從事工作，以及因病造成死亡或殘廢時，由保險人給付醫(yī)療費用或保險金的保險。2、保障范圍：由于疾病所致的醫(yī)療費用由于疾病所致的收入損失健康保險疾病必須滿足的三個條件（1）必須是由人體內(nèi)部原因引起，而不是外來原因造成；判斷：因飲食不慎、沾染細菌引發(fā)疾病。條件以是否是明顯的外來原因作為意外傷害和疾病的分界線。（2）必須是由非先天性的原因所造成的；（3）必須是由于非長存的原因所造成的。即偶然的原因所致的疾病。健康保險的特征

1、醫(yī)療保險是針對費用和損失的補償，適用補償原則。2、醫(yī)療保險適用代位追償原則。3、健康保險的風險具有變動性和不易預測性。健康保險給付方式1、給付型：保險公司在被保險人患保險合同約定的疾病或發(fā)生合同約定的情況時，按照合同規(guī)定向被保險人給付保險金，一旦確診，保險公司按合同所載的保險金額一次性給付保險金。如重大疾病保險。2、報銷型:保險公司依照被保險人實際支出的各項醫(yī)療費用按保險合同約定的比例報銷。如住院醫(yī)療保險、意外傷害醫(yī)療保險。3、津貼型:保險公司依照被保險人實際住院天數(shù)及手術項目賠付保險金。保險金一般按天計算，保險金的總數(shù)依住院天數(shù)及手術項目的不同而不同。如住院醫(yī)療補貼保險、住院安心保險等。健康保險的分類1、以疾病為給付保險金條件的疾病保險（重大疾病保險）。即只要被保險人罹患保險條款中列出的某種疾病，無論是否發(fā)生醫(yī)療費用或發(fā)生多少費用，都可獲得保險公司的定額補償。2、以約定的醫(yī)療費用為給付保險金條件的醫(yī)療保險。即被保險人在接受醫(yī)療服務發(fā)生費用時，由保險公司按照一定比例和限額進行補償。3、以因意外傷害、疾病導致收入中斷或減少為給付保險金條件的收入保障保險。即被保險人因意外傷害、疾病使工作能力喪失或降低時，由保險公司按照約定的標準補償其收入損失的一種保險。承保條件特別規(guī)定

（1）觀察期。為了防止已經(jīng)患有疾病的被保險人投保，保單中規(guī)定一個觀察期或稱免責期，觀察期一般為半年，被保險人在觀察期內(nèi)因疾病支出醫(yī)療費及收入損失，保險人不負責，觀察期結束后保單才正式生效。（2）次健體保單。對于不能達到標準條款規(guī)定的身體健康要求的被保險人，可能采用的方法：一是提高保費，二是重新規(guī)定承保范圍，比如將其某種疾病或某種保險責任作為批注除外后才予以承保。（3）特殊疾病保單。對于被保險人所患的特殊疾病，保險人制定出特種條款，以承保規(guī)定的特殊疾病。醫(yī)療險與重疾險的區(qū)別

1、醫(yī)療險是指為病人提供因治病而產(chǎn)生的一些相關費用的保障，多采用財產(chǎn)保險原則。當前市場定位基本上都是以附加險為主。2、重疾險是為保障某些約定的重大疾病所帶來的災難性的費用支付的風險，一般采用提前給付方式進行理賠，也就是說當被保人一經(jīng)確診，保險公司一次性支付保險金額，采用人身保險原則。“重大疾病+住院醫(yī)療(醫(yī)療險)+綜合意外”

重大疾病險種類1、純保障型：定期重大疾病險，據(jù)保障的年限有10年，20年，30年定期等，基本上無現(xiàn)金價值，非常便宜；

2、儲蓄型：分返還所交保費和返還保額兩種。如一個人25歲時年繳保費2500元保重疾10萬，繳20年，那到時返還的是2500*20=5萬元，如果是返還保額，那就是購買的保額10萬元！3、分紅型：保費高些，返還同時可以適當分紅以用于抵御通貨膨脹！從中長期來看，雖然保費要貴一些，但總體上超過儲蓄型險種

第三節(jié)人壽保險一、人壽保險的概念

人壽保險是以人的生命為保險標的，以人的死亡為保險事件，當發(fā)生保險事件時，保險人履行給付保險金責任的保險。人壽保險死亡保險生存保險兩全保險定期死亡保險終身死亡保險單純的生存保險年金保險普通兩全保險期滿雙倍兩全保險養(yǎng)老附加兩全保險聯(lián)合兩全保險聯(lián)合人壽保險二、人壽保險的分類(二)生存保險指被保險人必須生存到保單規(guī)定的保險期滿時才能夠領取保險金。若被保險人在保險期間死亡，則不能主張收回保險金，亦不能收回已交保險費。

生死兩全保險定期人壽保險與生存保險兩類保險的結合生死兩全保險：指被保險人在保險合同約定的期間里假設身故，身故受益人則領取保險合同約定的身故保險金；被保險人繼續(xù)生存至保險合同約定的保險期期滿,則投保人領取保險合同約定的保險期滿金的人壽保險。目前市場上最常見的商業(yè)人壽保險。

養(yǎng)老保險

養(yǎng)老保險是由生存保險和死亡保險結合而成,是生死兩全保險的特殊形式。被保險人不論在保險期內(nèi)死亡或生存到保險期滿，均可領取保險金，即可以為家屬排除因被保險人死亡帶來的經(jīng)濟壓力，又可使被保險人在保險期結束時獲得一筆資金以養(yǎng)老。

年金保險（AnnuitiesInsurance）指以生存為給付保險金條件，按約定分期給付生存保險金，且分期給付生存保險金的間隔不超過一年（含一年）人壽保險。按照交費方式分類：躉交年金，期交年金；按照被保險人數(shù)分類：個人年金、聯(lián)合年金最后生存者年金和聯(lián)合及生存者年金。按照給付額是否變動分類：定額年金和變額年金。按照給付開始日期分類：即期年金和延期年金。

投資理財型人壽保險

投資理財型人壽保險產(chǎn)品側重于投資理財，被保險人也可獲取傳統(tǒng)壽險所具有的功能。1、萬能人壽保險2分紅保險3、投資連結保險

萬能壽險是一種終身壽險，保費可以靈活繳納，死亡給付金也可進行調(diào)整，最顯著的特點是可變保費、可變保額和將各種定價因素分別列示。險種原理解釋（1）1、萬能壽險之“萬能”，在于可根據(jù)人生不同階段的保障需求和財力狀況，調(diào)整保額、保費及繳費期，確定保障與投資的最佳比例。2、萬能險介于分紅險與投連險間的投資型壽險。3保費分成兩部分：保險保障+投資賬戶。保障和投資額度的設置主動權在投保人，可根據(jù)不同需求進行調(diào)節(jié)。4、賬戶資金由保險公司代為投資理財，投資利益上不封頂、下設最低保障利率。險種原理解釋（2）1、除了支付某一個最低金額的第一期保險費以后，投保人可以在任何時間支付任何金額的保險費，并且任意提高或降低死亡給付金額，只要保單積存的現(xiàn)金價值足夠支付以后各期的成本和費用即可。2、萬能保險現(xiàn)金價值的計算有一個最低的保證利率，保證了最低的收益率。險種原理解釋（3）1、萬能保險除了傳統(tǒng)壽險能給予保戶生命保障外，讓客戶直接參與為投保人建立的投資帳戶內(nèi)資金的投資活動。2、大部分保費用來購買投資賬戶單位，由投資專家負責賬戶內(nèi)資金的調(diào)動和投資決策，確保投保人在享有帳戶余額的本金和一定利息保障。萬能險保費處理保單所有人可以在一定限度內(nèi)選擇首期保費和續(xù)期保費交付額，保險公司規(guī)定最高限額，也規(guī)定了首期保費的最低水平。萬能險使用自然費率，隨著人的年齡自然增加保障費率不斷提高；傳統(tǒng)險是使用均衡費率,均攤到全部保險期間。客戶交的保費扣除一些管理費和風險保障費用后就進入客戶的個人帳戶。當你停止繳交保費或者繳交不足時，如果保險公司還承擔照風險保障，就還得從個人帳戶里扣錢。萬能險保額處理保單所有人可以自行確定保險金額，而且可以根據(jù)需要提高或降低保險金額。除此之外，保單所有人還可以決定死亡保險金是固定不變還是隨保單現(xiàn)金價值的變化而變化。A型保單：死亡保險金固定不變，且始終等于保險金額，凈風險保額隨著現(xiàn)金價值的增加而遞減。B型保單：死亡保險金隨著保單現(xiàn)金價值變化，等于保險金額與保單現(xiàn)金