第一章緒論-保險基礎

主講李錦韶關學院汽車系汽車保險與理賠——保險基礎知識2023/2/51無時不在，無所不有的風險我國民政部有關統(tǒng)計資料表明，中國每年的自然災害所造成的直接經濟損失在５００—６００億元之間，平均每天都要因此而損失１個多億.每年全球有40多萬人因交通事故死亡。1.2006年3月16日，廣州市下塘西路的高架橋路段發(fā)生一起特大交通事故，造成6人死亡，20人受傷，其中1人重傷.2023/2/52天降汽車輪胎砸死路人

一位２２歲的青年老板被從天而降的輪胎砸死！

２００１年５月１４日中午，上海一輛金龍面包車在上海市內環(huán)高架路上（準高速公路，全封閉無紅綠燈）行駛時，左后車輪連帶同半軸突然飛出，車輪翻滾著越過高架欄桿，從５米高空墜落。司機在反光鏡里看到這驚人的一幕，趕緊剎車，還好，缺了一只輪子的小車安全停下了。可是，輪胎正巧擊中了正在高架下面人行道上行走的青年老板周磊的頭部。鄰近市民只聽到“嘭”地一聲巨響，一個人應聲倒地，一只汽車輪胎帶著半軸，像把倒撐的傘一樣躺在路邊。周磊經醫(yī)院搶救無效死亡，死因是顱腦外傷引起顱腦出血。2023/2/53寶馬狂奔直鉆過貨車車底5人身首異處

2006年4月20日凌晨3時50分許，東莞大道與鴻福路交叉口附近發(fā)生一起特大交通事故。司機張曉黎駕駛車牌號為粵B46104的中型半掛牽引車，牽引著牌號為粵B3467掛的重型集裝箱半掛車，從八一路(東)往南城(西)方向行駛，行至東莞市東莞大道會展路口時，闖紅燈進入路口，與從厚街(南)往莞城(北)方向行駛的由無名氏A駕駛的粵Z5535港小轎車相撞，造成小轎車上5人當場死亡，以及兩輛車損壞。2023/2/54第一章保險基礎第一節(jié)風險概述第二節(jié)風險管理第三節(jié)風險、風險管理與保險2023/2/55第一節(jié)風險概述一、風險的概念（一）風險的含義站在經濟學、統(tǒng)計學、決策理論學、保險學等不同的研究方向上，對風險有著不同的定義。１、指某種事件發(fā)生的不確定性２、實際與預期結果的差異３、損失機會和損失的可能性

４、風險的特定含義（保險學）是指某種損失發(fā)生的不確定性

它包含兩層意思：

①可能存在的經濟損失；②這種損失的存在與否是不確定的。2023/2/56（二）風險的構成要素（風險因素、風險事故、損失）

1．風險因素。風險因素是指促使某一特定損失發(fā)生或增加其發(fā)生的可能性或擴大其損失程度的原因或條件。它是風險事故發(fā)生的潛在原因，是造成損失的內在或間接原因.（1）自然風險因素。自然風險因素是指由自然力量或物質條件所構成的風險因素。例如：閃電、暴雨、木結構房屋等。（2）道德風險因素。道德風險因素是與人的品德修養(yǎng)有關的無形的因素，即是指由于個人不誠實、不正直或不軌企圖，故意促使風險事故發(fā)生，以致引起社會財富損毀和人身傷亡的原因或條件。（3）心理風險因素。心理風險因素是與人的心理狀態(tài)有關的無形的因素，即是指由于人們不注意、不關心、僥幸，或存在依賴保險心理，以致增加風險事故發(fā)生的機會和加大損失的嚴重性的因素。如：粗心大意、亂丟煙蒂等。2023/2/572．風險事故

風險事故：是指造成生命財產損失的偶發(fā)事件，是造成損失的直接的或間接的原因，是損失的媒介物。如：火災、車禍、疾病等。風險只有通過風險事故的發(fā)生，才能導致?lián)p失。風險事故意味著風險的可能性轉化為現(xiàn)實性風險事故發(fā)生的根源主要有三種：即自然現(xiàn)象，社會經濟的變動，人或物本身2023/2/583．損失在風險管理中，損失是指非故意的、非預期的、非計劃的經濟價值的減少或消失，即經濟損失。在保險實務中，通常將損失可分為兩種形態(tài)，即直接損失和間接損失。直接損失是由風險事故導致的財產本身的損失和人身的傷害；間接損失則是由直接損失引起的額外費用損失、收入損失、責任損失等。多數(shù)情況下，間接損失的金額很大，有時甚至超過直接損失。2023/2/59風險、風險因素、風險事故及損失之間的關系風險因素風險事故損失自然風險因素道德風險因素心理風險因素

自己的財產風險財產他人的責任風險他人的人身自己的人身風險直接損失間接損失財產的損毀與滅失人身傷害額外費用損失收益損失責任損失風險風險2023/2/510（三）風險的分類1.依風險產生的原因分類，風險有自然風險、社會風險、政治風險、經濟風險和技術風險

自然風險:是指因自然力的不規(guī)則變化引起的種種現(xiàn)象所導致的對人們的經濟生活和物質生產及生命安全等所產生威脅的風險

社會風險:是指由于個人或團體的行為（包括過失行為、不當行為及故意行為）或不行為使對社會生產及人們生活遭受損失的風險

政治風險:又稱為國家風險，它是指在對外投資和貿易過程中，因政治原因或訂約雙方所不能控制的原因，使債權人可能遭受損失的風險2023/2/511

經濟風險：是指在生產和銷售等經營活動中由于受各種市場供求關系、經濟貿易條件等因素變化的影響或經營者決策失誤，對前景預期出現(xiàn)偏差等，導致經營失敗的風險

技術風險：是指伴隨著科學技術的發(fā)展，生產方式的改變而威脅人們的生產與生活的風險2023/2/512

2.依據(jù)風險的性質分類，風險可分為純粹風險和投機風險

純粹風險:是指只有損失機會而無獲利可能的風險。如：一個人購買汽車后，就面臨汽車遭受損失和給他人人身、財產帶來損害的可能性，結果只能是發(fā)生或不發(fā)生，只要發(fā)生，就是損失。

投機風險:是相對于純粹風險而言的，它是指既有損失機會又有獲利可能的風險。如：購買股票，可能獲利也可能賠錢。一般情況下，純粹風險具有可保性，而投機風險不可保。2023/2/513

3.依風險產生的環(huán)境分類，風險有靜態(tài)風險和動態(tài)風險

靜態(tài)風險:是指在社會經濟正常的情況下，自然力的不規(guī)則變化或人們的過失行為所致?lián)p失或損害的風險

動態(tài)風險:是指由于社會經濟、政治、技術以及組織等方面發(fā)生變動所致?lián)p失或損害的風險靜態(tài)風險與動態(tài)風險的區(qū)別：風險性質不同。靜態(tài)風險一般均為純粹風險；而動態(tài)風險則既包含純粹風險也包含投機風險發(fā)生特點不同。靜態(tài)風險在一定條件下具有一定的規(guī)律性，變化比較規(guī)則，可以通過大數(shù)法則加以測算；動態(tài)風險的變化卻往往不規(guī)則，無規(guī)律可循，難以用大數(shù)法則進行測算。影響范圍不同。靜態(tài)風險通常只影響少數(shù)個體；而動態(tài)風險的影響則比較廣泛，往往會帶來連鎖反應。2023/2/5144.依損失的范圍分類，風險有基本風險和特定風險基本風險:是指非個人行為引起損失或損害的風險，這種風險實際上是一種團體風險，是個人不能預防的風險特定風險:是指風險的產生及造成的后果只與特定的人或部門相關的風險2023/2/5155.依風險的對象分類，風險有財產風險、人身風險、責任風險和信用風險財產風險是指導致一切有形財產的損毀、滅失或貶值的風險。財產損失通常包括財產的直接損失和間接損失兩個方面人身風險是指導致人的傷殘、死亡、喪失勞動能力以及增加費用支出的風險。人身風險所致的損失一般有兩種：一種是收入能力損失，一種是額外費用損失責任風險是指個人或團體的疏忽或過失行為，造成他人財產損失或人身傷亡，依照法律、契約或道義應負法律責任或契約責任的風險信用風險是指在經濟交往中，權利人與義務人之間，由于一方違約或違法致使對方遭受經濟損失的風險。2023/2/516

6.依風險造成的損失的多寡分類，風險有巨災風險和巨額風險巨災風險是指風險事故發(fā)生殃及的范圍巨大的風險巨額風險是指標的物價值巨大，一旦該標的遭災受損，損失金額也巨大的風險2023/2/517各類風險交叉作用自社政經靜態(tài)純粹基本財人責信然會治濟產身任用風風風風風風風風險險險險動態(tài)投機特定險險險險

導致巨災風險包括巨額風險原因對象2023/2/518一生風險事故概率

風險事故

發(fā)生概率

受傷1／3

難產1／6

車禍1／12

心臟病突然發(fā)作1／77

在家中受傷1／80

受到致命武器的攻擊1／260

死于心臟病1／340家中成員死于突發(fā)事件1／700

乳腺癌(女性)1／10

死于中風1／1700

死于突發(fā)事件1／2900

死于車禍1／5000

－－每年都可能遇到的風險事故發(fā)生概率染上愛滋病1／5700

被謀殺1／1110

死于懷孕或生產(女性)1／4000

自殺(女性)1／20000自殺(男性)1／5000

因墜落摔死1／20000

死于工傷1／26000

走路時被汽車撞死1／40000

死于火災1／50000

溺水而死1／50000

受二手煙污染而死于肺癌1／60000被刺傷致死1／60000§§§§§§§§§§§§2023/2/519一生風險事故概率

風險事故發(fā)生概率

死于手術并發(fā)證1／80000

因中毒而死(不包括自殺)1／86000

騎自行車時死于車禍1／130000

吃東西時噎死1／160000

被空中墜落的物體砸死1／290000

觸電而死1／350000

死于浴缸中1／1000000

墜落床下而死1／2000000

被龍卷風刮走摔死l／2000000

被凍死1／3000000

－－每年都可能遇到的風險事故發(fā)生概率死于心臟病1／3

死于癌癥1／5

死于中風1／14

死于車禍1／45

自殺1／39

死于愛滋病1／97

死于飛機失事1／4000

死于狂犬病1／700000

一生中可能遇到的危險有§§§§§§§§§§§§2023/2/520第二節(jié)風險管理一、風險管理的概念（一）風險管理發(fā)展簡史風險管理自古以來就在發(fā)揮作用，只是形式不正規(guī)正式的風險管理的歷史較短且操作范圍較窄1955－1964年間，誕生了現(xiàn)代風險管理：大多數(shù)現(xiàn)代風險管理形式是從保險購買實踐中發(fā)展而來的1960年之后，在風險管理發(fā)展中不再使用傳統(tǒng)的保險方式.（二）

風險管理的含義風險管理是研究風險發(fā)生規(guī)律和風險控制技術的一門新興管理科學。它是一個組織或個人用以降低風險的負面影響的決策過程。具體而言，就是組織或個人通過風險識別、風險估測、風險評價，并在此基礎上優(yōu)化組合各種風險管理技術，對風險實施有效的控制和妥善處理風險所致?lián)p失的后果，以最小的成本獲得最大安全保障。

2023/2/521二、風險管理的程序（一）風險識別

風險識別是指對企業(yè)、家庭或個人面臨的和潛在的風險加以判斷、歸類和對風險性質進行鑒定的過程。即對尚未發(fā)生的、潛在的和客觀存在的各種風險系統(tǒng)地、連續(xù)地進行識別和歸類，并分析產生風險事故的原因。識別風險主要包括感知風險和分析風險兩方面內容。

（二）風險估測風險估測是在風險識別的基礎上，通過對所收集的大量資料進行分析，利用概率統(tǒng)計理論，估計和預測風險發(fā)生的概率和損失幅度

（三）風險評價風險評價是指在風險識別和風險估測的基礎上，對風險發(fā)生的概率、損失程度，結合其他因素全面進行考慮，評估發(fā)生風險的可能性及其危害程度，并與公認的安全指標相比較，以衡量風險的程度，并決定是否需要采取相應的措施。

2023/2/522（四）選擇風險管理技術

風險管理技術分為控制型和財務型兩大類控制型的目的是降低失頻率和減少損失幅度，重點在于改變引起意外事故和擴大損失的各種條件財務型的目的是以提供基金的方式，對無法控制的風險做財務上的安排

（五）風險管理效果評價風險管理效果評價是指對風險管理技術適用性及收益性情況的分析、檢查、修正和評估

風險處理對策是否最佳，可通過評估風險管理的效益來判斷。

2023/2/523三、風險的度量

（一）風險單位及其劃分

1.風險單位的定義風險單位是指一次風險事故發(fā)生可能造成的最大損害范圍。在保險實務中，風險單位是指保險標的發(fā)生一次保險事故可能造成的最大損失范圍，是保險人確定其可以承擔最高保險責任的計算基礎。

2.風險單位的劃分（1）按地段劃分。由于標的之間在地理位置上相毗鄰，具有不可分割性，當風險事故發(fā)生時，受損失的機會是相同的，故將一個地段作為一個風險單位。（2）按投保單位劃分。為了簡化手續(xù)，有時一個投保單位就是一個風險單位。對于那些不需要勘察、制圖和分別險位，只要投保單位將其全部財產按賬面價值足額投保，該投保單位即作為一個風險單位，按其占用性質和建筑等級來確定費率。（3）按標的劃分。一個標的為一個風險單位。對于一些與其他標的無毗連關系風險集中于一體的保險標的，可以視一個保險標的為一個風險單位。2023/2/524(二)衡量風險的幾個指標損失機會：損失機會又叫損失頻率，是指在一定時間范圍內實際損失或預期損失的數(shù)量與所有可能發(fā)生損失的數(shù)量的比值。具體可以指一定時期內，一定數(shù)目的風險單位可能（或實際）發(fā)生損失的數(shù)量次數(shù)，通常以分數(shù)或百分率來表示。用于度量事件是否經常發(fā)生。損失程度：是指一次風險事故發(fā)生造成的損失規(guī)模大小或金額多少。它是發(fā)生損失金額的算術平均數(shù)，用來度量每一事故造成的損害。通常情況下，發(fā)生損失的頻率和損失程度成反比關系。從保險的角度看，損失機會越高，并不意味著風險越大。同樣，損失程度越嚴重，也并不意味著風險越大。2023/2/525四、風險管理的目標風險管理的基本目標是以最小成本獲得最大安全保障效益風險管理具體目標可以概括為:損失前目標和損失后目標損失前目標:是指通過風險管理消除和減少風險發(fā)生的可能性，為人們提供較安全的生產、生活環(huán)境損失后目標:是指通過風險管理在損失出現(xiàn)后及時采取措施，組織經濟補償，幫助企業(yè)迅速恢復生產和生活秩序。

2023/2/526五、風險管理的方法

（一）控制型風險管理技術

控制型風險管理技術的實質是在風險分析的基礎上，針對企業(yè)所存在的風險因素采取控制技術以降低損失頻率和減輕損失程度，重點在于改變引起意外事故和擴大損失的各種條件。主要表現(xiàn)為：在事故發(fā)生前，降低事故發(fā)生的頻率；在事故發(fā)生時，將損失減少到最低限度?？刂菩惋L險管理技術的具體方法主要有：避免、預防、分散和抑制

2023/2/527避免避免是指設法回避損失發(fā)生的可能性，即從根本上消除特定的風險單位和中途放棄某些既存的風險單位，采取主動放棄或改變該項活動的方式避免風險的方法一般當某特定風險所致?lián)p失頻率和損失幅度相當高或處理風險的成本大于其產生的效益時采用是一種最徹底、最簡單的方法，但卻也是消極的方法避免方法的采用通常會受到限制2023/2/528預防損失預防是指在風險事故發(fā)生前為了消除或減少可能引起損失的各種因素而采取的處理風險的具體措施目的在于通過消除或減少風險因素而降低損失