第三章 汽車保險條款

第三章汽車保險條款第一節(jié)機動車交通事故責任強制保險第二節(jié)機動車商業(yè)保險產品2023/2/52023/2/5

第一節(jié)機動車交通事故責任強制保險

一、機動車交通事故責任強制保險概述１.機動車交通事故責任強制保險的產生美國:1927年，美國馬薩諸塞州首先采用汽車責任強制保險。中國:2006年7月，?機動車交通事故責任強制保險條例?實施。2008年2月，實施新的費率和保險條款。２.我國機動車交通事故責任強制保險的發(fā)展歷程

2004年5月1日起實施的?道路交通安全法?首次提出“建立機動車第三者責任強制保險制度，設立道路交通事故社會救助基金”。

2012年12月17日，國務院決定對?機動車交通事故責任強制保險條例?作了修改。增加第四十三條:“掛車不投保機動車交通事故責任強制保險。發(fā)生道路交通事故造成人身傷亡、財產損失的，由牽引車投保的保險公司在機動車交通事故責任強制保險責任限額范圍內予以賠償；不足的部分，由牽引車方和掛車方依照法律規(guī)定承擔賠償責任?！弊?013年3月1日起施行。３.機動車交通事故責任強制保險的定義交強險是由保險公司對被保險機動車發(fā)生道路交通事故造成本車人員、被保險人以外的受害人的人身傷亡、財產損失，在責任限額內予以賠償?shù)膹娭菩载熑伪ｋU。第一節(jié)機動車交通事故責任強制保險

４.機動車交通事故責任強制保險的特征１)強制性２)不可選擇性３)以第三方利益具有基本保障性４)以無過失責任為基礎５)公益性５.機動車交通事故責任強制保險和商業(yè)三者險的區(qū)別機動車交通事故責任強制保險和商業(yè)三者險的區(qū)別如表３-１所示。

第一節(jié)機動車交通事故責任強制保險

二、?機動車交通事故責任強制保險條例?條款解析１.總則１)交強險條款制定的法律依據(jù)主要是?中華人民共和國道路交通安全法??中華人民共和國保險法??機動車交通事故責任強制保險條例?等法律、行政法規(guī)。２)交強險合同的組成包括交強險條款、投保單、保險單、批單和特別約定等。３)交強險費率按照中國保監(jiān)會批準的費率執(zhí)行，同時實行與被保險機動車道路交通安全違法行為、交通事故記錄相聯(lián)系的浮動機制。２.定義１)被保險人是指投保人及其允許的合法駕駛人。２)投保人是指與保險人訂立交強險合同，并按照合同負有支付保險費義務的機動車所有人、管理人。３)受害人是指因被保險機動車發(fā)生交通事故遭受人身傷亡或者財產損失的人，但不包括被保險機動車本車車上人員、被保險人。４)責任限額是指被保險機動車發(fā)生交通事故，保險人對每次保險事故所有受害人的人身傷亡和財產損失所承擔的最高賠償金額。

第一節(jié)機動車交通事故責任強制保險５)搶救費用是指被保險機動車發(fā)生交通事故導致受害人受傷時，醫(yī)療機構對生命體征不平穩(wěn)和雖然生命體征平穩(wěn)但如果不采取處理措施會產生生命危險，或者導致殘疾、器官功能障礙，或者導致病程明顯延長的受害人，參照國務院衛(wèi)生主管部門組織制定的交通事故人員創(chuàng)傷臨床診療指南和國家基本醫(yī)療保險標準，采取必要的處理措施所發(fā)生的醫(yī)療費用。３.保險責任１)保險責任的成立應滿足的條件:一是被保險機動車在中華人民共和國境內使用；二是發(fā)生交通事故；三是造成受害人的人身或財產損失；四是依法應當由被保險人承擔損害賠償責任。２)賠償限額賠償限額具體數(shù)額規(guī)定如表３-２所示。

第一節(jié)機動車交通事故責任強制保險３)賠償項目(表３-３)４.墊付與追償１)對于墊付的搶救費用，保險人有權向致害人追償?shù)乃姆N情形(１)駕駛人未取得駕駛資格的。(２)駕駛人醉酒的。(３)被保險機動車被盜搶期間肇事的。(４)被保險人故意制造交通事故的。２)搶救費用墊付條件(１)符合?機動車交通事故責任強制保險條例?墊付追償情形。(２)接到公安機關交通管理部門要求墊付的通知書。(３)受害人必須搶救，且搶救費用已經(jīng)發(fā)生，搶救醫(yī)院提供了搶救費用單據(jù)和明細項目。(４)不屬于應由道路交通事故社會救助基金墊付的搶救費用。

第一節(jié)機動車交通事故責任強制保險

５.責任免除(１)因受害人故意造成的交通事故的損失。(２)被保險人所有的財產及被保險機動車上的財產遭受的損失(第二者財產)。(３)被保險機動車發(fā)生交通事故，致使受害人停業(yè)、停駛、停電、停水、停氣、停產、通訊或者網(wǎng)絡中斷、數(shù)據(jù)丟失、電壓變化等造成的損失以及受害人財產因市場價格變動造成的貶值、修理后因價值降低造成的損失等其他各種間接損失(間接損失)。(４)因交通事故產生的仲裁或者訴訟費用以及其他相關費用。６.保險期間除國家法律、行政法規(guī)另有規(guī)定外，交強險合同的保險期間一般為一年，以保險單載明的起止時間為準。以下四種情形下，投保人可以投保1年以內的短期交強險:一是境外機動車臨時入境的；二是機動車臨時上道路行駛的；三是機動車距規(guī)定的報廢期限不足年的；四是保監(jiān)會規(guī)定的其他情形。

第一節(jié)機動車交通事故責任強制保險７.投保人、被保險人義務１)投保人義務(１)投保人投保時，應當如實填寫投保單，向保險人如實告知重要事項，并提供被保險機動車的行駛證和駕駛證復印件。(２)投保人未如實告知重要事項，對保險費計算有影響的，保險人按照保單年度重新核定保險費計收。(３)簽訂交強險合同時，投保人不得在保險條款和保險費率之外，向保險人提出附加其他條件的要求。(４)投保人續(xù)保的，應當提供被保險機動車上一年度交強險的保險單。(５)在保險合同有效期內，被保險機動車因改裝、加裝、使用性質改變等導致危險程度增加的，被保險人應當及時通知保險人，并辦理批改手續(xù)。

否則，保險人按照保單年度重新核定保險費計收。２)被保險人義務(１)被保險機動車發(fā)生交通事故，被保險人應當及時采取合理、必要的施救和保護措施，并在事故發(fā)生后及時通知保險人。(２)發(fā)生保險事故后，被保險人應當積極協(xié)助保險人進行現(xiàn)場查勘和事故調查。

發(fā)生與保險賠償有關的仲裁或者訴訟時，被保險人應當及時書面通知保險人。

第一節(jié)機動車交通事故責任強制保險８.賠償處理

１)被保險機動車發(fā)生交通事故的，由被保險人向保險人申請賠償保險金。被保險人索賠時，應當向保險人提供以下材料:(１)交強險的保險單。(２)被保險人出具的索賠申請書。(３)被保險人和受害人的有效身份證明、被保險機動車行駛證和駕駛人的駕駛證。(４)公安機關交通管理部門出具的事故證明，或者人民法院等機構出具的有關法律文書及其他證明。(５)被保險人根據(jù)有關法律法規(guī)規(guī)定選擇自行協(xié)商方式處理交通事故的，應當提供依照?交通事故處理程序規(guī)定?規(guī)定的記錄交通事故情況的協(xié)議書。(６)受害人財產損失程度證明、人身傷殘程度證明、相關醫(yī)療證明以及有關損失清單和費用單據(jù)。(７)其他與確認保險事故的性質、原因、損失程度等有關的證明和資料。２)核定人身傷亡賠償金額的標準(１)有關法律法規(guī)，主要是?最高人民法院關于審理人身損害賠償案件適用法律若干問題的解釋?。(２)國務院衛(wèi)生主管部門組織制定的交通事故人員創(chuàng)傷臨床診療指南。(３)國家基本醫(yī)療保險標準，在交強險的責任限額內核定人身傷亡的賠償金額。第一節(jié)機動車交通事故責任強制保險

３)賠償注意事項(１)因保險事故造成受害人人身傷亡的，未經(jīng)保險人書面同意，被保險人自行承諾或支付的賠償金額，保險人在交強險責任限額內有權重新核定。(２)因保險事故損壞的受害人財產需要修理的，被保險人應當在修理前會同保險人檢驗，協(xié)商確定修理或者更換項目、方式和費用。否則，保險人在交強險責任限額內有權重新核定。９.合同變更與終止在下列三種情況下，投保人可以要求解除交強險合同:(１)被保險機動車被依法注銷登記的；(２)被保險機動車辦理停駛的；(３)被保險機動車經(jīng)公安機關證實丟失的。１０.附則交強險合同爭議解決有三種方式:(１)因履行交強險合同發(fā)生爭議的，由合同當事人協(xié)商解決。(２)協(xié)商不成的，提交保險單載明的仲裁委員會仲裁。(３)保險單未載明仲裁機構或者爭議發(fā)生后未達成仲裁協(xié)議的，可以向人民法院起訴。

第一節(jié)機動車交通事故責任強制保險

三、交強險互碰自賠１.交強險互碰自賠的含義所謂互碰自賠，即對事故各方均有責任，各方車輛損失均在交強險有責任財產損失賠償限額2000元以內，不涉及人傷和車外財產損失的交通事故，可由各自保險公司直接對車輛進行查勘、定損。２.交強險互碰自賠的條件(１)多車互碰:兩車或多車互碰。(２)有交強險:事故各方都有交強險(還未到期)。(３)只有車損:事故只導致各方車輛損失，沒有發(fā)生人員傷亡和車外的財產損失。(４)不超2000元:各方車損都不超過2000元。(５)都有責任:交警裁定或事故各方自行協(xié)商確定為各方都有責任(同等或主次責任)。(６)各方同意:事故各方都同意采用“互碰自賠”。

第二節(jié)機動車商業(yè)保險產品

一、機動車商業(yè)保險發(fā)展歷程2000年，保監(jiān)會頒布?機動車輛保險條款?，各保險公司統(tǒng)一實行該條款和剛性費率。2007年3月，保監(jiān)會統(tǒng)一了車險中的主險部分，即車損險和三者險的條款，而對于附加車險，仍允許保險公司進行差異化經(jīng)營。二、機動車輛損失保險條款解析１.保險標的該條款保險標的涵蓋了在中華人民共和國境內(不含港、澳、臺地區(qū))行駛的經(jīng)公安交通管理部門檢驗合格、具有其核發(fā)的有效行駛證和號牌的機動車輛，包括汽車、電動車、蓄電池車、摩托車、拖拉機、各種專用機械車和特種車，另有約定的除外。２.保險責任及相關解釋機動車輛損失保險的保險責任，指保險期間內，被保險人或其允許的合法駕駛人在使用被保險機動車過程中，因下列原因造成被保險機動車的損失，保險人依照本保險合同的約定負責賠償責任。而且發(fā)生保險事故時，被保險人為防止或者減少被保險機動車的損失所支付的必要的、合理的施救費用，由保險人承擔，最高不超過保險金額的數(shù)額。(１)碰撞、傾覆、墜落。(２)火災、爆炸。(３)外界物體墜落、倒塌。

第二節(jié)機動車商業(yè)保險產品

(４)暴風、龍卷風。(５)雷擊、雹災、暴雨、洪水、海嘯。(６)地陷、冰陷、崖崩、雪崩、泥石流、滑坡。(７)載運被保險機動車的渡船遭受自然災害(只限于駕駛人隨船的情形)。解析:(１)所謂“被保險人允許的合格駕駛人員”規(guī)定為:駕駛人應同時具備以下兩個條件，一是允許，指被保險人或其允許的駕駛人是指被保險人本人以及經(jīng)被保險人委派、雇用或認可的駕駛保險車輛的人員；二是合格，指上述駕駛人必須持有效駕駛證，并且所駕車輛與駕駛證規(guī)定的準駕車型相符；駕駛出租汽車或營業(yè)性客車的駕駛人還必須具備交通運輸管理部門核發(fā)的許可證書或其他必備證書，否則仍認定為不合格。(２)所謂“使用保險車輛過程中”規(guī)定為:保險車輛作為一種工具被運用的整個過程，包括行駛和停放。(３)一般機動車輛損失險的保險責任采用列明的方式，為列明的不屬于保險責任范圍。對保險責任列明的危險可分為兩類:意外事故和自然災害。(４)施救費用是指發(fā)生保險責任范圍內的災害或事故時，為減少和避免保險車輛的損失所實施的搶救行為而產生的費用。

第二節(jié)機動車商業(yè)保險產品

３.責任免除保險人一般對車輛遭受的以下危險和損失不予負責:１)不保危險(１)地震(２)戰(zhàn)爭、軍事沖突、恐怖活動、暴亂(３)扣押、收繳、沒收、政府征用(４)競賽、測試(５)在營業(yè)性場所修理、養(yǎng)護期間(６)利用保險車輛從事違法活動(７)駕駛人飲酒、吸食或注射毒品、被藥物麻醉后使用保險車輛(８)保險車輛肇事逃逸(９)駕駛人無有效駕駛證(１０)非被保險人允許的駕駛人使用被保險機動車(１１)保險車輛不具備有效行駛證件

第二節(jié)機動車商業(yè)保險產品

２)不保的損失(１)自然磨損、銹蝕(２)故障(３)車輪單獨損壞(４)玻璃單獨破碎(５)無明顯碰撞痕跡的車身劃痕(６)人工直接供油、高溫烘烤造成的損失(７)自燃以及不明原因引起火災造成的損失(８)遭受保險責任范圍內的損失后,未經(jīng)必要修理繼續(xù)使用，致使損失擴大的部分(９)因污染(含放射形污染)造成的損失(１０)市場價格變動造成的貶值、修理價值降低引起的損失(１１)車輛標準配置以外,未投保的新增設備的損失(１２)保險車輛所載貨物墜落、倒塌、撞擊、泄漏造成的損失(１３)被盜竊、搶劫、搶奪,以及因被盜竊、搶劫、搶奪受到損壞或車上零部件、附屬設備丟失(１４)被保險人或駕駛人員的故意行為造成的損失

第二節(jié)機動車商業(yè)保險產品

(１５)應有交強險賠付的損失與費用(１６)根據(jù)條款規(guī)定,保險人不負責免賠部分的費用(１７)其他不屬于保險責任范圍內的損失和費用４.免賠率(１)負次要事故責任的免賠率為5％，負同等事故責任的免賠率為8％，負主要事故責任的免賠率為10％，負全部事故責任或單方肇事事故的免賠率為15％。(２)被保險機動車的損失應當由第三方負責賠償?shù)?，無法找到第三方時，免賠率為30％。(３)被保險人根據(jù)有關法律法規(guī)規(guī)定選擇自行協(xié)商方式處理交通事故，不能證明事故原因的，免賠率為20％。(４)投保時指定駕駛人，保險事故發(fā)生時為非指定駕駛人使用被保險機動車的，增加免賠率10％。(５)投保時約定行駛區(qū)域，保險事故發(fā)生在約定行駛區(qū)域以外的，增加免賠率10％。５.保險金額１)按投保時保險車輛的新車購置價確定２)按投保時保險車輛的實際價值確定３)由投保人與保險人協(xié)商確定

第二節(jié)機動車商業(yè)保險產品６.保險期限保險期限除了另有約定外，一般為一年，收割機保險期限為一個月，以保險單載明的起訖時間為準。

７.保險人義務(１)保險人在訂立保險合同時，應向投保人說明投保險種的保險責任、責任免除、保險期間、保險費及支付辦法、投保人和被保險人義務等內容。(２)保險人應及時受理被保險人的事故報案，并盡快進行查勘。(３)保險人收到被保險人的索賠請求后，應當及時做出核定。①保險人應根據(jù)事故性質、損失情況，及時向被保險人提供索賠須知，審核索賠材料后認為有關的證明和資料不完整的，應當及時通知被保險人補充提供有關的證明和資料。②在被保險人提供了各種必要單證后，保險人應當迅速審查核定，并將核定結果及時通知被保險人。③對屬于保險責任的，保險人應在與被保險人達成賠償協(xié)議后10日內支付賠款。(４)保險人對在辦理保險業(yè)務中知道的投保人、被保險人的業(yè)務和財產情況及個人隱私，負有保密的義務。

第二節(jié)機動車商業(yè)保險產品

８.投保人、被保險人義務(１)投保人應如實填寫投保單并回答保險人提出的詢問，履行如實告知義務，并提供被保險機動車行駛證復印件、機動車登記證書復印件。(２)在保險期間內，被保險機動車改裝、加裝或從事營業(yè)運輸?shù)?，導致被保險機動車危險程度增加的，應當及時書面通知保險人。(３)除另有約定外，投保人應當在本保險合同成立時交清保險費；保險費交清前發(fā)生的保險事故，保險人不承擔賠償責任。(４)發(fā)生保險事故時，被保險人應當及時采取合理的、必要的施救和保護措施，防止或者減少損失，并在保險事故發(fā)生后４８ｈ內通知保險人。(５)發(fā)生保險事故后，被保險人應當積極協(xié)助保險人進行現(xiàn)場查勘。(６)被保險人索賠時，應當向保險人提供與確認保險事故的性質、原因、損失程度等有關的證明和資料。(７)發(fā)生與保險賠償有關的仲裁或者訴訟時，被保險人應當及時書面通知保險人。(８)因第三方對被保險機動車的損害而造成保險事故的，保險人自向被保險人賠償保險金之日起，在賠償金額范圍內代位行使被保險人對第三方請求賠償?shù)臋嗬?，但被保險人必須協(xié)助保險人向第三方追償。

第二節(jié)機動車商業(yè)保險產品

９.賠償處理１)車損險的賠償計算(１)按投保時被保險機動車的新車購置價確定保險金額的。①發(fā)生全部損失時，在保險金額內計算賠償，保險金額高于保險事故發(fā)生時被保險機動車實際價值的，按保險事故發(fā)生時被保險機動車的實際價值計算賠償。②發(fā)生部分損失時，按核定修理費用計算賠償，但不得超過保險事故發(fā)生時被保險機動車的實際價值。保險賠款＝(實際修復費用－殘值)×事故責任比例×(１－免賠率)(２)按投保時被保險機動車的實際價值確定保險金額或協(xié)商確定保險金額的。①發(fā)生全部損失時，保險金額高于保險事故發(fā)生時被保險機動車實際價值的，以保險事故發(fā)生時被保險機動車的實際價值計算賠償；保險金額等于或低于保險事故發(fā)生時被保險機動車實際價值的，按保險金額計算賠償。②發(fā)生部分損失時，按保險金額與投保時被保險機動車的新車購置價的比例計算賠償，但不得超過保險事故發(fā)生時被保險機動車的實際價值。保險金額賠款＝(修理費用－殘值)×事故責任比例×(保險金額/新車購置價)×(１－免賠率)

第二節(jié)機動車商業(yè)保險產品２)施救費用的賠償計算計算方法同車損險的賠償計算。但須注意以下事項:(１)施救費用在保險車輛損失賠償金額外另行計算，最高不超過保險金額。(２)被施救的財產中，含有本保險合同未承保財產的，按保險車輛與被施救財產價值的比例分攤施救費用。３)殘值處理保險車輛遭受損失后的殘余部分歸被保險人，由雙方協(xié)商確定其價值，并在賠償中扣除。４)事故責任比例確定被保險機動車方負主要事故責任的，事故責任比例為70％；被保險機動車方負同等事故責任的，事故責任比例為50％；被保險機動車方負次要事故責任的，事故責任比例為30％。５)修復方式保險事故發(fā)生后，被保險人經(jīng)與保險人協(xié)商確定保險車輛的修理項目、方式和費用，可自行選擇修理廠，也可選擇保險人推薦的修理廠。６)代為追償因第三方對保險車輛的損害而造成保險事故的，保險人自向被保險人賠償保險金之日起，在賠償金額范圍內代位行使被保險人對第三方請求賠償?shù)臋嗬?/p>

第二節(jié)機動車商業(yè)保險產品７)重復保險的賠償重復保險的，保險人按合同保險金額與各保險合同保險金額的總和的比例承擔賠償責任。８)合同終止的條件(１)保險車輛發(fā)生全部損失。(２)按投保時保險車輛的實際價值確定保險金額的，一次賠款金額與免賠金額之和(不含施救費)達到保險事故發(fā)生時保險車輛的實際價值。(３)保險金額低于投保車輛實際價值的，一次賠款金額與免賠金額之和(不含施救費)達到保險金額。１０.其他１)保險費調整保險費調整的比例和方式以保險監(jiān)管部門批準的費率規(guī)章的規(guī)定為準。

２)合同變更和終止(１)合同變更①保險合同的內容如需變更，須經(jīng)保險人與投保人書面協(xié)商一致。②在保險期間內，被保險機動車轉賣、轉讓、贈予他人，被保險人應書面通知保險人并辦理批改手續(xù)。

第二節(jié)機動車商業(yè)保險產品(２)合同解除一般投保人可隨時解除合同，保險人不能解除合同。短期月費率表如表３-４所示。(３)合同爭議處理三、機動車第三者責任保險１.第三者責任險概述第三者是指在保險合同中，保險公司為第一者，被保險人或投保人為第二者，遭受人身傷害或財產損失的受害人為第三者。２.保險責任(１)被保險人或其允許的合格駕駛人在使用保險車輛過程中的含義與車損險條款相同。(２)意外事故是指不是行為人出于故意，而是行為人不可預見的以及不可抗拒的并造成人員傷亡或財產損失的突發(fā)事件。

第二節(jié)機動車商業(yè)保險產品(３)人身傷亡是指人的身體受傷害或人的生命終止。(４)財產直接損毀是指保險車輛發(fā)生意外事故，直接造成事故現(xiàn)場他人現(xiàn)有財產的實際損毀。(５)依法應由被保險人支付的賠償金額是指依照有關法律、法規(guī)應當由被保險人支付的賠償金額。３.責任免除１)不屬于第三者范圍的(１)被保險人及其家庭成員的人身傷亡、所有或代管的財產的損失；(２)被保險機動車本車駕駛人及其家庭成員的人身傷亡、所有或代管的財產的損失；(３)被保險機動車本車上其他人員的人身傷亡或財產損失。２)不保危險(１)地震；(２)戰(zhàn)爭、軍事沖突、恐怖活動、暴亂、扣押、收繳、沒收、政府征用；(３)競賽、測試、教練，在營業(yè)性維修、養(yǎng)護場所修理、養(yǎng)護期間；(４)利用被保險機動車從事違法活動；(５)駕駛人飲酒、吸食或注射毒品、被藥物麻醉后使用被保險機動車；(６)事故發(fā)生后，被保險人或其允許的駕駛人在未依法采取措施的情況下駕駛被保險機動車或者遺棄被保險機動車逃離事故現(xiàn)場，或故意破壞、偽造現(xiàn)場、毀滅證據(jù)；

第二節(jié)機動車商業(yè)保險產品(７)駕駛人有下列情形之一者:①無駕駛證或駕駛證有效期已屆滿；②駕駛的被保險機動車與駕駛證載明的準駕車型不符；③實習期內駕駛公共汽車、營運客車或者載有爆炸物品、易燃易爆化學物品、劇毒或者放射性等危險物品的被保險機動車，實習期內駕駛的被保險機動車牽引掛車；④持未按規(guī)定審驗的駕駛證，以及在暫扣、扣留、吊銷、注銷駕駛證期間駕駛被保險機動車；⑤使用各種專用機械車、特種車的人員無國家有關部門核發(fā)的有效操作證，駕駛營運客車的駕駛人無國家有關部門核發(fā)的有效資格證書；⑥依照法律法規(guī)或公安機關交通管理部門有關規(guī)定不允許駕駛被保險機動車的其他情況下駕車。(８)非被保險人允許的駕駛人使用被保險機動車；(９)被保險機動車轉讓他人，未向保險人辦理批改手續(xù)；(１０)除另有約定外，發(fā)生保險事故時被保險機動車無公安機關交通管理部門核發(fā)的行駛證或號牌，或未按規(guī)定檢驗或檢驗不合格；(１１)被保險機動車拖帶未投保機動車交通事故責任強制保險的機動車(含掛車)或被未投保機動車交通事故責任強制保險的其他機動車拖帶。

第二節(jié)機動車商業(yè)保險產品３)不保的損失