第四章 保險業(yè)監(jiān)管

第四章保險業(yè)監(jiān)管保險業(yè)在整個社會中占有舉足輕重的地位，它對于社會穩(wěn)定、經(jīng)濟(jì)發(fā)展都起著十分重要的作用。保險業(yè)是經(jīng)營風(fēng)險的行業(yè)，它雖是為防范或減少風(fēng)險而存在，但其本身也潛伏著巨大的風(fēng)險，因此有必要對其實施監(jiān)管。本章將在介紹保險監(jiān)管基本理論的基礎(chǔ)上，分別從保險機(jī)構(gòu)的設(shè)立、保險業(yè)務(wù)和保險市場等方面的監(jiān)管問題進(jìn)行講解。通過學(xué)習(xí)，要對保險業(yè)的監(jiān)管問題有一個全面深入的理解和掌握。

第四章保險業(yè)監(jiān)管第一節(jié)保險市場監(jiān)管概述第二節(jié)保險人的監(jiān)管第三節(jié)保險市場其它要素的監(jiān)管第一節(jié)保險市場監(jiān)管概述一、保險監(jiān)管的理論基礎(chǔ)1、公眾利益論：維護(hù)公眾的利益是保險監(jiān)管的目標(biāo)。2、捕獲論：又稱為追逐論或私有利益論。認(rèn)為，被監(jiān)管機(jī)構(gòu)追逐或捕捉監(jiān)管者的理由有兩點(diǎn)：一是排斥外來競爭者和新的市場進(jìn)入者，從而保護(hù)自己的市場優(yōu)勢二是獲得國家或政府的補(bǔ)貼即期望監(jiān)管者為自己而不是為公眾服務(wù)。3、監(jiān)管經(jīng)濟(jì)論監(jiān)管是一種經(jīng)濟(jì)產(chǎn)品，其分配由供給與需求決定。4、信息不對稱論為消除由于保險市場信息不對稱而產(chǎn)生的弊端，維護(hù)市場的公平和公正，必須實施監(jiān)管。5、破壞性競爭說通過保險監(jiān)管以防止破壞性競爭。6、外部性和公共物品論二、對保險業(yè)監(jiān)管的必要性1、由國家對保險業(yè)實行監(jiān)管，可以保證保險公司的償付能力。2、實行嚴(yán)格的保險監(jiān)管可以防止保險企業(yè)之間的不正當(dāng)競爭。3、加強(qiáng)對保險市場的監(jiān)管有利于維護(hù)保險合同的公正性，維護(hù)被保險人的利益。4、加強(qiáng)保險監(jiān)管可促進(jìn)社會目標(biāo)的實現(xiàn)。三、保險市場的構(gòu)成要素（一）保險市場的主體保險人、投保人、保險中介人（二）保險市場的客體即具體的保險產(chǎn)品，它是保險市場上供求雙方所交易的對象。（三）保險市場的特征1、市場交易的對象是風(fēng)險本身2、保險市場是一種特殊的期貨市場3、保險產(chǎn)品的成本在交易結(jié)清后才能確定。四、保險市場監(jiān)管的方式（249頁）1、公告管理2、規(guī)范管理3、實體管理五、保險市場的監(jiān)管機(jī)構(gòu)第二節(jié)保險人的監(jiān)管一、機(jī)構(gòu)監(jiān)管（一）保險機(jī)構(gòu)的組織形式（二）保險機(jī)構(gòu)的設(shè)立（三）營業(yè)范圍監(jiān)管（四）解散和清算的監(jiān)管二、業(yè)務(wù)監(jiān)管（一）保險條款監(jiān)管保險條款是保險人與投保人關(guān)于保險權(quán)利和義務(wù)的約定，是保險合同的核心內(nèi)容。保險條款必須包括以下內(nèi)容：保險標(biāo)的保險責(zé)任與免除責(zé)任保險價值與保險金額保險費(fèi)及繳費(fèi)方式保險期限保險賠款與保險金給付辦法違約責(zé)任和爭議處理訂立合同的年、月、日（二）保險費(fèi)率監(jiān)管保險費(fèi)率是特定保險險種中每個危險單位的保險價格，即單位保險金額收取的保險費(fèi)。對保險費(fèi)率的監(jiān)管主要有兩種情況：一是保險費(fèi)率在實施前必須獲得監(jiān)管機(jī)構(gòu)的批準(zhǔn)。二是允許保險公司自己確定保險費(fèi)率。確定保險費(fèi)率的原則是：費(fèi)率的充足性、費(fèi)率的合理性、費(fèi)率的無歧視性。多數(shù)國家對人壽保險費(fèi)率不進(jìn)行直接管理，只是間接加以控制。（三）經(jīng)營行為監(jiān)管（四）再保險監(jiān)管三、財務(wù)監(jiān)管1.資產(chǎn)監(jiān)管2.資金運(yùn)用監(jiān)管3.準(zhǔn)備金監(jiān)管四、償付能力監(jiān)管償付能力是指保險公司償付其到期債務(wù)的能力。保險公司償付能力監(jiān)管是保險監(jiān)管的核心內(nèi)容。保險公司的償付能力一般分為兩種：一是保險公司的實際償付能力，即在某一時點(diǎn)上，保險公司的認(rèn)可資產(chǎn)與負(fù)債的差額。二是保險公司的最低償付能力，這是由法律規(guī)定的保險公司必須滿足的償付能力的要求。償付能力監(jiān)管主要包括以下內(nèi)容：1、業(yè)務(wù)報告（保險監(jiān)管信息指標(biāo)）：每半年或一年上報一次。2、風(fēng)險資本管理風(fēng)險資本管理是按照保險公司經(jīng)營管理中的實際風(fēng)險，要求保險公司必須保持與其承擔(dān)風(fēng)險相一致的認(rèn)可資產(chǎn)。壽險公司風(fēng)險資本管理中主要考慮的風(fēng)險有：資產(chǎn)風(fēng)險、價格風(fēng)險、利率風(fēng)險、行業(yè)風(fēng)險。財險公司風(fēng)險資本管理中主要考慮的風(fēng)險有：資產(chǎn)風(fēng)險、承保風(fēng)險、信用風(fēng)險、資產(chǎn)負(fù)債表外的風(fēng)險。3、責(zé)任準(zhǔn)備金責(zé)任準(zhǔn)備金是保險業(yè)者按法律規(guī)定將保費(fèi)或企業(yè)利潤予以提存的各種金額。責(zé)任準(zhǔn)備金主要包括：未到期責(zé)任準(zhǔn)備金、賠款準(zhǔn)備金、人身保險準(zhǔn)備金和總準(zhǔn)備金。4、保險保障基金保險保障基金是保險監(jiān)管機(jī)關(guān)為保護(hù)保單持有人的合法權(quán)益，彌補(bǔ)被保險人因保險公司破產(chǎn)而遭受的經(jīng)濟(jì)損失，維護(hù)經(jīng)濟(jì)發(fā)展和促進(jìn)社會穩(wěn)定而依法建立的專門保護(hù)基金。保險保障基金的籌集和積累有兩種方法：事前按一定的標(biāo)準(zhǔn)收取費(fèi)用保險公司無償付能力發(fā)生后，按保險保障基金的需求量，在保險公司中籌集。第三節(jié)保險市場其它要素的監(jiān)管一、對保險中介人的監(jiān)管保險代理、保險經(jīng)紀(jì)、保險公估二、對外國保險公司的監(jiān)管三、保險領(lǐng)域內(nèi)的協(xié)會及同業(yè)公會復(fù)習(xí)思考題：1、簡述保險監(jiān)管的必要性及理論依據(jù)。2、如何理解償付能力的監(jiān)管是保險監(jiān)管的核心，償付能力監(jiān)管的內(nèi)容主要有