p2p網(wǎng)貸平臺分析新

P2P網(wǎng)貸平臺分析2014年8月第一部分P2P行業(yè)分析1P2P簡介2

國內(nèi)發(fā)展概況3P2P交易流程4P2P未來發(fā)展趨勢5行業(yè)風(fēng)險分析6

國家政策及法律分析

1P2P簡介p2p定義P2P（PeertoPeer）是指個人通過第三方平臺在收取一定費用的前提下向其他個人提供小額借貸的金融模式。

P2P在中國：P2P概念已經(jīng)逐漸擴展到了P2B（PeertoBusiness），也就是企業(yè)成為融資方，個人提供資金。

投資借貸雙方的廣泛。P2P針對非特定的主體，借貸方主要是個體商戶和中小企業(yè)需要資金周轉(zhuǎn)，可以通過P2P網(wǎng)貸平臺申請無抵押借款。對于投資方門檻也較低，參與方式靈活，流程簡單。

交易方式靈活。包括借貸方借貸金額、利息、還款期限和方式；投資方理財時間長短、金額高低的多樣化可根據(jù)不同客戶的需要進行選擇。信用甄別——在P2P模式中，出借人可以對借款人的資信進行評估和選擇，信用級別高的借款人將得到優(yōu)先滿足，其得到的貸款利率也可能更優(yōu)惠。風(fēng)險分散——出借人將資金分散給多個借款人對象，同時提供小額度的貸款，風(fēng)險得到了最大程度的分散。

門檻低、渠道成本低——P2P借貸使每個人都可以成為信用的傳播者和使用者，信用交易可以很便捷地進行，每個人都能很輕松地參與進來。p2p網(wǎng)貸特點起源國外主要P2P平臺美國主要P2P：Prosper和LendingClub英國行業(yè)前三強：Zo平安、RateSetter和FundingCircle尤努斯教授于1983年在孟加拉創(chuàng)辦了格萊珉機構(gòu)，向當(dāng)?shù)刎毨мr(nóng)村婦女發(fā)放信用貸款。2006年，憑借其在扶貧方面的巨大貢獻，當(dāng)選諾貝爾和平獎。格萊珉機構(gòu)目前已經(jīng)在全球開設(shè)了2,226個分支機構(gòu)，幫助了650萬人民。尤努斯教授也被譽為“小額信貸之父”。2005年3月，他們創(chuàng)辦的全球第一家P2P網(wǎng)貸平臺Zopa在倫敦上線運營。如今Zopa的業(yè)務(wù)已擴至意大利、美國和日本，平均每天線上的投資額達200多萬英鎊。國外成功的P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺Prosper：成立于2006年，如今擁有超過98萬會員，超過2億的借貸發(fā)生額，是目前世界上最大的P2P借貸平臺。發(fā)展形成國內(nèi)主要P2P平臺紅嶺創(chuàng)投、陸金所、人人貸、宜信普惠、有利網(wǎng)、開鑫貸、拍拍貸、積木盒子、溫州貸等按時間順序，P2P可以概括為：P2P1.0模式基于網(wǎng)絡(luò)大數(shù)據(jù)環(huán)境下的純信用純線上交易模式。

P2P2.0模式線上和線下并行運營的“O2O方式”，網(wǎng)貸平臺同時承擔(dān)信息中介和風(fēng)險控制的角色，平臺或其關(guān)聯(lián)公司做擔(dān)保。P2P3.0模式將項目審核及擔(dān)保剝離給專業(yè)小貸公司、擔(dān)保機構(gòu)，P2P平臺只做信息展示并提供撮合交易。發(fā)展模式分類線上和線下結(jié)合的模式。拍拍貸傳統(tǒng)的國外撮合模式，平臺僅對vip客戶承擔(dān)本金擔(dān)保責(zé)任。依托于平安集團強大背景，平安擔(dān)保公司提供大部分項目來源和擔(dān)保。O2O的模式，模式的本質(zhì)其實就是一個互聯(lián)網(wǎng)平臺通過網(wǎng)絡(luò)一端對接有小額借款需求的人，一端對接有理財需求的人。所以P2P的本質(zhì)拆成兩半就是一個理財平臺加上一個小額貸款平臺。多對一、一對多的線下模式，靠建立辦事處等人海戰(zhàn)術(shù)。拍拍貸有利網(wǎng)、開鑫貸模式人人貸、紅嶺創(chuàng)投模式宜信模式按業(yè)務(wù)模式分類根據(jù)貸款項目獲取方式的不同，P2P平臺主要包括：線上獲取貸款項目的模式

這種模式的P2P平臺與美國P2P平臺類似，貸款項目由線上獲取。但是，由于目前中國的征信體系不完善，線上獲取的項目很難做風(fēng)控，這類平臺在中國的發(fā)展受到制約。線下獲取貸款項目的模式

這種模式的P2P平臺一類是自己到線下開門店，另一類是與小貸公司、擔(dān)保公司合作，通過線下渠道獲取貸款項目。這種獲取貸款項目的方式符合中國國情，但增加了成本。線上線下共同獲取貸款項目的模式

根據(jù)貸款項目審核方式的不同，P2P平臺主要包括：

P2P平臺審核項目

這種模式的P2P平臺對風(fēng)控的要求很高，風(fēng)險也主要由平臺或其關(guān)聯(lián)公司來承擔(dān)。P2P平臺的合作單位小貸公司或擔(dān)保公司審核項目

這種模式的P2P平臺只做信息的發(fā)布和交易撮合，將主要風(fēng)險轉(zhuǎn)嫁給了小貸公司和擔(dān)保公司。根據(jù)到期未還款的處置方式，P2P平臺主要包括：(1)純平臺無墊付模式

該模式下，投資者完全自擔(dān)風(fēng)險。此模式也是美國通行的模式。但是由于中國的信用體系不完善，以及投資者不成熟，此類模式在中國的實際發(fā)展中遭遇到了很大的困難。(2)平臺擔(dān)保墊付模式

該模式下，平臺對投資者本金和利息進行擔(dān)保，一旦發(fā)生逾期，由平臺現(xiàn)行償還投資者。但此類模式已被監(jiān)管機構(gòu)明令禁止。(3)擔(dān)保公司擔(dān)保墊付模式

該模式下，由第三方擔(dān)保公司對投資者的本金和利息進行擔(dān)保，一旦發(fā)生逾期，由擔(dān)保公司償還投資者。國內(nèi)監(jiān)管機構(gòu)對融資性擔(dān)保公司的杠桿要求上限是10倍，因此隨著平臺交易規(guī)模的擴大，對擔(dān)保公司的需求量也會增大。但擔(dān)保模式下也不是完全沒有風(fēng)險，一旦違約率過高，擔(dān)保公司無力償付的情況下，投資者要自行承擔(dān)風(fēng)險。擔(dān)保公司不是慈善家，也是要收費的，因此引入了第三方擔(dān)保也意味著增加了成本。(4)風(fēng)險準(zhǔn)備金模式

風(fēng)險準(zhǔn)備金模式是指平臺另設(shè)風(fēng)險準(zhǔn)備金賬戶，通過借款管理費、投資利息提成、甚至平臺自有資金等形式儲備資金用于貸款損失時的墊付。一旦風(fēng)險準(zhǔn)備金用完，則由投資者自行承擔(dān)風(fēng)險。發(fā)展態(tài)勢網(wǎng)貸平臺進入快速發(fā)展期，一批網(wǎng)貸平臺踴躍上線2012年，網(wǎng)貸平臺如雨后春筍成立，已達2000余家，比較活躍的有幾百家。我國網(wǎng)貸平臺發(fā)展較快，以每天1—2家上線的速度快速增長。截至2014年，我國P2P網(wǎng)貸公司數(shù)量已將近2000家，貸款規(guī)模超過1000億元人民幣最早的P2P網(wǎng)貸平臺成立于2007年，鮮有創(chuàng)業(yè)人士涉足其中。2010年，出現(xiàn)一些試水者2013年至今2011年-2012年2007年-2010年

P2P國內(nèi)發(fā)展概況2中國P2P公司數(shù)量及增長率

截止2014年二季度，中國P2P公司1184家。另有統(tǒng)計表示截止2014年，我國P2P網(wǎng)貸公司數(shù)量已將近2000家。數(shù)據(jù)來源：網(wǎng)貸之家&網(wǎng)貸天眼

成交額占前三的省級地域分別是：

廣東省317.14億元

浙江省195.56億元

北京市133.35億元

三省市合計645.20億元，超過了全國總成交額66.99%網(wǎng)貸之家按地域劃分p2p交易排名

易P2P網(wǎng)貸研究院數(shù)據(jù)來源：網(wǎng)貸之家&網(wǎng)貸天眼

統(tǒng)計平臺網(wǎng)貸之家易P2P網(wǎng)貸借款人數(shù)7萬多18.9萬投資人數(shù)32萬人左右44.36萬人增長速度半年借款人數(shù)增長100%，年化增長率300%，預(yù)計2014年底借款人數(shù)14萬人。_P2P借款人數(shù)及投資人數(shù)（截至2014年6月底）

2013年5月以來，總體在18%—27%之間浮動P2P利率變化第一網(wǎng)貸易P2P網(wǎng)貸研究院數(shù)據(jù)來源：第一網(wǎng)貸數(shù)據(jù)來源：易P2P網(wǎng)貸研究院交易期限目前網(wǎng)貸的平均期限在3-6個月。易P2P網(wǎng)貸研究院估計，目前超半數(shù)的平臺借款期限在3個月以內(nèi)，由于市場規(guī)模較大的平臺平均借款期限較長，拉升了行業(yè)的平均期限。

P2P總成交榜前十名單數(shù)據(jù)來源：網(wǎng)貸之家排名平臺周總成交量1紅嶺創(chuàng)投45685.08萬2陸金所28328.27萬3溫州貸20467.39萬4鑫合匯17149.38萬5盛融在線11734.81萬6微貸網(wǎng)10365.83萬7有利網(wǎng)9948.06萬8人人貸8220.33萬9合拍在線7358.50萬10錢爸爸7086.00萬P2P平臺最新一周總成交量榜單（截止2014年8月19日）數(shù)據(jù)來源：網(wǎng)貸之家P2P平臺月總成交榜榜單

（截止2014年6月30日）數(shù)據(jù)來源：網(wǎng)貸之家P2P投資人數(shù)量前十名單

（選取了2014年6月月報數(shù)據(jù)）數(shù)據(jù)來源：網(wǎng)貸之家P2P投資人數(shù)量前十名單列表如下

（選取了2014年6月月報數(shù)據(jù)）排名平臺月總投資人數(shù)1紅嶺創(chuàng)投149942人人貸133243有利網(wǎng)102204微貸網(wǎng)83125人人聚財80486愛投資73537365易貸72678盛融在線71879宜人貸658810拍拍貸5907數(shù)據(jù)來源：網(wǎng)貸之家估算2014年投資人人均投資額約為55萬估算方法采用會計上處理財務(wù)報表的方法估算公式：2014年預(yù)測總交易額/((2014年年初投資人數(shù)+2014年年底投資人數(shù))/2)投資人人均投資額測算P2P主流平臺平均每標(biāo)金額和平均每人投資金額

以2014年6月當(dāng)月數(shù)據(jù)計算，上述月總成交量排名中的P2P公司平均每標(biāo)金額和平均每人投資金額。去掉融資城后平均每人投資金額P2P主流平臺平均每標(biāo)金額和平均每人投資金額平臺平均每人投資金額（萬元）平均每標(biāo)金額（萬元）融資城226.57854.38陸金所51.85.33積木盒子33.58225.01鑫合匯21.73122.59合拍在線16.8268.68溫州貸13.655.8錢爸爸8.6139.28盛融在線5.2364.26投哪兒網(wǎng)4.462.03銀客網(wǎng)4.1710.07微貸網(wǎng)4.177.09紅嶺創(chuàng)投3.283.95愛投資2.825.17人人貸1.425.99投資人獲取借款人獲取征信擔(dān)保業(yè)務(wù)流程登陸P2P平臺注冊賬戶充值、投資到期提現(xiàn)本息網(wǎng)貸投資流程

P2P交易流程

31、O2O（OnlinetoOffline，從線上到線下）模式。2、市場細(xì)分與整合。如美國SocialFinance(以下簡稱”SoFi”)的學(xué)生貸款公司憑借細(xì)分市場在美國P2P網(wǎng)貸市場另辟蹊徑，并后來居上，成為P2P網(wǎng)貸行業(yè)首家完成公開證券化的公司。3、與保險公司聯(lián)姻。例如北京財路通已與民安財險、國壽財險簽署合作協(xié)議，類似平臺投保了責(zé)任保險，與平臺引入擔(dān)保機制的性質(zhì)類似，而非對每一筆借款投保貸款信用保險。但是對于保險公司保平臺還是保項目的爭論，讓保險公司對5萬元、10萬元的項目挨個進行盡職調(diào)查不太現(xiàn)實。4P2P未來發(fā)展趨勢主要風(fēng)險1、政策風(fēng)險。近年來，監(jiān)管層對P2P行業(yè)的監(jiān)管不斷加大，在明確的監(jiān)管政策未落地之前，行業(yè)的發(fā)展空間和速度存在很大變數(shù)。2、系統(tǒng)風(fēng)險。P2P網(wǎng)貸平臺天生具有互聯(lián)網(wǎng)基因，在網(wǎng)絡(luò)信息安全、交易系統(tǒng)硬件方面存在風(fēng)險，P2P網(wǎng)貸平臺正逐漸成為黑客眼中的一塊“肥肉”，黑客入侵平臺事件頻發(fā)，據(jù)媒體報道2013年，國內(nèi)有近70家網(wǎng)貸平臺因黑客事件宣布關(guān)門。3、法律風(fēng)險。到現(xiàn)在為止沒有一部國家法律可以為P2P平臺成為金融機構(gòu)的提供支持。4、金融產(chǎn)品風(fēng)險。這其中又包括單一行業(yè)風(fēng)險、地域風(fēng)險、額度風(fēng)險和時點風(fēng)險。為了避免這些風(fēng)險，P2P企業(yè)必須遵循大數(shù)法則、小額分散的原則來經(jīng)營來控5、運營風(fēng)險。一是平臺自創(chuàng)辦起就是為了集資詐騙；二是平臺違規(guī)操作，導(dǎo)致不必要的風(fēng)險；三是團隊實力和員工素質(zhì)有限，風(fēng)控和網(wǎng)站安全發(fā)生問題。這些將導(dǎo)致平臺經(jīng)營發(fā)生困難，“跑路“事件頻發(fā)。5P2P行業(yè)風(fēng)險分析2014年黑色P2P平臺一覽表黑色P2P平臺特征：1、地域特征：主要集中在浙江、廣東、江蘇等經(jīng)濟發(fā)達，民間借貸比較活躍的地區(qū)；另外一個地區(qū)特征是幾個小地方出現(xiàn)多個平臺，幾乎全部倒閉。2、時間特征：出事時間集中在2013年下半年的10、11月，多數(shù)經(jīng)營時間不超過3個月。3、運營特征：采用最原始的模式，資金運轉(zhuǎn)不經(jīng)過第三方支付平臺，直接打入公司賬戶或是私人賬戶。公司以相對容易注冊的投資管理有限公司和電子商務(wù)有限公司為主，在本金保障方面，以自有資金作為風(fēng)險金，基本上沒有跟擔(dān)保公司合作。

P2P網(wǎng)貸從事正規(guī)業(yè)務(wù)與非法吸收存款發(fā)放貸款的差異

P2P網(wǎng)貸從事正規(guī)業(yè)務(wù)與非法吸收存款發(fā)放貸款的差異區(qū)別點正規(guī)P2P業(yè)務(wù)非法吸收存款發(fā)放貸款充當(dāng)角色信息中介對接擔(dān)保公司不完全信用中介直接融資主體影子銀行對接小貸公司費用收取手續(xù)費為擔(dān)保公司收取擔(dān)保費P2P平臺向貸款人提取高額貸款利息，向投資者支付高于銀行同期存款利率的利息。收益來源手續(xù)費高額利差法律關(guān)系不是交易主體特定的投資者對應(yīng)特定的借款人。借款人與投資者簽訂借款合同(主合同)；投資者與擔(dān)保人簽訂擔(dān)保合同（從合同）。P2P平定臺與投資者之間構(gòu)成借貸關(guān)系，平臺借入資金供自己使用。借款人與存款人之間不直接存在借貸關(guān)系。平臺以債權(quán)人身份與貸款人簽訂貸款合同；投資者與平臺簽訂借款合同。特定投資者對應(yīng)特定借款人。借款人與投資者簽訂借款合同（主合同）；投資者與小額貸款公司簽訂擔(dān)保合同（從合同）。P2P平臺的灰色地帶P2P平臺屬于新型金融業(yè)務(wù)，央行和銀監(jiān)會尚未出臺法律法規(guī)對其指導(dǎo)，也未設(shè)置入行門檻，導(dǎo)致P2P行業(yè)內(nèi)魚龍混雜。常見的灰色地帶有：

1、空白合同。P2P公司很多給投資人的合同都沒有具體的借款人和借款用途，而是一份空白合同，要求投資人先簽署后，然后由平臺隨意確定借款方向。

2、債權(quán)轉(zhuǎn)讓。很多P2P平臺公司以平臺的股東作為對外高額放貸的第一手債權(quán)人，然后再行向投資人轉(zhuǎn)讓債權(quán)，賺取利差。

3、債權(quán)拆分。一些P2P平臺還將一個金額較大的債權(quán)拆分為多個債權(quán)，向不特定的多個投資人轉(zhuǎn)讓。

4、挪用貸款。平臺公司對于貸款可以隨意使用，有的用于自身投、融資，即P2P自融模式，而不法份子則直接攜款潛逃。

5、設(shè)立資金池。平臺公司在沒有明確借款人的情況下吸引貸款，囤積大量存款，在出現(xiàn)合適的借款人時進行借貸，而貸款人對于貸款的去向不知曉。

6、自身擔(dān)保。平臺公司為吸引貸款人，以其平臺本身為項目進行擔(dān)保，以達到保證收益的宣傳目的。

一是搞資金池，即一些P2P網(wǎng)貸平臺通過將借款需求設(shè)計成理財產(chǎn)品出售給放貸人，或者先歸集資金、再尋找借款對象等方式，使放貸人資金進入平臺賬戶，產(chǎn)生資金池。

二是一些P2P網(wǎng)貸平臺經(jīng)營者沒有盡到借款人身份真實性的核查義務(wù)，未能及時發(fā)現(xiàn)甚至默許借款人在平臺上以多個虛假借款人的名義發(fā)布大量虛假借款信息，又稱為借款標(biāo)，向不特定多數(shù)人募集資金，用于投資房地產(chǎn)、股票、債券、期貨等，有的直接將非法募集的資金高利貸出賺取利差。

三是個別P2P網(wǎng)貸平臺經(jīng)營者，發(fā)布虛假的高利借款標(biāo)的募集資金，采取借新還舊的龐氏騙局模式，短期內(nèi)募集大量資金，有的用于自身生產(chǎn)經(jīng)營，有的甚至卷款潛逃。P2P網(wǎng)貸涉嫌非法集資的三種情況5國家政策及法律分析監(jiān)管機構(gòu)：P2P網(wǎng)絡(luò)信貸，由銀監(jiān)會負(fù)責(zé)監(jiān)管其他自律機構(gòu)：2013年12月，互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會獲國務(wù)院批準(zhǔn)成立；2014年初，央行下屬機構(gòu)中國支付清算協(xié)會牽頭成立的互聯(lián)網(wǎng)金融專業(yè)委員會，召集包括陸金所、拍拍貸、紅嶺創(chuàng)投、翼龍貸等在內(nèi)的10家P2P會員單位擬定行業(yè)自律規(guī)范，以及未來的入會標(biāo)準(zhǔn)。P2P網(wǎng)貸四條監(jiān)管邊界：一是要明確P2P平臺的中介性質(zhì)；二是要明確平臺本身不得提供擔(dān)保；三是不得將歸集資金搞資金池；四是不得非法吸收公眾資金。監(jiān)管風(fēng)向：銀監(jiān)會創(chuàng)新部副主任楊曉軍提出P2P監(jiān)管五條導(dǎo)向：明確信息中介定位、實行獨立第三方托管、具備一定從業(yè)門檻、充分信息披露和風(fēng)險揭示、鼓勵行業(yè)自律規(guī)定。央行擬定的《關(guān)于促進互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展的指導(dǎo)意見》在網(wǎng)上流傳，目前敲定的監(jiān)管方向：不會進行牌照管理；確定P2P的最低注冊門檻將介于1000萬-5000萬元；平臺不能進行項目擔(dān)保、資金必須進行獨立托管；必須向監(jiān)管部門披露逾期數(shù)據(jù)等。主要P2P平臺紅嶺創(chuàng)投陸金所開鑫貸積木盒子有利網(wǎng)拍拍貸宜信貸鑫合匯第二部分P2P平臺產(chǎn)品及盈利分析紅嶺創(chuàng)投名稱適用人群利率期限投資起點擔(dān)保公司費用蘇鑫貸小微企業(yè)（主）8-11%3-9個月10萬合作小貸公司（1）網(wǎng)站服務(wù)費：投資收益*0.1，出借人支付（2）擔(dān)保合同登記費：10元，借款人、保證人支付（3）債券轉(zhuǎn)讓無誤費：借款本金*0.2%（4）罰息：約定利率*1.5（5）提前還款補償金：借款-擔(dān)保合同》合同登記費開鑫保小微企業(yè)（主）7-11%3-12個月10萬大型融資性擔(dān)保公司、中央和地方國企銀鑫匯小微企業(yè)6-9%30-365天5萬銀行承兌匯票質(zhì)押惠農(nóng)貸農(nóng)戶5-7%3/6/9個月1000元合作小貸公司債權(quán)轉(zhuǎn)讓：必須一次性轉(zhuǎn)讓給一位受讓人；必須持有債權(quán)達到30個自然日以上。

積分：（1）來源：邀請或受邀注冊，需綁定銀行卡；成功投資。

（2）作用：網(wǎng)站服務(wù)費優(yōu)惠。積木盒子分類利率還款方式債權(quán)轉(zhuǎn)讓費用企業(yè)經(jīng)營貸8%-14%還本付息：按日計息、按月付息、到期還本。（1）禁止條件：債權(quán)持有期間不足90天（含）；債權(quán)距到期日不足30天（含）；付息日及付息日前一日。（2）額度：轉(zhuǎn)讓方一次轉(zhuǎn)讓，受讓方自由選擇。（1）債權(quán)轉(zhuǎn)讓費：債權(quán)本金*0.5%（2）提現(xiàn)費：1元/筆核心商圈貸房產(chǎn)抵押貸車輛抵押貸房產(chǎn)周轉(zhuǎn)貸個人消費貸個人經(jīng)營貸有利網(wǎng)名稱起點遞增上限期限還款方式利率提前贖回方式可否復(fù)投定存寶A/B/C1000100010萬3/6/9個月按月還息，到期還本7/9/11%直接可定存寶V1000100010萬1-12個月6.5-11%轉(zhuǎn)讓否月息通50502萬12個月以下\12、15、18個月\24個月以上11/12/12.5%轉(zhuǎn)讓可費用（1）：

（2）：（3）：費用類別提前贖回費

定存寶A/B/C:2%

定存寶V：1.5%+債券轉(zhuǎn)讓費（0.5~7.5%）

月息通：三個月之內(nèi)：1%，不封頂，最低1元；4-12個月：1%，20元封頂，最低1元手續(xù)費＋折讓費：0.5~7.5%12個月以上：無服務(wù)費1~2%，向借款人收取。取現(xiàn)費用超過免費提現(xiàn)額度按0.25%收取，以紅包形式返還到賬戶，期限一年。免費提現(xiàn)額度=正?；乜睿ū鞠ⅲ?提前回款（本息）+賣出債權(quán)回收資金–提現(xiàn)手續(xù)費–提現(xiàn)到賬金額–投資金額（定存寶、月息通）。即賬戶中已投資金，因客戶充值提現(xiàn)公司均有成本，防止客戶充值后未投資即提現(xiàn)。拍拍貸1.投資日限額：借出信用分*200+3000，借出信用分由認(rèn)證、投資筆數(shù)確定。2.起點：50元3.上限：借款金額*0.6,且不大于2萬4.利率：由信用評級決定。5.費用：（1）VIP費：60/半年（2）借款服務(wù)費：6個月以下（含）：2%6個月以上：4%（3）取現(xiàn)服務(wù)費：（4）充值費用：即時到賬：充值金額的1%，若是財付通9折優(yōu)惠0.9%

大額非即時到賬：充值金額需大于1000元，10元/筆，VIP免費。（5）自動投標(biāo)：設(shè)定最低保留金額、投標(biāo)類型、利率、投資金額即可。宜信貸名稱模式利率宜信寶循環(huán)出借10%以上/年月息通回收利息，每月出借本金0．8%/月固定期限3/6個月7-8%/年月滿盈1個月5.6%/年特點：將借款項目做成理財產(chǎn)品，由平臺匹配。鑫合匯產(chǎn)品簡介轉(zhuǎn)讓費用聚優(yōu)寶將企業(yè)債券的受益權(quán)拆分成多個小份額在平臺上轉(zhuǎn)讓（1）條件：持有60天后即可轉(zhuǎn)；距離到期日必須大于30天；理財項目本身存續(xù)期需超過6個月。（2）價格=債權(quán)到期應(yīng)付本息-債權(quán)剩余期限的利息。（1）轉(zhuǎn)讓服務(wù)費：轉(zhuǎn)讓價格*0.2%（2）提現(xiàn)費=手續(xù)費（2元）+資金服務(wù)費（0.2%）日益升將中小企業(yè)短期貸款分拆轉(zhuǎn)讓給投資者，按天計算企易融借款企業(yè)直接發(fā)布借款需求第三部分P2P平臺風(fēng)控分析P2P平臺風(fēng)控機制紅嶺創(chuàng)投1、本金擔(dān)保（需成為VIP），部分產(chǎn)品有擔(dān)保。2、風(fēng)險準(zhǔn)備金：初始5000萬，每筆交易成交金額新增1.2%年化計提準(zhǔn)備金，每日計提并公布。3、審核機制:(平臺自己完成)(1)資料審核：銀行流水、征信報告、還款來源證明等。（2）實地考察：項目借款均經(jīng)過總部風(fēng)控部門實地考察（3）還款保障措施：大額項目借款人通過股權(quán)質(zhì)押、房產(chǎn)抵押等形式提供還款保障。4、法律保障：借款協(xié)議、專業(yè)的法律團隊與催收團隊保障借款合同依法執(zhí)行。陸金所1、平安集團旗下的擔(dān)保公司提供全額擔(dān)保，在逾期80天后進行；擔(dān)保范圍包括本金、利息和逾期罰息。（受制于10倍杠桿限制，可能取消）2、項目審核是由陸金所或其他平安集團下屬公司完成。鑫合匯1、由母公司中新力合控股集團下屬的浙江中新力合擔(dān)保服務(wù)有限公司進行擔(dān)保，注冊資本5億元，在逾期15天后進行。2、逾期按0.5‰/日征收罰息。3、項目審核由母公司下屬子公司進行。P2P平臺風(fēng)控機制積木盒子1、與擔(dān)保公司合作，由擔(dān)保公司提供連帶責(zé)任本息擔(dān)保，并引入再擔(dān)保和反擔(dān)保機制。2、專業(yè)團隊負(fù)責(zé)盡調(diào)，以工作站為核心，輻射周邊，線下審核。3、通過“積木鎊客”、“核心商圈貸”等把控產(chǎn)品質(zhì)量，即由個人推薦項目、借款人推薦上下游企業(yè)。4、保證金：包括擔(dān)保機構(gòu)保證金、鎊客保證金、核心企業(yè)保證金等等，審核后確定比例、金額。5、風(fēng)險互助金：由借款人提供。以上資金均有第三方監(jiān)管。6、法律援助金：用于為平臺的全部投資人提供法律援助支持，由自有資金提供。有利網(wǎng)1、與全國領(lǐng)先的小貸公司合作（“定性+定量”確定），由其提供擔(dān)保；根據(jù)其貸款量調(diào)整授信比例。2、由合作小貸公司推薦客戶完成審查和初審，平臺二次審核（引入fico評分、黑名單制度）。3、保證金：由合作小貸公司提供。4、若保證金仍無法全額補償，協(xié)助借款人法律解決。開鑫貸1、選取選取A級以上（含A級）小貸公司作為擔(dān)保機構(gòu)，提供全額本息保證，且主發(fā)起人承擔(dān)連帶擔(dān)保責(zé)任；根據(jù)日常經(jīng)營情況控制其擔(dān)?？傤~。2、由合作小貸公司推薦客戶完成審查和初審，平臺二次審核。3、風(fēng)險準(zhǔn)備金：由合作小貸公司按一定比例繳納。P2P平臺風(fēng)控機制拍拍貸1.風(fēng)險準(zhǔn)備金:平臺撥款建立。投標(biāo)50個以上，每筆金額小于5000元且小于總借款數(shù)的1/3。滿足以上條件且壞賬大于收益時，3個工作日賠付差額。（即保證本金總額）2.平臺自己審核，純線上。人人貸1.本金保證2.風(fēng)險準(zhǔn)備金：借款成交時按一定比例提取；借款逾期超過30天，通過“風(fēng)險備用金”向理財人墊付此筆借款的剩余出借本金或本息。3.擔(dān)保標(biāo)由合作擔(dān)保公司提供擔(dān)保：4.審核信用標(biāo)：平臺審核

擔(dān)保標(biāo)：擔(dān)保公司審核實地認(rèn)證標(biāo)：合作機構(gòu)實地初審，平臺復(fù)審宜信貸1.還款風(fēng)險金：本息補償。2.風(fēng)險分散：客戶一筆投資由平臺分散投資到多個借款項目。3.平臺自己利用其分支機構(gòu)線下審核，并引入FICO評分?？偨Y(jié)1、“本金保障計劃”，設(shè)立風(fēng)險準(zhǔn)備金，如紅嶺創(chuàng)投、開鑫貸、人人貸、拍拍貸等。2、引入FICO的信用評分體系，如有利網(wǎng)、宜信。3、擔(dān)保機制，與擔(dān)保公司合作，由擔(dān)保公司提供連帶責(zé)任本息擔(dān)保，并引入再擔(dān)保和反擔(dān)保機制。如陸金所、積木盒子4、風(fēng)險轉(zhuǎn)移，與優(yōu)質(zhì)小貸公司合作，由其提供擔(dān)保；根據(jù)其貸款量調(diào)整授信比例。如開鑫貸、有利網(wǎng)。5、風(fēng)險準(zhǔn)備金制度，具體規(guī)定略有不同。如紅嶺創(chuàng)投、開鑫貸、人人貸、拍拍貸。6、其他如平臺資料審核、設(shè)置罰息、設(shè)立法律援助金和風(fēng)險互助金等。第四部分P2P平臺策劃方案1P2P平臺模式和定位2P2P平臺盈利模式3P2P平臺項目來源4P2P平臺風(fēng)險控制5P2P平臺主要產(chǎn)品6P2P平臺組織形式及組織架構(gòu)7P2P平臺營銷策略8P2P平臺系統(tǒng)研發(fā)

1P2P平臺模式和定位

平臺模式：純線上交易平臺，不提供擔(dān)保，不建立資金池，資金受第三方監(jiān)管，

平臺定位：服務(wù)于全省小貸公司，建立小貸公司信貸產(chǎn)品轉(zhuǎn)讓平臺；

服務(wù)于我公司資產(chǎn)管理部的系列產(chǎn)品銷售通道；

普惠貸產(chǎn)品通道；

其他新金融產(chǎn)品通道。

2P2P平臺盈利模式

向項目方收取手續(xù)費；可設(shè)立第三方收取評估費；向資金方收取的業(yè)務(wù)費用可設(shè)立第三方收取擔(dān)保費3項目來源項目群體主