汽車保險理賠與事故車輛損失評定

汽車保險理賠

與

車輛事故損失評定2主要內(nèi)容一、汽車保險理賠概述二、賠案處理流程三、典型事故理賠3一、理賠含義汽車保險合同所規(guī)定的事故，即車禍發(fā)生后，當保險人接到被保險人在規(guī)定的時間內(nèi)提交的索賠報告時，按保險合同履行損失補償?shù)牧x務。二、理賠意義1．對投保人（被保險人）的意義（1）損失補償。（2）恢復生產(chǎn)，安定生活。2．對保險人的意義（1）檢驗承保質(zhì)量。（2）提高保險公司知名度。（3）識別保險欺詐。（4）發(fā)現(xiàn)商機，促進保險經(jīng)營。理賠概述4三、理賠原則

1.重合同、守信用原則

2.堅持實事求是原則

3.八字理賠原則“主動、迅速、準確、合理”

——是理賠工作優(yōu)質(zhì)服務的最基本要求。5

主動——主動熱情受理案件

積極主動調(diào)查、了解和勘察現(xiàn)場。對索賠客戶熱情接待。迅速——及時趕赴現(xiàn)場。

損失確定要迅速：即辦得快、查的準、賠的及時索賠手續(xù)完備，應盡快賠償被保險人的損失。

6

準確——正確認定責任范圍和責任程度，準確核定賠付金額，杜絕差錯。

不準確表現(xiàn)：同樣案子不同公司尺度不一樣；同一公司不同理賠員標準不一樣；同一理賠員不同時間標準不一樣。合理——結合具體案情準確定損。7

八字原則——辨證統(tǒng)一，不可偏廢。

片面追求速度、不深入分析，盲目結論或計算不準草率處理，會發(fā)生錯案。

只追求準確、合理，忽視速度，不講效率，賠案久拖不決，損害公司形象。理賠原則根本目的——讓公司和保戶雙方滿意。

8四、車險理賠特點

1.被保險人的公眾性

2.損失率高且損失幅度較小

3.標的流動性大需要一全天候的報案受理機制和龐大而高效的檢驗網(wǎng)絡。

4.受制于修理廠的程度校大

5.道德風險普遍是道德風險的“重災區(qū)”。

99車險的特點①標的流動②出險頻率高③對象廣泛④對象差異性大10五、理賠工作人員應該具備的條件

1.精通汽車保險法規(guī)、保險條款等規(guī)定

2.要掌握相關專業(yè)知識

3.要掌握相關財會和資產(chǎn)評估知識

4.要有高度的責任感

5.要避免道德風險的產(chǎn)生

6.要樹立廉潔奉公、以身作則的工作作風

7.嚴格執(zhí)行條款計算賠款，樹立風險管理意識

8.嚴格執(zhí)行復審、逐級上報制度

11車險理賠

流程示意圖客戶出險查勘定損派工分級E化審批電話中心受理報案報案核價核損報核損繕制理算賠案客戶提交資料結案歸檔支付賠款12如果你是客戶我們只要做三件事*24小時撥打報案電話；*提供交警證明；*提供和填寫相關索賠單證。13客戶報案要點1.時間2.事故地點3.駕駛員情況4.事故經(jīng)過5.情況問訊確認事故發(fā)生的日期及具體時間※向?qū)ｋU公司服務電話955**報案6.保險內(nèi)容①被保險人姓名②車牌號③保單號④保險期限⑤投保內(nèi)容(車損險及附加險等)⑥投保條件(免責額和保險金額等)

※交警是否受理，必須獲得交警出具的事故認定書，由交警確定事故的責任比例※

確認對方的住址/姓名/電話號碼

(車物損)車牌號/修理工廠/損壞程度

(人傷)對方受傷情況/入院院名/被保險人強制保險的保單號※確認被保險人(顧客)的情況

受傷情況、車輛受損程度、是否需要提供拖車、預定返廠時間確認事故發(fā)生準確地點。確認駕駛員的姓名/聯(lián)系方式(含手機電話)確認事故的詳細經(jīng)過及原因等14如果你是保險公司賠付結案受理案件現(xiàn)場查勘損失確定賠款理算核賠15一、接受報案三、查核保單信息二、出險通知四、安排查勘五、立案

受理案件16報案方式：

上門、傳真或電話；報案部門：

客服中心、理賠部門、業(yè)務人員、代理人等；報案記錄：

?姓名及聯(lián)系方式：報案人、被保人、駕駛員

?險情：時間、地點、簡單原因、事故形態(tài)

?車情：廠牌、車型、牌照

?保單號碼：一、接受報案人保：95518太保：95500平安：95512中華：95585大地：9559017被保險人填“出險通知書”。如是電話報案，則事后補填。

出險通知內(nèi)容

1）保險單證號碼

2）被保險人名稱、地址及電話號碼

3）保險汽車的種類及廠牌型號、生產(chǎn)日期、第一次申領牌照日期、牌照號碼、發(fā)動機號碼等。

4）駕駛員情況，包括姓名、住址、年齡、婚否、駕駛證號碼、駕齡和與被保險人的關系等。

5）出險時間、地點

6）出險原因及經(jīng)過包括：事故形態(tài)，如正碰、側(cè)碰、追尾碰撞、傾覆、火災、失竊等；

事故原因，如超速、逆向行車、倒車不當?shù)龋?/p>

發(fā)生事故前車輛的動態(tài)，如行駛方向、行駛速度、超車、轉(zhuǎn)彎等；

撞擊部位，如車頭、車中、車尾等。

7）涉及的第三者情況。包括：姓名、住址、電話，以及第三者車輛損失情況（車牌號碼、保險單號碼、受損情形及承修場所），或其他財產(chǎn)損失情況；涉及第三者傷害的，包括傷亡者姓名、性別、受傷情形和所救治的醫(yī)院名稱、地址等。

8）處理的交通管理部門名稱，經(jīng)辦人姓名及電話號碼等。

9）被保險人簽章與日期二、出險通知18主要是查驗承保情況查驗內(nèi)容：投保險別：初步判斷事故是否屬于保險責任保險金額：看是否足額投保保險期限：看是否處于保險期間交費情況：交費是合同生效的重要條件查驗結果：屬于保險責任，盡快立案；不屬保險責任，拒賠并書面形式說明理由。

三、查核保單信息19四、安排查勘本公司人員查勘：根據(jù)任務安排代查勘的：異地出險，由當?shù)胤种C構代查勘代查勘的，需將其名稱登記在立案登記簿上

20即正式確立案件，在立案登記簿上登記。立案目的：正式確定案件，統(tǒng)一編號

五、立案21如果你是保險公司賠付結案受理案件現(xiàn)場查勘損失確定賠款理算核賠22查勘—事故現(xiàn)場分類變動現(xiàn)場也稱移動現(xiàn)場，是指由于自然或人為的原因，致使出險現(xiàn)場的原始狀態(tài)發(fā)生改變的事故現(xiàn)場。包括變動現(xiàn)場、偽造現(xiàn)場、逃逸現(xiàn)場。原始現(xiàn)場也稱第一現(xiàn)場，是指現(xiàn)場的車輛和遺留下來的一切物體、痕跡，仍保持事故發(fā)生后原始狀態(tài)而沒有任何改變和破壞的出險現(xiàn)場，是現(xiàn)場查勘最理想的出險現(xiàn)場?；謴同F(xiàn)場是指事故現(xiàn)場因某種原因撤離后，基于事故分析或復查案件的需要，為再現(xiàn)出險現(xiàn)場的面貌，根據(jù)現(xiàn)場查勘記錄資料重新布置恢復的現(xiàn)場。原始現(xiàn)場變動現(xiàn)場恢復現(xiàn)場23出現(xiàn)變動現(xiàn)場的原因有如下幾個：①為搶救傷者或排除險情而變動了現(xiàn)場的原始位置。②執(zhí)行任務的消防、救護、警備、工程救險車，肇事后因任務需要駛離現(xiàn)場。③過往車輛和行人及現(xiàn)場圍觀群眾。④自然原因(刮風、下雨、下雪、日曬等)。⑤主要交通干道或繁華地段發(fā)生的事故，需及時排除交通堵塞而移動肇事車輛及相關證物。⑥偽造和破壞現(xiàn)場。當事人為了逃避責任或進行保險詐騙，對現(xiàn)場進行破壞和偽造。這類現(xiàn)場事故狀態(tài)不合常理，不符合客觀規(guī)律。24查勘前的準備查閱抄單：確認保險期限、承保的險種、保險金額和責任限額；閱讀報案記錄：了解出險標的、事故發(fā)生時間地點、事故原因、聯(lián)系人電話等；查閱涉案車輛歷史出險記錄：主要是對最近出險記錄進行查詢，避免重復報案；攜帶查勘資料和工具：主要是相關單證和查勘用工具四個步驟25現(xiàn)場查勘方法和準則“車、證、人、路、貨、行”六個方面“問、聞、看、思、攝”五字法取證四個基本問題：保險車輛、保險責任、誰的責任、損失金額三項技能：調(diào)查取證、現(xiàn)場圖繪制、現(xiàn)場查勘報告填寫兩個順序：由表及里、由前往后一個目標：有利于車主、修理廠、保險公司26查明出險時間:出險時間與報案時間對比看是否在48h之內(nèi)。查明出險地點（是否在免賠區(qū)域外）查明出險車輛情況查清駕駛員情況查明事故原因施救整理受損財產(chǎn)核實損失情況

查勘內(nèi)容27收取物證

現(xiàn)場攝影現(xiàn)場丈量繪制現(xiàn)場圖填寫現(xiàn)場查勘記錄查勘工作28☆收取物證意義物證是分析事故原因與責任的最為客觀的依據(jù)收取物證是現(xiàn)場查勘的核心工作。各種查勘技術、方法、手段均為收取物證服務?！钗镒C的類型散落物、附著物、痕跡☆常見物證制動印痕、車體泥土、玻璃碎片、車身刮痕、地面血跡等

收取物證29a.攝影原則先原始、后變動，先重點、后一般，先容易、后困難，先易消失與被破壞的，后不易消失與被破壞的b.攝影方式方位攝影、中心攝影、細目攝影、宣傳攝影c.攝影方法相向拍攝、十字交叉、連續(xù)拍攝、比例拍攝現(xiàn)場攝影30攝影方式1）方位攝影：根據(jù)事故車輛為中心的周圍環(huán)境，采用不同的方位拍攝現(xiàn)場的位置、全貌以反映事故現(xiàn)場輪廓的攝影。當拍攝事故現(xiàn)場的全貌時，一般采用此種攝影。

2）中心攝影：是指以事故接觸點為中心，拍攝事故接觸的各部位及其相關部位，以反映與事故相關的重要物體的特點、狀態(tài)和痕跡特點。當拍攝現(xiàn)場的中心地段時，宜采用中心攝影方式。

3）細目攝影：是指當需要拍攝事故現(xiàn)場的各種痕跡、物證，以反映其大小、形狀、特征時，需要采用細目攝影。

4）宣傳攝影：是指有時為了宣傳和收集資料的需要，通過宣傳攝影，運用技巧突出反映某一側(cè)面，如車輛損傷、傷亡者以及事故責任者等。311）相向拍攝：即從兩個相對的方向?qū)ΜF(xiàn)場中心部分進行拍攝，以較為清楚地反映現(xiàn)場中心情況。2）十字交叉拍攝法：即從四個不同的地點對現(xiàn)場中心部分進行交差拍攝，以準確反映現(xiàn)場中心情況。3）連續(xù)拍攝法：是將現(xiàn)場分段進行拍攝，然后將分段照片拼接為完整的照片的方法。此種拍攝方法適合于事故現(xiàn)場面積較大，一張照片包括全部情況。4）比例拍攝法：此法是將尺子或其他參物放在被損物體旁邊進行攝影。常常在痕跡、物證以及碎片、微小物攝影的情況下采用此法，以便根據(jù)照片確定被攝物體的實際大小和尺寸。攝影方法32布局照片所要反映的重點信息應集中在相片“黃金區(qū)域”內(nèi)，如圖示中藍色方框：本示例損失部位在這里，快要偏出藍框了，反映不夠直觀、醒目人們最先關注的地方往往是照片的中心區(qū)域×查勘照片拍攝基本要求33布局在突出反映重點信息的同時，相片布局應盡量反映出“受損部位在整體的位置”等信息，以便審核者更好解讀?！铃e誤錯誤1：損傷劃痕拍在了相片最邊緣位置錯誤2：距離過近，無法反映“受損部位在整體的位置”錯誤3：拍攝時相機采用了“斜位”，成像不符合人體日常視覺角度。查勘照片拍攝基本要求34拍攝順序基本原則：由遠及近；先外后內(nèi)先整體后局部；先局部后細節(jié)照片拍攝的先后次序和所反映的信息之間的層次關系是直接對應的。一組數(shù)量較多的一組照片層次是否鮮明，會直接影響閱讀者對照片信息的接收和理解。查勘照片拍攝基本要求整車照現(xiàn)場查勘任務拆檢前查勘作業(yè)拆檢定損任務單證拍攝單方事故現(xiàn)場雙（多）方事故現(xiàn)場外觀鈑噴底盤件電氣元件玻璃險查勘任務照片的拍攝步驟與要點36整車照：特點：整車照是每案必需的特定類型照片，不可或缺能直接反映車輛個體的細節(jié)特征，是識別車輛個體的重要信息途徑，比如：車尾的型號字標、輪眉及大包圍等改裝件、前擋玻璃的年檢標志、交強險標志等等。要求：車牌、全車外觀、損失部位三者能夠同時在照片中得到最大限度的展示基本方法：鏡頭中心線與車身側(cè)平面成45度角，鏡頭高度以略微俯視為宜查勘任務照片的拍攝步驟與要點37整車照：整車照：這樣是否45度角拍攝？你能看出損失部位么？如右圖：損失部位在這里×錯誤查勘任務照片的拍攝步驟與要點38整車照：示例：在俯視角度進行分析順著車身對角線方向拍攝，與兩側(cè)車身成了較偏角度與車身中心線成45度角方向拍攝

車身兩側(cè)的掛、擦、碰撞等痕跡，大多數(shù)情況下是沿車身方向運動的，故只有采取45度角拍攝整車照才能在拍到車牌號的同時更好的反映損失的程度和成因。（尤其是對于靠近車身中部的損壞）查勘任務照片的拍攝步驟與要點39現(xiàn)場查勘任務：單方事故先拍攝下整體場景再拍攝中距離的車損情況記錄車輛的行駛路線地面痕跡和零部件散落情況再記錄車輛基本損失外貌、車內(nèi)物品（車上貨物）位移情況拍攝車架號碼及兩證等①②③④⑤⑥40現(xiàn)場查勘任務：雙方事故先拍攝下整體場景記錄雙方車輛的行駛路線再拍攝交通標志、路面標線中距離拍攝兩車碰撞痕跡再記錄兩車基本損失外貌以及部分損失細節(jié)拍攝車架號碼及兩證等②①④③⑤該示例的現(xiàn)場照片通過路面標志清楚反映了奧迪車為逆行41拆檢前照片拆檢前照片是車輛損壞樣貌最初始狀態(tài)的反映，是分析車輛碰撞力度、分析事故成因以及排查隱損的重要依據(jù)拆檢前照片拍攝的詳細、周全與否，會直接影響到后續(xù)核損的工作量。前部碰撞，未拆檢前透過前蓋下方已可以拍攝到水箱受損移位42拆檢定損：外觀鈑噴拍攝外觀整體連車牌，反映受損部位的位置中距離拍攝痕跡走向、深淺近距離反映細節(jié)①②②③③43拆檢定損外觀鈑噴（續(xù)）如損傷不明顯，應在中距離拍攝時用手指、筆等工具輔助指明部位錯誤示例：錯誤1：前期拍攝時沒有對細微損傷進行突出拍攝，只能依靠后期編輯。費時費力，且給核損工作帶來不便。錯誤2：拍攝時，相機角度是幾乎垂直于地面的“俯拍”，導致了劃痕細節(jié)只能在照片上側(cè)面反映。正確拍攝角度應為“盡量正對損傷平面”?！?4拆檢定損：底盤件底盤掛擦拍照應遵循由前至后的順序?qū)τ趹覓旒扰臄z拆解前車輪的移位情況然后再拍攝固定螺栓的位移情況拆解前應對懸掛件貼上標簽，拍攝記錄。貼標簽螺栓等固定位置的拍攝記錄45拆檢定損：電氣元件：拍攝時應對電氣元件的名稱做出標注（例如：xx線束、xx繼電器）需拍攝配件標簽或編碼以作為核價、核損的信息支持針對線束的損壞，需對每束線分開拍攝，若有標簽需拍攝標簽照片46拆檢定損：玻璃單獨破碎拍攝時帶車牌的整體照片拍攝玻璃遮陽帶、雨量感應器、交強險標志、年審檢驗標志等附屬特征拍攝玻璃損失細節(jié)拍攝玻璃logo信息拍攝損失擴大照片（連車牌）車架號碼或銘牌遮陽帶、雨感、交強險等標志是辨別玻璃型號、是否本車原屬的重要特征證件（駕駛證、行駛證、身份證、營運車相關資質(zhì)證）正證、副證盡量分開拍攝，以保證所拍證件上的細節(jié)足夠清晰盡量不使用閃光燈拍攝；如遇光線不夠而必須使用閃光燈時，可將證件傾斜一定角度，以減少反光。查勘任務照片的拍攝步驟與要點48a.量方位

方向：公路走向

直：中線與北向夾角

彎：彎前直線中線與北向夾角和彎半徑

距離：選固定點為基準點，如里程碑、線桿等b.定現(xiàn)場

定位方法：三點法、垂直法、極坐標法c.量路況

路面寬、路肩寬d.量車輛位置輪胎外沿與地面接觸中心點到道路邊緣的垂直距離e.量制動印痕f.量接觸部位：高度、面積g.量其他車、人、物的痕跡

現(xiàn)場丈量49☆繪圖要求可以不工整，但必須內(nèi)容完整，尺寸數(shù)字準確，物體位置、形狀、尺寸、距離的大小基本成比例☆繪圖步驟

a.選比例

b.畫輪廓

c.畫車輛

d.標尺寸

e.小處理：立體圖、剖面圖、局部放大圖、加文字

f.先校核

g.后簽名：繪圖人、校核人、當事人、見證人繪制現(xiàn)場圖50

填寫現(xiàn)場查勘記錄51如果你是保險公司賠付結案接受報案現(xiàn)場查勘損失確定賠款理算核賠52事故車輛定損

定損即確定事故損失，包括車輛損失、其他財產(chǎn)損失、施救費用、殘值處理和人身傷亡費用等。核損是指由核損人員對保險事故中涉及的車輛損失和其他財產(chǎn)損失的定損情況進行復核，目的是提高定損質(zhì)量，保證定損的準確性、標準性和統(tǒng)一性。Ⅰ車輛定損Ⅱ人員傷亡費用確定Ⅲ其他財產(chǎn)損失確定Ⅳ施救費用和殘值確定53事故車輛基本定損原則準確掌握汽車零配件價格修理范圍僅限于本次事故中所造成的車輛損失能修理的零部件，盡量修復，不要隨意更換新的零部件能局部修復的不能擴大到整體修理能更換零部件的堅決不能更換總成件根據(jù)修復工藝難易程度，參照當?shù)毓r費水平，準確確定工時費用54Ⅰ

事故車輛損失的確定★定損程序選派兩名定損員工作根據(jù)現(xiàn)場查勘記錄，認真檢查受損車輛，搞清本次事故造成的損傷部位，并由此判斷和確定可能間接引起其他部位的損傷。登記損壞零件

（登記順序：由前至后，由左至右，由外至內(nèi)，內(nèi)按總成分，適當靈活）

修復與更換分類（零件價格通過詢報價確定）核定價格根據(jù)對車輛損傷的鑒定和和核價結果，確定事故車輛損失金額，然后送核損人員審核。55Ⅰ

事故車輛損失的確定★定損程序通過核損后，繕制車輛損失情況確認書保險雙方簽字，一式兩份，保險人、被保險人各持一份。

對損失金額較大，雙方協(xié)商難以定損的，或受損車輛技術要求高，定損人員由于不太熟悉該車型導致難以確定損失的，可聘請專家參與定損。

受損車輛原則上應一次定損。對大的車輛事故，一般需拆解定損。為此，保險公司均規(guī)定了一些自己的協(xié)議拆解點。

定損完畢后，由被保險人自選修理廠或保險人推薦的協(xié)議修理廠修理。

56Ⅰ

事故車輛損失的確定★損失范圍確認要點

①本次事故損失和非本次事故損失。目的：避免重復估價重復賠償。判斷依據(jù)：事故部位痕跡。本次事故：有新脫落的漆皮痕跡和新的金屬刮痕；非本次事故：有油污和銹跡。

②正常維護（機械損失）與事故損失的界限。目的：保險人只能承擔保險責任所致事故的損失。常見正常維護損失：剎車失靈、機械故障、輪胎自身爆裂、零件銹蝕、朽舊、老化、變形、發(fā)裂等。57★損失范圍確認要點③區(qū)分可保風險導致的事故損失和因產(chǎn)品質(zhì)量或維修質(zhì)量問題而引發(fā)的事故損失。④區(qū)分過失行為引發(fā)的事故損失和故意行為引發(fā)的事故損失。⑤對沒有投保新增設備損失險的車輛，區(qū)分保險車輛標準配置和新增設備。⑥受損車輛未經(jīng)保險人同意而自行送修，造成事故損失范圍模糊的，保險人有權重新核定修理費用或拒絕賠償。⑦對于更換零件的損失范圍，應為換件價格扣除損壞件的殘值。58★維修成本構成分析

維修成本=修理工時費+材料費+其他費用修理工時費=定額工時*工時單價

工時單價=基本工時單價*車型系數(shù)

基本工時單價與修理廠的類別有關材料費=外購配件費+自制配件費+輔助材料費外購配件費（配件、漆料、油料等）自制配件費按實際制造成本計算其他費用=外加工費+材料管理費

材料管理費指在采購、裝卸、運輸、保管、損耗等費用

收取標準一般為：本地、本省、臨省——9%跨省、遠處——18%單件配件價格低于1000元——18%單件配件價格高于1000元——10%59Ⅱ人員傷亡費用確定《最高人民法院關于審理人身損害賠償案件適用法律若干問題的解釋》節(jié)選(2003年12月4日最高人民法院審判委員會第1299次會議通過)

受害人遭受人身損害，因就醫(yī)治療支出的各項費用以及因誤工減少的收入，包括醫(yī)療費、誤工費、護理費、交通費、住宿費、住院伙食補助費、必要的營養(yǎng)費，賠償義務人應當予以賠償。

受害人因傷致殘的，其因增加生活上需要所支出的必要費用以及因喪失勞動能力導致的收入損失，包括殘疾賠償金、殘疾輔助器具費、被扶養(yǎng)人生活費，以及因康復護理、繼續(xù)治療實際發(fā)生的必要的康復費、護理費、后續(xù)治療費，賠償義務人也應當予以賠償。

受害人死亡的，賠償義務人除應當根據(jù)搶救治療情況賠償本條第一款規(guī)定的相關費用外，還應當賠償喪葬費、被扶養(yǎng)人生活費、死亡補償費以及受害人親屬辦理喪葬事宜支出的交通費、住宿費和誤工損失等其他費用。受害人或者死者近親屬遭受精神損害，賠償權利人向人民法院請求賠償精神損害撫慰金的，適用《最高人民法院關于確定民事侵權精神損害賠償責任若干問題的解釋》予以確定。60Ⅲ

其他財產(chǎn)損失確定其他財產(chǎn)包括：

本車上財產(chǎn)——車上責任險第三者財產(chǎn)——第三者責任險

第三者類別人員：行人、車上人機動車輛非機動車車上貨物道路及設施*路旁花草樹木*房屋建筑*路旁農(nóng)田莊稼*電力和水利設施

這是基于被保險人的侵權行為產(chǎn)生的，應根據(jù)民法的有關規(guī)定按照被損害財產(chǎn)的實際損失予以賠償。確定的方式可以采用與被害人協(xié)商，協(xié)商不成可以采用仲裁或者訴訟的方式。61Ⅳ

施救費用和殘值確定1.施救費用的確定①車輛發(fā)生火災，應當賠償被保險人使用他人非專業(yè)消防單位的消防設備的合理費用及設備損失。②車輛出險后，失去行駛能力，雇用吊車及其他車輛進行搶救的費用，以及將出險車輛拖運到修理廠的運輸費用。③搶救過程中，因搶救而損壞他人的財產(chǎn)，應由被保險人賠償?shù)?。但搶救人員個人物品的丟失，不予賠償。④搶救過程或拖運途中，發(fā)生意外事故造成損失擴大部分和費用支出增加部分，如果該搶救車輛是被保險人自己或他人義務派來搶救的，應予賠償；如果該搶救車輛是受雇的，則不予賠償。⑤出險，被保險人奔赴肇事現(xiàn)場處理所支出的費用，不予負責。62Ⅳ

施救費用和殘值確定⑥保險人只對保險車輛的施救保護費用負責。例如：保險車輛發(fā)生保險事故后，受損保險車輛與其所裝貨物同時被施救，應按保險車輛與貨物的實際價值進行比例分攤賠償。⑦保險車輛為進口車或特種車，發(fā)生保險事故后，當?shù)卮_實不能修理，經(jīng)保險人同意后去外地修理的移送費，可予適當負責。但護送保險車輛者的工資和差旅費，不予負責。⑧施救、保護費用與修理費用應分別理算。但施救前，如果施救、保護費用與修理費用相加，估計已達到或超過保險金額時，則可推定全損予以賠償。⑨保險車輛發(fā)生保險事故后，對其停車費、保管費、扣車費及各種罰款，保險人不予負責。

63Ⅳ

施救費用和殘值確定2.殘值

殘值處理：指保險公司根據(jù)保險合同履行了賠償并取得對于受損標的所有權后，對于這些受損標的處理。通常情況下，對于殘值的處理均采用協(xié)商作價歸還被保險人的做法，并在保險賠款中予以扣除。如協(xié)商不成，也可以將已經(jīng)賠償?shù)氖軗p物資收回。這些受損物資可以委托有關部門進行拍賣處理，處理所得款項應當沖減賠款。一時無法處理的，則應交保險公司的損余物資管理部門收回。

64如果你是保險公司賠付結案接受報案現(xiàn)場查勘損失確定賠款理算核賠65賠款理算1.賠款計算2.繕制賠款計算書66在賠償順序上，交強險是第一順序，商業(yè)機動車保險是第二順序。

賠款計算

是理算人員根據(jù)被保險人提供的經(jīng)審核無誤的有關費用單證，對交強險、車輛損失險、第三者責任險、附加險及施救費用等分別計算賠償金額。

即：根據(jù)公式，分險種計算1.賠款計算Ⅰ交強險賠款計算Ⅱ車損險賠款計算Ⅲ三責險賠款計算Ⅳ其他主險及附加險賠款計算（不講了）67

分限額進行計算：死亡傷殘醫(yī)療費用財產(chǎn)損失Ⅰ交強險賠款計算681．投保時按被保險機動車的新車購置價確定保險金額（1）全部損失。①保險金額高于保險事故發(fā)生時被保險機動車實際價值時：賠款=（實際價值-殘值-交強險賠償金額）×事故責任比例×（1-免賠率之和）②保險金額等于或低于保險事故發(fā)生時被保險機動車實際價值時：賠款=（保險金額-殘值-交強險賠償金額）×事故責任比例×（1-免賠率之和）Ⅱ

車損險賠款計算69（2）部分損失賠款=（實際修理費用-殘值-交強險賠償金額）×事故責任比例×（1-免賠率之和）此時，還需比較賠款與被保險車輛的實際價值。若賠款大于等于實際價值，則按實際價值賠付，即：賠款=實際價值；若賠款小于實際價值，則按實際計算出的賠款賠付。

Ⅱ

車損險賠款計算702.實際價值確定保險金額或協(xié)商價格確定保險金額（1）全部損失①保險金額高于保險事故發(fā)生時被保險機動車的實際價值時：賠款=（實際價值-殘值-交強險賠償金額）×事故責任比例×（1-免賠率之和）②保險金額等于或低于保險事故發(fā)生時被保險機動車的實際價值時：賠款=（保險金額-殘值-交強險賠償金額）×事故責任比例×（1-免賠率之和）如果保險金額低于實際價值，殘值=總殘余值×（保險金額/實際價值）。Ⅱ

車損險賠款計算71（2）部分損失賠款=（實際修理費用-殘值-交強險賠償金額）×事故責任比例×（保險金額/投保時保險車輛的新車購置價）×（1-免賠率之和）如果賠款大于等于實際價值，則按實際價值賠付，即：賠款=實際價值；如果賠款小于實際價值，則按實際計算出的賠款賠付。

Ⅱ

車損險賠款計算72事故責任比例一般分為:

對事故負全部責任責任比例100%

對事故負主要責任責任比例90%、80%、70%、60%

對事故負同等責任責任比例50%

對事故負次要責任責任比例40%、30%、20%、10%

單方肇事事故責任比例100%Ⅱ

車損險賠款計算73免賠率

一般包括：

▼事故責任比例免賠率

▼違反安全裝載規(guī)定免賠率

▼同一保險年度內(nèi)多次出險每次加扣的免賠率

▼非約定駕駛員駕駛保險車輛肇事后需要加扣的免賠率一般公司人保（家庭自用、非營業(yè)）全部責任20%15%主要責任15%10%同等責任10%8%次要責任5%5%單方肇事20%15%Ⅱ

車損險賠款計算74

①按事故責任比例應負賠償金額超過賠償限額

賠款=賠償限額×（1-免賠率）

②按事故責任比例應負賠償金額低于賠償限額

賠款=應負賠償金額×（1-免賠率）

Ⅲ

三責險賠款計算751.甲車投保交強險、足額車損險、商業(yè)第三者責任險20萬元，乙車投保交強險、足額車損險、商業(yè)第三者責任險30萬元。兩車互撞，甲車承擔70%責任，車損5000元，乙車承擔30%責任，車損3500元，按條款規(guī)定主要責任免賠率為15%、次要責任免賠率為5%，則甲、乙兩車能獲得多少保險賠款？解：甲、乙兩車的賠款理算分別為：（1）交強險賠償：作為甲車三者的乙車損失為3500元，大于交強險中財產(chǎn)損失賠償限額的2000元，所以保險公司應賠償甲車2000元。作為乙車三者的甲車損失為5000元，大于交強險中財產(chǎn)損失賠償限額的2000元，所以保險公司應賠償乙車2000元。

Ⅴ賠款計算例題76Ⅴ賠款計算例題（2）商業(yè)車險：甲車車損賠償=（實際損失-交強險賠付金額）×事故責任比例×（1-免賠率之和）

=（5000-2000）×70%×（1-15%）=1785元甲車三者賠償=（三者損失金額-交強險賠付金額）×事故責任比例×（1-免賠率之和）

=（3500-2000）×70%×（1-15%）=892.5元乙車車損賠償=（實際損失-交強險賠付金額）×事故責任比例×（1-免賠率之和）

=（3500-2000）×30%×（1-5%）=427.5元乙車三者賠償=（三者損失金額-交強險賠付金額）×事故責任比例×（1-免賠率之和）

=（5000-2000）×30%×（1-5%）=855元（3）甲車賠款理算總額=2000+1785+892.5=4677.5元。（4）乙車賠款理算總額=2000+427.5+855=3282.5元。77Ⅴ賠款計算例題2.甲車投保交強險及商業(yè)三者險20萬元，發(fā)生交通事故后撞了一騎自行車的人，造成自行車上乙、丙兩人受傷，財物受損，其中乙醫(yī)療費7000元，死亡傷殘費50000元，財物損失2500元，丙醫(yī)療費8000元，死亡傷殘費35000元，財物損失2000元，經(jīng)事故處理部門認定甲車負事故70%的責任。條款規(guī)定主要責任的免賠率為15%。則甲車能獲得多少保險賠款？78

計算完賠款以后，要繕制賠款計算書。

賠款計算書應該分險別項目計算，并列明計算公式。

賠款計算應用計算機出單，應做到項目齊全、計算準確。

業(yè)務負責人審核無誤后，在賠款計算書上簽署意見和日期，然后送交核賠人員。

2.繕制賠款計算書79如果你是保險公司賠付結案接受報案現(xiàn)場查勘損失確定賠款理算核賠80

核賠1核賠的意義核賠是指負責理賠質(zhì)量的人員在授權范圍內(nèi)按照保險條款及公司內(nèi)部的有關規(guī)章制度對賠案進行審核的工作。核賠不是簡單地完成對單證的審核，而是對整個賠案處理過程所進行的控制，是保險公司控制業(yè)務風險的最后關口。812.核賠的流程

核賠審核單證核定保險責任審核賠款計算核定車輛損失及賠款核定人員傷亡及賠款核定其他財產(chǎn)損失及賠款核定施救費用核賠處理核賠意見上級核賠823主要內(nèi)容包括：

1）審核單證

①審核被保險人提供的單證、證明及相關材料是否齊全、有效，有無涂改、偽造等。

②審核經(jīng)辦人員是否規(guī)范填寫有關單證。

③審核相關簽章是否齊全。

2）核定保險責任①被保險人與索賠人是否相符。

②出險車輛的廠牌型號、牌照號碼、發(fā)動機號碼、車架號與保險單證是否相符。

③出險原因是否為保險責任。

④出險日期是否在保險期限內(nèi)。

⑤賠償責任是否與保險險別相符。

⑥事故責任劃分是否準確合理。833）核定車輛損失及賠款①車輛損失項目、損失程度是否準確合理。

②更換件是否進行詢報價，定損項目與報價項目是否一致。③擬賠款金額是否與報價金額相符。

4）核定人身傷亡損失與賠款①傷亡人員數(shù)、傷殘程度是否與調(diào)查情況和證明相符。

②人員傷亡費用是否合理。

③被撫養(yǎng)人口、年齡是否屬實，生活費計算是否合理。

5）核定其他財產(chǎn)損失

應根據(jù)照片和被保險人提供的有關貨物、財產(chǎn)發(fā)票、有關單證，核實所確定的財產(chǎn)損失和損失物資殘值等是否合理。846）核定施救費用

審核涉及施救費用的有關單證和賠付金額。

7）審核賠付計算

審核賠付計算是否準確，免賠率使用是否正確，殘值是否扣除等。

8）核賠權限

屬于本公司核賠權限的，審核完成后，核賠人員簽字并報領導審批。屬于上級公司核賠的，核賠人員提出核賠意見，經(jīng)領導簽字后，報上級公司核賠。在完成各種核賠和審批手續(xù)后，轉(zhuǎn)入賠付結案程序。85如果你是保險公司賠付結案接受報案現(xiàn)場查勘損失確定賠款理算核賠861.結案登記2.單據(jù)清分3.案卷管理賠付結案871）業(yè)務人員根據(jù)核賠的審批金額，填發(fā)《賠款通知書》及賠款收據(jù)，被保險人在收到《賠款通知書》后在賠款收據(jù)上簽章，財會部門即可支付賠款。在被保險人領取賠款時，業(yè)務人員應在保險單正、副本上加蓋"××年××月××日出險，賠款已付"字樣的印章。2）被保險人領取賠款后，業(yè)務人員按照賠案編號，輸錄《保險車輛賠案結案登記》，同時在《報案、立案登記簿》備注欄中注明賠案編號與日期，作為續(xù)保時是否給付無賠款優(yōu)待的依據(jù)。1.結案登記88

賠付結案時，應進行理賠單據(jù)的清分：

一聯(lián)賠款收據(jù)交被保險人；

一聯(lián)賠款收據(jù)連同一聯(lián)賠款計算書送會計部門作付款憑證；

一聯(lián)賠款收據(jù)和一聯(lián)賠款計算書或賠案審批表，連同全案的其他材料作為賠案案卷。2.單據(jù)清分89

理賠案卷應按照一案一卷整理、裝訂、登記、保管。賠款案卷應單證齊全，編排有序，目錄清楚，裝訂整齊，照片與原始單證應粘貼整齊并附必要的說明。一般的理賠案卷單證包括：

賠款計算書、賠案審批表、出險通知書、汽車保險單及批單的抄件、事故責任認定書、事故調(diào)解書、判決書或其他出險證明文件、現(xiàn)場查勘報告、保險車輛定損協(xié)議書及其財產(chǎn)損失清單、詢報價單、第三者及車上人員傷亡的費用清單、照片、有關原始單據(jù)、權益轉(zhuǎn)讓書，以及其他有關的證明與材料等。3.案卷管理90典型事故處理要點（一）單方小額車損事故：

理賠所需資料：

1、索賠申請書（蓋章）

2、駕駛證原件拍照

3、行駛證原件拍照

4、修車發(fā)票及明細（1000元以上）

5、施救費發(fā)票

要點：1、現(xiàn)場報案

2、查勘人員現(xiàn)場查勘定損領款需要資料：

1、轉(zhuǎn)帳支付授權書（蓋章）

2、賠款收據(jù)（蓋章）1000元以下可領現(xiàn)金，需客戶柜面領取賠款授權書蓋章91典型事故處理要點（二）單方涉及車上人傷事故理賠所需資料：

1、索賠申請書（蓋章）

2、駕駛證原件

3、行駛證原件

4、交通事故認定書及調(diào)解書

5、修車發(fā)票及明細

6、施救費發(fā)票

7、事故現(xiàn)場照片

8、傷者相關醫(yī)療票據(jù)要點：1、現(xiàn)場報交警及保險公司

2、查勘人員現(xiàn)場及人傷查勘

3、及時治療傷者相關票據(jù)領款需要資料：

1、轉(zhuǎn)帳支付授權書（蓋章）

2、賠款收據(jù)（蓋章）92典型事故處理要點（三）雙方及多方事故要點：1、現(xiàn)場報交警

2、報保險公司

3、查勘人員現(xiàn)場查勘索賠需提交資料1、索賠申請書(蓋章)2、駕駛證原件3、行駛證原件4、交通事故認定書5、事故賠償調(diào)解書或判決書6、修車發(fā)票7、施救費發(fā)票涉及物損的：

8、事故現(xiàn)場照片

9、物損照片10、物損損失清單領款需要資料：

1、轉(zhuǎn)帳支付授權書（蓋章）

2、賠款收據(jù)（蓋章）93典型事故處理要點（四）涉及三者人傷事故索賠需提交資料：1、索賠申請書(蓋章)2、駕駛證原件3、行駛證原件4、交通事故認定書5、事故損害賠償調(diào)解書或判決書6、診斷證明7、醫(yī)療發(fā)票及明細8、住院病例復印件9、死亡證明、驗尸報告10、戶口注銷證明11、被撫養(yǎng)人戶籍證明12、傷者及護理人員實際減少的工資證明13、經(jīng)濟賠償憑證要點：1、現(xiàn)場報交警及保險公司

2、人傷查勘

3、及時治療傷者保存相關票據(jù)領款需要資料：

1、轉(zhuǎn)帳支付授權書（蓋章）

2、賠款收據(jù)（蓋章）94典型事故舉例（一）輕微事故的查勘與損傷評估1．日產(chǎn)驪威轎車停放在樓下被路過的車撞傷（1）事故介紹某日早上，于先生從家里出來準備開著自己停放在樓下的日產(chǎn)驪威去上班。95

于先生是一位汽車維修人員，又是一位細心的人，他知道要延長汽車的使用壽命，要保證行車安全，應該在出車前、行車中、收車后對自己車輛的一些情況做一些檢查，如輪胎的安全技術情況是否正常（氣壓是否合適、花紋溝里是否有石子等）、各種安全儀表和刮水器是否有效、冷卻液是否充足、是否存在三漏（漏水、漏油、漏氣）的情況，以及車身是否有傷等。所以，他在出發(fā)之前一般都要繞著自己的愛車轉(zhuǎn)一圈，結果發(fā)現(xiàn)自己的愛車左前門有變形。他立即感覺到，可能車停在樓下時，被路過的車撞傷，但是撞車者已經(jīng)離開了。96（2）報案

于先生撥打了保險公司的報險電話，保險公司工作人員詢問了于先生車牌號碼，核實了車輛的承保信息，詢問記錄了于先生的聯(lián)系方式、出險地點，并簡單詢問了事故經(jīng)過，告知于先生在現(xiàn)場等待，將有查勘員與于先生取得聯(lián)系。97（3）接受報案

查勘員接到保險公司坐席的電話，并詢問了相關信息，得知于先生保了交強險和商業(yè)險中的車損險。查勘員做了一些查勘準備（帶上工具、表格等），及時跟于先生取得了聯(lián)系，并告知于先生自己會盡快到達事故現(xiàn)場。98（4）現(xiàn)場查勘5min后查勘員到達事故現(xiàn)場，并對事故現(xiàn)場進行查勘，拍攝了現(xiàn)場照片（方位照相、概貌照相、中心照相、細目照相，兩證、車牌號），如圖11-1所示，詢問了當事人相關情況。99中心照相

100（5）車輛損傷情況

左前門有變形。左前門有變形101（6）定損

由于車損情況一目了然，而且在查勘員自己的權限內(nèi)，所以查勘員詢問于先生是到4S店修車還是到普通修理廠修，于先生選擇了到普通修理廠修。查勘員出具《機動車輛保險索賠申請書》或《車輛查勘定損單》（各保險公司有所不同），并填上被保險車輛的相關信息。因為是輕微事故，所以查勘員當場定損，按照當?shù)厥袌鲂星榇_定：左前門整形噴漆260元。事故當事人填寫事故經(jīng)過，并簽字確認。102（7）告知客戶索賠事項

查勘員告知于先生：這起事故應按停放被撞處理，有30%免賠。查勘員告知于先生：等車修好后，拿著《機動車輛保險索賠申請書》或《車輛查勘定損單》、修理廠修車發(fā)票、行駛證、駕駛證、被保險人身份證及賬戶，到保險公司辦公地，辦理賠償處理手續(xù)。一般在辦理手續(xù)后的7個工作日內(nèi)，會將賠付款打到被保險人的賬戶上。1032．日產(chǎn)廣汽豐田凱美瑞單車停放被劃傷（1）事故介紹某日中午，韓女士從樓上下來準備開著自己停放在樓下的廣汽豐田凱美瑞轎車出去辦事。準備上車走時，發(fā)現(xiàn)自己的愛車從左前門一直到左后門有劃痕。她感覺到，可能車停在樓下時，被調(diào)皮的孩子劃傷了。104（2）報案

韓女士撥打了保險公司的報險電話，保險公司工作人員詢問了韓女士車牌號碼，核實了車輛的承保信息，并詢問記錄了韓女士的聯(lián)系方式、出險地點，并簡單詢問了事故經(jīng)過，告知韓女士在現(xiàn)場等待，將有查勘員與韓女士取得聯(lián)系。105（3）接受報案

查勘員接到保險公司坐席的電話，并詢問了相關信息，得知韓女士承保了交強險、車損險、劃痕險等。查勘員做了一些查勘準備（帶上工具、表格等），及時跟韓女士取得了聯(lián)系，并告知韓女士自己會盡快到達事故現(xiàn)場。106（4）現(xiàn)場查勘10min后查勘員到達事故現(xiàn)場，并對事故現(xiàn)場進行查勘，拍攝了現(xiàn)場照片（方位照相、概貌照相、中心照相、細目照相，兩證、車牌號），詢問了韓女士相關情況。107（5）車輛損傷情況左前門一直到左后門有劃痕。左前門和左后門處劃痕

108（6）定損為防止假劃痕和二次報案，查勘員用粗砂紙對劃痕部位進行了打磨。用砂紙打磨過的劃痕部位109

查勘員詢問韓女士是到4S店修車還是到普通修理廠修，韓女士選擇到自己品牌車的4S店維修。查勘員出具《機動車輛保險索賠申請書》或《車輛查勘定損單》（各保險公司有所不同），并填上被保險車輛的相關信息。因為是劃痕事故，所以查勘員當場定損，按照當?shù)厥袌鲂星榇_定：左前門噴漆240元、左后門噴漆240元。事故當事人填寫事故經(jīng)過，并簽字確認。110（7）告知客戶索賠事項

查勘員告知韓女士：您的愛車保了劃痕險（保額為2

000元），一年最高賠付限額2

000元，前段時間，您的愛車兩次有劃痕，我公司已經(jīng)賠付了1

600元了，這一次的修理費超過了400元，超過部分需要您自己來承擔。111

查勘員告知韓女士：等車修好后，拿著《機動車輛保險索賠申請書》或《車輛查勘定損單》、修理廠修車發(fā)票、行駛證、駕駛證、被保險人身份證及賬戶，到保險公司辦公地辦理賠償處理手續(xù)，一般會在辦理手續(xù)后的7個工作日內(nèi)，會將賠付款打到被保險人的賬戶上。112（二）一般事故的查勘與損傷評估1．單方事故—桑塔納3000躲車撞樹（1）事故介紹某日上午，張女士上班路上，為了躲避對面來車撞到了路旁的樹上。113（2）報案

張女士撥打了保險公司的報險電話，保險公司工作人員詢問了張女士車牌號碼，核實了車輛承保信息，詢問記錄了張女士的聯(lián)系方式、出險地點，并簡單詢問了事故經(jīng)過，告知張女士在現(xiàn)場等待，將有查勘員與張女士取得聯(lián)系。114（3）接受報案

查勘員接到保險公司坐席的電話，并詢問了相關信息，得知張女士保了交強險、商業(yè)三者險和車損險。查勘員做了一些查勘準備（帶上工具、表格等），及時跟張女士取得了聯(lián)系，并告知張女士自己會盡快到達事故現(xiàn)場。115（4）現(xiàn)場查勘8min后查勘員到達事故現(xiàn)場，發(fā)現(xiàn)車輛損失較嚴重，建議張女士報交警處理，于是張女士撥打了122交警報案電話，交通警察隨后到達事故現(xiàn)場。經(jīng)交警查勘核實，確定該事故真實有效。116

查勘員查勘了事故現(xiàn)場，拍攝了現(xiàn)場照片（方位照相、概貌照相、中心照相、細目照相、兩證、車牌號），詢問了當事人相關情況。中心照相117

查勘員詢問張女士是到4S店修車還是到普通修理廠修，張女士選擇到附近的維修廠修車。查勘員出具《機動車輛保險索賠申請書》或《車輛查勘定損單》（各保險公司有所不同），并填上被保險車輛的相關信息。事故當事人填寫事故經(jīng)過，并簽字確認。由于該車損失較大，不能現(xiàn)場定損，需要到維修廠拆檢后再做完全定損。查勘員告知張女士到修理廠拆檢后，聯(lián)系查勘員，對車輛的各損失部件進行定損。118（5）事故責任劃分

交通警察出具了《交通事故認定書（簡易程序）》，證明張女士此次事故真實有效，無酒后、替換駕駛員等嫌疑。119（6）拆檢與定損

該車到修理廠后，經(jīng)過拆檢確定車頭右側(cè)受損，前保險杠、冷凝器、散熱器、右前大燈、前杠中間加強件、前杠骨架、水箱框架都有不同程度的損傷。120冷凝器被撞破

121前杠格柵斷裂

122水箱固定爪破碎

123破碎的附件124

查勘員、客戶、修理廠三方同時在場的情況下確定了該車的修理和更換項目，從而與客戶達成賠付協(xié)議。

125損傷部位及維修情況價款/元損傷部位及維修情況價款/元更換前杠490更換前杠中間加強件35更換冷凝器300前杠噴漆200更換散熱器280前杠骨架整形噴漆、水箱框架修復200更換右前大燈330定損情況表126（7）告知客戶索賠事項

查勘員告知張女士：您的愛車的車損險為足額投保，所以您愛車的修理費用我公司全部賠付。定損人員告知張女士：等車修好后，拿著《機動車輛保險索賠申請書》或《車輛查勘定損單》、修理廠修車發(fā)票、行駛證、駕駛證、被保險人身份證及賬戶，到保險公司辦公地，辦理賠償處理手續(xù)。一般會在辦理手續(xù)后的7個工作日內(nèi)，會將賠付款打到被保險人的賬戶上。1272．多方事故—夏利與騏達相撞（1）事故介紹某日中午，李先生到飯店吃飯，在倒車入位時不小心與一輛左轉(zhuǎn)彎向前行的尼桑騏達轎車相撞。128（2）報案

李先生撥打了122交警報案電話，并撥打了保險公司的報險電話，保險公司工作人員詢問了李先生車牌號碼，核實了車輛承保信息，詢問記錄了李先生的聯(lián)系方式、出險地點，并簡單詢問了事故經(jīng)過，告知李先生在現(xiàn)場等待，將有查勘員與李先生取得聯(lián)系。129（3）接受報案

查勘員接到保險公司坐席的電話，并詢問了相關信息，得知李先生只保了交強險。查勘員做了一些查勘準備（帶上工具、表格等），及時跟李先生取得了聯(lián)系，并告知李先生自己會盡快到達事故現(xiàn)場。130（4）現(xiàn)場查勘10min后查勘員到達事故現(xiàn)場，這時交通警察已經(jīng)到了現(xiàn)場。查勘員查勘了事故現(xiàn)場，拍攝了現(xiàn)場照片（方位照相、概貌照相、中心照相、細目照相、兩證、車牌號），詢問了李先生相關情況。131概貌照相

132接觸點照相

133

查勘員詢問李先生是到4S店修車還是到普通修理廠修，李先生選擇到附近的維修廠修車。查勘員出具《機動車輛保險索賠申請書》或《車輛查勘定損單》（各保險公司有所不同），并填上被保險車輛的相關信息。事故當事人填寫事故經(jīng)過，并簽字確認。由于騏達車有的損傷部位不能現(xiàn)場確定，需要到維修廠拆檢后再做完全定損。查勘員告知李先生到修理廠拆檢后，聯(lián)系查勘員，對車輛的各損失部件進行定損。134（5）事故責任劃分

交通警察出具了《交通事故認定書（簡易程序）》，判李先生倒車時觀察不清，負事故的全責。135（6）車輛損傷情況①從外表看，夏利右后尾燈損壞，右后葉子板變形。②騏達車前杠右側(cè)受損，右前大燈損壞，右前葉子板輕微變形。③夏利車損傷部件較清晰，而騏達車需進一步拆檢。136（7）拆檢與定損

李先生將車開到修理廠，修理廠拆檢結果如下。夏利車：右后尾燈損壞，應更換；右后葉子板變形，應整形修理。137夏利右后尾燈損壞，右后葉子板變形138

騏達車：將右前大燈拆下檢查，發(fā)現(xiàn)大燈固定爪斷開，殼體破碎損壞，加上大燈表面劃痕較深，大燈應更換；中網(wǎng)卡抓斷開，應更換；前葉子板需要整形噴漆；前杠右側(cè)需要修復。騏達前杠右側(cè)、右前大燈、右前葉子板、中網(wǎng)損壞139

查勘員、客戶、修理廠三方同時在場的情況下確定了該車的修理和更換項目，從而與客戶達成賠付協(xié)議。140車型損傷部位及維修情況價款（元）夏利轎車更換右后尾燈50右后葉子板整形200騏達轎車前葉子板整形噴漆200前杠右側(cè)修復200更換右前大燈450更換中網(wǎng)300定損情況表141（8）告知客戶索賠事項

查勘員告知李先生：等車修好后，拿著《機動車輛保險索賠申請書》或《車輛查勘定損單》、修理廠修車發(fā)票、行駛證、駕駛證、被保險人身份證及賬戶，到保險公司辦公地，辦理賠償處理手續(xù)，一般會在辦理手續(xù)后的7個工作日內(nèi)，會將賠付款打到被保險人的賬戶上。142

查勘員并向李先生作了如下說明。①夏利轎車。因為夏利車只保了交強險，所以夏利車的維修費用保險公司不予賠償。②騏達轎車。因騏達轎車總維修費用為1

150元（在交強險2

000元范圍內(nèi)），所以夏利車保險公司賠付騏達車1

150元，其中100元屬于無責代賠。（平安保險公司）143（三）重大事故的查勘與損傷評估1．奇瑞旗云轎車雨天與五菱微型車相撞（1）事故介紹某日下午十三點，下著中雨。車主周先生駕駛一輛奇瑞旗云轎車在十字路口因雨天路滑，視線不清，與吳先生駕駛的五菱微型車相撞，導致兩輛車受損，周先生受傷。144（2）報案

吳先生撥打了122交警報案電話，由于周先生受傷，隨即撥打120了急救電話。吳先生又撥打了保險公司的報險電話，保險公司工作人員詢問了吳先生車牌號碼，核實了車輛承保信息，詢問記錄了吳先生的聯(lián)系方式，并簡單詢問了事故經(jīng)過，告知吳先生在現(xiàn)場等待，將有查勘員與吳先生取得聯(lián)系。145（3）接受報案

查勘員接到保險公司坐席的電話，詢問了相關信息，并及時跟吳周先生取得了聯(lián)系，并告知吳先生自己會盡快到達事故現(xiàn)場。146（4）現(xiàn)場查勘

查勘員到達事故現(xiàn)場時，交通警察已經(jīng)在場，隨后120救護車也到了，并將周先生拉走。查勘員拍攝了現(xiàn)場照片（方位照相、概貌照相、中心照相、細目照相、兩證、車牌號），詢問了當事人相關情況。147不同方向的方位照相148

由于車輛損失較大，所以查勘員建議將車移至修理廠維修，拆檢后再做定損。查勘員詢問吳先生和隨后趕到的周先生的家屬，他們的車是到4S店修還是到大修廠修。149

他們希望查勘員介紹一家修理廠，查勘員介紹了附近的一家二級汽車維修企業(yè)。隨后，查勘員出具了《機動車輛保險索賠申請書》或《快速理賠報告》或《定損單》（各保險公司有所不同），并填上被保險車輛的相關信息，事故當事人填寫事故經(jīng)過，并簽字。查勘員協(xié)助吳先生和隨后趕到的周先生的家屬聯(lián)系了修理廠，并將車拖到修理廠。150（5）事故責任劃分

交通警察出具了《交通事故認定書（簡易程序）》，判五菱車車主負主要責任，奇瑞車車主負次要責任。劃分事故責任的原因是這起事故是在一個沒有紅綠燈的交叉路口，奇瑞車車主周先生由東向西行駛，行駛到路口中間的時候，被剛進入路口的由北向南行駛的五菱車碰撞，造成車輛失控，撞在路邊的柱子上。151（6）車輛損傷情況

奇瑞車前部損傷嚴重，側(cè)面也有較嚴重的損傷；五菱車的前部損傷非常嚴重。奇瑞旗云轎車前部損壞照片五菱微型車前部損壞照片152（7）人員傷亡情況

奇瑞車主周先生胳膊骨折，從駕駛室出來后被送醫(yī)院進行治療。查勘員會對周先