淺談-網(wǎng)貸風(fēng)險保證金

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摘要：現(xiàn)在P2P網(wǎng)貸之風(fēng)席卷大江南北，在財富巨浪里折騰的各位不知道有多少對網(wǎng)貸風(fēng)險保證金方面的知識非常了解。下面本文將針對以下幾個問題跟網(wǎng)友探討一下：1、風(fēng)險準(zhǔn)備金有用嗎?2、風(fēng)險準(zhǔn)備金多少比例合適?p2p網(wǎng)貸、網(wǎng)貸平臺、網(wǎng)貸、p2p網(wǎng)貸平臺

?3、投資人對風(fēng)險保證金的心態(tài)。4、這些風(fēng)險準(zhǔn)備金是來只哪里?5、風(fēng)險準(zhǔn)備金的成本分析。6、關(guān)于風(fēng)險保證金的監(jiān)管問題。文/網(wǎng)貸小米現(xiàn)在P2P網(wǎng)貸之風(fēng)席卷大江南北，在財富巨浪里折騰的各位不知道有多少對網(wǎng)p2p網(wǎng)貸、網(wǎng)貸平臺、網(wǎng)貸、p2p網(wǎng)貸平臺

貸風(fēng)險保證金方面的知識非常了解。下面本文將針對以下幾個問題跟網(wǎng)友探討一下：1、風(fēng)險準(zhǔn)備金有用嗎?2、風(fēng)險準(zhǔn)備金多少比例合適?3、投資人對風(fēng)險保證金的心態(tài)4、這些風(fēng)險準(zhǔn)備金是來只哪里?5、風(fēng)險準(zhǔn)備金的成p2p網(wǎng)貸、網(wǎng)貸平臺、網(wǎng)貸、p2p網(wǎng)貸平臺

本分析6、關(guān)于風(fēng)險保證金的監(jiān)管問題7、總結(jié)一、風(fēng)險準(zhǔn)備金有用嗎?風(fēng)險保證金主要是為了應(yīng)對逾期和壞賬。假設(shè)情況一，舉個例子吧：如果待收有10億【待收解釋：待收就是平臺借出去的還沒有收進來的錢總和】，是準(zhǔn)p2p網(wǎng)貸、網(wǎng)貸平臺、網(wǎng)貸、p2p網(wǎng)貸平臺

備多少才算合適呢?準(zhǔn)備金是1個億、5000萬、3000萬。以下我們假設(shè)暫定10%的風(fēng)險準(zhǔn)備金來舉例說明(抵押物假設(shè)為房子或者車子)?，F(xiàn)實中平臺大多數(shù)是2%-5%，也有是固定的。現(xiàn)分析如下，首先這1個億p2p網(wǎng)貸、網(wǎng)貸平臺、網(wǎng)貸、p2p網(wǎng)貸平臺

是必須存在銀行的并且沒有利息的(最多也就是活期利息0.4%，要保持時刻流動)。現(xiàn)在我們來算一筆賬：通俗的理解就是平臺放出去100元就有1元的風(fēng)險保證金(備用金)另外注意理解壞賬、逾期這些專業(yè)術(shù)語。壞賬p2p網(wǎng)貸、網(wǎng)貸平臺、網(wǎng)貸、p2p網(wǎng)貸平臺

、逾期，行業(yè)沒有一個統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)。為了方便大家理解我們對它下個簡單定義，逾期：在該付利息或者本金的時候沒有按期還款。壞賬：本人解釋經(jīng)過2個月以上催收無法變現(xiàn)的利息或本金。我們暫時把這個話題簡單一下。直接分p2p網(wǎng)貸、網(wǎng)貸平臺、網(wǎng)貸、p2p網(wǎng)貸平臺

兩種情況一種是可以收回的短期的逾期【1、2個月逾期或者短時間能夠變現(xiàn)的】(房子抵押、車子抵押等)一種是很難收回的長期壞賬【至少1、2年以上的】(比如信用標(biāo)的、比如跑路的借款人等)首先分析第一種情況，如p2p網(wǎng)貸、網(wǎng)貸平臺、網(wǎng)貸、p2p網(wǎng)貸平臺

果是該筆貸款可以收回，可以理解打時間差【以時間換空間】，也就是投資人的錢今天到期今天就要取走，平臺需要立即墊付【因為借款人壞賬或者逾期】，“明天”再向借款者“催討、拍賣”房子或車子變現(xiàn)得到的現(xiàn)金(經(jīng)過p2p網(wǎng)貸、網(wǎng)貸平臺、網(wǎng)貸、p2p網(wǎng)貸平臺

1、2月時間)，再把變現(xiàn)的資金進入風(fēng)險保證金【就是打個時間差，如果對方風(fēng)控控制得好，變現(xiàn)速度夠快，其實風(fēng)險保證金的意義性不是很大，反而給平臺增加一定的經(jīng)濟負(fù)擔(dān)】對于風(fēng)控水平合格的平臺只要準(zhǔn)備一筆現(xiàn)金應(yīng)p2p網(wǎng)貸、網(wǎng)貸平臺、網(wǎng)貸、p2p網(wǎng)貸平臺

付最大的業(yè)務(wù)提現(xiàn)就可以了(也就是說當(dāng)期最高借貸業(yè)務(wù)，防止最大的業(yè)務(wù)發(fā)生逾期)。因為平臺的變現(xiàn)速度快【假設(shè)對方能控制在2個月之內(nèi)】標(biāo)都是實物抵押，無需擔(dān)心本金和利息問題，所以說風(fēng)險保障金只要是同時提現(xiàn)高p2p網(wǎng)貸、網(wǎng)貸平臺、網(wǎng)貸、p2p網(wǎng)貸平臺

峰期的業(yè)務(wù)資金之和就可以了。以下只是做一個理想的假設(shè)①在風(fēng)控差的極端情況下，假設(shè)所有投資人到期全部提走風(fēng)險準(zhǔn)備金就要2個月的最大放貸金額之和(取決變現(xiàn)速度)②在風(fēng)控好的情況下2個月之內(nèi)假設(shè)只有1筆逾期p2p網(wǎng)貸、網(wǎng)貸平臺、網(wǎng)貸、p2p網(wǎng)貸平臺

只要準(zhǔn)備一筆逾期的金額【最大的一筆業(yè)務(wù)金額】。除不開抗因素除外，這種情況是比較正常的。反之單筆業(yè)務(wù)太大的平臺危險的原因之一。③以上分析是短期的逾期，長期壞賬就不用分析了!基本上要完全墊付本金和利息了，p2p網(wǎng)貸、網(wǎng)貸平臺、網(wǎng)貸、p2p網(wǎng)貸平臺

而且是直接虧損在沒有抵押物情況下。相對而言抵押比不抵押要安全很多。但是抵押標(biāo)要比信用標(biāo)利息低。如果平臺的風(fēng)控差、不合規(guī)，則平臺出事只是時間問題，時間越長，危害越大!民間借貸問題補充說明：房子變現(xiàn)一般需p2p網(wǎng)貸、網(wǎng)貸平臺、網(wǎng)貸、p2p網(wǎng)貸平臺

要2-3個月，有的需要半年甚至2年【看業(yè)務(wù)當(dāng)?shù)胤慨a(chǎn)是否泡沫、供需關(guān)系、風(fēng)控、催收等因素】，車子如果做過保價收購的話，三天到一周內(nèi)錢會到帳?！究窜囎语L(fēng)控手續(xù)和是否暢銷車等】下次空了和大家聊民間借貸。前提p2p網(wǎng)貸、網(wǎng)貸平臺、網(wǎng)貸、p2p網(wǎng)貸平臺

是要頂我貼哦!假設(shè)情況二，現(xiàn)實中的平臺可以變通的方法。1)可以貸款續(xù)貸【借款人到期還本金，可以不用還續(xù)借直到有能力還本金】，比如借款人發(fā)生逾期，平臺同時也把相應(yīng)的借款人的借款標(biāo)延期借貸時間【就是續(xù)標(biāo)】p2p網(wǎng)貸、網(wǎng)貸平臺、網(wǎng)貸、p2p網(wǎng)貸平臺

如果這樣成功，可以說風(fēng)險保證金意義幾乎不大，準(zhǔn)備一些利息就可以了。從借貸的角度來說，借款人風(fēng)險增加。借款人借貸時間越長、風(fēng)險越高。借款人的財務(wù)惡化隨時間變化而加大不可控因素。有些平臺也改變延期處理方法p2p網(wǎng)貸、網(wǎng)貸平臺、網(wǎng)貸、p2p網(wǎng)貸平臺

了，還利息加本金10%，再續(xù)借。情況細(xì)化后分兩種因為很多平臺都發(fā)短期標(biāo)，現(xiàn)實借款者不可能都是短期，平臺為了迎合投資人有意拆標(biāo)，把長期標(biāo)變成短期余標(biāo)，把大金額變成小金額。這些都是投資人惹的禍呀!平臺做的p2p網(wǎng)貸、網(wǎng)貸平臺、網(wǎng)貸、p2p網(wǎng)貸平臺

孽呀!(完全是投資人逼迫平臺這么干的，也是惡意平臺傷透了投資人的心!才導(dǎo)致今天的結(jié)果!)1、借款人到期平臺先墊付資金再來發(fā)標(biāo)。先墊錢再向投資人融錢。平臺至少要借一天發(fā)標(biāo)金額。這樣的平臺比較少。2、平臺p2p網(wǎng)貸、網(wǎng)貸平臺、網(wǎng)貸、p2p網(wǎng)貸平臺

不墊付資金，提前發(fā)債券轉(zhuǎn)移或者流轉(zhuǎn)標(biāo)，借新還舊。平臺無需墊付資金，只是需要墊付利息。正常民間借貸逾期很正常，而在平臺上面完全沒有逾期。這樣的平臺比較多。真正的優(yōu)質(zhì)借款人是長線的、低息的。平臺才能賺到息p2p網(wǎng)貸、網(wǎng)貸平臺、網(wǎng)貸、p2p網(wǎng)貸平臺

差和服務(wù)費。平臺賺到錢，才能保證投資人的最大利益。皮之不存，毛將焉附。只有優(yōu)質(zhì)的借款人，才能保證優(yōu)秀的平臺，優(yōu)秀的平臺才能保證安全的投資人。三者是相輔相成、相生相克。這里我們需要排除惡意平臺。短期的借p2p網(wǎng)貸、網(wǎng)貸平臺、網(wǎng)貸、p2p網(wǎng)貸平臺

款人是高息的，但是短期的借貸管理成本很高。【如銀行到期貸款，簡稱轉(zhuǎn)貸】以后分析這個民間借貸問題。2)標(biāo)期時間故意延長【給平臺處理壞賬準(zhǔn)備時間】舉例說明(如果借款人是30天借款實際就發(fā)標(biāo)35天，多留5天p2p網(wǎng)貸、網(wǎng)貸平臺、網(wǎng)貸、p2p網(wǎng)貸平臺

的處理壞賬的空間。)這種模式可以說風(fēng)險保障金意義不大，最多準(zhǔn)備一些利息錢。3)平臺沒有風(fēng)險保證金，只有少量墊付利息的錢。逾期過幾天或者一個月之后賠付，需要有強大的催收團隊、當(dāng)?shù)氐娜嗣}，實現(xiàn)快速變現(xiàn)【前p2p網(wǎng)貸、網(wǎng)貸平臺、網(wǎng)貸、p2p網(wǎng)貸平臺

提是有抵押物】(一般以房，車)。其實這個方式最好，就是投資人的利益一定程度受損，但是平臺壓力大大降低，可以把錢放到刀口上，把本該放在墊付的成本多放在一些在催收、公關(guān)方面。4)發(fā)假標(biāo)填黑洞，如：銅都貸，p2p網(wǎng)貸、網(wǎng)貸平臺、網(wǎng)貸、p2p網(wǎng)貸平臺

中寶。5)完全錯配，你根本搞不清楚融資金額和借貸人金額的關(guān)系，不想分析，太炫目，我完全看不懂!我個人覺得失去了P2P根本“中介”!而他們更像銀行、基金，發(fā)行理財產(chǎn)品!好像P2P沒有權(quán)力發(fā)行理財產(chǎn)品權(quán)力p2p網(wǎng)貸、網(wǎng)貸平臺、網(wǎng)貸、p2p網(wǎng)貸平臺

!今天主要討論風(fēng)險保證金，不討論擔(dān)保問題!擔(dān)保問題留在以后討論。綜上所述，你能理解一個“風(fēng)控”、“催討”、“運營”、“營銷”“老板”在網(wǎng)貸行業(yè)中的重要性一個好的風(fēng)控能把平臺壞賬率降低;一個好的催討能實p2p網(wǎng)貸、網(wǎng)貸平臺、網(wǎng)貸、p2p網(wǎng)貸平臺

現(xiàn)變現(xiàn)時間縮短;一個好的運營能實現(xiàn)投資人不擠兌;一個好的營銷能大大降低業(yè)務(wù)成本;一個好的老板能決定平臺的格局!金融是杠桿游戲更是時間換空間的游戲。有金融經(jīng)驗而缺少互聯(lián)網(wǎng)基因的平臺，你就不能花錢培訓(xùn)運營p2p網(wǎng)貸、網(wǎng)貸平臺、網(wǎng)貸、p2p網(wǎng)貸平臺

經(jīng)驗呀!讓一些運營牛人好好培訓(xùn)，少走一些彎路!有互聯(lián)網(wǎng)基因而缺少金融經(jīng)驗的平臺，你就不能花錢培訓(xùn)風(fēng)控經(jīng)驗，一方面找這風(fēng)控人才。二、多少比例合適?風(fēng)險保證金是動態(tài)變化的?風(fēng)險保證金多少取決于平臺的業(yè)務(wù)類p2p網(wǎng)貸、網(wǎng)貸平臺、網(wǎng)貸、p2p網(wǎng)貸平臺

型。風(fēng)控模式【抵押、信用、逾期多少等】運營模式【是剛性墊付還是時間換空間】區(qū)域文化【當(dāng)?shù)仃P(guān)系、辦事效率】自身家底【老板自身實力】對于平臺到底需要多少風(fēng)險保證金并沒有一個標(biāo)準(zhǔn)答案，而是適合自己平臺的風(fēng)險p2p網(wǎng)貸、網(wǎng)貸平臺、網(wǎng)貸、p2p網(wǎng)貸平臺

保證金模式和風(fēng)險保證金比例。如果抵押標(biāo)多一些保證金就少一些，信用標(biāo)多一些保證金就多一些，實力強一些保證金就多一些，實力弱一些，保證金就少一些。三、投資人對風(fēng)險保證金的心態(tài)有保證金比沒有保證金好!如何安p2p網(wǎng)貸、網(wǎng)貸平臺、網(wǎng)貸、p2p網(wǎng)貸平臺

置保管是關(guān)鍵!資金來源最好自由資金或者經(jīng)營平臺收入。投資人最大的心態(tài)是“求保護，求包養(yǎng)”宏觀政策、方針就有政府做，微觀監(jiān)督、曝光就留給廣大投資人和第三方吧!期望政府制定出平臺的條條框框，另一方面完善國p2p網(wǎng)貸、網(wǎng)貸平臺、網(wǎng)貸、p2p網(wǎng)貸平臺

家信用體制建設(shè)，尤其是透明的征信體制與民間借貸對接才是宏觀政策保護投資人的最好武器。政府層面的保護，只能出政策、方針!不會干預(yù)平臺的實際運營和發(fā)展。難道政府出了政策、方針平臺就不會倒閉?政府無非就是劃p2p網(wǎng)貸、網(wǎng)貸平臺、網(wǎng)貸、p2p網(wǎng)貸平臺

了一個框框條條而已。又有多少劃了框框條條的行業(yè)、一個接一個的倒閉，所以就產(chǎn)生了民間居委會，行業(yè)協(xié)會等民間自發(fā)組織。投友們不這么沒有志向，一天一天要求出政策，“求包養(yǎng)、求保護”保護你的永遠自由你自己!具p2p網(wǎng)貸、網(wǎng)貸平臺、網(wǎng)貸、p2p網(wǎng)貸平臺

體平臺的辨別細(xì)節(jié)和把控自能靠廣大投資人本身。四、這些風(fēng)險準(zhǔn)備金是來自哪里?你放10億、準(zhǔn)備1個億的風(fēng)險準(zhǔn)備金。真真有這樣實力的老板有幾個?(老鳥你們懂的)怕就怕沒有這樣的實力，還打腫臉充胖子，用投資人p2p網(wǎng)貸、網(wǎng)貸平臺、網(wǎng)貸、p2p網(wǎng)貸平臺

的錢去做風(fēng)險準(zhǔn)備金。投資人的錢換一種名義出現(xiàn)在平臺!【把左口袋的錢換到右口袋】有時候硬實力真是浮云【你看到水上看不到水下】，軟實力倒是關(guān)鍵，好像很少平臺做軟實力的宣傳，宣傳行業(yè)知識、經(jīng)驗、行業(yè)自律、行p2p網(wǎng)貸、網(wǎng)貸平臺、網(wǎng)貸、p2p網(wǎng)貸平臺

業(yè)規(guī)范等!最新騙局，線下線上雙管齊下融資。如果平臺真的玩旁氏什么都是浮云，風(fēng)險準(zhǔn)備金、四方協(xié)議、資金托管、擔(dān)保公司擔(dān)保。做真實業(yè)務(wù)的平臺，倒了我也敬佩你，雖敗猶榮!真正出現(xiàn)問題風(fēng)險準(zhǔn)備金能有什么作用那p2p網(wǎng)貸、網(wǎng)貸平臺、網(wǎng)貸、p2p網(wǎng)貸平臺

?【如果平臺在做意，不做形，那才是根本呀】你可以看他形，不可能領(lǐng)會他意?？疾炱脚_就是要考察他的意，不是考察他的形。投資人學(xué)習(xí)行業(yè)知識是投資根本。是投資人“求保護，求包養(yǎng)”的終極法寶!五、風(fēng)險保證金的成p2p網(wǎng)貸、網(wǎng)貸平臺、網(wǎng)貸、p2p網(wǎng)貸平臺

本分析我們來簡單分析一下風(fēng)險保證金的成本吧，如果我們還是用10比1這個比例來分析。如果平臺的融資成本是2分+【人工工資、運營、活動、廣告、前期一次投入，實際每一個平臺成本不一樣】我們假設(shè)每一筆錢加0.p2p網(wǎng)貸、網(wǎng)貸平臺、網(wǎng)貸、p2p網(wǎng)貸平臺

5分那么就是2分+0.5分成本=2.5分。如果加上1億的成本按照月息2分計算-銀行活期利息太小就不計算了【粗狂的計算】實際利息是2.5+0.2=2.7分的月息，簡單的說風(fēng)險準(zhǔn)備金無形的加大了平臺的運營p2p網(wǎng)貸、網(wǎng)貸平臺、網(wǎng)貸、p2p網(wǎng)貸平臺

成本。平臺的運營成本增加無形的增加的借款人身上去，羊毛出在羊身上。只有優(yōu)質(zhì)的借款人才能按時歸還本金和利息，優(yōu)質(zhì)的借款人是不會去接高利息的。有抵押物哪里容不到資金【做過資金生意的人都明白】我們假想，會借p2p網(wǎng)貸、網(wǎng)貸平臺、網(wǎng)貸、p2p網(wǎng)貸平臺

4-5分的用房子抵押，不會向小朋友借嗎?低息能吸引到優(yōu)質(zhì)借款人。高息的借款人的壞賬率和逾期率會大大增加，這無形違背平臺、投資人的真實目的!六、關(guān)于風(fēng)險保證金的監(jiān)管問題。1、錢看得見在銀行帳戶里，能夠保p2p網(wǎng)貸、網(wǎng)貸平臺、網(wǎng)貸、p2p網(wǎng)貸平臺

證一定是在帳戶里嗎?這里我給大家介紹一項銀行業(yè)務(wù)。存單質(zhì)押貸款：存單質(zhì)押貸款是指借款人以貸款銀行簽發(fā)的未到期的個人本外幣定期儲蓄存單(也有銀行辦理與本行簽訂有保證承諾協(xié)議的其他金融機構(gòu)開具的存單的抵押p2p網(wǎng)貸、網(wǎng)貸平臺、網(wǎng)貸、p2p網(wǎng)貸平臺

貸款)作為質(zhì)押，從貸款銀行取得一定金額貸款，并按期歸還貸款本息的一種信用業(yè)務(wù)從以上的說明可以看出，只要平臺把存在銀行里的風(fēng)險準(zhǔn)備金存為定期存單，然后就可以依據(jù)此存單向存款銀行或相關(guān)銀行辦理貸款，從而實p2p網(wǎng)貸、網(wǎng)貸平臺、網(wǎng)貸、p2p網(wǎng)貸平臺

現(xiàn)銀行帳上有資金，但資金已不在銀行帳戶里的目的了。對于風(fēng)險保證金，各平臺不能只拿來當(dāng)作吸引人氣的一個噱頭，而是應(yīng)該堅持風(fēng)險保證制度，除了對于逾期賠付及平臺最后清算以外，其他無論何種情況都不能動用。平臺p2p網(wǎng)貸、網(wǎng)貸平臺、網(wǎng)貸、p2p網(wǎng)貸平臺

只有堅持各項原則，那么平臺才有機會在競爭中活下來，投資者也只有選擇那些堅持原則的平臺才能保證自己的利益。2、如何保證風(fēng)險保證金的真實和監(jiān)管①、存款的賬號類型、是個人名下、還是平臺名下?②、存款的賬號，p2p網(wǎng)貸、網(wǎng)貸平臺、網(wǎng)貸、p2p網(wǎng)貸平臺

名下是否有貸款【存單質(zhì)押貸款，如拆遷戶保證金，等類似產(chǎn)品】③、保證金是否是線下融資來④、保證金是否在銀行有其他貓膩⑤、保證金是一個人的監(jiān)管還是一個團隊的監(jiān)管。⑥、保證金是否考慮到操作的便捷性。七、總結(jié)p2p網(wǎng)貸、網(wǎng)貸平臺、網(wǎng)貸、p2p網(wǎng)貸平臺

：綜上所述，如果保證金真的是平臺自己的是非常有意義的。但是這樣的平臺幾乎沒有，你就看看股東或法人的家底就知道了，股東不夠硬、家底沒有多少，哪里的這么多風(fēng)險保證金?你懂的！反之，一些平臺為了迎合投資人的p2p網(wǎng)貸、網(wǎng)貸平臺、網(wǎng)貸、p2p網(wǎng)貸平臺

胃口，搞出了高大上的風(fēng)險保證金，無非加大的平臺的運營成本和危險系數(shù)，那個錢需要成本，那個錢不是自己的錢(是投資人的錢、是線下借來的錢、是左口袋到右口袋的概念)【網(wǎng)貸老鳥你懂的!】。對于風(fēng)險保障金，如果p2p網(wǎng)貸、網(wǎng)貸平臺、網(wǎng)貸、p2p網(wǎng)貸平臺

平臺的業(yè)務(wù)不真實、旁氏騙局、平臺老板實力不夠，風(fēng)險保證金對平臺來說無疑是雪上加霜(增加了融資成本)。如果我們不站出來說說，就為成為下一個寶寶奶粉，無非增加了“蛋白質(zhì)”的含量。平臺和投資人實現(xiàn)雙贏如果平p2p網(wǎng)貸、網(wǎng)貸平臺、網(wǎng)貸、p2p網(wǎng)貸平臺