第一講 電子支付概述

什么是電子商務電子商務是指交易主體利用現代信息技術（主要是計算機和網絡技術）所進行的各類商務活動，包括貨物貿易、服務貿易和知識產權貿易。對電子商務的理解，應從“現代信息技術”和“商務”兩個方面考慮。一方面，“電子商務”概念所包括的“現代信息技術”應涵蓋各種使用電子技術為基礎的通訊方式；另一方面，對“商務”一詞應作廣義解釋，包括一切商務性質的關系所引起的種種事項。如果將“現代信息技術”看作為一個子集，“商務”看作為另一子集，電子商務所覆蓋的范圍應當是這兩個子集所形成的交集，即“電子商務”標題之下可能廣泛涉及的因特網、內部網和電子數據交換在貿易方面的各種用途（圖1-5）。

1.1.1什么是電子商務

電子商務是指實現整個貿易活動的電子化。從涵蓋范圍方面可以定義為：交易各方以電子交易方式而不是通過當面交換或直接面談方式進行的任何形式的商業(yè)交易。從技術方面可以定義為：電子商務是一種多技術的集合體，包括交換數據（如電子數據交換、電子郵件）、獲得數據（如共享數據庫、電子公告牌）以及自動捕獲數據（如條形碼）等。1.1.1什么是電子商務

狹義的電子商務

商務活動主體從接洽、簽訂合同、付款到發(fā)貨等全部內容均通過電子化手段進行。廣義的電子商務不僅包括數據交換和電子交易，還包括市場分析、廣告推廣、客戶聯系、信息化建設等所有利用電子手段進行商業(yè)活動。電子商務與傳統(tǒng)商務并不是截然分開的，兩者有著密切的聯系。根據產品、過程和參與者的虛擬化程度，可以設計一個三維坐標圖（圖1-6）。圖1-6電子商務與傳統(tǒng)商務的關系

1.1.2電子交易的類型1.按照交易對象分類

企業(yè)與消費者之間的電子商務，即BusinesstoConsumer（B2C）電子商務。企業(yè)與企業(yè)之間的電子商務，即BusinesstoBusiness（B2B）電子商務。B2B包括非特定企業(yè)間的電子商務和特定企業(yè)間的電子商務。企業(yè)與政府方面的電子商務，即BusinesstoGovernment（B2G）電子商務。通過上述三種電子商務的基本形式，可以派生出若干種派生形式，如C2B（ConsumertoBusiness）、C2C（ConsumertoConsumer）、G2B（GovernmenttoBusiness）等。B2C、B2B和B2G三者的關系可以用圖1-7表示。圖1-7B2C、B2B和B2G三者的關系2.按照商務活動形式分類間接電子商務——有形貨物的電子訂貨。直接電子商務——無形貨物和服務的網上交易。3.按照使用網絡類型分類

（1）EDI（ElectronicDataInterchange，電子數據交換）商務。EDI是按照商定的協(xié)議，將商業(yè)文件標準化和格式化，并通過計算機網絡，在貿易伙伴的計算機網絡系統(tǒng)之間進行數據交換和自動處理。EDI主要應用于企業(yè)與企業(yè)、企業(yè)與批發(fā)商、批發(fā)商與零售商之間的批發(fā)業(yè)務。(2)因特網（Internet）商務因特網商務是現代商務的新形式。它以計算機、通訊、多媒體、數據庫技術為基礎，通過互聯網絡，在網上實現營銷、購物服務。(3)Intranet（內聯網）商務

Intranet（Intra-businessInternet）是指運用Internet技術，在企業(yè)內部所建立的網絡系統(tǒng)。Intranet商務是利用企業(yè)內部網絡開展的商務活動。(4)移動電子商務移動電子商務利用移動網絡的無線連通性，允許各種非PC設備（如：手機、PDA、車載計算機、便攜式計算機）在電子商務服務器上檢索數據，開展交易。圖1-8反映了因特網商務、EDI商務和Intranet商務的關系。

圖1-8因特網商務、EDI商務和Intranet商務的關系

1.1.3電子商務的特點1突破時間、空間限制2降低企業(yè)運行成本3網絡可以提供更豐富的信息和更周到的服務

4使用靈活、交易安全1.3電子商務的交易模式與流程1.3.1電子商務的交易過程1.3.2網絡商品直銷的流轉程式1.3.3企業(yè)間網絡交易的流轉程式1.3.4網絡商品中介交易的流轉程式1.3.1電子商務的交易過程1.交易前的準備這一階段主要是指買賣雙方和參加交易各方在簽約前的準備活動。

2.交易談判和簽訂合同這一階段主要是指買賣雙方對所有交易細節(jié)進行談判，將雙方磋商的結果以口頭形式或以文件形式（即以書面文件形式和電子文件形式簽定貿易合同）確定下來，電子商務的特點是可以簽定電子商務貿易合同，交易雙方可以利用現代電子通信設備和通信方法。3.支付和發(fā)運過程這一階段是從買賣雙方辦完所有各種手續(xù)之后開始，賣方要備貨、組貨，同時進行報關、保險、取證、信用等，然后將商品交付給運輸公司包裝、起運、發(fā)貨，買賣雙方可以通過電子商務服務器跟蹤發(fā)出的貨物，銀行和金融機構也按照合同處理雙方收付款，進行結算，出具相應的銀行單據等，直到買方收到自己所購商品，就完成了整個交易過程。1.3.2網絡商品直銷的流轉程式網絡商品直銷是指消費者和生產者或者需求方和供應方，直接利用網絡形式所開展的買賣活動，B2C電子商務基本屬于網絡商品直銷的范疇。網絡商品直銷的最大特點是供需直接見面，環(huán)節(jié)少，速度快，費用低。網絡商品直銷流轉程式可以用圖1-9加以說明。（1）消費者進入因特網，查看在線商店或企業(yè)的主頁。（2）消費者通過購物對話框填寫姓名、地址，購買商品的品種、規(guī)格、數量和價格。（3）消費者選擇支付方式。（4）在線商店或企業(yè)的客戶服務器檢查支付方服務器，確認匯款額是否認可。（5）在線商店或企業(yè)的客戶服務器確認消費者付款后，通知銷售部門送貨上門。（6）消費者的開戶銀行將支付款項傳遞到消費者的信用卡公司，信用卡公司負責發(fā)給消費者收費清單。

圖1-9網絡商品直銷的流轉程式圖1-10認證中心存在下的網絡商品直銷流轉程式

為保證交易過程中的安全，需要有一個認證機構對參與網絡交易的各方進行認證，以確認他們的真實身份。此時，圖1-9演變?yōu)閳D1-10。網絡直銷的優(yōu)點：（1）有效地減少交易環(huán)節(jié)。（2）大幅度地降低交易成本，從而降低消費者所得到的商品的最終價格。（3）有效地減少售后服務的技術支持費用。網絡直銷的缺點：（1）購買者只能從網絡廣告上判斷商品的型號、性能、樣式和質量，對實物沒有直接的感知。（2）交易時密碼可能被盜。1.3.3企業(yè)間網絡交易的流轉程式企業(yè)間網絡交易是B2B電子商務的一種基本形式。交易從尋找和發(fā)現客戶出發(fā)，企業(yè)利用自己的網站或網絡服務商的信息發(fā)布平臺發(fā)布買賣、合作、招投標等商業(yè)信息。圖1-11企業(yè)間網絡交易的流轉程式1.3.4網絡商品中介交易的流轉程式網絡商品中介交易是通過網絡商品交易中心，即通過虛擬網絡市場進行的商品交易。網絡商品中介交易過程中，交易中心以因特網為基礎，利用網絡技術，將商品供應商、采購商和銀行緊密地聯系起來，為客戶提供市場信息、商品交易、倉儲配送、貨款結算等全方位的服務。網絡商品中介交易為買賣雙方展現了一個巨大的世界市場；有效地解決傳統(tǒng)交易中“拿錢不給貨”和“拿貨不給錢”兩大難題。在結算方式上，網絡商品交易中心一般采用統(tǒng)一集中的結算模式。網絡商品中介交易流轉程式如圖1-12所示。步驟:（1）

買賣雙方將各自的供應和需求信息通過網絡告訴給網絡商品交易中心，網絡商品交易中心通過信息發(fā)布服務向參與者交易數據和市場信息；（2）買賣雙方根據信息，選擇自己的貿易伙伴；（3）

網絡商交易中心從中撮合，促使買賣雙方簽定合同；（4）

買方在網絡商品交易中心指定的銀行辦理轉帳付款手續(xù)；（5）

指定銀行通知網絡交易中心買方貨款到帳；（6）

網絡商品交易中心通知賣方將貨物發(fā)送到設在買方最近的交易中心配送部門；（7）

配送部門送貨給買方；（8）買方驗證貨物后通知網絡商品交易中心貨物收到；（9）

網絡商品交易中心通知銀行買方收到貨物；（10）銀行將買方貨款轉交賣方；（11）賣方將回執(zhí)送交銀行；（12）銀行將回執(zhí)轉交買方。圖1-12網絡商品中介交易的流轉程式2023/2/5電子支付概述25第一節(jié)電子支付與電子商務1.1傳統(tǒng)支付結算的發(fā)展和方式1.1.1支付結算的概念支付結算就是通過銀行提供的金融服務，清償商務交易雙方由于商品交換和勞務活動引起的債權債務關系的經濟行為。支付結算必須通過中央銀行批準的金融機構進行，不同于一般的貨幣給付。支付結算是一種必須使用一定法律形式而進行的行為。支付結算的發(fā)生取決于委托人的意志。支付結算實行統(tǒng)一和分級相結合的管理。2023/2/5電子支付概述261.1.2傳統(tǒng)支付方式物-物交換（以物易物）現金支付（一手交錢，一手交貨）現金有紙幣和硬幣兩種形式。由國家發(fā)行。紙幣是由國家權利機構強制發(fā)行和使用的貨幣符號，本身沒有任何價值。硬幣即金屬貨幣，本身具有一定的價值。優(yōu)點：簡單便捷、匿名性缺點：容易磨損、丟失、被盜、偽造，交易時空受限（交易時空不可分離），大量攜帶不方便。2023/2/5電子支付概述27票據支付廣義定義：各種記載一定文字、代表一定權利的文書憑證。狹義定義：票據法所規(guī)定的匯票、本票和支票。優(yōu)點：異地交易、匯兌功能、避免清點現金的錯誤、節(jié)約時間缺點：業(yè)務費用較高、方便性和實效性比現金差，存在不能兌現的可能性。2023/2/5電子支付概述28銀行卡支付銀行卡是由銀行發(fā)行的、供客戶辦理存取款和轉帳支付服務的工具的總稱。優(yōu)點：高效率、便捷，減少現金流量，簡化收款手續(xù)，提高結算效率。缺點：容易失效，交易費用較高，安全性低。貸記卡和借記卡。2023/2/5電子支付概述29資金匯兌資金匯兌指支付一方委托銀行將其款項支付給收款一方的結算方式。分為信匯和電匯。優(yōu)點：避免了支票支付的不能兌換的可能性。2023/2/5電子支付概述30自動清算所支付（ACH）電子資金轉賬EFT

為安全支付高額資金所涉及的電子支付系統(tǒng)。

ACH和EFT的應用已經逐漸脫離了傳統(tǒng)的支付結算的方式，具備了電子化、自動化、網絡化處理的特點，我們也將這些支付形式稱為電子支付，它是網絡支付的重要基礎。

2023/2/5電子支付概述311.1.3傳統(tǒng)支付結算方式局限性運作速度和處理效率比較低。大多數支付方式存在安全問題。大多數支付方式應用起來不方便。運作成本較高。提供全天候服務困難。增加企業(yè)運作資金規(guī)模，增加在途資金，造成財政控制困難。2023/2/5電子支付概述321.1.4支付是電子商務發(fā)展的瓶頸之一資金流是商務運作的核心環(huán)節(jié)?；贗NTERNET的電子商務要求支付過程自動化、高效快捷、安全、全天候、跨區(qū)域，傳統(tǒng)的支付方式不能滿足以上要求。資金流的處理受到傳統(tǒng)習慣的抵制。支付方式需要創(chuàng)新，但現實中不能放棄現有的支付手段。2023/2/5電子支付概述331.2電子支付概念電子支付是以金融電子化網絡為基礎，以商用電子化工具和各類交易卡為媒介，以計算機技術和通訊技術為手段，將貨幣以電子數據形式存儲在銀行的計算機系統(tǒng)中，并通過計算機網絡系統(tǒng)以電子信息傳遞形式實現流通和支付。本質：支付方法和手段的電子化2023/2/5電子支付概述34電子支付的特點：以計算機技術和通訊技術為支撐，進行貨幣的存儲、支付和流通集中多種功能為一體應用領域廣泛（生產、交換、分配、消費領域）使用簡便、安全、迅速、可靠通常要經過銀行專用網絡2023/2/5電子支付概述35電子支付的形式：銀行利用計算機處理銀行之間的業(yè)務，辦理結算銀行與其他行業(yè)之間的資金結算（如代發(fā)工資）利用網絡終端向客戶提供各項銀行服務（ATM服務）利用銀行銷售點終端（POS）向客戶提供自動扣款服務網上支付（信用卡、數字現金等）2023/2/5電子支付概述36電子支付的安全性問題機密性問題保證數據不被非法截獲。完整性問題防止信息不被隨意生成、修改、刪除，同時防止信息傳送過程中的重復和丟失。審查能力問題保證對交易雙方身份的合法性進行審查。不可抵賴性問題保證交易雙方的自己的交易行為的不可否認。有效性問題保證電子商務活動所傳輸的數據在確定的時刻和確定的地點是有效的。2023/2/5電子支付概述371.3電子支付在電子商務系統(tǒng)中的地位和作用2023/2/5電子支付概述38

該框架結構由三層組成：底層是網絡平臺，它是傳輸數據的載體和用戶接入的手段，它包括各種各樣的物理傳送平臺和傳送方式；中間層是電子商務基礎平臺，核心是CA認證；第三層是各種各樣的電子商務應用系統(tǒng)，如網上交易系統(tǒng)，移動電子商務系統(tǒng)等等。前兩層屬于社會經濟環(huán)境，取決于政府或社會其他部門，而第三層是企業(yè)及其合作伙伴的共同任務。2023/2/5電子支付概述39電子商務安全體系貫穿整個電子商務系統(tǒng)，它是設計和實現電子商務系統(tǒng)所必須始終考慮的問題，電子支付也不例外，也必須考慮它的安全問題。從電子商務系統(tǒng)的體系中我們可以看出：電子支付既是電子商務平臺的基礎，也是電子商務在金融機構的一種應用。2023/2/5電子支付概述401.4電子支付在電子商務交易階段的作用電子商務交易后，銀行按照合同要求，依照雙方的支付指令完成資金的支付與結算，同時完成商品的交割。該階段是銀行介入電子商務的一個入口點，也是整個商品交易的關鍵一環(huán)，完成商品使用價值和價值的交換。2023/2/5電子支付概述411.5電子支付是網上交易的關鍵INTERNET的發(fā)展促進了新的交易方式和支付手段（電子貨幣）的出現。支付功能是網上購物的關鍵問題。幾種傳統(tǒng)支付方式：郵寄和送貨上門新的支付工具（信用卡）促進了網上支付的實現。2023/2/5電子支付概述421.6網絡支付與結算1.6.1網絡支付的興起傳統(tǒng)支付方式限制了網上交易的發(fā)展傳統(tǒng)支付方式不能滿足即時在線支付的要求Internet成為信息交互和共享的良好平臺基于Internet平臺進行資金流的處理能夠較好的滿足即時在線支付的要求2023/2/5電子支付概述431.6.2網絡支付定義

網絡支付是指以電子商務為商業(yè)基礎，以商業(yè)銀行為主體，參與電子商務活動的一方向另一方使用安全電子支付手段通過公共網絡進行的貨幣支付和資金流轉的過程。2023/2/5電子支付概述441.6.3網絡支付的特點支付方式的數字化網絡支付使用的是公共網絡環(huán)境網絡支付方式具有方便、快捷、高效、經濟的優(yōu)勢網絡支付是電子支付的高級形式2023/2/5電子支付概述451.6.4網絡支付現有形式信用卡、支票、電子郵件、數字現金、第三方交易等。電子商務的發(fā)展促進了網絡支付方式的變革，網絡支付工具的成熟與豐富，將開辟更加廣闊的網上交易市場和應用。2023/2/5電子支付概述461.6.5網絡支付的發(fā)展1994年，荷蘭DIGICASH發(fā)行的電子現金上線試用；1995年，MONDEX電子貨幣開始在英格蘭流通；花旗銀行正在開發(fā)基于Internet的電子貨幣系統(tǒng)；中國國家現代化支付系統(tǒng)建設取得很大進展，各商業(yè)銀行建設了信用卡網絡支付系統(tǒng)與網絡銀行系統(tǒng)；電子聯行系統(tǒng)、同城結算系統(tǒng)已在大中城市得到普及，銀行卡的跨行交易成為現實。2023/2/5電子支付概述471.6.6網絡支付面臨的挑戰(zhàn)信用不足、相關知識的缺乏致使企業(yè)和客戶普遍對網絡支付結算持懷疑態(tài)度。受傳統(tǒng)支付結算習慣的影響，企業(yè)和客戶難以接受網絡支付方式。技術平臺和管理機制發(fā)展不夠限制了網絡支付的可靠運轉。網絡支付剛剛起步，離低成本、快捷、安全可靠的要求，尚需時日。1.4我國電子商務發(fā)展的社會基礎與基本思路

1.4.1電子商務發(fā)展的社會基礎1.4.2我國電子商務發(fā)展面臨的障礙1.4.3加快我國電子商務發(fā)展的指導思想和基本原則1.4.1電子商務發(fā)展的社會基礎

1．社會政治環(huán)境1983年，我國政府就把發(fā)展信息技術納入了國家總體科技發(fā)展戰(zhàn)略規(guī)劃中。1993年12月，國務院出臺了《國家信息化“九五”規(guī)劃和2010年遠景規(guī)劃（綱要）》，為在國家統(tǒng)籌規(guī)劃下，多渠道籌資，快速開發(fā)信息化設施奠定了強大的政策基礎。2001年3月公布的《中華人民共和國國民經濟和社會發(fā)展第十個五年計劃綱要》。明確提出“以信息化帶動工業(yè)化”的戰(zhàn)略思想。2004年8月28日第十屆全國人大常委會第十一次會議通過了《中華人民共和國電子簽名法》，于2005年4月1日開始實施。

2.資源環(huán)境經濟發(fā)展水平是影響電子商務發(fā)展的重要因素。2005年6月底，我國光纜線路長度達到374.5萬公里，電話用戶總數突破7億戶。我國已經建成國家公用數據通信骨干網絡。我國經濟的持續(xù)穩(wěn)定發(fā)展，不僅為整個工業(yè)經濟向知識經濟的轉化創(chuàng)造了很好的條件，而且造就了大批的互聯網用戶。3．市場環(huán)境電子商務的市場環(huán)境正在發(fā)生巨大變化。對于企業(yè)來說，虛擬市場已經成為必爭之地。對于現代消費者來說，其消費觀念正在發(fā)生巨大的變化。社會各個領域對信息和信息技術的需求都有了很大的增長。4．安全環(huán)境電子商務安全環(huán)境的改善突出表現在安全技術和安全產品發(fā)展迅速、信息安全測評認證制度基本形成、信息網絡安全保障體系正在建立等三個方面。電子商務安全領域已經形成了9大核心技術1994年2月國務院發(fā)布了《中華人民共和國計算機信息系統(tǒng)安全保護條例》，以國家法律的形式規(guī)定“重點保護國家事務、國家經濟建設、國防建設、國家尖端科學技術等重要領域的信息系統(tǒng)的安全”。2004年7月，公安部等14個單位和部門聯合開展打擊淫穢色情網站專項活動，進一步凈化了電子商務運作環(huán)境。1.4.2我國電子商務發(fā)展面臨的障礙

1.電子商務整體戰(zhàn)略和創(chuàng)新機制尚未形成

缺乏統(tǒng)籌規(guī)劃與整體協(xié)調是制約電子商務發(fā)展速度的一個重要因素。創(chuàng)新能力不強也是制約我國電子商務發(fā)展速度的一個重要因素。2．地區(qū)和企業(yè)電子商務應用水平發(fā)展不平衡大城市和沿海地區(qū)電子商務水平相對較高，而中西部地區(qū)電子商務技術應用的水平比較低。大企業(yè)電子商務應用狀況比較好，中小企業(yè)電子商務應用水平還很差，部分傳統(tǒng)產業(yè)的電子商務發(fā)展緩慢。3.網上支付尚未成為主流“用戶認為目前網上交易存在付款不方便”的比例從2000年1月的17.68%下降到2004年6月份的6.3