第一講 電子支付概述

什么是電子商務(wù)電子商務(wù)是指交易主體利用現(xiàn)代信息技術(shù)（主要是計(jì)算機(jī)和網(wǎng)絡(luò)技術(shù)）所進(jìn)行的各類(lèi)商務(wù)活動(dòng)，包括貨物貿(mào)易、服務(wù)貿(mào)易和知識(shí)產(chǎn)權(quán)貿(mào)易。對(duì)電子商務(wù)的理解，應(yīng)從“現(xiàn)代信息技術(shù)”和“商務(wù)”兩個(gè)方面考慮。一方面，“電子商務(wù)”概念所包括的“現(xiàn)代信息技術(shù)”應(yīng)涵蓋各種使用電子技術(shù)為基礎(chǔ)的通訊方式；另一方面，對(duì)“商務(wù)”一詞應(yīng)作廣義解釋?zhuān)ㄒ磺猩虅?wù)性質(zhì)的關(guān)系所引起的種種事項(xiàng)。如果將“現(xiàn)代信息技術(shù)”看作為一個(gè)子集，“商務(wù)”看作為另一子集，電子商務(wù)所覆蓋的范圍應(yīng)當(dāng)是這兩個(gè)子集所形成的交集，即“電子商務(wù)”標(biāo)題之下可能廣泛涉及的因特網(wǎng)、內(nèi)部網(wǎng)和電子數(shù)據(jù)交換在貿(mào)易方面的各種用途（圖1-5）。

1.1.1什么是電子商務(wù)

電子商務(wù)是指實(shí)現(xiàn)整個(gè)貿(mào)易活動(dòng)的電子化。從涵蓋范圍方面可以定義為：交易各方以電子交易方式而不是通過(guò)當(dāng)面交換或直接面談方式進(jìn)行的任何形式的商業(yè)交易。從技術(shù)方面可以定義為：電子商務(wù)是一種多技術(shù)的集合體，包括交換數(shù)據(jù)（如電子數(shù)據(jù)交換、電子郵件）、獲得數(shù)據(jù)（如共享數(shù)據(jù)庫(kù)、電子公告牌）以及自動(dòng)捕獲數(shù)據(jù)（如條形碼）等。1.1.1什么是電子商務(wù)

狹義的電子商務(wù)

商務(wù)活動(dòng)主體從接洽、簽訂合同、付款到發(fā)貨等全部?jī)?nèi)容均通過(guò)電子化手段進(jìn)行。廣義的電子商務(wù)不僅包括數(shù)據(jù)交換和電子交易，還包括市場(chǎng)分析、廣告推廣、客戶(hù)聯(lián)系、信息化建設(shè)等所有利用電子手段進(jìn)行商業(yè)活動(dòng)。電子商務(wù)與傳統(tǒng)商務(wù)并不是截然分開(kāi)的，兩者有著密切的聯(lián)系。根據(jù)產(chǎn)品、過(guò)程和參與者的虛擬化程度，可以設(shè)計(jì)一個(gè)三維坐標(biāo)圖（圖1-6）。圖1-6電子商務(wù)與傳統(tǒng)商務(wù)的關(guān)系

1.1.2電子交易的類(lèi)型1.按照交易對(duì)象分類(lèi)

企業(yè)與消費(fèi)者之間的電子商務(wù)，即BusinesstoConsumer（B2C）電子商務(wù)。企業(yè)與企業(yè)之間的電子商務(wù)，即BusinesstoBusiness（B2B）電子商務(wù)。B2B包括非特定企業(yè)間的電子商務(wù)和特定企業(yè)間的電子商務(wù)。企業(yè)與政府方面的電子商務(wù)，即BusinesstoGovernment（B2G）電子商務(wù)。通過(guò)上述三種電子商務(wù)的基本形式，可以派生出若干種派生形式，如C2B（ConsumertoBusiness）、C2C（ConsumertoConsumer）、G2B（GovernmenttoBusiness）等。B2C、B2B和B2G三者的關(guān)系可以用圖1-7表示。圖1-7B2C、B2B和B2G三者的關(guān)系2.按照商務(wù)活動(dòng)形式分類(lèi)間接電子商務(wù)——有形貨物的電子訂貨。直接電子商務(wù)——無(wú)形貨物和服務(wù)的網(wǎng)上交易。3.按照使用網(wǎng)絡(luò)類(lèi)型分類(lèi)

（1）EDI（ElectronicDataInterchange，電子數(shù)據(jù)交換）商務(wù)。EDI是按照商定的協(xié)議，將商業(yè)文件標(biāo)準(zhǔn)化和格式化，并通過(guò)計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)，在貿(mào)易伙伴的計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)之間進(jìn)行數(shù)據(jù)交換和自動(dòng)處理。EDI主要應(yīng)用于企業(yè)與企業(yè)、企業(yè)與批發(fā)商、批發(fā)商與零售商之間的批發(fā)業(yè)務(wù)。(2)因特網(wǎng)（Internet）商務(wù)因特網(wǎng)商務(wù)是現(xiàn)代商務(wù)的新形式。它以計(jì)算機(jī)、通訊、多媒體、數(shù)據(jù)庫(kù)技術(shù)為基礎(chǔ)，通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)，在網(wǎng)上實(shí)現(xiàn)營(yíng)銷(xiāo)、購(gòu)物服務(wù)。(3)Intranet（內(nèi)聯(lián)網(wǎng)）商務(wù)

Intranet（Intra-businessInternet）是指運(yùn)用Internet技術(shù)，在企業(yè)內(nèi)部所建立的網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)。Intranet商務(wù)是利用企業(yè)內(nèi)部網(wǎng)絡(luò)開(kāi)展的商務(wù)活動(dòng)。(4)移動(dòng)電子商務(wù)移動(dòng)電子商務(wù)利用移動(dòng)網(wǎng)絡(luò)的無(wú)線連通性，允許各種非PC設(shè)備（如：手機(jī)、PDA、車(chē)載計(jì)算機(jī)、便攜式計(jì)算機(jī)）在電子商務(wù)服務(wù)器上檢索數(shù)據(jù)，開(kāi)展交易。圖1-8反映了因特網(wǎng)商務(wù)、EDI商務(wù)和Intranet商務(wù)的關(guān)系。

圖1-8因特網(wǎng)商務(wù)、EDI商務(wù)和Intranet商務(wù)的關(guān)系

1.1.3電子商務(wù)的特點(diǎn)1突破時(shí)間、空間限制2降低企業(yè)運(yùn)行成本3網(wǎng)絡(luò)可以提供更豐富的信息和更周到的服務(wù)

4使用靈活、交易安全1.3電子商務(wù)的交易模式與流程1.3.1電子商務(wù)的交易過(guò)程1.3.2網(wǎng)絡(luò)商品直銷(xiāo)的流轉(zhuǎn)程式1.3.3企業(yè)間網(wǎng)絡(luò)交易的流轉(zhuǎn)程式1.3.4網(wǎng)絡(luò)商品中介交易的流轉(zhuǎn)程式1.3.1電子商務(wù)的交易過(guò)程1.交易前的準(zhǔn)備這一階段主要是指買(mǎi)賣(mài)雙方和參加交易各方在簽約前的準(zhǔn)備活動(dòng)。

2.交易談判和簽訂合同這一階段主要是指買(mǎi)賣(mài)雙方對(duì)所有交易細(xì)節(jié)進(jìn)行談判，將雙方磋商的結(jié)果以口頭形式或以文件形式（即以書(shū)面文件形式和電子文件形式簽定貿(mào)易合同）確定下來(lái)，電子商務(wù)的特點(diǎn)是可以簽定電子商務(wù)貿(mào)易合同，交易雙方可以利用現(xiàn)代電子通信設(shè)備和通信方法。3.支付和發(fā)運(yùn)過(guò)程這一階段是從買(mǎi)賣(mài)雙方辦完所有各種手續(xù)之后開(kāi)始，賣(mài)方要備貨、組貨，同時(shí)進(jìn)行報(bào)關(guān)、保險(xiǎn)、取證、信用等，然后將商品交付給運(yùn)輸公司包裝、起運(yùn)、發(fā)貨，買(mǎi)賣(mài)雙方可以通過(guò)電子商務(wù)服務(wù)器跟蹤發(fā)出的貨物，銀行和金融機(jī)構(gòu)也按照合同處理雙方收付款，進(jìn)行結(jié)算，出具相應(yīng)的銀行單據(jù)等，直到買(mǎi)方收到自己所購(gòu)商品，就完成了整個(gè)交易過(guò)程。1.3.2網(wǎng)絡(luò)商品直銷(xiāo)的流轉(zhuǎn)程式網(wǎng)絡(luò)商品直銷(xiāo)是指消費(fèi)者和生產(chǎn)者或者需求方和供應(yīng)方，直接利用網(wǎng)絡(luò)形式所開(kāi)展的買(mǎi)賣(mài)活動(dòng)，B2C電子商務(wù)基本屬于網(wǎng)絡(luò)商品直銷(xiāo)的范疇。網(wǎng)絡(luò)商品直銷(xiāo)的最大特點(diǎn)是供需直接見(jiàn)面，環(huán)節(jié)少，速度快，費(fèi)用低。網(wǎng)絡(luò)商品直銷(xiāo)流轉(zhuǎn)程式可以用圖1-9加以說(shuō)明。（1）消費(fèi)者進(jìn)入因特網(wǎng)，查看在線商店或企業(yè)的主頁(yè)。（2）消費(fèi)者通過(guò)購(gòu)物對(duì)話框填寫(xiě)姓名、地址，購(gòu)買(mǎi)商品的品種、規(guī)格、數(shù)量和價(jià)格。（3）消費(fèi)者選擇支付方式。（4）在線商店或企業(yè)的客戶(hù)服務(wù)器檢查支付方服務(wù)器，確認(rèn)匯款額是否認(rèn)可。（5）在線商店或企業(yè)的客戶(hù)服務(wù)器確認(rèn)消費(fèi)者付款后，通知銷(xiāo)售部門(mén)送貨上門(mén)。（6）消費(fèi)者的開(kāi)戶(hù)銀行將支付款項(xiàng)傳遞到消費(fèi)者的信用卡公司，信用卡公司負(fù)責(zé)發(fā)給消費(fèi)者收費(fèi)清單。

圖1-9網(wǎng)絡(luò)商品直銷(xiāo)的流轉(zhuǎn)程式圖1-10認(rèn)證中心存在下的網(wǎng)絡(luò)商品直銷(xiāo)流轉(zhuǎn)程式

為保證交易過(guò)程中的安全，需要有一個(gè)認(rèn)證機(jī)構(gòu)對(duì)參與網(wǎng)絡(luò)交易的各方進(jìn)行認(rèn)證，以確認(rèn)他們的真實(shí)身份。此時(shí)，圖1-9演變?yōu)閳D1-10。網(wǎng)絡(luò)直銷(xiāo)的優(yōu)點(diǎn)：（1）有效地減少交易環(huán)節(jié)。（2）大幅度地降低交易成本，從而降低消費(fèi)者所得到的商品的最終價(jià)格。（3）有效地減少售后服務(wù)的技術(shù)支持費(fèi)用。網(wǎng)絡(luò)直銷(xiāo)的缺點(diǎn)：（1）購(gòu)買(mǎi)者只能從網(wǎng)絡(luò)廣告上判斷商品的型號(hào)、性能、樣式和質(zhì)量，對(duì)實(shí)物沒(méi)有直接的感知。（2）交易時(shí)密碼可能被盜。1.3.3企業(yè)間網(wǎng)絡(luò)交易的流轉(zhuǎn)程式企業(yè)間網(wǎng)絡(luò)交易是B2B電子商務(wù)的一種基本形式。交易從尋找和發(fā)現(xiàn)客戶(hù)出發(fā)，企業(yè)利用自己的網(wǎng)站或網(wǎng)絡(luò)服務(wù)商的信息發(fā)布平臺(tái)發(fā)布買(mǎi)賣(mài)、合作、招投標(biāo)等商業(yè)信息。圖1-11企業(yè)間網(wǎng)絡(luò)交易的流轉(zhuǎn)程式1.3.4網(wǎng)絡(luò)商品中介交易的流轉(zhuǎn)程式網(wǎng)絡(luò)商品中介交易是通過(guò)網(wǎng)絡(luò)商品交易中心，即通過(guò)虛擬網(wǎng)絡(luò)市場(chǎng)進(jìn)行的商品交易。網(wǎng)絡(luò)商品中介交易過(guò)程中，交易中心以因特網(wǎng)為基礎(chǔ)，利用網(wǎng)絡(luò)技術(shù)，將商品供應(yīng)商、采購(gòu)商和銀行緊密地聯(lián)系起來(lái)，為客戶(hù)提供市場(chǎng)信息、商品交易、倉(cāng)儲(chǔ)配送、貨款結(jié)算等全方位的服務(wù)。網(wǎng)絡(luò)商品中介交易為買(mǎi)賣(mài)雙方展現(xiàn)了一個(gè)巨大的世界市場(chǎng)；有效地解決傳統(tǒng)交易中“拿錢(qián)不給貨”和“拿貨不給錢(qián)”兩大難題。在結(jié)算方式上，網(wǎng)絡(luò)商品交易中心一般采用統(tǒng)一集中的結(jié)算模式。網(wǎng)絡(luò)商品中介交易流轉(zhuǎn)程式如圖1-12所示。步驟:（1）

買(mǎi)賣(mài)雙方將各自的供應(yīng)和需求信息通過(guò)網(wǎng)絡(luò)告訴給網(wǎng)絡(luò)商品交易中心，網(wǎng)絡(luò)商品交易中心通過(guò)信息發(fā)布服務(wù)向參與者交易數(shù)據(jù)和市場(chǎng)信息；（2）買(mǎi)賣(mài)雙方根據(jù)信息，選擇自己的貿(mào)易伙伴；（3）

網(wǎng)絡(luò)商交易中心從中撮合，促使買(mǎi)賣(mài)雙方簽定合同；（4）

買(mǎi)方在網(wǎng)絡(luò)商品交易中心指定的銀行辦理轉(zhuǎn)帳付款手續(xù)；（5）

指定銀行通知網(wǎng)絡(luò)交易中心買(mǎi)方貨款到帳；（6）

網(wǎng)絡(luò)商品交易中心通知賣(mài)方將貨物發(fā)送到設(shè)在買(mǎi)方最近的交易中心配送部門(mén)；（7）

配送部門(mén)送貨給買(mǎi)方；（8）買(mǎi)方驗(yàn)證貨物后通知網(wǎng)絡(luò)商品交易中心貨物收到；（9）

網(wǎng)絡(luò)商品交易中心通知銀行買(mǎi)方收到貨物；（10）銀行將買(mǎi)方貨款轉(zhuǎn)交賣(mài)方；（11）賣(mài)方將回執(zhí)送交銀行；（12）銀行將回執(zhí)轉(zhuǎn)交買(mǎi)方。圖1-12網(wǎng)絡(luò)商品中介交易的流轉(zhuǎn)程式2023/2/5電子支付概述25第一節(jié)電子支付與電子商務(wù)1.1傳統(tǒng)支付結(jié)算的發(fā)展和方式1.1.1支付結(jié)算的概念支付結(jié)算就是通過(guò)銀行提供的金融服務(wù)，清償商務(wù)交易雙方由于商品交換和勞務(wù)活動(dòng)引起的債權(quán)債務(wù)關(guān)系的經(jīng)濟(jì)行為。支付結(jié)算必須通過(guò)中央銀行批準(zhǔn)的金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行，不同于一般的貨幣給付。支付結(jié)算是一種必須使用一定法律形式而進(jìn)行的行為。支付結(jié)算的發(fā)生取決于委托人的意志。支付結(jié)算實(shí)行統(tǒng)一和分級(jí)相結(jié)合的管理。2023/2/5電子支付概述261.1.2傳統(tǒng)支付方式物-物交換（以物易物）現(xiàn)金支付（一手交錢(qián)，一手交貨）現(xiàn)金有紙幣和硬幣兩種形式。由國(guó)家發(fā)行。紙幣是由國(guó)家權(quán)利機(jī)構(gòu)強(qiáng)制發(fā)行和使用的貨幣符號(hào)，本身沒(méi)有任何價(jià)值。硬幣即金屬貨幣，本身具有一定的價(jià)值。優(yōu)點(diǎn)：簡(jiǎn)單便捷、匿名性缺點(diǎn)：容易磨損、丟失、被盜、偽造，交易時(shí)空受限（交易時(shí)空不可分離），大量攜帶不方便。2023/2/5電子支付概述27票據(jù)支付廣義定義：各種記載一定文字、代表一定權(quán)利的文書(shū)憑證。狹義定義：票據(jù)法所規(guī)定的匯票、本票和支票。優(yōu)點(diǎn)：異地交易、匯兌功能、避免清點(diǎn)現(xiàn)金的錯(cuò)誤、節(jié)約時(shí)間缺點(diǎn)：業(yè)務(wù)費(fèi)用較高、方便性和實(shí)效性比現(xiàn)金差，存在不能兌現(xiàn)的可能性。2023/2/5電子支付概述28銀行卡支付銀行卡是由銀行發(fā)行的、供客戶(hù)辦理存取款和轉(zhuǎn)帳支付服務(wù)的工具的總稱(chēng)。優(yōu)點(diǎn)：高效率、便捷，減少現(xiàn)金流量，簡(jiǎn)化收款手續(xù)，提高結(jié)算效率。缺點(diǎn)：容易失效，交易費(fèi)用較高，安全性低。貸記卡和借記卡。2023/2/5電子支付概述29資金匯兌資金匯兌指支付一方委托銀行將其款項(xiàng)支付給收款一方的結(jié)算方式。分為信匯和電匯。優(yōu)點(diǎn)：避免了支票支付的不能兌換的可能性。2023/2/5電子支付概述30自動(dòng)清算所支付（ACH）電子資金轉(zhuǎn)賬EFT

為安全支付高額資金所涉及的電子支付系統(tǒng)。

ACH和EFT的應(yīng)用已經(jīng)逐漸脫離了傳統(tǒng)的支付結(jié)算的方式，具備了電子化、自動(dòng)化、網(wǎng)絡(luò)化處理的特點(diǎn)，我們也將這些支付形式稱(chēng)為電子支付，它是網(wǎng)絡(luò)支付的重要基礎(chǔ)。

2023/2/5電子支付概述311.1.3傳統(tǒng)支付結(jié)算方式局限性運(yùn)作速度和處理效率比較低。大多數(shù)支付方式存在安全問(wèn)題。大多數(shù)支付方式應(yīng)用起來(lái)不方便。運(yùn)作成本較高。提供全天候服務(wù)困難。增加企業(yè)運(yùn)作資金規(guī)模，增加在途資金，造成財(cái)政控制困難。2023/2/5電子支付概述321.1.4支付是電子商務(wù)發(fā)展的瓶頸之一資金流是商務(wù)運(yùn)作的核心環(huán)節(jié)?；贗NTERNET的電子商務(wù)要求支付過(guò)程自動(dòng)化、高效快捷、安全、全天候、跨區(qū)域，傳統(tǒng)的支付方式不能滿足以上要求。資金流的處理受到傳統(tǒng)習(xí)慣的抵制。支付方式需要?jiǎng)?chuàng)新，但現(xiàn)實(shí)中不能放棄現(xiàn)有的支付手段。2023/2/5電子支付概述331.2電子支付概念電子支付是以金融電子化網(wǎng)絡(luò)為基礎(chǔ)，以商用電子化工具和各類(lèi)交易卡為媒介，以計(jì)算機(jī)技術(shù)和通訊技術(shù)為手段，將貨幣以電子數(shù)據(jù)形式存儲(chǔ)在銀行的計(jì)算機(jī)系統(tǒng)中，并通過(guò)計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)以電子信息傳遞形式實(shí)現(xiàn)流通和支付。本質(zhì)：支付方法和手段的電子化2023/2/5電子支付概述34電子支付的特點(diǎn)：以計(jì)算機(jī)技術(shù)和通訊技術(shù)為支撐，進(jìn)行貨幣的存儲(chǔ)、支付和流通集中多種功能為一體應(yīng)用領(lǐng)域廣泛（生產(chǎn)、交換、分配、消費(fèi)領(lǐng)域）使用簡(jiǎn)便、安全、迅速、可靠通常要經(jīng)過(guò)銀行專(zhuān)用網(wǎng)絡(luò)2023/2/5電子支付概述35電子支付的形式：銀行利用計(jì)算機(jī)處理銀行之間的業(yè)務(wù)，辦理結(jié)算銀行與其他行業(yè)之間的資金結(jié)算（如代發(fā)工資）利用網(wǎng)絡(luò)終端向客戶(hù)提供各項(xiàng)銀行服務(wù)（ATM服務(wù)）利用銀行銷(xiāo)售點(diǎn)終端（POS）向客戶(hù)提供自動(dòng)扣款服務(wù)網(wǎng)上支付（信用卡、數(shù)字現(xiàn)金等）2023/2/5電子支付概述36電子支付的安全性問(wèn)題機(jī)密性問(wèn)題保證數(shù)據(jù)不被非法截獲。完整性問(wèn)題防止信息不被隨意生成、修改、刪除，同時(shí)防止信息傳送過(guò)程中的重復(fù)和丟失。審查能力問(wèn)題保證對(duì)交易雙方身份的合法性進(jìn)行審查。不可抵賴(lài)性問(wèn)題保證交易雙方的自己的交易行為的不可否認(rèn)。有效性問(wèn)題保證電子商務(wù)活動(dòng)所傳輸?shù)臄?shù)據(jù)在確定的時(shí)刻和確定的地點(diǎn)是有效的。2023/2/5電子支付概述371.3電子支付在電子商務(wù)系統(tǒng)中的地位和作用2023/2/5電子支付概述38

該框架結(jié)構(gòu)由三層組成：底層是網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)，它是傳輸數(shù)據(jù)的載體和用戶(hù)接入的手段，它包括各種各樣的物理傳送平臺(tái)和傳送方式；中間層是電子商務(wù)基礎(chǔ)平臺(tái)，核心是CA認(rèn)證；第三層是各種各樣的電子商務(wù)應(yīng)用系統(tǒng)，如網(wǎng)上交易系統(tǒng)，移動(dòng)電子商務(wù)系統(tǒng)等等。前兩層屬于社會(huì)經(jīng)濟(jì)環(huán)境，取決于政府或社會(huì)其他部門(mén)，而第三層是企業(yè)及其合作伙伴的共同任務(wù)。2023/2/5電子支付概述39電子商務(wù)安全體系貫穿整個(gè)電子商務(wù)系統(tǒng)，它是設(shè)計(jì)和實(shí)現(xiàn)電子商務(wù)系統(tǒng)所必須始終考慮的問(wèn)題，電子支付也不例外，也必須考慮它的安全問(wèn)題。從電子商務(wù)系統(tǒng)的體系中我們可以看出：電子支付既是電子商務(wù)平臺(tái)的基礎(chǔ)，也是電子商務(wù)在金融機(jī)構(gòu)的一種應(yīng)用。2023/2/5電子支付概述401.4電子支付在電子商務(wù)交易階段的作用電子商務(wù)交易后，銀行按照合同要求，依照雙方的支付指令完成資金的支付與結(jié)算，同時(shí)完成商品的交割。該階段是銀行介入電子商務(wù)的一個(gè)入口點(diǎn)，也是整個(gè)商品交易的關(guān)鍵一環(huán)，完成商品使用價(jià)值和價(jià)值的交換。2023/2/5電子支付概述411.5電子支付是網(wǎng)上交易的關(guān)鍵INTERNET的發(fā)展促進(jìn)了新的交易方式和支付手段（電子貨幣）的出現(xiàn)。支付功能是網(wǎng)上購(gòu)物的關(guān)鍵問(wèn)題。幾種傳統(tǒng)支付方式：郵寄和送貨上門(mén)新的支付工具（信用卡）促進(jìn)了網(wǎng)上支付的實(shí)現(xiàn)。2023/2/5電子支付概述421.6網(wǎng)絡(luò)支付與結(jié)算1.6.1網(wǎng)絡(luò)支付的興起傳統(tǒng)支付方式限制了網(wǎng)上交易的發(fā)展傳統(tǒng)支付方式不能滿足即時(shí)在線支付的要求Internet成為信息交互和共享的良好平臺(tái)基于Internet平臺(tái)進(jìn)行資金流的處理能夠較好的滿足即時(shí)在線支付的要求2023/2/5電子支付概述431.6.2網(wǎng)絡(luò)支付定義

網(wǎng)絡(luò)支付是指以電子商務(wù)為商業(yè)基礎(chǔ)，以商業(yè)銀行為主體，參與電子商務(wù)活動(dòng)的一方向另一方使用安全電子支付手段通過(guò)公共網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行的貨幣支付和資金流轉(zhuǎn)的過(guò)程。2023/2/5電子支付概述441.6.3網(wǎng)絡(luò)支付的特點(diǎn)支付方式的數(shù)字化網(wǎng)絡(luò)支付使用的是公共網(wǎng)絡(luò)環(huán)境網(wǎng)絡(luò)支付方式具有方便、快捷、高效、經(jīng)濟(jì)的優(yōu)勢(shì)網(wǎng)絡(luò)支付是電子支付的高級(jí)形式2023/2/5電子支付概述451.6.4網(wǎng)絡(luò)支付現(xiàn)有形式信用卡、支票、電子郵件、數(shù)字現(xiàn)金、第三方交易等。電子商務(wù)的發(fā)展促進(jìn)了網(wǎng)絡(luò)支付方式的變革，網(wǎng)絡(luò)支付工具的成熟與豐富，將開(kāi)辟更加廣闊的網(wǎng)上交易市場(chǎng)和應(yīng)用。2023/2/5電子支付概述461.6.5網(wǎng)絡(luò)支付的發(fā)展1994年，荷蘭DIGICASH發(fā)行的電子現(xiàn)金上線試用；1995年，MONDEX電子貨幣開(kāi)始在英格蘭流通；花旗銀行正在開(kāi)發(fā)基于Internet的電子貨幣系統(tǒng)；中國(guó)國(guó)家現(xiàn)代化支付系統(tǒng)建設(shè)取得很大進(jìn)展，各商業(yè)銀行建設(shè)了信用卡網(wǎng)絡(luò)支付系統(tǒng)與網(wǎng)絡(luò)銀行系統(tǒng)；電子聯(lián)行系統(tǒng)、同城結(jié)算系統(tǒng)已在大中城市得到普及，銀行卡的跨行交易成為現(xiàn)實(shí)。2023/2/5電子支付概述471.6.6網(wǎng)絡(luò)支付面臨的挑戰(zhàn)信用不足、相關(guān)知識(shí)的缺乏致使企業(yè)和客戶(hù)普遍對(duì)網(wǎng)絡(luò)支付結(jié)算持懷疑態(tài)度。受傳統(tǒng)支付結(jié)算習(xí)慣的影響，企業(yè)和客戶(hù)難以接受網(wǎng)絡(luò)支付方式。技術(shù)平臺(tái)和管理機(jī)制發(fā)展不夠限制了網(wǎng)絡(luò)支付的可靠運(yùn)轉(zhuǎn)。網(wǎng)絡(luò)支付剛剛起步，離低成本、快捷、安全可靠的要求，尚需時(shí)日。1.4我國(guó)電子商務(wù)發(fā)展的社會(huì)基礎(chǔ)與基本思路

1.4.1電子商務(wù)發(fā)展的社會(huì)基礎(chǔ)1.4.2我國(guó)電子商務(wù)發(fā)展面臨的障礙1.4.3加快我國(guó)電子商務(wù)發(fā)展的指導(dǎo)思想和基本原則1.4.1電子商務(wù)發(fā)展的社會(huì)基礎(chǔ)

1．社會(huì)政治環(huán)境1983年，我國(guó)政府就把發(fā)展信息技術(shù)納入了國(guó)家總體科技發(fā)展戰(zhàn)略規(guī)劃中。1993年12月，國(guó)務(wù)院出臺(tái)了《國(guó)家信息化“九五”規(guī)劃和2010年遠(yuǎn)景規(guī)劃（綱要）》，為在國(guó)家統(tǒng)籌規(guī)劃下，多渠道籌資，快速開(kāi)發(fā)信息化設(shè)施奠定了強(qiáng)大的政策基礎(chǔ)。2001年3月公布的《中華人民共和國(guó)國(guó)民經(jīng)濟(jì)和社會(huì)發(fā)展第十個(gè)五年計(jì)劃綱要》。明確提出“以信息化帶動(dòng)工業(yè)化”的戰(zhàn)略思想。2004年8月28日第十屆全國(guó)人大常委會(huì)第十一次會(huì)議通過(guò)了《中華人民共和國(guó)電子簽名法》，于2005年4月1日開(kāi)始實(shí)施。

2.資源環(huán)境經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平是影響電子商務(wù)發(fā)展的重要因素。2005年6月底，我國(guó)光纜線路長(zhǎng)度達(dá)到374.5萬(wàn)公里，電話用戶(hù)總數(shù)突破7億戶(hù)。我國(guó)已經(jīng)建成國(guó)家公用數(shù)據(jù)通信骨干網(wǎng)絡(luò)。我國(guó)經(jīng)濟(jì)的持續(xù)穩(wěn)定發(fā)展，不僅為整個(gè)工業(yè)經(jīng)濟(jì)向知識(shí)經(jīng)濟(jì)的轉(zhuǎn)化創(chuàng)造了很好的條件，而且造就了大批的互聯(lián)網(wǎng)用戶(hù)。3．市場(chǎng)環(huán)境電子商務(wù)的市場(chǎng)環(huán)境正在發(fā)生巨大變化。對(duì)于企業(yè)來(lái)說(shuō)，虛擬市場(chǎng)已經(jīng)成為必爭(zhēng)之地。對(duì)于現(xiàn)代消費(fèi)者來(lái)說(shuō)，其消費(fèi)觀念正在發(fā)生巨大的變化。社會(huì)各個(gè)領(lǐng)域?qū)π畔⒑托畔⒓夹g(shù)的需求都有了很大的增長(zhǎng)。4．安全環(huán)境電子商務(wù)安全環(huán)境的改善突出表現(xiàn)在安全技術(shù)和安全產(chǎn)品發(fā)展迅速、信息安全測(cè)評(píng)認(rèn)證制度基本形成、信息網(wǎng)絡(luò)安全保障體系正在建立等三個(gè)方面。電子商務(wù)安全領(lǐng)域已經(jīng)形成了9大核心技術(shù)1994年2月國(guó)務(wù)院發(fā)布了《中華人民共和國(guó)計(jì)算機(jī)信息系統(tǒng)安全保護(hù)條例》，以國(guó)家法律的形式規(guī)定“重點(diǎn)保護(hù)國(guó)家事務(wù)、國(guó)家經(jīng)濟(jì)建設(shè)、國(guó)防建設(shè)、國(guó)家尖端科學(xué)技術(shù)等重要領(lǐng)域的信息系統(tǒng)的安全”。2004年7月，公安部等14個(gè)單位和部門(mén)聯(lián)合開(kāi)展打擊淫穢色情網(wǎng)站專(zhuān)項(xiàng)活動(dòng)，進(jìn)一步凈化了電子商務(wù)運(yùn)作環(huán)境。1.4.2我國(guó)電子商務(wù)發(fā)展面臨的障礙

1.電子商務(wù)整體戰(zhàn)略和創(chuàng)新機(jī)制尚未形成

缺乏統(tǒng)籌規(guī)劃與整體協(xié)調(diào)是制約電子商務(wù)發(fā)展速度的一個(gè)重要因素。創(chuàng)新能力不強(qiáng)也是制約我國(guó)電子商務(wù)發(fā)展速度的一個(gè)重要因素。2．地區(qū)和企業(yè)電子商務(wù)應(yīng)用水平發(fā)展不平衡大城市和沿海地區(qū)電子商務(wù)水平相對(duì)較高，而中西部地區(qū)電子商務(wù)技術(shù)應(yīng)用的水平比較低。大企業(yè)電子商務(wù)應(yīng)用狀況比較好，中小企業(yè)電子商務(wù)應(yīng)用水平還很差，部分傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)的電子商務(wù)發(fā)展緩慢。3.網(wǎng)上支付尚未成為主流“用戶(hù)認(rèn)為目前網(wǎng)上交易存在付款不方便”的比例從2000年1月的17.68%下降到2004年6月份的6.3