項目三 電子商務(wù)網(wǎng)絡(luò)支付

項目三電子商務(wù)網(wǎng)絡(luò)支付2內(nèi)容概要網(wǎng)上銀行1銀行卡2智能卡3新型網(wǎng)上支付4學習目標知識目標：1掌握網(wǎng)上銀行的定義。2掌握銀行卡和智能卡的種類和使用。3了解新型網(wǎng)上支付以及發(fā)展。技能目標：1熟練掌握銀行卡和智能卡的使用。2熟練新型網(wǎng)上支付的操作4網(wǎng)上銀行5任務(wù)一網(wǎng)上銀行

網(wǎng)上銀行又稱網(wǎng)絡(luò)銀行、在線銀行，是指銀行利用Internet技術(shù)，通過Internet向客戶提供開戶、查詢、對帳、行內(nèi)轉(zhuǎn)帳、跨行轉(zhuǎn)賬、信貸、網(wǎng)上證劵、投資理財?shù)葌鹘y(tǒng)服務(wù)項目，使客戶可以足不出戶就能夠安全便捷地管理活期和定期存款、支票、信用卡及個人投資等。可以說，網(wǎng)上銀行是在Internet上的虛擬銀行柜臺。網(wǎng)上銀行又稱“3A”銀行，任何時間anytime，任何地點anywhere，任何方式anyway。6任務(wù)一網(wǎng)上銀行

網(wǎng)上銀行的特點：1.全面實現(xiàn)無紙化交易電子支票、電子匯票和電子收據(jù)的使用，純銅的紙幣被電子貨幣，如電子現(xiàn)金，電子錢包，電子信用卡代替，原先紙質(zhì)文件的郵寄變成數(shù)據(jù)通信網(wǎng)絡(luò)傳送。2.服務(wù)方便、快捷、高效、可靠（3A服務(wù)）3.經(jīng)營成本低廉4.簡單易用與傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)相比，網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的優(yōu)勢

1大大降低銀行經(jīng)營成本，有效提高銀行盈利能力2是無時空限制，有利于擴大客戶群體3是有利于服務(wù)創(chuàng)新，向客戶提供多種類、個性化服務(wù)網(wǎng)上銀行發(fā)展的模式有兩種：一是完全依賴與互聯(lián)網(wǎng)的無形的電子銀行，也叫“虛擬銀行”。所謂虛擬銀行就是指沒有實際的物理柜臺作為支持的網(wǎng)上銀行。1995年美國第一家無營業(yè)網(wǎng)店的虛擬銀行“美國安全第一網(wǎng)上銀行”。另一種是在現(xiàn)有的傳統(tǒng)銀行的基礎(chǔ)上，利用互聯(lián)網(wǎng)開展傳統(tǒng)的銀行業(yè)務(wù)交易服務(wù)，即傳統(tǒng)銀行利用互聯(lián)網(wǎng)作為心的服務(wù)手段為客戶提供在線服務(wù)，實際上是傳統(tǒng)銀行服務(wù)在互聯(lián)網(wǎng)上的延伸。我過真正意義上的網(wǎng)上銀行，也就是“支付寶”，國內(nèi)現(xiàn)有的網(wǎng)上銀行很多屬于第二種模式電子商務(wù)概論【經(jīng)典實例】

2007年9月21日，北京市公安局東城分局破獲了一個特大網(wǎng)上銀行詐騙案，在湖北省某酒店抓獲犯罪嫌疑人諶某。犯罪嫌疑人諶某于2006年10月至2007年8月間，利用虛假網(wǎng)上銀行盜取他人網(wǎng)上銀行信息，先后竊取了6名受害者網(wǎng)上銀行賬戶資金共計人民幣30余萬元，并通過網(wǎng)上購物再打折出售的方式套現(xiàn)。網(wǎng)上銀行的交易安全控制（一）銀行交易系統(tǒng)的安全控制（二）用戶的安全控制（三）網(wǎng)絡(luò)通訊的安全控制（一）銀行交易系統(tǒng)的安全控制

“網(wǎng)上銀行”系統(tǒng)是銀行業(yè)務(wù)服務(wù)的延伸，客戶可以通過互聯(lián)網(wǎng)方便地使用商業(yè)銀行核心業(yè)務(wù)服務(wù)，完成各種非現(xiàn)金交易。互聯(lián)網(wǎng)是一個開放的網(wǎng)絡(luò)，銀行交易服務(wù)器是網(wǎng)上的公開站點，網(wǎng)上銀行系統(tǒng)也使銀行內(nèi)部網(wǎng)向互聯(lián)網(wǎng)敞開了大門，因此，如何保證網(wǎng)上銀行交易系統(tǒng)的安全，關(guān)系到銀行內(nèi)部整個金融網(wǎng)的安全。這是網(wǎng)上銀行建設(shè)中至關(guān)重要的問題，也是銀行保證客戶資金安全的最根本的考慮。電子商務(wù)概論為防止交易服務(wù)器受到攻擊，銀行采取三方面的技術(shù)措施：1）設(shè)立防火墻，一般采用多重防火墻方案。其作用為：（1）分割互聯(lián)網(wǎng)與交易服務(wù)器，防止互聯(lián)網(wǎng)用戶的非法入侵；

（2）用于交易服務(wù)器與銀行內(nèi)部網(wǎng)的分隔，有效保護銀行呢哦不忘，同時防止內(nèi)部網(wǎng)對交易服務(wù)器的入侵。2）高安全級的服務(wù)器。3）24小時實時安全監(jiān)控。電子商務(wù)概論（二）用戶的安全控制

網(wǎng)上交易不是面對面的，客戶可以在任何時間、任何地點發(fā)出請求，傳統(tǒng)的身份識別方法通常是靠用戶名和登錄密碼對用戶的身份進行認證。但是，用戶的密碼在登錄時以明文的方式在網(wǎng)絡(luò)上傳輸，很人能夠以被攻擊者攔截，進而可以冒充用戶的身份，身份認證機構(gòu)就會被攻破。在網(wǎng)上銀行系統(tǒng)中，用戶的身份認證依靠基于“RSA公鑰密碼體制”的加密機制、數(shù)字簽名機制和用戶登錄密碼的多重保證。銀行對用戶的數(shù)字簽名和登錄密碼進行檢驗，全部通過后才能確認該用戶的身份。電子商務(wù)概論（三）網(wǎng)絡(luò)通訊的安全控制

網(wǎng)上銀行系統(tǒng)一般都采用加密傳輸交易信息的措施，使用最廣泛的是SSL數(shù)據(jù)加密協(xié)議。SSL協(xié)議是由Netscape首先研制開發(fā)出來的，其首要目的是在兩個通信應(yīng)用程序之間提供秘密而可靠的鏈接。用戶登錄并通過身份認證之后，用戶和服務(wù)方之間在網(wǎng)絡(luò)上傳輸?shù)乃袛?shù)據(jù)全部用會話密鑰加密，直到用戶退出系統(tǒng)為止。而且每次會話所使用的加密密鑰都是隨機產(chǎn)生的。電子商務(wù)概論網(wǎng)絡(luò)銀行交易安全的現(xiàn)狀、問題、

措施及對策1.現(xiàn)狀：網(wǎng)上銀行生意火，發(fā)展勢頭猛2.問題：六大問題困擾，發(fā)展風險大（1）法規(guī)滯后；（2）安全隱患；（3）技術(shù)風險；（4）產(chǎn)品匱乏；（5）支付不力；（6）客戶面窄。電子商務(wù)概論3.措施：手段之一，監(jiān)管尚存諸多真空

（1）銀行競爭力與監(jiān)管抑制；（2）銀行創(chuàng)新與標準統(tǒng)一；（3）社會監(jiān)管成本與監(jiān)管效率；（4）國內(nèi)銀行保護與社會福利損失4.對策：網(wǎng)上銀行應(yīng)建立準入制度（1）我國應(yīng)建立專門的網(wǎng)上銀行準入制度。（2）加大銀行信息系統(tǒng)基礎(chǔ)建設(shè)投入。（3）大力興建央行監(jiān)管洗洗網(wǎng)絡(luò)。電子商務(wù)概論任務(wù)二銀行卡銀行卡是指經(jīng)批準由商業(yè)銀行（含郵政金融機構(gòu)）向社會發(fā)行的具有消費信用、轉(zhuǎn)賬結(jié)算、存取現(xiàn)金等存取現(xiàn)金等全部或部分功能的信用支付工具。銀行卡的大小一般為85.60×53.98mm（3.370×2.125英寸），也有比普通卡小43%的迷你卡和形狀不規(guī)則的異型卡。20世紀70年代以來，由于科學技術(shù)的飛速發(fā)展，特別是電子計算機的運用，使銀行卡（BankCard）的使用范圍不斷擴大。不僅減少了現(xiàn)金和支票的流通，而且使銀行業(yè)務(wù)由于突破了時間和空間的限制而發(fā)生了根本性變化。銀行卡自動結(jié)算系統(tǒng)的運用，使一個“無支票、無現(xiàn)金社會”的到來不久將成為現(xiàn)實。銀行卡的種類

（一）普通分法1.信用卡又分為貸記卡和準貸記卡。貸記卡是指發(fā)卡銀行給予持卡人一定的信用額度，持卡人可在信用額度內(nèi)先消費、后還款的信用卡。準貸記卡是指持卡人先按銀行要求交存一定金額的備用金，當備用金不足支付時，可在發(fā)卡銀行規(guī)定的信用額度內(nèi)透支的信用卡。2.借記卡按功能不同分為轉(zhuǎn)賬卡、專用卡、儲值卡。借記卡不能透支。轉(zhuǎn)賬卡具有轉(zhuǎn)賬、存取現(xiàn)金和消費功能。專用卡是在特定區(qū)域、專用用途（是指百貨、餐飲、娛樂行業(yè)以外的用途）使用的借記卡，具有轉(zhuǎn)賬、存取現(xiàn)金的功能。儲值卡是銀行根據(jù)持卡人要求將資金轉(zhuǎn)至卡內(nèi)儲存，交易時直接從卡內(nèi)扣款的預(yù)付錢包式借記卡。其他分法：按信息載體不同分為磁條卡和芯片卡按發(fā)行主題是否在境內(nèi)分為境內(nèi)卡和境外卡按是否給予持卡人授信程度分為信用卡和借記卡按發(fā)行對象不同分為個人卡和單位卡電子商務(wù)概論銀行卡的使用（一）借記卡借記卡可以在網(wǎng)絡(luò)或POS機消費或者通過ATM轉(zhuǎn)賬和提款，不能透支，卡內(nèi)的金額按活期存款計付利息。借記卡在使用時一般需要輸入持卡人設(shè)置的密碼。借記卡按等級可以分為普通卡、金卡和白金卡；按使用范圍可以分為國內(nèi)卡和國際卡（二）信用卡1、貸記卡貸記卡，常稱為信用卡，是指發(fā)卡銀行對予持卡人一定的信用額度，持卡人可以在信用額度內(nèi)先消費、后還款的信用卡。享有免息繳款期（最長可達56天），并設(shè)有最低還款額，客戶出現(xiàn)透支可自主分期還款。有年費。2、準貸記卡準貸記卡是一種存款有息、刷卡消費以人民幣結(jié)算的單幣種單賬戶信用卡，具有轉(zhuǎn)賬結(jié)算、存取現(xiàn)金、信用消費、網(wǎng)上銀行交易等功能。當刷卡消費、取現(xiàn)賬戶存款余額不足支付時，持卡人可在規(guī)定的有限信用額度內(nèi)透支消費、取現(xiàn)，并收取一定的利息。不存在免息還款期。準貸記卡的特點：1）申請準貸記卡一般需要繳納保證金或提供擔保人；2）在準貸記卡內(nèi)存款是計算利息的；3）準貸記卡可以透支，但是透支款項沒有免息還款期，從透支當日就要計算利息，且必須一次還清沒有最低還款。4）具是中國特色借記卡與信用卡的申請與掛失申請信用卡和借記卡的過程是不一樣的。申請信用卡時，需要填寫申請表，其中填寫信息要求真實，有3項信息缺一不可，即個人身份證明，居民地證明，個人收入證明。填寫好申請表之后，要到開戶行總行備案，由開戶行總行對申請資料進行審核后，大約經(jīng)過20個工作日才能將卡下發(fā)到客戶手中。申請借記卡相對簡單，只需攜帶自己有效證件，主要是身份證，到開戶行填寫申請表，當時就可以將卡發(fā)給申請人。各大銀行的掛失手續(xù)不完全相同，如果丟失了可以先使用電話或者網(wǎng)上銀行進行臨時掛失，再帶上本人身份證等材料去銀行柜臺辦理掛失。電子商務(wù)概論任務(wù)三智能卡智能卡（SmartCard或ICCard），又稱智慧卡、聰明卡、繼承電路卡及IC卡。是指粘貼或嵌有集成電路芯片的一種便攜式卡片塑料（通常是一張信用卡的大?。??？ㄖ袛?shù)據(jù)分為外部讀取和內(nèi)部處理部分。智能卡的用途：1）身份識別；2）支付工具；3）加密/解密；4）信息存儲。智能卡的分類

（一）根據(jù)鑲嵌的芯片的不同劃分存儲卡；邏輯加密卡；CPU卡；超級智能卡（二）根據(jù)卡與外界數(shù)據(jù)交換的界面不同劃分接觸式IC卡；非接觸式IC卡；雙界面卡（三）根據(jù)卡與外界進行交換時的數(shù)據(jù)傳輸方式不同劃分串行IC卡；并行IC卡（四）根據(jù)卡的應(yīng)用領(lǐng)域不同可劃分金融卡；非金融卡；交通卡；政府應(yīng)用卡智能卡的使用1.在金融領(lǐng)域中，用智能卡代替磁卡，既提高了安全性，又能在一張智能卡上追加各種業(yè)務(wù)。可以作為現(xiàn)金卡、信用卡、證券卡等。2.在通信領(lǐng)域，主要應(yīng)用于移動電話和公用電話。3.在醫(yī)療保險領(lǐng)域中，可以利用智能卡大量存儲的優(yōu)勢，對個人健康信息，治療記錄，保險信息等進行管理。4.在交通領(lǐng)域中，以智能卡為票證代替紙質(zhì)車票及磁卡應(yīng)用于公共交通自動售票、過橋收費、汽車加油等。5.在企業(yè)中，智能卡可以作為考勤卡、機器操作卡、工資卡、就餐卡等。6.在教育、娛樂行業(yè)，智能卡可以用于管理，如學生卡，會員卡，優(yōu)惠卡等。智能卡的優(yōu)點1）快捷方便，節(jié)省人力資源；2）保密性；3）加快信息流通；4）成本低；5）可再利用；6）可一卡多用。網(wǎng)上銀行支付時常用的安全技術(shù)

一、文件數(shù)字證書二、動態(tài)口令卡三、動態(tài)手機口令四、移動口令牌五、移動數(shù)字證書

任務(wù)四新型網(wǎng)上支付移動支付是一種便捷、快速的支付手段，能夠克服地域、距離、網(wǎng)點、時間的限制，極大地提高交易效率，為商家和消費者提供方便。從廣義上來講，移動支付是指以移動終端，包括手機、個人數(shù)字助理（PDA）、智能手機、平板電腦等在內(nèi)的移動工具，通過移動通信網(wǎng)絡(luò)，實現(xiàn)資金由支付方轉(zhuǎn)移到受付方的一種支付方式電子商務(wù)概論移動支付包括遠程支付和近場支付兩種。遠程支付指用戶通過手機登錄銀行網(wǎng)頁（或是手機下載客戶端軟件）進行支付，賬戶操作等；近場支付則是手機通過射頻、紅外、藍牙等通道，實現(xiàn)與自動售貨機、POS機等終端設(shè)備之間的本地通信。移動支付模式主要包括四種：通過發(fā)送短信或者是代碼來支付交易金融，費用直接計入花費賬單或者是從手機銀行賬戶中扣除；在移動商務(wù)網(wǎng)站通過預(yù)先設(shè)定的密碼和隨機密碼驗證直接進行電子支付；通過預(yù)先下載并安裝在手機上的應(yīng)用軟件進行基于移動網(wǎng)絡(luò)的支付；消費者使用預(yù)裝有一種近距離通信技術(shù)的特殊智能卡片的手機，在實體店鋪或交通服務(wù)設(shè)施通過“刷手機”進行支付。電子商務(wù)概論電子商務(wù)概論移動支付的現(xiàn)狀（一）目前移動支付還只是一個“叫好不叫座”的業(yè)務(wù)（二）行業(yè)主要參與者的跨行業(yè)合作需加強（三）監(jiān)管不到位和行業(yè)標準不統(tǒng)一（四）商家缺乏推廣移動支付的積極性（五）應(yīng)用范圍較窄和用戶體驗不佳（六）移動支付大發(fā)展需要解決三方面的問題1.應(yīng)用范圍；2.使用的便捷性；3.安全性36由于以上問題的存在,用戶接受程度普遍不高,移動支付發(fā)展緩慢。因此，由金融機構(gòu)作為主體發(fā)展移動支付業(yè)務(wù)，并與電信運營商開展合作，是發(fā)展移動支付的最佳模式。查詢或補發(fā)憑證成功扣費商家處兌換擔心安全問題用戶體驗不好終端的適配性差受理環(huán)境有待改善支付技術(shù)缺乏統(tǒng)一標準缺乏成熟的商業(yè)模式資金賬戶主體的合法地位第三方電子支付簡介

第三方電子支付平臺是屬于第三方的服務(wù)中介機構(gòu)，完成第三方擔保支付的功能。它主要是面向開展電子商務(wù)業(yè)務(wù)的企業(yè)提供電子商務(wù)基礎(chǔ)支撐與應(yīng)用支撐服務(wù)，不直接從事具體的電子商務(wù)活動。第三方支付平臺獨立與銀行，網(wǎng)站以及商家來做職能清晰的支付。第三方支付平臺具有以下優(yōu)勢

1.第三方支付平臺作為中介方,可以促成商家和銀行的合作，節(jié)約開發(fā)成本。2.第三方支付服務(wù)系統(tǒng)有助于打破銀行卡壁壘3.第三方支付平臺能夠提供增值服務(wù)4.第三方電子支付平臺可以對交易雙方的交易進行詳細的記錄第三方支付平臺包括：國際流行：PayPal國內(nèi)：易寶(YeePay)；支付寶(AliPay)；財富通；快錢；首信易；環(huán)訊；銀聯(lián)支付（ChinaPay）；云網(wǎng)；百付寶；好支付電子商務(wù)概論支付寶簡介

支付寶（中國）網(wǎng)絡(luò)技術(shù)有限公司是國內(nèi)領(lǐng)先的獨立第三方支付平臺，是由阿里巴巴集團CEO馬云先生在2004年12月創(chuàng)立的第三方支付平臺，是阿里巴巴集團的關(guān)聯(lián)公司。支付寶致力于為中國電子商務(wù)提供“簡單、安全、快速”的在線支付解決方案。1.支付寶開通2.支付寶流程3.支付寶模式中的法律問題Page41支付寶的開通1、對于沒有開通淘寶旺旺的會員，在支付寶首頁點擊注冊新用戶即可。請選擇注冊方式，這里我們一般使用郵箱注冊。

注意：支付寶賬戶分為個人和公司兩種類型，請根據(jù)自己的需要慎重選擇賬戶類型。公司類型的支付寶賬戶一定要有公司銀行賬戶與之匹配。Page42支付寶的開通2、選擇使用Email注冊流程，Email注冊流程分為：第一步填寫注冊信息；

Page43支付寶的開通第二步需要進行手機驗證；

第三步進入郵箱點擊激活郵件。

Page44支付寶的開通3、填寫賬戶基本信息；（如手機校驗時的手機號和信息填寫頁面中聯(lián)系電話填寫的是一致的手機號，則會出現(xiàn)綁定手機的選項；號碼不一致則無該選項；系統(tǒng)默認勾選綁定所填寫的手機，如不想綁定該手機需取消頁面最下方的勾選項）Page45支付寶的開通4、設(shè)置付款方式選擇適合自己的方式，點擊下一步Page46支付寶的開通注意：如選擇的銀行只支持信用卡或儲蓄卡一種，則不用選擇；如選擇的銀行信用卡和儲蓄卡都支持的，可選擇信用卡，也可以選擇儲蓄卡；如果選擇儲蓄卡，則還需要用戶選擇是否開通網(wǎng)上銀行。Page47支付寶的開通4、如選擇的銀行支持信用卡快捷支付的，則直接進入開通信用卡快捷支付的頁面，點擊確認開通。Page48支付寶的實名認證實名認證分為：個人認證、商家認證和關(guān)聯(lián)認證。認證的資料準備：1、個人認證根據(jù)申請者所在地區(qū)分為：大陸、臺灣、港澳、外籍。2、商家認證根據(jù)盈利與否區(qū)分為：盈利性機構(gòu)、非盈利性機構(gòu)。Page49支付寶的實名認證這里只重點介紹大陸用戶的申請流程1、打開，登錄支付寶賬戶，點擊【實名認證】Page50支付寶的實名認證2、有兩種進行實名認證的方式可選，請選擇其中一種，點擊【立即申請】。如通過“快捷認證”來進行實名認證，點擊【立即申請】，按照提示步驟來申請開通。

Page51支付寶的實名認證3、銀行匯款認證，填寫個人詳細認證信息Page52支付寶的實名認證4、按照操作提示完成資料填寫后，點擊確認信息并提交。Page53支付寶的實名認證5、提示認證提交成功，支付寶會在1—2天給XX銀行卡打入一筆1元以下的確認金額。Page54支付寶的實名認證6、輸入您收到的準確金額，點擊【確定】繼續(xù)完成確