P2P網(wǎng)貸平臺法律風險：你不得不知的三條紅線

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被視為門外的野蠻人，自去年瘋狂成長以來，正面臨嚴峻的挑戰(zhàn)。由于社會上大量非法集資違法犯罪案件涌現(xiàn)，司法機關加大了對各類非法集資案件的查出和打擊力度，其中部分以P2P

名義實施的非法集資將會受到立案偵察，這勢必對剛剛發(fā)展的

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行業(yè)產生影響。作為

P2P平臺，應當深刻認識到平臺的法律風險，堅守法律底線規(guī)范運營，盡可能防范非法集資法律風險。一、P2P

結構P2P

的典型結構為：融資人-------P2P

平臺不知今昔是何年,古月依舊照今人.昏昏一覺到天明-------投資人。但是由于擔保及第三方資金監(jiān)管平臺的出現(xiàn)，其結構會發(fā)生變化，演變后的結構為：融資人-（擔保機構）P2P

平臺-（第三方支付或資金監(jiān)管）投資人。

從以上結構看，P2P

應當是一個撮合交易的平臺，為資金需求方和資金出資方提供供求信息服務，解決資金需求的信息不對稱問題，其提供的是點對點服務。二、央行關于

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的三條紅線

針對近期頻繁出現(xiàn)問題的

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網(wǎng)絡貸款平臺，央行對"以開展

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網(wǎng)絡借貸業(yè)務為名實施不知今昔是何年,古月依舊照今人.昏昏一覺到天明非法集資行為"作出了界定：第一類為理財-資金池模式；第二類為不合格借款人導致的非法集資風險行為；最后一類為典型的龐氏騙局。

1.理財-資金池模式，即部分

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網(wǎng)絡借貸平臺通過將借款需求設計成理財產品出售給放貸人，或者先歸集資金、再尋找借款對象等方式，使放貸人資金進入平臺的中間賬戶，產生資金池。

2.不合格借款人導致的非法集資風險行為，為部分

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網(wǎng)絡借貸平臺經(jīng)營者未盡到借款人身份真實性核查義務，未能及時發(fā)現(xiàn)甚至默許借款人在平臺上以多個虛假借款人的名義發(fā)布大量不知今昔是何年,古月依舊照今人.昏昏一覺到天明虛假借款信息（又稱借款標），向不特定多數(shù)人募集資金。

3.龐氏騙局模式：個別

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網(wǎng)絡借貸平臺經(jīng)營者，發(fā)布虛假的高利借款標募集資金，并采用在前期借新貸還舊貸的龐氏騙局模式或短期內募集大量資金后卷款潛逃。

從央行規(guī)定的上述

3

條法律紅線看，第一條相當于

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平臺在開展借貸金融業(yè)務，向不特定的人公開借款，然后再向他人貸款，賺取高額利差。這顯然屬于非法吸收公眾存款的違法犯罪行為。第二條紅線相當于融資方借用

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平臺在開展非法集資行為，而

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平臺不進行審查或者知不知今昔是何年,古月依舊照今人.昏昏一覺到天明道、應當知道而不制止，在此情況下，P2P

平臺相當于協(xié)助虛假融資方完成了非法集資行為。第三條紅線中，P2P

平臺為平臺吸收資金后非法使用，屬于典型的集資詐騙犯罪行為。三、司法機關相關解釋對

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平臺相關法律責任的認定

暫且不考慮

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平臺自身存在的違法犯罪行為（上述第一、第三條紅線除外），即便純粹從事點對點服務的

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平臺，因其自身屬于信息發(fā)布平臺，其法律定位屬于廣告發(fā)布者，只不過其發(fā)布的信息是金融供求信息，因此，也存在巨大法律風險。對此，最高法院關于審理非法集資的不知今昔是何年,古月依舊照今人.昏昏一覺到天明司法解釋已做出明確規(guī)定。具體如下：（

《最高人民法院關于審理非法集資刑事案件具體應用法律若干問題的解釋》

2010

年

11

月22

日由最高人民法院審判委員會第

1502

次會議通過，自

2011

年

1

月

4

日起施行）

第八條廣告經(jīng)營者、廣告發(fā)布者違反國家規(guī)定，利用廣告為非法集資活動相關的商品或者服務作虛假宣傳，具有下列情形之一的，依照刑法第二百二十二條的規(guī)定，以虛假廣告罪定罪處罰：（一）違法所得數(shù)額在

10

萬元以上的；不知今昔是何年,古月依舊照今人.昏昏一覺到天明（二）造成嚴重危害后果或者惡劣社會影響的；（三）二年內利用廣告作虛假宣傳，受過行政處罰二次以上的；（四）其他情節(jié)嚴重的情形。

明知他人從事欺詐發(fā)行股票、債券，非法吸收公眾存款，擅自發(fā)行股票、債券，集資詐騙或者組織、領導傳銷活動等集資犯罪活動，為其提供廣告等宣傳的，以相關犯罪的共犯論處。

從以上規(guī)定可以看出，作為提供金融信息服務的

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平臺，其存在的刑事法律風險有兩類，不知今昔是何年,古月依舊照今人.昏昏一覺到天明第一類是虛假廣告罪，第二類是非法集資犯罪的共犯。

除了上述刑事責任之外，在民事法律關系上，P2P

平臺還可能承擔相應的連帶責任。也就是說，P2P

可能會對融資方給投資方造成的損失承擔連帶的賠償責任。

綜上所述，P2P

平臺一定要做好融資方及融資需求信息的核查工作，履行好相關的核查義務。否則，就可能承擔及其嚴重的刑事法律責任及民事賠償責