家庭理財規(guī)劃

家庭理財規(guī)劃——以某“準”三口之家為例理論分析二案例分析三開頭語一目錄

個人理財是指通過專業(yè)理財人士收集客戶家庭狀況、財務狀況和生涯目標等資料，明確客戶的理財目標和風險屬性，分析和評估客戶的財務狀況，為客戶量身定制合適的理財方案并及時執(zhí)行、監(jiān)控和調(diào)整，以達到滿足客戶人生不同階段的財務需求的綜合金融服務。開頭語：什么是理財，為什么需要理財什么是理財？我們?yōu)槭裁葱枰碡敚?/p>

財產(chǎn)傳承投資管理退休保障Titleinhere平衡支出風險防范Titleinhere減輕稅負

開頭語：家庭理財包括哪些內(nèi)容家庭財務規(guī)劃教育規(guī)劃退休規(guī)劃居住規(guī)劃投資規(guī)劃遺產(chǎn)規(guī)劃風險管理與保險規(guī)劃稅收籌劃

開頭語：什么是保險，什么是保險規(guī)劃保險，本意是穩(wěn)妥可靠；日前所提起保險，是一種保障機制，是用來規(guī)劃人生財務所必須的工具。是分散風險、消化損失的一種經(jīng)濟補償制度。什么是保險？

開頭語：什么是保險，什么是保險規(guī)劃規(guī)劃，意思就是個人或組織制定的比較全面長遠的發(fā)展計劃，是對未來整體性、長期性、基本性問題的思考和考量，設計未來整套行動的方案。什么是規(guī)劃？

開頭語：什么是保險，什么是保險規(guī)劃保險規(guī)劃是個人理財?shù)囊粋€部分，它就是針對人生中的風險，定量分析保險需求額度，并做出最適當?shù)呢攧瞻才?，避免風險發(fā)生時給生活帶來的沖擊，達到財務自由的境界，從而擁有高品質(zhì)的生活。什么是保險規(guī)劃？理財功能保障功能利用保險產(chǎn)品的保障功能，來管理理財過程中的風險，保證理財規(guī)劃的進行保險規(guī)劃保險本身附帶的理財功能如：儲蓄投資資金融通（貸款、擔保……）開頭語：保險規(guī)劃在個人理財中的作用

保險規(guī)劃的目的就在于：通過對個人經(jīng)濟狀況和保險需求的深入分析，幫助自己選擇合適的保險產(chǎn)品并確定合理的期限和金額，免除財務上的后顧之憂。開頭語：保險規(guī)劃在個人理財中的作用保險在理財中的作用保障保證

子女教育及意外保單保障財富的人壽保單養(yǎng)老保險單大病醫(yī)療保單安全與保障避稅保單意外險保單20~30歲，提供生命與安全保障身故給付、殘疾給付體現(xiàn)了對生命的保障及對父母養(yǎng)育之恩的報答30歲以后疾病是家庭財政的黑洞出險獲賠付、不出險獲利息對自己和兒女負責的體現(xiàn)保障+理財?shù)钟糠滞ㄘ浥蛎洝必撐獭霸絹碓蕉?，萬一自己不在了，誰來還債？”小兒難養(yǎng)“開支大比成人更容易受意外傷害50歲以后，面臨養(yǎng)老與遺產(chǎn)問題遺產(chǎn)稅？保險金所得是免稅的開頭語：人的一生需要哪些保障？

因為，風險無處不在?。?！統(tǒng)計資料顯示：

每100位30歲作父親的人，有9位無法親眼看到自己的兒女長大到22歲。

每100位35歲作父親的人，有15位無法親眼看到自己的兒女長大到22歲。每100位40歲作父親的人，有24位無法親眼看到自己的兒女長大到22歲。很難以想像，我們兒女將來竟是如此的不安全。開頭語：為什么人人都需要保險？氧氣和水是每個人都需要的，但平時誰會珍惜它呢？只有在缺氧、缺水時才會感覺到它的珍貴。保險的意義正是如此。

開頭語：名人與保險保險的意義，只是今日作明日的準備，父母作兒女的準備，兒女幼小時，作兒女長大時準備而已。今天預備明天，這是真穩(wěn)??；生時預備死時，這是真曠達；父母預備兒女，這是真慈愛；不能作到這三步，不能算作現(xiàn)代人貝克漢姆為自己投了運動歷史上巨額的個人保險——1億英鎊的保額斯皮爾伯格擁有高達15億的保險2010年郎朗正式成為某家國外保險公司的形象大使，并且享受該保險公司價值3000萬美元的人壽保險。保險

李嘉誠先生的富有盡人皆知，但是，他把這一切都看作身外之物。他說：“人們都說我很富有，其實真正屬于我個人的財富，就是為自己和家人買了充足的人壽保險。”開頭語：名人與保險理論分析二保險規(guī)劃的原則1保險規(guī)劃的順序2保險規(guī)劃的步驟4保險規(guī)劃的風險331.保險規(guī)劃的原則投保原則只買對的，不買貴的轉(zhuǎn)移風險量力而行按需購買合理搭配充分利用免陪重視高額損失（1）保險需求分析我需要什么保險？退休期單身期家庭形成期家庭成長期家庭成熟期人生階段人生不同階段的保險需求不一樣我需要保險嗎？我需要多少保險？（2）根據(jù)收入決定保險購買計劃中高收入者超高收入者一般收入者低收入者多得一份保障（可考慮購買足夠的健康保險分散個人投資的風險（購買儲蓄投資性強的保險）減少遺產(chǎn)損失（如購買終身壽險）從保障的角度，可以購買各種保障保險從養(yǎng)老角度，可以購買一定的養(yǎng)老年金保險從儲蓄投資角度，可以購買一些儲蓄投資型的保險抗風險能力較弱，買保險重點放在保障型保險上擁有一定保障后，可考慮購買養(yǎng)老保險財力有限，抵御風險能力非常弱，應購買短期的保障型保險4321法則又稱4321家庭理財法則，即把收入的40%用于供房以及其他方面的投資，30%用于家庭生活開支，20%用于銀行存款或債券型基金以備家庭急需，10%購買人壽保險。家庭保險的“雙十”法則即保險金額為家庭年收入的10倍最恰當，總保費支出為家庭年收入的10%最適宜。2.保險理財規(guī)劃的順序123家庭優(yōu)先父母優(yōu)先保障類優(yōu)先年輕者以保障類為主年長者以儲蓄類為主2.保險理財規(guī)劃的順序保險應該為家里最重要的人（家庭的經(jīng)濟支柱）買有的家庭因為為孩子的未來擔憂，為孩子買了大量保險，是不合適的，一旦家里主要經(jīng)濟來源出了問題，為孩子買再多保險也無濟于事。

家庭優(yōu)先，父母優(yōu)先正確做法誤區(qū)2.保險理財規(guī)劃的順序前者會貴一些，主要避遺產(chǎn)稅，后者一般買到55-60歲左右，主要保障家庭其他成員通常健康大病保額在10-20萬之間，總體來說，壽險及意外的保額以5年的生活費加上負債較合適如果經(jīng)濟條件允許，可以配置一些，如子女教育，或養(yǎng)老、分紅類保險保障類優(yōu)先終身壽險或定期壽險

意外、健康、醫(yī)療等險種儲蓄理財類保險2.保險理財規(guī)劃的順序消費意愿較強，可以買一些分紅型的養(yǎng)老險，作為強制性儲蓄，但是保險最主要還是保障，不需要投入太多，一般保費不超過家庭年收入10%年長者收入來源減少，抗風險能力較差，因此，多配置一些保障儲蓄類，以應對意外事件的發(fā)生年輕者保障類為主，年長者儲蓄類為主

年輕人ContentTitle年長者家庭投保首先應為家庭經(jīng)濟支柱，或者為家庭收入最高的成員投保家長是家庭財富的創(chuàng)造者，一旦他們出了意外，家庭將陷入困境一個家庭科學的保險組合是：不僅要為孩子買保險，更重要的是要為家長買保險先保障家長根據(jù)家庭成員經(jīng)濟收入不同定投保的主次輕重三口之家的保險規(guī)劃

3.保險規(guī)劃的風險未充分保險的風險過分保險的風險不必要保險的風險這種風險既可能體現(xiàn)在對財產(chǎn)的保險上，也可能出現(xiàn)在對人身的保險上。比如，對人身進行保險時，保險金額太小或者保險期限太短，有可能造成一旦保險事故發(fā)生，不能獲得較為充分的補償?？赡馨l(fā)生在財產(chǎn)保險和人身保險上，即對財產(chǎn)或人身的超額保險或重復保險；還可能發(fā)生在制定保險產(chǎn)品組合計劃時，因為各個保險公司所能提供的不同保險產(chǎn)品雖然主要保險合同不一樣，但可能存在某些保險內(nèi)容的重疊。有些保險可以通過自保險或者風險保留來解決，比如對平時由于感冒、牙痛之類的小病小災所需的醫(yī)療費用支出，人們自己承擔風險這種處理方法反而更為簡單和方便，并且節(jié)省費用，取得資金的運用效益。4.保險規(guī)劃的步驟確定保險標的選擇保險公司選定保險產(chǎn)品綜合確定保險方案確定保險購買額度第一步：確定保險需求以及保險標的確認和分析自己面臨的潛在風險確認自己的保險需求確認自己可利用的保障方式確認自己要投保的風險要估算可用來投保的資金，應當考慮好維持現(xiàn)時生活與獲得風險保障這二者之間取得適當?shù)钠胶獯_定投保的對象（自己、父母、孩子……？）保險標的保險利益確定保險標的法律認可客觀存在可以衡量

保險標的是指作為保險對象的財產(chǎn)及其有關利益，或者人的壽命和身體。確定標的也是制定保險計劃的首要任務，一般來說，各國法律都規(guī)定，只有對保險標的有可保的利益才能為其投保，也就是擁有對保險標的的保險利益，應符合三個要求：如果投保人投保的利益取得或者保留不合法甚至違法，那么這種利益不能成為可保利益。如果投保人投保的利益不確定，或者僅僅只是一種預期，就不能成為一種可保利益。必須是可以衡量的利益，這樣才可以確定保險標的的大小，從而據(jù)此來確定保險金額。第二步：選擇最滿足需要的保險公司

資產(chǎn)結構好償付能力強信用等級優(yōu)管理效率高服務質(zhì)量好第三步：選擇保險產(chǎn)品（產(chǎn)品介紹）保險產(chǎn)品按性質(zhì)分類按功能分類按標的分類給付型保險補償性保險人身保險財產(chǎn)保險保障型保險（消費型產(chǎn)品）儲蓄型壽險（還本型產(chǎn)品）投資型保險（收益型產(chǎn)品）第三步：選擇保險產(chǎn)品（產(chǎn)品介紹）人壽保險創(chuàng)新壽險傳統(tǒng)壽險定期壽險死亡保險生存保險兩全保險終身壽險生存保險年金保險分紅壽險投資連結壽險變額壽險萬能壽險人壽保險第三步：選擇保險產(chǎn)品（產(chǎn)品介紹）錦上添花非壽險壽險雪中送炭第三步：選擇保險產(chǎn)品要基本了解各種險種的保險責任，再根據(jù)自己的風險轉(zhuǎn)嫁需求來選擇相應險種.人們在生活中面臨的風險主要為人身風險，財產(chǎn)風險。而同一個保險標的，會面臨多種風險。所以，在確定了保險需求與保險公司之后，就應該選擇準備投保的具體險種。一般而言?？紤]產(chǎn)品的時候需要考慮如下三個因素。功能符合價格合適險種搭配合理在這一步，應該權衡各家公司和產(chǎn)品的優(yōu)劣，作出一個滿意的決定。要指出的是，保險并非及時消費的商品，真正能發(fā)揮作用是在未來發(fā)生保險事故造成損失的時候，所以認真閱讀保險條款是非常重要的，最關鍵是保險公司的售后服務以及理賠聲譽，因為這是你及時獲得保險賠償?shù)幕A。第四步：確定一個最優(yōu)的保險方案保險超市第五步：確定保險金額及保險期限

保險金額：保險金額是保險事故發(fā)生時，保險公司給付的最高限額，要根據(jù)自己的經(jīng)濟能力和所需的補償金來確定。一般來說，保險金額的確定應該以財產(chǎn)的實際價值和人身的評估價值為依據(jù)。財產(chǎn)的價值人的價值較為容易一般財產(chǎn)，可根據(jù)實際實際價值或者重置價值確定。特殊財產(chǎn)，如古董，珍藏等，則要請專家評估。理論上無法估量生命價值法財務需求法資產(chǎn)保存法第五步：確定保險金額及保險期限

保險期限：可以根據(jù)自己的實際情況來選擇適合的保險時間跨度、交納保費的期限及領取保險金的時間。在確定保險金額后，就需要確定保險期限，因為這涉及投保人預期繳納保費的多少與頻率。對于財產(chǎn)保險、意外傷害保險、健康保險等險種而言，一般多為中短期保險合同；但對于人壽保險而言，保險期限一般較長，比如15年甚至到被保險人死亡為止。繳費方式：一次交納還是分期交納案例分析三基本情況介紹1家庭財務報表及財務比率分析2家庭理財規(guī)劃33調(diào)整后的財務報表4

1.基本情況介紹其他信息：社保：均有共有存款：15萬元投資情況：無基本生活費：4000元/月房產(chǎn)：已購價值80萬住房，貸款40萬，房貸4500元/月，10年還清旅游支出：1萬元/年其他支出：5000元/年是否有孩子：再有3個月出生男主人資料姓名：張先生年齡：32歲職業(yè)：某機關公務員年收入：稅后6萬元左右女主人資料姓名：王女士年齡：30歲職業(yè)：某貿(mào)易公司主管年收入：稅后15萬元左右貸款買一輛價值15萬左右的車盈余資金進行適當?shù)耐顿Y夫妻雙方根據(jù)需要補充商業(yè)保險打算為將要出生的孩子購買合適的保險為孩子儲蓄教育基金每年給雙方父母支付贍養(yǎng)費231

1.基本情況介紹短期目標中期目標長期目標理財目標：2.家庭財務報表及財務比率分析資產(chǎn)負債現(xiàn)金及存款150

000房屋貸款400

000投資0房產(chǎn)800

000資產(chǎn)總計950

000負債總計400

000

凈值550

000資產(chǎn)負債表流動性資產(chǎn)占比15.8%，家庭資產(chǎn)結構比較單一、保守。

2.家庭財務報表及財務比率分析年收入支出表收入支出工資210

000生活費48

000還房貸54000旅游支出10000其他5

000收入總計210

000支出總計117000每年結余93000收入來源比較少，抗風險能力較弱。每年結余資金較多，資金未得到充分利用。

2.家庭財務報表及財務比率分析家庭年度支出情況從以上的餅狀圖中可以看出，在總支出中基本生活費和房貸所占的比例很大，支出結構過于單一，因此在有結余的情況下，可以購買一定金額的保險。

2.家庭財務報表及財務比率分析總負債/總資產(chǎn)=42.1%反映了家庭綜合還債能力一般以50%為適宜一般不會出現(xiàn)財務危機資產(chǎn)負債比財務比率分析：每月結余/月收入=44.3%反映了家庭控制開支的能力經(jīng)驗數(shù)值40%以上說明家庭儲蓄能力很好。結余比率

月還貸額/月收入=25.7%債務償還率低于50%比較安全說明房貸并沒有影響正常生活債務償還率財務比率分析：2.家庭財務報表及財務比率分析流動性資產(chǎn)/平均每月支出=15.4理想值在3-6之間至少能維持家庭15個月的開銷流動性比率

2.家庭財務報表及財務比率分析從成熟家庭的保障情況看，一般建議年度保險費支出占投保人年收入總額的10%至20%。但是張先生和王女士并未購買商業(yè)保險，家庭可能未能獲得足夠的保障。家庭保障情況分析：萬一出現(xiàn)意外事故，家庭能獲得的賠付有限。另外，寶寶在三個月后就要出生了，新生的寶寶抵抗力較弱，可以為其購買一份醫(yī)療保險。

情況小結家庭收入、支出結構過于單一家庭儲蓄能力良好收支穩(wěn)定、房貸壓力不太大流動性資產(chǎn)未得到充分利用家庭所獲保障較少

張先生目前家庭年收入為21萬，屬于中等收入。家庭年支出約11.7萬，年結余約9.3萬。目前家庭按揭占總收入的25.71％，并沒有達到35％的上限，所以未來考慮貸款買車是可行的。

通過分析，我們認為張先生的家庭財務狀況是比較良好的，但財務風險系數(shù)屬于中等，主要是因為都是工作收入，收入結構過于單一?？梢赃M行一些投資。

且也可減少該家庭中的其他費用，旅游費減少約一半左右，因孩子的出生，生活費約增加兩千。每年還需要準備父母的贍養(yǎng)費。另外，要考慮購買適量的商業(yè)保險。情況小結

3.家庭理財規(guī)劃

假設張先生已經(jīng)看中了一輛車，價值15萬，貸款10.5萬元，每個月還3000元，分3年還清。因有了孩子之后，夫妻二人決定降低生活標準，故假設其基本生活開支減為3000元/月，每年旅游支出減為5000元，養(yǎng)育孩子的費用為2000元/月。那么，當買過車之后，孩子出生之后，每個月的基本生活開支為：3000（生活費）+2000（養(yǎng)育孩子費）+4500（房貸）+3000（車貸）=12500。從維持必要、合理的支出角度出發(fā)，該家庭應擁有滿足3個月以上支出的現(xiàn)金流。即需要維持37500元的存款。另外，再儲存1萬元的緊急預備金。

根據(jù)之前所設定的理財目標，我們來計算下一年可用于投資及購買保險的資金額。150000（原有存款）+93000（上年結余）-45000（買車）-37500（留3個月的生活費）-20000（父母贍養(yǎng)費）-10000（緊急預備金）=130500考慮通貨膨脹因素的影響，假設通脹率為2.5%，130500/（1+2.5%）=127317.07所以，可以考慮拿出10萬元進行投資，2萬元購買保險產(chǎn)品。3.家庭理財規(guī)劃

投資規(guī)劃張先生與妻子目前的工作與收入都相對穩(wěn)定，正處于事業(yè)發(fā)展階段，身體健康，這些因素會使家庭風險承受能力較強。另外，孩子即將出生，投資的風險應以不影響家庭的正常生活和孩子的教育為標準，可以著重于投資風險中等，收益在5%—10%的理財產(chǎn)品。

他們之前從未進行過投資，經(jīng)驗相對不足。且現(xiàn)在股市低迷，前景不明朗，所以不適宜直接進入股市進行投資而可以選擇購買風險較小的基金。家庭成員發(fā)生意外、重大疾病、住院；大人突然失業(yè)，小孩未來教育資金不足，大人養(yǎng)老金不足。保險規(guī)劃：確定保險需求及保險標的面臨的潛在風險可利用的保障方式：單位的社保要投保的風險：意外、重大疾病、住院、教育資金不足可用于投保的資金：2萬元保險需求分析保險標的：一家三口的生命及身體投保的對象保險規(guī)劃：選擇保險公司

保險行業(yè)在中國發(fā)展的幾十年間，從最初的一家保險公司到如今300多家保險公司，取得了突飛猛進的成績，同時保費也在高速增長。以下是保監(jiān)會對各大保險公司的評估。十大人壽保險公司：1、中國人壽2、平安人壽3、新華人壽4、太平洋人壽5、泰康人壽6、人保壽險7、太平人壽8、生命人壽9、陽光人壽10、人保健康十大財產(chǎn)保險公司：1、人民財險2、平安財險3、太平洋財險4、中華聯(lián)合5、大地財險6、人壽財險7、陽光財險8、出口信用9、天安財險10、安邦財險另外，中小保險公司的力量也不可忽略，其保費收入取得較快增長，同時在追趕大牌保險公司的過程中，不斷推出自己的特色產(chǎn)品，逐步擴大了自己的影響力。

我們的觀點：最好選擇排名靠前一點的保險公司，這樣萬一發(fā)生事故，可靠、有保障。

保險規(guī)劃：選定保險產(chǎn)品、綜合確定保險方案、確定保險購買額度王女士張先生孩子意外險重大疾病險意外險重大疾病險意外險重大疾病險因王女士在家庭中收入較高，因此應考慮先為她購買保險，且保障額度要高一些。又因為孩子出生后，年齡較小，目前適合的教育基金型理財保險較少（很多是從10歲開始的），所以可暫不考慮孩子的教育支出，待孩子上小學之后再購買，也提高了現(xiàn)有資金的利用效率。

王女士和張先生：意外險【中國平安】個人意外綜合醫(yī)療保險生活出行意外全年全方位保障投保類型：成人至尊計劃保費：799元/年保障金額：200萬元

王女士和張先生：意外險

王女士和張先生：意外險

王女士：重大疾病險【太平人壽】女神寶女性健康重大疾病保險（30-39）乳腺/子宮癌癥保費：9990元/年保障金額：30萬特點：可保35種重大疾病，首次確診立即給付保額。女性重疾乳腺癌、子宮癌更有50%額外給付。疾病或意外身故同樣給付保額。滿期生存返還110%保費安享晚年。

王女士：重大疾病險35種重大疾?。?/p>

張先生：重大疾病險【太平人壽】愛康寶中青年癌癥保障(30-39歲)重大疾病醫(yī)療保險保費：6020元/年保障金額：20萬（比王女士少10萬元）

將要出生的寶寶：意外險【中國人壽】少兒意外保險嬰兒/兒童險/骨折/住院醫(yī)療保費：69元/年保障金額：5萬

將要出生的寶寶：重大疾病險【泰康人壽】泰康少兒險重大疾病/健康保險保費：600元/年保障金額：30萬

將要出生的寶寶：重大疾病險

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