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文檔簡(jiǎn)介
————————————————————————————————————————————————————————————————————損失補(bǔ)償原則——————————————————————————————
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一、損失補(bǔ)償原則的含義對(duì)補(bǔ)償性合同而言是理賠的首要原則,對(duì)給付性的保險(xiǎn)合同在實(shí)務(wù)中不適用,主要適用于財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同。含義:一是有損失有賠償二是損失多少賠償多少
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為什么堅(jiān)持損失補(bǔ)償原則維護(hù)雙方權(quán)益,發(fā)揮經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償職能。防止被保險(xiǎn)人獲得額外收益,進(jìn)而防止道德風(fēng)險(xiǎn)。
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損失補(bǔ)償原則的補(bǔ)償限制實(shí)際損失為限保險(xiǎn)金額為限保險(xiǎn)利益為限上述三者中低者為限
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一輛汽車投保時(shí)按市價(jià)確定保險(xiǎn)金額為9萬(wàn)元,發(fā)生保險(xiǎn)事故時(shí)的市場(chǎng)價(jià)為7萬(wàn)元,保險(xiǎn)人只賠償7萬(wàn)元。1.以實(shí)際損失為限。
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某一房屋投保時(shí)按市場(chǎng)價(jià)值確立保險(xiǎn)金額為20萬(wàn)元,發(fā)生保險(xiǎn)事故全損,全損時(shí)的市場(chǎng)價(jià)為25萬(wàn)元,被保險(xiǎn)人的實(shí)際損失雖然為25萬(wàn)元,但保險(xiǎn)人只能按保險(xiǎn)金額20萬(wàn)元賠償。
2.以保險(xiǎn)金額為限
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。
某企業(yè)以價(jià)值200萬(wàn)元的廠房作抵押貸款150萬(wàn)元,發(fā)生保險(xiǎn)事故廠房全損,保險(xiǎn)人給銀行的最高賠償金額只能是150萬(wàn)元。若貸款已經(jīng)收回,則以銀行投保的保險(xiǎn)合同無(wú)效,銀行無(wú)權(quán)索賠。3.以被保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的具有的保險(xiǎn)利益為限
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損失補(bǔ)償?shù)姆秶头绞?/p>
范圍:被保險(xiǎn)人遭受的實(shí)際損失,主要包括保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)保險(xiǎn)標(biāo)的的實(shí)際損失、合理費(fèi)用和其他費(fèi)用。方式:現(xiàn)金賠付、修理和重置.
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二、損失補(bǔ)償原則的派生原則(一)重復(fù)保險(xiǎn)的損失分?jǐn)偙壤謹(jǐn)傁揞~責(zé)任分?jǐn)傢樞蜇?zé)任分?jǐn)?/p>
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比例分?jǐn)偅悍謹(jǐn)偙壤秊槌斜1壤?/p>
計(jì)算公式:某保險(xiǎn)人賠償額=損失金額×(某保險(xiǎn)人的保險(xiǎn)金額/各個(gè)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)金額之和)
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比例責(zé)任分?jǐn)偡绞郊坠?萬(wàn)+乙公司8萬(wàn)+丙公司10萬(wàn)=20萬(wàn)5萬(wàn)甲公司:=2萬(wàn)20萬(wàn)
×5萬(wàn)=0.5萬(wàn)乙公司:=8萬(wàn)20萬(wàn)×5萬(wàn)=2萬(wàn)丙公司:=10萬(wàn)20萬(wàn)×5萬(wàn)=2.5萬(wàn)賠款:損失:保額:
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含義:分?jǐn)偙壤秊橘r償比例,不以保險(xiǎn)金額為基礎(chǔ)某保險(xiǎn)人賠償額=損失金額×(某保險(xiǎn)人的賠償金額/各個(gè)保險(xiǎn)人賠償限額之和)限額責(zé)任分?jǐn)?/p>
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限額責(zé)任分?jǐn)偡绞奖n~:甲公司2萬(wàn)乙公司8萬(wàn)丙公司10萬(wàn)5萬(wàn)甲公司:=2萬(wàn)12萬(wàn)×5萬(wàn)=萬(wàn)乙公司:=5萬(wàn)12萬(wàn)×5萬(wàn)=萬(wàn)丙公司:=5萬(wàn)12萬(wàn)×5萬(wàn)=萬(wàn)賠款:獨(dú)立賠償限額:甲公司2萬(wàn)+乙公司5萬(wàn)+丙公司5萬(wàn)=12萬(wàn)損失:10
1225122512
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是以保險(xiǎn)合同的簽定順序?yàn)橐罁?jù)分?jǐn)倱p失。缺陷是有失公平,因此一般不采用此方法。順序責(zé)任分?jǐn)?/p>
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順序責(zé)任分?jǐn)偡绞奖n~:甲公司2萬(wàn)乙公司8萬(wàn)丙公司10萬(wàn)5萬(wàn)賠款:甲公司:2萬(wàn)乙公司:3萬(wàn)丙公司:0萬(wàn)損失:
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(二)代位原則
所謂代位原則是指保險(xiǎn)人依照法律或保險(xiǎn)合同約定,對(duì)被保險(xiǎn)人所遭受的損失進(jìn)行賠償后,依法取得向?qū)ω?cái)產(chǎn)損失負(fù)有責(zé)任的第三者進(jìn)行追償?shù)臋?quán)利或取得被保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的的所有權(quán)。代位原則包括兩個(gè)部分:代位追償物上代位
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代位追償
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物上代位
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保險(xiǎn)委付當(dāng)保險(xiǎn)標(biāo)的處于推定全損時(shí),被保險(xiǎn)人可以書面申請(qǐng),明確表示愿意將保險(xiǎn)標(biāo)的全部權(quán)利轉(zhuǎn)讓給保險(xiǎn)人,要求保險(xiǎn)人按照全損予以賠償。
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委付的條件(1)保險(xiǎn)標(biāo)的物推定全損;
(2)對(duì)標(biāo)的物的整體提出委付要求;(3)經(jīng)保險(xiǎn)人承諾;(4)在法定時(shí)限內(nèi)提出委付申請(qǐng);(5)標(biāo)的物所有權(quán)利和義務(wù)轉(zhuǎn)移給保險(xiǎn)人。
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委付與代位求償?shù)膮^(qū)別(1)保險(xiǎn)人取得代位求償權(quán)無(wú)須承擔(dān)其他義務(wù);而接受委付時(shí)既取得標(biāo)的物的所有權(quán),也要承擔(dān)其中義務(wù)。(2)代位求償權(quán)只限于保險(xiǎn)賠償金額范圍內(nèi),而委付使保險(xiǎn)人享有該標(biāo)的物的一切權(quán)利。
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