第十五課汽車保險(xiǎn)欺詐的預(yù)防與識別

汽車保險(xiǎn)欺詐的預(yù)防與識別目錄1汽車保險(xiǎn)欺詐概述2汽車保險(xiǎn)欺詐的形成原因3汽車保險(xiǎn)欺詐的主要表現(xiàn)形式4汽車保險(xiǎn)欺詐的防范與調(diào)查第一節(jié)汽車保險(xiǎn)欺詐概述

一、保險(xiǎn)欺詐定義

保險(xiǎn)欺詐是指投保人、被保險(xiǎn)人或受益人以騙取保險(xiǎn)金為目的，以虛構(gòu)保險(xiǎn)標(biāo)的、編造保險(xiǎn)事故或保險(xiǎn)事故發(fā)生原因、夸大損失程度等手段，致使保險(xiǎn)人陷于錯(cuò)誤認(rèn)識而向其支付保險(xiǎn)金的行為。二、保險(xiǎn)欺詐現(xiàn)狀1、保險(xiǎn)與保險(xiǎn)欺詐是一對孿生兄弟。2、美國保險(xiǎn)研究理事會(huì)的調(diào)查顯示，在汽車車身損傷的索賠案件中，騙賠金額占保險(xiǎn)公司總賠款的17%-20%，而25%的美國人卻表示，欺詐保險(xiǎn)公司是可以接受的。3、北京保監(jiān)局2004年4月份公布的統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)表明，車險(xiǎn)市場的保險(xiǎn)詐騙犯罪呈上升趨勢，2003年北京約有5億至6億的車險(xiǎn)賠款被騙走。據(jù)各財(cái)險(xiǎn)公司估計(jì)，目前約有20%的車險(xiǎn)賠款屬于欺詐。二、保險(xiǎn)欺詐現(xiàn)狀

車險(xiǎn)賠付率只有控制在60%以內(nèi)，保險(xiǎn)公司的經(jīng)營才能保本或盈利。然而，實(shí)際上目前我國的車險(xiǎn)業(yè)務(wù)卻是出現(xiàn)大面積的虧損，部分省份的車險(xiǎn)綜合賠付率高達(dá)73%。與其他保險(xiǎn)詐騙相比，車險(xiǎn)騙賠具有金額小、數(shù)量多、隨機(jī)性大的特征，更難被發(fā)現(xiàn)。80年代末2%19946%20009.1%200412%現(xiàn)在20~30%三、汽車保險(xiǎn)欺詐的影響(1)開發(fā)新險(xiǎn)種時(shí)，顧慮欺詐（2）確定保費(fèi)時(shí)，考慮欺詐成分。（3）理賠時(shí)如臨大敵。（4）“投保容易理賠難”的說法。車險(xiǎn)騙賠不僅增加了保險(xiǎn)公司的經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)，也對投保人的保險(xiǎn)權(quán)益造成了極大損害。第二節(jié)汽車保險(xiǎn)欺詐的形成原因

誠信的缺失固然是騙賠行為產(chǎn)生的社會(huì)根源，但保險(xiǎn)公司的粗放經(jīng)營、反欺詐手段的落后和追罰不力，也使騙賠者擁有了“低成本的巨大傷害力”。1社會(huì)原因

（1）整個(gè)社會(huì)尚缺乏誠信體系和健全的監(jiān)控機(jī)制。在不少人看來，保險(xiǎn)欺詐是一種可以原諒的過錯(cuò)，并不是什么違法行為。缺少社會(huì)監(jiān)督和道德譴責(zé)。（2）法律環(huán)境的影響。部分司法判例，出于保護(hù)被保險(xiǎn)人的考慮，選擇了有利于被保險(xiǎn)人的證據(jù)駁回了保險(xiǎn)公司的拒償主張，從而助長了他們的囂張氣焰。.投保人原因

（1）某些投保人或被保險(xiǎn)人法制觀念淡薄。（2）有些投保人企圖通過參加汽車保險(xiǎn)，實(shí)現(xiàn)發(fā)財(cái)?shù)哪康?，蓄意欺詐。（3）有些投保人由于某種偶然因素的誘發(fā)，比如他人提醒，才產(chǎn)生了欺詐的念頭。3保險(xiǎn)公司原因（1）對防止保險(xiǎn)欺詐重視不夠。（2）保險(xiǎn)業(yè)信息交流不暢。（3）承保程序不科學(xué)。（4）理賠程序不科學(xué)。（5）保險(xiǎn)公司對某些已經(jīng)識破了的欺詐行為處理過松。（6）理賠人員素質(zhì)偏低，把握不住理賠關(guān)。第三節(jié)汽車保險(xiǎn)欺詐的主要表現(xiàn)形式1虛假告知、不夠誠信根據(jù)保險(xiǎn)的最大誠信原則，如實(shí)告知是投保人必須履行的義務(wù)之一。包括與保險(xiǎn)標(biāo)的有關(guān)的所有有利與不利的事實(shí)，以便保險(xiǎn)人確定是否承保該標(biāo)的以及保費(fèi)、保險(xiǎn)金額的高低。案例一超值投保，出險(xiǎn)后按投保金額索賠梁先生的二手豐田吉普2出險(xiǎn)在先，投保在后指汽車出險(xiǎn)時(shí)尚未投保，出險(xiǎn)后才予以投保，然后偽裝成在合同期內(nèi)出的險(xiǎn)，以達(dá)到獲取汽車保險(xiǎn)賠款的目的。案例二私車掛靠車隊(duì)，車隊(duì)收費(fèi)不保，車輛外地出險(xiǎn)，臨時(shí)補(bǔ)保車險(xiǎn)。3改變用途，出險(xiǎn)索賠如：個(gè)別客戶的汽車，起初是按照非營運(yùn)屬性投保的。但在經(jīng)過一段時(shí)間之后，卻改變了汽車的用途，開始從事營運(yùn)工作。案例三擅自租賃大客車，出險(xiǎn)無法獲賠無中生有，謊報(bào)出險(xiǎn)

這是指投保人、被保險(xiǎn)人或受益人，在保險(xiǎn)期限內(nèi)對并未發(fā)生的損失向保險(xiǎn)公司提出索賠的行為。被保險(xiǎn)人通過“制造”虛假事故、更換報(bào)廢零部件、單方事故后再重新偽造雙方事故、將本不屬于保險(xiǎn)索賠范圍但事后制造事故騙取修理金等手段實(shí)施欺詐。案例四虛構(gòu)碰撞事故，騙取修車賠款5編造原因、隱瞞真相

事故發(fā)生后，對于所造成的經(jīng)濟(jì)損失，依據(jù)保險(xiǎn)合同，或者屬于免責(zé)范圍，或者需要車主本人承擔(dān)較高的比率。案例五隱瞞真實(shí)事故原因，偽造事故責(zé)任認(rèn)定書騙賠兄弟打架相互砸車，聲稱出險(xiǎn)謀求騙賠6報(bào)案不實(shí)、夸大損失

是指出險(xiǎn)汽車的真實(shí)損失很小，被保險(xiǎn)人卻故意夸大損失程度或損失項(xiàng)目，以小抵大，騙取賠款。案例六涂改原始發(fā)票，企圖多領(lǐng)賠款7二次撞擊、擴(kuò)大損失

是指保險(xiǎn)事故發(fā)生后，保戶為了獲得高額的保險(xiǎn)賠償，放任損失的繼續(xù)擴(kuò)大，甚至故意擴(kuò)大標(biāo)的的損失程度案例七制造單方事故，騙取車損賠款擅自碰撞維修客戶車輛案例8故意造案，騙取賠款

是指被保險(xiǎn)人故意使投保的車輛出險(xiǎn)，造成損失，以謀求騙取賠款的行為。案例八雙方合謀，故意撞車9移花接木、混淆視聽包括以下幾個(gè)方面：一、無證駕駛或酒后駕駛發(fā)生事故后，找具有正常駕駛資格的人頂替真實(shí)駕駛員承擔(dān)責(zé)任；二、正常維修的車輛，被換上損壞了的舊件，然后假冒原車損壞件向保險(xiǎn)公司索賠；三、一輛已經(jīng)定損、索賠了的車，被換上另外一輛車的牌照后，再次索賠；四、故意混淆事故責(zé)任比率，改變保險(xiǎn)公司承擔(dān)事故責(zé)任的比率；案例九父代子過，冒名頂替頂替無證駕駛的案例更換事故車配件騙賠套牌載重汽車索賠主動(dòng)承擔(dān)責(zé)任，不可思議10一險(xiǎn)多報(bào)、重復(fù)索賠

（1）一次事故向多個(gè)保險(xiǎn)人索賠。屬于重復(fù)投保。（2）一次事故多險(xiǎn)索賠。（3）在一次事故中，先由事故責(zé)任者給予賠償，然后再向保險(xiǎn)公司索賠。案例十重復(fù)索賠的挖掘機(jī)頂替他人、冒充索賠是指汽車出險(xiǎn)后，造成了財(cái)產(chǎn)損失或人身傷亡。但由于某些原因，被保險(xiǎn)人根本沒有資格向保險(xiǎn)公司索賠。但他在索賠時(shí)，卻隱瞞了這些真實(shí)的原因，而是改換成為了有資格索取賠款的“理由”，以騙取保險(xiǎn)公司的賠付。案例十一未婚男子的“兩個(gè)女兒”12內(nèi)外勾結(jié)、狼狽為奸是指保險(xiǎn)公司內(nèi)部的相關(guān)工作人員與汽車修理廠相互勾結(jié)，利用保戶因?yàn)榘l(fā)生小事故造成輕微損傷的標(biāo)的車，通過再次碰撞的方式擴(kuò)大損失；或者利用車主雖然投保了車損險(xiǎn)，但只是前來進(jìn)行例行維護(hù)的汽車進(jìn)行故意碰撞，以此相互勾結(jié)，騙取保險(xiǎn)公司的高額賠償。案例十二發(fā)生在汽車修理廠的“交通事故”13肇事逃逸、事后索賠

肇事逃逸是指交通事故發(fā)生后，當(dāng)事人明知自己發(fā)生了交通事故，為逃避事故責(zé)任，故意逃離事故現(xiàn)場，不向公安機(jī)關(guān)報(bào)案的一種違法行為。案例十三如何認(rèn)定肇事后駛離現(xiàn)場又返回自首的肇事者責(zé)任第四節(jié)汽車保險(xiǎn)欺詐的防范與調(diào)查一、汽車保險(xiǎn)欺詐的防范宏觀防范宏觀防范覆蓋面廣，主要舉措有減少和擬制犯罪因素，落實(shí)犯罪改造及回歸社會(huì)工作等。（１）提高認(rèn)識。正確的社會(huì)輿論導(dǎo)向?qū)Χ糁蛊墼p非常有效（２）司法界、新聞界協(xié)助保險(xiǎn)界搞好預(yù)防A、公檢法部門B、各類出險(xiǎn)的損失證明機(jī)關(guān)C、新聞界（３）利用新技術(shù)、共享各種信息。A、保險(xiǎn)欺詐案中的欺詐慣犯B、建立一個(gè)反保險(xiǎn)欺詐中心，信息共享（4）加強(qiáng)行業(yè)監(jiān)管，規(guī)范市場行為。A、加強(qiáng)行業(yè)自律B、加強(qiáng)立法，從嚴(yán)執(zhí)法，有利遏止保險(xiǎn)欺詐。2微觀防范（１）嚴(yán)格貫徹執(zhí)行法律的有關(guān)規(guī)定。（2）加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)評估,提高承保質(zhì)量。（3）完善保險(xiǎn)條款，剔除欺詐責(zé)任。（4）建立科學(xué)的理賠程序，提高理賠人員素質(zhì)。（5）建立風(fēng)險(xiǎn)客戶“黑名單”。（6）提高員工素質(zhì)。（7）完善保險(xiǎn)公司內(nèi)部監(jiān)控機(jī)制。（8）規(guī)避來自汽車修理廠的保險(xiǎn)欺詐。(車主自行索賠、定損人員了解修理、減少換件時(shí)的風(fēng)險(xiǎn))（9）對查勘定損人員實(shí)施“拒賠獎(jiǎng)勵(lì)”制度。（從案、從值、從案從值）二、汽車保險(xiǎn)欺詐的調(diào)查（1）及時(shí)查勘現(xiàn)場。事故現(xiàn)場會(huì)遺留各種痕跡的物證，記載著大量能夠真實(shí)反映事故發(fā)生、發(fā)展過程的信息，但這些痕跡和物證極易受到自然或人為的破壞。（2）認(rèn)真調(diào)查事故經(jīng)過。一方面，應(yīng)圍繞事故向投保人、被保險(xiǎn)人、受益人及目擊者進(jìn)行調(diào)查，對事故發(fā)生的經(jīng)過、原因、損失情況及保戶經(jīng)營狀況、個(gè)人品行、近期異常表現(xiàn)、保險(xiǎn)標(biāo)的狀況等與事故有關(guān)的情況進(jìn)行詳細(xì)詢問，并作好調(diào)查記錄。另一方面，與負(fù)責(zé)事故處理或鑒定的有關(guān)部門密切配合，及時(shí)了解事故處理情況，提出涉嫌詐騙的疑點(diǎn)，爭取公安部門的支持，配合調(diào)查取證。（3）綜合分析案情，尋找揭露詐騙的突破口。①分析投保動(dòng)機(jī)。②將有關(guān)時(shí)間聯(lián)系起來分析。③將現(xiàn)場痕跡物證及有關(guān)