理財(cái)規(guī)劃師第二章保險(xiǎn)規(guī)劃

第二章保險(xiǎn)規(guī)劃第一單元分析客戶保險(xiǎn)需求第一單元保險(xiǎn)在家庭理財(cái)規(guī)劃中的功能一、風(fēng)險(xiǎn)保障二、儲(chǔ)蓄功能三、資產(chǎn)保護(hù)功能四、融通資金功能五、避稅功能1.企業(yè)可以合理合法地為員工投保進(jìn)而達(dá)到避稅的目的（4%職工工資為員工購買商業(yè)保險(xiǎn)）2.保險(xiǎn)是規(guī)避遺產(chǎn)稅的有效工具六、規(guī)避通貨膨脹及利率風(fēng)險(xiǎn)功能第二單元人身保險(xiǎn)產(chǎn)品介紹一、人壽保險(xiǎn)定義：以人的壽命為保險(xiǎn)標(biāo)的，以人的生存或死亡為保險(xiǎn)事件；當(dāng)發(fā)生保險(xiǎn)事故時(shí)，保險(xiǎn)人履行給付保險(xiǎn)金責(zé)任的一種人身保險(xiǎn)分類：1.傳統(tǒng)類：定期壽險(xiǎn)、生死兩全保險(xiǎn)、終身壽險(xiǎn)。2.創(chuàng)新型：萬能壽險(xiǎn)、變額萬能壽險(xiǎn)、分紅保險(xiǎn)（死、利、費(fèi)差益）二、年金保險(xiǎn)定義：被保險(xiǎn)人生存期間，保險(xiǎn)人按合同約定的金額、方式，在約定的時(shí)間內(nèi)開始有規(guī)則地、定期地向被保險(xiǎn)人給付保險(xiǎn)金的保險(xiǎn)。分類：1.按購買方式分為躉交年金、分期繳費(fèi)年金2.按照給付頻率的不同分為按年、按季、按月3.按給付日期不同分為期初、期末給付年金4.按給付的不同起始時(shí)間分為即期、延期年金保險(xiǎn)5.按給付的期限分為終身年金、定期給付年金6.按年金領(lǐng)取人數(shù)分為個(gè)人年金和聯(lián)合生存年金7.按保險(xiǎn)費(fèi)有無返還分為無返還和返還年金8.按年金價(jià)值和保費(fèi)繳納有無保證或是否可變分為固定年金和變額年金常見附加條款：1延期年金：受益人條款、提現(xiàn)條款2固定保費(fèi)年金：寬限期條款、復(fù)效條款三、健康保險(xiǎn)定義：以被保險(xiǎn)人的身體為保險(xiǎn)標(biāo)的，使被保險(xiǎn)人在疾病或意外事故所致傷害時(shí)發(fā)生的費(fèi)用或損失獲得補(bǔ)償?shù)谋ｋU(xiǎn)常見的健康保險(xiǎn)：重大疾病保險(xiǎn)、醫(yī)療費(fèi)用保險(xiǎn)、長期護(hù)理保險(xiǎn)、傷殘收入保險(xiǎn)四、意外傷害保險(xiǎn)定義：指被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)有效期內(nèi)、因遭受非本意的、外來的、突然發(fā)生的意外事故，致使身體蒙受傷害而殘疾或死亡時(shí)，由保險(xiǎn)公司按照保險(xiǎn)合同的規(guī)定給付保險(xiǎn)金構(gòu)成條件：意外發(fā)生的、外來因素、身體受到傷害、意外發(fā)生的事故和身體受到傷害之間存在因果關(guān)系分類：個(gè)人、團(tuán)體意外傷害保險(xiǎn)第三單元財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)產(chǎn)品介紹定義：投保人根據(jù)合同約定，向保險(xiǎn)人交付保險(xiǎn)費(fèi)，保險(xiǎn)人按保險(xiǎn)合同的約定對(duì)所承保的財(cái)產(chǎn)及其有關(guān)利益因自然災(zāi)害或意外事故造成的損失承擔(dān)賠償責(zé)任的保險(xiǎn)一、火災(zāi)保險(xiǎn)重點(diǎn)：基爾特制度、處于相對(duì)靜止?fàn)顟B(tài)、存放地址固定分類：企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)、家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)保險(xiǎn)責(zé)任：重點(diǎn)為施救費(fèi)用除外責(zé)任：重點(diǎn)為本身缺陷和被保險(xiǎn)人故意行為二、貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)定義：以運(yùn)輸中的各種貨物為保險(xiǎn)標(biāo)的，承保貨物在運(yùn)輸過程中遭受可保風(fēng)險(xiǎn)導(dǎo)致?lián)p失的保險(xiǎn)特點(diǎn)：重點(diǎn)為保險(xiǎn)期限是運(yùn)程期間、保險(xiǎn)標(biāo)的轉(zhuǎn)移保險(xiǎn)利益也轉(zhuǎn)移、保險(xiǎn)責(zé)任開始后合同當(dāng)事人不得解除合同主要險(xiǎn)種：根據(jù)運(yùn)輸方式不同分為海洋、陸上、航空三、運(yùn)輸工具保險(xiǎn)定義：以各種運(yùn)輸工具本身和運(yùn)輸工具所引起的對(duì)第三者依法應(yīng)負(fù)的賠償責(zé)任為保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)特點(diǎn)：1.標(biāo)的處于運(yùn)行狀態(tài)2.標(biāo)的出險(xiǎn)地點(diǎn)多在異地3.意外事故的發(fā)生通常與保險(xiǎn)雙方之外的第三方有密切關(guān)系分類：機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)、船舶保險(xiǎn)、飛機(jī)保險(xiǎn)四、工程保險(xiǎn)對(duì)建筑工程、安裝工程及各種機(jī)器設(shè)備因自然災(zāi)害或意外事故造成的物質(zhì)財(cái)產(chǎn)損失和第三者責(zé)任進(jìn)行賠償?shù)谋ｋU(xiǎn)第二節(jié)家庭保險(xiǎn)規(guī)劃第一單元影響家庭保險(xiǎn)規(guī)劃的基本因素一、被保險(xiǎn)人的生命周期：未成年期、單身期、已婚青年期、已婚中年期、退休老年期二、被保險(xiǎn)人的家庭角色爺爺奶奶、丈夫、妻子、孩子三、已有保障水平有社會(huì)保險(xiǎn)、無社會(huì)保險(xiǎn)第二單元壽險(xiǎn)及年金險(xiǎn)需求的確定方式一、壽險(xiǎn)需求的確定方法（一）生命價(jià)值法（二）家庭需求法二、年金險(xiǎn)需求的確定方法首先確定實(shí)際需求的養(yǎng)老金額，其次確定養(yǎng)老資金需求缺口，最后確定實(shí)際的年金險(xiǎn)保額第三單元保險(xiǎn)產(chǎn)品與家庭風(fēng)險(xiǎn)的匹配一、人身保險(xiǎn)（一）人壽保險(xiǎn)——死亡風(fēng)險(xiǎn)1.傳統(tǒng)壽險(xiǎn)：定期、終身、兩全2.創(chuàng)新型壽險(xiǎn)：分紅保險(xiǎn)：保單持有人享受經(jīng)營成果、客戶承擔(dān)一定風(fēng)險(xiǎn)、定價(jià)的精算假設(shè)比較保守、保險(xiǎn)給付退保金中含有紅利紅利分配方式：現(xiàn)金、增額分紅變額萬能壽險(xiǎn)（投資連結(jié)保險(xiǎn)）萬能壽險(xiǎn)（二）年金保險(xiǎn)——長壽的風(fēng)險(xiǎn)常見的有養(yǎng)老年金和教育年金年金保險(xiǎn)運(yùn)作機(jī)理：基于生命不確定性設(shè)計(jì)的3.年金保險(xiǎn)與壽險(xiǎn)的比較不同點(diǎn)：防范風(fēng)險(xiǎn)不同、給付條件不同、逆選擇不同、死亡率改善列保險(xiǎn)公司的影響不同（三）健康保險(xiǎn)——疾病的風(fēng)險(xiǎn)1.醫(yī)療費(fèi)用保險(xiǎn)2.疾病保險(xiǎn)3.失能收入保險(xiǎn)4.長期護(hù)理保險(xiǎn)（四）意外傷害保險(xiǎn)——?dú)埣驳娘L(fēng)險(xiǎn)1.普通意外傷害保險(xiǎn)2.特種意外傷害保險(xiǎn)二、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)（一）家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)主要有普通家庭財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)和家庭財(cái)產(chǎn)兩全險(xiǎn)根據(jù)保險(xiǎn)責(zé)任不同，普通家庭財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)分為災(zāi)害損失險(xiǎn)和盜竊險(xiǎn)（二）機(jī)動(dòng)車輛險(xiǎn)（三）責(zé)任保險(xiǎn)第四單元不同時(shí)期家庭保險(xiǎn)規(guī)劃建議與案例分析一、家庭保險(xiǎn)規(guī)劃的基本原則（一）根據(jù)家庭成員的角色和責(zé)任，確定保障的順序、范圍及水平（二）根據(jù)生命周期，確定保障重點(diǎn)及保險(xiǎn)產(chǎn)品組合二、不同生命周期階段的保險(xiǎn)規(guī)劃未成年期的保險(xiǎn)規(guī)劃、單身期的保險(xiǎn)規(guī)劃、已婚青年期的保險(xiǎn)規(guī)劃、已婚中年期的保險(xiǎn)規(guī)劃、退休老年期的保險(xiǎn)規(guī)劃案例分析——課本第五單元人壽保險(xiǎn)信托一、人壽保險(xiǎn)信托的含義委托人基于人壽保險(xiǎn)中受領(lǐng)保險(xiǎn)金的權(quán)利或保險(xiǎn)金，以人壽保險(xiǎn)金債權(quán)或人壽保險(xiǎn)金作為信托財(cái)產(chǎn)設(shè)立信托，指定受托人依據(jù)信托合同的規(guī)定，為受益人管理運(yùn)用交付或直接交付保險(xiǎn)金二、人壽保險(xiǎn)信托的功能及意義適用性：1.受益人為未成年人或?qū)儆谏鐣?huì)弱勢群體2.當(dāng)保險(xiǎn)金額較大，存在多個(gè)受益人時(shí)3.當(dāng)投保人是企業(yè)經(jīng)營者時(shí)益處：1.將人壽保險(xiǎn)和信托相結(jié)合，具有儲(chǔ)蓄與投資理財(cái)?shù)碾p重功效2.人壽保險(xiǎn)信托具有免稅功能三、人壽保險(xiǎn)信托的形式1.以信托財(cái)產(chǎn)支付保險(xiǎn)費(fèi)，但保險(xiǎn)金不成為信托財(cái)產(chǎn)2.以保險(xiǎn)金為信托財(cái)產(chǎn)，但保險(xiǎn)費(fèi)要由投保人另付3.保險(xiǎn)費(fèi)由信托財(cái)產(chǎn)支出，而且保險(xiǎn)金成立信托財(cái)產(chǎn)第三節(jié)保險(xiǎn)規(guī)劃實(shí)施與調(diào)整第一單元保險(xiǎn)規(guī)劃實(shí)施一、保險(xiǎn)公司的選擇注意事項(xiàng)：1.公司類型2.險(xiǎn)種價(jià)格3.經(jīng)營狀況4.服務(wù)質(zhì)量二、繳費(fèi)方式選擇（一）保障類產(chǎn)品選較長期繳費(fèi)方式（二）儲(chǔ)蓄型保險(xiǎn)可選短期繳費(fèi)方式（三）依收入狀況選擇繳費(fèi)方式三、投保時(shí)點(diǎn)選擇（一）保險(xiǎn)責(zé)任的真空期（二）現(xiàn)金是否充裕第二單元保險(xiǎn)規(guī)劃調(diào)整一、保單退保成本（一）保單現(xiàn)金價(jià)值與退保定義：投保人要求解約或者退保時(shí)，保險(xiǎn)公司