企業(yè)財產(chǎn)保家財險

案例1:

某保險公司承保某企業(yè)財產(chǎn)保險，其保險金額為5000萬元，在保險合同有效期內(nèi)的某日發(fā)生了火災，損失額為4000萬元，出險時財產(chǎn)實際價值為6000萬元。試計算其賠償金額，并指出該保險是超額保險還是不足額保險，為什么？解：該保險公司的賠款＝（損失金額）×(保險金額÷保險價值)（或保險保障程度）

＝（4000）×5000÷6000

＝3333（萬元）

案例2:某企業(yè)一批財產(chǎn)在投保時按市價確定保險金額900萬元，后因發(fā)生保險事故，損失400萬元，被保險人支出施救費用50萬元。這批財產(chǎn)在發(fā)生保險事故時的市價為1000萬元，問保險公司如何賠付？解：這種情況屬于不定值保險的不足額保險式，應使用比例賠償方式。即：

保險賠償額＝（保險財產(chǎn)實際損失額＋施救費）×保險保障程度（或者保險金額/保險價值）

＝（400＋50）×900/1000

＝405（萬元）企業(yè)財產(chǎn)保險本章主要內(nèi)容：企業(yè)財產(chǎn)險的保險標的及承保方式企業(yè)財產(chǎn)險保險人的保險責任企業(yè)財產(chǎn)保險的理賠營業(yè)中斷保險企業(yè)財產(chǎn)險是指以投保人存放在固定地點且處于相對靜止狀態(tài)中的財產(chǎn)（固定資產(chǎn)、流動資產(chǎn)）、物資及其有關經(jīng)濟利益作為保險標的的保險。國營、集體企業(yè)；工商、建筑、交通運輸、飲食服務行業(yè)、國家機關、社會團體等適用即對一切獨立核算的法人單位均適用。企業(yè)財產(chǎn)險的含義：第一節(jié)承保正常投保流程一、保險標的屬于被保險人所有或與他人共有而由被保險人負責的財產(chǎn)；由被保險人經(jīng)營管理或替他人保管的財產(chǎn)；具有其他法律上承認的與被保險人有經(jīng)濟利害關系的財產(chǎn)。企業(yè)財產(chǎn)按是否可保的標準可以分為三類，即；

可保財產(chǎn)特約可保財產(chǎn)不保財產(chǎn)1．可保財產(chǎn)（1）房屋建筑物及附屬裝修設備（2）建造中的房屋、建筑物和建筑材料（3）機器和附屬設備（4）交通運輸工具和設備（5）通訊設備和器材（6）工具儀器和生產(chǎn)用具（7）管理用具和低值易耗品（8）帳外財產(chǎn)或已經(jīng)攤銷的財產(chǎn)（9）原材料、半成品、在制品、產(chǎn)成品或庫存商品等（10）代保管財產(chǎn)2、特約可保財產(chǎn)特約可保財產(chǎn)（簡稱特保財產(chǎn)）是指經(jīng)保險雙方特別約定后，在保險單中載明的保險財產(chǎn)。特保財產(chǎn)又分為不提高費率的特保財產(chǎn)和需要提高費率的特保財產(chǎn)1）不提高費率的（特保財產(chǎn)是指市場價格變化較大或無固定價格的財產(chǎn)，如金銀、珠寶、玉器、首飾、古玩、古畫、郵票、藝術品、稀有金屬和其他珍貴財物；堤堰、水閘、鐵路、涵洞、橋梁、碼頭等。（2）需提高費率或需附貼保險特約條款的財產(chǎn)。一般包括礦井、礦坑的地下建筑物、設備和礦下物資等。3、不可保財產(chǎn)（1）不屬于一般生產(chǎn)資料和商品。如土地、礦藏、礦坑、礦井、森林、水產(chǎn)資源等（2）不是實際物資的貨幣、票證和有價證券等（3）難以用貨幣衡量其價值的財產(chǎn)或利益，如文件、賬冊、圖表、技術資料等。（4）不符合政府有關法律或規(guī)定的財產(chǎn)，如違章建筑；非法占用的財產(chǎn)；政府命令限期拆除、改建的房屋、建筑物。（5）必然會發(fā)生風險的財產(chǎn)，如危險建筑。（6）應由其他險種承保的財產(chǎn)，如農(nóng)作物、運輸中的物資、機動車、牲畜等。二、承保方式（一）固定資產(chǎn)保額確定2、按照重置價值確定3、按照賬面原值加成數(shù)確定4、按申報價值確定5、其他確定方式（1）按雙方約定價值承保（2）按第一危險賠償方式承保1、按照賬面原值確定例如：某廠購進一臺機器，購進價格為10000元，包裝費50元，運雜費300元，安裝費1000元，按賬面原值確定保額，則：保險金額＝10000+50+300+1000＝11350（元）（二）流動資產(chǎn)保額的確定1、由被保險人按照最近12個月的賬面原值平均余額確定。最近12個月狀面平均余額是指從投保月份往前推12個月的流動資產(chǎn)的賬面余額的平均數(shù)。2、由被保險人自行確定（三）賬外財產(chǎn)和代保管財產(chǎn)由被保險人自行估價或按重置價值確定保額第二節(jié)企業(yè)財產(chǎn)保險的保險責任

“保險責任”指保險人按保險合同規(guī)定的災害、事故造成保險財產(chǎn)損失時應承擔的經(jīng)濟補償責任。企業(yè)財產(chǎn)保險的保險責任是采用列舉責任方式，對其他原因造成保險財產(chǎn)的損失，不負責任業(yè)財產(chǎn)保險的保險責任分為基本責任、責任免除和特約責任/附加責任。保險術語：基本責任是指投保人要求保險人承擔的賠償責任。包括自然災害或意外事故意外事故:指不可預料的以及被保險人無法控制并造成物質損失的突發(fā)性事件,包括火災爆炸和空中運行物體墜落。企業(yè)財產(chǎn)保險國內(nèi)業(yè)務涉外業(yè)務基本險綜合險財產(chǎn)險一切險一、基本險的保險責任1、基本責任（1）火災、爆炸、雷擊、飛行物體墜落等四項基本風險火災：指在時間和空間上失去控制的燃燒造成的災害?；馂牡谋貍錀l件：A、有燃燒現(xiàn)象;B、燃燒是偶然、意外發(fā)生的C、燃燒失去控制并有蔓延和擴大趨勢爆炸：分為物理性爆炸和化學性爆炸雷擊：分直接雷擊與感應雷擊兩種飛行物體及其他空中運行物體墜落（2）所列條款中災害及意外事故引起的三停（停電、停水、停氣）的損失必備條件：A、必須是被保險人擁有并自己使用的供電、供水、供氣設備，公共部門的設備遭到災害或其他原因引起“三?！辈粚儆谪熑畏秶鶥、僅限于保險責任范圍內(nèi)的事故造成的“三停”損失C、僅限于對被保險人的機器設備、在制品和在庫存等保險標的的損壞或報廢負責（3）施救、搶救造成保險標的損失（4）必要合理的費用2、附加責任（1）暴風、暴雨、洪水保險（2）雪災、冰凌保險（3）泥石流、崖崩、突發(fā)性滑坡保險（4）雹災保險（5）破壞性地震保險（6）水暖管爆裂保險（7）盜搶保險二、綜合險的保險責任1、基本責任（1）暴雨(2)洪水(3)臺風(4)暴風(5)龍卷風（6）颶風(7)雪災(8)冰凌(9)泥石流(10)崖崩（11）突發(fā)性滑坡(12)地面突然下陷（13）火山爆發(fā)（14）雹災（15）火災爆炸雷擊飛行物體及其他空中運行物體墜落（16）災害及意外事故引起的三停損失（17）施救、搶救造成保險標的損失（18）必要合理的費用2、附加責任（1）破壞性地震保險（2）水暖管爆裂保險（3）盜搶保險（4）櫥窗玻璃意外保險（5）礦下財產(chǎn)保險（6）露堆財產(chǎn)險3、其他責任。需協(xié)商后可特約加保如下其它責任：(1)水箱、水管爆裂責任保險。但不包括由于銹蝕引起的爆裂。(2)自然災害或意外事故造成污染引起的責任保險。必須是責任范圍內(nèi)列明的自然災害或意外事故。三、除外責任1、戰(zhàn)爭、軍事行動或暴亂；2、核子輻射或污染；3、被保險人的故意行為。4、由于行政行為或執(zhí)法行為所致的損失5、地震第四節(jié)理賠處理一、賠償處理的程序1、現(xiàn)場查勘，是指保險人接到出險通知后，深入現(xiàn)場進行實際調(diào)查2、責任審定，是根據(jù)現(xiàn)場查勘的各項記錄進行責任審定，根據(jù)條款規(guī)定判斷是否屬于保險責任范圍3、核實損失，在明確屬于保險責任后，根據(jù)被保險人提供的“損失清單”與有關帳表逐項加以審查核實4、賠款計算，是在保險財產(chǎn)核定損失后，按條款規(guī)定的賠償處理方式計算賠償金額二、賠償方式1.保險人向被保險人支付賠償款2.保險人承擔修理受損保險財產(chǎn)的費用3.保險人承擔恢復或置換受損保險財產(chǎn)的費用注：財產(chǎn)基本險與綜合險：強調(diào)按比例承擔賠償責任，未規(guī)定賠償方式。（涉外）財產(chǎn)險與一切險：都可以選擇三、受損財產(chǎn)的賠款計算1、全部損失的賠款計算保險金額≥保險價值，賠款＝保險價值保險金額≤保險價值，賠款＝保險金額2、部分損失的賠款計算保險金額≥保險價值，賠款＝實際損失保險金額≤保險價值，賠款＝實際損失X保險金額／保險價值3、施救費用的賠款計算標的名稱保險金額出險時重置價值損失狀況1賠款額損失狀況2賠款額建筑物10000001000000500000全損機器設備30000002000000500000全損新增設備10000002000000500000全損第五節(jié)營業(yè)中斷保險一、營業(yè)中斷保險的含義營業(yè)中斷保險/利潤損失保險/間接損失保險是對物質財產(chǎn)遭受火災責任范圍內(nèi)的損毀后被保險人在一段時間內(nèi)因停產(chǎn)、停業(yè)或經(jīng)營受影響而損失的預期利潤及必要的費用支出提供補償?shù)谋ｋU。承保的前提條件：被保險人投保財產(chǎn)保險的條件下才能投保二、營業(yè)中斷保險的基本內(nèi)容1、賠償期一般企業(yè)受災后，要立即進行修建或重建重置，使之能在短期內(nèi)恢復到受災前的水平，并能進行正常營業(yè)，這一段恢復時期稱為賠償期。通常按照一個固定的時間長度來確定，或者以月為單位，或者以年為單位。保險人只賠償賠償期內(nèi)遭受的損失。賠償期保險期受災日期恢復日期2001.6.302001.12.312002.6.302001.1.12、營業(yè)中斷保險的保險金額保險金額：按企業(yè)上年度的銷售或營業(yè)總額加上本年度業(yè)務發(fā)展趨勢和通貨膨脹因素為基礎，確定的本年度毛利潤額。賠償期與保險金額:賠償期≤12個月本年度的毛利潤額賠償期＞

12個月按比例增加如18個月，保險金額則為年毛利潤的150％。營業(yè)中斷保險的保障項目1、銷售額或營業(yè)額減少的毛利潤損失2、營業(yè)費用增加形成的毛利潤損失3、固定費用減少形成的毛利潤損失三、營業(yè)中斷險的基本特征1.營業(yè)中斷保險承保的是財產(chǎn)保險不予承保的間接損失2.被保險人必須足額投保財產(chǎn)保險3.利潤損失保險賠償?shù)闹皇峭侗Ｆ髽I(yè)合法、合理的經(jīng)濟損失利潤損失保險不予承保的利潤損失：（1）由于被保險人計劃不周、經(jīng)營不善或違反政府法令造成的利潤減少；（2）由于合同責任、市價下跌、產(chǎn)品質量低劣、產(chǎn)品積壓等原因造成的損失。四、營業(yè)中斷保險的保險費與保險費率營業(yè)中斷保險是附屬于財產(chǎn)保險單的附加或特約責任，所以營業(yè)中斷保險的保險費率通常以承保的基礎保單的基本費率為基礎，再根據(jù)賠償期的長短乘以規(guī)定的百分比。賠償期限（月數(shù)）費率（％）150260370480590610081201014012150五、營業(yè)中斷保險的賠償處理1．賠償金額的計算①營業(yè)額或銷售額減少所形成的毛利潤損失

毛利潤損失＝（預期營業(yè)額－賠償期實現(xiàn)的營業(yè)額）×

×100%②營業(yè)費用增加所形成的毛利潤損失

③壓縮固定費用開支所形成的毛利潤損失減少

營業(yè)中斷保險賠款＝（營業(yè)額減少所造成的毛利潤損失＋營業(yè)費用增加所造成的毛利潤損失－壓縮固定費用支出所減少的毛利潤損失）

×（保險金額/預計的賠償期毛利潤）

預期毛利潤上年度營業(yè)額不足額保險時用２.營業(yè)中斷保險的免賠額營業(yè)中斷保險的免賠額計算方式有按貨幣量計算和按時間計算兩種。前者是保險業(yè)務中最普遍采用的規(guī)定損失金額的方式；后者是規(guī)定間接損失形成后的一定天數(shù)為免賠時間。在營業(yè)中斷險中，無論采用何種免賠額的計算方式，均可選擇絕對免賠額和相對免賠額的處理方式。附加條款1.通道堵塞條款2.謀殺條款3.遺失債權證明文件條款4.公共事業(yè)擴展條款5.恢復保險金額條款6.調(diào)整保險費條款案例分析：1995年11月，廣西柳州市一制衣廠，與某保險公司簽訂了一份《企業(yè)財產(chǎn)保險》綜合險保險合同。1996年7月，柳州突降暴雨，而該企業(yè)的位置正處在柳東湖口不遠處。7月17日，防汛指揮部曾下達了進入防汛緊急狀態(tài)的通告，要求所有非防訊人員轉移，其財產(chǎn)也一律就近轉移到安全地區(qū)。第二天保險公司對制衣廠發(fā)出了《隱患整改通知書》，該通知書規(guī)定了該制衣廠必須盡快轉移財產(chǎn)，并強調(diào)如果不按整改意見辦理，保險公司將依《中華人民共和國保險法》的規(guī)定解除保險合同，并對合同解除前發(fā)生的保險事故不承擔賠償責任。保險公司在將整改通知書送達制衣廠的當天，就派人對制衣廠需要轉移的設備、原料及存貨進行了清點、登記，制衣廠隨后雇車將這些財產(chǎn)轉運到了安全地區(qū)。由于制衣公司轉移及時并未遭受損失。汛期過后，制衣廠隨即向保險公司索賠在其轉移財產(chǎn)過程中所發(fā)生的費用13萬元，保險公司則認為這筆財產(chǎn)轉移費用不屬于保險責任范圍內(nèi)的損失，所以保險公司不應該予以賠償，雙方協(xié)商未果，制衣廠于是向人民法院提起訴訟案例2某企業(yè)將自己的財產(chǎn)向保險公司投保了財產(chǎn)險，保單約定的責任范圍為：在保險期限內(nèi)，若本保險單明細表中列明的保險財產(chǎn)因自然災害或意外事故造成的直接物質損壞或滅失，公司按照本保險單的規(guī)定負責賠償。保單中對于自然災害定義為：雷電、颶風、臺風、龍卷風、風暴、暴雨、洪水、凍災、冰雹、地崩、滑坡、泥石流、雪崩、火山爆發(fā)、地面下陷下沉及其他人力不可抗拒的破壞力強大的自然現(xiàn)象。保單還對提及的各種自然現(xiàn)象如雷電、颶風等的定義進行了明確。保單第三條除外責任規(guī)定，保險公司不負責賠償?shù)卣鹨鸬膿p失和費用。汶川地震發(fā)生后，因為地震引起的滑坡和泥石流，造成遍布于野外的被保險人的企業(yè)財產(chǎn)受損，被保險人向保險公司提出索賠。案例分析：就該起事故保險公司應否賠償，形成兩種觀點：一種觀點認為，造成事故發(fā)生的近因是地震，保單中已經(jīng)明確將地震引起的損失和費用列為除外責任，故保險公司不賠；另一種觀點認為，滑坡和泥石流造成保險財產(chǎn)損失，保險單中已經(jīng)明確將滑坡和泥石流列名為保險承保風險范圍，故保險公司應當賠償。地震以及次生災害界定地震是指大地突然發(fā)生的震動。地震分為天然地震和人工地震兩大類。天然地震主要包括：構造地震、火山地震、陷落地震、隕石沖擊地震等。人工地震是指因工業(yè)爆破、地下核爆炸、大型水庫蓄水、深井高壓注水等引起的地震。地震次生災害地震次生災害一般是指強烈地震發(fā)生后，以震動的破壞后果為導因而引起的一系列其它災害，包括：水災、火災、海嘯、有毒物質及放射性物質泄漏等次生災害。例如，地震發(fā)生時，震動使水庫大壩破壞，造成潰壩而引起水災；震動使化工企業(yè)管道斷裂，造成有毒危險物質溢出，引起新的災害；地震震動造成爐具倒塌、漏電、漏氣及易燃易爆物品等引起火災。該案件：認為，地震引起的次生災害造成保險標的損失，事故近因應當認定為地震。

兩個以上的災害事故連續(xù)發(fā)生所造成的損失，一般以最近的有效原因(后因)為近因。但是，如果有下列原因之一時，則前因為近因：(1)后因是前因直接的、必然的結果；(2)后因是前因合理的連續(xù)；(3)屬于前因自然延長的結果。本案件中，滑坡、泥石流的發(fā)生，是地震引起的直接后果，因為滑坡、泥石流造成的保險財產(chǎn)損失，應當將地震認定為近因。

另一種思路：在多種原因連續(xù)發(fā)生造成損害的情況下，如果不保危險先發(fā)生，保險危險后發(fā)生，保險危險是不保危險的結果，則保險人不承擔賠償責任。題述案件中，地震屬于不保危險，滑坡、泥石流屬于保險危險，而滑坡、泥石流又是地震引起的直接后果，所以因滑坡、泥石流造成保險財產(chǎn)的損失，保險公司不承擔賠償責任。

案例3某年5月，濮陽某玻璃制品廠向濮陽某保險公司投保財產(chǎn)保險綜合險，保險項目為固定資產(chǎn)和存貨，總保險金額為1635萬元。次年2月9日晚風雪交加，被保險人廠外35000V高壓專供線刮斷，致使廠房和玻璃溶液等受損。次日，濮陽市氣象局出具證明事發(fā)當晚最大風速為9米／秒(屬5級風)，保險公司以事故構不成暴風為由拒賠，被保險人不服訴至濮陽縣人民法院，索賠58萬余元。被保險人認為，保險條款對暴風沒有注釋，保險代理人未盡說明條款義務，致使沒有專業(yè)知識的被保險人認為，能造成保險標的損毀的大風即為暴風。理由有三：1.保險條款中出現(xiàn)的“暴風、臺風、龍卷風”等專業(yè)術語的意思內(nèi)涵和外延沒有注釋。簽訂保險合同時，由于保險代理人對專業(yè)術語不懂，因此也沒有向被保險人說明條款內(nèi)容。致使沒有專業(yè)知識的被保險人認為，能造成保險標的損毀的大風即為暴風。如果訂立合同前保險公司告知暴風就是11級風，風速為31米／秒，被保險人不會投保。2.在保險合同責任免除條款里，也沒有約定哪些風給投保人造成的損失保險人免責。3.保險合同是保險公司提供的格式合同，條款印在保險單反面、字體小、專業(yè)術語多，一般人很難讀懂，發(fā)生爭議時法院應作出有利于被保險人的解釋。因此，保險公司應予賠償。被保險人又提供了一份濮陽市氣象局重新出具的氣象證明，證明事發(fā)當晚瞬時最大風速18米／秒，并證明據(jù)中國氣象局設定的氣象記錄表格，有“大風”欄目，無“暴風”欄目保險公司認為：1.《財產(chǎn)保險綜合險條款》是中國人民銀行制定并頒布的，并不是保險公司制定的，條款的內(nèi)容保險公司、被保險人都要遵照執(zhí)行，保險公司沒有權力修改。因此，被保險人將本保險合同定性為霸王合同無事實依據(jù)。2.就本案而言，事發(fā)當晚濮陽縣最大風速為9米／秒，不屬于暴風范圍。因此，保險公司不應賠償。3.保險合同是最大誠信合同，應從公平原則出發(fā)，綜合考慮合同的性質。家庭財產(chǎn)險本章主要內(nèi)容：家庭財產(chǎn)保險的含義與分類家庭財產(chǎn)保險的標的與責任家庭財產(chǎn)保險的實務重點與難點：家庭財產(chǎn)保險的責任一、涵義及險種1、定義：所謂家庭財產(chǎn)保險（簡稱為家財險），面向城鄉(xiāng)家庭并以其住宅及存放在固定場所的物質資產(chǎn)或個體勞動者的經(jīng)營器具、工具、原材料等為保險標的，以自然災害和意外事故造成的損失為保險責任的財產(chǎn)保險?；咎卣鳎簶I(yè)務分散、潛力巨大；額小量大、成本偏高；風險結構有特色；風險管理有特色；一般采用第一危險損失賠償?shù)姆绞劫r償。2、險種（1）根據(jù)家財險承保的標的不同，它可以分為房屋保險和其他財產(chǎn)保險兩大類。（2）根據(jù)家財險承保的責任范圍，它可以分為綜合家財險和單一家財險兩類。（3）根據(jù)家財險承保業(yè)務的獨立與否，它可以分為家財險主險和附加險兩類。（4）根據(jù)保險功能的不同，分為：①普通家財險②家財兩全險③投資型家財險①普通家財險普通家庭財產(chǎn)保險是采取交納保險費的方式，保險期限為一年，從保險人簽發(fā)保單零時起，到保險期滿24小時止。沒有特殊原因，中途不得退保。保險期滿后，所交納的保險費不退還，繼續(xù)保險需要重新辦理保險手續(xù)。根據(jù)保險責任的不同，普通家庭財產(chǎn)險又分為災害損失險和盜竊險兩種。②家財兩全保險也被稱為儲金型險。是指居民通過向保險公司交納保險儲金的形式獲得保險保障，保險公司將被保險人所交保險儲金的利息作為保險費，在保險期滿時仍將原來所交的保險儲金全部退還被保險人兩全保險基本原則均與普通家財險基本相同。所不同的是，投保家庭財產(chǎn)兩全保險在被保險人的財產(chǎn)遭受自然災害或意外事故造成損失時，既能得到及時的經(jīng)濟補償，而且在保險期滿時，不論損失賠償與否，都能足額領回原來交付的保險儲金。但應當注意，相對于銀行儲蓄來講，兩全保險到期給付金額不及銀行到期后連本帶利拿的多。所以，千萬不可把它當作銀行儲蓄，為拿利息而購買該產(chǎn)品。②家財兩全保險的特點：（１）利息沖抵保險費（２）定期還本。被保險人死亡，儲金歸還其家屬（３）保險期限多樣化保險儲金=保險費／年利率保險費=保險金額χ費率利率=一年期定期存款利率χ(1—代扣利息稅率)家財兩全險，又稱定期還本家財險，是兼具家財保險和滿期還本雙重性質的家庭財產(chǎn)保險業(yè)務賠償額度問題：1、在一個年度內(nèi)賠款數(shù)額沒有達到保險金額，本年度保險公司仍然承擔余下保額的保險責任。2、在同一保險年度內(nèi)，不論一次或多次出險，只要保險公司累計賠付達到保險金額，該保險年度的保險責任即告終止。③投資型家財險最近剛成立的一家財險公司推出的雙贏理財型家財險，每投保1萬元保障金可獲得保額為2萬元的家庭財產(chǎn)保險保障。而且，保障金年收益率為5.73%，比銀行同期存款稅后收益率高0.6%，三年期滿累計收益率可高達17.19%。當發(fā)生保險事故時，保險公司將在保額范圍內(nèi)對投保人進行全額賠償，而且賠償不影響到期本金和收益的返還。另一家老牌財險公司推出的投資保障型家庭財產(chǎn)保險，有三年期和五年期，產(chǎn)品收益率高于同期國債0.03個百分點，并且在保險期間內(nèi)收益率隨銀行利率同幅調(diào)整。投資型家財險含義：該類型產(chǎn)品是一種具有經(jīng)濟補償和到期還本性質的險種，保險期限一般在2年至5年之間(也有一年的短期產(chǎn)品)。該類型產(chǎn)品不僅有保障型家財險的保障功能，而且還兼顧投資的功效。投保此類險種除擁有相應的保障責任外，如遇銀行利率調(diào)整，隨一年期銀行存款利率同步、同幅調(diào)整，分段計息，無論是否發(fā)生保險賠償，期滿均可獲得本金和收益。③投資型家財險特點特點：保費高，如同為10萬元保額的保險，投資型需要2萬，保障型只要100就可以；配套保險多，保障范圍廣；定額保單，保額大投保雙方都有一定難度。兼具投資保障雙重功能。投保人只需像在銀行存款一樣存入一定的錢，無需另交保費，合同終止時，可得到高于同期國債和銀行利率的回報，同時在保險期間獲得一份家庭財產(chǎn)的保險二、家庭財產(chǎn)保險的標的和責任范圍（一）保險標的1、可保財產(chǎn)包括：（1）自有居住房屋（2）室內(nèi)裝修、裝飾及附屬設施（3）室內(nèi)家庭財產(chǎn)

2、特保財產(chǎn)（1）農(nóng)村家庭存放在院內(nèi)的非動力農(nóng)機具、農(nóng)用工具和已收獲的農(nóng)副產(chǎn)品（2）個體勞動者存放在室內(nèi)的營業(yè)器具、工具、原材料和商品（3）代他人保管的財產(chǎn)或與他人共有的財產(chǎn)（4）須與保險人特別約定才能投保的財產(chǎn)3、不保財產(chǎn)包括：（1）金銀、珠寶、首飾、古玩、貨幣、古書、字畫等珍貴財物（價值太大或無固定價值）（2）貨幣、儲蓄存折、有價證券、票證、文件、帳冊、圖表、技術資料等（不是實際物資）（3）違章建筑、危險房屋、以及其他處于危險狀態(tài)的財產(chǎn)（4）摩托車、拖拉機或汽車等機動車輛，尋呼機、手機等無線通訊設備和家禽家畜（其他財產(chǎn)保險范圍）（5）食品、煙酒、藥品、化妝品，以及花、鳥、魚、蟲、樹、盆景等（無法鑒定價值）（二）保險責任范圍（1）保險責任：①火災保險的四項基本風險②其他列明的自然災害：龍卷風、洪水、海嘯、地面突然塌陷、崖崩、泥石流、突發(fā)性滑坡、雪災、雹災、冰凌③外界建筑倒塌（保險建筑自行倒塌不賠）④暴風、暴雨造成房屋主要結構倒塌⑤施救所致的損失和費用（2）除外責任：①原因免除A、戰(zhàn)爭風險戰(zhàn)爭：戰(zhàn)爭、敵對行為、軍事行動、武裝沖突、罷工、盜搶B、核輻射C、故意行為：被保險人或其家庭成員、寄居人、雇傭人的違法、犯罪故意行為②損失免除A、間接損失B、家用電器因使用過度或超電壓、碰線、漏電、自身發(fā)熱等原因所造成的家用電器本身損毀C、暴風、暴雨所致露堆財產(chǎn)損失D、洪水所致江河岸邊財產(chǎn)的損失E、其他所列保險責任以外損失其他責任免除：保險財產(chǎn)在存放處所無人居住或無人看管超過七天的情況下遭受的盜竊損失；因門窗未關致使保險財產(chǎn)遭受的盜竊損失；未按要求施工導致建筑物地基下陷下沉，建筑物出現(xiàn)裂縫、倒塌的損失；保險財產(chǎn)本身缺陷、保管不善、變質、霉爛、受潮、蟲咬、自然磨損三、財產(chǎn)保險實務（一）承保1、明確各類條款的適用范圍—被保險人條件適用范圍：以家庭為單位承保（個人名義投保、集體名義投保）或者以個體工商業(yè)者2、確定保險財產(chǎn)—存放、坐落種類、保險金額—由投保人確定、由保險人制定（以千元為單位設置保險金額檔次）。可保財產(chǎn)、特約財產(chǎn)、不可保財產(chǎn)3、確定保險期限4、保費、保險儲金、保險投資金的計收（二）賠償處理實務1、賠償方式房屋及附屬設備、室內(nèi)裝潢使用比例賠償方式；其他財產(chǎn)使用第一危險賠償方式。由于確定保險金額的方式不同，家庭財產(chǎn)保險的賠償方式也不同：（1）單一總保險金額制的賠款計算主要是使實際賠款控制在保險金額限度內(nèi)。例如：某人投保家庭財產(chǎn)的保險金額為20000元，發(fā)生保險責任范圍的保險事故后，經(jīng)剔除折舊因素并扣減殘值，保險財產(chǎn)的實際損失為26000元；由于保險金額為20000元，保險人支付20000元賠款后結案。（2）分項總保險金額制方式下的賠款計算應該使實際賠款控制在分項保險金額和總保險金額限度內(nèi)。例如某家庭財產(chǎn)保險單列明的總保險金額為20000元，其中家具保險金額10000元，家用電器保險金額7000元，衣物保險金額3000元；發(fā)生保險責任范圍的保險事故后，經(jīng)剔除折舊因素并扣減殘值，保險財產(chǎn)的實際損失為：家具13000元、家用電器9000元、衣物2000元，總損失為24000元。由于保險金額為20000元，保險人實際賠款19000元（10000＋7000＋2000）2、儲金性業(yè)務的理賠處理賠償方式與一般家財險相同，但賠償后的處理不同。部分損失：賠償額小于保險金額，下一保險年度，保險金額自動恢復，當年要繳保費恢復。全部損失：賠償后當年保險責任終止，合同到期保險人返還儲金。3、個人貸款抵押房屋保險的理賠處理房屋損失按第一危險賠償方式賠償，部分損失保險人一次賠償金額未達到保險金額是，保險金額自動恢復，被保險人不繳保費，保險人累計賠償金額為保險金額的兩倍為限4、個人貸款抵押房屋綜合保險的賠償處理對于因火災、爆炸、暴風、暴雨、臺風、洪水、雷擊、泥石流、雪災、雹災、冰凌、龍卷風、崖崩、突發(fā)性滑坡、地面突然塌陷等原因造成抵押房屋的損失以及為搶救房屋財產(chǎn)支付的合理施救費用，保險人保負責賠償。因意外傷害事故所致房屋抵押貸款人死亡或傷殘，而喪失全部或部分還貸能力，造成連續(xù)三個月未履行或未完全履行個人房屋抵押借款合同約定的還貸責任的，保險人也承擔全部或部分還貸責任。被保險人購房后，裝修、改造或其他原因購置的、附屬于房屋的有關財產(chǎn)或其他室內(nèi)財產(chǎn)，不在該保險范圍內(nèi)家庭財產(chǎn)保險賠償處理應注意的幾個問題

1．保險標的遭受損失后的殘余部分，協(xié)議作價折歸被保險人，并在賠款中扣除。2．保險標的發(fā)生保險責任范圍內(nèi)的損失應由第三者負責賠償?shù)?，被保險人應當先向第三者索賠。3．保險標的在一個保險年度內(nèi)遭受部分損失經(jīng)保險人賠償后，保險金額應相應減少，其有效保險金額應當減去分項保險標的的損失賠償金額后的余額，如被保險人需恢復保險金額時，應補交相應的保險費，由保險人出具批單批注。4．保險單所保財產(chǎn)存在重復保險時，保險人僅負按照比例分攤損失的責任。5．被保險人自其知道或應當知道保險事故發(fā)生之日起，兩年內(nèi)不行使向保險人請求賠償?shù)臋嗬?，即作為自動放棄而失效?．是被保險人向保險人申請賠償時，應當提供保險單、財產(chǎn)損失清單，發(fā)票、費用單據(jù)和有關部門的證明，各項單證、證明必須真實可靠，不得有任何欺詐。案例1：某市居民李某將其家庭財產(chǎn)向保險公司投保了家庭財產(chǎn)保險，保險期限自1999年3月8日起至次年3月7日24時止，保險金額為83000元。次年春節(jié)期間，李某為其剛剛8歲的兒子買了200元左右的各式煙花爆竹。2月16日上午，李某與其妻到朋友家去做客，將兒子留在家中。李某與其妻走后，其子感到清靜無聊，將李某藏的煙花翻出，在屋里玩，將一只爆竹點著，花炮在屋里亂竄噴火，其余煙花爆竹也被相繼點燃，導致大火燃起。所幸李某之子逃出門外，只有皮肉之傷，但當大火被撲滅后李某清點家財時，發(fā)現(xiàn)衣服、被褥、家用電器、家具等均有不同程度的損壞，經(jīng)保險公司核定，損失為38450元。