保險學的重點

1.靜態(tài)風險:是不論任何社會形態(tài)都存在的風險。主要包括由于自然力的不規(guī)則變化或人們行為的錯誤或失當導(dǎo)致的風險。?特點：變化較規(guī)則，大多可以通過大數(shù)法則加以預(yù)測多是純粹風險，主要對個體產(chǎn)生影響多是保險公司可保范圍的。?動態(tài)風險:是由于社會的經(jīng)濟、政治、技術(shù)以及組織等方面發(fā)生變化而產(chǎn)生的風險。如消費者選擇發(fā)生變化導(dǎo)致銷售困難的風險，生產(chǎn)技術(shù)的發(fā)展導(dǎo)致機器設(shè)備的淘汰風險等。?特點：變化無規(guī)則，難以用大數(shù)定律進行測算，不一定是純粹風險，影響面廣。一般不在保險公司承保范圍。2.純粹風險:只有損失的可能而無獲利的機會的風險。如意外事故、自然災(zāi)害投機風險：指那些既有損失的可能又有獲利的機會的風險。如價格風險，投機風險。純粹風險、投機風險的區(qū)別純粹風險投機風險結(jié)果兩個結(jié)果：1無損失，2有損失。三個結(jié)果：1是有損失，2是無損失，3是獲利。人們對其的態(tài)度不同厭惡和憎恨愛好風險的人會喜歡。根據(jù)對投機風險的態(tài)度，將人類分為三種，a是愛冒險的人，b是中庸之人c是厭惡風險的人。風險分布狀況有規(guī)律，可以用大數(shù)法則去測算無規(guī)律。不能用大數(shù)法則去測量。對社會的影響凈損失不是凈損失。更多的表現(xiàn)為社會財富的轉(zhuǎn)移。商業(yè)保險公司的態(tài)度可保風險不可保風險3.可保風險：(1)是指可用商業(yè)保險方式加以管理的風險。主要包括靜態(tài)風險，純粹風險。?注意：可保風險都是可管理風險，但不可保風險卻不一定是不可管理風險。只是商業(yè)保險無法處理的風險，但有些不可保風險可以通過其他方式管理。比如，自留，轉(zhuǎn)移，控制等。(2)可保風險的條件：一般是純粹風險。風險必須是偶然的、可測的。風險必須是意外的（不是投保人的故意行為、不是可預(yù)知行為）、未來的風險必須使大量標的均有遭受損失的可能性風險應(yīng)有發(fā)生重大損失的可能性，且其損失能夠用貨幣度量分攤額能被廣泛接受的風險。4.風險管理的程序：危險識別危險衡量危險評價選擇危險管理技術(shù)危險管理的實施及評價（進入下一個風險管理周期）5.風險管理的方法：風險避免風險預(yù)防損失控制風險隔離風險轉(zhuǎn)移風險自留6.風險管理與保險的關(guān)系：⑴研究的對象都是風險⑵保險是完善風險管理的一個重要內(nèi)容⑶加強風險管理是提高保險經(jīng)濟效益的重要手段7.保險與賭博的聯(lián)系與區(qū)別P49答：共同點：都具有射幸性。同屬于因偶然事件所引起的經(jīng)濟行為，都有獲得超過支出的收入的可能。不同點：（1）目的不同。保險的目的是謀求生活的安定，而賭博是想以小博大。（2）動機不同。保險是以轉(zhuǎn)移風險為動機，利己不損人，而賭博是以損人利己、冒險獲利為動機。（3）機制不同。保險的風險是客觀存在的，保險化風險的不確定性為一定程度的確定性，以達到風險分散的目的。而賭博是人為的風險，是將安全置于危險之中。(4)后果不同。保險可以使被保險人減少風險發(fā)生時的經(jīng)濟損失。而賭博是以金錢為賭注，增加了風險，并給社會和家庭帶來不安定。8.保險與儲蓄的比較：?相同點：⑴都是人們?yōu)閷淼男枰鴱默F(xiàn)在收入中提留出來的基金⑵他們都有利于保障經(jīng)濟生活的安定。?不同點：⑴保險可及時獲得高額的、穩(wěn)定的保障。儲蓄是逐步積累過程⑵保險經(jīng)營需要精算技術(shù)的支持，但儲蓄是不需要的。⑶保險基金受法律保護的?？顚Ｓ?，儲蓄不?？顚Ｓ?。⑷保險是互助與自助的結(jié)合，儲蓄是自助行為。⑸人們參與保險是為了穩(wěn)定生產(chǎn)、生活，而參與儲蓄是為了提高生產(chǎn)、生活水平8.保險與救濟的聯(lián)系與區(qū)別有哪些？P50答：共同點：都是對不幸事故損失進行補償?shù)男袨?。不同點：（1）權(quán)利和義務(wù)不同。救濟是一種人道主義行為，沒有相應(yīng)的權(quán)利和義務(wù)關(guān)系；而保險是一種合同行為，保險關(guān)系的當事人根據(jù)合同的約定履行各自的義務(wù)并享有相應(yīng)的權(quán)利。（2）救助方式不同。救濟是單方面的他助行為；保險是自助和他助相結(jié)合的行為。（3）主張權(quán)利不同。接受救濟者無權(quán)提出自己的主張；被保險人享有按合同約定主張保險金的請求金。9.社會保險與商業(yè)保險的聯(lián)系：⑴社會保險是由商業(yè)保險的衍變而來的，兩者經(jīng)營的基本原理相同。⑵社會保險經(jīng)營范圍就是商業(yè)保險的人身保險范疇一致，所以商業(yè)保險的人身保險市場受社會保險影響較大⑶社會保險與商業(yè)保險此消彼長（一般商業(yè)保險受制于社會保險）商業(yè)保險與社會保險的區(qū)別：商業(yè)保險社會保險經(jīng)營范疇人身保險、財產(chǎn)保險、再保險人身保險保險性質(zhì)不同是種商業(yè)行為，以盈利為目的。是社會保障體系的一部分，帶有社會福利性質(zhì)，不以盈利為目的。實施方式采用自愿原則。保險項目、交費標準、給付條件和金額都由雙方協(xié)商。采用法定保險的方式，保險對象、保險項目、交費標準、給付條件和金額都由國家法規(guī)規(guī)定，個人不能選擇和更改。保障范圍不同付的起保費的人員社會勞動者及其家屬，有的甚至全體公民保險水平不同提供多層次的保險保障，由投保者根據(jù)自己的交費能力來確定保障水平。在貧困線之上，一般生活水平之下，提供基本生活需要保障保險費用的負擔不同一方負擔，投保人自行負擔一般三方負擔：個人、企業(yè)、國家經(jīng)營的原則不同實行多交費多保障，強調(diào)權(quán)利義務(wù)對等，遵守等價交換的原則。強調(diào)社會公平，能者多勞。經(jīng)營的主體不同一般商業(yè)保險企業(yè)國家指定經(jīng)營機構(gòu)10.保險的功能：基本功能：經(jīng)濟補償（表現(xiàn)為風險分散和經(jīng)濟補償）派生功能：融通資金社會管理功能11.保險理賠的原則：⑴重合同、守信用⑵實事求是⑶主動、迅速、準確、合理12.保險基金運用的原則：合法性原則安全性原則收益性原則流動性原則社會性原則13.人身保險與財產(chǎn)保險的比較：人身保險財產(chǎn)保險標的物人的生命與身體的品種單一物及物上的利益品種豐富保險金額確定方式協(xié)商協(xié)商，但受到保險標的的實際價值的影響。保險的性質(zhì)給付保險補償保險是否遵守損失補償原則及其派生原則基本不遵守（個別險種除外）普遍遵守保險費用確定方式均衡保費普遍遵守保單有無現(xiàn)金價值有（兩年以上）無承保風險變化（意外險除外）不變保險期限長：保費收入穩(wěn)定，可積聚大量投資基金、因此有分紅的可能，而且制定費率時預(yù)計利息影響較重，費率調(diào)整難短：保費收入不穩(wěn)定，不能積聚大量投資基金、無分紅的可能，制定費率時預(yù)計利息影響小，費率調(diào)整易保險事故多大概率事件，儲蓄性、投資性小概率事件，保障性強危險分布較穩(wěn)定，費率擬定誤差性小，對分保依賴小不穩(wěn)定，費率擬定誤差較大，對分保依賴強保險利益確定基礎(chǔ)利益原則和被保險人同意原則利益原則保險利益量上一般無限制有客觀的限制保險利益4投保時發(fā)生保險事故時14.再保險與共同保險的聯(lián)系與區(qū)別P52andP82答：?聯(lián)系：共同保險與再保險均具有分散風險、擴大承保能力、穩(wěn)定經(jīng)營成果的功效。?區(qū)別：共同保險仍然屬于直接保險，是直接保險的特殊形式，是風險的第一次分散，因此，各共同保險人仍然可以實施再保險。再保險是在原保險基礎(chǔ)上進一步分散風險，是風險的第二次分散，可通過轉(zhuǎn)分保使風險分散更加細化。15.談下對保險的功能的認識P54（論述題）答：（1）.經(jīng)濟補償功能。經(jīng)濟補償是保險的立業(yè)之本，最能體現(xiàn)保險的意義與功能，具體表現(xiàn)在兩個方面：財產(chǎn)保險的補償和人身保險給付。在災(zāi)害發(fā)生后，保險人及時的補償功能對于恢復(fù)正常生活生產(chǎn)具有重大的意義。（2）資金融通的功能。將形成的保險資金中的閑置的部分重新投入到社會再生產(chǎn)過程中，而保險人為了使保險經(jīng)營穩(wěn)定，必須保證保險資金保值和增值，這就要求保險人必須對資金進行運營，從而保證了資金融通存在的可能及增強資金融通中的風險意識，這也是保險的意義與功能相融合的表現(xiàn)之一。（3）社會管理的功能。通過保險的社會管理功能對整個社會及各個環(huán)節(jié)進行調(diào)節(jié)和控制的過程，目的就在于正常發(fā)揮各系統(tǒng)、各部門、各環(huán)節(jié)的功能，從而實現(xiàn)社會關(guān)系的和諧穩(wěn)定16.重復(fù)保險：指投保人對同一保險標的、同一保險利益、同一保險事故分別與兩個以上保險人訂立保險合同，且保險金額總和超過保險價值的保險。17.保險合同的一般特征：⑴當事人必須具有民事行為能力⑵保險合同是雙方當事人意思表示一致的行為⑶保險合同內(nèi)容必須合法16.保險合同的自身特征：保險合同是有名合同，雙務(wù)合同，對價有償合同，附合合同（格式化合同），射幸合同，最大誠信合同，要式合同，屬人合同17.保險合同的主體：是指保險合同中權(quán)利、義務(wù)的承擔者。保險合同是雙務(wù)合同，所以保險合同的任何一方都是身兼二職，既是權(quán)利主體，也是義務(wù)主體。18.保險合同的內(nèi)容：廣義：包括主體、客體、權(quán)利義務(wù)的相關(guān)規(guī)定狹義：僅指對雙方權(quán)利義務(wù)的規(guī)定，即保險條款19.保險合同的形式：投保單保險單暫保單保險憑證保險批單23.投保人義務(wù)：⑴如實告知⑵支付保險費⑶保障保險標的的安全⑷危險增加的通知義務(wù)⑸出險通知⑹提供相關(guān)單證⑺避免損失擴大義務(wù)24.保險人的義務(wù)：⑴承擔保險責任⑵對賠案情況通知義務(wù)⑶條款說明⑷及時簽發(fā)保險單證⑸在合同解除或者合同無效時退還保險費或者保險單的現(xiàn)金價值⑹為投保人等合同主體保密25.保險合同無效：指在保險合同簽訂之后，因違反了法定事項或者合同約定事項而使合同自始失去效力。?分類：法定無效和約定無效全部無效和部分無效?法定無效是因違反法律規(guī)定所致合同無效，（如合同主體不合法，保額超過規(guī)定等。）?約定無效是違反合同約定所致合同無效。（約定條件成立）?全部無效是指整個合同被確認無效，這樣合同就變成廢紙一張了。如：合同主體不合法?保險合同部分無效是指保險合同某些條款的內(nèi)容無效，但合同的其他部分仍然有效。?保額超過規(guī)定?保險公司沒有履行免賠責任說明義務(wù)。26.保險合同解除：就是在保險合同有效期限屆滿前，當事人依法使合同效力終止的行為。?法定解除約定解除協(xié)商解除?我國關(guān)于保險合同解除的規(guī)定：投保人的解除權(quán)保險人的解除權(quán)?投保人的解除權(quán)規(guī)定：第十五條除本法另有規(guī)定或者保險合同另有約定外，保險合同成立后，投保人可以解除合同，保險人不得解除合同。?第五十條貨物運輸保險合同和運輸工具航程保險合同，保險責任開始后，合同當事人不得解除合同。?保險人法定解除權(quán)：投保人因未能如期繳納保險費而被中止合同，在隨后的兩年內(nèi)不申請復(fù)效的。危險增加時；保險標的轉(zhuǎn)讓導(dǎo)致風險增加；投保人未履行維護標的安全的義務(wù)；投保人未能履行如實告知義務(wù)部分人身保險中有期限限制；投保人或被保險人、受益人謊稱發(fā)生保險事故或故意制造保險事故；保險標的受損后27.保險合同解釋原則：?文義解釋：合同中的用詞應(yīng)按該詞通常的文字含義并結(jié)合上下文來解釋。?意圖解釋：合同是根據(jù)雙方當事人自由意志的結(jié)合而訂立的。因此，在解釋時必須要尊重雙方在訂約時的真實意圖。這種意圖要根據(jù)合同的文字、訂約時的背景、客觀實際情況來分析和推定。?意圖解釋只適用于文義不清、用詞混亂和含糊的情況。?有利于被保險人和受益人的解釋：由于多數(shù)保險合同的條款都是由保險人事先擬訂的，即是格式條款，因此當雙方對這些條款發(fā)生爭議時，法院或者仲裁機關(guān)應(yīng)當作出有利于非起草人（即被保險人和受益人）的解釋。28.保險合同的爭議處理方式：?協(xié)商：指合同雙方在自愿、互諒、實事求是的基礎(chǔ)之上，對出現(xiàn)的爭議、磨擦直接溝通、友好磋商、消除糾紛、達成一致意見，自行解決糾紛的辦法?調(diào)解：通常是由合同雙方都信賴的第三方出面進行說明、調(diào)停，使雙方達成相互諒解，平息糾紛。堅持自愿原則，可以反悔?仲裁：指第三者對當事人雙方發(fā)生的爭執(zhí)、糾紛所作的判斷或裁決，亦稱“公斷”法律后果：一裁終局，不得反悔。?訴訟：由法庭在全面了解事實真相的基礎(chǔ)上，依法定程序?qū)m紛予以審查、判別、裁決。29.保險合同的爭議處理：內(nèi)容：保險合同解釋原則爭議解決方式30.保險的基本原則：保險利益原則（可保利益原則）最大誠信原則近因原則損失補償原則31.財產(chǎn)保險和人身保險中利益原則規(guī)定差異：⑴保險利益確定關(guān)系不同：人身保險是要求的投保人對被保險人應(yīng)當具有保險利益。財產(chǎn)保險是要求被保險人對保險標的應(yīng)當具有保險利益。⑵保險利益量的規(guī)定性不同：財產(chǎn)保險：以相關(guān)收益、法律責任為限人身保險：一般是無限的。但我國保險法對其有部分限定.⑶保險利益時效不同：一般來說財產(chǎn)保險強調(diào)的是保險事故發(fā)生時被保險人是否具有保險利益。這是由于財產(chǎn)保險是補償性合同決定的。（貨物運輸保險）人身保險更注重投保時投保人對保險標的具有保險利益，即使發(fā)生保險事故時，投保人對保險標的不具有保險利益，則保險合同仍然有效。⑷法律后果不同：人身保險：無保險利益，合同無效財產(chǎn)保險：無保險利益，不得向保險人請求賠償保險金。32.最大誠信原則：保險業(yè)的帝王原則（大題）基本內(nèi)容：告知：狹義告知和通知?投保人的通知義務(wù)：保險標的危險程度增加的；事故發(fā)生后；存在重復(fù)保險；保險標的轉(zhuǎn)讓?保險人的告知義務(wù)：條款的說明義務(wù)（必須是一般不知道的事項。）；通知義務(wù)?保證：對某一事項作為不作為、某一事態(tài)存在不存在做出的承諾。?投保人的保證義務(wù)：如實告知；合理保護保險標的（合理使用保險標的，保護保險標的的安全，積極施救等）?保險人的保證義務(wù)：及時出具單證；合同解除時，及時退還保費或現(xiàn)金價值；及時查勘定損，履行賠償給付責任?棄權(quán)?禁止反言：不可抗辯條款；年齡誤告條款；保險人和代理人其他棄權(quán)行為:如放棄解除權(quán)?存在的原因：雙方都有優(yōu)勢所在，都存住信息不對稱。?違反后果：⑴違反告知的法律后果投保人故意或者因重大過失未履行前款規(guī)定的如實告知義務(wù)，足以影響保險人決定是否同意承?；蛘咛岣弑ｋU費率的，保險人有權(quán)解除合同。投保人故意不履行如實告知義務(wù)的，保險人對于合同解除前發(fā)生的保險事故，不承擔賠償或者給付保險金的責任，并不退還保險費。

投保人因重大過失未履行如實告知義務(wù)，對保險事故的發(fā)生有嚴重影響的，保險人對于合同解除前發(fā)生的保險事故，不承擔賠償或者給付保險金的責任，但應(yīng)當退還保險費。⑵違反通知義務(wù)的法律后果被保險人未履行前款規(guī)定的通知義務(wù)的，因保險標的的危險程度顯著增加而發(fā)生的保險事故，保險人不承擔賠償保險金的責任。故意或者因重大過失未及時通知，致使保險事故的性質(zhì)、原因、損失程度等難以確定的，保險人對無法確定的部分，不承擔賠償或者給付保險金的責任，但保險人通過其他途徑已經(jīng)及時知道或者應(yīng)當及時知道保險事故發(fā)生的除外。

被保險人、受讓人未履行本條第二款規(guī)定的通知義務(wù)的，因轉(zhuǎn)讓導(dǎo)致保險標的危險程度顯著增加而發(fā)生的保險事故，保險人不承擔賠償保險金的責任。⑶違反說明義務(wù)的法律后果：未作提示或者明確說明的，該條款不產(chǎn)生效力⑷違反保證的法律后果：?被保險人自殺的，保險人不承擔給付保險金的責任，但被保險人自殺時為無民事行為能力人的除外。?投保人故意造成被保險人死亡、傷殘或者疾病的，保險人不承擔給付保險金的責任。?受益人故意造成被保險人死亡、傷殘、疾病的，或者故意殺害被保險人未遂的，該受益人喪失受益權(quán)。?投保人、被保險人未按照約定履行其對保險標的安全應(yīng)盡的責任的，保險人有權(quán)要求增加保險費或者解除合同。?保險人未及時履行前款規(guī)定義務(wù)的，除支付保險金外，應(yīng)當賠償被保險人或者受益人因此受到的損失。33.近因原則的分析和運用：（大題）近因的認定方法：（1）遞推法：從最初事件出發(fā)，按照由因推果的思路進行邏輯推理,如果能遞推到最終的損失，則認為最初事件是最終損失的近因。（2）追溯法：從最終損失開始，按照由果推因的思路自后向前追溯，如果能推到最初事件，則認為最初事件是最終損失的近因。?損失由單一原因造成；損失由多種原因造成；多種原因同時發(fā)生；多種原因連續(xù)發(fā)生；多種原因間斷發(fā)34.代位求償原則：（論述題）?權(quán)利代位：是當保險事故是由第三者的疏忽、過失或者故意行為所致，在保險人補償被保險人的損失之后，被保險人將向負有責任的第三者的賠償請求權(quán)轉(zhuǎn)給保險人的行為。?物上代位：指保險人取得被保險人對保險標的的所有權(quán)，即在保險人履行了向被保險人賠償義務(wù)后，便擁有了對保險標的權(quán)利。35.重復(fù)保險：指投保人對同一保險標的，同一保險利益、同一保險事故分別向兩個或兩個以上的保險人訂立保險合同，且保險金額之總額超過保險價值的保險。?注意:重復(fù)保險可能存在于對同一事故的同一保險利益有兩個以上保單為其負責?我國相關(guān)規(guī)定：第五十六條第四款

重復(fù)保險是指投保人對同一保險標的、同一保險利益、同一保險事故分別與兩個以上保險人訂立保險合同，且保險金額總和超過保險價值的保險。?分攤方法：比例責任制：計算公式：某保險人賠償額=（某保險人的保險金額/各個保險的保險金額之和）×損失金額?案例：何某向甲保險公司投保了的家庭財產(chǎn)保險，保額是5萬元，保險期限是2010年2月4日到2011年2月3日。何某妻子的單位給員工辦福利，贈送給每位員工乙保險公司承保的保額是8萬元家財險保單，保險期限是