修改第四章保險的基本原則

第四章保險的基本原則1學習目的解釋保險利益的含義闡述財產(chǎn)保險和人身保險的保險利益解釋財產(chǎn)保險和人身保險的保險利益的時效界限理解最大誠信原則的含義理解違反最大誠信原則的法律后果2學習目的（續(xù)）理解近因原則的含義掌握近因的認定和保險責任的確定掌握重復保險的分攤的計算方法掌握代位求償原則的含義掌握委付原則的含義和確定條件理解委付原則和代位求償原則的區(qū)別3第一節(jié)保險利益原則

insurableinterest含義是指投保人和被保險人對保險標的必須具有的法律上承認的利益。保險利益是保險合同成立的前提。無保險利益，保險合同無效。4二、保險利益的成立條件合法性經(jīng)濟性財產(chǎn)保險：用貨幣計量；人身保險：利害關(guān)系確定性現(xiàn)有利益：客觀上或事實上已經(jīng)存在的經(jīng)濟利益期待利益：在客觀上或事實上尚未存在，但根據(jù)法律、法規(guī)、有效合同的約定等可以確定在將來某一時期內(nèi)將會產(chǎn)生的經(jīng)濟利益。5保險利益的成立條件（續(xù)）注意：投保時，現(xiàn)有利益和期待利益都可作為確定保險金額的依據(jù)；但是在受損索賠時，期待利益必須已經(jīng)成為現(xiàn)實利益才屬索賠范圍，保險人的賠償或給付，以實際損失的保險利益為限。保險利益應為具有利害關(guān)系的利益。6三、保險利益的種類財產(chǎn)保險的保險利益人身保險的保險利益責任保險的保險利益信用保證保險的保險利益7財產(chǎn)保險的保險利益基于所有權(quán)產(chǎn)生的保險利益?；谑褂脵?quán)和經(jīng)營權(quán)而產(chǎn)生的保險利益?；趽?quán)產(chǎn)生的保險利益即抵押權(quán)、質(zhì)押權(quán)和留置權(quán)基于保管權(quán)、承運權(quán)、租賃權(quán)產(chǎn)生的保險利益經(jīng)營者對其合法的、合理的預期利潤或收益具有保險利益。利潤、租金、運費8人身保險的保險利益基于自己的生命、身體而產(chǎn)生的保險利益。基于血緣關(guān)系產(chǎn)生的保險利益?；诨橐鲫P(guān)系產(chǎn)生的保險利益?；谄渌鲳B(yǎng)、贍養(yǎng)、撫養(yǎng)關(guān)系而產(chǎn)生的保險利益?；诠蛡蜿P(guān)系產(chǎn)生的保險利益?；趥鶛?quán)債務關(guān)系產(chǎn)生的保險利益。被保險人同意投保人為其投保的，可視為投保人對被保險人的生命和身體具有保險利益。9人身保險的保險利益的確定原則英、美：利害關(guān)系論。德、日、瑞士：同意或承認論。我國：限制家庭成員關(guān)系范圍并結(jié)合被保險人同意的方式?！侗ｋU法》53條10責任保險的保險利益公眾責任：各種固定場所的所有人或經(jīng)營者（如飯店、商店、電影院）對其顧客、觀眾等人身傷害或財產(chǎn)損失，依法承擔經(jīng)濟賠償責任的，具有保險利益。職業(yè)責任：醫(yī)師、會計師、律師等由于工作上的疏忽或者過失致使他人遭受損害而依法承擔經(jīng)濟賠償責任的。產(chǎn)品責任：制造商、銷售商因商品質(zhì)量或其他問題給消費者造成人身傷害或財產(chǎn)損失，依法承擔經(jīng)濟賠償責任的。11信用保證保險的保險利益信用保險：權(quán)利人對義務人信用具有保險利益。

保證保險：義務人對自身的信用具有保險利益，可以按照權(quán)利人的要求投保自身信用的保證保險。12四、保險利益的時效和數(shù)量界限

財產(chǎn)保險保險利益的時效規(guī)定要求保險合同訂立到合同終止，始終都應存在保險利益。例外：海洋運輸貨物保險規(guī)定投保時可以不具有保險利益，但索賠時被保險人對保險標的必須具有保險利益。人身保險保險利益的時效規(guī)定要求訂立保險合同的時候必須具有保險利益，而索賠時不追究有無保險利益。13五、保險利益原則的意義避免賭博行為的發(fā)生。防止道德風險的產(chǎn)生便于衡量損失，避免保險糾紛14案情:1996年10月，某貿(mào)易公司（以下簡稱貿(mào)易公司）委托一家鋼材公司向某五金制品公司（以下簡稱五金公司）出售10000噸鋼材，在交易中賣方使用鋼材公司的名義。合同約定貨物于1996年11月在遠東港口裝運，卸貨港為中國汕頭，貨物由買方投保。根據(jù)該合同，五金公司就合同項下向保險公司為這批貨物投保了海運貨物平安險，并支付了保險費。保險人簽發(fā)了保險單。1996年12月30日，買賣合同項下的貨物在俄羅斯一港口裝貨完畢，承運人簽發(fā)了兩套提單。1997年1月8日，承運上述貨物的船舶在開往汕頭港途中因貨艙進水而沉沒，貨物也因此全損。五金公司向保險人索賠遭到拒絕，因此于1997年7月向某海事法院提起訴訟，要求判令保險人賠償保險金及利息。15被告在訴訟中辯稱，五金公司并非核定的經(jīng)營鋼材進口的公司，也沒有申請領(lǐng)取進口許可證，其進口鋼材的行為不合法。因此原告沒有保險利益，保險合同應自始無效，原告無權(quán)請求保險賠償。法院在審理中查明，五金公司不是核定經(jīng)營進出口鋼材的企業(yè)；貿(mào)易公司、五金公司沒有向法院出示案件所涉的鋼材進口許可證，因此認定原告沒有保險利益，并駁回原告訴訟請求。16原告于是提起上訴。二審法院終審判決認定：本案所涉保險標的進口鋼材屬于核定公司或者申請領(lǐng)取進口許可證后方可進口經(jīng)營的產(chǎn)品。五金公司并非核定的經(jīng)營鋼材進口的公司，也沒有申請領(lǐng)取進口許可證，因此其進口鋼材的行為不合法。五金公司對其非法進口的鋼材不能享有法律上承認的利益，因此無保險利益可言。五金公司以其非法進口的鋼材為保險標的與保險人簽訂的保險合同依法應當被確認為無效。被保險人無權(quán)依據(jù)該無效保險合同向保險人索賠。法院終審判決駁回被保險人的訴訟請求。

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啟示投保人在與保險人締結(jié)保險合同時，首先應該檢查自己是否具有保險利益。如上文所述，投保人對保險標的首先應該具有合法利益。這是成立保險利益的前提條件。除此之外，投保人還應該注意：投保人對保險標的必須具有確定的利益。所謂確定的利益，包括既得利益（如因?qū)δ池敭a(chǎn)具有所有權(quán)而產(chǎn)生的利益）和預期利益（如產(chǎn)品銷售商對產(chǎn)品的預期利潤等）。這種利益必須是客觀存在的，而不是僅憑主觀臆斷、推斷就可以得到的。

18第二節(jié)最大誠信原則

Utmostgoodfaith含義誠信：誠實和恪守信用，一方當事人對另一方當事人不得隱瞞、欺騙，做到誠實；任何一方當事人都應善意的、全面的履行自己的義務，做到守信用。起源于羅馬法，“善意”最大誠信：是指保險合同當事人在簽訂保險合同和履行保險合同的過程中，務必做到最大限度的誠實和恪守信用，不得隱瞞與保險標的有關(guān)的重要事實，以及逃避或減少按合同規(guī)定對另一方應承擔的責任。19存在原因投保人對保險標的的價值及風險狀況最為了解保險條款一般由保險人擬訂或由管理機關(guān)制定，具有較強的專業(yè)性和技術(shù)性。20二、最大誠信原則的主要內(nèi)容告知保證棄權(quán)和禁止反言21告知含義：當事人雙方在訂立合同前或訂立合同時互相據(jù)實申報和陳述。告知是合同前義務。口頭和書面告知都算履行告知義務形式

無限告知：本來或保險人對告知的內(nèi)容沒有明確規(guī)定，投保人主動將保險標的的狀況及有關(guān)事實如實告知保險人。《海商法》222條詢問告知：投保人只對保險人的詢問如實告知，對詢問以外的問題投保人無須告知?！侗ｋU法》17條22保險人的告知含義：保險人在訂立合同時，應當向投保人說明保險合同的條款內(nèi)容，特別是免責條款。同時對投保人有關(guān)保險合同的詢問做出直接真實的回答。我國《保險法》17條有相關(guān)規(guī)定對保險人采取嚴格責任原則，即無論是否存在過錯保險人要對說明的內(nèi)容負責，而且對代理人所作的說明負責。23投保人告知含義：是投保人在訂立合同時對保險人的詢問所作的說明或陳述。告知的內(nèi)容：重要事項影響保險人是否承保和確定費率的事項兩個判例1879年倫敦保險公司訴曼索爾案1952年紐約綜合人壽保險公司訴安大略金屬制品公司案投保人、被保險人都有告知義務人對投保人告知是過錯責任，即必須證明投保人有過錯告知的時間：合同成立前。若承保前發(fā)生重要變化，則要追加告知。24保證含義是指在投保時和履行保險合同過程中對某一事項作為或不作為，某種事態(tài)存在或不存在所做出的承諾。確認保證和承諾保證

確認保證：指投保人或被保險人對過去或現(xiàn)在某一特定事實的存在或不存在的保證。舉例：某人保證從未得過某種疾病承諾保證：是指投保人對將來某一事項的作為或不作為的保證，即對該事項今后的發(fā)展作保證。

某人承諾今后不從事危險性運動

25保證明示保證和默示保證明示保證：是指以文字和書面的形式載明于保險合同中，成為保險合同的條款默示保證：一般是國際慣例所通行的準則，習慣上或社會公認的被保險人應當在保險實踐中遵循的規(guī)則，而不載于保險合同。海上保險的默示保證船舶適航性(seaworthiness)；按預定和習慣的航線航行(nodeviation)；從事合法的運輸業(yè)務(legality)。注意：明示保證和默示保證具有同等的法律效力。26棄權(quán)與禁止反言棄權(quán)(Waiver)：指保險人有意識的放棄在保險合同中可以主張的某種權(quán)利。保險人必須知悉權(quán)利的存在保險人必須有明示和默示棄權(quán)的表示棄權(quán)是一種單方面的法律行為。舉例禁止反言(Estoppel)：由于一方當事人的言行誤導另一方當事人實施某行為，并導致其受損的，法院阻止該當事人行使權(quán)利和否認事實。27棄權(quán)與禁止反言的一般情形提交申請代理人行為不當或過失保險未能就投保單中的不完全回答進一步詢問保費交付接受支票而非現(xiàn)金保費繳費通知索賠審查損失證明承諾給付28三、違反最大誠信原則的

表現(xiàn)和法律后果告知的違反及其法律后果表現(xiàn)：漏報、誤告、隱瞞、欺詐處分原則：區(qū)別對待。區(qū)分動機是故意還是過失故意：無論未告知的事項于事故有無因果關(guān)系，都可解除合同，并不退還保費過失：未告知的事項對保險事故發(fā)生有嚴重影響，不承擔責任，但可以退還保費區(qū)分違反事項是否是重要事實。輕微：不承擔保險責任，但退還保險費；重大：不承擔保險責任且不退還保險費。

29違反最大誠信原則的

表現(xiàn)和法律后果保證的違反及其法律后果保證的事項都是重要事實，因此，被保險人一旦違反保證事項保險合同即告失效或保險人拒絕給付保險金。而且除人壽保險外，保險人一般不退還保險費。30保險人不得以被保險人破壞保證為由使合同無效或解除合同的幾種情況因環(huán)境變化使被保險人無法履行保證事項因國家法律、法令、行政規(guī)定等變更，使被保險人不能履行保證事項，或履行保證事項就會違法時被保險方破壞保證由保險人事先棄權(quán)所致，或保險人發(fā)現(xiàn)破壞保證仍保持沉默，亦視為棄權(quán)

31第四章/財產(chǎn)保險的基本原則

第二節(jié)最大誠信原則梅艷芳：隱瞞實情遭拒賠千萬保金付東流演藝人員在其演藝生涯高峰時期，也是演藝收入的高峰時期而買下各種保險，是海外演藝人員的通常所為。一是為防不測，二是為未來收入銳減時或年老退休后能獲得必要的保障。梅艷芳也不例外，在其演藝事業(yè)高峰時期的1990年前后，便買下了一份2000萬港元的高額保險。而最近據(jù)媒體報道：在2002年梅艷芳得知子宮頸長出腫瘤后，情況雖未致惡化，但受到姐姐梅愛芳死于子宮癌的影響，擔心自己亦會步其后塵。顧家孝順的梅艷芳為免母親日后頓失依靠，便找了保險界朋友又買了一份保額高達1000萬港元的保險，連同她事業(yè)如日中天時購買的那份2000萬港元保額的保險，總保額達到3000萬港元，梅艷芳已為梅媽日后的生活作出雙重保障。

32第四章/財產(chǎn)保險的基本原則

第二節(jié)最大誠信原則梅艷芳：隱瞞實情遭拒賠千萬保金付東流

但在購買第二份保額1000萬港元的保險時，梅艷芳可能顧慮自己的巨星身份，先前一直未將病情公開，治病亦在高度保密的情況下進行，所以怕患癌的秘密遭泄露而沒有在保單上如實申報病情。但按照香港的保險條例，隱瞞重大病情投保，屬于嚴重違例，因此，梅艷芳去世后，便傳出保險公司拒賠1000萬港元保險金的消息。但據(jù)說，保險公司將當初梅艷芳為這張保單而每月供款過萬的保費發(fā)還給了梅媽，而不是一味拒賠并且不退還保險費。這多少也反映出保險公司諒解梅艷芳未如實申報病情的苦衷，當然理賠1000萬港元是絕無可能，并不因為是天后級的大姐大而法外施恩。

33第三節(jié)近因原則近因的含義是指在風險和損失之間，導致?lián)p失的最直接，最有效，起決定作用的原因，而不是指時間上或空間上最接近的原因。保險損失的近因，是指引起保險事故發(fā)生的最直接，最有效，起主導作用或支配作用的原因。近因原則的含義若引起保險事故發(fā)生、造成保險標的損失的近因是保險責任，則保險人承擔賠償責任，反之，則不承擔賠償責任。34雷擊樹倒屋塌家庭財務損失近因近因原則舉例直接原因35認定近因的基本方法從最初事件出發(fā)，按邏輯推理直到最終損失發(fā)生，最初事件就是最后一個事件的近因。從損失開始，沿系列自后往前推，追溯到最初事件，如沒有中斷，最初事件就是近因。36近因的認定與保險責任的確定（一）

單一原因。即損失由單一原因造成保險風險保險人賠付單一原因近因除外風險保險人不賠付37單一原因為近因的案例分析同難兄弟為何不同獲賠？某日，某公司為了豐富員工生活，專門安排一輛大巴，組織員工進行省內(nèi)旅游。能從繁雜的工作中抽身出來輕松一下，員工們心情都特別舒暢。車在高速公路上飛速行駛時，突然從后面飛駛而來一部大貨車（后經(jīng)交警裁定：大貨車為違章快速超車）。公司大巴來不及避讓，兩車嚴重碰撞。公司員工張強和王成雙雙受了重傷，立即被送入附近醫(yī)院急救。張強因顱腦受到重度損傷，且失血過多，搶救無效，于兩小時后身亡。王成在車禍中喪失了一條大腿，在急救中因急性心肌梗塞，于第二天死亡。38單一原因為近因的案例分析就在事發(fā)前不久，公司為全體員工購買了人身意外傷害保險，每人的保險金額為人民幣10萬元。事故發(fā)生后，該公司立即就此事向保險公司報案。保險公司接到報案后立即著手調(diào)查，了解到：張強一向身體健康，而王成則患心臟病多年。

39單一原因為近因的案例分析最后，根據(jù)《人身意外傷害保險條款》及《人身意外傷害保險傷殘給付標準》，保險公司作出如下核定及給付：1、核定車禍屬意外事故；2、核定張強死亡的近因是車禍，屬保險責任，給付張強死亡保險金人民幣10萬元；3、核定王成喪失了一條大腿的近因是車禍，屬保險責任，給付王成人民幣5萬元意外傷殘保險金；4、核定王成死亡的近因是急性心肌梗塞，不屬保險責任，不予給付死亡保險。40單一原因為近因的案例分析

判斷分析：1、張強的死亡是車禍，屬單一原因的近因，屬于被保險，保險公司應負賠償責任。2、王成死亡的近因是心肌梗塞，因意外傷害（車禍）與心肌梗塞（疾?。]有內(nèi)在聯(lián)系，心肌梗塞并非由意外傷害所造成的，故屬于新介入的獨立原因。這個新的獨立的原因為非保險，即使發(fā)生在被保危險之后，由非保險所致的損失，保險公司無賠償責任。

41近因的認定與保險責任的確定（二）多種原因同時并存發(fā)生。即損失由多種原因造成，且這些原因幾乎同時發(fā)生，無法區(qū)分時間上的先后順序同時并存的多種原因近因同為保險風險保險人賠付同為非保險風險保險人不賠付既有保險風險，也有非保險風險損失結(jié)果可以分別計算

保險人賠付保險風險所致?lián)p失損失結(jié)果難以劃分

保險人一般不予賠付

42同時并存的多種原因?qū)е聯(lián)p失的案例分析

某企業(yè)運輸兩批貨物，第一批投保了水漬險，第二批投保了水漬險并加保了淡水雨淋險，兩批貨物在運輸中均遭海水浸泡和雨淋而受損。顯然，兩批貨物損失的近因都是海水浸泡和雨淋，但對第一批貨物而言，由于損失結(jié)果難以劃分，而其只投保了水漬險，因而得不到保險人的賠償；而對第二批貨物而言，雖然損失的結(jié)果也難以劃分，但由于損失的原因都屬于保險風險，所以保險人應予以賠償43近因的認定與保險責任的確定（三）多種原因連續(xù)發(fā)生。即損失是由若干個連續(xù)發(fā)生的造成，且各原因之間的因果關(guān)系沒有中斷連續(xù)發(fā)生的多種原因近因同為保險風險保險人賠付同為非保險風險保險人不賠付既有保險風險，也有非保險風險前因是保險風險，后因是除外風險保險人承擔賠付責任前因是除外風險，后因是保險風險

保險人不承擔予賠付責任

44連續(xù)發(fā)生的多種原因?qū)е聯(lián)p失的案例分析（一）一艘裝有皮革與煙草的船舶遭遇海難，大量的海水侵入使皮革腐爛，海水雖未直接浸泡包裝煙草的捆包，但由于腐爛皮革的惡臭氣味，致使煙草變質(zhì)而使被保險人受損。那么，保險人對煙草的損失是否負有賠償之責？據(jù)上述情況可知，海難中海水侵入是損失的近因，對皮革的腐爛與煙草的變質(zhì)并無兩樣，因而，海難與煙草的損失之間存在著必然的不可分割的因果關(guān)系，因此，保險人理應也對煙草的損失給予賠償

45遭遇海難皮革腐爛煙草損失保險責任除外責任連續(xù)發(fā)生的多種原因近因的認定46魚雷襲擊觸礁沉沒船舶全損保險責任除外責任連續(xù)發(fā)生的多種原因近因的認定47連續(xù)發(fā)生的多種原因?qū)е聯(lián)p失的案例分析（二）

某企業(yè)投保財產(chǎn)基本險（暴風屬于除外責任），保險期限內(nèi)的某日因暴風吹倒了電線桿，電線短路引起火花，火花引燃其倉庫，導致庫存財產(chǎn)損失。本案中，從暴風到火災引起損失之間，是一連串發(fā)生的因果關(guān)系連續(xù)的原因，雖然與庫存財產(chǎn)損失最接近的原因是保險風險——火災，但它發(fā)生在除外風險——暴風之后，且是除外風險的必然結(jié)果，所以，庫存財產(chǎn)損失的近因是暴風而非火災，保險人不承擔賠償責任

48近因的認定與保險責任的確定（四）

多種原因間斷發(fā)生。即損失是由間斷發(fā)生的多種原因造成的保險風險保險人賠付新原因近因除外風險保險人不賠付49多種原因間斷發(fā)生導致?lián)p失的案例分析（一）

在玻璃保險中，火災為除外風險，被保險商店附近發(fā)生火災時，一些暴徒趁機擊破該商店的玻璃，企圖搶動。此案中，火災與玻璃損失之間不是必然的因果關(guān)系，暴徒襲擊才是近因，故保險人應負賠償責任50多種原因間斷發(fā)生導致?lián)p失的案例分析（二）

在人身意外傷害保險中，被保險人在交通事故中因嚴重的腦震蕩而致顛狂與抑郁交替癥，在治療過程中，醫(yī)生叮囑在服用藥物巴斯德林時切忌進食干酪，因二者之間相忌。但是，被保險人卻未遵醫(yī)囑，服藥時又進食了干酪，終因中風而亡，據(jù)查中風確系巴斯德林與干酪所致。在此案中，食品與藥物的相忌已打斷了車禍與死亡之間的因果關(guān)系，食用干酪為中風的近因，故保險人對被保險人中風死亡不承擔任何責任51撞車致傷心臟病發(fā)作（新的獨立原因）被保險人死亡間斷發(fā)生的多項原因造成的損失保險責任除外責任52第四節(jié)損失補償原則一、損失補償原則的概念(一)損失補償原則的含義損失補償原則的基本含義是指在補償性的保險合同中，當保險事故發(fā)生造成保險標的毀損致使被保險人遭受經(jīng)濟損失時，保險人給予被保險人的經(jīng)濟賠償數(shù)額，恰好彌補其因保險事故所造成的經(jīng)濟損失質(zhì)的規(guī)定，即只有保險事故發(fā)生造成保險標的毀損致使被保險人遭受經(jīng)濟損失時保險人才承擔損失補償?shù)呢熑瘟康南薅?，即被保險人可獲得的賠償數(shù)額，僅以其保險標的遭受的實際損失為限，即賠償恰好可以使保險標的在經(jīng)濟上恢復到受損以前的狀態(tài)損失補償原則主要適用于財產(chǎn)保險以及其他補償性保險合同

53第四節(jié)損失補償原則一、損失補償原則的概念(二)堅持損失補償原則的意義1.有利于保障保險關(guān)系的實現(xiàn)2.有利于防止被保險人通過保險獲利，從而減少道德風險二、損失補償?shù)姆秶c實現(xiàn)方式（一）保險補償范圍對被保險人因自然災害或意外事故造成的經(jīng)濟損失的補償對被保險人依法應對第三者承擔的經(jīng)濟賠償責任的經(jīng)濟損失的補償對商業(yè)信用中違約行為造成的經(jīng)濟損失的補償對被保險人支付的必要的合理的費用的補償：包括損失施救費用、查勘檢驗鑒定費用及訴訟仲裁費用54第四節(jié)損失補償原則二、損失補償?shù)姆秶c實現(xiàn)方式（二）保險補償?shù)膶崿F(xiàn)方式1．現(xiàn)金賠付

現(xiàn)金賠付方式是保險人最常用的一種方式

2．

修理汽車保險中，保險人廣泛使用的方式3．更換

更換作為一種損失補償方式，在個別情況下也是有效的

4．重置保險人一般不采取的補償方式55第四節(jié)損失補償原則影響保險補償?shù)囊蛩?/p>

（一）實際損失當被保險人的財產(chǎn)遭受損失后，保險賠償應在保險金額限度內(nèi)以被保險人所遭受的實際損失為限

例：企業(yè)投保財產(chǎn)綜合險，確定某類固定資產(chǎn)保險金額30萬元，一起重大火災事故發(fā)生使其全部毀損，損失時該類固定資產(chǎn)的市價為25萬元，且企業(yè)已提折舊2萬元。保險人按實際損失賠償被保險人23萬元

56第四節(jié)損失補償原則影響保險補償?shù)囊蛩?/p>

（二）保險金額保險金額是保險人承擔賠償或給付責任的最高限額，賠償金額不能高于保險金額例如：一棟新房屋剛投保不久便被全部焚毀，其保險金額為50萬元，而房屋遭毀時的市價60萬元。雖然被保險人的實際損失為60萬元，但因保單上的保險金額為50萬元，所以被保險人只能得到50萬元的賠償57第四節(jié)損失補償原則影響保險補償?shù)囊蛩?/p>

（三）保險利益

發(fā)生保險事故造成損失后，被保險人在索賠時，首先必須對受損的標的具有保險利益，而保險人的賠付金額也必須以被保險人對該標的所具有的保險利益為限例如：某銀行開展住房抵押貸款，向某貸款人貸出款額30萬元，同時，將抵押的房屋投保了30萬元的一年期房屋火險，按照約定，貸款人半年后償還了一半貸款，不幸的是不久該保險房屋發(fā)生火災而全焚，貸款人也無力償還剩余款額，這時由于銀行在該房屋上的保險利益只有15萬元，盡管房屋的實際損失及保險金額均為30元，但銀行也只能得到15萬元的賠償

58第三節(jié)損失補償原則影響保險補償?shù)囊蛩?/p>

（四）賠償方法

在保險賠償方法中，有一些賠償方法對損失補償額有影響，使被保險人得到的賠償金額小于實際損失，或者根本得不到賠償。1．限額責任賠償方法采用限額賠償方法，保險人只承擔事先約定的損失額以內(nèi)的賠償，超過損失限額部分，保險人不負賠償責任。2．免責限度賠償方法

采取免責限度賠償方法，對免責限度內(nèi)的損失保險人不予負責，而僅在損失超過免責限度時才承擔責任。特別是采用絕對免責限度賠償方法時，免責限度內(nèi)的損失被保險人根本的不到賠償。

59第四節(jié)損失補償原則保險賠償計算方式

價值補償性保險在我國主要采用比例賠償、第一危險賠償與限額賠償三種方式。(一)比例賠償方式1.在不定值保險情況下，保險賠償金額按保險保障程度計算，其算式為：

其中，保險保障程度不得超過1。在足額保險與不足額保險情況下，保險保障程度1；在超額保險情況下，保險人按足額保險處理60第四節(jié)損失補償原則四、保險賠償計算方式(一)比例賠償方式2.在定值保險情況下，保險賠償按財產(chǎn)受損的損失程度來計算，其算式為：

61第四節(jié)損失補償原則四、保險賠償計算方式(二)第一危險賠償方式我國家庭財產(chǎn)保險的室內(nèi)財產(chǎn)的損失賠償采用此方式第一危險賠償方式，又稱第一損失賠償方式，是把保險財產(chǎn)價值分為兩部分：第一部分價值是與保險金額相等的部分，稱其為第一危險責任，發(fā)生的損失稱為第一損失；第二部分價值是超過保險金額的部分，稱其為第二危險責任，發(fā)生的損失稱為第二損失。保險人只對第一危險責任負責，只賠償?shù)谝粨p失。即只要損失金額在保險金額之內(nèi)，保險人都負賠償責任。所以，賠償金額的多少，只取決于保險金額與損失價值，而不考慮保險金額與財產(chǎn)價值之間的比例關(guān)系。62第四節(jié)損失補償原則四、保險賠償計算方式(三)限額賠償方式1．限額責任賠償方法限額責任賠償方法，是指保險人只承擔事先約定的損失額以內(nèi)的賠償，超過損失限額部分，保險人不負賠償責任這種賠償方法多應用于農(nóng)業(yè)保險中的種植業(yè)與養(yǎng)殖業(yè)保險。如農(nóng)作物收獲保險，保險人與投保人事先按照正常年景的平均收獲量約定保險人保障的限額，當實際收獲量低于保險產(chǎn)量時，保險人賠償其差額；當實際產(chǎn)量已達到保險產(chǎn)量時，即使發(fā)生保險責任事故，保險人也不負賠償責任63第四節(jié)損失補償原則四、保險賠償計算方式(三)限額賠償方式2．免責限度賠償方法免責限度賠償方法，是指損失在限度內(nèi)時保險人不負賠償責任，超過限度時保險人才承擔賠償或給付責任。免責限度可分為相對免責限度和絕對免責限度兩種。（1）相對免責限度，是指保險人規(guī)定一個免賠額或免賠率，當保險財產(chǎn)受損程度超過免賠限度時，保險人按全部損失賠付，不作任何扣除。其計算公式是：賠償金額=保險金額×損失率例如：一批酒具共5箱，每箱價值200元，投保平安險，加保破碎險，約定相對免賠率為2%，后發(fā)現(xiàn)第一貨箱無損，第二貨箱損失2%，第三、四、五貨箱各損失5%、4%和3%。保險人支付被保險人的賠償金額為：賠償金額=（200×5%）+（200×4%）+（200×3%）=24（元）64第四節(jié)損失補償原則四、保險賠償計算方式(三)限額賠償方式2．免責限度賠償方法（2）絕對免責限度，是指保險人規(guī)定一個免賠額或免賠率，當保險財產(chǎn)受損程度超過免賠限度時，保險人扣除免賠額（率）后，只對超過部分負賠償責任。其計算公式是：賠償金額=保險金額×（損失率—免賠率）上例中，若約定的是絕對免賠率為2%，保險人支付被保險人的賠償金額為：賠償金額=200×（5%－2%）+200×（4%－2%）+200×（3%－2%）=12（元）

65損失補償原則（續(xù)）損失補償原則的限制條件—以實際損失為限—以保險金額為限—以保險利益為限

例外人身保險的例外損失補償原則不適用于人身保險定值保險的例外重置價值保險的例外66第五節(jié)代位求償原則代位，即取代他人的某種地位。保險代位，指的是保險人取代投保方對第三者的求償權(quán)（或追償權(quán)）或?qū)说牡乃袡?quán)代位原則是指保險人依照法律或保險合同約定，對被保險人所遭受的損失進行賠償后，依法取得向?qū)ω敭a(chǎn)損失負有責任的第三者進行求償（或求償）的權(quán)利或取得被保險人對保險標的的所有權(quán)代位原則包括代位求償權(quán)和物上代位權(quán)67規(guī)定代位原則的意義

防止被保險人因損失而獲取不當利益

使肇事者承擔其因疏忽或過失所負的法律責任

有利于被保險人及時獲得經(jīng)濟補償，盡快恢復正常生活或生產(chǎn)

68代位原則的內(nèi)容

代位求償權(quán)。代位求償權(quán)又叫代位追償權(quán)，是指當保險標的因遭受保險責任事故而造成損失，依法應當由第三者承擔賠償責任時，保險人自支付保險賠償金之日起，在賠償金額的限度內(nèi)，相應取得向?qū)Υ藫p失負有責任的第三者請求賠償?shù)臋?quán)利代位求償權(quán)是一種權(quán)利即債權(quán)的代位物上代位。物上代位是指保險標的因遭受保險事故而發(fā)生全損或推定全損，保險人在全額支付保險賠償金之后，即擁有對該保險標的物的所有權(quán)，即代位取得對受損保險標的的權(quán)利與義務

物上代位是一種所有權(quán)的代位

69行施代位求償權(quán)的前提條件保險標的損失的原因是保險責任事故保險標的損失的原因同時又是由于第三者的行為所致保險人取得代位求償權(quán)是在履行了賠償責任之后

70行使代位求償權(quán)對保險人的要求

保險人行使代位求償權(quán)的權(quán)限只能限制在賠償金額范圍以內(nèi)。即如果保險人向第三者追償?shù)降目铑~小于或等于賠付給被保險人的款額，那么追償?shù)降目铑~歸保險人所有。如果追償所得的款額大于賠付給被保險人的款額，其超過部分應歸還給被保險人所有保險人不得干預被保險人就未取得保險賠償?shù)牟糠窒虻谌哒埱筚r償。即保險人行使代位請求賠償?shù)臋?quán)利，不影響被保險人就未取得賠償?shù)牟糠窒虻谌哒埱筚r償?shù)臋?quán)利保險人為滿足被保險人的特殊需要或者在法律的費用超過可能獲得的賠償額時，也會放棄代位求償權(quán)71行使代位求償權(quán)對被保險人的要求如果被保險人在獲得保險人賠償之前放棄了向第三者請求賠償?shù)臋?quán)利，那么，就意味著他放棄了向保險人索賠的權(quán)利如果被保險人在獲得保險人賠償之后未經(jīng)保險人同意而放棄對第三者請求賠償?shù)臋?quán)利，該行為無效如果發(fā)生事故后，被保險人已經(jīng)從第三者取得賠償或者由于過錯致使保險人不能行使代位求償權(quán)，保險人可以相應扣減保險賠償金在保險人向第三者行使代位求償權(quán)時，被保險人應當向保險人提供必要的文件和其所知道的有關(guān)情況

72代位求償原則的適用范圍代位求償權(quán)一般不適用于人身保險。但是，在醫(yī)療保險中，保險人對于因第三者責任而支付的保險金仍可以進行追償保險人一般不對自己的被保險人或者其組成人員行使代位求償權(quán)（除非他們是故意行為）73關(guān)于物上代位權(quán)的行使海上保險中的委付是物上代位的例證

委付是海上保險中的一種賠償制度，是被保險人在保險標的處于推定全損狀態(tài)時，用口頭或書面形式提出申請，愿意將保險標的所有權(quán)轉(zhuǎn)移給保險人，并請求保險人全部賠償?shù)男袨?/p>

與代位求償權(quán)不同，保險人處理受損標的所得的一切收益，歸保險人所有，即使該利益超過保險賠款仍歸保險人所有

74第六節(jié)重復保險分攤原則堅持保險的分攤原則，有利于防止被保險人利用重復保險在保險人之間進行多次索賠，以確保保險補償原則的順利實現(xiàn)堅持保險的分攤原則，堅持被保險人的損失在保險人之間進行分攤，有利于維護社會公平原則，分攤原則是在被保險人重復保險的情況下而產(chǎn)生的補償原則的一個派生原則，是指在重復保險情況下，被保險人所能得到的賠償金由各保險人采用適當?shù)姆椒ㄟM行分攤，從而所得到的總賠償金不得超過實際損失額75重復保險的分攤方法

責任限額制。責任限額制又稱賠款額比例責任制，即保險人分攤賠款額不以保額為基礎，而是按照在無他保的情況下各自單獨應負的責任限額進行比例分攤賠款順序責任制。順序責任制又稱主要保險制，該方法是各保險人所負責任依簽訂保單順序而定，由其中先簽訂保單的保險人首先負責賠償，當賠償不足時再由其他保單依次承擔不足的部分我國采用比例責任制的分攤方法比例責任制。比例責任制又稱保險金額比例分攤制，該分攤方法是將各保險人所承保的保險金額進行加總，得出各保險人應分攤的比例，然后按比例分攤損失金額76重復保險的分攤方法舉例比例責任制

公式為：例：甲乙保險人承保同一財產(chǎn)，甲保單保額為40000元，乙保單保額為60000元，損失額為50000元

甲保險人應賠付款額為：乙保險人應賠付款額為：

77重復保險的分攤方法舉例責任限額制

公式為：例：同比例責任制甲保險人應賠付款額為：乙保險人應賠付款額為：

78損失補償原則的例外情況定值保險。定值保險中，在發(fā)生全部損失時，不論保險標的價值如何變化，保險人仍按保險合同上所約定的保險金額計算賠款重置成本保險。置成本保險又稱復舊保險或恢復保險，是按照重置成本確定損失額的保險。該保險的目的是對于價值已經(jīng)減少了的舊物賠償以同種的新物。由于這種保險在確定損失賠付時不扣除折舊，而按重置成本確定損失額，所以，對于損失補償原則而言，也是一種例外。人壽保險

79舉例某工廠有價值100萬元的廠房，分別向甲乙丙三家保險公司投保，三家公司承保的保險金額分別是20萬元、80萬元和100萬元。假定在保險期限內(nèi)發(fā)生了保險事故，保險標的損失80萬元，請問如何分擔？甲的賠償金額＝80×20/（20+80+100）＝8萬元乙的賠償金額＝80×80/（20+80+100）＝32萬元丙的賠償金額＝80×100/（20+80+100）＝40萬元80某保險人承擔的賠償金額＝損失金額×該保險人應負的保額所有保險人應負的保險金額總和限額責任分攤方式81舉例仍由上例可得：甲的賠償金額＝80×20/（20+80+80）＝80/9萬元乙的賠償金額＝80×80/（20+80+80）＝320/9萬元丙的賠償金額＝80×80/