第五章電子商務(wù)金融

1第5章電子商務(wù)金融本章主要內(nèi)容：電子貨幣網(wǎng)絡(luò)支付網(wǎng)上銀行2011年中國第三方支付行業(yè)整體發(fā)展情況中國互聯(lián)網(wǎng)支付業(yè)務(wù)交易規(guī)模達到22038億元，同比增長118.1%;中國移動支付業(yè)務(wù)交易規(guī)模達到481億，用戶規(guī)模達到1.9億，同比增長達149.4%；共101家企業(yè)獲得非金融機構(gòu)支付業(yè)務(wù)許可，支付行業(yè)迎來全新運營主體；多項監(jiān)管法規(guī)待頒布，第三方支付行業(yè)全面進入監(jiān)管時代。22011年中國第三方支付行業(yè)熱點牌照與監(jiān)管創(chuàng)新業(yè)務(wù)模式移動支付增長壓力345.1電子貨幣5.1.1電子貨幣的概念電子貨幣是以電子信息網(wǎng)絡(luò)為基礎(chǔ)，以商用電子化機具和各類交易卡為媒介，以電子計算機技術(shù)和通信技術(shù)為手段，以電子數(shù)據(jù)（二進制數(shù)據(jù)）形式存儲在銀行的計算機系統(tǒng)中，并通過計算機網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)以電子信息傳遞形式實現(xiàn)流通和支付功能的貨幣。5實物貨幣

金屬貨幣

商品貨幣

信用貨幣

紙制貨幣

存款貨幣

電子貨幣

可兌現(xiàn)的

不完全兌現(xiàn)的

完全不兌現(xiàn)的

貨幣形式的演變

6

7一般等價物價值尺度流通職能（可廣泛應(yīng)用于生產(chǎn)、交換、分配和消費領(lǐng)域）支付手段和儲藏職能（儲蓄、信貸和非先進結(jié)算等多種功能為一體），可稱為無面值的貨幣世界貨幣5.1.2電子貨幣的職能8討論Ｑ幣是電子貨幣嗎？電子貨幣、虛擬貨幣以及網(wǎng)絡(luò)貨幣之間有何關(guān)系？虛擬貨幣對電子商務(wù)有何影響？9Ｑ幣是否會沖擊金融市場？我國目前出現(xiàn)的虛擬貨幣主要有Q幣、泡幣、U幣、百度幣、酷幣、魔獸幣、天堂幣、盛大點券等。Q幣在網(wǎng)絡(luò)上的買賣，使得這種原本只是騰訊公司為聊天工具QQ用戶提供的一種虛擬貨幣，跨越了一條危險的界限。10《文化部、商務(wù)部關(guān)于加強網(wǎng)絡(luò)游戲虛擬貨幣管理工作的通知》（文市發(fā)〔2009〕20號）發(fā)行企業(yè)和交易企業(yè)不得同時。規(guī)范虛擬貨幣用途和退貨方式。這再次限定了虛擬貨幣的商品屬性。不得購買其他企業(yè)或個人的物品。實名制交易問題。變現(xiàn)問題。115.1.3電子貨幣的形式一、信用卡類

1)金融卡和非金融卡

2)記帳卡

3)現(xiàn)金卡

4)支票卡

5)電子錢包12二、電子現(xiàn)金

電子現(xiàn)金是一種以數(shù)據(jù)形式存在的現(xiàn)金貨幣。它把現(xiàn)金數(shù)值轉(zhuǎn)換成為一系列的加密序列數(shù)，通過這些序列數(shù)來表示現(xiàn)實中各種金額的幣值。電子現(xiàn)金是紙幣現(xiàn)金的電子化。主要表現(xiàn)在以下幾個方面：

匿名；節(jié)省交易費用；支付靈活方便；安全存儲131．電子支票電子支票（ElectronicCheck，eCheck）是：由FSTC倡導(dǎo)；仿真紙面支票，用電子方式啟動；使用數(shù)字證書來驗證付款者、付款銀行和銀行賬號電子支票的安全/認證工作是由公開密鑰算法的電子簽名來完成的。三、電子支票14客戶商家CA信用體系客戶開戶行收單行支付網(wǎng)關(guān)票據(jù)交換所INTERNET銀行專網(wǎng)資金轉(zhuǎn)移申請支票2．電子支票的基本流程15IC卡

IC卡可應(yīng)用為銀行電子付款卡、信用卡和電子錢包等。許多銀行都使用IC卡發(fā)行了各種形式的銀行卡。1.IC卡的特征2．IC卡的分類

IC卡根據(jù)其與閱讀器的連接方式，可分為接觸型卡和非接觸型卡兩種。接觸型IC卡從功能上又分成三類：存儲卡、智能卡（帶CPU的卡）和超級智能卡。163．IC卡的特點由于IC卡采用了當今最先進的半導(dǎo)體制造技術(shù)和信息安全技術(shù)，IC卡相對于其它種類的卡具有以下突出的特點：存儲容量大：其內(nèi)部有RAM、ROM、EPROM、EEPROM等存儲器，存儲容量可以從幾個字節(jié)到幾兆字節(jié)；體積小，重量輕，抗干擾能力強，便于攜帶；安全性高；對網(wǎng)絡(luò)要求不高175.2網(wǎng)絡(luò)支付5.2.1網(wǎng)絡(luò)支付的概念以金融電子化網(wǎng)絡(luò)為基礎(chǔ)以商用電子化機具和各類交易卡為媒介以計算機技術(shù)和通信技術(shù)為手段以電子數(shù)據(jù)形式存儲在銀行的計算機系統(tǒng)中以電子信息傳遞形勢實現(xiàn)流通和支付18缺乏方便性缺乏安全性缺乏覆蓋面缺乏實用性缺乏小額交易的能力傳統(tǒng)支付的局限19第一階段是辦理結(jié)算；第二階段是代發(fā)工資等業(yè)務(wù)；第三階段是客戶在自動柜員機（ATM）上進行取、存款操作等；第四階段是利用銀行銷售點終端（POS）向客戶提供自動的扣款服務(wù)；第五階段是網(wǎng)上支付。網(wǎng)上支付的形式稱為網(wǎng)上支付工具，主要有信用卡、數(shù)字現(xiàn)金、電子支票等。電子支付的發(fā)展階段20

5.2.2網(wǎng)絡(luò)支付的發(fā)展

借記卡、網(wǎng)上銀行功能是在線支付服務(wù)的基礎(chǔ)首信公司集成了多家銀行的接口，為我國第三方支付體系的形成奠定了基礎(chǔ)并沿用至今。支付接口技術(shù)逐步透明，各種電子商務(wù)支付需求的不斷增長，出現(xiàn)了數(shù)十家中小規(guī)模的支付服務(wù)商。

21

5.2.3網(wǎng)絡(luò)支付的層次22用戶商家銀行電話/傳真因特網(wǎng)合法性檢查無安全措施的信用卡支付23經(jīng)紀人銀行商家用戶支付確認開立賬戶信用卡信息支付確認購物賬戶通過第三方代理人的支付24商家業(yè)務(wù)服務(wù)器商家服務(wù)器用戶商家銀行發(fā)卡行信用卡認證解密信息認證信息加密信息認證信息認證信息加密信息開戶交易情況簡單加密信用卡支付25

支付網(wǎng)關(guān)多家銀行推出了網(wǎng)上銀行接口，但技術(shù)標準不統(tǒng)一，一般的商家不具備與多家銀行合作的能力。即使能夠每家銀行去連接，一次性接入很容易，更大的工作量還在于自己的業(yè)務(wù)人員、財務(wù)人員需要分別去跟不同的銀行對賬，非常麻煩。

中小企業(yè)因為技術(shù)力量、資金實力等原因，或者從經(jīng)濟效益角度考慮，不能或不愿搭建自己的支付平臺。這就迫切需要安全的第三方銀行支付平臺，通過整合各家銀行的支付接口，為網(wǎng)上商戶提供便捷、安全、穩(wěn)定的電子商務(wù)支付解決方案。支付服務(wù)商相對于銀行的主要優(yōu)勢在于“一次接入，多家可用”，商家只需要與支付服務(wù)商一次對帳，就可以包括所有銀行的交易數(shù)據(jù)。國內(nèi)的第三方支付平臺采取的辦法大多是試圖確立自身是為用戶提供網(wǎng)絡(luò)代收代付的中介地位。商家使用支付網(wǎng)關(guān)實現(xiàn)網(wǎng)上支付，好處是不用收付現(xiàn)金，也就沒有了壞賬和爛賬，多提供一種支付方式可以做成更多生意，還可以實現(xiàn)財務(wù)的集中管理。如果消費者能采取網(wǎng)上支付，物流成本可以從10%降到5%。相對于網(wǎng)上支付收取的1.5%~2%的手續(xù)費，BtoC網(wǎng)站可以節(jié)省不少錢。”以當當網(wǎng)1500萬元的月營業(yè)額計算，采取網(wǎng)上支付可以節(jié)省四、五十萬元。26

衍生的支付方式電話銀行支付 屬于借記卡支付的一種補充，操作流程：“網(wǎng)上生成訂單→撥打電話銀行→根據(jù)語音提示輸入卡號、密碼”。

能夠方便一些網(wǎng)上支付不方便的用戶，但是局限較大，①安全保障低于網(wǎng)銀；②不能夠完全離網(wǎng)操作；③只適合于一些特定的業(yè)務(wù)領(lǐng)域，如數(shù)字化程度較高的票務(wù)、點卡銷售類，或者是需要特別IVR或人工交流環(huán)節(jié)的業(yè)務(wù)，如電視購物。

將呼叫中心技術(shù)與電話銀行支付相結(jié)合，發(fā)展空間較大。

第三方服務(wù)商的CallCenter+電話銀行支付

銀行的銷售+電話銀行支付27

POS支付

一般的POS支付形式：用戶通過自助終端，使用銀行卡購買各類充值卡、交納車船使用稅，或者交納電話費、水電費等。一般是銀行、銀聯(lián)類組織提供的服務(wù)；或是服務(wù)商在銷售終端上安裝中國銀聯(lián)的POS機。

訂單POS自助終端支付形式：使POS機上付款的資金流與交易訂單信息流相結(jié)合。

例如：“網(wǎng)上選購商品，生成訂單后選擇自助終端支付方式，在自助終端上輸入訂單號碼，刷卡完成扣款”的操作流程，滿足了許多用戶研究生、公共英語考試報名交費的需要。28

移動支付

移動支付的業(yè)務(wù)模式主要有四種：手機代繳費：短信/WAP帳單代扣手機錢包：手機綁定銀行卡后，通過短信、語言、WAP、K-Java、USSD方式傳遞操作指令，從銀行卡扣款。手機銀行：類似于網(wǎng)上支付，通過WAP/BREW等方式實現(xiàn)。手機信用平臺：手機號碼與信用卡、預(yù)儲值IC卡相結(jié)合的方式（日韓）主要的服務(wù)商：

聯(lián)動優(yōu)勢上海捷銀金中華北京掌上通

29

預(yù)付卡最容易理解和接受的預(yù)付卡形式是電話卡，只能用于支付電話費，流動性較差。

一些預(yù)付卡可以在很多POS機上使用，比如八達通、羊城通、交通一卡通。

“虛擬點數(shù)”方案已經(jīng)在各類網(wǎng)絡(luò)公司中得到廣泛的應(yīng)用，如：游戲點卡、寬帶服務(wù)卡、門戶網(wǎng)站點卡、教育卡、讀書卡。

幾乎都是在各自的網(wǎng)站內(nèi)為了方便用戶使用網(wǎng)站服務(wù)而推出沒有成熟的流通機制，很少有基于網(wǎng)站聯(lián)盟的虛擬貨幣方案無法建立有效的信用管理和交易糾紛管理系統(tǒng)因為是提前預(yù)付的，在消費者用光之前的資金和利息收益都相當可觀。盛大盛大PT幣新浪新浪幣騰訊Q幣百度百度幣網(wǎng)易一卡通貓撲貓毛貓皮305.3.1網(wǎng)上銀行概述網(wǎng)上銀行又稱網(wǎng)絡(luò)銀行、電子銀行、虛擬銀行，它實際上是銀行業(yè)務(wù)在網(wǎng)絡(luò)上延伸。幾乎囊括了現(xiàn)有銀行金融業(yè)的全部業(yè)務(wù)，代表了整個銀行金融業(yè)未來的發(fā)展方向。網(wǎng)上銀行的類型依托于傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)信息時代崛起的純網(wǎng)絡(luò)銀行（美國安全第一網(wǎng)絡(luò)銀行（SFNB））

5.3網(wǎng)上銀行31（1）全球化、無分支機構(gòu)（2）虛擬性（3）智能化網(wǎng)上銀行的特點網(wǎng)上銀行的優(yōu)勢運營成本低不受時空限