2023年銀行卡產(chǎn)業(yè)概述

銀行卡產(chǎn)業(yè)概述

目錄

第一章

銀行卡產(chǎn)生與發(fā)展第一節(jié)

銀行卡的起源一、第一張信用卡的出現(xiàn)二、銀行信用卡的出現(xiàn)三、借記卡的出現(xiàn)四、儲(chǔ)值卡的興起第二節(jié)

銀行卡產(chǎn)品種類簡介第三節(jié)

銀行卡在社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展中的作用

一般一、減少全社會(huì)支付成本，提高支付效率二、促進(jìn)商業(yè)銀行個(gè)人金融業(yè)務(wù)發(fā)展三、拉動(dòng)居民消費(fèi)，促進(jìn)經(jīng)濟(jì)增長四、提高交易透明度，完善稅源管理，強(qiáng)化社會(huì)信用文化五、推動(dòng)制造業(yè)等相關(guān)行業(yè)發(fā)展第二章

銀行卡業(yè)務(wù)內(nèi)容及產(chǎn)業(yè)模式第一節(jié)

銀行卡發(fā)卡一、借記卡發(fā)卡二、信用卡發(fā)卡三、儲(chǔ)值卡發(fā)卡第二節(jié)

銀行卡收單一、ATM收單二、商戶收單第三節(jié)

銀行卡轉(zhuǎn)接清算一、銀行轉(zhuǎn)接清算機(jī)構(gòu)的重要職能、重要收入和重要成本二、銀行卡網(wǎng)絡(luò)及銀行卡轉(zhuǎn)接清算系統(tǒng)三、銀行卡使用過程中的轉(zhuǎn)接清算解決四、銀行卡跨行使用過程第四節(jié)

銀行卡產(chǎn)業(yè)鏈一、銀行卡產(chǎn)業(yè)鏈構(gòu)成二、產(chǎn)業(yè)鏈上各類機(jī)構(gòu)的發(fā)展第三章

銀行卡產(chǎn)業(yè)發(fā)展及現(xiàn)狀第一節(jié)

國際銀行卡產(chǎn)業(yè)發(fā)展歷程一、起步階段（1950-1970年）二、發(fā)展階段（1970-2023年）三、變革階段（2023年-至今）第二節(jié)

國際支付產(chǎn)業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀一、產(chǎn)業(yè)發(fā)展環(huán)境二、產(chǎn)業(yè)整體發(fā)展情況第三節(jié)國際支付產(chǎn)業(yè)發(fā)展特點(diǎn)一、產(chǎn)業(yè)參與主體進(jìn)一步多元化二、支付機(jī)構(gòu)國際化勢頭旺盛三、傳統(tǒng)卡產(chǎn)品升級創(chuàng)新四、產(chǎn)品服務(wù)體系連續(xù)得到完善五、創(chuàng)新業(yè)務(wù)模式仍處在探索階段六、支付安全隱患受到更多重視七、投資并購趨勢不改第四節(jié)

國內(nèi)銀行卡產(chǎn)業(yè)發(fā)展歷程一、萌芽期——代理外卡收單階段（1979-1984年）二、起步期——自主發(fā)卡階段（1985-1992年）三、形成期——金卡工程階段（1993-2023年）四、發(fā)展期——聯(lián)網(wǎng)通用階段（2023-2023年）五、變革期——開拓創(chuàng)新階段（2023年-至今）六、國內(nèi)銀行卡產(chǎn)業(yè)發(fā)展經(jīng)驗(yàn)第五節(jié)

國內(nèi)發(fā)卡市場現(xiàn)狀一、

發(fā)卡市場規(guī)模與結(jié)構(gòu)二、銀行卡跨行交易規(guī)模與結(jié)構(gòu)三、銀行卡產(chǎn)品與功能創(chuàng)新第六節(jié)境內(nèi)銀行卡受理市場一、受理市場環(huán)境進(jìn)一步優(yōu)化二、受理市場的區(qū)域差異顯著三、受理市場秩序規(guī)范成果需要鞏固，餐娛類與一般類受理商戶占比有所下降四、金融IC卡受理環(huán)境改造取得顯著成果五、創(chuàng)新渠道發(fā)展繼續(xù)推動(dòng)第四章

銀行卡產(chǎn)業(yè)定價(jià)第一節(jié)

銀行卡產(chǎn)業(yè)特性一、銀行卡產(chǎn)業(yè)的雙邊市場特性二、銀行卡產(chǎn)業(yè)的外部性特性三、銀行卡產(chǎn)業(yè)特性帶來的影響第二節(jié)

銀行卡產(chǎn)業(yè)定價(jià)機(jī)制一、封閉式銀行卡網(wǎng)絡(luò)的定價(jià)模式二、開放式銀行卡網(wǎng)絡(luò)的定價(jià)模式第三節(jié)

國內(nèi)銀行卡產(chǎn)業(yè)定價(jià)機(jī)制第四節(jié)

刷卡手續(xù)費(fèi)下調(diào)第五章

銀行卡產(chǎn)業(yè)監(jiān)管一、中國銀行卡產(chǎn)業(yè)的監(jiān)管歷史（一）1992年-1999年，建立基本制度階段1、產(chǎn)業(yè)發(fā)展階段的特點(diǎn)2、產(chǎn)業(yè)監(jiān)管的方向3、重要發(fā)文要點(diǎn)概括（二）1999年-2023年，推動(dòng)聯(lián)網(wǎng)通用階段1、產(chǎn)業(yè)發(fā)展階段的特點(diǎn)2、產(chǎn)業(yè)監(jiān)管的方向3、重要發(fā)文要點(diǎn)概括（三）2023年-2023年，規(guī)范市場階段1、產(chǎn)業(yè)發(fā)展階段的特點(diǎn)2、產(chǎn)業(yè)監(jiān)管的方向3、重要發(fā)文要點(diǎn)概括（四）2023年-2023年，監(jiān)管體系逐步完善階段1、產(chǎn)業(yè)發(fā)展的特點(diǎn)2、產(chǎn)業(yè)監(jiān)管的方向3、重要發(fā)文要點(diǎn)概括4、已發(fā)布征求意見稿或即將出臺(tái)的重要監(jiān)管法律法規(guī)二、中國銀行卡產(chǎn)業(yè)監(jiān)管的特點(diǎn)（一）從監(jiān)管重點(diǎn)來看，隨著銀行卡市場發(fā)展變化，監(jiān)管重點(diǎn)與時(shí)俱進(jìn)，不斷發(fā)生變化（二）從監(jiān)管制度完備性上看，監(jiān)管制度逐步完善，監(jiān)管框架逐漸清楚（三）從法律法規(guī)位階上看，銀行卡產(chǎn)業(yè)監(jiān)管的法律條文位階有所提高三、未來近2-3年內(nèi)，中國銀行卡產(chǎn)業(yè)監(jiān)管的重點(diǎn)分析（一）未來銀行卡產(chǎn)業(yè)格局分析1、從遠(yuǎn)期看，國內(nèi)銀行卡市場將逐步走向開放2、國內(nèi)銀行卡市場現(xiàn)行以“聯(lián)網(wǎng)通用”為基本原則的監(jiān)管體系將要重塑3、銀行卡產(chǎn)業(yè)主流商業(yè)模式——卡公司商業(yè)模式也許逐漸確立（二）當(dāng)前銀行卡產(chǎn)業(yè)監(jiān)管重點(diǎn)分析1、執(zhí)行期內(nèi)政策監(jiān)管要點(diǎn)2、過渡期內(nèi)政策監(jiān)管要點(diǎn)3、市場開放期內(nèi)政策監(jiān)管要點(diǎn)（三）未來銀行卡產(chǎn)業(yè)的監(jiān)管體系第六章

銀行卡產(chǎn)業(yè)發(fā)展趨勢一、各類市場主體將加快創(chuàng)新轉(zhuǎn)型，監(jiān)管機(jī)構(gòu)也會(huì)加快健全與之相適應(yīng)的監(jiān)管體系二、銀行將進(jìn)一步強(qiáng)化與商戶和持卡人的關(guān)系，與非金融類支付機(jī)構(gòu)的競合關(guān)系深化三、銀行卡產(chǎn)業(yè)加快升級，磁條卡將加速向IC卡遷移四、信用卡有望成為國內(nèi)居民消費(fèi)信貸的重要工具五、銀行卡服務(wù)功能更加全面，注重民生領(lǐng)域

第一章

銀行卡產(chǎn)生與發(fā)展第一節(jié)

銀行卡的起源

人類的貨幣發(fā)展史經(jīng)歷了物物互換、貝殼、牲畜等自然貨幣的產(chǎn)生，陶器、金銀等鑄幣的出現(xiàn)，輕便、易于攜帶的支票和紙幣的使用，最后到電子貨幣的出現(xiàn)。每一次變化都是支付方式的重大創(chuàng)新，但電子貨幣的普及則是人類支付史上的一次主線性變革。銀行卡是支付卡的一種，由于支付卡大多為銀行類金融機(jī)構(gòu)發(fā)行，習(xí)慣上也被稱為銀行卡。銀行卡是指借記卡、信用卡、儲(chǔ)值卡等具有通用支付功能的電子支付工具。銀行卡除具有支付功能外，有時(shí)還具有消費(fèi)信用、存取鈔票、轉(zhuǎn)賬等所有或部分功能。一、第一張信用卡的出現(xiàn)最早的信用卡是商業(yè)信用卡，產(chǎn)生于20世紀(jì)50年代\o""[1]。1949年9月的一天，紐約金融家麥克納馬拉（FrankMcNamara）與其好友――著名零售商布盧明代爾在一家高級餐館就餐，結(jié)賬時(shí)發(fā)現(xiàn)隨身攜帶的鈔票不夠，只好打電話請其妻子來付款。這件事情給了麥克納馬拉一個(gè)重要的啟發(fā)：假如可以發(fā)明一種隨身攜帶的信用工具，不僅可以給持有者帶來支付便利，并且可以給餐館帶來更多的賒銷生意。因此，他和布盧明代爾一起，共同策劃了一個(gè)餐館賒賬方案，發(fā)行一種可以記賬的卡片，持卡人在定點(diǎn)餐館憑該卡片記賬就可以免付鈔票，以避免人們因隨身攜帶鈔票局限性而導(dǎo)致消費(fèi)不便或者類似的尷尬。這就是大萊（Dinner）卡的開端。1950年春，他與好友斯奈德共同投資1萬美元，在紐約創(chuàng)建了“大萊俱樂部”（DinersClub），即大萊信用卡公司的前身，并發(fā)行了世界上第一張以塑料制成的信用卡——大萊卡。麥克納馬拉創(chuàng)建的大萊信用卡公司也成為了世界上第一家信用卡公司\o""[2]。二、銀行信用卡的出現(xiàn)1952年，美國加利福尼亞州的富蘭克林國民銀行開始發(fā)行信用卡。這是金融機(jī)構(gòu)初次進(jìn)入信用卡發(fā)卡領(lǐng)域，由此揭開了銀行發(fā)行信用卡的序幕。1958年10月1日，美國運(yùn)通公司（AmericanExpress）推出了運(yùn)通卡。與白手起家的大萊俱樂部不同，美國運(yùn)通作為美國的百年老店，享譽(yù)全球，特別是它的旅行支票在當(dāng)時(shí)被認(rèn)為與美元同樣可靠，所以美國運(yùn)通發(fā)行的信用卡在社會(huì)上得到了廣泛認(rèn)同，兩個(gè)月的發(fā)卡量就突破了20萬張。由于美國運(yùn)通在旅行服務(wù)業(yè)具有強(qiáng)大的影響力，因此運(yùn)通卡一推出，簽約入網(wǎng)的商戶便超過了17000多個(gè)；特別是美國旅館聯(lián)盟的15萬持卡人和4500個(gè)成員旅館的加入，標(biāo)志著銀行卡終于被美國主流商界所接受。運(yùn)通卡的出現(xiàn)，對于信用卡受理市場的開拓，具有劃時(shí)代的意義。1958年9月，就在運(yùn)通卡在醞釀之中的時(shí)候，美國銀行給加利福尼亞州弗雷斯諾市幾乎所有的家庭寄去了名為美國銀行卡的信用卡，共約6萬張左右。這是銀行卡發(fā)展歷史上第一次大規(guī)模的營銷，被稱之為“大投遞”。許多家庭開始使用美國銀行卡來賒購商品，信用卡從此走進(jìn)了人們的生活。1959年，人們用美國銀行卡購物的金額達(dá)5900萬美元（相稱于2023年的2.8億美元）\o""[3]，信用卡購物時(shí)代從此開始。信用卡在弗雷斯諾市的成功鼓勵(lì)了美國銀行進(jìn)一步擴(kuò)大信用卡業(yè)務(wù)。1960年，投入使用的美國銀行卡達(dá)成23.36萬張；1968年，美國銀行卡的發(fā)卡量累計(jì)超過100萬張。到了20世紀(jì)60年代，信用卡受到社會(huì)各界的普遍歡迎，信用卡數(shù)量迅速增長。隨著信用卡市場規(guī)模的日益擴(kuò)大，越來越多的銀行希望加入發(fā)卡行列。一些銀行成為美國銀行卡的特許機(jī)構(gòu)，它們共同形成一個(gè)銀行卡聯(lián)盟，經(jīng)營信用卡業(yè)務(wù)。銀行卡聯(lián)盟的興起極大地推動(dòng)了信用卡跨行網(wǎng)絡(luò)的發(fā)展。信用卡作為新型的信貸工具和支付工具，迅速在美國、英國、日本、加拿大以及歐洲各國盛行起來。從20世紀(jì)70年代開始，香港、臺(tái)灣、新加坡、馬來西亞等發(fā)展中國家和地區(qū)開始發(fā)行信用卡。1977年，該聯(lián)盟更名為“VISA”。1966年，另一些銀行組成同業(yè)銀行卡協(xié)會(huì)開始發(fā)行信用卡，并將銀行卡協(xié)會(huì)作為信用卡聯(lián)合營銷和清算的平臺(tái)，這就是后來的萬事達(dá)公司。該協(xié)會(huì)營銷信用卡的方式同美國銀行相似。1966-1970年，同業(yè)銀行卡協(xié)會(huì)寄出約1億張信用卡\o""[4]。從20世紀(jì)70年代開始，越來越多的零售商開始接受信用卡，并在提供信用消費(fèi)的同時(shí)，設(shè)計(jì)消費(fèi)積分等各種獎(jiǎng)勵(lì)方案。一些大型零售商為了促銷目的，還與銀行聯(lián)合發(fā)行聯(lián)名信用卡，由此進(jìn)一步推動(dòng)了信用卡的應(yīng)用。1970年，美國銀行總裁迪?霍克創(chuàng)建了新的電子系統(tǒng)，第一次將計(jì)算機(jī)引入信用卡交易，大幅度減少了信用卡交易成本，并有效地防范了欺詐風(fēng)險(xiǎn)。20世紀(jì)70年代計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)在金融業(yè)的普及，有力地促進(jìn)了個(gè)人金融業(yè)務(wù)的發(fā)展，并為電子支付的實(shí)現(xiàn)發(fā)明了物質(zhì)基礎(chǔ)。銀行卡組織的興起、零售業(yè)的促銷動(dòng)機(jī)、計(jì)算機(jī)信息技術(shù)的發(fā)展和消費(fèi)者對個(gè)人消費(fèi)信貸及支付便利的需求，共同推動(dòng)了信用卡品種和信用卡功能的日益豐富，以及信用卡市場規(guī)模的不斷增長。三、借記卡的出現(xiàn)借記卡是銀行卡的另一重要產(chǎn)品，起源于銀行傳統(tǒng)的存款業(yè)務(wù)，屬于電子存折的延伸。借記卡的出現(xiàn)同金融信息化和ATM網(wǎng)絡(luò)的發(fā)展密切相關(guān)。20世紀(jì)80年代，隨著信息技術(shù)的發(fā)展，為了減少網(wǎng)點(diǎn)服務(wù)成本，許多商業(yè)銀行大力發(fā)展自動(dòng)提款機(jī)（ATM）。ATM網(wǎng)絡(luò)的發(fā)展催生了電子存折――鈔票提款卡，這便是最早的借記卡。隨著卡基支付在零售業(yè)的普及以及計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的發(fā)展，在線授權(quán)和在線交易成為也許，借記卡的應(yīng)用開始從ATM取款擴(kuò)展到商店消費(fèi)支付。與信用卡不同，借記卡的支付功能基于個(gè)人結(jié)算賬戶。借記卡具有不可透支和在線授權(quán)的特點(diǎn)，因而具有低風(fēng)險(xiǎn)、低成本的優(yōu)勢。這一優(yōu)勢使得借記卡逐漸成為重要的個(gè)人非鈔票支付工具和個(gè)人資產(chǎn)管理工具。由于各國的金融業(yè)發(fā)展歷史、社會(huì)經(jīng)濟(jì)及市場條件的不同，借記卡在全球不同區(qū)域的發(fā)展速度有快有慢。在德國、法國、荷蘭、新西蘭、墨西哥、巴西和中國，借記卡是重要的支付工具，交易量明顯超過信用卡。在英國、意大利和加拿大，借記卡和信用卡的發(fā)展較為均衡。在美國、日本、澳大利亞、新加坡、韓國、中國香港和中國臺(tái)灣，信用卡則在銀行卡市場中占據(jù)主導(dǎo)地位。四、儲(chǔ)值卡的興起20世紀(jì)70年代初期，美國的交通領(lǐng)域以及大學(xué)校園開始出現(xiàn)僅限于特定范圍內(nèi)使用的單用途儲(chǔ)值卡\o""[5]。80年代后期，一些電信公司、零售商等也開始陸續(xù)發(fā)行單用途儲(chǔ)值卡。90年代初期，美國政府發(fā)放用以替代以前食品券的電子福利卡，標(biāo)志著通用儲(chǔ)值卡的出現(xiàn)。通用儲(chǔ)值卡作為獲取傳統(tǒng)銀行卡難以覆蓋的客戶、拓展金融產(chǎn)品分銷渠道、向客戶交叉銷售金融服務(wù)的一種戰(zhàn)略性工具，逐步受到銀行的重視。銀行為整合資源、分散風(fēng)險(xiǎn)，多采用與第三方機(jī)構(gòu)合作的方式介入儲(chǔ)值卡業(yè)務(wù)。1993年，國際卡公司VISA發(fā)行第一張全球儲(chǔ)值卡——VISATravelMoney。此后，萬事達(dá)也推出了禮品卡等類似的儲(chǔ)值卡產(chǎn)品。20世紀(jì)90年代中期，繼多用途禮品卡發(fā)行之后，薪金卡、匯款卡、醫(yī)療卡等各類多用途儲(chǔ)值卡紛紛涌現(xiàn)，儲(chǔ)值卡市場日益繁榮。第二節(jié)

銀行卡產(chǎn)品種類簡介

銀行卡在全球得到普及的同時(shí)，其產(chǎn)品種類日益增長，使用渠道不斷完善。根據(jù)不同的劃分標(biāo)準(zhǔn)，對現(xiàn)有的銀行卡產(chǎn)品體系可以歸納為如下（見圖1.1）。

圖1.1

銀行卡產(chǎn)品體系（一）按使用功能劃分按銀行卡使用功能的不同，目前的銀行卡重要有信用卡、借記卡、儲(chǔ)值卡三大類。此外，尚有一些在此基礎(chǔ)上發(fā)展起來的創(chuàng)新產(chǎn)品，如簽賬卡、鈔票卡、信用-儲(chǔ)值復(fù)合卡、準(zhǔn)貸記卡和借貸合一卡等。1．信用卡信用卡也稱貸記卡，它的特點(diǎn)是持卡人無需擔(dān)保和抵押便可獲得一定的信用額度，持卡人可以在該額度內(nèi)使用信用卡在商戶刷卡支付，先消費(fèi)后還款；持卡人在規(guī)定期限內(nèi)全額還款可以享受免息期；持卡人也可以在支付相應(yīng)利息的前提下，只償還發(fā)卡機(jī)構(gòu)規(guī)定的占所有透支余額一定比例的最低還款額；持卡人獲得的信用額度可以循環(huán)使用；持卡人還可以申請對一定額度的信用卡透支消費(fèi)金額進(jìn)行分期償還（即信用卡分期付款功能）。除此之外，持卡人還可以從ATM上直接提款（即通常所說的預(yù)借鈔票功能），但持卡人預(yù)借鈔票一般不享受免息期，且通常需要支付一定比例的手續(xù)費(fèi)。由于信用卡具有在持卡人刷卡支付的同時(shí)使持卡人自動(dòng)使用信貸這一特點(diǎn)，因此，信用卡不僅是一種重要的個(gè)人支付工具，并且也是一種獨(dú)特的個(gè)人消費(fèi)信貸工具。除具有上述功能的一般信用卡外，尚有一些功能比較特殊的信用卡，如簽賬卡和鈔票卡。簽賬卡（ChargeCard）類似于一般信用卡，但是沒有循環(huán)信用功能，每月賬單金額必須全額償還。簽賬卡的額度通常比信用卡高出許多，其年費(fèi)和發(fā)卡標(biāo)準(zhǔn)也比信用卡高。美國運(yùn)通（AmericanExpress）和大萊（DinersClub）都發(fā)行了比較典型的簽賬卡。鈔票卡是一種小額無擔(dān)保放款的金融產(chǎn)品，為銀行給客戶提供緊急鈔票時(shí)使用。鈔票卡僅供持卡人在ATM或發(fā)卡銀行的柜臺(tái)取款，不可直接用于消費(fèi)支付。鈔票卡具有一定金額的信用額度，持卡人從提取鈔票時(shí)開始計(jì)算利息，不提款時(shí)不會(huì)有利息產(chǎn)生。我國臺(tái)灣地區(qū)于2023年開始發(fā)行鈔票卡，因其具有更加直接、便利的借貸特點(diǎn)而風(fēng)靡一時(shí)。2．借記卡借記卡與結(jié)算賬戶直接關(guān)聯(lián)。借記卡可以用于在ATM取款和在商戶刷卡支付，相應(yīng)金額會(huì)實(shí)時(shí)從持卡人賬戶中扣劃。與信用卡的先消費(fèi)后還款不同，借記卡一般不能透支，需要先存款后消費(fèi)。由于大多數(shù)借記卡采用密碼驗(yàn)證，因此，借記卡的欺詐率相對低于信用卡，安全性較高。3．儲(chǔ)值卡儲(chǔ)值卡是一種貨幣儲(chǔ)存的載體，持卡人需先付一定金額購卡或向賬戶中充值后，才干用卡付款。儲(chǔ)值卡一般不記名、不掛失，其交易通常不需署名或密碼驗(yàn)證，部分儲(chǔ)值卡可多次充值使用，但儲(chǔ)值卡卡內(nèi)資金不可取現(xiàn)，并且大多有使用期限和最高限額。儲(chǔ)值卡的特性決定了它具有交易簡便、速度快等特點(diǎn)，因此近年來被廣泛運(yùn)用于對支付速度規(guī)定較高的小額支付領(lǐng)域。儲(chǔ)值卡分為單用途儲(chǔ)值卡和多用途儲(chǔ)值卡。單用途儲(chǔ)值卡一般只能在發(fā)行主體內(nèi)部或某一特定領(lǐng)域使用；多用途儲(chǔ)值卡可以跨主體或跨領(lǐng)域使用。4．其他混合功能的產(chǎn)品在貸記卡、借記卡和儲(chǔ)值卡發(fā)展的的同時(shí)，一些國家和地區(qū)還出現(xiàn)了一些結(jié)合不同功能的創(chuàng)新產(chǎn)品，如信用—儲(chǔ)值復(fù)合卡、準(zhǔn)貸記卡和借貸合一卡等。信用—儲(chǔ)值復(fù)合卡是指通過在一張卡上加載不同的信息存儲(chǔ)介質(zhì)，使其同時(shí)具有信用卡和儲(chǔ)值卡的功能。如花旗銀行和香港八達(dá)通有限公司合作推出的“八達(dá)通Citibank信用卡”，通過加載磁條實(shí)現(xiàn)了花旗銀行的信用卡功能，通過加載非接觸式智能芯片實(shí)現(xiàn)了八達(dá)通的儲(chǔ)值卡功能。并且，當(dāng)儲(chǔ)值卡賬戶余額局限性時(shí)，信用卡賬戶會(huì)自動(dòng)向儲(chǔ)值卡賬戶充值。準(zhǔn)貸記卡兼具貸記卡和借記卡的部分功能，是我國在20世紀(jì)80年代居民收入水平不高、消費(fèi)能力有限、資信體系不健全的背景下獨(dú)創(chuàng)的銀行卡品種。與貸記卡相比，準(zhǔn)貸記卡的特點(diǎn)是：客戶需交存保證金，當(dāng)保證金使用完后，允許在發(fā)卡行規(guī)定的信用額度內(nèi)透支，利息從透支之日起計(jì)算；透支款須一次性還清，沒有免息還款期和最低還款額；存款按規(guī)定計(jì)付利息。出于習(xí)慣考慮，國內(nèi)把準(zhǔn)貸記卡和貸記卡合稱為信用卡。借貸合一卡則是商業(yè)銀行為了滿足持卡人的多樣化需求所推出的創(chuàng)新產(chǎn)品。以國內(nèi)為例，浦東發(fā)展銀行于2023年7月在國內(nèi)初次推出借貸合一理財(cái)卡——“輕松理財(cái)卡”。該卡的特色是在同一張借記卡中開設(shè)基本存款賬戶和關(guān)聯(lián)虛擬賬戶兩個(gè)賬戶。其中，虛擬賬戶用于刷卡消費(fèi)記賬，額度取決于基本賬戶的活期存款及“約定定期存款”余額。消費(fèi)后基本賬戶中將凍結(jié)相同金額，該部分不可消費(fèi)和取現(xiàn)，但仍然計(jì)付活期利息。一定期限后，該筆款項(xiàng)被自動(dòng)扣除。2023年11月，浦東發(fā)展銀行將“輕松理財(cái)卡”進(jìn)一步升級為集投資理財(cái)、信用卡和綜合授信功能為一體的“輕松理財(cái)智業(yè)卡”，實(shí)現(xiàn)了理財(cái)賬戶、透支賬戶和貸款賬戶三個(gè)賬戶合一。中國銀行于2023年6月推出國內(nèi)首張集借記卡和貸記卡功能于一體的創(chuàng)新金融產(chǎn)品“長城借貸合一卡”。該卡是國內(nèi)首創(chuàng)的雙磁條銀行卡，不僅在一張卡上實(shí)現(xiàn)了借記卡賬戶和貸記卡賬戶的物理整合，同時(shí)還實(shí)現(xiàn)了借記卡賬戶和貸記卡賬戶之間的自動(dòng)關(guān)聯(lián)還款功能。（二）按信息存儲(chǔ)介質(zhì)劃分銀行卡在發(fā)展過程中，卡片記錄介質(zhì)也在不斷創(chuàng)新，目前銀行卡重要分為磁條卡和芯片卡。傳統(tǒng)的銀行卡一般為磁條卡，芯片卡則是銀行卡在卡片介質(zhì)方面的重大創(chuàng)新。芯片卡（IntegatedCircuitCard）又稱IC卡，具有存儲(chǔ)容量大、可脫機(jī)使用、自動(dòng)計(jì)算、安全性較高等特點(diǎn)。根據(jù)芯片卡讀卡方式的不同，又可分為接觸式和非接觸式兩種。由于目前芯片卡的受理終端仍然有限，有些銀行卡也采用芯片磁條復(fù)合卡的形式。此外，隨著新技術(shù)的發(fā)展和銀行卡應(yīng)用領(lǐng)域的擴(kuò)大，銀行卡介質(zhì)也開始出現(xiàn)虛擬化，有些發(fā)卡機(jī)構(gòu)已經(jīng)開始嘗試通過指紋等方式進(jìn)行持卡人辨認(rèn)，而在網(wǎng)上持卡人僅通過賬戶、密碼等一系列信息就可以完畢支付。（三）按合作單位性質(zhì)劃分隨著銀行卡使用人群的不斷增多和使用領(lǐng)域的不斷擴(kuò)大，銀行卡的市場競爭日益劇烈。發(fā)卡機(jī)構(gòu)為了爭奪市場份額，開始與其他機(jī)構(gòu)合作聯(lián)名發(fā)卡，這些卡通常被稱作聯(lián)名卡或認(rèn)同卡。通過這種方式，發(fā)卡機(jī)構(gòu)可以將具有不同消費(fèi)習(xí)慣、不同特性的持卡人進(jìn)行細(xì)分，單獨(dú)（或與合作機(jī)構(gòu)一起）開展有針對性的營銷，以提高客戶忠誠度。重要營銷形式涉及，當(dāng)持卡人在合作機(jī)構(gòu)處使用聯(lián)名卡時(shí)，可享受約定的積分、獎(jiǎng)勵(lì)、折扣等優(yōu)惠服務(wù)，與一些非贏利機(jī)構(gòu)合作發(fā)行的認(rèn)同卡還可以具有自動(dòng)捐款等功能。聯(lián)名卡或認(rèn)同卡的卡面上，除印有銀行卡網(wǎng)絡(luò)標(biāo)記外，還會(huì)印有合作雙方的名稱和品牌標(biāo)記。（四）按發(fā)行對象劃分按發(fā)行對象劃分，銀行卡可以分為個(gè)人卡和單位卡。最初，銀行卡僅針對個(gè)人客戶發(fā)行。隨著銀行卡市場的不斷發(fā)展，發(fā)卡機(jī)構(gòu)開始拓展新的客戶群體，面向資信良好的公司、事業(yè)單位、政府部門、社會(huì)法人團(tuán)隊(duì)等發(fā)放專門用于公務(wù)支出、商務(wù)旅行、采購等活動(dòng)的單位卡。按發(fā)行對象來看，單位卡可進(jìn)一步劃分為針對行政事業(yè)單位發(fā)放的公務(wù)卡和針對公司等發(fā)放的商務(wù)卡。同時(shí)，有些發(fā)卡機(jī)構(gòu)對單位卡的功能進(jìn)一步細(xì)分，發(fā)行了專門用于單位采購的采購卡。這類卡的發(fā)行，一方面能幫助相關(guān)政府部門、企事業(yè)單位更好地控制和管理其內(nèi)部財(cái)務(wù)，提高商業(yè)銀行公司業(yè)務(wù)的服務(wù)質(zhì)量；另一方面可以使公司業(yè)務(wù)中重要客戶的內(nèi)部管理人員和普通員工都成為商業(yè)銀行不同銀行卡產(chǎn)品的重要目的客戶。（五）按資信等級劃分隨著銀行卡市場的快速發(fā)展，各發(fā)卡機(jī)構(gòu)為了擴(kuò)大市場規(guī)模，開始根據(jù)銀行卡申請人的消費(fèi)能力、經(jīng)濟(jì)實(shí)力等資信情況細(xì)分持卡人目的市場，對具有不同資信狀況的持卡人核發(fā)不同額度等級的銀行卡，并提供差異化的增值服務(wù)。按照信用和資產(chǎn)等級的提高，發(fā)卡機(jī)構(gòu)對信用卡和借記卡均逐步推出了普卡、金卡、白金卡、鉆石卡等銀行卡產(chǎn)品。有些發(fā)卡機(jī)構(gòu)近年來還針對信用卡推出了無限卡品種。以信用卡為例，其普卡的發(fā)展范圍最廣，授信額度最低，因此在所有信用卡產(chǎn)品中的申請限制也相對較少。金卡和白金卡是較為高端的銀行卡產(chǎn)品，持卡人可以獲得更高信用額度或享受一些比普卡更具個(gè)性化的優(yōu)惠條件和增值服務(wù)。當(dāng)然，金卡和白金卡的申請條件也比普卡嚴(yán)格，不僅規(guī)定申請人有良好的信用記錄，還會(huì)規(guī)定申請人有較高的收入。隨著金卡和白金卡市場競爭的日趨劇烈，一些發(fā)卡銀行將持卡人目的市場進(jìn)一步細(xì)分，在金卡和白金卡之間推出了鈦金卡。鉆石卡的發(fā)行量很少，一般采用會(huì)員推薦制發(fā)行，具有申請門檻高、享受待遇高、交納年費(fèi)高三大特點(diǎn)。無限卡則是發(fā)卡機(jī)構(gòu)在日益劇烈的競爭環(huán)境下，為了鎖定頂級消費(fèi)者市場合推出的最高級別的信用卡。無限卡沒有授信額度上限，可無限透支。無限卡的持卡人可享受發(fā)卡機(jī)構(gòu)提供的完全個(gè)性化頂級來賓服務(wù)，但需支付數(shù)萬元的高額年費(fèi)。因此，無限卡的發(fā)行量和發(fā)行區(qū)域極為有限。（六）按賬戶結(jié)算幣種劃分在經(jīng)濟(jì)貿(mào)易全球化的發(fā)展背景下，發(fā)卡機(jī)構(gòu)除了發(fā)行單幣種銀行卡外，還適時(shí)推出了多幣種銀行卡產(chǎn)品以方便居民的跨境往來。與單幣種卡不同，多幣種卡是指一卡同時(shí)設(shè)立兩個(gè)或兩個(gè)以上幣種賬戶的銀行卡。例如國內(nèi)雙幣卡同時(shí)具有人民幣賬戶和外幣賬戶。當(dāng)持卡人在境內(nèi)用卡時(shí)，以人民幣作為結(jié)算幣種；當(dāng)持卡人在境外用卡時(shí)，則以相應(yīng)的外幣進(jìn)行結(jié)算。2023年，中國工商銀行（亞洲）在香港發(fā)行了廣深鐵路銀聯(lián)雙幣卡，同時(shí)具有人民幣賬戶和港幣賬戶。當(dāng)持卡人在境內(nèi)用卡時(shí)，以人民幣作為結(jié)算幣種；當(dāng)持卡人在香港及海外用卡時(shí)，則以港幣進(jìn)行結(jié)算。

第三節(jié)

銀行卡在社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展中的作用

一般銀行卡作為一種先進(jìn)的支付工具和現(xiàn)代社會(huì)最為重要的個(gè)人支付方式之一，其普及和推廣對社會(huì)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展具有重要意義。一、減少全社會(huì)支付成本，提高支付效率銀行卡的使用可以減少全社會(huì)交易成本。所謂支付方式的社會(huì)成本，是指整個(gè)國家在支付過程中發(fā)生的，能以資金和勞動(dòng)力計(jì)算、衡量的資源成本。它涉及支付鏈上所有關(guān)聯(lián)方（涉及中央銀行、金融機(jī)構(gòu)、商戶和消費(fèi)者）在銷售終端完畢交易時(shí)所消耗的人力、資金、設(shè)備、場地等費(fèi)用的總和。銀行卡的廣泛使用可以減少因使用鈔票所產(chǎn)生的造幣、運(yùn)送、保管等環(huán)節(jié)的費(fèi)用開支，從而減少交易成本。研究表白，假如一個(gè)國家從紙基支付全面轉(zhuǎn)向卡基支付，節(jié)約的總成本至少相稱于GDP的1%\o""[6]。以國內(nèi)為例，銀行卡支付成本僅相稱于鈔票支付成本的38%，隨著支付規(guī)模的連續(xù)擴(kuò)大，銀行卡支付減少社會(huì)支付成本的效應(yīng)更加明顯\o""[7]。2023-2023年，國內(nèi)銀行卡替代鈔票支付所節(jié)約的社會(huì)成本約為927億，2023年則達(dá)成了1199億元。并且，銀行卡滲透率每提高10個(gè)百分點(diǎn)，可多節(jié)約社會(huì)成本109億元。與此同時(shí)，銀行卡作為重要的支付工具，其大規(guī)模應(yīng)用還能提高支付效率。相對于鈔票或票據(jù)支付涉及的人工點(diǎn)鈔、驗(yàn)鈔、找零、核對等多個(gè)環(huán)節(jié)，銀行卡交易由計(jì)算機(jī)自動(dòng)進(jìn)行，一般在幾十秒內(nèi)就能完畢，速度非?？欤瑥亩兄诟淖儌鹘y(tǒng)紙質(zhì)憑證支付方式效率低、差錯(cuò)率高等局限性。此外，銀行卡的使用尚有助于加快商戶和收單機(jī)構(gòu)的資金周轉(zhuǎn)效率。二、促進(jìn)商業(yè)銀行個(gè)人金融業(yè)務(wù)發(fā)展資本市場的發(fā)展和直接融資渠道的多元化使得商業(yè)銀行公司業(yè)務(wù)的市場空間受到克制，與此同時(shí)個(gè)人業(yè)務(wù)卻擁有更大的發(fā)展空間。相對于公司業(yè)務(wù)而言，個(gè)人業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)更加分散，出現(xiàn)壞賬的概率較低，拓展中間業(yè)務(wù)的空間更大，因此，越來越多的商業(yè)銀行把個(gè)人金融業(yè)務(wù)作為新的利潤增長點(diǎn)。隨著銀行卡功能的不斷完善，商業(yè)銀行開展大部分個(gè)人業(yè)務(wù)都離不開銀行卡，銀行卡已經(jīng)成為商業(yè)銀行向個(gè)人提供綜合金融服務(wù)的平臺(tái)。日益豐富的借記卡能幫助商業(yè)銀行低成本吸取存款，由此擴(kuò)大銀行的可投放資金。信用卡作為一項(xiàng)資產(chǎn)收益率較高的信貸產(chǎn)品，是商業(yè)銀行向個(gè)人提供消費(fèi)信貸服務(wù)的重要工具，可認(rèn)為商業(yè)銀行帶來相稱可觀的收入。此外，銀行卡業(yè)務(wù)還可以增長商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)收入。銀行卡中間業(yè)務(wù)收入范圍廣泛，除了最基本的銀行卡年費(fèi)和小額賬戶管理費(fèi)外，還涉及存取款、匯款、掛失等手續(xù)費(fèi)收入，代理保險(xiǎn)、基金等產(chǎn)品的交叉銷售收入，向各類商戶提供收單服務(wù)所獲得的收單收益以及作為發(fā)卡機(jī)構(gòu)所獲得的互換費(fèi)收入等。除此之外，借助銀行卡這一載體，商業(yè)銀行還可以建立起由POS、ATM、手機(jī)、電話、電腦等各類終端及營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)共同組成的服務(wù)體系，通過在銀行卡上附加多種增值服務(wù)和功能，向客戶提供綜合化金融產(chǎn)品和一站式服務(wù)。此外，銀行卡在個(gè)人支付領(lǐng)域的廣泛應(yīng)用，還使發(fā)卡銀行可以通過銀行卡隨時(shí)追蹤客戶交易，有助于掌握客戶交易行為特性，為客戶提供更有針對性的服務(wù)，以此提高為個(gè)人客戶服務(wù)的質(zhì)量和內(nèi)涵。三、拉動(dòng)居民消費(fèi)，促進(jìn)經(jīng)濟(jì)增長一般來說，可支配資金和消費(fèi)傾向是決定消費(fèi)的重要因素。銀行卡的支付便利可以提高消費(fèi)傾向，進(jìn)而提高消費(fèi)水平。具體而言，銀行卡相對鈔票更加安全方便，持卡人不必由于鈔票攜帶局限性而無法消費(fèi)。銀行卡不僅可以用于現(xiàn)場支付，還可以通過互聯(lián)網(wǎng)、手機(jī)、電話等渠道實(shí)現(xiàn)遠(yuǎn)程支付。持卡人足不出門，就可以購買商品和服務(wù)。此外，銀行卡還可以減少個(gè)人備用鈔票，增長銀行存款，擴(kuò)大可投資資金。GlobalInsight(2023)針對全球50個(gè)國家的居民消費(fèi)支出與電子支付比重關(guān)系的實(shí)證研究揭示，電子支付在消費(fèi)支出中的比重每增長10%，就能帶來0.5%的消費(fèi)增長\o""[8]。除支付便利之外，信用卡由于集消費(fèi)信貸與支付功能于一體，其廣泛使用也能有效地拉動(dòng)消費(fèi)增長。信用卡這一方便的消費(fèi)信貸工具使人們可以用未來的收入支付目前的消費(fèi)。例如，年輕消費(fèi)群體預(yù)期收入增長空間大，傾向于透支消費(fèi)，可以通過使用循環(huán)信貸或者信用卡分期付款等方式填補(bǔ)目前收入的局限性。另一方面，銀行與商戶開展聯(lián)合營銷活動(dòng)能直接刺激消費(fèi)。例如，信用卡賬單中富有針對性的商品促銷、刷卡消費(fèi)的積分獎(jiǎng)勵(lì)等都能有效促進(jìn)消費(fèi)增長。此外，銀行通過細(xì)分信用卡客戶群體，提供差異化的增值服務(wù)，如大量的產(chǎn)品信息和消費(fèi)服務(wù)，可以把人們的潛在需求激發(fā)為現(xiàn)實(shí)的消費(fèi)欲望，進(jìn)一步促進(jìn)消費(fèi)。概括而言，銀行卡既可以通過提供支付便利提高持卡人的消費(fèi)意愿，又可以通過信用卡的消費(fèi)信貸功能使持卡人增長現(xiàn)期消費(fèi)能力。因此，銀行卡的使用能有效拉動(dòng)居民消費(fèi)增長，直接活躍銀行卡支付應(yīng)用行業(yè)的需求，譬如賓館、餐飲、娛樂、商貿(mào)、旅游等第三產(chǎn)業(yè)。在推動(dòng)這些行業(yè)發(fā)展、拉動(dòng)相關(guān)行業(yè)就業(yè)的同時(shí)，促進(jìn)整個(gè)社會(huì)的經(jīng)濟(jì)增長。四、提高交易透明度，完善稅源管理，強(qiáng)化社會(huì)信用文化大量的地下經(jīng)濟(jì)不僅會(huì)減少國家的財(cái)政稅收收入，并且還成為滋生腐敗、犯罪的溫床。使用銀行卡支付，納稅人的收入和支出信息都有記錄可查，政府可以通過稅收監(jiān)控，有效防止個(gè)人所得稅流失。銀行卡支付的普及，也使政府可以充足掌握商戶的交易信息，有效地監(jiān)控各類商戶的銷售活動(dòng)，為公司營業(yè)稅、增值稅及所得稅的征收提供有力的依據(jù)，有效防止偷稅漏稅行為，顯著增長稅收收入。使用銀行卡支付，尚有助于打擊地下經(jīng)濟(jì)、防止洗錢、控制非法收入、防止和遏制腐敗。因此，銀行卡的普及，不僅有助于完善稅源管理、堵塞征管漏洞、控制地下經(jīng)濟(jì)，從而增長財(cái)政收入；并且有助于打擊洗錢、賭博等經(jīng)濟(jì)犯罪，控制腐敗行為。此外，銀行卡的使用，尚有助于推動(dòng)社會(huì)信用文化建設(shè)。信用卡作為大眾化的消費(fèi)信貸載體，具有廣泛的覆蓋性。信用卡的使用可以完整記錄消費(fèi)者交易數(shù)據(jù)和還款數(shù)據(jù)，其大范圍使用將快速擴(kuò)大個(gè)人征信體系數(shù)據(jù)庫的覆蓋人口數(shù)，從而健全個(gè)人信用體系。個(gè)人信用體系的記錄不僅是人們申請信用卡的資質(zhì)憑證，并且也將成為人們申請或辦理所有與信用記錄相關(guān)的業(yè)務(wù)的參考。因此，銀行卡特別是信用卡的使用有助于培養(yǎng)人們的誠實(shí)守信理念。五、推動(dòng)制造業(yè)等相關(guān)行業(yè)發(fā)展隨著銀行卡應(yīng)用的推廣和普及，銀行卡產(chǎn)業(yè)鏈條不斷延伸，相關(guān)行業(yè)也不斷擴(kuò)展。銀行卡的發(fā)展不僅直接促進(jìn)了商業(yè)銀行個(gè)人金融業(yè)務(wù)的發(fā)展，并且還推動(dòng)了一系列相關(guān)行業(yè)的發(fā)展，拉動(dòng)了這些行業(yè)的就業(yè)。一方面，銀行卡產(chǎn)業(yè)內(nèi)部存在直接為銀行卡使用提供硬件支持的制造公司，譬如卡片、芯片生廠商，ATM和POS終端廠商等。銀行卡市場規(guī)模的不斷擴(kuò)大及其產(chǎn)品技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)的升級、支付渠道和支付終端類型的豐富，譬如銀行卡由磁條卡向芯片卡的遷移、銀行卡加密技術(shù)的發(fā)展等，將推動(dòng)相關(guān)制造公司的技術(shù)革新，并帶動(dòng)其規(guī)模擴(kuò)張。另一方面，銀行卡相關(guān)交易環(huán)境的建設(shè)將帶動(dòng)電信、系統(tǒng)集成、軟件設(shè)計(jì)開發(fā)等高新技術(shù)行業(yè)的發(fā)展。與此同時(shí)，銀行卡的應(yīng)用大大改善了電子商務(wù)的支付流程，特別是在B2B領(lǐng)域，銀行卡在快速消費(fèi)品、批發(fā)等行業(yè)的應(yīng)用優(yōu)化了公司資金歸集管理，極大地提高了公司的資金使用效率，從而有助于其實(shí)現(xiàn)市場價(jià)值的提高。簡言之，銀行卡作為現(xiàn)代社會(huì)最重要的非鈔票支付工具，其推廣和普及對于減少交易成本、減少鈔票流通、促進(jìn)相關(guān)產(chǎn)業(yè)發(fā)展、促進(jìn)消費(fèi)、加強(qiáng)反洗錢、擴(kuò)大稅基、促進(jìn)社會(huì)信用文化建設(shè)具有重要的意義。

第二章

銀行卡業(yè)務(wù)內(nèi)容及產(chǎn)業(yè)模式第一節(jié)

銀行卡發(fā)卡

由于借記卡、信用卡以及儲(chǔ)值卡的功能特點(diǎn)各不相同，發(fā)卡機(jī)構(gòu)在開展發(fā)卡業(yè)務(wù)時(shí)，需要具有的條件、業(yè)務(wù)操作內(nèi)容、重要收入和重要成本都有很大的不同。本節(jié)分別介紹借記卡、信用卡、儲(chǔ)值卡在發(fā)卡方面的不同特點(diǎn)。一、借記卡發(fā)卡從前面的介紹我們知道，借記卡最初只是可以在ATM上使用的自動(dòng)提款卡，并在此基礎(chǔ)上發(fā)展成為電子存折。通過后來的發(fā)展，借記卡也可以在商戶使用，通過刷卡可以直接使用賬戶中的資金支付貨款。隨著銀行電子化限度的不斷提高和借記卡使用的普及，借記卡已經(jīng)在很大限度上取代了存折和支票。由于目前銀行個(gè)人賬戶幾乎都與借記卡相關(guān)聯(lián)，借記卡已經(jīng)成為銀行個(gè)人金融服務(wù)的重要載體。（一）借記卡業(yè)務(wù)的重要內(nèi)容借記卡帶來的重要變化是使銀行原有的個(gè)人賬戶服務(wù)功能得以延伸，在原有的存取款、轉(zhuǎn)賬、結(jié)算、理財(cái)?shù)然痉?wù)基礎(chǔ)上增長了新的服務(wù)功能，涉及ATM取款、在商戶刷卡支付等。借記卡的起源和特點(diǎn)決定了借記卡的發(fā)卡機(jī)構(gòu)一般為銀行類機(jī)構(gòu)，借記卡發(fā)卡業(yè)務(wù)也重要體現(xiàn)為原有個(gè)人銀行業(yè)務(wù)的擴(kuò)展。為了開展借記卡發(fā)卡業(yè)務(wù)，發(fā)卡機(jī)構(gòu)需要在原有個(gè)人業(yè)務(wù)基礎(chǔ)上增長相關(guān)業(yè)務(wù)，重要涉及卡片制作、發(fā)放、更換、密碼設(shè)定等一系列與發(fā)卡直接相關(guān)聯(lián)的工作，并需要解決持卡人在借記卡使用中也許碰到的各種問題，涉及卡片掛失、ATM吞卡后續(xù)解決、修改密碼、卡片在ATM和商戶使用過程中的差錯(cuò)解決等；同時(shí)，發(fā)卡機(jī)構(gòu)還需要圍繞借記卡的使用安全來開展內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)防范和客戶風(fēng)險(xiǎn)教育等相關(guān)工作。為了實(shí)現(xiàn)借記卡的相關(guān)功能，發(fā)卡機(jī)構(gòu)需要在原個(gè)人業(yè)務(wù)解決系統(tǒng)上增長新的功能模塊，重要涉及：一是提供7×24小時(shí)的實(shí)時(shí)交易授權(quán)，根據(jù)授權(quán)判斷條件批準(zhǔn)或拒絕授權(quán)請求；二是進(jìn)行各種扣賬和入賬操作，對實(shí)時(shí)交易進(jìn)行金額扣減、手續(xù)費(fèi)記賬，并進(jìn)行利息計(jì)算、差錯(cuò)調(diào)整等；三是對客戶和賬戶基本資料信息進(jìn)行管理，并提供發(fā)卡、卡片激活、補(bǔ)卡、換卡以及掛失銷卡等管理。（二）借記卡業(yè)務(wù)的重要收入和重要成本借記卡的出現(xiàn)使傳統(tǒng)的個(gè)人銀行業(yè)務(wù)得到延伸，這些由借記卡延伸出來的業(yè)務(wù)功能，也為發(fā)卡機(jī)構(gòu)帶來了相應(yīng)的成本與收益。發(fā)卡機(jī)構(gòu)最初發(fā)展借記卡的出發(fā)點(diǎn)，重要是通過自助取款服務(wù)來節(jié)約網(wǎng)點(diǎn)和人員成本。隨著借記卡功能的增長，借記卡業(yè)務(wù)不僅可以讓發(fā)卡機(jī)構(gòu)在開展個(gè)人業(yè)務(wù)時(shí)節(jié)約網(wǎng)點(diǎn)成本和人員投入，還可以使發(fā)卡機(jī)構(gòu)享有持卡人在商戶用卡時(shí)所帶來的互換費(fèi)收入（在國內(nèi)稱為發(fā)卡方收益）。當(dāng)然，發(fā)卡機(jī)構(gòu)在開展借記卡發(fā)卡業(yè)務(wù)時(shí)也需要相應(yīng)的投入。除卡片成本外，發(fā)卡業(yè)務(wù)的其他重要成本涉及ATM等自助設(shè)備的投入、業(yè)務(wù)解決系統(tǒng)功能增長以及防范相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)所帶來的成本。由于借記卡已經(jīng)成為個(gè)人業(yè)務(wù)的載體和綜合服務(wù)平臺(tái)，發(fā)卡機(jī)構(gòu)一般把借記卡的特有功能作為個(gè)人金融業(yè)務(wù)的一個(gè)組成部分，綜合考慮其成本與收益。發(fā)卡機(jī)構(gòu)通常更看重借記卡在減少個(gè)人金融業(yè)務(wù)成本和提高服務(wù)水平方面所帶來的收益，隨著借記卡特約商戶的擴(kuò)大及借記卡在消費(fèi)支付領(lǐng)域的廣泛使用，借記卡所帶來的互換費(fèi)收入也日益受到發(fā)卡機(jī)構(gòu)的重視。二、信用卡發(fā)卡信用卡最突出的特點(diǎn)是，持卡人在用信用卡進(jìn)行消費(fèi)支付或ATM取款時(shí)自動(dòng)使用相應(yīng)額度的授信。信用卡作為一種獨(dú)特的個(gè)人消費(fèi)信貸工具和支付工具，其業(yè)務(wù)運(yùn)作與其他個(gè)人金融業(yè)務(wù)有很大不同，因此，信用卡發(fā)卡業(yè)務(wù)一般由專門的機(jī)構(gòu)或在金融機(jī)構(gòu)中成立專門的業(yè)務(wù)單元單獨(dú)運(yùn)作。（一）信用卡業(yè)務(wù)的重要內(nèi)容根據(jù)信用卡的特點(diǎn)，信用卡發(fā)卡機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)重要圍繞產(chǎn)品開發(fā)、產(chǎn)品推廣、信用審核及其他風(fēng)險(xiǎn)管理、業(yè)務(wù)解決、客戶服務(wù)等方面展開。在產(chǎn)品開發(fā)方面，發(fā)卡機(jī)構(gòu)一方面根據(jù)市場調(diào)研進(jìn)行客戶群體細(xì)分，然后按照自身市場定位進(jìn)行產(chǎn)品規(guī)劃，擬定信用卡的產(chǎn)品體系，并在此基礎(chǔ)上針對不同客戶群開發(fā)不同的卡產(chǎn)品。在具體卡產(chǎn)品設(shè)計(jì)中，發(fā)卡機(jī)構(gòu)會(huì)考慮目的客戶群的特點(diǎn)和需求，為相應(yīng)產(chǎn)品提供差異化的服務(wù)項(xiàng)目、積分計(jì)劃、收費(fèi)政策等；針對不同的卡產(chǎn)品，發(fā)卡機(jī)構(gòu)也許采用不同的授信政策和利率政策等。發(fā)卡機(jī)構(gòu)還經(jīng)常根據(jù)市場開發(fā)的需要，選擇不同的合作伙伴，開發(fā)各種聯(lián)名卡，與合作伙伴一起為特定持卡人提供有特色的增值服務(wù)。在產(chǎn)品推廣方面，發(fā)卡機(jī)構(gòu)一般會(huì)對不同產(chǎn)品制定差異化的營銷策略，并根據(jù)目的客戶群選擇針對性的營銷傳播方式和推廣渠道。信用卡通過數(shù)年的發(fā)展，已經(jīng)形成了多樣化的營銷推廣模式，既涉及運(yùn)用廣告、直郵等傳統(tǒng)的傳播手段進(jìn)行品牌和產(chǎn)品信息的傳播，也涉及運(yùn)用自身網(wǎng)點(diǎn)、客戶服務(wù)熱線、網(wǎng)站、直銷隊(duì)伍、合作伙伴渠道進(jìn)行直接推廣或接受辦卡申請。此外，借助商業(yè)銀行內(nèi)部客戶數(shù)據(jù)或者外部數(shù)據(jù)，通過數(shù)據(jù)分析等手段進(jìn)行精確營銷，也被越來越多的發(fā)卡機(jī)構(gòu)所采用。信用卡業(yè)務(wù)無抵押、無擔(dān)保、一次授信循環(huán)使用的特點(diǎn)，決定了信用風(fēng)險(xiǎn)控制是信用卡業(yè)務(wù)中最為重要的內(nèi)容。信用審核是控制信用風(fēng)險(xiǎn)的首要環(huán)節(jié)，也是信用卡風(fēng)險(xiǎn)控制最重要的手段之一。信用卡發(fā)卡機(jī)構(gòu)在收到持卡人申請后，會(huì)通過多種手段對持卡人的信用狀況進(jìn)行評估，一般涉及政策性排除、資料核算、征信、信用評分、審批等環(huán)節(jié)，并以此為基礎(chǔ)批準(zhǔn)或拒絕持卡人的申領(lǐng)，此外，還要為獲批的信用卡擬定可供循環(huán)使用的信用額度。由于信貸業(yè)務(wù)是通過透支消費(fèi)支付和預(yù)借鈔票來實(shí)現(xiàn)的，信用卡的風(fēng)險(xiǎn)控制不僅體現(xiàn)在信用卡發(fā)放階段，并且貫穿于業(yè)務(wù)運(yùn)營的整個(gè)過程。信用卡業(yè)務(wù)面臨的風(fēng)險(xiǎn)重要涉及信用風(fēng)險(xiǎn)和欺詐風(fēng)險(xiǎn)，除發(fā)卡環(huán)節(jié)的風(fēng)險(xiǎn)控制外，發(fā)卡機(jī)構(gòu)在業(yè)務(wù)運(yùn)營過程中，還需要對交易授權(quán)進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)控制，對可疑交易進(jìn)行監(jiān)控；此外，發(fā)卡機(jī)構(gòu)需要對持卡人還款情況進(jìn)行及時(shí)監(jiān)控，對于逾期賬款，發(fā)卡機(jī)構(gòu)需要視逾期情況采用信函、短信、電話、上門及司法手段進(jìn)行催收，并根據(jù)相關(guān)核銷辦法和政策法規(guī)進(jìn)行壞賬核銷或不良資產(chǎn)轉(zhuǎn)賣等。在信用卡使用過程中，發(fā)卡機(jī)構(gòu)將進(jìn)行一系列業(yè)務(wù)解決，涉及通過系統(tǒng)為持卡人提供實(shí)時(shí)的交易授權(quán)、賬戶結(jié)算，并為持卡人提供賬單服務(wù)、差錯(cuò)解決、分期付款、消費(fèi)積分累積等一系列服務(wù)。有些發(fā)卡機(jī)構(gòu)會(huì)將其中部分業(yè)務(wù)外包，以提高運(yùn)作效率。與其他個(gè)人銀行業(yè)務(wù)相比，信用卡發(fā)卡業(yè)務(wù)對網(wǎng)點(diǎn)的依賴限度相對較低，客服熱線和網(wǎng)站已經(jīng)成為發(fā)卡機(jī)構(gòu)為客戶服務(wù)的重要渠道，在客戶服務(wù)方面發(fā)揮著重要作用。持卡人激活卡片、掛失、賬務(wù)查詢等都可通過客服熱線或網(wǎng)站完畢，客服熱線還可隨時(shí)為持卡人平常用卡提供征詢服務(wù)并受理投訴，為持卡人解決用卡中存在的問題。信用卡業(yè)務(wù)的開展不僅需要經(jīng)驗(yàn)豐富的管理人員和業(yè)務(wù)操作人員，并且需要功能強(qiáng)大的發(fā)卡系統(tǒng)進(jìn)行支持。信用卡發(fā)卡系統(tǒng)一般具有申請審核解決、交易授權(quán)、賬務(wù)管理、客戶及賬戶管理、消費(fèi)積分、分期付款、信函解決、會(huì)計(jì)解決、催收解決等模塊。因此，發(fā)卡系統(tǒng)既可以實(shí)現(xiàn)自動(dòng)交易授權(quán)、賬戶結(jié)算、風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控等功能，又可以對賬戶信息變動(dòng)、信用額度、積分、分期付款等進(jìn)行管理。由于信用卡發(fā)卡系統(tǒng)功能復(fù)雜，開發(fā)建設(shè)成本較高，有些發(fā)卡機(jī)構(gòu)為了減少投入，將發(fā)卡系統(tǒng)的建設(shè)及相關(guān)業(yè)務(wù)解決外包給專業(yè)化公司。（二）信用卡業(yè)務(wù)的重要收入和重要成本信用卡作為一種獨(dú)特的金融業(yè)務(wù)，其收入和成本的構(gòu)成與其他金融業(yè)務(wù)有很大不同。信用卡發(fā)卡業(yè)務(wù)的收入重要來自三個(gè)方面：利息收入、互換費(fèi)收入、年費(fèi)及手續(xù)費(fèi)收入。持卡人在使用循環(huán)信貸進(jìn)行消費(fèi)支付時(shí)，發(fā)卡機(jī)構(gòu)一般會(huì)提供一定的免息期，假如超過免息期持卡人未全額還款，發(fā)卡機(jī)構(gòu)會(huì)按照資金使用額向持卡人收取利息；持卡人通過ATM取款也被稱為預(yù)借鈔票，預(yù)借鈔票通常不享受免息期，持卡人需要為此支付利息；發(fā)卡機(jī)構(gòu)從上述兩個(gè)途徑取得利息收入。當(dāng)持卡人使用信用卡在商戶刷卡消費(fèi)時(shí)，發(fā)卡機(jī)構(gòu)則可以從商戶刷卡手續(xù)費(fèi)中獲得部分收入，即互換費(fèi)收入。除此之外，發(fā)卡機(jī)構(gòu)根據(jù)卡產(chǎn)品及提供的服務(wù)，向持卡人收取一定金額的年費(fèi)和手續(xù)費(fèi)，其中手續(xù)費(fèi)涉及預(yù)借鈔票手續(xù)費(fèi)、分期付款手續(xù)費(fèi)、超限費(fèi)\o""[9]、滯納金\o""[10]、卡片掛失費(fèi)等。由于各發(fā)卡機(jī)構(gòu)面向的客戶群以及所采用的發(fā)卡策略有所不同，上述三部分收入的比例也會(huì)有很大差異，但對大多數(shù)較為成熟的發(fā)卡機(jī)構(gòu)來講，利息收入是最重要的收入來源。信用卡業(yè)務(wù)的重要成本則來自于資金成本、營銷投入、風(fēng)險(xiǎn)損失、系統(tǒng)建設(shè)及運(yùn)營成本。其中，信用卡業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)損失既涉及呆壞賬損失，也涉及由偽卡、互聯(lián)網(wǎng)欺詐、虛假申請等導(dǎo)致的欺詐損失。三、儲(chǔ)值卡發(fā)卡儲(chǔ)值卡是持卡人通過預(yù)先支付方式獲得的一種卡基憑證。銀行或其他發(fā)卡機(jī)構(gòu)發(fā)行的儲(chǔ)值卡，通常不與持卡人的銀行賬戶直接關(guān)聯(lián)，是一種更簡易的支付卡。通常情況下，儲(chǔ)值卡賬戶余額不計(jì)付利息。儲(chǔ)值卡有記名和不記名兩種形式，不記名儲(chǔ)值卡不提供掛失服務(wù)。儲(chǔ)值卡的功能重要是消費(fèi)支付，特殊用途的儲(chǔ)值卡具有取現(xiàn)功能。整體來看，儲(chǔ)值卡的發(fā)卡和業(yè)務(wù)解決流程簡樸。一方面，發(fā)卡機(jī)構(gòu)事先制好成品卡，申請人通常可直接至發(fā)卡機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)或代銷網(wǎng)點(diǎn)購買；另一方面，大多數(shù)不記名儲(chǔ)值卡不需要支持掛失、補(bǔ)卡、退卡業(yè)務(wù)；最后，儲(chǔ)值卡支持交易類型單一，通常僅支持消費(fèi)交易，功能更強(qiáng)大的儲(chǔ)值卡也僅增長了取現(xiàn)和充值交易。與借記卡和信用卡相比，儲(chǔ)值卡業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)和成本更低。發(fā)卡機(jī)構(gòu)無需為儲(chǔ)值卡內(nèi)資金支付利息成本，由于儲(chǔ)值卡存款金額有限，即使出現(xiàn)偽卡，其導(dǎo)致的損失也較小。儲(chǔ)值卡業(yè)務(wù)的運(yùn)營成本一般涉及制卡發(fā)卡成本、生產(chǎn)運(yùn)營成本及賬戶管理成本，對于不記名儲(chǔ)值卡，由于不提供掛失、補(bǔ)卡等服務(wù)，其賬戶管理成本可以忽略不計(jì)。此外，對于無法共享傳統(tǒng)銀行卡受理終端的儲(chǔ)值卡，由于需要額外建設(shè)商戶受理網(wǎng)絡(luò)，還需要終端布放和維護(hù)成本。記名儲(chǔ)值卡的重要業(yè)務(wù)收入涉及卡內(nèi)存款帶來的沉淀資金收益、互換費(fèi)收入以及持卡人手續(xù)費(fèi)收入，不記名儲(chǔ)值卡業(yè)務(wù)除了上述收入之外，還能帶來持卡人逾期未用余額收入。

第二節(jié)

銀行卡收單

要使銀行卡能在特約商戶、涉及ATM在內(nèi)的自助設(shè)備、柜面網(wǎng)點(diǎn)等處進(jìn)行受理，就需要收單機(jī)構(gòu)提供相應(yīng)的服務(wù)。從受理渠道上分，銀行卡收單重要分為POS收單、ATM等自助設(shè)備收單、柜面收單和互聯(lián)網(wǎng)收單。其中POS收單是最重要的收單方式，狹義上的銀行卡收單業(yè)務(wù)也指POS收單業(yè)務(wù)?；ヂ?lián)網(wǎng)等渠道的收單豐富了銀行卡使用范圍和業(yè)務(wù)種類，給持卡人帶來了便利，對POS收單和ATM收單起到了補(bǔ)充和輔助作用。從業(yè)務(wù)類別來看，收單業(yè)務(wù)重要涉及ATM收單和商戶收單兩大類。一、ATM收單隨著ATM功能的不斷完善，ATM逐漸成為個(gè)人金融服務(wù)的一個(gè)重要渠道，同時(shí)，收單機(jī)構(gòu)通過布放ATM也能在跨行交易中獲取利潤。ATM收單業(yè)務(wù)涉及ATM選址和安裝、交易解決、ATM維護(hù)（含加鈔）、ATM監(jiān)控等業(yè)務(wù)。ATM加鈔機(jī)構(gòu)、ATM出機(jī)機(jī)構(gòu)、ATM交易解決商是ATM收單業(yè)務(wù)的重要參與方，一般來說，ATM加鈔機(jī)構(gòu)作為直接清算的主體，是ATM業(yè)務(wù)的收單機(jī)構(gòu)。ATM收單業(yè)務(wù)的重要利潤來源是ATM互換費(fèi)、附加費(fèi)以及增值服務(wù)費(fèi)。ATM互換費(fèi)由發(fā)卡機(jī)構(gòu)向ATM收單機(jī)構(gòu)進(jìn)行支付，而發(fā)卡機(jī)構(gòu)通常向持卡人收取跨行交易手續(xù)費(fèi)以填補(bǔ)這一支出。附加費(fèi)則由ATM收單機(jī)構(gòu)直接向持卡人收取，而ATM也向持卡人提供公共事業(yè)繳費(fèi)、自助購買商品等增值服務(wù)，由此ATM收單機(jī)構(gòu)也作為服務(wù)的分銷渠道方獲取增值服務(wù)收益。ATM收單的重要成本包含ATM資金占款成本（利息）、鈔票押運(yùn)和裝填成本、機(jī)具投放和維護(hù)費(fèi)用以及ATM監(jiān)控、客戶服務(wù)等其他運(yùn)營成本。二、商戶收單商戶收單機(jī)構(gòu)是指與特約商戶簽約并對商戶承擔(dān)付款責(zé)任的機(jī)構(gòu)。為了使商戶可以受理銀行卡，收單機(jī)構(gòu)需要向商戶提供一系列收單服務(wù)，并作為提供各類收單服務(wù)的責(zé)任主體，向商戶收取相應(yīng)的商戶回傭\o""[11]。商戶收單機(jī)構(gòu)大多為商業(yè)銀行，隨著收單領(lǐng)域?qū)I(yè)化服務(wù)的不斷進(jìn)一步，在一些國家也出現(xiàn)了專門從事收單服務(wù)的專業(yè)化收單機(jī)構(gòu)。商戶收單業(yè)務(wù)一般涉及商戶管理、終端服務(wù)、業(yè)務(wù)解決和風(fēng)險(xiǎn)管理（見圖2.1）。除了資金結(jié)算和風(fēng)險(xiǎn)管理核心業(yè)務(wù)之外，收單機(jī)構(gòu)經(jīng)常將商戶拓展、終端維護(hù)甚至交易解決等收單業(yè)務(wù)外包給各類第三方專業(yè)化服務(wù)機(jī)構(gòu)解決。圖2.1商戶收單業(yè)務(wù)構(gòu)成商戶管理涉及商戶拓展、商戶培訓(xùn)和商戶維護(hù)。特約商戶的拓展是POS收單的開始環(huán)節(jié)。在特約商戶建立后，收單機(jī)構(gòu)需要對商戶進(jìn)行銀行卡受理的知識(shí)和技能培訓(xùn)，以提高商戶銀行卡受理服務(wù)質(zhì)量、防范業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)。此外，收單機(jī)構(gòu)通過對商戶的回訪，協(xié)助商戶解決平常問題，維持商戶關(guān)系。終端服務(wù)涉及終端安裝、終端巡檢和終端維護(hù)。收單機(jī)構(gòu)為特約商戶安裝終端之后，還需定期巡檢，對終端機(jī)具進(jìn)行機(jī)具檢測、故障排除、程序更新等工作，并可根據(jù)特約商戶業(yè)務(wù)受理需要，為其增長受理終端。當(dāng)特約商戶撤消時(shí)，收單機(jī)構(gòu)在網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)中關(guān)閉終端交易功能，對終端進(jìn)行回收并完畢清償工作。業(yè)務(wù)解決重要涉及授權(quán)交易解決和結(jié)算管理。隨著信息技術(shù)的廣泛應(yīng)用，授權(quán)交易解決一般由交易系統(tǒng)實(shí)時(shí)完畢，但在非面對面交易等情況下，也可進(jìn)行人工交易授權(quán)解決。商戶資金結(jié)算業(yè)務(wù)屬于收單核心業(yè)務(wù)，通過銀行卡組織發(fā)起的清算，收單機(jī)構(gòu)從發(fā)卡機(jī)構(gòu)處獲得扣除了互換費(fèi)和卡組織轉(zhuǎn)接費(fèi)的交易本金，并對商戶發(fā)起資金清算，在對交易本金和商戶回傭進(jìn)行清分和匯總軋差后，在約定的結(jié)算周期內(nèi)將資金劃付給商戶。收單風(fēng)險(xiǎn)管理是銀行卡風(fēng)險(xiǎn)管理的重要環(huán)節(jié)。商戶跑單、側(cè)錄、偽卡等欺詐行為給收單機(jī)構(gòu)帶來風(fēng)險(xiǎn)損失。為進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)防范，收單機(jī)構(gòu)通常在對商戶分級管理的基礎(chǔ)上建立風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控管理體系，采用的重要措施涉及商戶準(zhǔn)入和監(jiān)控、賬戶信息與交易數(shù)據(jù)的安全管理等。收單系統(tǒng)一方面與數(shù)量龐大的受理終端相連，另一方面與卡組織互換系統(tǒng)或者本行發(fā)卡系統(tǒng)相連，收單機(jī)構(gòu)以此為依托開展業(yè)務(wù)。商戶收單系統(tǒng)通常具有交易解決、資金清算、商戶和終端管理、批量解決、風(fēng)險(xiǎn)/欺詐偵測、交易監(jiān)控等功能。交易解決模塊對交易請求進(jìn)行解決，在銀行卡交易過程中上送交易授權(quán)請求，并對一些交易進(jìn)行控制和路由擬定；資金清算模塊以收單系統(tǒng)記錄的交易過程及轉(zhuǎn)接網(wǎng)絡(luò)下發(fā)的交易流水等信息為基礎(chǔ)，計(jì)算本金、商戶回傭等，并為特約商戶及專業(yè)化服務(wù)機(jī)構(gòu)提供交易流水、進(jìn)行資金劃撥；商戶和終端管理業(yè)務(wù)解決模塊維護(hù)商戶和終端信息，并為收單交易解決過程和商戶資金清算提供配置支持，從而大大提高了收單機(jī)構(gòu)對傳統(tǒng)商戶管理和終端服務(wù)業(yè)務(wù)的自動(dòng)化解決限度；風(fēng)險(xiǎn)/欺詐偵測模塊通過設(shè)定規(guī)則對風(fēng)險(xiǎn)交易進(jìn)行偵測或直接拒絕，如對商戶端發(fā)生的同卡號(hào)頻繁交易、大額整數(shù)交易、交易總金額、退貨筆數(shù)等進(jìn)行監(jiān)測，以此控制收單風(fēng)險(xiǎn)和損失；此外，收單機(jī)構(gòu)通過收單系統(tǒng)的交易監(jiān)控功能來保證銀行卡交易的系統(tǒng)穩(wěn)定運(yùn)營。商戶收單機(jī)構(gòu)從事收單業(yè)務(wù)的重要收入來源是商戶回傭，商戶回傭一般由收單機(jī)構(gòu)和商戶協(xié)商，并在雙方簽訂的收單協(xié)議中明確。收單機(jī)構(gòu)開展商戶收單業(yè)務(wù)所付出的成本，重要涉及商戶拓展和管理成本、機(jī)具布放和維護(hù)成本、付給發(fā)卡機(jī)構(gòu)的互換費(fèi)和付給銀行卡組織的轉(zhuǎn)接費(fèi)。

第三節(jié)

銀行卡轉(zhuǎn)接清算

在銀行卡發(fā)展初期，開展銀行卡業(yè)務(wù)的機(jī)構(gòu)一般自己發(fā)卡、自己收單；隨著銀行卡業(yè)務(wù)的發(fā)展，為了實(shí)現(xiàn)資源共享，發(fā)卡機(jī)構(gòu)之間開始通過聯(lián)網(wǎng)共享商戶和終端資源，這樣，一個(gè)機(jī)構(gòu)發(fā)行的銀行卡可以在其他機(jī)構(gòu)的收單商戶或ATM上使用，從而產(chǎn)生跨行交易。跨行交易的實(shí)現(xiàn)需要有專門的銀行卡轉(zhuǎn)接清算機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)建設(shè)和維護(hù)銀行卡跨行網(wǎng)絡(luò)并提供信息轉(zhuǎn)接和資金清算服務(wù)?？ńM織是銀行卡轉(zhuǎn)接清算機(jī)構(gòu)常見的一種組織形式，即由聯(lián)網(wǎng)機(jī)構(gòu)以會(huì)員制形式共同發(fā)起成立。一、銀行轉(zhuǎn)接清算機(jī)構(gòu)的重要職能、重要收入和重要成本（一）銀行卡轉(zhuǎn)接清算機(jī)構(gòu)的重要職能為了給銀行卡跨行交易提供信息轉(zhuǎn)接及清算服務(wù)，銀行卡轉(zhuǎn)接清算機(jī)構(gòu)一方面需要建立一個(gè)跨行交易轉(zhuǎn)接清算系統(tǒng)，并將該系統(tǒng)與發(fā)卡系統(tǒng)、收單系統(tǒng)實(shí)現(xiàn)連接，然后通過收單系統(tǒng)與ATM、商戶POS終端等連接，從而形成一個(gè)聯(lián)結(jié)眾多發(fā)卡機(jī)構(gòu)、收單機(jī)構(gòu)及各種終端的銀行卡交易網(wǎng)絡(luò)。通過這一網(wǎng)絡(luò)，所有會(huì)員機(jī)構(gòu)發(fā)行的銀行卡可以在這一網(wǎng)絡(luò)的任一商戶及終端上使用，而跨行交易將通過銀行卡轉(zhuǎn)接清算機(jī)構(gòu)把卡片及交易信息從收單機(jī)構(gòu)轉(zhuǎn)接給發(fā)卡機(jī)構(gòu)，并由銀行卡轉(zhuǎn)接清算機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)在發(fā)卡機(jī)構(gòu)和收單機(jī)構(gòu)之間進(jìn)行跨行交易的資金清算。為了使跨行交易得以實(shí)現(xiàn)，銀行卡轉(zhuǎn)接清算機(jī)構(gòu)除了建立和運(yùn)營跨行銀行卡網(wǎng)絡(luò)外，還需要與成員機(jī)構(gòu)一起制定一套共同遵守的業(yè)務(wù)規(guī)則和技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)。銀行卡轉(zhuǎn)接清算機(jī)構(gòu)通常擁有一套完整的業(yè)務(wù)運(yùn)作規(guī)章，涉及成員機(jī)構(gòu)管理規(guī)則、發(fā)卡、收單、特約商戶管理、交易解決、代授權(quán)及轉(zhuǎn)授權(quán)、資金清算、收費(fèi)等規(guī)則，卡片、BIN號(hào)、標(biāo)記使用等規(guī)則，投訴、差錯(cuò)及爭議解決規(guī)則，風(fēng)險(xiǎn)控制及安全管理規(guī)則等；隨著新的卡片介質(zhì)、支付渠道及業(yè)務(wù)類型的出現(xiàn)，還會(huì)不斷增長與這些新業(yè)務(wù)有關(guān)的規(guī)則。與此同時(shí)，銀行卡轉(zhuǎn)接清算機(jī)構(gòu)還會(huì)制定一系列與卡片、終端、系統(tǒng)相關(guān)的技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)，通常涉及磁條卡信息格式標(biāo)準(zhǔn)、IC卡卡片及應(yīng)用標(biāo)準(zhǔn)、各種類型終端技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)、PIN輸入設(shè)備安全標(biāo)準(zhǔn)以及信息轉(zhuǎn)接清算過程中的交易信息解決、文獻(xiàn)傳輸?shù)葮?biāo)準(zhǔn)。只有所有入網(wǎng)機(jī)構(gòu)及其特約商戶都執(zhí)行統(tǒng)一的業(yè)務(wù)規(guī)則和技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)，才干保證各入網(wǎng)機(jī)構(gòu)發(fā)行的銀行卡都能在聯(lián)網(wǎng)的商戶和終端上使用；也才干保證交易中所需要的各種信息可以通過轉(zhuǎn)接清算機(jī)構(gòu)在不同的收單機(jī)構(gòu)、發(fā)卡機(jī)構(gòu)之間傳遞；并最終保證資金得以正常清算，系統(tǒng)可以穩(wěn)定運(yùn)營，差錯(cuò)、爭議可以得到及時(shí)解決和解決。因此，推廣這些規(guī)則標(biāo)準(zhǔn)、并保證這些規(guī)則和標(biāo)準(zhǔn)得到切實(shí)執(zhí)行，成為銀行卡轉(zhuǎn)接清算機(jī)構(gòu)的重要職能之一。銀行卡轉(zhuǎn)接清算機(jī)構(gòu)的核心業(yè)務(wù)是銀行卡交易信息的轉(zhuǎn)接和資金清算?；谏鲜鼍W(wǎng)絡(luò)與規(guī)則，銀行卡轉(zhuǎn)接清算機(jī)構(gòu)可以將收單機(jī)構(gòu)上送的卡片信息和交易請求轉(zhuǎn)送給相關(guān)發(fā)卡機(jī)構(gòu)，并將發(fā)卡機(jī)構(gòu)的交易授權(quán)應(yīng)答轉(zhuǎn)發(fā)至收單機(jī)構(gòu)，以使銀行卡跨行交易可以順利完畢。銀行卡轉(zhuǎn)接清算機(jī)構(gòu)還會(huì)按照清算批次對各機(jī)構(gòu)之間的交易進(jìn)行匯總、清分和清算，并根據(jù)軋差后的結(jié)果，于每批次固定期點(diǎn)，在各個(gè)機(jī)構(gòu)之間進(jìn)行資金清算。同時(shí)，銀行卡轉(zhuǎn)接清算機(jī)構(gòu)還需要進(jìn)行一系列與核心相關(guān)的其他業(yè)務(wù)解決，重要涉及新入網(wǎng)機(jī)構(gòu)的審查、差錯(cuò)解決、爭議仲裁等。為了保證銀行卡跨行交易的安全穩(wěn)定運(yùn)營、防范交易風(fēng)險(xiǎn)，銀行卡轉(zhuǎn)接清算機(jī)構(gòu)也對收單、發(fā)卡和清算環(huán)節(jié)的技術(shù)手段和業(yè)務(wù)流程采用必要的風(fēng)險(xiǎn)管理措施。此外，一些銀行卡轉(zhuǎn)接清算機(jī)構(gòu)為了推動(dòng)其銀行卡網(wǎng)絡(luò)的發(fā)展，把建立和經(jīng)營銀行卡品牌作為自身運(yùn)作的一項(xiàng)重要內(nèi)容。銀行卡轉(zhuǎn)接清算機(jī)構(gòu)可以借助各種品牌營銷的手段，不斷提高其品牌影響力，吸引更多的機(jī)構(gòu)加入其網(wǎng)絡(luò)，引導(dǎo)更多的發(fā)卡機(jī)構(gòu)發(fā)行其品牌的銀行卡，推動(dòng)更多的收單機(jī)構(gòu)發(fā)展更廣泛的特約商戶和受理終端，吸引持卡人更多地選擇使用自己品牌的銀行卡。這不僅有助于擴(kuò)大網(wǎng)絡(luò)交易量、提高自身收益，并且有助于為入網(wǎng)機(jī)構(gòu)、商戶和持卡人帶來更大價(jià)值。因此，通過品牌營銷增強(qiáng)品牌競爭力成為銀行卡轉(zhuǎn)接清算機(jī)構(gòu)的核心職能。與此同時(shí)，在當(dāng)今支付技術(shù)不斷創(chuàng)新的時(shí)代，一些銀行卡轉(zhuǎn)接清算機(jī)構(gòu)也十分重視通過業(yè)務(wù)創(chuàng)新提高品牌競爭力，為成員機(jī)構(gòu)發(fā)明更大的價(jià)值。它們運(yùn)用自身在支付行業(yè)的影響力，聯(lián)合相關(guān)各方研究新的支付技術(shù)，探索新的支付模式，并通過資金投入、制定相關(guān)標(biāo)準(zhǔn)和規(guī)則推廣創(chuàng)新業(yè)務(wù)及產(chǎn)品。銀行卡轉(zhuǎn)接清算機(jī)構(gòu)開展業(yè)務(wù)創(chuàng)新，可以解決各成員機(jī)構(gòu)單獨(dú)開展創(chuàng)新所帶來的先行者的市場實(shí)踐為后來者所運(yùn)用卻無需分?jǐn)傁鄳?yīng)成本的“搭便車”現(xiàn)象，從而避免成員機(jī)構(gòu)在開展業(yè)務(wù)創(chuàng)新中也許受到的束縛和制約，有助于推動(dòng)成員機(jī)構(gòu)創(chuàng)新業(yè)務(wù)的開展并以此開拓更加廣闊的市場空間。近幾年，銀行卡轉(zhuǎn)接清算機(jī)構(gòu)在IC卡應(yīng)用、互聯(lián)網(wǎng)支付、手機(jī)支付等新興支付領(lǐng)域所做的探索以及不斷推出的創(chuàng)新業(yè)務(wù)標(biāo)準(zhǔn)和規(guī)則，已經(jīng)對成員機(jī)構(gòu)發(fā)展創(chuàng)新業(yè)務(wù)產(chǎn)生了重要推動(dòng)作用。在不同銀行卡網(wǎng)絡(luò)競爭日趨劇烈的今天，品牌營銷和業(yè)務(wù)創(chuàng)新已經(jīng)成為銀行卡轉(zhuǎn)接清算機(jī)構(gòu)之間品牌競爭的重要手段。（二）銀行卡轉(zhuǎn)接清算機(jī)構(gòu)的重要收入和重要成本銀行卡轉(zhuǎn)接清算機(jī)構(gòu)的重要收入來源是轉(zhuǎn)接費(fèi)。該費(fèi)用一般按照其系統(tǒng)實(shí)際解決的交易量向成員機(jī)構(gòu)收取。除此之外，目前，一些全球性的銀行卡公司還通過收取品牌服務(wù)費(fèi)、授權(quán)許可費(fèi)等方式直接獲益。一般情況下，對于發(fā)卡機(jī)構(gòu)發(fā)行的這些卡公司品牌的銀行卡，不管卡交易是否通過這些卡公司解決，卡公司都會(huì)按照發(fā)卡量或交易量收取品牌服務(wù)費(fèi)。品牌服務(wù)費(fèi)通常會(huì)以卡片服務(wù)費(fèi)、評估費(fèi)等形式出現(xiàn)。銀行卡轉(zhuǎn)接清算機(jī)構(gòu)的重要成本來自于系統(tǒng)建設(shè)與更新維護(hù)成本、平常運(yùn)營成本、營銷成本。平常運(yùn)營成本重要是指進(jìn)行信息互換、數(shù)據(jù)解決、資金清分清算等業(yè)務(wù)解決而產(chǎn)生的運(yùn)營成本。近年來，隨著品牌競爭的不斷加劇，轉(zhuǎn)接清算機(jī)構(gòu)在品牌營銷方面的投入不斷加大，營銷成本已經(jīng)成為轉(zhuǎn)接清算機(jī)構(gòu)的重要成本之一。二、銀行卡網(wǎng)絡(luò)及銀行卡轉(zhuǎn)接清算系統(tǒng)目前，絕大部分銀行卡交易網(wǎng)絡(luò)都以轉(zhuǎn)接清算系統(tǒng)為核心，逐級向外擴(kuò)展，所有入網(wǎng)機(jī)構(gòu)的發(fā)卡系統(tǒng)或收單系統(tǒng)與之相聯(lián)，ATM及商戶POS終端通過與收單系統(tǒng)的連結(jié)成為該網(wǎng)絡(luò)的組成部分（見圖2.2）。圖2.2

銀行卡交易網(wǎng)絡(luò)結(jié)構(gòu)銀行卡轉(zhuǎn)接清算系統(tǒng)涵蓋的重要業(yè)務(wù)功能涉及交易轉(zhuǎn)接、資金清分清算、差錯(cuò)業(yè)務(wù)解決、實(shí)時(shí)風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控以及后臺(tái)的數(shù)據(jù)分析解決。作為整個(gè)銀行卡網(wǎng)絡(luò)的核心解決節(jié)點(diǎn)，轉(zhuǎn)接清算系統(tǒng)需要不間斷解決大量的實(shí)時(shí)交易數(shù)據(jù)，并進(jìn)行整個(gè)網(wǎng)絡(luò)交易的批量清算解決，因此轉(zhuǎn)接清算系統(tǒng)有高可靠性和高性能的技術(shù)規(guī)定。信用卡業(yè)務(wù)開展初期并無電子化交易手段來支持交易解決過程，只能通過人工方式分別進(jìn)行交易授權(quán)和資金請款，這種交易授權(quán)和資金請款分開的解決方式稱為雙信息解決方式。隨著信息技術(shù)的發(fā)展，現(xiàn)代信用卡業(yè)務(wù)采用了電子化的交易解決手段，但大部分信用卡POS終端網(wǎng)絡(luò)仍然沿襲了交易授權(quán)和資金請款流程分開的雙信息業(yè)務(wù)解決模式；由于在交易過程中同樣無需輸入密碼，署名借記卡POS終端交易一般通過信用卡網(wǎng)絡(luò)完畢，也采用雙信息解決方式。授權(quán)信息和結(jié)算信息合一的單信息解決方式是隨著著借記卡取現(xiàn)業(yè)務(wù)的開展和信息技術(shù)的成熟而逐步產(chǎn)生的，國際上幾乎所有ATM業(yè)務(wù)以及密碼借記卡POS終端業(yè)務(wù)都采用單信息方式進(jìn)行解決。為簡化描述過程，本節(jié)的交易授權(quán)涉及實(shí)際的交易授權(quán)及后繼的資金請款流程兩個(gè)環(huán)節(jié)。三、銀行卡使用過程中的轉(zhuǎn)接清算解決持卡人的銀行卡交易分為兩類：一類為行內(nèi)交易，即持卡人在發(fā)卡機(jī)構(gòu)布放的ATM上取款/查詢或在發(fā)卡機(jī)構(gòu)收單的商戶處刷卡消費(fèi)產(chǎn)生的交易；另一類為跨行交易，即持卡人在非發(fā)卡機(jī)構(gòu)布放的ATM上取款/查詢或非發(fā)卡機(jī)構(gòu)收單的商戶刷卡消費(fèi)產(chǎn)生的交易。圖2.3顯示了行內(nèi)交易與跨行交易的不同過程。圖2.3

銀行卡交易過程在行內(nèi)交易中，發(fā)卡機(jī)構(gòu)同時(shí)也是收單機(jī)構(gòu)，持卡人的卡信息及交易請求通過終端機(jī)具直接上送到發(fā)卡系統(tǒng)，在得到發(fā)卡系統(tǒng)的自動(dòng)授權(quán)后，交易即可完畢；同時(shí)，發(fā)卡系統(tǒng)直接對持卡人賬戶進(jìn)行相應(yīng)的賬務(wù)解決。所以，行內(nèi)交易僅涉及發(fā)卡機(jī)構(gòu)，流程相對簡樸。隨著銀行卡的普及和銀行卡網(wǎng)絡(luò)的不斷擴(kuò)大，持卡人使用銀行卡在ATM上取款或在商戶刷卡消費(fèi)時(shí)，大多需要發(fā)卡機(jī)構(gòu)、收單機(jī)構(gòu)和銀行卡轉(zhuǎn)接清算機(jī)構(gòu)共同為其服務(wù)，才干使其完畢交易。一個(gè)完整的銀行卡使用流程涉及交易授權(quán)和資金清算解決。若持卡人或其他交易參與方對交易解決結(jié)果有疑義，可以通過差錯(cuò)解決渠道，提請賬務(wù)調(diào)整。由于轉(zhuǎn)接清算與收單解決在技術(shù)方面差異不大，都實(shí)行集約化、規(guī)?；\(yùn)營，并且收單解決與轉(zhuǎn)接清算的集成進(jìn)一步減少了交易解決的成本，因此轉(zhuǎn)接清算與收單解決出現(xiàn)了融合的趨勢。中國、日本等一些國家出現(xiàn)了與轉(zhuǎn)接清算系統(tǒng)直接連接的直聯(lián)終端。例如，在國內(nèi)，中國銀聯(lián)同時(shí)運(yùn)營轉(zhuǎn)接清算系統(tǒng)和二代POS收單接入系統(tǒng)，終端機(jī)具與銀行卡網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行聯(lián)網(wǎng)的方式提成直聯(lián)和間聯(lián)兩種。直聯(lián)終端直接接入中國銀聯(lián)的二代POS收單接入系統(tǒng)，完畢收單交易解決；間聯(lián)終端連接銀行的收單系統(tǒng)，由銀行收單系統(tǒng)完畢收單交易解決。在日本，CAFIS作為銀行卡公共性轉(zhuǎn)接網(wǎng)絡(luò)，既與JCB的JCN、TSYS的GP-NET及萬事達(dá)的JNS等收單解決網(wǎng)絡(luò)相連接，也直接解決其直聯(lián)網(wǎng)絡(luò)INFOX的交易。四、銀行卡跨行使用過程隨著銀行卡的普及、發(fā)卡機(jī)構(gòu)和收單機(jī)構(gòu)的增多以及銀行卡網(wǎng)絡(luò)的不斷擴(kuò)大，持卡人使用銀行卡時(shí)發(fā)生跨行交易的概率不斷增長。與行內(nèi)交易相比，跨行交易過程相對復(fù)雜。下面以跨行交易為例，具體描述持卡人一次簡樸取款或刷卡消費(fèi)的完整交易過程。（一）持卡人使用銀行卡在ATM上取款圖2.4

ATM跨行取款解決過程假設(shè)一個(gè)持卡人拿著A銀行發(fā)行的銀行卡到B銀行的ATM上取款（見圖2.4）。第一步，持卡人看到B銀行的ATM上貼有與其銀行卡上同樣的銀行卡網(wǎng)絡(luò)標(biāo)記，由此確認(rèn)B銀行的ATM可以受理手中的卡片，將A銀行的卡插入B銀行的ATM。第二步，ATM讀取銀行卡磁道信息，連同持卡人在ATM上輸入的密碼及取款金額等信息，組織交易信息發(fā)送至B銀行的系統(tǒng)。第三步，當(dāng)B銀行的系統(tǒng)判斷出此卡不是本行卡時(shí)，將相關(guān)信息轉(zhuǎn)送至與之相連的卡組織的轉(zhuǎn)接清算系統(tǒng)，以獲取交易授權(quán)。第四步，轉(zhuǎn)接清算系統(tǒng)根據(jù)銀行卡號(hào)進(jìn)行交易路由判斷，在判斷出此卡是A銀行發(fā)行的卡片后，將相關(guān)信息送至A銀行發(fā)卡系統(tǒng)以獲取交易授權(quán)。第五步，A銀行收到這些卡信息和交易請求后，系統(tǒng)自動(dòng)核查該卡的密碼和賬戶情況，并根據(jù)授權(quán)規(guī)則決定批準(zhǔn)或拒絕交易請求。然后，A銀行向卡組織的轉(zhuǎn)接清算系統(tǒng)發(fā)送授權(quán)應(yīng)答，并為持卡人賬戶扣款（借記卡）或扣減信用額度（信用卡）。第六步，接受到A銀行的應(yīng)答信息后，轉(zhuǎn)接清算系統(tǒng)會(huì)將此應(yīng)答信息轉(zhuǎn)發(fā)給B銀行。第七步，B銀行的系統(tǒng)接到授權(quán)應(yīng)答，向ATM發(fā)出授權(quán)指令或告知ATM拒絕交易。第八步，若交易得到授權(quán)，ATM按照取款金額吐鈔，持卡人獲取所需要的鈔票；若此交易請求被拒絕，ATM顯示拒絕交易的信息。上述過程雖然較為復(fù)雜，但由于系統(tǒng)采用了電子化信息解決手段，整個(gè)流程一般在幾秒內(nèi)就能完畢。雖然持卡人取到所需鈔票，但整個(gè)交易過程并未完畢。在這一交易中，B銀行支付了鈔票給A銀行的持卡人，但持卡人并未在B銀行開立賬戶，同時(shí)A銀行扣減了持卡人在該行的賬戶款項(xiàng)，因此B銀行事實(shí)上為A銀行墊付了持卡人所需要的鈔票。轉(zhuǎn)接清算機(jī)構(gòu)會(huì)將這筆取款交易與其他跨行交易一起在各入網(wǎng)機(jī)構(gòu)之間進(jìn)行批量的資金軋差清算，并完畢資金的劃轉(zhuǎn)，此時(shí)B銀行才得到這筆款項(xiàng)，交易才算最終完畢。（二）持卡人在特約商戶刷卡支付圖2.5

POS跨行消費(fèi)解決過程假設(shè)持卡人使用A銀行的銀行卡在B銀行簽約收單的特約商戶通過刷卡支付貨款（見圖2.5）。在實(shí)際交易發(fā)生之前，B銀行已經(jīng)完畢了商戶拓展工作：為了使持卡人可以在此商戶使用銀行卡，B銀行已與該商戶簽訂收單協(xié)議，并為商戶安裝了POS終端、對收銀員進(jìn)行如何操作等相關(guān)培訓(xùn)，在店內(nèi)張貼或擺放了銀行卡網(wǎng)絡(luò)的標(biāo)記。第一步，當(dāng)持卡人看到與其銀行卡上相同的銀行卡網(wǎng)絡(luò)標(biāo)記時(shí)，就確認(rèn)可以在此商戶使用自己的銀行卡，收銀員在拿到銀行卡時(shí)也會(huì)通過核查卡上的銀行卡網(wǎng)絡(luò)標(biāo)記確認(rèn)本店是否可以受理這張銀行卡；在確認(rèn)可受理后，收銀員會(huì)在POS終端上刷卡并輸入相關(guān)的交易信息，若發(fā)卡行規(guī)定密碼交易，持卡人還須輸入銀行卡密碼。第二步，POS終端通過與收單機(jī)構(gòu)相連的通訊線路將密碼、卡片信息和請求授權(quán)的交易信息上送到B銀行的收單系統(tǒng)，收單系統(tǒng)根據(jù)卡BIN判別不是本行的銀行卡后，會(huì)將相關(guān)信息送至卡組織的轉(zhuǎn)接清算系統(tǒng)。接下來的第三步到第七步，授權(quán)請求及授權(quán)應(yīng)答在A銀行、B銀行及卡組織系統(tǒng)之間的傳遞，以及A銀行發(fā)卡系統(tǒng)對該卡的核查與賬戶操作與前述ATM使用中的情況基本相同。最后，POS終端在收到允許交易的授權(quán)應(yīng)答后，會(huì)自動(dòng)打印簽購單；收銀員會(huì)規(guī)定持卡人在簽購單上簽字（有些憑密碼的交易無需簽字），并將該簽字與銀行卡背面署名條上持卡人預(yù)留的署名進(jìn)行核對，核對無誤后將簽購單的其中一聯(lián)交給持卡人留存；假如POS終端接到的授權(quán)應(yīng)答顯示為拒絕交易，則收銀員會(huì)告知持卡人無法用此卡進(jìn)行支付。如同ATM交易同樣，從POS終端到收單系統(tǒng)、再到轉(zhuǎn)接清算系統(tǒng)和發(fā)卡系統(tǒng)之間的交易授權(quán)請求和應(yīng)答也是在瞬間完畢的。持卡人雖然在上述過程中完畢用卡付款，但整個(gè)交易過程并未結(jié)束，由于商戶并未真正收到貨款。轉(zhuǎn)接清算機(jī)構(gòu)會(huì)在此交易批次結(jié)束時(shí)，將該款項(xiàng)與其他跨行交易款項(xiàng)一起在各入網(wǎng)機(jī)構(gòu)之間進(jìn)行軋差清算，B銀行得到該款項(xiàng)；同時(shí)，B銀行作為該商戶的收單行也會(huì)與其對賬，并在規(guī)定的時(shí)間內(nèi)為商戶結(jié)算，將此款項(xiàng)與該商戶的其他銀行卡交易款項(xiàng)一起為商戶入賬，商戶由此得到該筆貨款。在銀行卡交易的整個(gè)流程中，若機(jī)具故障、系統(tǒng)故障、操作失誤、欺詐等因素導(dǎo)致交易參與方出現(xiàn)短款或形成損失，均可以通過事后的差錯(cuò)及爭議解決解決。通過卡組織的差錯(cuò)解決機(jī)制，收單機(jī)構(gòu)和發(fā)卡機(jī)構(gòu)可對錯(cuò)賬交易及疑問交易發(fā)起賬務(wù)調(diào)整或單據(jù)調(diào)閱請求，而商戶或持卡人對疑問交易也可委托收單機(jī)構(gòu)或發(fā)卡機(jī)構(gòu)代為進(jìn)行差錯(cuò)解決。對無法通過正常差錯(cuò)解決流程解決的差錯(cuò)交易，收單機(jī)構(gòu)和發(fā)卡機(jī)構(gòu)可以按照卡組織的爭議解決機(jī)制申請仲裁。

第四節(jié)

銀行卡產(chǎn)業(yè)鏈

銀行卡產(chǎn)業(yè)鏈中的各類機(jī)構(gòu)是銀行卡市場中各類服務(wù)的提供者，銀行卡市場的終端客戶是持卡人和商戶，它們共同構(gòu)成了銀行卡市場。其中，發(fā)卡機(jī)構(gòu)直接為持卡人提供服務(wù)；收單機(jī)構(gòu)直接為商戶提供服務(wù)；銀行卡轉(zhuǎn)接清算機(jī)構(gòu)直接為發(fā)卡機(jī)構(gòu)和收單機(jī)構(gòu)提供服務(wù)，其他第三方專業(yè)服務(wù)機(jī)構(gòu)則圍繞上述機(jī)構(gòu)提供各類專門服務(wù)或外包服務(wù)。市場中各參與主體的行為都會(huì)對銀行卡市場的發(fā)展產(chǎn)生影響，同時(shí)，政府及相關(guān)職能部門作為政策制定者及產(chǎn)業(yè)監(jiān)管者，其行為會(huì)從外部對銀行卡市場秩序的維護(hù)和市場的發(fā)展產(chǎn)生重要影響。一個(gè)完整的銀行卡市場結(jié)構(gòu)如圖2.6所示。從市場細(xì)分的角度看，銀行卡市場可以進(jìn)一步分為：發(fā)卡機(jī)構(gòu)和持卡人共同構(gòu)成發(fā)卡市場，收單機(jī)構(gòu)和商戶共同構(gòu)成收單市場，銀行卡轉(zhuǎn)接清算機(jī)構(gòu)與發(fā)卡機(jī)構(gòu)、收單機(jī)構(gòu)及其客戶共同構(gòu)成了銀行卡跨行交易市場，各種類型的專業(yè)化機(jī)構(gòu)與他們的服務(wù)對象共同構(gòu)成了各類銀行卡專業(yè)化服務(wù)市場。作為上述各個(gè)市場的供應(yīng)方，發(fā)卡機(jī)構(gòu)、收單機(jī)構(gòu)、轉(zhuǎn)接清算機(jī)構(gòu)、專業(yè)化服務(wù)機(jī)構(gòu)在各自的市場上提供服務(wù)并互相競爭，各類機(jī)構(gòu)之間通過橫向或縱向的聯(lián)系，共同構(gòu)成了銀行卡產(chǎn)業(yè)鏈。圖2.6

銀行卡市場結(jié)構(gòu)圖一、銀行卡產(chǎn)業(yè)鏈構(gòu)成銀行卡產(chǎn)業(yè)鏈最核心的參與主體是發(fā)卡機(jī)構(gòu)、收單機(jī)構(gòu)和銀行卡轉(zhuǎn)接清算機(jī)構(gòu)。它們是銀行卡市場的最終供應(yīng)方，也是產(chǎn)業(yè)發(fā)展的重要推動(dòng)力量。隨著銀行卡產(chǎn)業(yè)分工的細(xì)化和專業(yè)化限度的加深，銀行卡產(chǎn)業(yè)鏈上出現(xiàn)了一系列提供各類專業(yè)化服務(wù)的機(jī)構(gòu)。第二章已經(jīng)對發(fā)卡機(jī)構(gòu)、收單機(jī)構(gòu)、轉(zhuǎn)接清算機(jī)構(gòu)的重要業(yè)務(wù)及其重要收入、重要成本等做了詳盡介紹，本節(jié)重點(diǎn)介紹為發(fā)卡、收單及跨行交易業(yè)務(wù)領(lǐng)域提供專業(yè)化服務(wù)的機(jī)構(gòu)。依據(jù)服務(wù)對象的不同，專業(yè)化服務(wù)機(jī)構(gòu)可以分為發(fā)卡外包服務(wù)商、收單外包服務(wù)商和轉(zhuǎn)接清算外包服務(wù)商。（一）發(fā)卡外包服務(wù)商發(fā)卡外包服務(wù)商指針對發(fā)卡機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)需求提供銀行卡外包服務(wù)的公司。按照服務(wù)類型的不同，發(fā)卡外包服務(wù)商重要分為卡片生產(chǎn)商、發(fā)卡數(shù)據(jù)解決服務(wù)商和其他發(fā)卡外包服務(wù)商?？ㄆa(chǎn)商是從事卡片生產(chǎn)和研發(fā)的公司。發(fā)卡數(shù)據(jù)解決服務(wù)商重要為發(fā)卡機(jī)構(gòu)提供各種卡產(chǎn)品的發(fā)卡數(shù)據(jù)解決。其他外包服務(wù)商的服務(wù)覆蓋領(lǐng)域廣泛，既涉及申請銀行卡的客戶的資料解決、信用審核、賬戶管理、會(huì)計(jì)解決、報(bào)表管理、密鑰管理、催收服務(wù)、賬單生成等多項(xiàng)后臺(tái)解決服務(wù)，也涉及新發(fā)卡片的宣傳推廣、電話營銷、睡眠卡激活、存量卡客戶維護(hù)和增值服務(wù)等營銷外包服務(wù)。（二）收單外包服務(wù)商收單外包服務(wù)商重要涉及終端生產(chǎn)商、獨(dú)立銷售商和收單交易解決商。其中，機(jī)具生產(chǎn)商是指從事ATM、POS終端機(jī)具等電子支付系統(tǒng)終端產(chǎn)品研發(fā)、生產(chǎn)和銷售的公司。獨(dú)立銷售商（IndependentSalesOrganizations,ISOs）是從事商戶拓展與培訓(xùn)、POS終端布放與