保險職能與作用

保險職能與保險公司職能保險自身的特殊性確定的職能是保險的職能，包括分散風(fēng)險和經(jīng)濟(jì)補償保險公司利用所駕馭的保險機制所具有的職能是保險公司的職能，如投資、積累資金、防災(zāi)防損等兩者混淆將不利于保險事業(yè)的發(fā)展保險職能以收取保險費的方法來分?jǐn)倿?zāi)難事故損失，以實現(xiàn)經(jīng)濟(jì)補償。兩輛自行車的總價值=500元預(yù)料的損失總額=50元每100元車價分?jǐn)偟膿p失=（50/500）*100=10元每人分?jǐn)偟膿p失=50/2=25元公允保費2每間房損失500元/間風(fēng)險事故火災(zāi)1000間房子每間5萬元1、萬元風(fēng)險單位可以是2、間公允保費1每萬元損失100元/萬元風(fēng)險總量：5000萬/年設(shè)每年風(fēng)險事故發(fā)生概率為1%風(fēng)險損失總量：50萬/年保險保險職能1、分?jǐn)倱p失或分散風(fēng)險：基于個體損失和事故發(fā)生的偶然性與總體損失和事故發(fā)生的必定性，被保險人寧愿選擇小額的確定性保險費來換取大額的不確定性損失的補償。2、經(jīng)濟(jì)補償：對財產(chǎn)和財產(chǎn)責(zé)任事故，保險具有在風(fēng)險事故帶來損失后，剛好補償風(fēng)險損失的作用，并通過資金的聚集來保證補償。這兩項職能無論是在資本主義還是在社會主義社會都存在。保險本質(zhì)保險本質(zhì)屬性——一種社會經(jīng)濟(jì)補償制度保險目的——應(yīng)付自然災(zāi)難等風(fēng)險事故帶來的經(jīng)濟(jì)損失對生產(chǎn)、生活等活動的不利影響達(dá)到保險目的的手段——建立經(jīng)濟(jì)合同或經(jīng)濟(jì)制度，組織風(fēng)險準(zhǔn)備金，按商業(yè)化原則經(jīng)營，以不斷提高保險的經(jīng)濟(jì)償付實力。保險職能——分散風(fēng)險（分擔(dān)損失）、經(jīng)濟(jì)補償費率的構(gòu)成——許謹(jǐn)良（保險學(xué)，2000）費率構(gòu)成要素＝預(yù)料的損失賠付＋經(jīng)營管理費用＋未預(yù)料的損失準(zhǔn)備金－投資收益費率的構(gòu)成——亞當(dāng)?斯密1776年的《國富論》：保險費必需足以補償通常的損失、支付管理費，并供應(yīng)一份同額資本在任何通常的貿(mào)易中所獲得的相等利潤。保險費＝預(yù)料的損失賠付＋經(jīng)營管理費用＋風(fēng)險費（利潤）費率的構(gòu)成——亞當(dāng)?斯密這種結(jié)構(gòu)劃分有助于區(qū)分探討企業(yè)保險和家庭保險：在家庭保險中，管理費比例較高，由于保險金額不大，利潤相對較小，一般忽視不計。在企業(yè)保險額度較大的合同中，不行假定利潤較小，但預(yù)期是損失賠付可能比例較小。費率的構(gòu)成——亞當(dāng)?斯密這種結(jié)構(gòu)劃分也反映了一種勞動分工：計算預(yù)料的損失賠付主要是一個統(tǒng)計問題，傳統(tǒng)上由保險精算師來處理。經(jīng)營管理費用的計算是成本核算問題，一般由財務(wù)經(jīng)理處理。風(fēng)險費（利潤）則由市場上的供應(yīng)和需求來確定，運用經(jīng)濟(jì)分析計算。費率理論發(fā)展——亞當(dāng)?斯密200多年前亞當(dāng)?斯密已洞察了保險的本質(zhì)，提出了保險費的基本構(gòu)成，并認(rèn)為保險的作用是“保險交易給每個人財產(chǎn)極大的平安。通過將能使個人陷入滅頂之災(zāi)的損失分散到大量的投保人中，保險簡潔依靠整個社會減輕損失。然而，為了賜予這種平安，保險人必需擁有很雄厚的資本?！保ā秶徽摗罚谖寰?，第一章）。斯密在此并未探討保險人應(yīng)擁有多少資本，也沒有探討一個廠商為了轉(zhuǎn)移其風(fēng)險需向保險公司交多少錢。但他發(fā)覺“與保險人并不豐厚的利潤比起來，彩票普遍能掙大錢?！保ā秶徽摗罚谝痪?，第十章），用現(xiàn)代術(shù)語說就是人們更愿賭一把，更愿為擺脫風(fēng)險而付費，而不是單純躲避風(fēng)險。新古典學(xué)派此后的100年，經(jīng)濟(jì)理論得到長足發(fā)展，但對保險的探討并未深化，略有探討是三大經(jīng)濟(jì)理論中心劍橋、洛桑、維也納，被統(tǒng)稱為新古典學(xué)派。奧地利學(xué)派在維也納，奧地利學(xué)派的奠基人卡爾?門格爾的最有才華的弟子歐根?龐巴維克在其1881年的博士論文中論述了意外損失補償?shù)拇鷥r問題，說明白意外損失的補償價值或?qū)r是可以計算的，可以將不確定的風(fēng)險計算建立在確定風(fēng)險損失計算基礎(chǔ)上，但他并未將此用于保險費的計算。19世紀(jì)奧地利和法國的精算師們創(chuàng)立了“風(fēng)險理論”，探討為給保險合同購買者充分的平安保障應(yīng)擁有多少資本。洛桑學(xué)派在洛桑學(xué)派，利昂?瓦爾拉斯在1874年提出將保險作為消退全部其他經(jīng)濟(jì)活動中固有的不確定性的一種手段，并在完全確定的條件下發(fā)展了一般均衡理論，而將保險作為特殊問題單獨探討。這里他與歐根?龐巴維克的結(jié)論基本一樣，在他看來，基本保險是處于不同風(fēng)險等級的企業(yè)所支付的“資本的成本”。劍橋?qū)W派劍橋?qū)W派，艾爾弗雷德?馬歇爾在其《經(jīng)濟(jì)學(xué)原理》（1890年）中探討了保險費問題，認(rèn)為這是廠商為擺脫“災(zāi)難的不確定性”所支付的價格，留意到了伯努利原理，論述了“風(fēng)險損失”，并信任人們會為了擺脫這種損失而付費，即認(rèn)為重要經(jīng)濟(jì)決策的決策者總是“厭惡風(fēng)險”的。突破來自阿羅（1953），他指出，取得意外損失補償?shù)膬r值由市場確定。保險公司職能——投資投資是保險經(jīng)營的主要業(yè)務(wù)：由于積聚了大量資金，其中相當(dāng)一部分在一段時間內(nèi)不需賠付，會沉淀下來投資是保險公司收益的重要來源。保險公司收益：死差（預(yù)料風(fēng)險損失大于實際風(fēng)險損失）、利差（保單給付利率低于銀行利率）、費差（實際費用與預(yù)料費用的差異）、投資收益（債券、股市、房地產(chǎn)、實業(yè)等）投資收益是保險公司降低保險費率、吸引更多風(fēng)險單位、進(jìn)一步降低保險費率的經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)投資的擴大保險社會影響的重要手段保險公司職能——防災(zāi)防損保險公司擔(dān)當(dāng)相應(yīng)風(fēng)險，有動力要求投保人主動防災(zāi)防損保險公司往往在合同中約定免賠條款，促使投保人防災(zāi)防損保險公司在費率上激勵未出現(xiàn)損失或事故發(fā)生后主動防災(zāi)防損削減損失的投保人保險公司向社會供應(yīng)相關(guān)損失管理服務(wù)，提高社會總體防災(zāi)防損水平保險的作用使災(zāi)難事故損失能剛好得到補償，保證社會市場和經(jīng)營快速復(fù)原促進(jìn)經(jīng)濟(jì)體制改革順當(dāng)進(jìn)行，完善經(jīng)濟(jì)核算制安定生活，增進(jìn)社會福利促進(jìn)防災(zāi)防損，削減災(zāi)難事故損失組織社會閑散資金，開拓儲源，保險資金構(gòu)成銀行信貸資金和財政資金的