《個人理財規(guī)劃4300字》

個人理財規(guī)劃書引言當今社會，人們普遍開始追求精神富足，而精神的富足是以物質為基礎的，理財就顯得尤為重要。對于大學生來說，我們需要具備一些理財知識為以后的工作和生活打基礎，同時樹立一些正確的理財觀念；對于職場新人來說，理財規(guī)劃是一種生活智慧，可以幫助我們進行合理的財產規(guī)劃和管理避免入不敷出的現象出現。所以對于每個人來說理財規(guī)劃是讓我們用一個科學的方法為自己選擇一個適合自己的，可操作性強的并且適合自己的方法進行風險控制，不斷提高我們的生活質量，為以后的生活打好基礎，達到最終的財務自由。當我們擁有一個明確的目標時才能有計劃的進行，對于個人來說理財一般步驟有，首先要明確自己目前的經濟狀況，然后選擇適合自己的理財目標制定方案，制定專屬理財計劃，最后改善方案。我們在理財規(guī)劃中往往包含以下幾個方面：現金規(guī)劃，儲蓄規(guī)劃，房地產投資規(guī)劃，保險規(guī)劃，稅收規(guī)劃等。下面我們小組將以慕容小明一家為例進行相應的理財分析，加深對所學知識的影響。理財對象及其背景介紹理財對象家庭基本情況介紹慕容小明夫婦住在南京，慕容小明今年34歲，在某公司做財務主管，年薪稅后約10萬元，年終獎約1.5萬元，慕容小明的妻子今年30歲，在某公司做銷售員，年薪稅后約9萬元，年終獎約2萬元。家庭現在存款15萬元，國債2萬元，信托產品5萬元，有3-5年的投資經驗，在過去投資中賺大于賠，可接受損失20％，首先考慮長期收益。每月需付住房租金2500元，每月衣服和食品花銷5000元，由于住所地距離公司較近，二人每月交通費花銷為500元，電話費兩人共200元。慕容小明和他的妻子在65歲退休。二，理財資產負債表及現金流量表首先，我們?yōu)槟饺菪∶饕患揖幹瀑Y產負債表，編制資產負債表可以了解自身收入情況，當負債所占比例較大時，就說明我們的債務壓力較大，應該適當減少自己的個人債務，避免發(fā)生由于債務較多，拆東墻補西墻的現象。根據資產負債表我們還可以將個人債務進行分類，按時間分為長期債務和短期債務，不然容易發(fā)生無力償還的現象。同時，一些高風險的投資還是要量力而行，比如高利貸對自己百害無一利。慕容小明夫婦資產負債表如下：單位：萬元資產負債及凈資產項目金額項目金額現金及活期存款15負債0國債2凈資產22信托產品5合計22合計22由該表我們可以得知，慕容小明和他的妻子目前的資產總額為22萬元，負債總額為0萬元，即沒有負債項目，由此可得慕容小明夫妻近期凈資產為22萬元。所以，從上述信息我們可以得知慕容小明夫婦的資產負債率（資產負債率＝負債/資產*100%）資產負債率＝0，所以慕容小明夫婦目前的資產狀況適合投資。接著，我們編制慕容小明一家的現金流量表，該流量表是慕容小明夫婦一月內的流量，表明了他們獲取現金的能力，是一個動態(tài)表?？梢愿用鞔_地了解近期消費情況，對理財決策有很大的幫助。慕容小明夫婦的現金流量表如下：單位：元收入支出項目金額項目金額工資18750衣服和食品5000交通費500電話費200住房租金2500合計18750合計6200結余10300由該表我們可以得知慕容小明夫婦收入大于支出，與資產負債表對等，可以進行投資。結合以上兩個表來看，這兩個表相互作用這，兩個時點之間的凈資產的變動原因是通過現金流量表來反映的，這兩個表對以后的投資決策十分重要，當現金流量表中支出大于收入時，說明出現了債務危機，要通過存款來緩解壓力；當收入大于支出時，說明有結余資金，可以儲存起來進而提高凈資產。三、測評理財對象的風險承受能力我們針對慕容小明做了一個風險承受能力測試。風險承受能力評估表分數10分8分6分4分2分就業(yè)狀況公教人員上班族傭金收入者自營事業(yè)者失業(yè)家庭負擔未婚雙薪無子女雙薪有子女單薪有子女單薪養(yǎng)三代置業(yè)狀況投資不動產自宅無房貸房貸﹤50%房貸﹥50%無自宅投資經驗10年以上6---10年2-----5年1年以內無投資知識有專業(yè)證照財金專業(yè)畢業(yè)自修有心得懂一些一片空白算法：（1）表內因素共50分（2）年齡因素：總分50分，25歲以下者50分，每多一歲少1分，75歲以上者0分。主人公慕容小明年齡得分為41分，就業(yè)情況為8分，家庭負擔為8分，置業(yè)情況無房產2分，投資經驗6分，是專門財務主管10分，最終為75分風險承受態(tài)度評估表分數10分8分6分4分2分首要考慮因素賺短差價長期利得年現金收益抗通脹保值保本保息過去投資績效只賺不賠賺多賠少損益兩平賺少賠多只賠不賺賠錢心理狀態(tài)學習經驗照常過日子影響情緒小影響情緒大難以成眠目前主要投資市場期貨股票房地產債券存款未來回避投資市場無期貨股票房地產債券算法：（1）表內因素共50分（2）對本金損失的容忍程度，可承受虧損的百分比（以一年的時間為基準），總分50分，不能容忍任何損失為0，每增加一個百分點加2分，可容忍25%以上損失者為滿分50分。慕容小明目前希望長期得利8分，在過去中賺多賠少8分，賠錢后心里較好，影響情緒小6分，現投資了較少的債券4分，無回避投資市場10分，可接受損失20％，得分40分，最終態(tài)度評估分數為76分風險矩陣風險矩陣風險能力低能力中低能力中能力中高能力高能力風險態(tài)度工具0—19分20--39分40—59分60—79分80—100分低態(tài)度0---19分貨幣70%50%40%20%10%債券30%40%40%50%50%股票010%20%30%40%中低態(tài)度20---39分貨幣40%30%20%10%10%債券50%50%50%50%40%股票10%20%30%40%50%中態(tài)度40---59分貨幣40%30%10%00債券30%30%40%40%30%股票30%40%50%60%70%中高態(tài)度60---79分貨幣20%0000債券40%50%40%30%20%股票40%50%60%70%80%高態(tài)度80---100分貨幣00000債券50%40%30%20%10%股票50%60%70%80%90%根據風險矩陣顯示慕容小明為中高態(tài)度的中高能力投資者，屬于中庸型投資者，渴望有較高的投資收益，但又不愿意承受較大的風險，可以承受一定的投資波動，但是希望自己的投資風險小于市場整體風險。三、理財目標（一）短期目標對手中的流動資產十五萬元進行總體規(guī)劃，準備充分的現金用來應付日常的吃穿住行的支出的需要，將其余部分的資金分散投資，以提高資產的整體收益率。一般應準備3-6個月的家庭固定開支，暫不考慮贍養(yǎng)老人等因素，建議拿出5個月的支出作為緊急預備金。（二）中期目標：1.風險管理和保險規(guī)劃：家庭保障目前只有社保，社保是基礎的保障，必須配以商業(yè)保險完善家庭風險隔離墻。商業(yè)保險中，應以意外險和健康險為主。增加家庭支柱的保障；孩子已成年，應調整保障的險種和額度。2.購置房屋規(guī)劃：為了滿足以后有了孩子的各種需求，預計在3-5年內在南京添置一套100平方米的二手房屋，擬投資資金為120萬元，準備貸款支付，首付30萬元。3.投資規(guī)劃：家庭原有的活期，定期和每月結余的資金，應考慮分散投資股票型，平衡性和貨幣基金，以期提高總體資產的收益率。4.育兒規(guī)劃：短期想要小孩子，小孩子之后的教育費用和吃穿住行費用，近年來教育費用持續(xù)上升，教育開支的比重占家庭總支出的比重越來越大。最少需要10萬元存款。（三）長期目標積累財富規(guī)劃個人財富的增加，可以通過減少支出相對實現，但個人財富的絕對增加，最終要通過增加收入來實現，薪金類收入畢竟是有限的。投資者完全具有主動爭取更高收益的特質，根據理財目標，使投資收入占家庭總收入的比重逐漸提高，帶給個人或家庭的財富越來越多，并逐步成為個人或家庭收入的主要來源。養(yǎng)老規(guī)劃：達到退休年齡后要有足夠的資金開始退休生活?？紤]到目前通貨膨脹率居高不下，為保障退休后的生活質量，養(yǎng)老保險也應盡早規(guī)劃。五、編制具體的理財規(guī)劃（一）現金規(guī)劃1.現狀現金規(guī)劃是是為個人或家庭短期需求而進行的管理日常的現金及現金等價物和短期融資的活動。現金規(guī)劃中所指的現金等價物是指流動性比較強的活期儲蓄、各類銀行存款和貨幣市場基鎛金融資產。2.問題在個人或家庭的理財規(guī)劃中,現金規(guī)劃既能夠使所擁有的資產保持一定的流動性,滿足個人或家庭支付日常家庭生活費用的需要,又能夠使流動性較強的資產保持-定的收益。一般來說,在現金規(guī)劃中有這樣一個原則,即短期需求可以用手頭的現金來滿足,而預期的或者將來的需求則可以通過各種類型的儲蓄或者短期投、融資工具來滿足。3.優(yōu)化措施居民金融資產配置比例可進行適當調整，居民可適當降低現金與銀行存款的比例，只留下適量的現金與銀行存款，這兩部分的比例所占份額比較重，可依靠自身實際需求適當地調整各種投資的占比。使更多資金運用到股票、基金、債券等投資渠道中。尋找最優(yōu)的居民資產配置策略，調整現存的金融資產配置狀況，是解決資產結構不合理的一個最直接、有效的手段。最優(yōu)的資產配置策略是以居民的財富選擇行為為出發(fā)點的，風險資產與無風險資產之間的比例要具體情況，具體分析，要根據居民投資者自身的情況做出不同的配置比例。不同居民就有不同的比例。有的居民適合進取型的，那么在金融資產分配時可適當加大無風險資產以外的資金比例，有的居民適合保守型的，在金融資產分配時則要適當減少無風險資產以外的資金比例。（二）儲蓄規(guī)劃我國居民儲蓄意愿較強，在眾多理財方式中，儲蓄是風險最低的，但風險最低的同時也意味著回報率最低。傳統(tǒng)儲蓄為存款人提供了一個基本賬戶，它提供了本金擔保、到期付息和利息所得稅扣繳等基本功能。與西方發(fā)達國家的金融資產配置偏好的居民相比，城市居民人均可支配收入的增加將被存儲在一個無風險資產，如銀行存款在這個現象形成的主要原因是中國的，健康，教育和社會住房保障制度還不完善，還需要花最多的錢從家庭負擔，家庭可支配收入和資產配置，注定要滿足預防性動機，銀行存款的風險較低，但具有良好流動性的金融產品的開發(fā)。同時，我市居民具有較強的“資本”心態(tài)、投資意識、保守投資意識，沒有系統(tǒng)的專業(yè)教育和金融文化培訓。但隨著中國資本市場的發(fā)展，進一步提高金融產品的多元化，銀行已經無法滿足人們的追求高利潤，扣除通貨膨脹率，實際利率是負的，可見，低收入和低風險的投資產品只適用于滿足投資的預防性儲蓄動機居民不僅可以增加需求的財富，但也面臨損失的風險，不適合長期持有。為了降低非風險資產比重，低風險固定收益工具和高風險股票市場是其發(fā)展趨勢。（三）消費信貸規(guī)劃目前，消費者信貸的主要提供者是商業(yè)銀行、中小型消費者信貸公司、互聯(lián)網金融公司等。消費者信貸公司無力管理消費者信貸?？刂瓶諝饬鲃樱菏紫?，消費者信貸企業(yè)是沒有任何能力去管理信貸之后的信貸，無法及時獲得關于消費者貸款人的準確信息。缺乏關于其活動和收入的準確信息，甚至無法對其資金的使用實行有效的限制；第二，消費者信貸企業(yè)是市場參與者。消費者信貸公司十分擔憂個人