P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)刑事法律風(fēng)險(xiǎn)防范建議,法學(xué)畢業(yè)論文

P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)刑事法律風(fēng)險(xiǎn)防范建議,法學(xué)畢業(yè)論文內(nèi)容摘要：P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)近年來(lái)在我們國(guó)家發(fā)展勢(shì)頭迅猛,它促進(jìn)了民間資本的流通,給暫無(wú)信譽(yù)支撐的中小融資企業(yè)帶來(lái)福音。因缺少完備的市場(chǎng)監(jiān)管體制和法律規(guī)制導(dǎo)致平臺(tái)亂象叢生,犯罪現(xiàn)象多發(fā)。破解P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)合法化發(fā)展需積極探尋求索法律途徑,需明確P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)刑事法律風(fēng)險(xiǎn)防備的制度導(dǎo)向、關(guān)注平臺(tái)涉嫌非法吸收公眾存款罪和集資詐騙罪的風(fēng)險(xiǎn)防控和采用及實(shí)行以自律性監(jiān)管為主,監(jiān)管為輔的多元監(jiān)管形式。本文關(guān)鍵詞語(yǔ)：P2P網(wǎng)貸平臺(tái);非法吸收公眾存款罪;集資詐騙罪;監(jiān)管體制;信息披露;一、P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)概述P2P網(wǎng)絡(luò)借貸,又稱個(gè)體網(wǎng)絡(luò)借貸,是指?jìng)€(gè)體和個(gè)體之間通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)實(shí)現(xiàn)的直接借貸。1P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)(下簡(jiǎn)稱平臺(tái))作為一種網(wǎng)絡(luò)借貸形式,是互聯(lián)網(wǎng)背景下金融經(jīng)濟(jì)發(fā)展的產(chǎn)物。自2007年平臺(tái)正式進(jìn)入我們國(guó)家以來(lái),這一依托互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的的新型金融形式呈井噴式發(fā)展,借貸種類和方式也在發(fā)展中不斷變化。(一)P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)的概念。平臺(tái)作為信息中介,為借貸雙方提供信息搜集、信息頒布、資信評(píng)估、信息交互、借貸撮合等服務(wù),通過(guò)撮合借貸雙方交易,實(shí)現(xiàn)個(gè)人到個(gè)人或者企業(yè)的出借。這一方式不但有助有資金需求的人群和處于起步階段的中小微企業(yè)獲得發(fā)展所需資金融資并降低融資成本,而且也提供了廣大社會(huì)公眾介入投資的途徑。(二)P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)的運(yùn)營(yíng)形式。平臺(tái)最早的雛形是利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)為借貸雙方提供金融信息服務(wù),包括發(fā)布借款人的借款標(biāo)的、披露借款人信息、評(píng)估借款人信譽(yù)等。然而,平臺(tái)在中國(guó)的發(fā)展發(fā)生了異化,在交易風(fēng)險(xiǎn)防控上作法不一,具體表現(xiàn)出為平臺(tái)能否承當(dāng)保證責(zé)任及怎樣承當(dāng)保證責(zé)任做法不一。(1)平臺(tái)不承當(dāng)保證責(zé)任的投資人和借款人直接交易形式。即平臺(tái)僅提供交易信息,詳細(xì)交易由投資人和借款人完成。這一形式下,平臺(tái)僅為中介機(jī)構(gòu),提供信息服務(wù),收取居間服務(wù)費(fèi),一旦發(fā)生交易風(fēng)險(xiǎn),與平臺(tái)無(wú)關(guān)。(2)平臺(tái)承諾保障本金交易形式。即平臺(tái)提供交易中介服務(wù)時(shí)提供承諾,即一旦貸款發(fā)生違約風(fēng)險(xiǎn),擔(dān)保方將先為貸款人墊付本金等相關(guān)費(fèi)用。第一、第三方擔(dān)保。此種類型以平安集團(tuán)旗下的金融理財(cái)平臺(tái)陸金所為代表,筆者通過(guò)查詢陸金所官網(wǎng)發(fā)現(xiàn),為陸金所的平臺(tái)業(yè)務(wù)提供擔(dān)保的是平安集團(tuán)旗下的網(wǎng)絡(luò)投融資平臺(tái)(Lufax)和金融資產(chǎn)交易服務(wù)平(Lfex)。第二,與平臺(tái)合作的小貸公司提供無(wú)條件逾期墊付的類擔(dān)保。(3)平臺(tái)采用風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金進(jìn)行擔(dān)保。風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金由兩個(gè)部分構(gòu)成,一部分由平臺(tái)本身提供部分資金,另一部分由平臺(tái)在借款人的借款中根據(jù)一定比例抽取。當(dāng)運(yùn)營(yíng)出現(xiàn)較大風(fēng)險(xiǎn)或逾期時(shí),平臺(tái)對(duì)壞賬進(jìn)行統(tǒng)一墊付平臺(tái)使用風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金對(duì)投資人進(jìn)行先行賠付。然而這一方式有自保的嫌疑,被很多采用這一擔(dān)保形式的平臺(tái)如人人貸棄用。(4)債權(quán)轉(zhuǎn)讓形式、理財(cái)產(chǎn)品和第三方擔(dān)保相結(jié)合的形式。如長(zhǎng)沙市岳麓區(qū)公安分局2022年3月正式立案的湖南某公司(下面簡(jiǎn)稱公司)涉嫌非法吸收公眾存款罪一案,其詳細(xì)的操作形式為公司與周某、謝某及劉某四方簽訂(債權(quán)轉(zhuǎn)讓協(xié)議〕,協(xié)議約定周某、謝某將已經(jīng)投入公司4.15億元構(gòu)成的債權(quán)全額轉(zhuǎn)讓給劉某。協(xié)議同時(shí)約定劉某能夠?qū)@得的以上債權(quán)全額或部分再次轉(zhuǎn)讓給第三方,并且無(wú)須再通知公司,公司的無(wú)條件還款承諾及于任何持有全部或部分標(biāo)的債權(quán)的持有人。此后,劉某與公司簽訂(居間協(xié)議〕,劉某將獲得的公司4.15億元債權(quán),通過(guò)公司運(yùn)營(yíng)的平臺(tái)分散轉(zhuǎn)讓給投資者,即投資者購(gòu)買的理財(cái)產(chǎn)品實(shí)為購(gòu)買的劉某持有的公司相應(yīng)債權(quán)份額。后發(fā)生兌付危機(jī)。此形式下犯罪嫌疑人看似為投資人提供了多重保障,實(shí)際上則以獲取投資人的資金為目的。事實(shí)上,無(wú)論何種平臺(tái)發(fā)展模均需有完善的立法對(duì)其進(jìn)行規(guī)范,否則不法之徒易利用投資人信息把握上的不對(duì)稱和法律漏洞,以投資理財(cái)為名,行違法犯罪之實(shí)。二、P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)牽涉刑事案件的分析當(dāng)下平臺(tái)P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)問(wèn)題頻發(fā),大量牽涉刑事案件,不僅給諸多被害人帶來(lái)巨額財(cái)產(chǎn)損失,而且嚴(yán)重?cái)_亂市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)秩序,極易影響社會(huì)穩(wěn)定。筆者對(duì)平臺(tái)涉嫌刑事犯罪的罪名、方式和特點(diǎn)進(jìn)行研究。(一)平臺(tái)設(shè)牽涉刑事案件數(shù)量和涉嫌刑事罪名的統(tǒng)計(jì)分析。截至2022年4月7日,筆者在中國(guó)裁判文書(shū)網(wǎng)上,以平臺(tái)為搜索本文關(guān)鍵詞語(yǔ),牽涉平臺(tái)案件達(dá)1806件,華而不實(shí)以非法吸收公眾存款罪,一審訊決書(shū)為核心詞,共有98份一審刑事判決書(shū);以集資詐騙罪,一審訊決書(shū)為核心詞,共有6份一審刑事判決書(shū);以非法經(jīng)營(yíng)罪、虛假?gòu)V告罪、洗錢罪、擅自發(fā)行股票(公司、企業(yè))債券罪、擅自設(shè)立金融機(jī)構(gòu)罪等為核心詞進(jìn)行搜索,未見(jiàn)有刑事判決文書(shū)?？梢?jiàn),平臺(tái)涉嫌的刑事犯罪雖外表有虛假?gòu)V告或者擅自發(fā)行股票(公司、企業(yè))債券罪等特征,然而在實(shí)踐中頻發(fā)、高發(fā)且被查處的多被科以非法吸收公眾存款罪或集資詐騙罪的罪名。(二)平臺(tái)進(jìn)行刑事犯罪活動(dòng)的方式。平臺(tái)進(jìn)行刑事犯罪活動(dòng),主要采用了下面方式:第一,進(jìn)行虛假宣傳。通過(guò)向投資者發(fā)布虛假借款標(biāo)的,或?qū)⒔杩顦?biāo)的打包成理財(cái)產(chǎn)品,承諾以高利息回報(bào),引誘公眾進(jìn)行投資理財(cái)。第二,設(shè)立資金池,非法占有或占用投資者資金。平臺(tái)通過(guò)向社會(huì)公眾吸收小額資金,構(gòu)成資金池,再對(duì)借款人進(jìn)行貸款。此舉不僅使得平臺(tái)對(duì)借款資金進(jìn)行直接管理,還有經(jīng)營(yíng)者將資金轉(zhuǎn)到其指定賬戶施行非法占有。第三,提供不實(shí)擔(dān)保。平臺(tái)提供的第三人擔(dān)保信息系虛假信息。(三)平臺(tái)涉嫌刑事犯罪案件的特點(diǎn)。平臺(tái)犯罪系典型的涉眾型經(jīng)濟(jì)犯罪,筆者經(jīng)過(guò)調(diào)研長(zhǎng)沙市偵辦的數(shù)起平臺(tái)涉嫌刑事犯罪案件后發(fā)現(xiàn)其具有下面特點(diǎn):第一,案發(fā)領(lǐng)域集中。平臺(tái)涉嫌刑事犯罪的人員利用互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)以高收益投資為誘餌施行經(jīng)濟(jì)犯罪活動(dòng)。平臺(tái)出借人在高回報(bào)的誘惑下失去正確的判定能力,錯(cuò)誤的相信了虛假信息,造成了財(cái)產(chǎn)損失。2021年長(zhǎng)沙市辦理的岑某等人非法吸收公眾存款案中,岑某與別人在互聯(lián)網(wǎng)上搭建P2P網(wǎng)貸平臺(tái),發(fā)布各類虛假借款標(biāo)書(shū),承諾以18%的高額年化收益率及額外充值獎(jiǎng)勵(lì)等方式,向多人非法吸收公眾存款。第二,涉案數(shù)額大、損失挽回難。平臺(tái)涉嫌刑事犯罪導(dǎo)致的被害人的經(jīng)濟(jì)損失與全案涉案數(shù)額相比往往不大,但對(duì)被害人及其家人帶來(lái)的不利后果卻難以估量。以震驚全國(guó)的e租寶案為例,該案牽涉金額高達(dá)762億元,據(jù)報(bào)道,e租寶清算完畢后退還給投資者的金額約為120億左右,受償率在20%-25%之間。第三,被害人人數(shù)諸多且訴求多元。平臺(tái)涉嫌刑事犯罪其受害人往往分布在全國(guó)多個(gè)省份,且被害人的訴求從以往只要求追查犯罪人員的刑事責(zé)任的單一訴求,向要求追查刑事責(zé)任并挽回經(jīng)濟(jì)損失等多元化訴求轉(zhuǎn)化。如e租寶案遍布31個(gè)省市,牽涉投資人約90萬(wàn)名。第四,案件辦理難度大。由于平臺(tái)往往被害人諸多、涉案金額十分宏大、社會(huì)關(guān)注度高,而往往此類案件被害人損失難以追回,導(dǎo)致各類矛盾集中于部門,群體訪等纏訴纏訪事件持續(xù)發(fā)生,影響社會(huì)和諧穩(wěn)定。三、關(guān)于P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)刑事法律風(fēng)險(xiǎn)防備的建議不可否認(rèn),P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)作為一種創(chuàng)新金融方式,對(duì)于推動(dòng)我們國(guó)家金融體制改革起到了重要作用。近年來(lái)我們國(guó)家雖加大了對(duì)平臺(tái)的審核和監(jiān)督力度,相關(guān)法律體系開(kāi)場(chǎng)逐步構(gòu)建,然而實(shí)踐中仍有力有不逮,存在有刑事法律風(fēng)險(xiǎn)防備制度導(dǎo)向不明確、在相關(guān)罪名的適用上。(一)P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)刑事法律風(fēng)險(xiǎn)防備的制度導(dǎo)向。對(duì)于國(guó)家來(lái)講,在金融創(chuàng)新和金融穩(wěn)定之間怎樣平衡關(guān)系到刑事司法對(duì)于網(wǎng)絡(luò)借貸的立場(chǎng)一直糾結(jié),若著重金融創(chuàng)新,則根據(jù)傳統(tǒng)法律與經(jīng)濟(jì)學(xué)以為金融市場(chǎng)無(wú)需監(jiān)管,則不規(guī)范的平臺(tái)借貸行為容易導(dǎo)致市場(chǎng)亂象,金融秩序不穩(wěn)定;若著重金融穩(wěn)定,則對(duì)平臺(tái)借貸行為則規(guī)范嚴(yán)格,既不符刑法謙抑理念也不利于民間金融的合法化發(fā)展。筆者以為,根據(jù)(關(guān)于深化全面深化改革若干問(wèn)題的決定〕之?dāng)U大金融業(yè)對(duì)內(nèi)開(kāi)放,在加強(qiáng)監(jiān)管前提下,允許具備條件的民間資本依法發(fā)起設(shè)立中小型銀行等金融機(jī)構(gòu)的文件精神,應(yīng)當(dāng)為平臺(tái)網(wǎng)絡(luò)借貸的發(fā)展提供既有利于平臺(tái)發(fā)展又符合刑事法律規(guī)范的支持。(二)P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)牽涉非法吸收公眾存款罪和集資詐騙罪的風(fēng)險(xiǎn)防控建議。2020年國(guó)家為平臺(tái)行為劃定了四條紅線,其核心內(nèi)容為禁止平臺(tái)建立資金池。為避免資金池建立,(網(wǎng)絡(luò)借貸資金存管業(yè)務(wù)指引〕也規(guī)定平臺(tái)應(yīng)指定唯一商業(yè)銀行作為資金存管機(jī)構(gòu)。然而,實(shí)踐中卻無(wú)法杜絕這一現(xiàn)象,如第三方對(duì)外宣稱都不負(fù)責(zé)資金來(lái)源方和接收方的業(yè)務(wù)真實(shí)性和資金往來(lái)的合法性或平臺(tái)常虛構(gòu)第三方托管開(kāi)展托管業(yè)務(wù)的所有第三方支付公司和銀行,因而平臺(tái)仍可通過(guò)偽造借款人資料等各種方式獲取投資人資金建立資金池或者自融。經(jīng)前文統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)可見(jiàn),我們國(guó)家多根據(jù)平臺(tái)對(duì)資金的目的和使用手段予以追責(zé),平臺(tái)以非法占有為目的構(gòu)成集資詐騙罪,以非法占用為目的構(gòu)成非法吸收供公眾存款罪。如2021年甘某利用P2P網(wǎng)絡(luò)理財(cái)平臺(tái)串謀擔(dān)保方,虛構(gòu)借款主體、借款理由、借款合同騙取被害人款項(xiàng)用于歸還個(gè)人債務(wù)無(wú)力返回平臺(tái)投資人構(gòu)成集資詐騙罪。(三)完善平臺(tái)監(jiān)管制度。(1)多個(gè)機(jī)構(gòu)共同監(jiān)管,構(gòu)建層級(jí)監(jiān)管體系。平臺(tái)規(guī)范發(fā)展的立法和執(zhí)行均不完備,適當(dāng)?shù)谋O(jiān)管作為有效的替代性制度布置將有效的彌補(bǔ)法律失靈的狀況。加強(qiáng)平臺(tái)有利于對(duì)平臺(tái)迅速發(fā)展帶來(lái)的亂象撥亂反正。第一,成立平臺(tái)網(wǎng)絡(luò)借貸行業(yè)自律協(xié)會(huì)進(jìn)行行業(yè)監(jiān)管。自律協(xié)會(huì)系社團(tuán)組織,由從事平臺(tái)自行發(fā)起組建,通過(guò)制定共同的行業(yè)行為準(zhǔn)則實(shí)現(xiàn)行業(yè)內(nèi)的自我監(jiān)管和保衛(wèi)。此種自律監(jiān)管方式將有助于減少由于信息不對(duì)稱引發(fā)的監(jiān)管失靈和避免監(jiān)管可能帶來(lái)的與民爭(zhēng)利。如北京市互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)協(xié)會(huì)在行業(yè)自律管理上發(fā)揮著極大作用。(2)構(gòu)筑由銀保監(jiān)、行業(yè)協(xié)會(huì)和地方共管的平臺(tái)監(jiān)管體系。銀監(jiān)會(huì)詳細(xì)統(tǒng)攬,制定平臺(tái)的準(zhǔn)入細(xì)則和退出機(jī)制,明確規(guī)定平臺(tái)的經(jīng)營(yíng)范圍;行業(yè)自律協(xié)會(huì)以制定行業(yè)行為準(zhǔn)則施行輔助監(jiān)管;地方金融辦公室和各地方銀監(jiān)局體對(duì)區(qū)域內(nèi)的平臺(tái)進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)分析與管控。(3)平臺(tái)監(jiān)管方式上采用分類監(jiān)管。2020年銀監(jiān)委提出根據(jù)能否提供擔(dān)保對(duì)平臺(tái)施行分類監(jiān)管。然而,筆者以為,假如國(guó)家并未出臺(tái)立法或者制定相關(guān)政策要求對(duì)平臺(tái)施行硬性監(jiān)管則擔(dān)保形式仍將長(zhǎng)期存在,我們國(guó)家監(jiān)管機(jī)構(gòu)著重于防備金融風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生其內(nèi)里更認(rèn)可第三方擔(dān)保形式,2021年出臺(tái)的(網(wǎng)絡(luò)借貸資金存管業(yè)務(wù)指引〕也講明了此點(diǎn)。(4)盡快在推行平臺(tái)備案登記制度。截至2021年11月20日,我們國(guó)家僅57家平臺(tái)獲得公安機(jī)關(guān)備案號(hào),經(jīng)查,獲得備案需知足經(jīng)營(yíng)性ICP證原件、與銀行簽訂的資金存管合同原件和平臺(tái)風(fēng)控體系情況講明三重條件。據(jù)有關(guān)部門消息,將來(lái)有11省市有可能進(jìn)入P2P備案試點(diǎn)制度,在備案制度的監(jiān)管下將有利于實(shí)現(xiàn)對(duì)平臺(tái)的監(jiān)管。這一制度應(yīng)當(dāng)盡早進(jìn)行試點(diǎn)并推行全國(guó)。(5)完善平臺(tái)監(jiān)管制度體系。當(dāng)前,我們國(guó)家網(wǎng)貸行業(yè)采有下面專門性文件對(duì)平臺(tái)業(yè)務(wù)施行監(jiān)管,(流動(dòng)資金貸款管理暫行辦法〕、(個(gè)人貸款管理暫行辦法〕、(固定資產(chǎn)貸款管理暫行辦法〕和(項(xiàng)目融資業(yè)務(wù)指引〕;(網(wǎng)絡(luò)借貸資金存管業(yè)務(wù)指引〕、(網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)活動(dòng)信息披露指引〕、(網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)活動(dòng)管理暫行辦法〕。然而,關(guān)于詳細(xì)的平臺(tái)進(jìn)入和退出機(jī)制未見(jiàn)規(guī)定于文本中。(四)建立完善的平臺(tái)信息披露制度。無(wú)論是四部委的(管理暫行辦法〕,還是(業(yè)務(wù)指引〕,均對(duì)平臺(tái)信息披露做了規(guī)定,即要求將借款人的信息披露和平臺(tái)營(yíng)狀況信息披露頒布于官網(wǎng)和報(bào)送監(jiān)管部門方便公眾查閱。實(shí)踐中,平臺(tái)信息披露程度嚴(yán)重缺乏,使得投資者無(wú)法根據(jù)平臺(tái)提