《城市商業(yè)銀行發(fā)展研究（論文）8500字》

我國城市商業(yè)銀行發(fā)展現(xiàn)狀、問題與對策研究TOC\o"1-3"\h\u12397引言 引言在改革開放的思想下，建立了完善的國內(nèi)金融體系的城市商業(yè)銀行。它的前身是城市信用合作社。加入世貿(mào)組織后，我國銀行業(yè)的競爭壓力激增，銀行體系的重組迫在眉睫，城市商業(yè)銀行的未來之路也已成為專家們的關(guān)鍵問題。從2006年開始，外資銀行在中國開展人民幣業(yè)務(wù)不再受到限制，中國的金融市場向世界敞開了大門。多年來，城市商業(yè)銀行一直在努力消除信用合作社留下的不良資產(chǎn)，消除潛在的經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)，提高資產(chǎn)質(zhì)量。從最初的危機(jī)纏身的城市信用合作社到現(xiàn)在的城市商業(yè)銀行，城市商業(yè)銀行的變化都是內(nèi)部產(chǎn)生的。此外，從形式到實(shí)質(zhì)，它都得到了徹底更新。因此，必須認(rèn)真對待城市商業(yè)銀行在國內(nèi)金融體系中的地位和作用。一、城市商業(yè)銀行定義及其發(fā)展歷史要研究城市商業(yè)銀行，第一步是弄清城市商業(yè)銀行的具體含義，并了解與城市商業(yè)銀行概念有關(guān)的金融理論。（一）城市商業(yè)銀行定義本文提到的城市商業(yè)銀行的概念是指根據(jù)1990年《商業(yè)銀行法》和《公司法》，中國政府在1990年代批準(zhǔn)的一些原始城市信用合作社的重組和轉(zhuǎn)型，自營，區(qū)域居民和區(qū)域金融投資份額以商業(yè)銀行運(yùn)作的三個(gè)原則“流動(dòng)性，安全性和盈利能力”為指導(dǎo)。業(yè)務(wù)范圍包括基于當(dāng)?shù)爻鞘械墓矁?chǔ)蓄，貸款，支付和清算等。這是一家區(qū)域股份制商業(yè)銀行，其業(yè)務(wù)范圍和名稱均包含其所在地區(qū)的地名以及進(jìn)行獨(dú)立操作。運(yùn)營的重點(diǎn)是其所在的城市，該城市具有“地域性”。第二個(gè)是“商業(yè)”一詞，強(qiáng)調(diào)其本質(zhì)是股份制商業(yè)銀行，盡管在運(yùn)作中它與地方政府有關(guān)系，但有相互合作的關(guān)系，也有地方政府投資于股份制，但作為股份制銀行而不是政策性銀行，其業(yè)務(wù)目標(biāo)與其他股份制公司相同，即追求最大利潤。（二）城市商業(yè)銀行的作用自成立以來，城市商業(yè)銀行一直作為國有商業(yè)銀行金融服務(wù)不足的補(bǔ)充。最初成立之初，城市商業(yè)銀行的地位可能并不明顯，但是隨著業(yè)務(wù)的擴(kuò)展和業(yè)務(wù)的成熟，它逐漸出現(xiàn)在銀行體系中，并成為我國銀行業(yè)不斷發(fā)展且不可忽視的一部分系統(tǒng)。我們經(jīng)常使用市場份額來衡量公司在行業(yè)中的地位，而對于商業(yè)銀行，銀行系統(tǒng)中資產(chǎn)和負(fù)債的比例代表著它們的市場份額。因此，要衡量城市商業(yè)銀行在我國銀行業(yè)市場中的地位，有必要檢查其資產(chǎn)，負(fù)債和其他指標(biāo)。國有商業(yè)銀行已經(jīng)在中國的銀行體系中建立了“半邊天”。資產(chǎn)負(fù)債規(guī)模約占銀行業(yè)資產(chǎn)負(fù)債總額的一半，這使得其他銀行金融機(jī)構(gòu)難以期待。然而，隨著近幾年的開放和經(jīng)濟(jì)發(fā)展，盡管城市商業(yè)銀行在我國的銀行體系中所占的比例并不大，但其發(fā)展?jié)摿Σ豢傻凸馈３鞘猩虡I(yè)銀行在我國經(jīng)濟(jì)金融業(yè)的發(fā)展中發(fā)揮了不可替代的作用，主要表現(xiàn)在以下幾個(gè)方面：1.避免了信用社的風(fēng)險(xiǎn)城市商業(yè)銀行消除了城市信用社留下的風(fēng)險(xiǎn)，為區(qū)域金融穩(wěn)定做出了貢獻(xiàn)。自1986年在全國大中城市推廣城市信用合作社以來，這個(gè)數(shù)目急劇增加。成立城市信用社僅需注冊資金10萬元，注冊資本要求很低，設(shè)立機(jī)構(gòu)資格審查還不夠。全國城市信用社普遍存在的資本規(guī)模太小，員工水平低以及管理和經(jīng)營不善的問題。因此，非常有必要對城市信用社進(jìn)行合并重組。重組后成立的城市商業(yè)銀行通過擴(kuò)大經(jīng)營規(guī)模實(shí)現(xiàn)規(guī)模經(jīng)濟(jì)，降低了城市信用社規(guī)模小的風(fēng)險(xiǎn)。2.彌補(bǔ)了金融體系缺陷城市商業(yè)銀行彌補(bǔ)了我國金融體系的缺陷，是對國有銀行的補(bǔ)充。城市商業(yè)銀行的建立消除了我國國有商業(yè)銀行“壟斷世界”的壟斷結(jié)構(gòu)，并為我國的銀行體系和金融體系注入了競爭和活力。改革開放后，多種所有制經(jīng)濟(jì)體并存的市場經(jīng)濟(jì)協(xié)調(diào)對國有經(jīng)濟(jì)，集體經(jīng)濟(jì)和私營經(jīng)濟(jì)也產(chǎn)生了影響。3.為中小企業(yè)提供金融服務(wù)城市商業(yè)銀行為中小企業(yè)提供金融支持，促進(jìn)區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展。國有商業(yè)銀行和股份制商業(yè)銀行不愿向中小企業(yè)發(fā)放貸款，原因是中小企業(yè)批準(zhǔn)貸款的成本高，損失風(fēng)險(xiǎn)高且缺乏擔(dān)保。中小企業(yè)的小規(guī)模經(jīng)營和我國證券市場的局限性決定了中小企業(yè)的上市和融資更加困難。因此，資金短缺已成為制約許多中小企業(yè)發(fā)展的“瓶頸”。作為中小型銀行，城市商業(yè)銀行與其他股份制商業(yè)銀行的不同之處在于其自身的特點(diǎn)。首先，作為一家地方銀行，城市商業(yè)銀行熟悉當(dāng)?shù)氐慕?jīng)濟(jì)發(fā)展，產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)和中小企業(yè)。這對于審查中小企業(yè)發(fā)行的貸款很有幫助，并且可以降低貸款發(fā)行的成本和風(fēng)險(xiǎn)。其次，城市商業(yè)銀行的管理結(jié)構(gòu)比較簡單，與中小企業(yè)的溝通更加方便快捷，可以優(yōu)化決策過程和時(shí)間。二、城市商業(yè)銀行的發(fā)展現(xiàn)狀（一）城市商業(yè)銀行的特點(diǎn)1.總體規(guī)模較小由于地域限制，城市商業(yè)銀行的總體規(guī)模普遍較小。截至2020年11月底，中國銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)總資產(chǎn)165.53萬億元，負(fù)債總額153.49萬億元。其中，城鎮(zhèn)商業(yè)銀行總資產(chǎn)17.39萬億元，占銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)總資產(chǎn)的10.5%；負(fù)債總額16.17萬億元，占銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的10.5%。上海銀行、江蘇銀行的資產(chǎn)超過1萬億元，南京銀行、寧波銀行的資產(chǎn)超過5000億元。不包括上述五家城市商業(yè)銀行，中國100多家城市商業(yè)銀行的總資產(chǎn)僅約12萬億元，其中近70%的銀行資產(chǎn)達(dá)100億元。2.業(yè)務(wù)針對性較強(qiáng)建立綜合管理，形成資金，信托，融資租賃，保險(xiǎn)等不同策略，或積極拓展跨境人民幣結(jié)算業(yè)務(wù)，為雙邊貿(mào)易和投資提供更專業(yè)的綜合金融服務(wù)，城市商業(yè)銀行更加關(guān)注地區(qū)和行業(yè)。一是重視產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新，如黑龍江銀行重點(diǎn)服務(wù)“三農(nóng)”，加強(qiáng)農(nóng)村金融服務(wù)創(chuàng)新，滿足新農(nóng)業(yè)發(fā)展需要;鄭州銀行建立“貿(mào)易物流銀行”“在商品流，資金流和信息流的整合中，為貿(mào)易和物流的各個(gè)方面提供全面和創(chuàng)新的金融服務(wù)。第二是積極拓展上海銀行等在線渠道江蘇銀行、包商銀行、廣東南粵銀行等符合利率市場化和互聯(lián)網(wǎng)改變生活環(huán)境的城市商業(yè)行為，推出了直接銀行和網(wǎng)上業(yè)務(wù)。第三是深化合作，實(shí)現(xiàn)多元化經(jīng)營。城市商業(yè)銀行實(shí)現(xiàn)快速批量收購，通過兼并重組，權(quán)利整合，業(yè)務(wù)聯(lián)盟，后臺(tái)共享和跨境合作實(shí)現(xiàn)集團(tuán)化。3.管理機(jī)制靈活城市商業(yè)銀行大多采用一級(jí)法人制度，組織結(jié)構(gòu)簡單，管理機(jī)制靈活，決策層次少，決策效率高，對市場反應(yīng)快，管理成本低。此功能符合中小企業(yè)的金融服務(wù)需求，有利于抓住商機(jī)和創(chuàng)造價(jià)值。同時(shí)，城市商業(yè)銀行精簡，人均生產(chǎn)率高，員工激勵(lì)成本低，激勵(lì)措施易于實(shí)施，效果明顯。（二）城市商業(yè)銀行發(fā)展現(xiàn)狀分析城市商業(yè)銀行是從城市信貸的發(fā)展中發(fā)展起來的。其初衷是“為當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)服務(wù)，為中小企業(yè)服務(wù)，為城市居民服務(wù)”。1995年，中國第一家本地城市商業(yè)銀行開設(shè)了深圳商業(yè)銀行。中國城市商業(yè)銀行的發(fā)展開始了，城市信用社已經(jīng)變成了城市商業(yè)銀行。經(jīng)過20多年的發(fā)展，城市商業(yè)銀行取得了顯著成效。1.業(yè)務(wù)規(guī)模持續(xù)増長，但増速放緩截至2014年底，中國城鎮(zhèn)商業(yè)銀行總資產(chǎn)18.08萬億元，比上年同期增長19.1%，增長率同比下降4.2個(gè)百分點(diǎn)，負(fù)債總額16.84萬億元，比上年同期增長7%，增長率同化下降2.9個(gè)百分點(diǎn)。2.探索差異化經(jīng)營道路，但進(jìn)度緩慢城市商業(yè)銀行逐漸認(rèn)識(shí)到盲目性和相似性的市場定位嚴(yán)重阻礙了自身的發(fā)展。一方面，大多數(shù)城市商業(yè)銀行已涉足多個(gè)業(yè)務(wù)領(lǐng)域，以搶占市場，提高市場意識(shí)。他們熱衷于抓住所有市場機(jī)會(huì)，并將大量人力，財(cái)力和物質(zhì)資源投入這些市場。機(jī)遇，追求多元化和綜合發(fā)展方式，但沒有科學(xué)，系統(tǒng)的市場目標(biāo)，客戶目標(biāo)和產(chǎn)品目標(biāo)，使得城市商業(yè)銀行的競爭戰(zhàn)略缺乏針對性。另一方面，城市商業(yè)銀行只是模仿大銀行的運(yùn)作模式，忽視了大型銀行在制度結(jié)構(gòu)，風(fēng)險(xiǎn)管理，資本規(guī)模，信用擔(dān)保，網(wǎng)絡(luò)覆蓋，技術(shù)等方面的巨大差異。實(shí)力等，盲目擴(kuò)張，專注于大型企業(yè)和項(xiàng)目在區(qū)域定位，客戶定位和產(chǎn)品定位方面與大銀行類似，但明顯弱于大銀行。因此，城市商業(yè)銀行已開始探索差異化的管理道路。但無論是戰(zhàn)略還是業(yè)務(wù)改革，都是“帶頭，全身運(yùn)動(dòng)”的系統(tǒng)工程。需要充分展示并實(shí)現(xiàn)詳細(xì)部署，這將影響銀行的運(yùn)營效率。改革和轉(zhuǎn)型所需改革的“痛苦期”越長，城市商業(yè)銀行目前業(yè)績的影響就越大。例如，建立社區(qū)分支機(jī)構(gòu)，2013年，中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)發(fā)文澄清“社區(qū)支行”的概念，各股份制銀行迅速啟動(dòng)，開始為社區(qū)金融。但是，考慮到租金、促銷、產(chǎn)品、人員等因素，中小城市的商業(yè)銀行更傾向于采取觀望態(tài)度，或者首先建立少數(shù)社區(qū)子分公司作為試點(diǎn)，并期待在先驅(qū)者成功運(yùn)作后的后續(xù)行動(dòng)。目前，城市商業(yè)銀行社區(qū)分支機(jī)構(gòu)設(shè)施數(shù)量少，設(shè)備配置簡單，業(yè)務(wù)功能單一，個(gè)體社區(qū)分支機(jī)構(gòu)固定成本大，盈利能力不強(qiáng)。面對復(fù)雜的經(jīng)濟(jì)形勢，城市商業(yè)銀行必須勇于突破，積極創(chuàng)新，主動(dòng)，通過戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型實(shí)現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展。三、我國城市商業(yè)銀行存在的問題自成立以來，城市商業(yè)銀行經(jīng)歷了艱巨的過程，在大型銀行的縫隙中謀求生存，在激烈的市場競爭中尋求發(fā)展，顯示出其頑強(qiáng)的生命力，但隨著城市商業(yè)銀行和銀行業(yè)的不斷發(fā)展。隨著經(jīng)濟(jì)形勢的不斷變化，城市商業(yè)銀行發(fā)展面臨的“內(nèi)憂外患”已逐漸浮出水面?！皟?nèi)部麻煩”是因?yàn)槌鞘猩虡I(yè)銀行是由城市信用社改革和重組的。改革中的一些問題沒有完全解決，解決了下來，成為城市商業(yè)銀行的歷史重?fù)?dān)?！巴獠柯闊敝傅氖侵袊?001年加入世界貿(mào)易組織。隨著中國金融業(yè)繼續(xù)向外界開放，城市商業(yè)銀行不僅要與五家國有銀行和股份制商業(yè)銀行競爭，還必須與五家國有商業(yè)銀行和股份制商業(yè)銀行競爭。還面臨著越來越多的外資銀行進(jìn)入中國市場并應(yīng)對發(fā)展變化的挑戰(zhàn)。中國的經(jīng)濟(jì)金融形勢對此提出了更高的要求。一般來說，城市商業(yè)銀行的主要問題如下：（一）股權(quán)結(jié)構(gòu)有失偏頗和公司治理的滯后及欠缺重組城市信用社和設(shè)立城市商業(yè)銀行時(shí)，為消除信用社的地方財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)，規(guī)定地方政府及其他持股比例為30%，不能以一個(gè)法人為股東的持股比例。高于總股本的十分之一。自然人單一股東最多只能持有2%的股份，這給城市商業(yè)銀行的股權(quán)結(jié)構(gòu)帶來了麻煩。主要表現(xiàn)是地方財(cái)政擁有城市商業(yè)銀行的絕對控制權(quán)，涉嫌股權(quán)過多。股權(quán)比例也相對較高，而與城市商業(yè)銀行發(fā)展密切相關(guān)的私人公司和個(gè)人等股東的股權(quán)顯然不足。這導(dǎo)致城市商業(yè)銀行大量與地方政府和國有企業(yè)有關(guān)的呆賬和關(guān)系貸款，嚴(yán)重影響了城市商業(yè)銀行的資產(chǎn)質(zhì)量和經(jīng)營效率。過度的股權(quán)本地化還導(dǎo)致城市商業(yè)銀行的公司治理結(jié)構(gòu)薄弱。首先，在人員的任命和解雇方面，城市商業(yè)銀行行長和其他高層領(lǐng)導(dǎo)人大多由地方政府任命，甚至由地方官員兼職。城市商業(yè)銀行的管理不能以市場化為目標(biāo)，而是傾向于行政管理，這與城市商業(yè)銀行的經(jīng)營理念背道而馳。其次，由于地方政府的絕對控制，城市商業(yè)銀行的經(jīng)營管理決策由政府和國有企業(yè)主導(dǎo)，董事會(huì)喪失決策權(quán)，失去監(jiān)事會(huì)的監(jiān)督不夠透明，不可避免地發(fā)生大量關(guān)聯(lián)交易。（二）缺乏高素質(zhì)人才，內(nèi)控薄弱城市商業(yè)銀行從城市信用合作社重組而來，并保留了城市信用合作社的大部分員工。但是，對于一些關(guān)鍵崗位的員工而言，他們的學(xué)歷，專業(yè)素質(zhì)和思想意識(shí)都無法達(dá)到該崗位的要求。這就像一顆不合時(shí)宜的炸彈，表明隨時(shí)都有可能發(fā)生危險(xiǎn)。城市商業(yè)銀行在招募新員工方面也存在問題。一方面，由于城市商業(yè)銀行的品牌效應(yīng)，其工資水平無法與大型國有商業(yè)銀行和股份制銀行相提并論。許多優(yōu)秀的研究生和大學(xué)生將使用大型國有商業(yè)銀行。作為主要的就業(yè)目標(biāo)，在擁有一定的客戶資源和能力之后，他不愿在城市商業(yè)銀行工作或在城市商業(yè)銀行工作一段時(shí)間，他尋求其他發(fā)展；另一方面，由于城市商業(yè)銀行的人力資源和技術(shù)水平，它也不同于國家銀行。因此，不能像大型國有銀行那樣在全國范圍內(nèi)進(jìn)行招聘。考慮到人員的穩(wěn)定性，城市商業(yè)銀行傾向于選擇本地或區(qū)域性人才。招聘范圍相對狹窄。由于人員流動(dòng)和其他因素，也缺乏對新兵的崗前培訓(xùn)，并且缺乏系統(tǒng)和有效的入職培訓(xùn)導(dǎo)致普遍的業(yè)務(wù)水平低下和完成工作較差。人員素質(zhì)參差不齊，缺乏責(zé)任心和缺乏風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，導(dǎo)致城市商業(yè)銀行近年來發(fā)生的金融犯罪案件越來越多。（三）資產(chǎn)管理風(fēng)險(xiǎn)增加城市商業(yè)銀行受到其資產(chǎn)規(guī)模和員工素質(zhì)的限制。盡管它們憑借其區(qū)域優(yōu)勢和廣泛的門店優(yōu)勢在某些傳統(tǒng)業(yè)務(wù)中獲得了一些優(yōu)勢，例如居民儲(chǔ)蓄存款，但它們?nèi)狈I(yè)務(wù)類型和創(chuàng)新能力。中間業(yè)務(wù)收入是營業(yè)收入，比例不高，來自貸款利息的收入比例太高，貸款占資產(chǎn)構(gòu)成的很大一部分，資產(chǎn)類型缺乏多樣性。不僅資產(chǎn)中的貸款比重過高，而且貸款業(yè)務(wù)中的貸款發(fā)行集中度也過高，因?yàn)榻陙恚鞘猩虡I(yè)銀行貸款的快速增長是城市商業(yè)銀行關(guān)注的結(jié)果。發(fā)展大客戶促進(jìn)了城市商業(yè)銀行的發(fā)展，貸款集中度已恢復(fù)到較高水平。一些城市商業(yè)銀行的十大貸款客戶甚至超過了中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)設(shè)定的50%限制的總貸款與總貸款的比率。隨機(jī)選擇的十家城市商業(yè)銀行的前十名客戶貸款與總貸款額的比率表明，在這十家規(guī)模各異的銀行中，除了上市的城市商業(yè)銀行外，只有杭州銀行的指標(biāo)符合該銀行的要求。監(jiān)管局的標(biāo)準(zhǔn)也反映出城市商業(yè)銀行發(fā)放的貸款過于集中，以致當(dāng)大客戶遇到問題時(shí)，將給銀行造成巨大的貸款損失。（四）城市商業(yè)銀行盲目擴(kuò)張帶來經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)在監(jiān)管機(jī)構(gòu)和城市商業(yè)銀行共同發(fā)展的推動(dòng)下，到2010年，全國147個(gè)城市商業(yè)銀行中有一半以上在不同地方設(shè)立了分支機(jī)構(gòu)。齊魯銀行在2010年偽造數(shù)十億美元金融票據(jù)的案子，為城市商業(yè)銀行的快速擴(kuò)張敲響了警鐘，也引起了國務(wù)院和中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)對城市商業(yè)銀行經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)的關(guān)注。城市商業(yè)銀行熱衷于建立分支機(jī)構(gòu)并擴(kuò)大規(guī)模。一方面，城市商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)范圍受到地區(qū)的限制。如果地方經(jīng)濟(jì)不發(fā)達(dá)，城市商業(yè)銀行的存款額將很小，不能滿足地方企業(yè)的貸款要求；經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)有許多金融機(jī)構(gòu)。即使城市商業(yè)銀行不存在吸收儲(chǔ)蓄的問題，也可以想象他們面臨的競爭壓力。因此，城市商業(yè)銀行一直希望通過“走出去”解決自己的問題。地方政府為城市商業(yè)銀行的擴(kuò)張做出了貢獻(xiàn)。另一方面，區(qū)域政府正在單方面追求GDP和績效數(shù)據(jù)，為區(qū)域金融機(jī)構(gòu)的增加而贊譽(yù)。他們不僅愿意在當(dāng)?shù)匾M(jìn)外國銀行，而且還鼓勵(lì)當(dāng)?shù)爻鞘猩虡I(yè)銀行在其他地方開設(shè)分支機(jī)構(gòu)，進(jìn)入股票市場并將其作為區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展計(jì)劃進(jìn)行推廣。四、對我國城市商業(yè)銀行未來發(fā)展的相關(guān)政策建議城市商業(yè)銀行經(jīng)歷了十多年的發(fā)展，取得了一定的成就。到2011年，我國城市商業(yè)銀行近140家，總資產(chǎn)近10萬億元。自成立以來，城市商業(yè)銀行穩(wěn)步發(fā)展。近年來，他們通過合并和重組，引入戰(zhàn)略投資者以及在偏遠(yuǎn)地區(qū)開展業(yè)務(wù)，擴(kuò)大了資本規(guī)模并提高了資產(chǎn)質(zhì)量。他們已經(jīng)有效清理了不良貸款，并不斷增加了資本充足率。憑借優(yōu)異的經(jīng)營業(yè)績，對城市商業(yè)銀行的未來發(fā)展提出以下建議：（一）結(jié)合自身優(yōu)勢，針對所在地區(qū)特點(diǎn)推出特色服務(wù)我國幅員遼闊，自然條件和經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平不同，形成了不同的地區(qū)和城市文化。作為一家城市商業(yè)銀行，其對當(dāng)?shù)匚幕土?xí)俗的理解應(yīng)遠(yuǎn)勝于其他股份制銀行。因此，城市商業(yè)銀行可以利用這一優(yōu)勢來推出具有區(qū)域特色的服務(wù)并吸引更多的客戶。城市商業(yè)銀行可以根據(jù)當(dāng)?shù)匚幕途用竦纳盍?xí)慣推出具有地方特色的銀行卡和理財(cái)產(chǎn)品。例如，2010年，寧夏銀行嘗試使用伊斯蘭銀行業(yè)務(wù)，并開設(shè)了一個(gè)伊斯蘭色蘭（阿拉伯音譯，即和平）帳戶，它是根據(jù)穆斯林的“免息”規(guī)則建立的。該帳戶中的客戶存款被銀行保留，銀行不支付所賺取的利息，而是以禮品的形式回報(bào)客戶，這受到穆斯林客戶的廣泛歡迎。城市商業(yè)銀行還可以與地區(qū)企業(yè)合作，共同推出金融產(chǎn)品或?yàn)槔碡?cái)產(chǎn)品提供增值服務(wù)以吸引客戶。（二）服務(wù)三農(nóng)，建設(shè)村鎮(zhèn)銀行和縣域網(wǎng)點(diǎn)城市商業(yè)銀行要實(shí)現(xiàn)跨區(qū)域運(yùn)營，專注于農(nóng)村銀行是一個(gè)不錯(cuò)的選擇。近年來，大型國有銀行逐漸減少了該縣的網(wǎng)點(diǎn)數(shù)量?？磥硭麄兿肼顺隹h市場。城市商業(yè)銀行應(yīng)抓住這一機(jī)遇，進(jìn)入縣域市場。事實(shí)證明，在大城市開設(shè)分支機(jī)構(gòu)并不適合大多數(shù)發(fā)展中的城市商業(yè)銀行，而“走下農(nóng)村，走到需要的地方”應(yīng)該是城市商業(yè)銀行跨地區(qū)設(shè)立分支機(jī)構(gòu)的概念。農(nóng)村金融服務(wù)的缺乏和空缺，是城市商業(yè)銀行發(fā)揮力量的絕好機(jī)會(huì)。一些具有良好發(fā)展條件的城市商業(yè)銀行可以考慮在欠發(fā)達(dá)的西部和東北地區(qū)開展業(yè)務(wù)，因此面臨的競爭壓力較小。市場發(fā)展?jié)摿薮?。此外，可以通過增加已建立的村鎮(zhèn)銀行的資本和在城鎮(zhèn)中開設(shè)分支機(jī)構(gòu)來獲得未來擴(kuò)大銀行規(guī)模的潛力。想要進(jìn)入股票市場的城市商業(yè)銀行也可以通過建立他們作為控股公司擁有的足夠數(shù)量的農(nóng)村銀行來公開上市。（三）合理增資，實(shí)現(xiàn)股權(quán)多樣化城市商業(yè)銀行所有權(quán)結(jié)構(gòu)的懸而未決問題也是阻礙其發(fā)展和上市的主要問題。城市信用社留下的政府控股模式尚未完全解決。近年來，城市商業(yè)銀行信貸資產(chǎn)增速一直保持較高水平，貸款的剛性增長也給城市商業(yè)銀行保持合理的資本充足率提出了新的挑戰(zhàn)。城市商業(yè)銀行在擴(kuò)大資本的同時(shí)，應(yīng)注意資本結(jié)構(gòu)的合理性。（四）切勿盲目跟風(fēng)，根據(jù)自身綜合條件選擇發(fā)展道路受各個(gè)地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的不同影響，我國城市商業(yè)銀行各方面的差異非常突出，城市商業(yè)銀行在選擇自己的未來發(fā)展路徑時(shí)，也應(yīng)注意這種差異，明確自身綜合條件帶來的利弊，發(fā)揮各自的優(yōu)勢，避免自身的劣勢，不要盲目跟風(fēng)發(fā)展。根據(jù)資產(chǎn)規(guī)模，城市商業(yè)銀行分為三類：大，中，小。資產(chǎn)規(guī)模超過千億元的大型城市商業(yè)銀行可以繼續(xù)走上市融資的道路。盡管五年來沒有新的城市商業(yè)銀行進(jìn)入上市公司行列，但在過去五年中，有些商業(yè)銀行具有相當(dāng)大的資本實(shí)力。城市商業(yè)銀行也在不斷改善自身的缺點(diǎn)，爭取早日上市。根據(jù)中國證監(jiān)會(huì)披露的信息，有14家城市商業(yè)銀行和農(nóng)村商業(yè)銀行正在排隊(duì)申請IPO，包括上海銀行在內(nèi)的8家城市商業(yè)銀行仍處于上市的初步審查階段。但是，作為僅次于北京銀行的我國第二大城市商業(yè)銀行，上海銀行不僅積極準(zhǔn)備在國內(nèi)A股市場上市，而且還希望通過在香港首次公開發(fā)行股票來“曲線省錢”。并在香港H股市場進(jìn)行促進(jìn)國內(nèi)上市的工作。從這個(gè)角度來看，在香港甚至海外市場上市是大型城市商業(yè)銀行值得考慮的發(fā)展路徑之一。資產(chǎn)規(guī)模在300億至1,000億元之間的中型城市商業(yè)銀行要公開上市是不現(xiàn)實(shí)的，它們的發(fā)展重點(diǎn)應(yīng)放在幫助中小企業(yè)籌集資金上。中小企業(yè)融資與城市商業(yè)銀行貸款業(yè)務(wù)的互利互惠是城市商業(yè)銀行發(fā)展建議中的陳詞濫調(diào)，但在實(shí)踐中并未引起太多關(guān)注。中型城市企業(yè)是實(shí)施此建議的最佳目標(biāo)，因?yàn)樗馁Y本規(guī)模適中，并且其貸款規(guī)模不會(huì)像小城市商業(yè)銀行那樣受到資本規(guī)模的限制，可以為中小企業(yè)提供足夠的資金。同時(shí)，它的運(yùn)作比大型城市商業(yè)銀行更為靈活，可以為中小企業(yè)提供金融服務(wù)。注重結(jié)合企業(yè)發(fā)展，采取不同的擔(dān)保方式，及時(shí)為企業(yè)提供必要的資金。同時(shí)，具有資質(zhì)的中型城市商業(yè)銀行還可以繼續(xù)在省內(nèi)或較大的經(jīng)濟(jì)圈內(nèi)適當(dāng)設(shè)立偏遠(yuǎn)分支機(jī)構(gòu)，開展區(qū)域聯(lián)合經(jīng)營，實(shí)現(xiàn)經(jīng)濟(jì)區(qū)的互助和共同發(fā)展。結(jié)語作為具有中國特色的金融機(jī)構(gòu)，中國加入世界貿(mào)易組織后，城市商業(yè)銀行通過引入國內(nèi)外戰(zhàn)略投資者，區(qū)域合資企業(yè)，重組和上市，不斷擴(kuò)大資本并提高資產(chǎn)質(zhì)量，蓬勃發(fā)展。根據(jù)我國城市商業(yè)銀行的現(xiàn)狀，影響其盈利能力的主要因素是資產(chǎn)規(guī)模，資產(chǎn)質(zhì)量，運(yùn)營效率，風(fēng)險(xiǎn)控制和當(dāng)?shù)亟鹑诃h(huán)境。通過對我國城市商業(yè)銀行財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)的實(shí)證分析，可以看出資產(chǎn)質(zhì)量，經(jīng)營效率，風(fēng)險(xiǎn)控制和當(dāng)?shù)丨h(huán)境都可能影響城市商業(yè)銀行的盈利能力。城市商業(yè)銀行應(yīng)充分發(fā)揮區(qū)域優(yōu)勢，結(jié)合區(qū)域特色，有針對性地推出金融產(chǎn)品和服務(wù)。他們還應(yīng)該研究當(dāng)?shù)鼐用竦纳盍?xí)慣，并與地區(qū)企業(yè)合作，為居民的消費(fèi)提供便利。城市商業(yè)銀行應(yīng)樹立