中國建設銀行信貸業(yè)務手冊

中國建設銀行信貸業(yè)務手冊一、《信貸業(yè)務手冊》的編寫目的《中國建設銀行信貸業(yè)務手冊》（以下簡稱《信貸業(yè)務手冊》）的核心目標是貫徹執(zhí)行全行的信貸政策，體現我行健康的信貸文化，為信貸業(yè)務規(guī)X化操作提供指南和依據，為信貸業(yè)務監(jiān)督管理提供標準和尺度。（一）切實貫徹執(zhí)行全行的信貸政策和策略?！缎刨J業(yè)務手冊》的首要目的就是貫徹執(zhí)行建設銀行的信貸政策和策略。信貸政策是銀行信貸工作的生命線，是信貸工作的目標、方向和重點。信貸政策的核心內容包涵銀行發(fā)展的行業(yè)戰(zhàn)略、產品戰(zhàn)略、地區(qū)戰(zhàn)略和客戶戰(zhàn)略，這些戰(zhàn)略明確指出銀行需要重點發(fā)展和支持的領域和對象。信貸業(yè)務手冊則是保證信貸工作向確定目標努力的有力保障，也是信貸政策貫徹執(zhí)行的落腳點?！缎刨J業(yè)務手冊》的內容是根據近年來數次信貸體制改革的情況，依據信貸政策、規(guī)章制度的要求制訂的，是對信貸業(yè)務的操作流程進行了重新的構建和設計，其中包括了我行目前為客戶提供服務的主要信貸業(yè)務品種，重點講述了對信貸客戶和項目進行評價的方法和要求。因此，要不斷提高建設銀行信貸工作的效率，逐步改善信貸資產的質量，廣大信貸業(yè)務的經營人員和管理人員就必須高度重視信貸政策，積極學習信貸政策，切實貫徹信貸政策，嚴格按照《信貸業(yè)務手冊》的規(guī)定和要求，認真操作執(zhí)行，規(guī)X信貸業(yè)務的經營和管理。（二）積極倡導和努力培養(yǎng)健康的信貸文化?！缎刨J業(yè)務手冊》是建設銀行信貸文化的體現和細化，也是信貸文化傳播和培養(yǎng)的重要途徑。本《信貸業(yè)務手冊》積極倡導和努力培養(yǎng)一種以強化規(guī)X意識、風險意識、客戶和市場意識、成本和效益意識為特征的健康的信貸文化。第一，規(guī)X意識是本《信貸業(yè)務手冊》的立足點和出發(fā)點。所謂規(guī)X就是要求信貸業(yè)務的經營和管理要符合相關的規(guī)章制度，經過一定的操作流程，以達到風險控制的目的。規(guī)X的業(yè)務程序是對管理的各核心要素的充分體現，一定的形式是對內容的保證。第二，信貸從業(yè)人員必須牢固樹立風險意識，及時分析信貸業(yè)務的客戶風險和經營風險，研究信貸風險的防X措施，保證信貸資金的安全性、流動性和盈利性。信貸業(yè)務的操作流程，正是一個防X和化解風險的過程。第三“以客戶為中心，以市場為導向〃是本《信貸業(yè)務手冊》的靈魂所在?？蛻艉褪袌鍪倾y行的生存之本，是銀行的利潤之源，本《信貸業(yè)務手冊》的宗旨是在信貸業(yè)務操作中判斷客戶對于我行的價值，尋找我行愿意為之提供服務的客戶，并利用我行表內外本外幣多種形式的產品和順暢的服務通道，以最大程度地滿足其全方位的需求。第四，本《信貸業(yè)務手冊》要求信貸人員在信貸業(yè)務2/9的經營過程中，加強成本和效益的分析，努力降低成本、提高效益，追求企業(yè)利潤的最大化，從而在根本上推動建立符合市場經濟體制的商業(yè)銀行經營機制。（三）統一指導和規(guī)X信貸業(yè)務操作，不斷提高信貸經營管理水平《信貸業(yè)務手冊》是信貸業(yè)務人員的操作指南和依據。《信貸業(yè)務手冊》旨在通過對信貸業(yè)務操作要求和操作方法的闡述，以解決在信貸業(yè)務工作流程XX貸人員〃做什么〃和〃怎么做〃兩大問題，為信貸業(yè)務一線工作人員提供規(guī)X操作的工作指南和依據?！缎刨J業(yè)務手冊》可以滿足多品種信貸操作的需要?！缎刨J業(yè)務手冊》的內容涵蓋了目前我行幾乎所有的本外幣信貸業(yè)務，包括：批發(fā)信貸業(yè)務、零售信貸業(yè)務，中長期信貸業(yè)務、短期信貸業(yè)務，人民幣信貸業(yè)務、外幣信貸業(yè)務，表內信貸業(yè)務、表外信貸業(yè)務等，使信貸人員可以根據客戶的不同需求，提供各種綜合服務。《信貸業(yè)務手冊》也是信貸管理人員檢查信貸工作的標準和尺度?！缎刨J業(yè)務手冊》是信貸業(yè)務規(guī)X管理的重要手段，信貸管理人員可以通過《信貸業(yè)務手冊》的規(guī)定實現管理的目標和要求。二、《信貸業(yè)務手冊》的結構內容《信貸業(yè)務手冊》根據國家和建設銀行現行的有關信貸政策、法規(guī)、辦法，以信貸業(yè)務的基本流程為綱，以各業(yè)務品種的操作為目，提出規(guī)X性的操作要求和方法，即側重在各流程環(huán)節(jié)信貸人員做什么和怎么做?！缎刨J業(yè)務手冊》結構安排的原則是使信貸操作人員易于掌握，便于使用。從整體而言，本《信貸業(yè)務手冊》是信貸業(yè)務的一個操作系統?！吨袊ㄔO銀行信貸業(yè)務手冊》的章節(jié)安排如下：《信貸業(yè)務手冊》共分三篇。第一篇是《信貸業(yè)務手冊》的靈魂和綱領，包涵信貸業(yè)務的基本原則、流程和操作程序，共兩章。第一章為概述，介紹信貸的基本概念及信貸業(yè)務的基本原則，為信貸人員應具備的基本信貸知識和理念；第二章為信貸業(yè)務基本操作流程，講述各種信貸業(yè)務操作均應遵循的內在的、本質的和共同的流程，是信貸人員熟練進行信貸業(yè)務操作的基本指南。第二篇是《信貸業(yè)務手冊》的核心內容，分14章，分別講述目前建設銀行經辦的主要的信貸業(yè)務品種，著重體現各信貸業(yè)務品種操作過程中的個性化要求，是信貸人員在辦理具體的信貸業(yè)務品種過程中必須重點關注的內容。第三篇是《信貸業(yè)務手冊》的基石和支柱，涉及信貸業(yè)務流程中比較重要的操作環(huán)節(jié)和內容，共7章，包括客戶評價、項目評估、信貸擔保、信貸法律文書、信貸資產檢查、不良信貸資產的經營管理、信貸檔案管理等，這些內容單獨成章，不僅節(jié)省了篇幅，而且便于信貸人員的操作。這種結構和程序的劃分，充分利用了程序設計中的模塊化思想，不僅程序結構清晰簡單，而且保持了很大的柔性和開放性。首先《信貸業(yè)務手冊》的這種結構對新的信貸業(yè)務品種是開放的。本手冊第一篇確立了信貸業(yè)務的基本涵義和操作流程，這一部分是所有信貸業(yè)務的核心和骨架；第二篇則是在第一篇的基礎上，重點闡述各信貸業(yè)務品種的個性化的特殊要求；第三篇與第一篇作用類似，是分述適用于各信貸業(yè)務品種的重要環(huán)節(jié)內容的操作。因此《信貸業(yè)務手冊》尚未包涵的新的業(yè)務品種，不僅可以盡可能吸收現有的表式規(guī)X，而且可以基本沿用現有的基本操作程序，同時又不失品種特色。對新的信貸業(yè)務操作規(guī)程，只要加入一章體現其個性化的要求即可，其他部分基本可以不變。其次，《信貸業(yè)務手冊》的規(guī)X是開放的。比如調查評價報告，可以適用于各種信貸業(yè)務，關鍵在于采用了模塊化的組合。調查評價報告分為主報告和附件兩部分。附件中又分三種：客戶評價報告/信貸資產檢查報告；業(yè)務評價報告；擔保評價報告。對新的業(yè)務品種，只需要將品種的評價設計成一個業(yè)務評價報告，其他均可完全沿用，因此可以大大加快效率。三、《信貸業(yè)務手冊》的使用原則第一，信貸業(yè)務操作按照《信貸業(yè)務手冊》的流程規(guī)X執(zhí)行。《信貸業(yè)務手冊》的編寫是對我行信貸業(yè)務的一種總結，《信貸業(yè)務手冊》對信貸業(yè)務的規(guī)X是我行多年信貸工作經驗的總結和升華，也是對現有流程的一種重構，這種重構在規(guī)X的同時，去掉了不必要的環(huán)節(jié)，/9避免了信貸人員在辦理過程中重復無用或錯誤的工作，有助于信貸人員更加有效的工作，少走彎路，提高了效率。第二《信貸業(yè)務手冊》中規(guī)X的業(yè)務操作內容并不僅是信貸人員所應該做的全部工作信貸人員還應該努力提高自身素質，包括積極學習經濟、金融、財務等專業(yè)知識、增強市場營銷的意識和水平，提高走訪客戶的技巧和能力，學習著裝禮儀等等。信貸經營部門應該加強對客戶、行業(yè)和市場的了解和研究，在客戶提出申請前，就對客戶和行業(yè)建立了相應的政策，一旦客戶提出申請或我們與客戶建立聯系，即可以加快辦事效率。具有較高素質的信貸人員按照《信貸業(yè)務手冊》的規(guī)X來操作信貸業(yè)務會有更高的效率。、《信貸業(yè)務手冊》的使用方法首先，要領會《信貸業(yè)務手冊》的結構是一個比較完整的體系?！缎刨J業(yè)務手冊》的結構體現了信貸業(yè)務的共性與個性的密切有機的結合。第一篇與第三篇均是共性內容，第二篇則是各信貸品種的個性內容。第一篇是《信貸業(yè)務手冊》的總論，先闡述信貸的基本概念和基本原則（第一章），然后在第二章講述各業(yè)務品種均應遵循的基本操作流程;第二篇分述各業(yè)務品種，每一業(yè)務品種的內容分兩部分，第一部分為信貸業(yè)務品種的概述，與第一篇的第一章相呼應，第二部分講述信貸業(yè)務操作中的特殊要求，與第一篇的第二章相聯系；第三篇則是一些重要的相對獨立的操作環(huán)節(jié)的規(guī)X要求及具體做法。/9其次，必須熟練掌握信貸業(yè)務的基本理念和操作流程?！缎刨J業(yè)務手冊》第一篇提煉概括了信貸業(yè)務的基本知識和操作流程。信貸人員特別是新上崗人員從事信貸業(yè)務工作，第一步須從第一篇內容開始，不僅要理解信貸業(yè)務的基本內涵和基本原則，而且要熟知信貸業(yè)務內在的基本流程，分五個主要階段即受理、調查評價、審批、發(fā)放和貸后管理，清楚各流程環(huán)節(jié)的基本要求和操作方法。第一篇的內容是信貸業(yè)務的核心本質和內在規(guī)律，是信貸人員上崗培訓的重要內容，也是信貸人員日常工作的規(guī)X標準，是信貸人員必須重點掌握的應知應會的內容。第三，認真把握各信貸業(yè)務的個性化的特殊操作要求。掌握了第一篇的基本概念和基本規(guī)律之后，在為客戶辦理具體信貸業(yè)務時，就要根據各種業(yè)務品種的特點具體對待。手冊第二篇的內容側重各種業(yè)務類型在具體操作過程中，在不同環(huán)節(jié)的特殊化的個性要求，重點突出，易于信貸人員把握和操作。信貸人員在辦理某一品種或某幾品種的組合業(yè)務時，依據的基本操作規(guī)程不變，但各個環(huán)節(jié)需要特別注意的事項一目了然，比較清晰。第四，根據《信貸業(yè)務手冊》的規(guī)X要求，靈活運用《信貸業(yè)務手冊》基本流程。之所以將幾個重要環(huán)節(jié)的操作內容如客戶評價、項目評估、信貸擔保、信貸法律文書、信貸資產檢查、不良信貸資產的經營管理、信貸檔案管理等放在第三篇，是因為這些內容是信貸業(yè)務基本流程中比較重要的也是比較集中的工作，而且這些內容相對較為7/9獨立，信貸人員在操作時，直接依據有關章節(jié)內容即可辦理。這幾章的內容構成了信貸業(yè)務工作的基礎，有了這幾章的內容要求，信貸人員的工作就比較明確，操作可以規(guī)X，效率可以大大提高，手冊的目的也就可以最大化地實現。五.《信貸業(yè)務手冊》的編者說明《信貸業(yè)務手冊》歷時近四年的充分醞釀和精心編撰，參加《信貸業(yè)務手冊》編寫組織工作的有總行信貸委辦公室、公司業(yè)務部、信貸風險管理部、國際業(yè)務部、房地產信貸部、資產保全部等。參與編寫的人員主要有王學祥、鄧預、付銀林、盧爰民、葉松、向瓊、孫軍、孫安平、許勇、許明宇、吳松云、宋靜梅、應紅、X進國、X澤波、X劍峰、XXX、李熙和、楊軍、楊兵、楊知非、楊劍鍔、林瑛、趙志宏、趙忠民、鐘雪松、唐藝紅、席永利、曹桂英、梁洪晨、黃先俊、黃建中、韓鳳林、魏海濱等同志。參加審核的人員有楊金龍、黃先俊、X進國、任德奇、余XX、王惠娥、袁曉萍、李洪、黃永忠、向瓊、X楠、龔山等同志。市分行、XX省分行、XX市分行、XX市分行、XX省分行、XX市分行及XX區(qū)分行等，給予了大力支持。《信貸業(yè)務手冊》根據近年