家庭理財(cái)規(guī)劃書-

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家庭理財(cái)規(guī)劃書

前言

王先生：您好！

首先非常感謝您對(duì)我的信任，讓我有機(jī)會(huì)為您提供全面的理財(cái)規(guī)劃服務(wù)。

這份理財(cái)規(guī)劃報(bào)告書是用來幫助您確認(rèn)需要和目標(biāo)，對(duì)您家庭的理財(cái)事務(wù)進(jìn)行更好地決策，從而使您達(dá)到財(cái)務(wù)自由、決策自主、生活自在。

在這份專為您量身定制的規(guī)劃報(bào)告書中我所有的分析都是基于您目前的家庭情況、財(cái)務(wù)狀況、生活環(huán)境、未來目標(biāo)以及結(jié)合當(dāng)前所處的經(jīng)濟(jì)形勢對(duì)一些金融參數(shù)的假設(shè)，測算出的結(jié)果可能與您真實(shí)情況存在有一定的誤差，因此您提供信息的完整性、真實(shí)性將有利于我們?yōu)槟峁└_的個(gè)人理財(cái)規(guī)劃。

為了能夠使您滿意，我將盡力憑著投資專業(yè)知識(shí)與能力，以您的利益為先，秉承誠信原則提供服務(wù)，注重“穩(wěn)健為先、合理規(guī)劃”，但由于市場情況變幻莫測，同時(shí)，鑒于您家庭情況、金融參數(shù)的估計(jì)假設(shè)、社會(huì)經(jīng)濟(jì)形勢等均會(huì)發(fā)生變化，因此建議您與我保持定期聯(lián)系，以便及時(shí)為您調(diào)整理財(cái)規(guī)劃報(bào)告。

您在此過程中，如果有任何疑問，歡迎您隨時(shí)向我咨詢。

請(qǐng)您相信，我一定會(huì)為您和您的家庭制定一個(gè)合理的理財(cái)規(guī)劃，使您能悠然面對(duì)未來生活，讓富足永遠(yuǎn)與您相伴。

2014年6月5日

目錄

第一部分客戶基本情況

1、家庭成員資料

2、近期家庭資產(chǎn)負(fù)債表

3、年度家庭收支表

第二部分家庭情況分析

1、財(cái)務(wù)比率分析

2、其他財(cái)務(wù)分析

3、理財(cái)目標(biāo)

4、風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估

第三部分理財(cái)規(guī)劃的制定

1、家庭財(cái)務(wù)安全規(guī)劃

2、女兒大學(xué)教育金規(guī)劃

3、贍養(yǎng)雙親規(guī)劃

4、購房規(guī)劃

5、購車規(guī)劃

6、創(chuàng)業(yè)基金規(guī)劃

7、投資規(guī)劃

第四部分風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估

第五部分理財(cái)規(guī)劃方案實(shí)施及監(jiān)控

1、理財(cái)規(guī)劃方案實(shí)施

2、理財(cái)規(guī)劃方案監(jiān)控

第六部分歸納總結(jié)

第一部分家庭基本情況

家庭背景：王先生今年38歲，事業(yè)小有成就，公司中層技術(shù)干部，月收入5000元年底獎(jiǎng)金兩萬元。他愛人在某公司當(dāng)會(huì)計(jì)，月收入1500元；女兒今年15

歲，是一名初三學(xué)生，學(xué)習(xí)成績中等。王先生父母在農(nóng)村，無收入，愛人父母是長沙市區(qū)退休工人。王先生家現(xiàn)有住房80平方米，無貸款，有存款10萬元、股票基金15萬元。王先生覺得女兒越來越大了，需要換一套大點(diǎn)的房子，再者考慮父母年老，想接來邊照顧。今年公司計(jì)劃在新區(qū)集資蓋房，每平方米2000元，現(xiàn)有120平方米、140平方米、180平方米3種戶型。近兩年看到公司其他技術(shù)干部出去單干，不少人都干大了，王先生也想盡快積攢一筆50萬元的創(chuàng)業(yè)基金，可一想到即將面臨女兒升學(xué)、父母養(yǎng)老、供房子、買汽車等現(xiàn)實(shí)需求，他無時(shí)不刻會(huì)感受到來自工作與生活的雙重壓力。

一、家庭成員資料

二、近期家庭資產(chǎn)負(fù)債表單位：萬元（人民幣）

三、年度家庭收支表單位：萬元（人民幣）

注：資產(chǎn)生息收入中除存款利息外，還包括分紅和股息。

第二部分家庭情況分析

一、家庭財(cái)務(wù)比率

從家庭財(cái)務(wù)比率來看，流動(dòng)性比例過低，無法滿足家庭對(duì)資產(chǎn)的流動(dòng)性需求；零負(fù)債說明家庭無負(fù)債壓力，投資配置管理尚有余地；凈儲(chǔ)蓄率過大說明家庭在滿足當(dāng)年支出以外，還可將50%左右的凈收入用于增加儲(chǔ)蓄或者投資；凈資產(chǎn)償付比例過大一方面說明家庭無負(fù)債壓力，同時(shí)也說明沒有充分利用起自己的信用額度。

可以看出家庭財(cái)務(wù)情況穩(wěn)健有余，回報(bào)不足；家庭財(cái)富的增長過分依賴工資收入，投資性資產(chǎn)占有比例過低，良好的信用額度沒有充分利用。因此，應(yīng)當(dāng)運(yùn)用好家庭收支的結(jié)余、適當(dāng)?shù)奶岣咄顿Y性資產(chǎn)以及回報(bào)率，是家庭財(cái)富快速積累、順利實(shí)現(xiàn)家庭理財(cái)目標(biāo)的關(guān)鍵。

二、其他財(cái)務(wù)分析

保障缺失：作為家庭經(jīng)濟(jì)支柱的王先生沒有保險(xiǎn)保障，這將威脅到整個(gè)家庭的財(cái)務(wù)安全，一旦發(fā)生意外，該家庭將會(huì)出現(xiàn)較為嚴(yán)重的經(jīng)濟(jì)問題，因此在理財(cái)規(guī)劃中應(yīng)首先滿足王先生的保障需求。王先生父母為農(nóng)民，且由于年齡較大，無法購買商業(yè)保險(xiǎn)，王先生需要另外為父母準(zhǔn)備醫(yī)療資金；王太太父母為城鎮(zhèn)退休職工，有足夠的醫(yī)療保險(xiǎn)保障，因此不需額外準(zhǔn)備醫(yī)療資金。

財(cái)務(wù)目標(biāo)優(yōu)先性：由于子女教育以及贍養(yǎng)老人在時(shí)間和費(fèi)用上沒有彈性，因此該家庭的首要理財(cái)目標(biāo)應(yīng)該是為女兒準(zhǔn)備教育費(fèi)用、為王先生父母準(zhǔn)備生活費(fèi)和醫(yī)療備用金。

家庭生命周期：處于家庭成長期，子女教育負(fù)擔(dān)增加，保險(xiǎn)需求達(dá)到高峰，生活支出平穩(wěn)。

三、王先生的理財(cái)目標(biāo)

王先生和太太工作都很穩(wěn)定，收入在一般水平，綜合家庭經(jīng)濟(jì)來源屬于中等收入水平。根據(jù)王先生家庭財(cái)務(wù)狀況、家庭狀況和經(jīng)濟(jì)狀況，分析其家庭理財(cái)目標(biāo)：

1、解決女兒教育金

2、購買所需保險(xiǎn)

3、買房買車

4、贍養(yǎng)雙親計(jì)劃

5、創(chuàng)業(yè)基金

四、王先生的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估

1、風(fēng)險(xiǎn)承受能力分析

王先生是公司中層技術(shù)干部，職業(yè)還算穩(wěn)定，收入較穩(wěn)定，夫妻雙方都有一定的收入，而且夫妻二人的學(xué)歷較高。但是在資產(chǎn)投資選擇上不是很科學(xué)。所以，從客觀因素分析，王先生家庭風(fēng)險(xiǎn)承受能力屬于中等。

2、風(fēng)險(xiǎn)偏好分析（主觀因素）

從投資組合來看，王先生已有一定的理財(cái)意識(shí)和資產(chǎn)配置組合管理的意識(shí)，風(fēng)險(xiǎn)偏好屬于中度偏高的范圍。

第三部分理財(cái)規(guī)劃的制定

理財(cái)規(guī)劃的幾點(diǎn)假設(shè)（根據(jù)長沙市目前市場平均水平得出）

人均月生活費(fèi)支出＝6000元/年

收入增長率＝4%

投資報(bào)酬率＝%

通貨膨脹率＝生活支出增長率＝4%

20年公積金貸款利率＝6%

當(dāng)前高中學(xué)費(fèi)水平為1000元/年，

當(dāng)前大學(xué)學(xué)費(fèi)水平為10000元/年

學(xué)費(fèi)增長率＝5%

王先生父母余壽20年

王先生父母贍養(yǎng)費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)為8000元/年

導(dǎo)入：根據(jù)以上全部分析，結(jié)合王先生家的具體情況及理財(cái)需求，我作了以下理財(cái)規(guī)劃。

一、家庭財(cái)務(wù)安全規(guī)劃

1、緊急預(yù)備金

緊急預(yù)備金是為了滿足家庭對(duì)資產(chǎn)的流動(dòng)性需求，一般應(yīng)準(zhǔn)備3-6個(gè)月的家庭固定開支，考慮到有女兒上學(xué)、房屋還貸以及贍養(yǎng)老人等因素，建議拿出1萬元定期存款轉(zhuǎn)存活期存款作為緊急預(yù)備金，同時(shí)申請(qǐng)一張建行信用卡，利用信用卡額度補(bǔ)充緊急預(yù)備金，以備不時(shí)之需。

2、家庭保險(xiǎn)規(guī)劃

家庭理財(cái)中，保險(xiǎn)能夠抵御家庭主要收入來源突然中斷而對(duì)家庭財(cái)務(wù)帶來的不良影響。王先生是家庭的經(jīng)濟(jì)支柱，但是只有在單位投保的基本保險(xiǎn)，一旦王先生出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)，家庭財(cái)務(wù)就可能陷入危機(jī)，因此必須考慮增加壽險(xiǎn)和意外險(xiǎn)的保額。

考慮整個(gè)家庭財(cái)務(wù)狀況，建議王先生購買定期壽險(xiǎn)和意外險(xiǎn)，年保費(fèi)建議支出控制在萬元左右，這樣才占到年家庭收入的7%，又能保障家庭的財(cái)務(wù)安全。

二、女兒大學(xué)教育金規(guī)劃

按照當(dāng)前大學(xué)費(fèi)用每人每年1萬，學(xué)費(fèi)成長率5%計(jì)算，4年后大學(xué)一年級(jí)費(fèi)用為：

FV（PV1，N4，I/Y5%PMT0）=

四年的大學(xué)費(fèi)用為:

PV[PMT,N4,I/Y%-5%)]=

女兒在4年后需要的大學(xué)費(fèi)用為萬元

由于子女教育在時(shí)間上沒有彈性,且教育費(fèi)用不能承受較大投資風(fēng)險(xiǎn)，建議將現(xiàn)有資產(chǎn)進(jìn)行整體投資,投資于債券型基金,預(yù)期收益率為5%,所需要的投資金額為:

PV(FV,N3,I/Y5%)=萬元

因此建議將銀行定期存款拿出3萬元,投資于債券型基金。

三、贍養(yǎng)雙親規(guī)劃

由于王太太父母均為城鎮(zhèn)退休職工，每月有固定養(yǎng)老金收入，生活上不需要王先生資助，所以王先生需要每年拿出萬元贍養(yǎng)王先生父母。

同時(shí)建議每年拿出萬元作為王先生父母醫(yī)療準(zhǔn)備金。此筆資金投資于股票型基金。

四、購房規(guī)劃

由于王先生還要盡快籌集50萬創(chuàng)業(yè)基金，因此建議將舊房賣掉，和買方簽訂售后回租協(xié)議，在搬進(jìn)新房之前暫住舊房。新房首付萬元，其余采用公積金貸款，20年期等額本息還款法每年還款額為：

PMT(,N20,I/Y6%)=萬元

出售舊房除支付兩年萬元房租之外，剩余6萬元投資到平衡型基金，待一年后新房交工時(shí)可作為裝修費(fèi)用，預(yù)期收益率為10%。屆時(shí)裝修費(fèi)用為：FV(PV6,N1,I/Y10%)=萬元

五、購車規(guī)劃

由于王先生集資的房子在星沙區(qū)，出行相對(duì)不便，因此建議在房子裝修完畢（兩年之后）時(shí)全款購買一部價(jià)值10萬元的汽車，建議將剩余6萬元定期存款

全部投資到平衡型基金，每年從收入中拿出一定資金投資到平衡型基金，預(yù)期收益率為10%。所需要投資額為：

PMT(PV6,FV10,N2,I/Y10%)=萬元

因此建議將銀行定期存款拿出6萬元，同時(shí)從每年家庭收入中拿出萬元投資到平衡型基金。

六、創(chuàng)業(yè)基金規(guī)劃

為了盡快籌集創(chuàng)業(yè)基金，結(jié)合中國目前經(jīng)濟(jì)發(fā)展前景，建議王先生除已有15萬元股票型基金外把每年收入的萬元投資于股票型基金中，預(yù)期收益率為15%。則完成創(chuàng)業(yè)基金籌集需要的時(shí)間為：

N（PV15，F(xiàn)V50,，I/Y15%）=5年

七、投資規(guī)劃

像王先生這樣的家庭，具有較強(qiáng)的抗風(fēng)險(xiǎn)能力，工作穩(wěn)定且收入較高，這樣處于上升期的家庭資產(chǎn)完全靠銀行存款來增值是不夠的。由于其家庭能夠承受一定的風(fēng)險(xiǎn)，可將100000元的定期存款改為10000元用于應(yīng)急就行。鑒于風(fēng)險(xiǎn)承受能力較高，可向其推薦華安基金公司的華安宏利和華寶興業(yè)基金公司的華寶成長基金。投資50000元在這些成長基金。

第四部分風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估

1、以上規(guī)劃方案是基于目前的市場情況所作的一些假設(shè)而制定出來的，這些假設(shè)會(huì)隨著國家經(jīng)濟(jì)的變化而發(fā)生變化，比如：物價(jià)水平會(huì)不斷變化，證券市場的波動(dòng)，經(jīng)濟(jì)增長率的變化，國家的房地產(chǎn)調(diào)控政策等等，都會(huì)對(duì)理財(cái)方案產(chǎn)生很大影響。

2、生活支出除了受到物價(jià)水平的因素影響之外，如果考慮未來生活品質(zhì)的提高、醫(yī)療、保健支出的加大，會(huì)影響到其他目標(biāo)的實(shí)現(xiàn)。

3、女兒的教育目前僅僅只是估算了大學(xué)的費(fèi)用，如果女兒接受研究生教育，也會(huì)對(duì)理財(cái)方案產(chǎn)生一定的影響。

上訴方案，兼顧了家庭錢財(cái)?shù)陌踩院土鲃?dòng)性。對(duì)王先生家庭的收入和支出進(jìn)行了合理的規(guī)劃與配置。所以該方案可行。

第五部分：理財(cái)規(guī)劃方案實(shí)施及監(jiān)控

一、理財(cái)規(guī)劃報(bào)告的實(shí)施

程序：1.建立和界定與王先生的關(guān)系

2.收集王先生的家庭財(cái)務(wù)狀況及相關(guān)信息并分析其理財(cái)目的及期望

3.分析王先生當(dāng)前的財(cái)務(wù)狀況

4.整合理財(cái)規(guī)劃策略制定綜合家庭理財(cái)規(guī)劃

5．將制定的理財(cái)規(guī)劃付諸實(shí)施

6.監(jiān)控理財(cái)計(jì)劃的執(zhí)行效果

7.按實(shí)際情況及時(shí)修改理財(cái)規(guī)劃

二、理財(cái)規(guī)劃報(bào)告的監(jiān)控

1.財(cái)務(wù)計(jì)劃實(shí)施后，金融理財(cái)師應(yīng)對(duì)客戶理財(cái)狀況提供后續(xù)監(jiān)控服務(wù)，每

季度以電話方式向客戶提供咨詢意見。

2.客戶資產(chǎn)的市場表現(xiàn)出現(xiàn)重大變化時(shí)，金融理財(cái)師應(yīng)就變化的具體情況

及將來可能出現(xiàn)的若干可能向客戶及時(shí)通報(bào)。

3.客戶發(fā)生可能影響財(cái)務(wù)計(jì)劃執(zhí)行效果的事項(xiàng)時(shí)，應(yīng)及時(shí)向金融理財(cái)師通

報(bào)相關(guān)情況，以便監(jiān)控服務(wù)的正常運(yùn)行。

4.如果客戶要求與金融理財(cái)師的建議出現(xiàn)沖突，以客戶要求執(zhí)行。

5.可根據(jù)變化及需求適當(dāng)調(diào)整理財(cái)規(guī)劃。

第六部分歸納總結(jié)

家庭理財(cái)?shù)闹匾裕蛟S還有很多人不知道。然而