七電子支付系統(tǒng)

目錄第一節(jié)網(wǎng)上支付概述第二節(jié)電子支付第三節(jié)網(wǎng)上銀行第一節(jié)電子支付概述一、傳統(tǒng)支付方式二、網(wǎng)上支付需求三、網(wǎng)上支付類型四、網(wǎng)上支付流程一、傳統(tǒng)支付方式傳統(tǒng)支付指的是通過現(xiàn)金流轉(zhuǎn)、票據(jù)轉(zhuǎn)讓以及銀行轉(zhuǎn)賬等物理實(shí)體的流轉(zhuǎn)來實(shí)現(xiàn)款項(xiàng)的支付方式。電子支付是指通過先進(jìn)的通信技術(shù)和可靠的安全技術(shù)實(shí)現(xiàn)的款項(xiàng)支付結(jié)轉(zhuǎn)方式。傳統(tǒng)的支付方式主要有三種現(xiàn)金票據(jù)信用卡（一）現(xiàn)金現(xiàn)金有兩種形式，即紙幣和硬幣，由國家組織或政府授權(quán)的銀行發(fā)行。現(xiàn)金交易具有匿名性?，F(xiàn)金的使用具有方便和靈活的特點(diǎn)。故而很多交易都是通過現(xiàn)金來完成的?，F(xiàn)金交易的缺陷在于：受時(shí)間、空間和不同發(fā)行主體的限制；攜帶的不便性并由此產(chǎn)生的不安全性。（二）票據(jù)票據(jù)分廣義票據(jù)和狹義票據(jù)。狹義票據(jù)是出票人依據(jù)票據(jù)法發(fā)行的、無條件支付一定金額或委托他人無條件支付一定金額給受款人或持票人的一種文書憑證。票據(jù)所具的匯兌功能使得大宗交易成為可能。狹義票據(jù)專指票據(jù)法所規(guī)定的匯票、本票和支票等。（1）匯票是出票人委托他人于到期日無條件支付一定金額給受款人的票據(jù)。（2）本票是出票人自己于到期日無條件支付一定金額給受款人的票據(jù)。（3）支票是出票人委托銀行或其他法定金融機(jī)構(gòu)于見票時(shí)無條件支付一定金額給受款人的票據(jù)。

（三）信用卡信用卡是銀行或金融公司發(fā)行的，授權(quán)持卡人在指定的商店或場所進(jìn)行記帳消費(fèi)的信用憑證。信用卡具有轉(zhuǎn)帳結(jié)算、消費(fèi)借貸、儲(chǔ)蓄和匯兌等多種功能。它能為持卡人和特約商戶提供簡化高效的結(jié)算服務(wù)，減少現(xiàn)金貨幣流通量；還可避免隨身攜帶大量現(xiàn)金的不便，為支付提供較好的安全保障。

信用卡支付的缺點(diǎn)交易費(fèi)用高信用卡具有一定的有效性，過期失效有可能遺失而給持卡人帶來風(fēng)險(xiǎn)和麻煩。二、網(wǎng)上支付需求（一）從消費(fèi)者角度看待網(wǎng)上支付需求（二）從企業(yè)角度看待網(wǎng)上支付需求（三）從政府角度看待網(wǎng)上支付需求三、網(wǎng)上支付類型（一）電子支付手段1.電子（直接）支付2.電子轉(zhuǎn)賬支付3.預(yù)付費(fèi)支付卡4.移動(dòng)支付（二）傳統(tǒng)支付手段1.郵局匯款2.貨到付款四、網(wǎng)上支付流程請(qǐng)同學(xué)們通過淘寶網(wǎng)體驗(yàn)一下支付寶的支付流程。實(shí)驗(yàn)第二節(jié)電子支付一、電子支付概述二、電子信用卡三、電子支票四、電子貨幣五、虛擬帳號(hào)六、第三方支付一、電子支付概述電子支付是電子交易的當(dāng)事人，包括消費(fèi)者、廠商和金融機(jī)構(gòu)，使用安全電子支付手段進(jìn)行的貨幣支付或資金流轉(zhuǎn)。它是支付命令發(fā)送方把放于商業(yè)銀行的資金，通過一條線路劃入收益方開戶銀行，以支付給收益方的一系列轉(zhuǎn)移過程。電子支付的特征電子支付具有以下特征：（1）采用先進(jìn)的技術(shù)通過數(shù)字流轉(zhuǎn)來完成信息傳輸?shù)?，其各種支付方式都是采用數(shù)字化的方式進(jìn)行款項(xiàng)支付的。（2）電子支付的工作環(huán)境是基于一個(gè)開放的系統(tǒng)平臺(tái)（即因特網(wǎng)）之中。（3）電子支付使用的是最先進(jìn)的通信手段。（4）電子支付具有方便、快捷、高效、經(jīng)濟(jì)的優(yōu)勢。目前，電子支付仍存在一些缺陷：（1）安全問題；（2）支付的條件問題。電子支付的工具電子支付的方式可分為三大類：（1）電子貨幣類，如電子現(xiàn)金、電子錢包等。（2）電子信用卡類，如智能卡、借記卡、電話卡等。（3）電子支票類，如電子支票、電子匯款、電子劃款等。電子支付系統(tǒng)電子支付系統(tǒng)基本結(jié)構(gòu)客戶商家銀行支付網(wǎng)關(guān)(PaymentGateway)金融專用網(wǎng)CA認(rèn)證機(jī)構(gòu)電子支付系統(tǒng)的分類以電子支付的工具為標(biāo)準(zhǔn)（1）電子支票系統(tǒng)，如Echeck\NetBill\NetCheque。（2）信用卡系統(tǒng)，如CyberCash\FirstVirtualHolding。（3）數(shù)字現(xiàn)金系統(tǒng)，如MONDEX\NetCash\DigiCash。電子信用卡的典型代表是智能卡。智能卡(SmartCardorIC)智能卡也稱“IC卡”，是一種內(nèi)部嵌入集成電路芯片、能獨(dú)立進(jìn)行信息處理與交換的卡片式現(xiàn)代信息工具智能卡具有儲(chǔ)存信息量大、數(shù)據(jù)保密性好、抗干擾能力強(qiáng)、儲(chǔ)存可靠、讀寫設(shè)備簡單、使用靈活、操作速度快、脫機(jī)工作能力強(qiáng)等特點(diǎn)與優(yōu)點(diǎn)。二、電子信用卡智能卡系統(tǒng)的工作過程包括4個(gè)步驟：（1）在適當(dāng)?shù)臋C(jī)器上啟動(dòng)因特網(wǎng)瀏覽器。（2）通過安裝在PC機(jī)上的讀卡機(jī)，登錄到服務(wù)的銀行Web站點(diǎn)上，輸入銀行帳號(hào)、密碼和其他加密信息。（3）顧客就從銀行帳號(hào)中下載現(xiàn)金存入智能卡。（4）使用智能卡完成支付，即從智能卡中下載現(xiàn)金到廠商的帳戶上。智能卡的工作過程三、電子支票(e-check)電子支票是一種借鑒紙張支票轉(zhuǎn)移支付的優(yōu)點(diǎn)，利用數(shù)字傳遞將錢款從一個(gè)帳戶轉(zhuǎn)移到另一帳戶的電子付款形式。電子支票的支付主要是通過專用網(wǎng)絡(luò)及一套完整的用戶識(shí)別、標(biāo)準(zhǔn)報(bào)文、數(shù)據(jù)驗(yàn)證等規(guī)范化協(xié)議完成數(shù)據(jù)傳輸。由于電子支票涉及的金額較大，為了保證支付過程的絕對(duì)安全，電子支票的支付流程比較復(fù)雜，期間涉及復(fù)雜的加密技術(shù)和認(rèn)證技術(shù)。簡化的支付流程參見圖7-1。四、電子貨幣電子貨幣是以金融電子化網(wǎng)絡(luò)為基礎(chǔ)，以商用電子化機(jī)具和各類交易卡為媒介，以電子計(jì)算機(jī)技術(shù)和通信技術(shù)為手段，以電子數(shù)據(jù)（二進(jìn)制數(shù)據(jù)）形式存儲(chǔ)在銀行的計(jì)算機(jī)系統(tǒng)中，并通過計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)以電子信息傳遞形式實(shí)現(xiàn)流通和支付功能的貨幣。目前主要有電子現(xiàn)金電子錢包電子現(xiàn)金（E-cash）是現(xiàn)實(shí)貨幣的電子或數(shù)字模擬，它把現(xiàn)金數(shù)值轉(zhuǎn)換成為一系列的加密序列數(shù)，通過序列數(shù)來表示現(xiàn)實(shí)中各種金額的幣值。

目前，電子現(xiàn)金有2種典型的實(shí)用系統(tǒng)：Digicash是無條件匿名電子現(xiàn)金支付系統(tǒng)，主要特點(diǎn)是通過數(shù)字記錄現(xiàn)金，集中控制和管理現(xiàn)金。Netcash是可記錄的匿名電子現(xiàn)金支付系統(tǒng)，主要特點(diǎn)是設(shè)置分級(jí)貨幣服務(wù)器來驗(yàn)證和管理電子現(xiàn)金。(一)電子現(xiàn)金1）電子現(xiàn)金的支付過程用戶在電子現(xiàn)金發(fā)行銀行開立帳號(hào)，通過在線或前往銀行柜臺(tái)向賬戶存入現(xiàn)金，購買電子現(xiàn)金電子現(xiàn)金軟件將現(xiàn)金分成若干成包的“硬幣”，產(chǎn)生隨機(jī)號(hào)碼。隨機(jī)號(hào)碼加銀行電子簽字形成數(shù)字代幣（電子現(xiàn)金）。(一)電子現(xiàn)金用戶通過電子現(xiàn)金軟件從電子現(xiàn)金發(fā)行銀行取出一定數(shù)量電子現(xiàn)金（數(shù)字代幣）存在硬盤上。用戶在同意接受電子現(xiàn)金的商家購物，使用電子現(xiàn)金支付所費(fèi)用。即將數(shù)字代幣的號(hào)碼告訴商家。接收電子現(xiàn)金的商家與電子現(xiàn)金發(fā)放銀行之間進(jìn)行清算，電子現(xiàn)金銀行將用戶購買商品的錢支付給商家。電子現(xiàn)金的支付過程可用下圖表示。電子現(xiàn)金支付模式

2）電子現(xiàn)金的特點(diǎn)銀行和商家之間設(shè)有協(xié)議和授權(quán)關(guān)系用戶、商家和E-Cash銀行都需使用E-Cash軟件E-Cash銀行負(fù)責(zé)用戶和商家之間資金的轉(zhuǎn)移身份驗(yàn)證是由E-Cash本身完成的匿名性具有現(xiàn)金特點(diǎn)，可以存、取、轉(zhuǎn)讓，適用于小的交易量(一)電子現(xiàn)金3)電子現(xiàn)金支付方式存在的問題只有少數(shù)商家接受電子現(xiàn)金，而且只有少數(shù)銀行提供電子現(xiàn)金開戶服務(wù)成本較高，使用電子現(xiàn)金涉及的數(shù)據(jù)大，對(duì)軟硬件的要求高。存在貨幣兌換問題風(fēng)險(xiǎn)較大，例如硬盤損壞，電子偽鈔等(二)電子錢包電子錢包是一種客戶端的小數(shù)據(jù)庫，用于存放電子現(xiàn)金和電子信用卡，包含諸如信用卡賬號(hào)、數(shù)字簽字以及身份驗(yàn)證等信息。使用電于錢包購物，需在電子錢包服務(wù)系統(tǒng)中運(yùn)行。電子商務(wù)服務(wù)系統(tǒng)中設(shè)有：電子錢包管理器：電子現(xiàn)金和電子錢包的功能管理模塊。顧客可用它來改變保密口令或保密方式；查看自己銀行帳號(hào)上的收付往來的電子貨幣帳目、清單和數(shù)據(jù)。電子交易記錄器，顧客通過查詢記錄器，可以了解自己的購買，可把查詢結(jié)果打印出來。第三節(jié)網(wǎng)上銀行一、銀行電子化服務(wù)的發(fā)展(一)電話銀行(二)自助銀行(三)手機(jī)銀行二、網(wǎng)上銀行的功能(一)銀行業(yè)務(wù)(二)銀行服務(wù)(三)信息發(fā)布三、網(wǎng)上銀行的發(fā)展(一)網(wǎng)上銀行發(fā)展現(xiàn)狀(二)網(wǎng)上銀行發(fā)展面臨的問題(三)網(wǎng)上銀行發(fā)展的對(duì)策一、銀行電子化服務(wù)的發(fā)展(一)電話銀行1.電話銀行功能（1）自助語音服務(wù)（2）人工服務(wù)（3）其他服務(wù)2.電話銀行服務(wù)特色超越時(shí)空的2A服務(wù)方便快捷的一站式服務(wù)費(fèi)用低廉的服務(wù)方式使用簡單，操作便利手續(xù)簡便，功能強(qiáng)大成本低廉，安全可靠（二)自助銀行

(三)手機(jī)銀行二、網(wǎng)上銀行的功能

網(wǎng)上銀行，又稱網(wǎng)絡(luò)銀行、電子銀行、虛擬銀行，是指通過因特網(wǎng)或公共計(jì)算機(jī)通訊網(wǎng)絡(luò)提供金融服務(wù)的銀行機(jī)構(gòu)和虛擬網(wǎng)站。網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)，是指銀行通過因特網(wǎng)提供的金融服務(wù)，包括傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)和因信息技術(shù)應(yīng)用帶來的新興業(yè)務(wù)。網(wǎng)上銀行具有功能豐富、操作簡單、跨越時(shí)空、信息共享等特點(diǎn)。二、網(wǎng)上銀行的功能（1）基礎(chǔ)網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)。包括信息服務(wù)（公共信息發(fā)布、最新市場行情等）；客戶交流服務(wù)（客戶信箱服務(wù)、賬戶查詢、貸款申請(qǐng)等）；銀行交易服務(wù)（轉(zhuǎn)賬匯款業(yè)務(wù)、外匯買賣、住房按揭貸款等）。（2）新興網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)。指銀行利用因特網(wǎng)的特點(diǎn)和優(yōu)勢設(shè)計(jì)和開發(fā)的全新的銀行服務(wù)產(chǎn)品。例如為各種電子商務(wù)提供的網(wǎng)上支付服務(wù)、代繳費(fèi)用、移動(dòng)電子支付、銀證轉(zhuǎn)賬等。（3）附屬網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)。指能夠提供與銀行業(yè)務(wù)相關(guān)的服務(wù)。例如，客戶身份驗(yàn)證、交易雙方資信認(rèn)證、客戶網(wǎng)上銀行系統(tǒng)建設(shè)服務(wù)等。二、網(wǎng)上銀行的功能(一)銀行業(yè)務(wù)個(gè)人銀行業(yè)務(wù)信用卡業(yè)務(wù)對(duì)公(企業(yè))銀行業(yè)務(wù)電子支付業(yè)務(wù)國際業(yè)務(wù)信貸特色服務(wù)(二)商務(wù)服務(wù)1.投資理財(cái)服務(wù)(1)客戶主動(dòng)型(2)銀行主動(dòng)型2.資本市場、政府服務(wù)等(三)信息發(fā)布三、網(wǎng)上銀行的發(fā)展(一)網(wǎng)上銀行的發(fā)展現(xiàn)狀美國安全第一網(wǎng)絡(luò)銀行（SFNB）是世界上第一家網(wǎng)上銀行(1995年10月)。1996年，中國有了第一家上網(wǎng)銀行——中國銀行。1997年，招商銀行推出自己的主頁及網(wǎng)上轉(zhuǎn)帳業(yè)務(wù)。在此基礎(chǔ)上，又推出“一網(wǎng)通”網(wǎng)上業(yè)務(wù)，包括企業(yè)銀行、個(gè)人銀行和網(wǎng)上支付三種服務(wù)。1998年，中國銀行和世紀(jì)互聯(lián)有限公司首次通過因特網(wǎng)進(jìn)行了資金轉(zhuǎn)移，開創(chuàng)了中國網(wǎng)上支付的先河。最近幾年，我國網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)量迅速增加。2002年9月，中國工商銀行網(wǎng)站被英國《銀行家》雜志評(píng)為2002年度全球最佳銀行網(wǎng)站。隨著外資銀行進(jìn)入網(wǎng)上銀行領(lǐng)域，我國網(wǎng)上銀行面臨全球性競爭的壓力和挑戰(zhàn)。三、網(wǎng)上銀行的發(fā)展(二)網(wǎng)上銀行發(fā)展面臨的問題網(wǎng)上銀行的銀行產(chǎn)品尚待開發(fā)網(wǎng)上銀行銀行支付功能尚待開發(fā)網(wǎng)上交易的安全防范系統(tǒng)尚待完善廣大消費(fèi)者對(duì)網(wǎng)上銀行的認(rèn)同尚待改觀我國的信用等級(jí)體系尚待健全三、網(wǎng)上銀行的發(fā)展(三)網(wǎng)上銀行發(fā)展的對(duì)策開發(fā)適合的網(wǎng)上銀行金融新產(chǎn)品進(jìn)一步完善網(wǎng)絡(luò)支付功能網(wǎng)上銀行的安全性網(wǎng)上銀行服務(wù)的個(gè)性化建立健全我國的信用等級(jí)體系六、支付寶-AliPP2P支付是指能使兩個(gè)個(gè)體之間實(shí)現(xiàn)資金傳遞的電子支付方式，是一種第三方支付服務(wù)。提供這種服務(wù)的第一家公司是PayPal，現(xiàn)為eBay所有，2006年10月，PayPal有1.23億個(gè)會(huì)員賬戶。我國目前使用最廣泛的P2P支付系統(tǒng)是由阿里巴巴公司推出的支付寶()。支付寶交易服務(wù)從2003年10月在淘寶網(wǎng)推出，迅速成為使用廣泛的網(wǎng)上安全支付工具，用戶覆蓋了整個(gè)C2C、B2C以及B2B領(lǐng)域。截止2006年12月，使用支付寶的用戶已經(jīng)超過3300萬，支付寶日交易總額超過一億元人民幣，日交易筆數(shù)超過46萬筆。除淘寶和阿里巴巴外，支持使用支付寶交易服務(wù)的商家已經(jīng)超過30萬家，涵蓋了虛擬游戲、數(shù)碼通訊、商業(yè)服務(wù)、機(jī)票等行業(yè)。六、支付寶-AliP支付寶為電子商務(wù)企業(yè)提供一個(gè)支付操作平臺(tái)，實(shí)際支付通過合作銀行完成，它類似一個(gè)電子錢包，保管客戶轉(zhuǎn)入的電子貨幣并提供支付服務(wù)，但不付給客戶的資金利息。目前支付寶已與工商銀行、建設(shè)銀行、農(nóng)業(yè)銀行、招商銀行等國內(nèi)多家商業(yè)銀行建立了合作伙伴關(guān)系中國工商銀行簽發(fā)的個(gè)人網(wǎng)上銀行客戶證書“U盾”將被支付寶認(rèn)可，個(gè)人客戶只需持工行“U盾”在支付寶平臺(tái)登記后即可成為支付寶證書客戶，實(shí)行安全交易，工商銀行還為支付寶公司提供客戶交易資金賬戶的托管服務(wù)，避免了支付寶這一非金融機(jī)構(gòu)的資金安全，消除了客戶的顧慮招商銀行為阿里巴巴提供“票據(jù)通”、網(wǎng)上國內(nèi)信用證、多模式集團(tuán)現(xiàn)金管理等多種國內(nèi)領(lǐng)先的金融服務(wù)，并協(xié)助阿里巴巴建立安全、高效、便捷的資金結(jié)算網(wǎng)絡(luò)，如支付寶就是招商銀行“一網(wǎng)通”支付的特約商戶。六、支付寶-支付流程假設(shè)A通過互聯(lián)網(wǎng)將資金轉(zhuǎn)給B，P2P支付流程如下：準(zhǔn)備階段選擇第三方支付服務(wù)公司如阿里巴巴的支付寶，開設(shè)一個(gè)賬戶：包括用戶名和口令，給支付寶提供一個(gè)電子郵件地址、支付卡號(hào)碼或銀行賬號(hào)；通過信用卡或銀行賬號(hào)轉(zhuǎn)入資金進(jìn)入所開設(shè)的支付寶賬戶。轉(zhuǎn)賬階段A使用用戶名和口令訪問自己的賬戶；A填寫一份表單包括：B的郵件地址和需要支付的金額；支付寶將包含其網(wǎng)站地址的電子郵件發(fā)送給B；B收到郵件后進(jìn)入支付寶網(wǎng)站，按要求填寫接受這筆資金的信用卡號(hào)或銀行賬號(hào)，遞交填寫結(jié)果；支付寶就從A的賬戶上將A指定數(shù)額的資金劃撥到B指定的信用卡或銀行賬戶里，如果B在支付寶上也有賬戶，則可以將資金先轉(zhuǎn)到該賬戶上。六、支付寶-贏利模式P2P支付的贏利模式主要有收取交易費(fèi)：每次轉(zhuǎn)賬收取一定的費(fèi)用，但各服務(wù)商的政策不同，比如PayPal只對(duì)企業(yè)收費(fèi)，不對(duì)個(gè)人收費(fèi)；支付寶免費(fèi)；利息收入：由于轉(zhuǎn)入P2P賬戶的資金并不定立即用完，這樣剩余資金就保留在P2P服務(wù)商的賬戶里，形成利息收入。六、支付寶-存在的問題欺詐問題：包括信用卡欺詐、抵賴行為等。服務(wù)商方面的風(fēng)險(xiǎn)：如果服務(wù)商出現(xiàn)金融危機(jī)有可能導(dǎo)致難以想象的后果。法律問題：P2P服務(wù)商是非金融機(jī)構(gòu)，按照我國金融法規(guī)，非金融機(jī)構(gòu)沒有資本經(jīng)營權(quán)，對(duì)我國電子支付特別是第三方支付服務(wù)產(chǎn)生了制約，中國電信、中國移動(dòng)等非金融機(jī)構(gòu)也一直存在類似的困惑，eBay在其年報(bào)中直接將Paypal在中國