基于社會認(rèn)知理論的互聯(lián)網(wǎng)金融理財產(chǎn)品購買行為研究-

基于社會認(rèn)知理論的互聯(lián)網(wǎng)金融理財產(chǎn)品購買行為研究--基于社會認(rèn)知理論的互聯(lián)網(wǎng)金融理財產(chǎn)品購置行為研究《《

DOI：10.13956/j.ss.1001-8409.2022.05.24

中圖分類號：F832.2；F724.6文獻(xiàn)標(biāo)識碼：A文章編號：1001-8409〔2022〕05-0108-06

ResearchontheBehaviorofOnlineFinancialWealth

ProductPurchasingBasedonSocialCognitiveTheory

XUXiaoyang，LUMinghui

〔SchoolofFinanceandEconomics，JiangsuUniversity，Zhenjiang212022〕

Abstract：Basedonsocialcognitivetheory，thispaperconstructsthetheoreticalframeworkofpurchasingintentionandbehavioroffinancialproductsfromtheconsumersperspective，anddiscussestheformationprocessandtheinfluencingfactorsofpurchaseintentionandbehavior.Resultsshowthat：theInternetenvironment，cognitiveofriskcontrolandcommunicationarethekeyfactorsthataffectthepurchaseintentionandbehavior.Therearesignificantpositivecorrelationsbothbetweentrustandpurchasingintention&behavior，andbetweencomputerselfefficacyandpurchasingintention&behavior.

Keywords：onlinefinance；financialwealthproduct；socialcognitivetheory；structuralequationmodeling

引言

20世紀(jì)90年代以來，西方興旺國家和地區(qū)的網(wǎng)絡(luò)金融開展極為迅速，產(chǎn)生了覆蓋銀行、證券、保險的全方位、多元化互聯(lián)網(wǎng)金融效勞。進(jìn)入21世紀(jì)以來，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的迅猛開展也給一直走在改革進(jìn)程中的中國金融業(yè)不斷注入了新鮮血液。隨著互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)介入金融業(yè)，中國的互聯(lián)網(wǎng)金融逐漸形成概念，與人們的生活更為密切，產(chǎn)生了獨特的開展形態(tài)。2022年為“中國互聯(lián)網(wǎng)金融元年〞，基于各種平臺的金融創(chuàng)新產(chǎn)品開始出現(xiàn)，“余額寶〞等外鄉(xiāng)化互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新產(chǎn)品更是受到了廣闊消費者的青睞。由于余額寶等互聯(lián)網(wǎng)金融理財產(chǎn)品借助互聯(lián)網(wǎng)平臺，實現(xiàn)消費者的碎片化理財，具有較高收益、門檻低和隨時贖回的特點，激發(fā)了廣闊網(wǎng)民的投資熱情。與此同時，對互聯(lián)網(wǎng)金融及其產(chǎn)品創(chuàng)新的探討已成為我國金融領(lǐng)域的一大新興研究熱點。

互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)運用于金融領(lǐng)域始于國外，但“互聯(lián)網(wǎng)金融〞不是通用的國際術(shù)語，多見的是“E-finance〞，“E-commerce〞，“Networkfinance〞，即電子金融、電子商務(wù)、網(wǎng)絡(luò)金融等，其范圍大于只依托互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的金融活動，并側(cè)重金融交易、效勞的信息化。ManuchehrShahrokhi總結(jié)了電子金融的開展創(chuàng)新狀況，分析了金融效勞業(yè)和IT產(chǎn)業(yè)面臨的挑戰(zhàn)[1]。目前，互聯(lián)網(wǎng)金融往往被具體化為依托互聯(lián)網(wǎng)平臺的新興金融交易模式和產(chǎn)品，GarryBruton等分析了小微金融、眾籌、P2P網(wǎng)貸等創(chuàng)新金融模式，以期為企業(yè)提供多樣化融資模式[2]。一些學(xué)者們認(rèn)為互聯(lián)網(wǎng)金融依托移動支付、網(wǎng)絡(luò)社交媒體、搜索引擎和云計算等現(xiàn)代互聯(lián)網(wǎng)信息與技術(shù)，為消費者提供第三方支付、信用評價與融資以及互聯(lián)網(wǎng)理財?shù)雀鞣N金融效勞的一種新興金融模式[3，4]。還有一些學(xué)者對影響使用互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的因素進(jìn)行相關(guān)研究，包括采用方案行為理論等模型對金融的平安性[5]、消費者稱心程度、感知的易用性和有用性[6]等關(guān)鍵影響因素進(jìn)行實證分析。

上述研究說明，國內(nèi)外學(xué)者對互聯(lián)網(wǎng)金融的相關(guān)研究主要集中在內(nèi)涵、互《網(wǎng)金融模式和影響互聯(lián)網(wǎng)金融使用的關(guān)鍵因素。對互聯(lián)網(wǎng)金融網(wǎng)上銀行使用行為研究較多，且主要使用方案行為模型進(jìn)行分析，對互聯(lián)網(wǎng)金融理財產(chǎn)品購置行為研究較少。由于方案行為模型側(cè)重于個體實施特定行為的態(tài)度、主觀標(biāo)準(zhǔn)和知覺行為控制，而互聯(lián)網(wǎng)理財產(chǎn)品是新生事物，需要在互聯(lián)網(wǎng)氣氛下進(jìn)行察看學(xué)習(xí)和親歷學(xué)習(xí)，需要關(guān)注心理認(rèn)知對購置行為的影響。在不同的自我效能和社會認(rèn)知水平下，互聯(lián)網(wǎng)金融理財產(chǎn)品的購置意愿和行為可能大相徑庭。但現(xiàn)有文獻(xiàn)尚未就此進(jìn)行深入探討。為此，本文以社會認(rèn)知理論為根底，構(gòu)建互聯(lián)網(wǎng)金融理財產(chǎn)品購置行為理論框架，深入探討影響互聯(lián)網(wǎng)金融理財產(chǎn)品購置的關(guān)鍵影響因素，從而為金融機(jī)構(gòu)的產(chǎn)品戰(zhàn)略規(guī)劃提供參考，為金融監(jiān)管部門與金融機(jī)構(gòu)防備和控制金融風(fēng)險提供決策倡議。

1理論根底與研究若

本文將主要基于社會認(rèn)知理論和已有文獻(xiàn)分析構(gòu)建研究框架。在查閱相關(guān)資料和相關(guān)調(diào)研之后，決定設(shè)置6個潛在變量：互聯(lián)網(wǎng)氣氛、計算機(jī)自我效能、風(fēng)險控制認(rèn)知、溝通交流、交易信任、購置意愿與行為。AlbertBandura的社會認(rèn)知理論揉合內(nèi)因決定論和外因決定論兩種理念，辯證地提出個體的認(rèn)知因素、環(huán)境、行為的三元交互決定論。該理論認(rèn)為，人的認(rèn)知、行為及其所處的環(huán)境為動態(tài)的互惠決定關(guān)系，任何兩者之間的關(guān)系都隨著個體的認(rèn)知、行為和環(huán)境的變化而不斷地發(fā)生變化。環(huán)境因素包括所處氣氛、外在資源等。個體認(rèn)知包括自我效能和結(jié)果預(yù)期：自我效能是個體對自我是否具備某種特殊能力的判斷，自我效能與個體的能力有關(guān)但并不能反映其真實能力，只影響個體對任務(wù)的選擇和完成任務(wù)的韌性；結(jié)果預(yù)期是個人對自身行為可能帶來結(jié)果的判斷[7]。環(huán)境因素對個人的自我認(rèn)知有著重要影響，直接影響自我效能即對自己能力的判斷。組織內(nèi)每個個體對互聯(lián)網(wǎng)以及互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的接觸和使用情況形成一種組織內(nèi)的環(huán)境氣氛，即互聯(lián)網(wǎng)氣氛。在使用互聯(lián)網(wǎng)購置理財產(chǎn)品的過程中，會強(qiáng)化消費者對自身使用計算機(jī)能力的價值判斷。因此，互聯(lián)網(wǎng)氣氛會影響組織內(nèi)個體對自身使用計算機(jī)購置互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的能力判定，這種能力的判定即計算機(jī)自我效能。

風(fēng)險控制認(rèn)知是指個體對互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新產(chǎn)品存在風(fēng)險的程度和互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)風(fēng)險控制程度的認(rèn)知水平及認(rèn)知行為。根據(jù)社會認(rèn)知理論，個體認(rèn)知包括風(fēng)險控制認(rèn)知，并受環(huán)境因素影響。SuttonS.G.等指出企業(yè)個體或決策群體必須正確認(rèn)識到電子金融〔即互聯(lián)網(wǎng)金融〕的風(fēng)險，企業(yè)才能成功實施以互聯(lián)網(wǎng)金融為平臺的電子商務(wù)，獲得效益[8]。因此，互聯(lián)網(wǎng)氣氛〔即互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境〕會影響風(fēng)險控制認(rèn)知。

由于現(xiàn)代消費者尤其是年輕的消費者基于信息動機(jī)和情感動機(jī)，喜歡使用互聯(lián)網(wǎng)獲取金融理財產(chǎn)品信息和進(jìn)行具有強(qiáng)烈感情色彩的購置評價，并通過“朋友圈〞等網(wǎng)絡(luò)社交媒體與其他消費者〔或潛在消費者〕進(jìn)行溝通交流。因此，互聯(lián)網(wǎng)氣氛也會影響人與人之間有關(guān)互聯(lián)網(wǎng)金融理財產(chǎn)品的溝通交流活動。

基于以上分析，提出下列若：

H1：互聯(lián)網(wǎng)氣氛對計算機(jī)自我效能有顯著影響；

H2：互聯(lián)網(wǎng)氣氛對風(fēng)險控制認(rèn)知有顯著影響；

H3：互聯(lián)網(wǎng)氣氛對溝通交流有顯著影響。

成穎等提出計算機(jī)自我效能是自我效能感理論在計算機(jī)培訓(xùn)及其輔助技術(shù)使用等行為活動中的應(yīng)用[9]。計算機(jī)自我效能作為個體認(rèn)知因素將會影響個人購置互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的行為。廖俊峰等將計算機(jī)自我效能作為研究個人網(wǎng)上銀行采用意向的主要變量之一[10]。如果某個消費者的計算機(jī)自我效能感較好，則他〔她〕會更有信心并更愿意使用計算機(jī)購置互聯(lián)網(wǎng)金融理財產(chǎn)品?；谝陨戏治?，提出下列若：

H4：計算機(jī)自我效能對購置意愿與行為有顯著影響。

根據(jù)社會認(rèn)知理論，個體對新生事物的認(rèn)知程度將會影響交易信任并影響其購置意愿與購置行為。Kim等提出消費者進(jìn)行網(wǎng)上購物時會考慮交易環(huán)境風(fēng)險、本人的風(fēng)險偏好、賣家的信譽度等等，這些交易過程中的相關(guān)風(fēng)險需要消費者進(jìn)行分析和控制，如果消費者對相關(guān)風(fēng)險有著清醒的認(rèn)識并知道如何進(jìn)行防備，那么消費者更愿意選擇信任賣方[11]。所以個體對風(fēng)險控制的認(rèn)知將顯著影響互聯(lián)網(wǎng)金融理財產(chǎn)品的交易信任程度。

消費者在搜尋互聯(lián)網(wǎng)金融理財產(chǎn)品信息時，由于存在信息獲取的不對稱和理解的不對稱，他們在進(jìn)行購置決策時往往猶豫不決。張萬力等提出溝通交流可以降低人們對互聯(lián)網(wǎng)金融理財產(chǎn)品認(rèn)知的不確定性，很大程度上影響人們的行為意愿[12]。溝通交流包括群眾傳媒對社會受眾的信息傳遞、網(wǎng)絡(luò)社交媒體的信息交流和人們?nèi)粘＝煌鶗r所進(jìn)行的信息交流。有效的溝通交流活動將促進(jìn)人們認(rèn)知水平的提高，從而構(gòu)建對理財產(chǎn)品尤其是創(chuàng)新理財產(chǎn)品的交易信任程度，影響人們的購置行為。交易信任一旦形成，消費者那么更容易產(chǎn)生購置意愿并付諸行動。陳東宇等發(fā)現(xiàn)P2P的出借意愿主要受信任影響，交易信任影響購置意愿和行為[13]。鑒于上述分析，提出如下若：

H5：風(fēng)險控制認(rèn)知對交易信任有顯著影響；

H6：溝通交流對交易信任有顯著影響；

H7：交易信任對購置意愿與行為有顯著影響。

基于上述變量設(shè)置和若，本文的理論模型框架如圖1所示。

2問卷設(shè)計和數(shù)據(jù)收集

為確保測量量表的真實有效，在設(shè)計調(diào)查問卷時，作者在參考相關(guān)經(jīng)典文獻(xiàn)的根底上，與有關(guān)專家和受訪對象進(jìn)行深入交流。在與他們進(jìn)行有效溝通之后，修改相關(guān)量表。然后進(jìn)行范圍較小的預(yù)調(diào)查，對量表的信度和效度進(jìn)行預(yù)分析，針對分析結(jié)果及訪談意見對量表的內(nèi)容進(jìn)行進(jìn)一步修改，確定最終調(diào)研問卷。問卷所采集的根本信息有職業(yè)、學(xué)歷、年齡和年收入，問卷主體局部采用了Likert五點量表形式：數(shù)值1表示“完全不贊同〞、數(shù)值3表示“不確定〞、數(shù)值5表示“完全贊同〞。問卷主要波及互聯(lián)網(wǎng)氣氛、計算機(jī)自我效能等6個變量，共16項，問卷主要內(nèi)容如表1所示。

問卷的調(diào)研對象是江蘇省南京市、鎮(zhèn)江市、無錫市、蘇州市的普通市民，既包括分布各行各業(yè)的工薪階層，也包括在校大學(xué)生，主要通過電子郵件、社交媒體平臺共發(fā)放問卷800份，每個地區(qū)為200份，有效問卷725份。被調(diào)查人群職業(yè)主要為女性〔61.23%〕，以年輕人為主〔20～40歲占比為75.37%〕。受教育水平較高〔大《Ｒ隕險《90.15%〕，收入水平也較高〔收入在3萬以上占77.34%〕。將樣本的人口統(tǒng)計學(xué)特征與支付寶注冊用戶的人口統(tǒng)計學(xué)特征進(jìn)行比擬分析后，發(fā)現(xiàn)各項比例根本一致，因此認(rèn)為該樣本是有效的。

3實證分析

3.1描述統(tǒng)計分析

使用SPSS22.0軟件分析，各測度指標(biāo)平均值在2.77～4.57之間，中位數(shù)主要以3為主，眾數(shù)以3為主，規(guī)范差范圍在0.83～1.22之間。通過上述軟件統(tǒng)計分析發(fā)現(xiàn)，大多數(shù)受訪者能熟練使用計算機(jī)并經(jīng)常使用互聯(lián)網(wǎng)〔相關(guān)測量指標(biāo)的平均值均大于3，中位數(shù)和眾數(shù)都在3以上〕，但是他們很少進(jìn)行以互聯(lián)網(wǎng)理財產(chǎn)品為主題的信息交流，并且對該類產(chǎn)品的風(fēng)險認(rèn)知程度缺乏〔相關(guān)測量指標(biāo)的平均值根本上小于3〕。此外，由于對互聯(lián)網(wǎng)理財產(chǎn)品不足交易信任〔相關(guān)測量指標(biāo)的平均值根本上小于3〕，受訪者局部人群對互聯(lián)網(wǎng)理財產(chǎn)品持觀望態(tài)度，但也有較多受訪者愿意購置互聯(lián)網(wǎng)金融理財產(chǎn)品，在確保較好流動性的前提下，獲取較高的理財收益。察看變量描述性統(tǒng)計量具體如表2所示。需要指出的是，測量指標(biāo)y1的眾數(shù)、y3的中位數(shù)和眾數(shù)、y10的中位數(shù)和眾數(shù)均為5，這表明絕大多數(shù)受訪者極度依賴互聯(lián)網(wǎng)，并愛好使用QQ、等社交網(wǎng)絡(luò)媒體進(jìn)行信息交流。此外，測量指標(biāo)y2、y5、y6、y9、與y16的規(guī)范差均超過1.1，這表明受訪者們對互聯(lián)網(wǎng)理財產(chǎn)品的了解程度和購置行為差別顯著。

3.2問卷的信度和效度分析

信度分析和效度分析衡量調(diào)查問卷的可靠性和一致性，本文采用Cronbachsα系數(shù)進(jìn)行信度檢驗，分析軟件為SPSS22.0。分析得到的Cronbachsα系數(shù)均大于0.7〔參考規(guī)范為大于0.6〕，說明問卷內(nèi)容具有較好的一致性，因此具有較好的信度，相關(guān)量表具有較好的整體可靠性和穩(wěn)定性，可進(jìn)一步進(jìn)行驗證分析。效度檢驗采用KMO檢驗和Bartletts球型檢驗進(jìn)行分析。分析結(jié)果說明KMO值為0.912，遠(yuǎn)遠(yuǎn)大于0.6，Bartletts球型檢驗的顯著性為0.000，說明各變量存在顯著的相關(guān)性，適合做因子分析，

因此調(diào)查問卷效度較好。通過驗證性因子分析發(fā)現(xiàn)，因子載荷根本大于0.5，且累計方差解釋程度均大于80%，表明相關(guān)量表較為理想。

3.3模型的建立和適配度檢驗

本研究依據(jù)社會認(rèn)知理論，基于經(jīng)典文獻(xiàn)的根底上，使用AMOS軟件構(gòu)建互聯(lián)網(wǎng)金融理財產(chǎn)品的結(jié)構(gòu)方程模型〔如圖2所示〕，外因潛變量為互聯(lián)網(wǎng)氣氛，內(nèi)因潛變量有計算機(jī)自我效能、風(fēng)險控制認(rèn)知、溝通交流、交易信任、購置意愿與行為。本研究在模型修正時發(fā)現(xiàn)，y1與y3察看變量題項所測量的特質(zhì)有某種程度的類似性，y4與y10之間、y5與y7之間、y8與y13之間也是如此。因此設(shè)定了上述四組共變關(guān)系，從而減少模型的卡方值，使得模型更契合實際。

為驗證上述模型的合理性和有效性，本研究對模型整體適配度和根本適配度進(jìn)行檢驗。根據(jù)表3所示，良適性適配指數(shù)〔GFI〕大于0.9，這表明該模型的協(xié)方差在解釋樣本數(shù)據(jù)協(xié)方差時，效果較為理想。漸進(jìn)殘差均方和平方根〔RMSEA〕、增值適配指數(shù)〔IFI〕、比擬適配指數(shù)〔CFI〕、簡約調(diào)整后的比擬適配指數(shù)〔PNFI〕等指標(biāo)均完全合乎規(guī)范。但卡方自由度比CMIN/DF指標(biāo)略偏高，這可能是源于該樣本相對較小，從而導(dǎo)致該指標(biāo)不夠穩(wěn)定?？傊?，該模型整體適配度較好。

根據(jù)圖2所示，察看變量y1和y2能被外因潛在變量“互聯(lián)網(wǎng)氣氛〞解釋的變異量較高〔分別為0.59和0.76〕，表明受訪者通過互聯(lián)網(wǎng)交流信息更能反映互聯(lián)網(wǎng)氣氛的構(gòu)念特質(zhì)，而y3能被互聯(lián)網(wǎng)氣氛解釋的變異量較低〔因素負(fù)荷量為0.46〕，這表明受訪者上網(wǎng)的頻率對互聯(lián)網(wǎng)氣氛的相對重要性較低。y4和y5，尤其是y5察看變量能有效反映內(nèi)因潛在變量“計算機(jī)自我效能〞所要測得的構(gòu)念特質(zhì)〔因素負(fù)荷量分別為0.69和0.81〕，這表明受訪者相信自己能熟練使用計算機(jī)，尤其是熟練使用計算機(jī)購置余額寶等產(chǎn)品能有效反映受訪者的計算《C自我效能的構(gòu)念特質(zhì)。同理，察看變量y6、y7、y8能被內(nèi)因潛在變量“風(fēng)險控制認(rèn)知〞解釋的變異量較高〔分別為0.63、0.88和0.79〕，表明受訪者通過認(rèn)知余額寶等產(chǎn)品風(fēng)險及其風(fēng)險控制、互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)風(fēng)險管理能較好反映風(fēng)險控制認(rèn)知的構(gòu)念特質(zhì)；察看變量y9、y10、y11能被內(nèi)因潛在變量“溝通交流〞解釋的變異量較高〔分別為0.80、0.57和0.75〕，表明受訪者在購置互聯(lián)網(wǎng)理財產(chǎn)品時與朋友、同事和家人及互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)進(jìn)行有效信息交流能較好反映溝通交流的構(gòu)念特質(zhì)；察看變量y12、y13、y14能被內(nèi)因潛在變量“交易信任〞解釋的變異量較高〔分別為0.89、0.82和0.65〕，表明受訪者對互聯(lián)網(wǎng)理財產(chǎn)品及其較高收益比擬放心、對互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)比擬信任能較好反映交易信任的構(gòu)念特質(zhì)；察看變量y15、y16能被內(nèi)因潛在變量“購置意愿與行為〞解釋的變異量較高〔分別為0.93和0.90〕，表明受訪者愿意購置和持有互聯(lián)網(wǎng)理財產(chǎn)品能較好反映購置意愿與行為的構(gòu)念特質(zhì)?？傊?，在對模型根本適配度檢驗中，除y3←互聯(lián)網(wǎng)氣氛的因素負(fù)荷量是0.46外，互聯(lián)網(wǎng)氣氛對應(yīng)的其他兩個察看變量的規(guī)范化估計值均大于0.5；計算機(jī)自我效能、風(fēng)險控制認(rèn)知、溝通交流、交易信任和購置意愿與行為所對應(yīng)的察看變量的所有規(guī)范化估計值均在0.5至0.95之間，且無較大的規(guī)范誤差，所以模型的根本適配度較好。因此，該模型能較好地解釋消費者互聯(lián)網(wǎng)金融理財產(chǎn)品的購置行為。

3.4若檢驗和路徑分析

圖2顯示了結(jié)構(gòu)方程模型的各路徑系數(shù)，通過對路徑系數(shù)的顯著性檢驗說明，互聯(lián)網(wǎng)氣氛分別對計算機(jī)自我效能〔C.R.=6.940，P在規(guī)范化回歸系數(shù)通過顯著性檢驗的前提下，總體效應(yīng)規(guī)范化估計結(jié)果如表4所示。潛在變量之間的直接效果和間接效果可表述為：潛在變量“交易信任〞對“購置意愿與行為〞的回歸系數(shù)值最大〔0.619〕，說明“交易信任〞對“購置意愿與行為〞的直接效果最為顯著；潛在變量“計算機(jī)自我效能〞對“購置意愿與行為〞的回歸系數(shù)值為0.327，說明“計算機(jī)自我效能〞對“購置意愿與行為〞的直接效果也比擬顯著。各潛在變量對購置意愿與行為的間接效果由高到低排列依次是：互聯(lián)網(wǎng)氣氛〔0.785〕、風(fēng)險控制認(rèn)知〔0.319〕、溝通交流〔0.249〕。通過對不同潛在變量之間的回歸系數(shù)值進(jìn)行比擬，發(fā)現(xiàn)各變量對“購置意愿與行為〞的間接影響效果：“互聯(lián)網(wǎng)氣氛〞對“購置意愿與行為〞的間接影響效應(yīng)最大，“風(fēng)險控制認(rèn)知〞次之，“溝通交流〞最小。

3.6事后訪談

針對局部消費者的事后訪談?wù)f明，他們經(jīng)常通過互聯(lián)網(wǎng)查看互聯(lián)網(wǎng)理財產(chǎn)品的收益情況，了解新推出的互聯(lián)網(wǎng)金融理財產(chǎn)品，并通過“〞“QQ〞等社交媒體“朋友圈〞流通理財心得和信息。他們〔尤其是中老年消費者〕認(rèn)為在購置互聯(lián)網(wǎng)理財產(chǎn)品的過程中，存在身份認(rèn)證手續(xù)繁瑣、銀行支付限額過低，擔(dān)憂存在產(chǎn)品被大量贖回的金融系統(tǒng)性風(fēng)險、計算機(jī)〔或手機(jī)〕感染“木馬〞病毒等技術(shù)風(fēng)險、計算機(jī)操作風(fēng)險等。因此一些消費者認(rèn)為購置互聯(lián)網(wǎng)理財產(chǎn)品存在較高的風(fēng)險。

然而，大局部受訪者〔尤其是年輕的消費者〕仍然愿意購置互聯(lián)網(wǎng)金融理財產(chǎn)品，認(rèn)為該類產(chǎn)品實質(zhì)是對貨幣基金的“團(tuán)購〞，具備無門檻、零收費、隨時贖回且具有較高收益。當(dāng)前股市大幅震蕩、樓市泡沫嚴(yán)重，民眾的投資渠道較少，購置互聯(lián)網(wǎng)理財產(chǎn)品仍是不錯的理財方式。此外，受訪者大都認(rèn)為，雖然國家金融監(jiān)管部門在不斷壓縮“第三方支付〞的生存空間，他們今后仍將繼續(xù)購置或持有“余額