畢業(yè)論文-事故車輛查勘與定損方法研究-

畢業(yè)論文說明書課題名稱：事故車輛查勘與定損方法研究___學(xué)生姓名______學(xué)號(hào)__二級(jí)學(xué)院（系）_專業(yè)__班級(jí)_____指導(dǎo)教師______事故車輛查勘與定損方法研究摘要隨著人們生活水平的不斷提高，汽車這一便利的交通工具，也逐漸成為現(xiàn)代生活中不可缺少的交通工具，雖為人們帶來了極高的便利性，但其造成的交通事故也是不容忽視的，就此，為使車主在交通事故中得到保障，國家出臺(tái)了一系列措施，保護(hù)消費(fèi)者的合法權(quán)益，也導(dǎo)致出現(xiàn)了汽車保險(xiǎn)，當(dāng)發(fā)生交通事故，車主向承保公司報(bào)案，在查勘員確定事故的真實(shí)性及本次事故屬保險(xiǎn)責(zé)任之內(nèi)，就可以領(lǐng)取到相應(yīng)的賠款，以保障交通事故中車主的利益。本文敘述了汽車保險(xiǎn)的現(xiàn)狀及汽車保險(xiǎn)查勘定損的內(nèi)容，主要針對(duì)保險(xiǎn)責(zé)任，對(duì)查勘內(nèi)容要求以及技巧進(jìn)行說明，重點(diǎn)在現(xiàn)場(chǎng)查勘技巧及車輛損失評(píng)估上。最后拿具體案例進(jìn)行說明。突顯出查勘員在處理事故中需要注意的具體細(xì)節(jié)?！娟P(guān)鍵詞】發(fā)展現(xiàn)狀；車損評(píng)估；車損案例分析；查勘技巧；碰撞痕跡分析目錄目錄摘要 I第1章緒論 11.1汽車保險(xiǎn)行業(yè)現(xiàn)狀分析 11.2汽車保險(xiǎn)中查勘與定損的工作的重要性 2第2章事故車輛查勘方法 32.1保險(xiǎn)責(zé)任查勘 32.2現(xiàn)場(chǎng)查勘 42.2.1現(xiàn)場(chǎng)查勘意義 42.2.2現(xiàn)場(chǎng)查勘要求 52.2.3現(xiàn)場(chǎng)查勘的方法與技巧 6第3章事故車輛定損方法 93.1一般事故車輛定損 93.2嚴(yán)重事故車輛定損 10第4章典型案例 134.1案例1 134.2案例2 13第5章結(jié)論 15參考文獻(xiàn) 16致謝 17第一章緒論第1章緒論1.1汽車保險(xiǎn)業(yè)現(xiàn)狀分析汽車保險(xiǎn)，即機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)，簡(jiǎn)稱車險(xiǎn)，是指對(duì)機(jī)動(dòng)車輛由于自然災(zāi)害或意外事故所造成的人身傷亡或財(cái)產(chǎn)損失負(fù)賠償責(zé)任的一種商業(yè)保險(xiǎn)。汽車保險(xiǎn)是財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的一種，在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)領(lǐng)域中，汽車保險(xiǎn)屬于一個(gè)相對(duì)年輕的險(xiǎn)種，這是由于汽車保險(xiǎn)是伴隨著汽車的出現(xiàn)和普及而產(chǎn)生和發(fā)展起來地。按照險(xiǎn)種分類，我國汽車保險(xiǎn)可以分為交強(qiáng)險(xiǎn)和商業(yè)險(xiǎn)目前，除了國家強(qiáng)制機(jī)動(dòng)車所有人所必須購買的交強(qiáng)險(xiǎn)，其它汽車保險(xiǎn)分為兩大類。這兩類保險(xiǎn)一共包含兩類基本險(xiǎn)種：一類是基本險(xiǎn)，包括車輛損失險(xiǎn)和第三者責(zé)任事故險(xiǎn)；另一類是附加險(xiǎn)，主要包括全車盜搶險(xiǎn)、車上責(zé)任險(xiǎn)、玻璃單獨(dú)破碎險(xiǎn)、自燃損失險(xiǎn)、不計(jì)免賠特約險(xiǎn)等險(xiǎn)種，這是車主自愿投保的項(xiàng)目。中國產(chǎn)業(yè)調(diào)研網(wǎng)發(fā)布的2015-2020年中國汽車保險(xiǎn)行業(yè)研究分析及市場(chǎng)前景預(yù)測(cè)報(bào)告認(rèn)為：近年來，隨著我國保險(xiǎn)行業(yè)穩(wěn)步發(fā)展，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)行業(yè)也得以快速發(fā)展，而在我國財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)保費(fèi)收入中，車險(xiǎn)所占比重最大，且由于汽車消費(fèi)量的增加以及相關(guān)政策的出臺(tái)，投保率不斷提高。具體看來，自2005年開始，我國動(dòng)車輛保險(xiǎn)保費(fèi)收入逐年增加。數(shù)據(jù)顯示，2013年我國汽車保險(xiǎn)行業(yè)實(shí)現(xiàn)保費(fèi)收入4300億元左右，同比增長(zhǎng)7.8%，增速有所放緩。2015-2020年中國汽車保險(xiǎn)行業(yè)研究分析及市場(chǎng)前景預(yù)測(cè)報(bào)告對(duì)我國汽車保險(xiǎn)行業(yè)現(xiàn)狀、發(fā)展變化、競(jìng)爭(zhēng)格局等情況進(jìn)行深入的調(diào)研分析，并對(duì)未來汽車保險(xiǎn)市場(chǎng)發(fā)展動(dòng)向作了詳盡闡述，還根據(jù)汽車保險(xiǎn)行業(yè)的發(fā)展軌跡對(duì)汽車保險(xiǎn)行業(yè)未來發(fā)展前景作了審慎的判斷，為汽車保險(xiǎn)產(chǎn)業(yè)投資者尋找新的投資亮點(diǎn)。報(bào)告中還闡明汽車保險(xiǎn)行業(yè)的投資空間，指明投資方向，提出研究者的戰(zhàn)略建議，以供投資決策者參考。此報(bào)告是相關(guān)汽車保險(xiǎn)企業(yè)、研究單位、政府等準(zhǔn)確、全面、迅速了解汽車保險(xiǎn)行業(yè)發(fā)展動(dòng)向、制定發(fā)展戰(zhàn)略不可或缺的專業(yè)性報(bào)告。1.2汽車保險(xiǎn)中查勘與定損工作的重要性近年來，隨著公司的持續(xù)高速發(fā)展，機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)業(yè)務(wù)在公司的份額中所占的比重越來越大，現(xiàn)在約占80%以上。機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)業(yè)務(wù)已經(jīng)成為公司的一大骨干險(xiǎn)種，車險(xiǎn)經(jīng)營和管理的好壞直接影響公司的效益，甚至關(guān)乎公司的生死存亡。由于機(jī)動(dòng)車輛屬于動(dòng)態(tài)保險(xiǎn)標(biāo)的物，經(jīng)常處于運(yùn)動(dòng)狀態(tài)中，它的安全與否，除了受車輛本身狀態(tài)及駕駛員生理狀態(tài)影響外，更多時(shí)候受天氣、道路狀況、行人和其他車輛等客觀狀況的影響。所以機(jī)動(dòng)車發(fā)生各類保險(xiǎn)事故的比例相對(duì)于其它類型的標(biāo)的要高得多。做好機(jī)動(dòng)車保險(xiǎn)事故現(xiàn)場(chǎng)勘查工作，準(zhǔn)確查明事故原因，對(duì)后期的理賠工作具有十分重要的意義。查勘與定損是整個(gè)理賠程序中的關(guān)鍵一環(huán)。查勘人員掌握的信息基本決定了案件性質(zhì)和以后的處理情況，也是有效控制損失、降低賠付率的關(guān)鍵一環(huán)。為了真實(shí)、準(zhǔn)確掌握損失情況，查勘人員應(yīng)盡可能爭(zhēng)取到達(dá)第一現(xiàn)場(chǎng)，掌握第一手資料，把握事故處理的主動(dòng)權(quán)。車險(xiǎn)意外事故現(xiàn)場(chǎng)調(diào)查，是公正、客觀、嚴(yán)密地查明事故真相的根本措施，是準(zhǔn)確認(rèn)定事故責(zé)任，依法正確處理車險(xiǎn)意外事故的基礎(chǔ)和前提。開展車險(xiǎn)意外事故現(xiàn)場(chǎng)調(diào)查的主要目的在于：1.了解車險(xiǎn)意外事故過程中的主要情節(jié)，掌握其中關(guān)鍵性的細(xì)節(jié)，為進(jìn)一步分析、研究、確定損失，以及進(jìn)行車險(xiǎn)意外事故再現(xiàn)收集資料和提供依據(jù)。2.發(fā)現(xiàn)、提取和收集各種痕跡、物證，為判定車險(xiǎn)意外事故發(fā)生原因、認(rèn)定事故責(zé)任以及確定是否保險(xiǎn)責(zé)任提供必要的證據(jù)。3.根據(jù)查勘情況，結(jié)合發(fā)現(xiàn)的特殊痕跡、物證，確定損失范圍（防止人為損失擴(kuò)大），判斷是否酒后駕駛、故意行為、偽造現(xiàn)場(chǎng)等除外責(zé)任范圍或欺詐行為。及時(shí)向車險(xiǎn)意外事故處理機(jī)關(guān)提供肇事逃逸車輛的種類、特征和逃逸方向，為偵破交通肇事逃逸案件提供線索和證據(jù)。4.協(xié)助客戶組織現(xiàn)場(chǎng)施救，防止損失進(jìn)一步擴(kuò)大，同時(shí)為客戶提供事故處理咨詢，做好客戶服務(wù)工作，創(chuàng)造公司服務(wù)品牌。5.收集和積累意外事故資料，為研究和制定車險(xiǎn)意外事故的風(fēng)險(xiǎn)預(yù)防對(duì)策及措施提供科學(xué)依據(jù)，為車險(xiǎn)險(xiǎn)種開發(fā)和費(fèi)率厘定提供參考數(shù)據(jù)。第2章事故車輛查勘方法2.1保險(xiǎn)事故責(zé)任查勘在一般情況下保險(xiǎn)責(zé)任是根據(jù)保險(xiǎn)條款中的保險(xiǎn)責(zé)任和責(zé)任免除來確定，車險(xiǎn)的保險(xiǎn)責(zé)任由其車險(xiǎn)條款來確定，車輛保險(xiǎn)一般包括車輛損失保險(xiǎn)條款，機(jī)動(dòng)車第三者責(zé)任保險(xiǎn)條款，機(jī)動(dòng)車車上人員責(zé)任條款，盜搶險(xiǎn)條款，附加險(xiǎn)條款以及交通強(qiáng)制保險(xiǎn)。每個(gè)險(xiǎn)種都主要包括總則，保險(xiǎn)責(zé)任，責(zé)任免除等，這些是判斷保險(xiǎn)責(zé)任的依據(jù)。我們查勘員到現(xiàn)場(chǎng)處理事故，了解事故情況后，第一事就是要判斷這一事故是否屬于保險(xiǎn)責(zé)任，以下屬于保險(xiǎn)責(zé)任：碰撞傾覆墜落火災(zāi)爆炸外界物體的墜落倒塌暴風(fēng)龍卷風(fēng)雷擊等等，還有就是責(zé)任免除：地震戰(zhàn)爭(zhēng)駕駛駕駛?cè)藛T不符合規(guī)定等等詳情見相關(guān)保險(xiǎn)條款在我們?cè)趯?shí)際操作中，首先判斷是否有碰撞發(fā)生及是否有碰撞痕跡，一般我們會(huì)認(rèn)為有了碰撞就屬于保險(xiǎn)責(zé)任，這一判斷可以說對(duì)于一般普通案件是成立的，正常情況下車輛損失都會(huì)有碰撞，所以絕大多數(shù)案件基本能通過這一判斷來確定，然后再通過筆錄調(diào)查其他內(nèi)容，主要就是比對(duì)是否有責(zé)任免除的情況。通過筆錄調(diào)查出現(xiàn)時(shí)間，出險(xiǎn)地點(diǎn)，出險(xiǎn)車輛當(dāng)時(shí)的基本情況，車輛使用性質(zhì)，駕駛員情況，行駛證情況，出現(xiàn)原因，施救處理等。1.出險(xiǎn)時(shí)間我們查勘時(shí)首先要了解出險(xiǎn)時(shí)間是否在保險(xiǎn)期限里，尤其是剛投保或要終止時(shí)的案件，特別是在次日?qǐng)?bào)案的一定要查明具體時(shí)間是否過期限，同時(shí)要注意詢問肇事駕駛員和肇事地點(diǎn)附近的目擊者。但現(xiàn)在保險(xiǎn)公司一般對(duì)出險(xiǎn)時(shí)間的考究部是很嚴(yán)格，并不按照48小時(shí)報(bào)案的規(guī)定，可以適當(dāng)放寬時(shí)間，主要是考慮到一些客戶有時(shí)出事后有一些特殊事沒及時(shí)報(bào)案，還有就是考慮到客戶利益會(huì)影響下年的投保，只要情況真實(shí)，保險(xiǎn)公司一般只要其提供事故證明即認(rèn)可。2.出險(xiǎn)地點(diǎn)我們必須考慮要有確切的地理位置，我們要對(duì)肇事地進(jìn)行調(diào)查、拍照，如果發(fā)現(xiàn)有前后報(bào)案部一致或謊報(bào)地點(diǎn)的情況更要仔細(xì)查明。這里要特別注意的就是單方事故，要仔細(xì)辨認(rèn)現(xiàn)場(chǎng)真假。我們實(shí)際查勘中經(jīng)常遇到本是雙方事故，且雙方已私下處理，而本車主為了得到額外的經(jīng)濟(jì)利益，不惜制造假現(xiàn)場(chǎng)，謊報(bào)單方事故，甚至當(dāng)我們發(fā)現(xiàn)其不符時(shí)，他們會(huì)推脫出險(xiǎn)地點(diǎn)離這很遠(yuǎn)不熟悉，還有就是在外地出險(xiǎn)后，車輛沒大礙，然后未經(jīng)保險(xiǎn)公司交警處理就把車開回，再精心制造假現(xiàn)場(chǎng)讓我們查勘。這樣的情況很多，保險(xiǎn)公司現(xiàn)實(shí)的處理情況就是要求他到事發(fā)地開事故證明，保險(xiǎn)公司考慮到異地開事故證明難度大，所以保險(xiǎn)公司一般不會(huì)提出拒賠。3.出現(xiàn)車輛當(dāng)時(shí)基本情況我們要查清標(biāo)的車和三責(zé)車的車輛型號(hào)、車牌號(hào)、發(fā)動(dòng)機(jī)號(hào)、車架號(hào)、安全裝置等，還有一點(diǎn)，我認(rèn)為還要詢問其最近車輛修理情況。通過這些可以判斷是否為改裝車，是否超載，特別說明一點(diǎn)，如果有明顯的違規(guī)要求交警在事故認(rèn)定書上注明；車輛的修理狀況不好就有可能會(huì)影響車況，甚至有的損失就是修理質(zhì)量不好造成的，這樣的話，損失應(yīng)該有修理廠承擔(dān)。4.車輛使用性質(zhì)駕駛證和行駛證的情況：車輛性質(zhì)主要矛盾就是在營運(yùn)與非營運(yùn)，特別是一些所謂的“黑車”，他們非營運(yùn)車卻是在作營運(yùn)車用，這類情況多，我們?cè)谟龅綍r(shí)很難收集證據(jù)，這是一個(gè)很大的缺口。駕駛證和行駛證就是確定駕駛員合格不合格，判斷是否是頂替駕駛員，最主要就是看其合格與否，車輛是否年檢，駕駛證是否合格。5.駕駛證情況駕駛證就是判斷駕駛員有無資格駕駛我使用車輛，還有就是要確定是否在有效期內(nèi)。6.行駛證情況行駛證是判斷汽車類型，以及車輛的檢驗(yàn)情況時(shí)候在有效期內(nèi)等。7.出現(xiàn)原因這是最重要的一個(gè)環(huán)節(jié)，查勘定損員要采取四多的辦法“多看、多聽、多問、多分析”，我們要做好筆錄，特別是當(dāng)事駕駛員的筆錄，可以請(qǐng)他自己寫并簽字或按手印，盡量收集證據(jù)，對(duì)故障和損失痕跡進(jìn)行取證與鑒定，特別是第一接觸點(diǎn)的取證，這是判斷車輛損失部位是否符合邏輯推理的唯一依據(jù)。與到雙方事故時(shí)應(yīng)該分別給雙方做筆錄，我們不能忽視調(diào)查目擊群眾，最詳細(xì)的了解出險(xiǎn)原因。8.施救處理施救應(yīng)嚴(yán)格遵守“必要”和“合理”的原則。我們應(yīng)該取了解施救的工具是否恰當(dāng)，施救是否恰當(dāng)，施救有沒有導(dǎo)致?lián)p失擴(kuò)大等等我們到現(xiàn)場(chǎng)應(yīng)該配合其工作盡量控制損失保險(xiǎn)責(zé)任的查勘很重要，不容忽視，到了現(xiàn)場(chǎng)就拍照然后定損，這樣做是很不對(duì)的。如果這個(gè)案子不屬于保險(xiǎn)責(zé)任，而查勘定損員卻拍了照，定了損，事后會(huì)帶來很大的矛盾，客戶會(huì)認(rèn)為你拍照了保險(xiǎn)公司就會(huì)賠付我們到現(xiàn)場(chǎng)必須要做好保險(xiǎn)責(zé)任的查勘。2.2現(xiàn)場(chǎng)查勘2.2.1現(xiàn)場(chǎng)查勘的意義現(xiàn)場(chǎng)勘查是保險(xiǎn)人核實(shí)被保險(xiǎn)人報(bào)告的出險(xiǎn)事故內(nèi)容的重要基礎(chǔ)之一。保險(xiǎn)事故都有明顯的現(xiàn)場(chǎng)，理賠工作往往就是從現(xiàn)場(chǎng)出發(fā)，以現(xiàn)場(chǎng)為基礎(chǔ)的。保險(xiǎn)人為了認(rèn)定事件的性質(zhì)，確定保險(xiǎn)人的責(zé)任、判定事故造成的損失，就要深入出事地點(diǎn)或場(chǎng)所，詳細(xì)勘驗(yàn)、核查事故現(xiàn)場(chǎng)的情況，為公正、公平、誠信地處理保險(xiǎn)事故的賠償問題提供可靠的依據(jù)。因此，現(xiàn)場(chǎng)勘查工作是保險(xiǎn)人核實(shí)被保險(xiǎn)人報(bào)告的出險(xiǎn)事故內(nèi)容真實(shí)性的重要基礎(chǔ)之一。1.現(xiàn)場(chǎng)勘查獲取的資料是正確理賠的客觀依據(jù)。事故現(xiàn)場(chǎng)是被保險(xiǎn)人及其授權(quán)人發(fā)生保險(xiǎn)事故情況的客觀反映，通過現(xiàn)場(chǎng)勘驗(yàn)、訪問，就能獲取第一手資料，就能對(duì)事故的性質(zhì)、責(zé)任問題、損失問題作出科學(xué)的、準(zhǔn)確的分析判斷，理賠工作就能確保正確性、合理性。2.現(xiàn)場(chǎng)勘查是收集證據(jù)的重要途徑。發(fā)生保險(xiǎn)事故后，事故現(xiàn)場(chǎng)是證據(jù)的“寶庫”。事故一旦發(fā)生，就會(huì)引起客觀事物的變化。這是不以人的主觀意志為轉(zhuǎn)移的客觀規(guī)律，這就要求保險(xiǎn)調(diào)查人員及時(shí)到現(xiàn)場(chǎng)進(jìn)行勘處和核查，為正確做好理賠工作做好準(zhǔn)備。2.2.2現(xiàn)場(chǎng)查勘的要求現(xiàn)場(chǎng)勘查必須及時(shí)、全面、細(xì)致、客觀，堅(jiān)持實(shí)事求是的科學(xué)態(tài)度，切忌主觀臆斷，這是對(duì)現(xiàn)場(chǎng)勘查提出的基本要求，也就是在現(xiàn)場(chǎng)勘查中必須遵循的行為準(zhǔn)則。1.及時(shí)就是要抓住有利時(shí)機(jī)。現(xiàn)場(chǎng)勘查珍員接到出險(xiǎn)警訊后，要突出一個(gè)快字，要以最快的速度趕赴現(xiàn)場(chǎng)。做到趕赴現(xiàn)場(chǎng)快，采取措施快，臨場(chǎng)分析快。及時(shí)性要求，是依據(jù)保險(xiǎn)事故的特點(diǎn)提出來的，保險(xiǎn)事故現(xiàn)場(chǎng)具有清理快、變動(dòng)快、損害擴(kuò)大易的特點(diǎn)，因此勘查人員必須強(qiáng)調(diào)“以快制快”，要在現(xiàn)場(chǎng)變化前進(jìn)行勘查，這還可以避免當(dāng)事人、知情人對(duì)事故發(fā)生的記憶痕跡隨前時(shí)間的推移而變得模糊乃至消失，才不至于造成第一后現(xiàn)場(chǎng)材料不準(zhǔn)確的情況。所以，接到報(bào)案，不管白天黑夜，刮風(fēng)下雨，都要立即趕到現(xiàn)場(chǎng)，及時(shí)對(duì)現(xiàn)場(chǎng)進(jìn)行勘查。要做到及時(shí)，就必須做到有人員的保證，24小時(shí)要有人值班；要有交通工具的保證，勘查器材設(shè)備的保證，以便以最快的速度趕到現(xiàn)場(chǎng)，盡可能地縮短從接到報(bào)案到趕到現(xiàn)場(chǎng)的第一反應(yīng)時(shí)間。2.全面就是對(duì)事故現(xiàn)場(chǎng)進(jìn)行周密的勘驗(yàn)，對(duì)知情人進(jìn)行詳細(xì)的查訪。要求勘查人員在勘查現(xiàn)場(chǎng)時(shí)，凡是與塥故相關(guān)的上點(diǎn)或場(chǎng)所要勘驗(yàn)，凡是與事故有關(guān)的人和事都要一一調(diào)查，凡是能幫助對(duì)事故定性、定責(zé)、定損等有價(jià)值的材料都要全面地搜集，凡是與事故有關(guān)的事實(shí)都要全面分析?？辈楣ぷ鳛榱俗龅健叭妗钡囊螅械默F(xiàn)場(chǎng)要反復(fù)勘查。對(duì)事故現(xiàn)場(chǎng)的認(rèn)識(shí)必須經(jīng)進(jìn)實(shí)踐、認(rèn)識(shí)、再實(shí)踐、再認(rèn)識(shí)的循環(huán)往復(fù)的過程，以逐步達(dá)到對(duì)現(xiàn)場(chǎng)的真理性認(rèn)識(shí)。有些“事故現(xiàn)場(chǎng)”就是保險(xiǎn)詐騙的犯罪現(xiàn)場(chǎng)，這類現(xiàn)場(chǎng)具有復(fù)雜性、犯罪本質(zhì)的隱蔽性，會(huì)給現(xiàn)場(chǎng)勘查帶來認(rèn)識(shí)上的困難，所以要全面認(rèn)識(shí)事故現(xiàn)場(chǎng)，往往就要堅(jiān)持反復(fù)勘查的原則，尤其是大、要案，可疑案件的勘查，更是如此。3.細(xì)致就是指在現(xiàn)場(chǎng)勘查過程中，要精心、仔細(xì)、認(rèn)真?？辈槿藛T不僅要注意發(fā)現(xiàn)事故造成的各種新舊痕跡和情節(jié)，而且要注意發(fā)現(xiàn)這些痕跡，情節(jié)形成的合理性、客觀性。在現(xiàn)場(chǎng)訪問時(shí)，要耐心而詳細(xì)地查明對(duì)方所知曉的與事故有關(guān)的所有情況，細(xì)致與全面密不可分，細(xì)致是全面的基礎(chǔ)，全面是細(xì)致的前提，沒有細(xì)致就談不上全面，在全面的過程中一定要細(xì)，二者不可偏廢。4.客觀就是要按照事物的本來面目去認(rèn)識(shí)現(xiàn)場(chǎng)，現(xiàn)場(chǎng)勘查一定要有實(shí)事求是的科學(xué)態(tài)度，無論是勘查事故的損害情況，還是進(jìn)行現(xiàn)場(chǎng)、訪問，制作勘查記錄，均要持客觀的態(tài)度，不能先入為主，不能任意增加或減少。在現(xiàn)場(chǎng)勘查后，現(xiàn)場(chǎng)分析也應(yīng)持客觀的態(tài)度。由于某種主觀或客觀原因出現(xiàn)分折失誤，也要采取客觀的態(tài)度重新認(rèn)識(shí)現(xiàn)場(chǎng)，分析事件，以求作出正確的結(jié)論。2.2.3現(xiàn)場(chǎng)查勘的方法與技巧1.事故車輛痕跡的種類與形態(tài)(1)剎車印痕。它是車輛緊急制動(dòng)時(shí)，車輪與路面摩擦而形成的炭黑拖印，通常用于判斷車速。一般情況下，車速越快，剎車印痕的距離就越長(zhǎng)。剎車印痕的長(zhǎng)度還與不同類型的車輛、不同的路面及車速密切相關(guān)。(2)輪胎行駛印痕。它是車輪在轉(zhuǎn)動(dòng)過程中遺留在路面上的痕跡，直接反映出輪胎在路面行駛的位置，并顯示著車輪本身的外部花紋特征。(3)車體痕跡。它是事故車輛與其他車輛、物體等發(fā)生碰撞、刮擦、顛覆后，在車體上形成的印跡。(4)路面擦劃痕跡。它是車體和有關(guān)零部件斷裂、脫落后，在路面擦劃而形成的痕跡。(5)附著物痕跡。它是指車輛碰撞或傾覆時(shí)，遺留在車體和地面上的各種附著物。通常包括金屬碎片、油漆、玻璃等2.事故車輛現(xiàn)場(chǎng)痕跡的勘驗(yàn)技巧車輛痕跡的勘驗(yàn)與事故現(xiàn)場(chǎng)關(guān)系密切。在事故現(xiàn)場(chǎng)的痕跡勘驗(yàn)中，應(yīng)根據(jù)現(xiàn)場(chǎng)的不同特點(diǎn)，靈活選用以下查勘方法：(1)沿車輛行駛路線查勘法。凡事故發(fā)生的現(xiàn)場(chǎng)尚未破壞，且痕跡較清楚時(shí)，可采用此法循著行駛印痕逐段查勘，收集證據(jù)。(2)從事故中心點(diǎn)向外查勘法。此法適用于現(xiàn)場(chǎng)范圍較小，痕跡物較集中，且事故中心較明確的現(xiàn)場(chǎng)，查勘人員到事故現(xiàn)場(chǎng)中心后，可逐一向現(xiàn)場(chǎng)四周查勘，以全面核實(shí)了解案情。(3)由外圍向中心查勘法。即從事故現(xiàn)場(chǎng)四周向事故中心逐步收縮查勘的方法。(4)分片分段查勘法。適用于現(xiàn)場(chǎng)范圍大或偽造的現(xiàn)場(chǎng)，可將其分為若干片或段，然后再逐一勘驗(yàn)。另外，還應(yīng)主動(dòng)收集和掌握第一手資料，綜合分析事故產(chǎn)生的原因，準(zhǔn)確判斷及劃分事故責(zé)任，公正合理地處理好車險(xiǎn)賠案。3.車輛變形和破損痕跡的鑒別與分析事故發(fā)生后，無論是機(jī)動(dòng)車輛之間，還是車輛與固定的物體、或車輛與行人之間，甚至車輛自身的事故，都會(huì)或多或少的在車體上留下痕跡。(1)車體上的碰撞痕跡。車輛互撞或車輛碰撞固定物體，一般都會(huì)造成車體變形或破損。在一般碰撞事故中汽車前面的保險(xiǎn)杠、葉子板、水箱護(hù)柵等部位可找出凹陷的痕跡。對(duì)于碰撞痕跡，應(yīng)注意將第一次碰撞與其后的第二次碰撞區(qū)別開來。第一次碰撞與事故成因有關(guān)，而第二次碰撞則是事故的后果(2)車體上的刮擦痕跡。車輛刮擦痕跡的位置通常在車體側(cè)面。刮擦痕多為長(zhǎng)條狀，除具有破損的特征外，還呈現(xiàn)車身灰土、泥土被擦掉或漆皮被刮落的現(xiàn)象。與碰撞事故相仿，刮擦部分上可能留下對(duì)方車輛的漆皮、木質(zhì)纖維或其它物體的痕跡。(3)碾壓痕跡。證明碾壓事故的痕跡多留在車裙下沿或底板下面。查勘車輛碾壓行人或自行車事故時(shí)應(yīng)注意查找碰撞痕跡，因多數(shù)碾壓是碰撞以后發(fā)生的。(4)車輛機(jī)械事故痕跡。因車輛機(jī)件失靈所造成的事故，其原因主要在車輛的行駛系或操縱系。行駛系或操縱系的某個(gè)機(jī)件斷裂或連接松脫，往往使行駛中的車輛突然失控。因機(jī)件失靈造所成事故雖然為數(shù)甚少，但其后果一般都比較嚴(yán)重。機(jī)件斷裂、松脫的原因有些屬于設(shè)計(jì)、制造質(zhì)量問題，但大多數(shù)情況下則與修理保養(yǎng)以及駕駛員的責(zé)任有關(guān)。為了查明這類事故的真正原因，則必須依靠對(duì)機(jī)件損壞部位痕跡進(jìn)行必要的技術(shù)鑒定。車輛翻車等事故造成多種機(jī)件損壞時(shí)，應(yīng)分析最先造成事故的原因。因?yàn)橛械臋C(jī)件損壞是事故后造成的，與事故形成無關(guān)；有的雖是事故的原因，卻不是直接原因。例如傳動(dòng)軸斷裂本不會(huì)引起翻車，但斷裂旋轉(zhuǎn)的傳動(dòng)軸打裂了制動(dòng)貯氣筒或破壞了制動(dòng)管道，從而導(dǎo)致制動(dòng)失效，車輛失去控制。這些都應(yīng)在對(duì)機(jī)件破損痕跡的具體分析中，運(yùn)用科學(xué)知識(shí)合理推斷。4.判斷碰撞接觸點(diǎn)碰撞是指運(yùn)動(dòng)著的車輛以其運(yùn)動(dòng)方向的正面與對(duì)方接觸的事故。碰撞接觸點(diǎn)就是碰撞雙方最初的接觸部位在路面上的投影位置。交通事故中的碰撞形式有機(jī)動(dòng)車輛碰撞行人、碰撞自行車、碰撞固定物體以及機(jī)動(dòng)車相互碰撞等。碰撞的形式有正面碰撞、追尾碰撞、側(cè)面碰撞等。當(dāng)車輛與相當(dāng)質(zhì)量的車輛或物體碰撞時(shí)，由于運(yùn)動(dòng)慣性瞬間受阻，運(yùn)動(dòng)是碰撞事故的一個(gè)特點(diǎn)。由于實(shí)際碰撞事故十分復(fù)雜，很難用動(dòng)力學(xué)的碰撞理論，通過計(jì)算確定碰撞點(diǎn)。目前，判斷碰撞接觸點(diǎn)的方法主要是根據(jù)現(xiàn)場(chǎng)情況進(jìn)行邏輯推理分析，或通過事故現(xiàn)場(chǎng)模擬實(shí)驗(yàn)確定(1)判斷碰撞接觸點(diǎn)的依據(jù)：1)事故現(xiàn)場(chǎng)的物理現(xiàn)象，雙方車輛損壞的部位及受力情況。當(dāng)?shù)谝滑F(xiàn)場(chǎng)挪動(dòng)后，根據(jù)雙方車輛碰撞損壞位置亦可以初步判定事故原因。2)事故現(xiàn)場(chǎng)的散落物。如車下的泥土、玻璃碎片等；3)剎車印跡；4)汽車運(yùn)動(dòng)學(xué)和動(dòng)力學(xué)理論（運(yùn)動(dòng)軌跡和碰撞損壞情況）。(2)碰撞接觸點(diǎn)的判斷通常分以下幾種情況：汽車碰撞固定物體、汽車碰撞行人或自行車、汽車正面相撞、追尾相撞、側(cè)面相撞。第二章設(shè)計(jì)模板體系第3章事故車輛定損方法3.1一般事故車輛定損一、項(xiàng)目確定

在這里把這個(gè)過程分為外部損失（不需拆解就可以確定）項(xiàng)目確定，拆解后的內(nèi)部損失項(xiàng)目定損，難拆解的機(jī)件項(xiàng)目定損，當(dāng)然這些項(xiàng)目的確定主要就是確定那些部件需要更換，那些可以修復(fù)。

1.表面損失的定損，無需拆解即可確定，這類事故多為輕微碰撞事故，車輛損失項(xiàng)目通過外表觀察就可以確定，往往這類事故多為一些小碰擦，或者是單方事故，一般這些事故，所需更換的部件不多，通過鈑金和做漆就可以修復(fù)。

2.拆解后的內(nèi)部定損，有些車輛碰撞后不僅造成外表的損失還使得損失部位內(nèi)部的某些部件受到損失，這一類事故碰撞力大，碰撞力的擴(kuò)散致使與之關(guān)聯(lián)的部件受損。需要到定點(diǎn)拆解點(diǎn)拆解后定損。

3.難拆解項(xiàng)目的定損，這一類項(xiàng)目確定主要是某些復(fù)雜或精密部件從車上拆下還是不能確定好壞，需要更進(jìn)一步拆檢，從外表看沒有損壞，可是事實(shí)已經(jīng)壞了，有些變形很難辨出，可是拆下后測(cè)量比較才能發(fā)現(xiàn)，在這一類項(xiàng)目確定上是需要很高技能的，否則會(huì)容易出錯(cuò)。這一類部件通常都是作回收處理。4.特別強(qiáng)調(diào)鈑金部件更換確定

需要維修或更換的車身部件，一般由保險(xiǎn)公司定損員與修理廠共同協(xié)商確定。

二、車損確定

車輛損失項(xiàng)目確定好后，就需要確定更換部件的價(jià)格，還有就是要定維修工時(shí)費(fèi)用

。

1.配件價(jià)格確定。價(jià)格確定一般以出現(xiàn)地的市場(chǎng)價(jià)或4S站價(jià)格為基準(zhǔn)，因此價(jià)格因區(qū)域不同存在差別，因維修廠不同存在差別。

2.車輛損失的工時(shí)費(fèi)確定。車輛受損后就要修理，無論是換件還是普通的鈑金做漆修理，都會(huì)產(chǎn)生一定的修理工時(shí)。按照理論上來要求按照工時(shí)的規(guī)定來確定工時(shí)然后計(jì)算出費(fèi)用，然而現(xiàn)實(shí)操作中直接算出工時(shí)費(fèi)或者和修理廠協(xié)商出工時(shí)費(fèi)用。

3.車損殘值計(jì)算。車輛碰撞損失后，特別是有換件時(shí)就會(huì)產(chǎn)生殘值，雖然要求殘值盡量回收，但在操作中就不同，一些有爭(zhēng)議的換件才會(huì)回收，大部分是直接扣除殘值，各個(gè)公司都有不同的規(guī)定。

4.其他費(fèi)用。主要就是車輛修理管理費(fèi)，一些車輛修理會(huì)需要好長(zhǎng)時(shí)間，這里就會(huì)產(chǎn)生管理費(fèi)。這一費(fèi)用主要用在，上報(bào)核損失，核損員把維修費(fèi)用的價(jià)格核低了不夠其維修價(jià)格，這時(shí)可以用管理費(fèi)用進(jìn)行補(bǔ)差。

車損評(píng)估最關(guān)鍵在損失項(xiàng)目的確定，價(jià)格可以通過查詢得知，還有就是工時(shí)確定協(xié)商也很關(guān)鍵，定損員不僅要有車輛原理與修復(fù)知識(shí)，還要有溝通協(xié)調(diào)能力去和客戶交流，去和修理廠協(xié)商。最終目的就是修好車，控制理賠費(fèi)用，讓保險(xiǎn)雙方滿意。3.2嚴(yán)重事故車輛定損遇到損失較大的車輛，就要經(jīng)常用到維修工時(shí)估算法，如額定工時(shí)、實(shí)際工時(shí)和附加工時(shí)等。有些估算報(bào)告中維修費(fèi)用由維修時(shí)間乘以每小時(shí)的費(fèi)用數(shù)得出。下面將介紹運(yùn)用維修工時(shí)估算法時(shí)應(yīng)注意的事項(xiàng)：1.額定工時(shí)額定工時(shí)是指當(dāng)?shù)匚飪r(jià)部門核定的收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)工時(shí)（包括車輛拆卸、安裝、解體、校正的工時(shí)），或是各汽車廠規(guī)定的“小修、一保、二保、三保、大修”的收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)工時(shí)，定損人員應(yīng)根據(jù)自己的知識(shí)和經(jīng)驗(yàn)，從這兩種標(biāo)準(zhǔn)工時(shí)中選擇其一，對(duì)受損車輛進(jìn)行逐項(xiàng)估算。如果有些保險(xiǎn)公司尚無此類手冊(cè)，定損人員可以從“車險(xiǎn)理賠定損輔助系統(tǒng)”內(nèi)的“工時(shí)定額”中選擇參考，也可以接受當(dāng)?shù)匦蘩韽S的費(fèi)用報(bào)價(jià)，然后再由定損人員確認(rèn)，完成整個(gè)工時(shí)估算工作。2.重疊工時(shí)在維修過程中，某些工序會(huì)出現(xiàn)重復(fù)，即出現(xiàn)同樣的維修工序，修理廠可能會(huì)進(jìn)行重復(fù)收費(fèi)。因此在估算時(shí)，應(yīng)扣除重疊工時(shí)。扣除的時(shí)間應(yīng)是花費(fèi)工時(shí)較短的工序所需的時(shí)間。同樣的工序中，花費(fèi)時(shí)間較長(zhǎng)的那道維修工序稱為主工序，一般的扣除原則為：對(duì)于小的維修工作，扣除其1/3的維修工時(shí)。有時(shí)定損人員也可根據(jù)日常經(jīng)驗(yàn)，按比例扣除。例如，在某工序中，一些零件的拆除，使后續(xù)工序中的維修工作更容易進(jìn)行，這時(shí)，進(jìn)行維修工時(shí)估算時(shí)，就應(yīng)加以考慮。另外，估計(jì)更換內(nèi)部零件所需的時(shí)間時(shí)，應(yīng)考慮到該零件是否已從車上拆下，或是否已與汽車分離。3.實(shí)際工時(shí)對(duì)一些小的維修項(xiàng)目，如排除車身噪聲，維修汽車門鎖、升降器、車門或引擎蓋小的校正時(shí)，也可采用實(shí)際工時(shí)計(jì)算方法。即在開始維修時(shí)，就記下該時(shí)刻的時(shí)間數(shù)，維修結(jié)束后，再記下該時(shí)刻的時(shí)間數(shù)，兩時(shí)刻的時(shí)間數(shù)相減即得出實(shí)際工時(shí)。這種計(jì)時(shí)方法也可用在采用額定工時(shí)無法估計(jì)工時(shí)的情況下。4.待定工時(shí)待定工時(shí)一：指在修理技師或定損人員已經(jīng)推測(cè)出某零部件可能損壞，但又不能直接觀察或證實(shí)該零件已損壞的情況下，可能需要增加額外的維修工時(shí)。保險(xiǎn)公司可以委托修理廠予以檢查，以完成后續(xù)工作。這樣可以防止高估和低估的現(xiàn)象出現(xiàn)。如變速器、動(dòng)力轉(zhuǎn)向助力泵、車窗升降器等一些不能在估算時(shí)直接測(cè)試的部件。但是，不允許定損人員對(duì)多種項(xiàng)目均采用這種方法估算。待定工時(shí)二：對(duì)于隱藏?fù)p傷的車輛，如嚴(yán)重撞傷車輛，在定損時(shí)不可能全部判斷出零件的損壞，對(duì)某些懷疑隱藏?fù)p壞的項(xiàng)目應(yīng)注明為“待定項(xiàng)目”，當(dāng)修理廠證實(shí)確需維修時(shí)，應(yīng)及時(shí)通知保險(xiǎn)公司，經(jīng)定損人員確認(rèn)后，再進(jìn)行維修。否則，車主、保險(xiǎn)公司與修理廠三方很容易產(chǎn)生矛盾，也可能由于定損不準(zhǔn)確，維修費(fèi)用偏低，導(dǎo)致修理廠采用簡(jiǎn)單的方法修理。這樣，既不能保證車輛的維修質(zhì)量，也會(huì)影響保險(xiǎn)公司的信譽(yù)。5.估計(jì)工時(shí)首先，定損人員必須仔細(xì)檢查損壞的汽車，有時(shí)需采用卷尺和儀器測(cè)量故障部位，然后決定故障的大小和所需要的維修工時(shí)。估計(jì)維修工時(shí)，首先要估計(jì)校正工時(shí)，然后估計(jì)損壞零件的修復(fù)所需的工時(shí)。估計(jì)工時(shí)常在車身修理中用額定工時(shí)無法計(jì)算的情況下進(jìn)行。例如對(duì)車身鈑金件進(jìn)行修理，對(duì)車身梁進(jìn)行光滑修整，提高修理質(zhì)量時(shí)，通常采用這種方法。還有，遇到一些維修工序沒有規(guī)定參考工時(shí)的，例如：某些校直工序、薄板的修理、焊接和部分鈑金件的安裝、座椅支架和座墊的維修、油漆面局部的修整、涂層、織物的清洗等，都需要定損人員運(yùn)用經(jīng)驗(yàn)進(jìn)行工時(shí)估算。但是，有些定損人員由于經(jīng)驗(yàn)不足，不能估計(jì)出合理的修復(fù)時(shí)間。這時(shí)，就需要向有經(jīng)驗(yàn)的維修技術(shù)人員進(jìn)行咨詢。在這些估算項(xiàng)目中，定損人員也可以采用損失配件價(jià)值比例的方式進(jìn)行估計(jì)，即零配件的單價(jià)乘以一定比例系數(shù)來確定維修工時(shí)?？傊烙?jì)工時(shí)關(guān)系到保險(xiǎn)公司、車主和修理廠三方的利益，應(yīng)認(rèn)真、公平、公正地對(duì)待。二、鈑金部件更換確定任何需要維修或更換的車身部件，一般由保險(xiǎn)公司定損員與修理廠共同協(xié)商確定。下面這句話對(duì)于決定部件是修理還是更換很有幫助：“如果發(fā)生彎曲，進(jìn)行修理！如果出現(xiàn)扭曲，進(jìn)行更換！”鈑金部件發(fā)生扭曲是指彎曲超過90度，鈑金部件發(fā)生彎曲則不超過90度。有幾個(gè)因素可以用來判斷表面類型、損壞的位置和損壞的范圍。下面是一些有用的準(zhǔn)則：1．如果損壞是發(fā)生在平的表面上，它比尖銳的折疊或轉(zhuǎn)角處的彎曲容易弄直，應(yīng)進(jìn)行修理。如果是沿著尖銳形狀邊緣發(fā)生的扭曲，一般要求更換。如果損壞的位置靠近縱梁末端，變形的范圍影響不大，則要求校正，如果縱梁末端嚴(yán)重變形或壓碎，則進(jìn)行更換。2．如果變形或扭曲發(fā)生在發(fā)動(dòng)機(jī)或轉(zhuǎn)向裝置的安裝點(diǎn)附近，重復(fù)震動(dòng)力或應(yīng)力會(huì)加重并產(chǎn)生二次變形。這些扭曲一般要求更換而不是修理。3．那些緊緊地折疊在一起的金屬鈑金件又叫“鎖住”，是由于激烈的沖擊而變硬，要求更換。4．車輛原有的車身鈑件稱之為原車部件，都有腐蝕保護(hù)，敲擊時(shí)聽起來沒有雜音，而新的車身鈑件則有雜音，且易生銹。如果原車鈑件有輕微損壞，可以修好再用，這也符合事故車輛修復(fù)為主的原則。定損員在估算維修費(fèi)用時(shí)必須將上述因素都考慮進(jìn)去，因?yàn)樵S多因素直接影響到部件是修理還是更換的決定。三、汽配定價(jià)目前，絕大多數(shù)汽車制造廠商在各省會(huì)城市都設(shè)立了特約服務(wù)站或特約配件供應(yīng)商，因此，為了正確估算，定損人員應(yīng)主動(dòng)與這些配件供應(yīng)商進(jìn)行聯(lián)系，取得相應(yīng)的價(jià)格資料。如果某些配件供應(yīng)商不予配合，或上級(jí)提供的定損軟件中的配件價(jià)格與實(shí)際差距較大，則可查閱《汽車?yán)碣r參考》。當(dāng)然最簡(jiǎn)單有效的方法是在電腦中安裝“車險(xiǎn)理賠定損輔助系統(tǒng)”（免費(fèi)試用）。這樣定損人員可以非常容易地從該系統(tǒng)中查到所需配件的價(jià)格。但是，需要提醒的是，各修理廠對(duì)某些部件名稱的叫法有時(shí)不一致，這時(shí)應(yīng)請(qǐng)教有經(jīng)驗(yàn)的修理技師，例如：前內(nèi)裙板，有的也稱為擋泥板或內(nèi)擋板?；蛘邚南嚓P(guān)車型的配件手冊(cè)中找到該配件的對(duì)應(yīng)圖形，記下相應(yīng)的零件號(hào)和序列號(hào)，然后查出規(guī)范的配件名稱，最后進(jìn)行價(jià)格查詢。四、估算總費(fèi)用汽車撞傷損失的估算方法已有手工和計(jì)算機(jī)兩種，通常使用計(jì)算機(jī)進(jìn)行定損。如果從業(yè)人員能夠正確使用計(jì)算機(jī)定損，那么估算的準(zhǔn)確性就較高，而且速度也較快。有關(guān)車輛的資料信息如零件價(jià)格、工時(shí)標(biāo)準(zhǔn)，一般都可存貯在計(jì)算機(jī)中。目前，我國的一些財(cái)險(xiǎn)公司相繼開發(fā)出了車險(xiǎn)軟件，這是一件喜事，對(duì)那些尚未開發(fā)軟件或雖然已投入使用但存在缺憾的單位，建議安裝“車險(xiǎn)理賠定損輔助系統(tǒng)”（免費(fèi)試用），這樣將對(duì)各單位的車輛定損起到很大的促進(jìn)作用。車險(xiǎn)理賠定損輔助系統(tǒng)“車險(xiǎn)理賠定損輔助系統(tǒng)”包括配件價(jià)格查詢、數(shù)據(jù)本地化調(diào)整、維修工時(shí)費(fèi)確定、施救費(fèi)、殘值的確定及其他方面的信息。其操作流程是：先從系統(tǒng)中查出相關(guān)配件的價(jià)格作為基準(zhǔn)（系統(tǒng)中暫時(shí)缺貨的配件可以手工輸入），然后將查出的配件價(jià)格進(jìn)行本地化處理，接著確定維修費(fèi)用、施救費(fèi)用，再輸入車主的有關(guān)信息，最后打印輸出定損單，相關(guān)人員簽字即可。估算維修總費(fèi)用時(shí)，無論采用哪種車險(xiǎn)軟件，定損人員都要注意以下幾點(diǎn)：1.對(duì)于某些已經(jīng)存在舊傷的事故車輛，車主可能需要承擔(dān)一定比例的修理費(fèi)用。遇到這種情況，定損員應(yīng)在定損單里加以注明，并明示告知車主，雙方認(rèn)可簽字后生效。2.凡是修理廠競(jìng)標(biāo)取得的業(yè)務(wù)，說明修理廠已經(jīng)接受車輛修理的法定義務(wù)，必須保證質(zhì)量，將事故車輛修復(fù)，否則今后將失去競(jìng)標(biāo)權(quán)，并要賠償車主的損失。3.對(duì)于修理廠協(xié)助定損的相關(guān)費(fèi)用及車輛保管費(fèi)，如果車輛在該廠修理，應(yīng)免于支付；如果車輛在其它地方修理，保險(xiǎn)公司適當(dāng)支付一定的人工費(fèi)用，保管費(fèi)則由車主自負(fù)。至于事故車輛在何處修理，最終由車主確定，何時(shí)修理、修理工期的長(zhǎng)短，通常由修理廠與車主協(xié)商確定。

第4章典型案例4.1案例一2013年03月30日16時(shí)，車方報(bào)稱：2013年03月28日21時(shí)30分許，梁全華駕駛PDAA201244197100T03305號(hào)保單項(xiàng)下粵S6779V號(hào)豐田TV6460GLX-iNAVi多用途乘用車行駛至東莞市虎門鎮(zhèn)小捷窖路段時(shí)與閩C08F96號(hào)路虎覽勝越野車發(fā)生碰撞，造成兩車不同程序受損的交通事故。定損人員在對(duì)車輛定損發(fā)現(xiàn)：1、案件隔了兩天才報(bào)案。2、兩車損失不相符，粵S6779V損失小而閩C08F96損壞嚴(yán)重，而且閩C08F96號(hào)三者車未投保車損險(xiǎn)。將案件交我公司反欺詐組調(diào)查。調(diào)查員接到案件后，到虎門交警大隊(duì)調(diào)取現(xiàn)場(chǎng)照片，認(rèn)真細(xì)致的分析了事故現(xiàn)場(chǎng)，發(fā)現(xiàn)閩C08F96號(hào)三者車四條輪胎表面均顯示為干燥狀態(tài)，右翼子板內(nèi)襯板干燥，行駛在下雨的路面上，由于車輪的飛濺，內(nèi)襯板絕不可能是干燥的。而粵S6779V號(hào)標(biāo)的車，且附著大量水漬。調(diào)查員馬上調(diào)取了當(dāng)日事故發(fā)生地天氣情況，顯示當(dāng)天整天都處于降雨天氣，事發(fā)時(shí)間正處于降雨量最強(qiáng)時(shí)段，地面大量積水，本案中不符合常理，極有可能是閩C08F96小車之前發(fā)生過事故且損失嚴(yán)重，未購買車損險(xiǎn)，無法向保險(xiǎn)公司索賠，被其它車輛馱到事故現(xiàn)場(chǎng)擺放的。本次事故中雙方當(dāng)事人不愿意配合調(diào)查工作，回避調(diào)查員提出的問題，并且一直打95518給調(diào)查員施加壓力，后來我公司通過關(guān)系，向東莞市交警支隊(duì)反映問題，并在虎門交警大隊(duì)在配合下，車方放棄了對(duì)本案的索賠，本案損失金額為￥187844元。4.2案例二被保險(xiǎn)人：青島經(jīng)濟(jì)技術(shù)開發(fā)區(qū)教育體育局。標(biāo)的車：桑塔納SVW期：2003年6月1日。保險(xiǎn)期限：2004年6月12日－2005年3月31日。使用條款：機(jī)動(dòng)車輛險(xiǎn)綜合險(xiǎn)條款（2004版）。投保險(xiǎn)別：車損險(xiǎn)、三者險(xiǎn)、全車盜搶險(xiǎn)、玻璃單獨(dú)破碎險(xiǎn)、自燃損失險(xiǎn)、車上責(zé)任險(xiǎn)、基本險(xiǎn)不計(jì)免賠險(xiǎn)。其中全車盜搶險(xiǎn)保險(xiǎn)金額110133元。使用性質(zhì)：行政用車。無固定車庫、無防盜裝置。未指定駕駛員。事故經(jīng)過：2004年10月10日晚7時(shí)許，標(biāo)的車停放在青島經(jīng)濟(jì)技術(shù)開發(fā)區(qū)浦江花園4號(hào)樓西側(cè)，次日早晨7時(shí)許，駕駛員發(fā)現(xiàn)標(biāo)的車不見，隨即向當(dāng)?shù)厮鶎俟膊块T及青島分公司報(bào)案。理賠處理：2005年2月17日，被保險(xiǎn)人向青島分公司提出索賠并提供相關(guān)單證。但被保險(xiǎn)人在提供的單證中缺少機(jī)動(dòng)車輛登記證書，根據(jù)全車盜搶險(xiǎn)條款被保險(xiǎn)人義務(wù)規(guī)定，被保險(xiǎn)人索賠時(shí)必須提供機(jī)動(dòng)車輛登記證書，否則保險(xiǎn)人有權(quán)拒絕賠償。在此案中，標(biāo)的車登記證書隨車丟失（派出所已證明），如按條款規(guī)定處理，青島分公司有權(quán)拒絕賠償。在實(shí)際理賠過程中，青島分公司沒有拒賠該