家庭風(fēng)險管理

關(guān)于家庭風(fēng)險管理第1頁，共24頁，2023年，2月20日，星期三家庭人身管理

一、家庭人身風(fēng)險的識別和衡量家庭成員人身風(fēng)險主要表現(xiàn)形式：死亡傷殘、疾病年老失業(yè)第2頁，共24頁，2023年，2月20日，星期三人身風(fēng)險損失的衡量個人死亡傷殘疾病年老勞動力參加社會保險職工工傷未來收入-工傷死亡撫恤金未來收入-工傷收入-工傷撫恤金-生活費用年老生活費用-退休金收入+個人自負(fù)一定比例醫(yī)療費非工傷未來收入-工傷死亡撫恤金未來收入-社會救助收入-肇事者補償+生活費用未來收入-社會救助收入+個人自負(fù)一定比例醫(yī)療費用+醫(yī)療交通費用+生活費用未參加社會保險職工未來收入未來收入-社會救助收入-肇事者補償+生活費用年老生活費用+醫(yī)療費用未來收入-社會救助收入+醫(yī)療費用+醫(yī)療交通費用+生活費用非勞動力精神損失醫(yī)療費用+醫(yī)療交通費用+生活費用-肇事者補償年老生活費用+醫(yī)療費用醫(yī)療費用+醫(yī)療交通費用+生活費用第3頁，共24頁，2023年，2月20日，星期三參加社會保險的職工遭遇人身風(fēng)險的損失要比沒有參加社會保險的職工的損失要小。在人身風(fēng)險損失的衡量中，因疾病傷殘和因肇事傷殘的損失程度和項目也是不同，此外，還要看個人傷殘的等級，不同程度的傷殘需要支付的醫(yī)療費用是不同的。第4頁，共24頁，2023年，2月20日，星期三家庭人身風(fēng)險的處理風(fēng)險自留家庭人身風(fēng)險自留，大多是通過家庭預(yù)先準(zhǔn)備財富和作出心理準(zhǔn)備，對付有可能發(fā)生的收入損失和醫(yī)療費用支出。適用情形家庭成員發(fā)生短期收入損失或者造成的損失較小的情況下。例如：小孩感冒等家庭成員可能發(fā)生長期收入損失或者造成的損失比較大，而無法將損失轉(zhuǎn)移出去，只能采取風(fēng)險自留的方式處理損失。例如：癌癥，白血病等家庭無力承擔(dān)或者不愿承擔(dān)轉(zhuǎn)移風(fēng)險的成本，那么造成的損失只能由家庭自身來承擔(dān)。第5頁，共24頁，2023年，2月20日，星期三損失預(yù)防創(chuàng)造安全的社會環(huán)境。交通，治安，防火，防災(zāi)等環(huán)境創(chuàng)造安全的家庭環(huán)境。防盜安全，危險物品，設(shè)施安全提高家庭防范風(fēng)險的意識

第6頁，共24頁，2023年，2月20日，星期三損失控制人身風(fēng)險損失控制主要是指控制已經(jīng)發(fā)生的風(fēng)險事故。例如：患病則及時就醫(yī)以免病情發(fā)展風(fēng)險轉(zhuǎn)移將風(fēng)險事故所造成的損失轉(zhuǎn)嫁給他人承擔(dān)人身保險第7頁，共24頁，2023年，2月20日，星期三人身保險轉(zhuǎn)移風(fēng)險的特征人身保險的特征人身保險是指以人的生命或身體為保險標(biāo)的，當(dāng)被保險人在保險期限內(nèi)發(fā)生保險責(zé)任范圍內(nèi)的死亡、傷殘、疾病、年老、等事故或生存至保險期滿時給付保險金的保險業(yè)務(wù)。主要表現(xiàn)在以下幾個方面：1、保險標(biāo)的具有不可估價性。生命無價2、保險金具有定額給付性。3、保險利益具有特殊性。4、保險產(chǎn)品具有保障性和儲蓄性。5、保險期限具有長期性。第8頁，共24頁，2023年，2月20日，星期三人身保險的分類按保障范圍分類人壽保險、人身意外傷害保險、健康保險按實施方式分類自愿保險、強制保險按能否分紅分類分紅保險、不分紅保險按風(fēng)險程度分類標(biāo)準(zhǔn)體保險、次健體保險第9頁，共24頁，2023年，2月20日，星期三家庭人身風(fēng)險的管理決策家庭人身風(fēng)險管理中，需要注意以下幾個問題1、家庭人身損失的風(fēng)險是不可避免的。2、對于造成損失較大的風(fēng)險應(yīng)該采取風(fēng)險轉(zhuǎn)移的管理決策。3、對于收入比較高的家庭，可以購買投資型保險。4、價格水品相同的條件下，選擇保障范圍廣的保險產(chǎn)品。5、價格水品相同的條件下，選擇保障程度比較高的保險產(chǎn)品第10頁，共24頁，2023年，2月20日，星期三家庭責(zé)任風(fēng)險管理家庭責(zé)任風(fēng)險的識別1、違約責(zé)任風(fēng)險。2、侵權(quán)責(zé)任風(fēng)險。3、違反其他民事責(zé)任風(fēng)險。請分別舉例：家庭責(zé)任風(fēng)險衡量首先，應(yīng)該預(yù)見、識別可能對他人造成的責(zé)任損失，然后對損失的大小進行衡量，小則自留，大則進行轉(zhuǎn)移。第11頁，共24頁，2023年，2月20日，星期三責(zé)任保險的原理責(zé)任保險的特點

1、責(zé)任保險與一般財產(chǎn)保險具有共同的性質(zhì)，都屬于賠償性保險

2、責(zé)任保險承保的風(fēng)險是被保險人的法律風(fēng)險

3、責(zé)任保險以被保險人在保險期內(nèi)可能造成他人的利益損失為承?；A(chǔ)

第12頁，共24頁，2023年，2月20日，星期三責(zé)任保險適用的范圍責(zé)任保險適用的范圍十分廣泛，主要包括：各種公眾場所的所有者、經(jīng)營者、管理者；各種產(chǎn)品的生產(chǎn)者、銷售者、維修者等等第13頁，共24頁，2023年，2月20日，星期三保險責(zé)任

賠償范圍保險人負(fù)責(zé)賠償被保險人對第三者造成的依法應(yīng)負(fù)賠償責(zé)任的人身傷害與財產(chǎn)損失。但是，保險人只對第三者財產(chǎn)的直接損失負(fù)責(zé)賠償，對間接損失一般不予負(fù)責(zé)。例如：第三者死亡及喪葬費用、殘廢與醫(yī)療費用。因賠償糾紛引起的訴訟、律師費用及其他是先經(jīng)保險人同意支付的費用。第14頁，共24頁，2023年，2月20日，星期三賠償限額賠償限額作為保險人承擔(dān)賠償責(zé)任的最高限額，通常有以下幾種類型：1、每次責(zé)任事故或同一原因引起的一系列責(zé)任事故的賠償限額為最高限額，它又分為財產(chǎn)損失賠償限額和人身傷害賠償限額；2、保險期內(nèi)累計的賠償限額不得超過最高限額，它又分為累積的財產(chǎn)損失賠償限額和累積的人身傷害賠償限額3、在某些情況下，保險人也將財產(chǎn)損失和人身損失兩個賠償限額合成一個限額或者只規(guī)定每次事故和同一原因引起的一系列責(zé)任事故的賠償限額，而不規(guī)定累計賠償限額。第15頁，共24頁，2023年，2月20日，星期三家庭責(zé)任風(fēng)險的管理決策規(guī)范自身的行為，避免責(zé)任風(fēng)險。對于造成損失較大的風(fēng)險，可以采取措施轉(zhuǎn)移可能造成的損失。了解國家政策、法律的有關(guān)規(guī)定，避免可能發(fā)生的責(zé)任風(fēng)險。第16頁，共24頁，2023年，2月20日，星期三

案例:張先生今年33歲，自己開了一個小公司，年收入20萬-30萬之間。妻子在家照顧周歲的寶寶，計劃一年后出去工作，家庭平均月支出6000元/月。目前家庭有三室兩廳的住房一套，無貸款，無車，準(zhǔn)備年前買10萬左右車，另計劃明年再購房一套，現(xiàn)有金融資產(chǎn)100萬左右，其中股票、基金投資30萬左右，其余都用作生意資金周轉(zhuǎn)。第17頁，共24頁，2023年，2月20日，星期三雖然家庭積累了一定的財富，但考慮到目前家中經(jīng)濟收入全部來源自己，家庭抵御風(fēng)險的能力非常脆弱，張先生萌生了制定一個家庭安全保障的計劃。第18頁，共24頁，2023年，2月20日，星期三家庭成員年齡職業(yè)年收入?yún)⒓由绫Ｇ闆r保障需求先生33歲經(jīng)商20萬無意外，重疾，養(yǎng)老，住院醫(yī)療太太28歲家庭主婦0萬無意外，重疾，養(yǎng)老，住院醫(yī)療寶寶1歲居民醫(yī)保意外，重疾，教育，住院醫(yī)療家庭基本情情況第19頁，共24頁，2023年，2月20日，星期三財務(wù)狀況分析以年收入20萬，支出7萬2來算，結(jié)余比率64%，說明家庭每年用于未來規(guī)劃的資金充足，可用于投資增加理財收入。家庭收入來源單一，完全依賴先生的經(jīng)營所得，如果先生收入中斷，將給家庭財務(wù)帶來很大沖擊。3．雖然一定的現(xiàn)金存款，但都用于生意周轉(zhuǎn)，家庭流動資產(chǎn)不明確，做生意資金和家庭生活資金要有明確劃分，以保證家庭財務(wù)質(zhì)量。第20頁，共24頁，2023年，2月20日，星期三保險規(guī)劃風(fēng)險評估所謂風(fēng)險評估，是對潛在風(fēng)險給家庭所造成的財務(wù)損失進行詳細(xì)測算，從而制定合適的保險計劃?！怠当ｋU計劃設(shè)計思路1、保險額度全面覆蓋家庭保障需求缺口，保險費用控制在家庭年收入10%左右，不影響家庭生活品質(zhì)。第21頁，共24頁，2023年，2月20日，星期三4．家庭應(yīng)債能力足夠，可以適當(dāng)貸款以增加家庭資產(chǎn)，如購房購車，都可以采取首付后貸款方式。5．雖然有30萬金融投資資產(chǎn)，但沒有理財收入，應(yīng)多聽取專家意見，合理配置投資資產(chǎn)，在風(fēng)險可控的情況下，增加資產(chǎn)投資報酬。6、家庭主要成員保障不足，不能抵御意外風(fēng)險。第22頁，共24頁，2023年，2月20日，星期三2、解決現(xiàn)