住房公積金個人貸款業(yè)務(wù)操作流程

住房公積金個人貸款業(yè)務(wù)操作流程為進(jìn)一步優(yōu)化個人住房公積金貸款業(yè)務(wù)操作流程，提高工作效率，有效防范和控制業(yè)務(wù)風(fēng)險，明確責(zé)任、規(guī)范管理，根據(jù)《公積金管理條例》和《西寧市公積金貸款管理辦法》，結(jié)合具體實際，特制定本操作流程。第一章貸款申請受理［人員］受托銀行貸款業(yè)務(wù)經(jīng)辦員。（以下簡稱貸款經(jīng)辦員）［職責(zé)］向借款申請人提供業(yè)務(wù)咨詢，受理貸款申請，收集貸款申請資料。審核貸款資料是否完整、真實、有效。操作基本要求一、接受咨詢貸款經(jīng)辦員接受個人客戶的貸款申請咨詢，說明申請貸款應(yīng)具備的條件和應(yīng)提交的資料。二、貸款申請受理貸款經(jīng)辦員按照個人公積金貸款業(yè)務(wù)的規(guī)定，要求借款申請人按貸款管理規(guī)定提供申請資料，主要包括：西寧住房公積金管理中心（以下簡稱中心）貸款審批表；有效身份證件：（含身份證、軍官證、護(hù)照等；戶籍證明（戶口簿；婚姻狀況證昵結(jié)婚證、離婚證、未婚證明等收入證明（工資存折或工資條）；首付款收據(jù)；商品房買賣合同或單位集資建房協(xié)議書和集資建房的證明；一方為個體法人的提供本公司或經(jīng)營場所的營業(yè)執(zhí)照、稅務(wù)登記證及近期的稅票；9.有第三方擔(dān)保的提供擔(dān)保人收入證明、身份證及擔(dān)保人擔(dān)保承諾聲明；10、出具在其它中心交納的公積金和銀行交繳證明及明細(xì)清單；11、購買二手住房的提供上述材料外還應(yīng)出具房屋買賣契約、契稅發(fā)票、房屋評估報告及過戶后的房產(chǎn)證、土地證（三個月內(nèi)有效）。貸款經(jīng)辦員根據(jù)借款申請人提供的資料，判斷貸款申請是否符合中心規(guī)定的貸款條件，判斷要點包括：借款申請人公積金交納是否正常；借款申請人年齡是否符合所申請貸款年限的要求；借款申請人能否提供合法有效的身份證明和收入證明；貸款資料是否完整、真實、有效。第二章貸款調(diào)查［人員］貸款經(jīng)辦員、中心信貸員。［職責(zé)］對借款申請人及貸款申請資料進(jìn)行調(diào)查，調(diào)查實行雙人調(diào)查，調(diào)查人對貸款資料的真實性負(fù)調(diào)查責(zé)任，參與客戶談話，簽署調(diào)查意見。受托銀行一般應(yīng)在收齊資料后個工作日內(nèi)完成調(diào)查工作并做出答復(fù)。［操作基本要求一、查詢：查詢?nèi)嗣胥y行個人征信系統(tǒng)，了解借款人（含配偶、擔(dān)保人）信用狀況，并打印查詢記錄；查詢公積金繳納情況；二、驗資：了解建設(shè)單位資質(zhì)、提供樓盤五證及在建樓盤的建設(shè)情況；三、審閱：審閱貸款資料，有疑問的，要電話聯(lián)系借款申請人，或約見客戶談話或上門核實貸款資料的真實性及相關(guān)基本情況等。審閱要點包括：貸款資料是否完整齊全、真實有效；借款申請人的職業(yè)是否穩(wěn)定，收入是否合理，是否具備足夠的償債能力；借款申請人是否有固定住所和固定電話；貸款金額是否合理。貸款資料不全的，貸款經(jīng)辦員要通知借款申請人補(bǔ)齊資料，對貸款資料中按規(guī)定留存復(fù)印件的，要核對復(fù)印件與原件是否一致并在復(fù)印件中加蓋與原件核對一致的字樣，并與中心信貸員共同簽名確認(rèn)。四、面談。約見借款申請人含共同借款申請人和擔(dān)保人當(dāng)面核驗借款申請人或擔(dān)保人身份，并進(jìn)行雙人見客談話，要點包括：1、貸款申請是否自愿屬實、準(zhǔn)備貸款金額及年限；2、所購房屋詳細(xì)地址、面積、單價；3、家庭收入是否穩(wěn)定、家庭供養(yǎng)人口，是否能做到按時還款；4、有無負(fù)債、家庭戶籍所在地及婚姻狀況情況等；5、擔(dān)保人是否能按照擔(dān)保承諾聲明履行擔(dān)保責(zé)任及擔(dān)保期間的注意事項。做好談話記錄，由借款人含共同借款申請人和擔(dān)保人和經(jīng)辦人共同簽字確認(rèn)，并核對借款申請人簽名筆跡是否清晰、與貸款申請表的簽字是否一致。五、現(xiàn)場實況調(diào)查。對借款申請人或配偶要進(jìn)行雙人現(xiàn)場核實，要點包括：樓盤建設(shè)情況、工資收入情況、借款申請人或配偶所在單位經(jīng)營狀況、是否具有穩(wěn)定性、提供的資料是否真實等。對有疑義的做進(jìn)一步的重點調(diào)查。對調(diào)查環(huán)節(jié)中發(fā)現(xiàn)以下情況的，要終止調(diào)查，拒絕借款人的貸款申請，并向借款申請人說明情況，通知其取回貸款申請資料：借款申請人在中心或商業(yè)銀行有貸款和已還清且在貸款期間產(chǎn)生不良貸款的客戶；借款申請人已為他人做擔(dān)保；已查知借款申請人提供了虛假身份證件、虛假購買合同、虛假證明等；已查知借款申請人的貸款用途虛假。經(jīng)核實具備貸款條件的由貸款經(jīng)辦員錄入信息并對錄入信息的真實性和準(zhǔn)確性負(fù)責(zé)。簽署初審意見后移交公積金中心審貸員。第三章貸款審查審批［人員］中心審貸員、審貸會成員。［職責(zé)］對貸款申請從信貸政策、規(guī)章制度和風(fēng)險控制角度進(jìn)行全面審查，并在工作范圍內(nèi)對貸款進(jìn)行審查審批，對資料的完整性與合規(guī)性負(fù)審查審批責(zé)任，對審查意見是否合法合規(guī)、風(fēng)險識別是否全面、避險措施是否具體可行承擔(dān)審批責(zé)任。審查審批人應(yīng)在收到貸款資料后7個工作日內(nèi)完成審查審批。［操作基本要求一、資料接收中心審貸員接收貸款經(jīng)辦行貸款資料，按移交清單逐一核對并當(dāng)面登記簽收。二、貸款審查1、資料審閱。審貸員接收貸款資料后，對貸款資料的完整性和合規(guī)性進(jìn)行審查。審查要點包括：（1）貸款申請資料是否齊全，要素填寫是否規(guī)范；（2）貸款申請資料信息是否一致；（3）借款申請人資格、資信情況是否符合有關(guān)規(guī)定；（4）借款申請人還款來源是否充足，收入狀況是否真實；（5）具備擔(dān)保的，是否簽訂擔(dān)保承諾書表示同意；（6）貸款金額、期限、利率、還款本息是否符合相關(guān)規(guī)定；（7）調(diào)查意見是否真實客觀。貸款資料不全的，審貸員要通知貸款經(jīng)辦行盡快補(bǔ)齊。2、簽署審貸意見。審貸員在申請審批表中簽署審貸意見，包括貸款額度、期限等。3、審貸會審批。審查同意的上報中心審貸會審批。中心審貸會審批個人貸款的總體原則是“審貸分離、一票否決”。對銀行貸款經(jīng)辦員和中心審貸員審核通過的貸款資料集中匯總統(tǒng)一上報審貸會。中心召開審貸會采取由中心審貸員匯報貸款審查情況，審貸會成員根據(jù)借款人情況發(fā)表意見，貸款最終審批由中心審貸會成員討論決定，實行一票否決制。對中心審貸員及審貸會未批的資料由受托銀行負(fù)責(zé)向客戶解釋并說明退回資料的理由，不得向中心推諉。第四章辦理貸款手續(xù)［人員］貸款經(jīng)辦員公證處公證員中心貸后管理員［職責(zé)］貸款經(jīng)辦員：負(fù)責(zé)對審批同意貸款合同的簽訂，房產(chǎn)、土地抵押的辦理，此項工作應(yīng)在收到貸款審批屁個工作日內(nèi)完成。公證處公證員：負(fù)責(zé)對借款人房產(chǎn)、土地抵押的公證及資料的裝訂，此項工作應(yīng)在收到貸款資料后3個工作日內(nèi)完成。中心貸后管理員：負(fù)責(zé)貸款文件的起草、對公證后資料裝訂的完整合規(guī)性負(fù)責(zé)；下發(fā)委貸通知書向受托銀行撥付款項。此項工作應(yīng)在收到貸款資料時工作日內(nèi)完成。［操作基本要求一、貸款資料的移交1、簽署審批意見。中心信貸科負(fù)責(zé)人根據(jù)審貸會簽署的審批意見將貸款資料移交各受托銀行。2、簽署合同。貸款經(jīng)辦員根據(jù)中心審批的意見通知借款人簽訂借款合同，辦理房產(chǎn)及土地的抵押，確保中心審批意見、抵押金額、期限、利率相一致。3、合同的公證。公證處公證員收到銀行送交完整的貸款資料后，核對借款人及配偶的真實身份后對借款抵押合同進(jìn)行公證，并裝訂資料一式三份，一份移交受托銀行，一份移交公積金中心，一份公證處留存。二、貸款的發(fā)放中心貸后管理員對公證后的貸款資料經(jīng)核對無誤后，打印委貸通知書交主管人員簽字劃撥貸款資金。并在貸款發(fā)放后一周內(nèi)將貸款資料整理立卷后交檔案管理員。受托銀行應(yīng)在貸款發(fā)放后次月內(nèi)將貸款資料整理交本行存檔。第五章違約貸款催收［人員］中心貸后管理員受托銀行固定催收員［職責(zé)］中心貸后管理員：負(fù)責(zé)本中心貸款催收工作的組織和督導(dǎo)，并定期進(jìn)行檢查和通報。受托銀行固定催收員：負(fù)責(zé)本行放貸資金的催繳催收，對出現(xiàn)違約的個人貸款借款人及擔(dān)保人進(jìn)行催收，并將催收情況上報本行和中心，同時接受中心的檢查和督導(dǎo)。［操作基本要求中心貸后管理員應(yīng)按月對貸款進(jìn)行五級分類，并向受托銀行提供違約借款人名單，按月下達(dá)催收任務(wù)，組織和監(jiān)督受托銀行進(jìn)行催收。催收方式包括：一、電話催收催收人員要及時對違約貸款進(jìn)行電話催收，并及時記錄有關(guān)信息，對電話催收發(fā)現(xiàn)號碼空號或錯誤等情況的，要通過上門查找等方式積極查找借款人的有效聯(lián)系方式，并更改借款人信息。二、寄發(fā)《個人貸款催收函》。借款人不在本市工作的，催收人員將填寫《個人貸款催收函》蓋章后通過郵局以掛號信寄發(fā)，郵局蓋章確認(rèn)，定期歸檔。三、上門催收1、填寫催收通知書，送達(dá)違約借款人和擔(dān)保人簽收。貸款逾期個月以上未歸還貸款的，催收人員應(yīng)進(jìn)行上門催收，貸款有擔(dān)保人的，應(yīng)同時對擔(dān)保人一并進(jìn)