商保與社保(何慧軍)概要課件

社保與商保什么是社會(huì)保險(xiǎn)？

1、國(guó)家通過(guò)立法，2、由勞動(dòng)者、勞動(dòng)單位、國(guó)家三方共同籌集資金，3、在勞動(dòng)者年老、疾病、工傷、生育、殘疾、失業(yè)、死亡等遇到風(fēng)險(xiǎn)時(shí)，4、給予最基本的物質(zhì)幫助，5、以保障其基本生活的一種制度。

社保是國(guó)家強(qiáng)制的，低保障、廣覆蓋的保險(xiǎn)社保是勞動(dòng)者在生育、年老、患病、死亡、傷殘、待業(yè)等情況下，暫時(shí)或永久喪失勞動(dòng)能力或中斷勞動(dòng)而不能獲得勞動(dòng)報(bào)酬，本人及供養(yǎng)直系親屬失去生活收入時(shí)，從國(guó)家和社會(huì)獲得物質(zhì)幫助的一種由國(guó)家立法建立的社保制度。包括生、老、病、死、傷、殘、失業(yè)等勞動(dòng)者普遍遇到的七大風(fēng)險(xiǎn)。簡(jiǎn)單的說(shuō)就是用健康人、年輕人繳的保費(fèi)，賠給病人和老人。社會(huì)保險(xiǎn)構(gòu)成養(yǎng)老保險(xiǎn)醫(yī)療保險(xiǎn)失業(yè)保險(xiǎn)工傷保險(xiǎn)生育保險(xiǎn)社會(huì)養(yǎng)老金新構(gòu)成資格：達(dá)到退休年齡：男60歲，女工50歲，女干、女個(gè)體戶(hù)55歲，月領(lǐng)養(yǎng)老金，個(gè)人繳費(fèi)年限須累積滿(mǎn)15年?；攫B(yǎng)老金構(gòu)成基本養(yǎng)老金（統(tǒng)籌帳戶(hù)）個(gè)人帳戶(hù)養(yǎng)老金喪葬補(bǔ)助金月養(yǎng)老金：個(gè)人帳戶(hù)儲(chǔ)存額÷120未領(lǐng)完身故，余額可繼承，領(lǐng)完為止基數(shù)=

（當(dāng)?shù)厣弦荒暝趰徛毠ぴ缕骄べY+本人月平均繳費(fèi)工資的）÷2繳費(fèi)每滿(mǎn)1年發(fā)給基數(shù)的1%喪葬費(fèi)+一次性救濟(jì)金目前死亡支付2200元（1200+1000）

社保的繳費(fèi)狀況

社保養(yǎng)老的繳納比例是職工工資總額的29%，這其中，單位補(bǔ)貼21%，而職工自負(fù)8%，每個(gè)月從工資上面扣除；而這8%當(dāng)中，真正到最后打到個(gè)人養(yǎng)老帳戶(hù)上面，只有個(gè)人交的這8%，而剩下單位負(fù)擔(dān)的21%則都是社會(huì)統(tǒng)籌了，就是說(shuō)用在別人身上了；再說(shuō)社保醫(yī)療這一塊，現(xiàn)在每個(gè)月從工資上面扣除醫(yī)療社保118元左右，一年扣下來(lái)就是1416元，而這其中只有400元是在每年的4月份由社保局打在職工參保的社保醫(yī)療卡上，作為每年的門(mén)診醫(yī)療費(fèi)用，如果超額，則自己負(fù)擔(dān)，沒(méi)有超額，則可以留在以后年度。那么，工資上面每年扣下來(lái)1416元，去掉那400元，還有1016元哪里去了？統(tǒng)籌了。

養(yǎng)老金計(jì)算公式基本養(yǎng)老金=基礎(chǔ)養(yǎng)老金+個(gè)人帳戶(hù)養(yǎng)老金?；A(chǔ)養(yǎng)老金按本人退休時(shí)上年本市職工月平均工資的20%計(jì)發(fā)+個(gè)人帳戶(hù)養(yǎng)老金按本人帳戶(hù)儲(chǔ)存額除以120計(jì)發(fā)。以王先生為例90年代初參加工作，目前平均月薪2000元，養(yǎng)老保險(xiǎn)繳費(fèi)期限為15年，假設(shè)10年后社會(huì)平均工資為3000元，那么退休后，他在變化前后各能領(lǐng)取多少養(yǎng)老金呢？3000元×20%+2000×8%×12月×15年÷120＝840元即使不考慮通脹對(duì)物價(jià)的影響，840元也與3000元產(chǎn)生了巨大差距。到王先生50多歲的時(shí)候物價(jià)已經(jīng)上漲到什么程度？840元能維持最低生活水平嗎？社保與商業(yè)保險(xiǎn)的區(qū)別

●第一：社保交費(fèi)每年都會(huì)增加，而商業(yè)保險(xiǎn)交費(fèi)固定不變。

●第二：社保養(yǎng)老沒(méi)有受益人，如果中間出現(xiàn)意外，交的錢(qián)可能比領(lǐng)的錢(qián)多，而商業(yè)保險(xiǎn)不管在哪種情況下，保證拿的錢(qián)比交的錢(qián)多，即使沒(méi)有領(lǐng)到規(guī)定的年限，后代也可繼承大筆的身故保障金。

●第三：社會(huì)醫(yī)保不能豁免保費(fèi)，發(fā)生重大疾病時(shí)，社會(huì)醫(yī)保還需繼續(xù)交錢(qián)，而商業(yè)保險(xiǎn)有豁免功能，由保險(xiǎn)公司代交剩下的保費(fèi)！

●第四：社會(huì)醫(yī)保保險(xiǎn)責(zé)任有限，有很多不可保責(zé)任，如某些藥品（新藥、進(jìn)口藥、貴藥等）以及一些診療項(xiàng)目不在報(bào)銷(xiāo)范圍之內(nèi)，再如交通意外傷害、食物中毒造成的傷害、醫(yī)療事故或其它責(zé)任造成的傷害、重要器官移植等都不在可保范圍之內(nèi)，而商業(yè)保險(xiǎn)可以100%保額報(bào)銷(xiāo)，并且還有津貼型保險(xiǎn)，彌補(bǔ)生病請(qǐng)假帶來(lái)的收入損失和部分醫(yī)療費(fèi)！

比如一個(gè)重病人，需要打針，這里有兩個(gè)針劑，一個(gè)是社保不好報(bào)銷(xiāo)的，只要一針就好了，另一個(gè)是社保報(bào)銷(xiāo)的，要打五針才好，你說(shuō)病人自己希望打哪一針？進(jìn)口針劑社保不好報(bào)銷(xiāo)，那么，沒(méi)有買(mǎi)保險(xiǎn)的人只好受那五針之苦了。

下面請(qǐng)看一個(gè)實(shí)例：

現(xiàn)在如果住院，醫(yī)院里面會(huì)先收押金2000元，那么，這2000元中，800元是要自負(fù)的，還有1200元可以在社保那里報(bào)銷(xiāo)，按照實(shí)際的操作水平，外國(guó)進(jìn)口藥和非社保藥都不好報(bào)銷(xiāo)，那么實(shí)際用下來(lái)，據(jù)統(tǒng)計(jì)，能夠報(bào)銷(xiāo)的比例一般在55%--60%左右已經(jīng)是很好了，那么，就是說(shuō)，那1200元一般在社保可以報(bào)銷(xiāo)600元左右，這樣一來(lái)，800元加600元=1400元還是要自己負(fù)擔(dān)的。因此，參加社保，還是很不夠的，還要自己負(fù)擔(dān)很多的醫(yī)療費(fèi)用，只能是最基本的社會(huì)平均水平的保障。那么，在參加社保的情況下，我們當(dāng)然有必要參加我們的商業(yè)保險(xiǎn)，作為一個(gè)補(bǔ)充，可以更好的省錢(qián)?！竦谖澹荷鐣?huì)醫(yī)保為事后報(bào)銷(xiāo)（即出院結(jié)算后才能報(bào)銷(xiāo)），下有門(mén)檻費(fèi)（即免賠額，對(duì)免賠額以下部分不予報(bào)銷(xiāo)），上有封頂線（對(duì)超過(guò)部分按一定比例報(bào)銷(xiāo)），而商業(yè)保險(xiǎn)只要確診合同中約定的重大疾病，即可憑醫(yī)院的診斷證明獲得賠付，且不管交了幾次費(fèi)用，都賠付保額，為被保人選擇更好的醫(yī)療設(shè)備/藥品/服務(wù)贏得更佳的醫(yī)療結(jié)果，甚至是為增加存活的幾率提供了可貴的經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)！

●第六：社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)只能滿(mǎn)足最低生活水平的需求，且未來(lái)每年領(lǐng)取是不確定的，如果在沒(méi)有領(lǐng)取前發(fā)生意外身故，只能拿回個(gè)人帳戶(hù)里的錢(qián)和喪葬費(fèi)、撫恤金，而沒(méi)有別的補(bǔ)償；而商業(yè)保險(xiǎn)領(lǐng)多少由自己決定，而且是一定領(lǐng)那么多，還有紅利抵制通貨膨脹，讓自己的老年時(shí)代過(guò)上更豐盛的生活，即使被保人身故時(shí)不僅剩下的保費(fèi)由保險(xiǎn)公司代交，而且也可由家人繼續(xù)領(lǐng)取養(yǎng)老金！

養(yǎng)老保險(xiǎn)亟待完善1、基本養(yǎng)老保險(xiǎn)覆蓋面低，城鄉(xiāng)發(fā)展不平衡社會(huì)基本養(yǎng)老保障覆蓋人口1·88億人，占人口總數(shù)的比例為19·56%，低于世界勞工組織確定的20%的國(guó)際最低標(biāo)準(zhǔn)。城鎮(zhèn)人口參保比例為33·42%，參加農(nóng)村養(yǎng)老保險(xiǎn)人數(shù)僅為5374萬(wàn)人，約占農(nóng)村人口總數(shù)的7·22%。2、基本養(yǎng)老保險(xiǎn)基金缺口大，可持續(xù)性不強(qiáng)。老齡化的加速、預(yù)期壽命的提高、養(yǎng)老保障體系出現(xiàn)較大資金缺口、社會(huì)基金統(tǒng)籌長(zhǎng)期透支個(gè)人帳戶(hù)，造成個(gè)人帳戶(hù)“空賬”運(yùn)行。中國(guó)人民大學(xué)專(zhuān)題研究表明，在新舊養(yǎng)老制度的轉(zhuǎn)軌過(guò)程中，產(chǎn)生約8億人民幣的養(yǎng)老金債務(wù)總額。社會(huì)基金理事長(zhǎng)項(xiàng)懷誠(chéng)引用世界銀行提供的養(yǎng)老金債務(wù)總額—9·15億。社保醫(yī)療保險(xiǎn)明顯不足覆蓋面窄目前，我國(guó)仍有80%的農(nóng)村居民、50%的城鎮(zhèn)居民沒(méi)有醫(yī)療保障，與此同時(shí)，全國(guó)醫(yī)療費(fèi)的增長(zhǎng)幅度已經(jīng)大大超過(guò)了居民收入的增長(zhǎng)水平，低收入群體的醫(yī)療費(fèi)用負(fù)擔(dān)較重。瑞士發(fā)布的研究報(bào)告估計(jì)2007年中國(guó)在醫(yī)療保健上的支出將超過(guò)1萬(wàn)億元人民幣，病人自己負(fù)擔(dān)的費(fèi)用占比為53%,明顯高于其他國(guó)家。衛(wèi)生部的統(tǒng)計(jì)表明目前我國(guó)每年的醫(yī)療消費(fèi)中，住院醫(yī)療費(fèi)所占比例高達(dá)86%。這說(shuō)明，即使有社保，一旦有病人需要住院治療，有相當(dāng)一部分住院治療費(fèi)用需要消費(fèi)者自己掏腰包。

基本醫(yī)療保障只能是低水平的，"保"而不是"包"。"保"即有一個(gè)基本的保障，超出部分主要應(yīng)通過(guò)商業(yè)保險(xiǎn)解決。實(shí)際報(bào)銷(xiāo)比例低門(mén)診費(fèi)用的高起付線和50%的自費(fèi)比例以及對(duì)報(bào)銷(xiāo)范圍的限制，使得百姓花費(fèi)的一醫(yī)療費(fèi)只能得到部分報(bào)銷(xiāo)，個(gè)人實(shí)際比例自費(fèi)比例為60%-80%左右，遠(yuǎn)不能滿(mǎn)足廣大市民的需求。住院費(fèi)因起付線和報(bào)銷(xiāo)范圍的因素，使一筆萬(wàn)元左右的住院費(fèi)用，自己承擔(dān)比例約為30%，而一筆10萬(wàn)元左右的大病住院費(fèi)用，40%-50%由自己承擔(dān)。新藥、進(jìn)口藥、貴藥都不在社會(huì)醫(yī)保報(bào)銷(xiāo)范圍之內(nèi)。各類(lèi)意外事故，如交通事故所造成的醫(yī)療費(fèi)用，社會(huì)醫(yī)保是不報(bào)銷(xiāo)的。

有很多認(rèn)為自己有了社保，就不需要其它保險(xiǎn)了，其實(shí)這是個(gè)很大的觀念誤區(qū)。

社保是電風(fēng)扇，商業(yè)保險(xiǎn)就是空調(diào)；社保是九年國(guó)民義務(wù)教育，商業(yè)保險(xiǎn)就是高中、大學(xué)，甚至碩士、博士；社保是內(nèi)衣，商業(yè)保險(xiǎn)就是外套，除了遮羞，還能取暖……朱總理曾經(jīng)說(shuō)過(guò)：“社保是個(gè)好東西，可中國(guó)的現(xiàn)狀決定了我們只能保不能包！”有一個(gè)比喻：在寒冷的冬季，屋外是冰天雪地，屋里面有火熱爐子。在屋里面，我們是不是只要穿一件羊毛衫就夠了？但如果你要出門(mén)到外面冰天雪地的世界去，是否應(yīng)該穿一件大衣？社保，就相當(dāng)于那件羊毛衫，維持最低的保障，而我們的商業(yè)保險(xiǎn)就相當(dāng)于那件遮風(fēng)擋雨的大衣，是必不可少的生活質(zhì)量的保障。

所以，如果費(fèi)用合理，而且是我們能夠承擔(dān)的，何樂(lè)不擁有一些社保之外的保障呢？

社會(huì)保險(xiǎn)就好象是木門(mén)，現(xiàn)代家庭仍需要加裝；更堅(jiān)固可靠的鐵門(mén)---商業(yè)保險(xiǎn)，才能高枕無(wú)憂。

目前幾乎家家戶(hù)戶(hù)都會(huì)在木門(mén)之外再加裝一道堅(jiān)固的鐵門(mén)，因?yàn)槟鹃T(mén)比較薄弱，不足以保障家庭安