第二章商業(yè)銀行經(jīng)營環(huán)境與發(fā)展趨勢(精)

其次章商業(yè)銀行的經(jīng)營環(huán)境和發(fā)展趨勢

20世紀(jì)80年頭以來，商業(yè)銀行的經(jīng)營環(huán)境發(fā)生了重大而深刻的變更。而進(jìn)入21世紀(jì)以后，經(jīng)濟(jì)全球化和金融國際化的發(fā)展使上述變更及發(fā)展趨勢進(jìn)一步加強(qiáng)。通過對本章的學(xué)習(xí)，要求學(xué)生了解商業(yè)銀行的經(jīng)營環(huán)境及其變更，并結(jié)合銀行經(jīng)營環(huán)境的變更，相識并分析商業(yè)銀行的發(fā)展趨勢。學(xué)習(xí)目標(biāo)

2.1商業(yè)銀行經(jīng)營環(huán)境2.2商業(yè)銀行發(fā)展的新趨勢2.1商業(yè)銀行經(jīng)營環(huán)境1宏觀經(jīng)濟(jì)環(huán)境

2監(jiān)管環(huán)境3競爭環(huán)境

4市場環(huán)境

服務(wù)對象宏觀經(jīng)濟(jì)其他金融業(yè)監(jiān)管機(jī)構(gòu)商業(yè)銀行1.宏觀經(jīng)濟(jì)環(huán)境

總體目標(biāo)：經(jīng)濟(jì)增長充分就業(yè)物價穩(wěn)定國際收支平衡衡量指標(biāo):國內(nèi)生產(chǎn)總值失業(yè)率通貨膨脹率國際收支宏觀經(jīng)濟(jì)發(fā)展目標(biāo)及其衡量指標(biāo)1.1經(jīng)濟(jì)周期

分為四個階段：旺盛衰退蕭條復(fù)蘇一般來說，假如經(jīng)濟(jì)處于旺盛時期，銀行業(yè)整體的經(jīng)營狀況就會比較好；假如經(jīng)濟(jì)處于嚴(yán)峻的衰退之中，那么銀行業(yè)整體上也難以保持健康。舉例：1．2經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)

指從不同角度考察的國民經(jīng)濟(jì)構(gòu)成產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)：第一產(chǎn)業(yè)其次產(chǎn)業(yè)第三產(chǎn)業(yè)第三產(chǎn)業(yè)包括銀行服務(wù)，其發(fā)達(dá)程度影響銀行的發(fā)展支出結(jié)構(gòu)消費(fèi)投資凈出口支出結(jié)構(gòu)確定銀行的業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)如：零售銀行發(fā)展戰(zhàn)略1.3經(jīng)濟(jì)全球化與金融全球化經(jīng)濟(jì)的全球化金融全球化銀行的全球化給銀行帶來巨大影響小探討：當(dāng)前我國銀行業(yè)經(jīng)營的宏觀經(jīng)濟(jì)環(huán)境如何？是否存在惡化現(xiàn)象？有哪些表現(xiàn)？

銀行監(jiān)管是指銀行監(jiān)管當(dāng)局依據(jù)國家法律法規(guī)的授權(quán)，對整個銀行業(yè)（包括銀行機(jī)構(gòu)以及銀行機(jī)構(gòu)在金融市場上的全部業(yè)務(wù)活動）實(shí)施的監(jiān)督管理。2.監(jiān)管環(huán)境政府對銀行業(yè)進(jìn)行監(jiān)管的緣由

銀行是高風(fēng)險的行業(yè)。（為什么？有哪些風(fēng)險？）1、為了愛護(hù)儲戶的利益和維護(hù)金融體系的穩(wěn)定。2、為了愛護(hù)和發(fā)揮銀行的作用，促進(jìn)經(jīng)濟(jì)健康發(fā)展。3、為銀行業(yè)創(chuàng)建一個公允的競爭環(huán)境政府對銀行業(yè)進(jìn)行監(jiān)管的原則(新駱駝評級制度)

謹(jǐn)慎原則——“CAMELS”原則C：Capital資本，最重要的是對資本足夠率的監(jiān)管A：Asset資產(chǎn)，如資產(chǎn)的規(guī)模、結(jié)構(gòu)M：Management管理，即管理者的實(shí)力E：Earning收益，即盈利實(shí)力L：Liquidity清償實(shí)力，銀行滿足提款和借款需求的實(shí)力S：Sensilivily敏感性

政府對銀行業(yè)監(jiān)管的主要內(nèi)容

銀行業(yè)的準(zhǔn)入

銀行資本的足夠性

銀行的清償實(shí)力

銀行業(yè)務(wù)活動的范圍

貸款的集中程度

存款保險制度要求商業(yè)銀行按存款額的大小和確定的保險費(fèi)率繳納保險費(fèi)給存款保險機(jī)構(gòu)，當(dāng)投保銀行經(jīng)營破產(chǎn)或發(fā)生支付困難時，存款保險機(jī)構(gòu)在確定限度內(nèi)代為支付。

存款保險制度的存在增加了社會對商業(yè)銀行的監(jiān)管，同時也刺激了商業(yè)銀行進(jìn)行高風(fēng)險的投資。存款保險制度存款保險制度的組織形式我國銀行監(jiān)管法律制度的變更：

無外部監(jiān)管規(guī)則階段：1948-1984銀行監(jiān)管法律制度的初始確立階段：1984-1994銀行監(jiān)管法律制度的中級演進(jìn)階段：1995-2003銀行監(jiān)管法律制度的高級演進(jìn)階段：2003年以后進(jìn)入專業(yè)型監(jiān)管階段。

我國銀行監(jiān)管存在的主要缺陷及其對策缺陷：監(jiān)管協(xié)調(diào)機(jī)制有待建立銀行內(nèi)部經(jīng)營管理和風(fēng)險限制缺位，監(jiān)管越位監(jiān)管部門分業(yè)立法與監(jiān)管對象跨業(yè)違規(guī)對策：首先，要加快監(jiān)管理念創(chuàng)新步伐，建立適合和支持金融創(chuàng)新的監(jiān)管模式。從單純的合規(guī)性監(jiān)管、靜態(tài)資本足夠率監(jiān)管上升到依據(jù)市場風(fēng)險定價機(jī)制進(jìn)行風(fēng)險監(jiān)管的新模式。其次，要逐步改革現(xiàn)有分業(yè)經(jīng)營、分業(yè)監(jiān)管的框架，為金融機(jī)構(gòu)開展金融業(yè)務(wù)創(chuàng)新創(chuàng)建空間，實(shí)施統(tǒng)一監(jiān)管。聯(lián)系現(xiàn)實(shí)思索：美國商業(yè)銀行這次為何在金融危機(jī)中也會陷得這么深？正是因?yàn)檫@些銀行為了追逐商業(yè)利潤，躲避監(jiān)管，接受了很多新型的“表外業(yè)務(wù)”，結(jié)果當(dāng)表外的巨虧轉(zhuǎn)變成表內(nèi)流淌性缺失的時候，歐美監(jiān)管部門才茅塞頓開，意識到目前監(jiān)管模式的漏洞。3競爭環(huán)境

競爭環(huán)境即指同業(yè)關(guān)系。同業(yè)關(guān)系有合作與競爭兩方面，雙贏結(jié)局舉例：新龜兔賽跑五指爭位

（1）與內(nèi)資金融機(jī)構(gòu)的關(guān)系：與其他銀行機(jī)構(gòu)（競爭）與證券保險等非銀行機(jī)構(gòu)（合作）（2）與外資金融機(jī)構(gòu)的關(guān)系：合作：如人民幣業(yè)務(wù)、不良資產(chǎn)處理方面的合作競爭：如爭奪優(yōu)質(zhì)客戶、金融產(chǎn)品創(chuàng)新、

混業(yè)經(jīng)營等方面我國處于劣勢。4市場環(huán)境

金融創(chuàng)新（1）市場環(huán)境的變更金融脫媒金融創(chuàng)新

金融領(lǐng)域?yàn)榱诉m應(yīng)社會、經(jīng)濟(jì)發(fā)展的須要，有一個不斷演進(jìn)和發(fā)展的過程，而這個過程中的每個環(huán)節(jié)都可看作是一種金融創(chuàng)新。比如：中世紀(jì)歐洲貨幣兌換業(yè)、保管業(yè)向原始銀行的演進(jìn)；世界各國以紙幣代替金屬貨幣流通；我國從70年頭末起先的銀行體制變革……金融創(chuàng)新尤其是金融產(chǎn)品的創(chuàng)新已經(jīng)成為確定競爭能否成功的“殺手锏”。我國當(dāng)前金融創(chuàng)新存在的問題：1、原創(chuàng)性的創(chuàng)新少，“復(fù)制”的多2、追求盈利的創(chuàng)新多，防范風(fēng)險的創(chuàng)新少

金融脫媒：是指資金繞過商業(yè)銀行等間接金融中介機(jī)構(gòu)，干脆由資金的供應(yīng)方流向資金的需求方，從而降低商業(yè)銀行等間接金融中介機(jī)構(gòu)在整個金融體系中的重要程度。在國際上，金融脫媒已成為經(jīng)濟(jì)發(fā)展的長期趨勢。

(1)主動影響首先，為銀行供應(yīng)大量的風(fēng)險管理工具。其次，為商業(yè)銀行的客戶評價及風(fēng)險度量供應(yīng)了參考標(biāo)準(zhǔn)。最終，促進(jìn)企業(yè)管理水平的提高，為銀行創(chuàng)建和培育良好的優(yōu)質(zhì)客戶。（2）市場環(huán)境的變更對銀行的影響：

(2)挑戰(zhàn)第一，銀行風(fēng)險管理的難度加大。其次，金融脫媒致使銀行的資金來源削減和優(yōu)質(zhì)客戶流失。思索：銀行如何應(yīng)對？①市場的重新定位②對原有客戶服務(wù)的創(chuàng)新2．2商業(yè)銀行發(fā)展的新趨勢2.2.1西方商業(yè)銀行發(fā)展的新趨勢2.2.2對中國商業(yè)銀行的啟示

2.2.1西方商業(yè)銀行發(fā)展的新趨勢

西方商業(yè)銀行的發(fā)展趨勢之一：求大西方商業(yè)銀行的發(fā)展趨勢之二：求全西方商業(yè)銀行的發(fā)展趨勢之三：求廣西方商業(yè)銀行的發(fā)展趨勢之四：求新西方商業(yè)銀行的發(fā)展趨勢之五：求快西方商業(yè)銀行的發(fā)展趨勢之一：求大從“小即是美”到“大即是美”在市場上，只有大到確定規(guī)模才有發(fā)言權(quán)，也只有大到確定的規(guī)模，才有更好的經(jīng)濟(jì)效益?！按蟆钡臉?biāo)準(zhǔn)：①利潤總額②資產(chǎn)規(guī)模③資本數(shù)量大銀行的優(yōu)勢：①能給社會公眾更充分的信念②抗風(fēng)險實(shí)力和應(yīng)付突發(fā)事務(wù)的實(shí)力強(qiáng)③市場影響力較大，因而更簡潔吸引顧客，搶占新市場。（強(qiáng)者愈強(qiáng)、弱者愈弱）④能得到市場的高度關(guān)注和政府的特殊愛護(hù)⑤單位運(yùn)行成本可以更低，特殊是在通過兼并而擴(kuò)大規(guī)模時。銀行“求大”的途徑：通過接受良好的市場擴(kuò)張戰(zhàn)略擴(kuò)大客戶群；客戶通過創(chuàng)新性的金融產(chǎn)品吸引更多、更好的客戶；股東：通過良好的經(jīng)濟(jì)效益爭取股東更好的支持員工：爭取員工更加努力的工作；通過調(diào)整安排比例，增加銀行積累，充溢銀行資本實(shí)力資本通過掛牌上市和每年定期的配股，充溢資本實(shí)力；非上市銀行則要通過定期的定向募集方式爭取擴(kuò)大股東隊(duì)伍，爭取更多的外部資本注人銀行；機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)：通過機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)的擴(kuò)張把銀行的“觸角”進(jìn)一步延長出去。西方商業(yè)銀行的發(fā)展趨勢之二：求全銀行全能化：“無所不能為、無所不去為”:

西方商業(yè)銀行幾乎什么業(yè)務(wù)都能做,于是經(jīng)濟(jì)發(fā)展過程中有了“金融百貨公司”的概念有傳統(tǒng)的商業(yè)銀行業(yè)務(wù)有各種各樣的創(chuàng)新業(yè)務(wù)有典型的投資銀行業(yè)務(wù)有各種非銀行的金融業(yè)務(wù)(基金、信托、租賃、保險代理等)有為一般工商企業(yè)供應(yīng)的各種類似選購 、銷售甚至是計(jì)算機(jī)系統(tǒng)建設(shè)之類的經(jīng)濟(jì)業(yè)務(wù)有一些諸如社會保障、助殘等社會工作銀行全能化的好處:

①分散銀行風(fēng)險，增加其抗風(fēng)險實(shí)力。②可增加銀行盈利。③在銀行經(jīng)營多種業(yè)務(wù)時，盈虧是可以互補(bǔ)的。④可以為客戶、為社會供應(yīng)全方位、多功能的金融服務(wù)。銀行業(yè)全能化的條件：①銀行高科技發(fā)展很快；②銀行的管理法規(guī)日臻完善，中心銀行和其他政府部門對銀行業(yè)的監(jiān)管愈來愈嚴(yán)格；③商業(yè)銀行自身的內(nèi)部管理和內(nèi)部限制也是愈來愈科學(xué)、愈來愈完善。思索：美國和日本是對銀行業(yè)實(shí)行比較嚴(yán)格的分業(yè)經(jīng)營、分業(yè)管理政策的國家，但這兩個國家的銀行仍舊出現(xiàn)問題，甚至有不少大銀行倒閉。而德國和其他一些西歐國家推行全能銀行制度，銀行業(yè)卻很穩(wěn)定，并未出現(xiàn)什么大問題，為什么？西方商業(yè)銀行的發(fā)展趨勢之三：求廣銀行全球化和國際化運(yùn)行的發(fā)展趨勢：

美國商業(yè)銀行在全球化發(fā)展過程中的三種奇妙現(xiàn)象：①美國有眾多的全球跨國銀行一，有在全球覆蓋面最廣的花旗銀行，但是，到目前為止，美國還沒有一家真正意義上的全國性商業(yè)銀行。

②紐約和倫敦是全世界最著名、規(guī)模也最大的國際金融中心，但是，在倫敦的美國銀行卻比在紐約的美國銀行還要多。③美國銀行業(yè)在對外擴(kuò)張的同時，加強(qiáng)對本國銀行業(yè)的愛護(hù)，嚴(yán)格限制外國銀行進(jìn)入美國市場，并縮小其經(jīng)營范圍。西方商業(yè)銀行全球化的主要表現(xiàn)形式：股東全球化機(jī)構(gòu)全球化客戶全球化業(yè)務(wù)全球化利潤來源全球化雇員全球化管理模式的全球化西方商業(yè)銀行的發(fā)展趨勢之四：求新銀行進(jìn)行金融創(chuàng)新的緣由：①社會的進(jìn)步②對新的金融產(chǎn)品和服務(wù)的新需求③回避金融管制；④銀行受環(huán)境所迫，不得不通過創(chuàng)新去求得生存和發(fā)展。商業(yè)銀行創(chuàng)新的特點(diǎn)：①金融創(chuàng)新是一個連綿不斷的過程②金融創(chuàng)新以技術(shù)進(jìn)步為前提③金融創(chuàng)新的“新”與“舊”之間并不存在特別嚴(yán)格的分界線。每次創(chuàng)新都是一場革命，一種破壞性的新創(chuàng)建④金融創(chuàng)新的成本不低，但極易被仿照，且被超越的周期很短西方商業(yè)銀行的發(fā)展趨勢之五：求快網(wǎng)絡(luò)銀行的優(yōu)勢：網(wǎng)絡(luò)銀行的出現(xiàn)和網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的蓬勃發(fā)展使得：速度快成本低便利存款利率高網(wǎng)絡(luò)銀行的缺點(diǎn)：

平安隱患操作上的不便利客戶忠誠度不夠網(wǎng)絡(luò)銀行還處于虧損期

2.2.2對中國商業(yè)銀行的啟示

1.拓寬商業(yè)銀行業(yè)務(wù)范圍，逐步走向混業(yè)經(jīng)營2.深化國有商業(yè)銀行產(chǎn)權(quán)制度改革3.加快處置國有商業(yè)銀行不良貸款4．充分發(fā)揮分支行的銷售優(yōu)勢5．加快金融電子化水平6.加強(qiáng)銀行業(yè)監(jiān)管小故事：據(jù)傳，大英圖書館老館年久失修，在新的地方建了一個新的圖書館。新館建成后，要把老館的書都搬到新館去，但搬這些書須要350萬英鎊的預(yù)算支出，可圖書館沒有這筆錢，政府也沒有這筆開支，眼看雨季就要到了，不立刻搬家損失可能就大了，但館長一籌莫展。

這時，有個館員出了一個辦法，不僅書很快搬了家，而且只花費(fèi)不到150萬英鎊。這個辦法就是，圖書館在報(bào)紙上