淺析農(nóng)村商業(yè)養(yǎng)老保險

淺析農(nóng)村商業(yè)養(yǎng)老保險淺析農(nóng)村商業(yè)養(yǎng)老保險

一、開展農(nóng)村商業(yè)養(yǎng)老保險的必要性

〔一〕農(nóng)村商業(yè)養(yǎng)老保險是對社會養(yǎng)老保險的重要補充。近幾年，國家對農(nóng)民養(yǎng)老保障問題越來越關注，2022年新型農(nóng)村社會養(yǎng)老保險在我國全面遍及，但是社會保險的覆蓋率低、保障金額有限，難以滿足人們老年時正常生活需求，商業(yè)養(yǎng)老保險可以有效彌補社會養(yǎng)老保障的缺乏。商業(yè)養(yǎng)老保險可以提供不同層次的養(yǎng)老保障，滿足不同人群的需要；在人們有勞動能力和經(jīng)濟支付能力的條件下為自己購置一份商業(yè)養(yǎng)老保險，在年老沒有勞動能力時依然可以保證自己的生活質(zhì)量和水平，對年老生活是一種可靠的保障。

〔二〕農(nóng)村商業(yè)養(yǎng)老保險是應對傳統(tǒng)養(yǎng)老模式弱化的有效途徑。我國農(nóng)村傳統(tǒng)養(yǎng)老模式主要有兩種：第一種是家庭養(yǎng)老，依靠家庭成員間的扶助來養(yǎng)老，在我國農(nóng)村主要是指根深蒂固的養(yǎng)兒防老。但是現(xiàn)如今這種模式逐漸在弱化，一局部原因是有些子女由于種種原因而不愿意贍養(yǎng)老人，示例在子女多的情況下就會因為老人財產(chǎn)分配不均等問題導致子女雖有能力但是拒絕撫養(yǎng)老人，導致老人年邁時無人照料，這種情況在農(nóng)村時有發(fā)生。更主要的原因是由于家庭規(guī)模縮小。由于上世紀方案生育政策的影響，導致現(xiàn)今我國農(nóng)村家庭趨向4-2-1或4-2-2結(jié)構(gòu)、這意味著一對年輕的夫婦既要撫養(yǎng)一個或兩個孩子同時又要扶養(yǎng)雙方父母四位老人，無論經(jīng)濟上精力上都很難關照周全，所以家庭養(yǎng)老模式勢必弱化。第二種是土地養(yǎng)老。自古以來土地都是農(nóng)民最主要的經(jīng)濟來源，但是近幾年由于城市建設擴大、小鄉(xiāng)鎮(zhèn)的擴建等占用了很大一局部農(nóng)民耕地，僅僅依靠土地來養(yǎng)老的觀念已經(jīng)禁不住考驗，具有很大的局限性。所以在家庭養(yǎng)老和土地養(yǎng)老弱化的情況下開展商業(yè)養(yǎng)老保險顯得尤為必要。

〔三〕農(nóng)村商業(yè)養(yǎng)老保險是保險行業(yè)開展的機遇。我們國家絕大多數(shù)人口都居住在農(nóng)村，隨著老齡化的嚴峻，農(nóng)村人口養(yǎng)老保障問題更加突出，而農(nóng)村對于保險公司而言幾乎是一個從未開發(fā)的巨大潛在市場，保險公司要抓住這個機遇，利用好農(nóng)村這個巨大的保險市場來擴大養(yǎng)老保險業(yè)務，為保險業(yè)的開展提供更廣大的前景。

〔四〕農(nóng)村居民收入在不斷增加。如今我國綜合國力不斷增強，經(jīng)濟開展迅速，農(nóng)民生活水平不斷提高，可支配收入越來越多，1月19日據(jù)國家統(tǒng)計局頒布數(shù)據(jù)顯示，2022年農(nóng)村居民人均可支配收入11422元，比上年增長8.9%。可以看出隨著農(nóng)民收入的不斷增加，對商業(yè)養(yǎng)老保險的購置更具備支付能力。

二、農(nóng)村商業(yè)養(yǎng)老保險存在的問題

〔一〕農(nóng)村居民對保險的認同度低。保險在人們心中的地位一直有待提高，尤其是農(nóng)村居民，其教育文化水平相對于城鎮(zhèn)較低，對保險的認同度不高，沒有正確的認識到保險的保障作用和功能，甚至錯誤的理解為保險沒有用、浪費錢，對保險充斥排斥情緒。這種誤讀和悲觀情緒成為制約農(nóng)村商業(yè)養(yǎng)老保險的一大問題。

〔二〕農(nóng)村居民未意識到養(yǎng)老風險的存在，購置意識淡薄。現(xiàn)如今在方案生育政策影響下，家庭規(guī)模在縮小，面對4-2-1和4-2-2的家庭結(jié)構(gòu)，子女對父母的贍養(yǎng)壓力是非常大的，甚至是心有余而力缺乏。很多家庭是獨生子女，一旦子女發(fā)生意外，父母晚年沒有勞動能力時將沒有經(jīng)濟來源無依無靠。這些問題將會導致養(yǎng)老存在一定的風險性，但是絕大多數(shù)農(nóng)村居民沒有意識到養(yǎng)老風險的存在及其嚴峻性。依然是根深蒂固的養(yǎng)兒防老思想，即使有足夠的資金去購置商業(yè)養(yǎng)老保險，農(nóng)村居民也會選擇把錢存進銀行或分給子女而不會傾向去買保險。

〔三〕保險公司對保險市場不重視。幾乎所有保險公司都把關注點放在了城市，對農(nóng)村保險市場很少涉足，有的保險公司雖然進入了農(nóng)村保險市場，但并未對農(nóng)村市場進行深入的考察和研究，而只是簡單的把在城市發(fā)展的養(yǎng)老保險業(yè)務、保單轉(zhuǎn)移到了農(nóng)村，通常造成保險費率偏高農(nóng)民無力支付、產(chǎn)品設計與農(nóng)民需求不匹配等問題的出現(xiàn)，這種做法久而久之便會抑制農(nóng)民購置商業(yè)養(yǎng)老保險的積極性。農(nóng)村和城市是兩個完全不同的市場，各有各的特點，對于農(nóng)村市場而言需要保險公司的高度重視。

〔四〕政府的支持力度缺乏。政府對商業(yè)養(yǎng)老保險的支持力度不夠，雖然在2022年8月，?國務院關于加快開展保險效勞業(yè)的假設干意見》中提出了現(xiàn)代保險效勞業(yè)的目標，指出要充沛推進商業(yè)養(yǎng)老，以商業(yè)養(yǎng)老對現(xiàn)有的保障程度較低的養(yǎng)老、醫(yī)療社保提供強有力補充。但是并未對商業(yè)養(yǎng)老保險現(xiàn)狀做出實質(zhì)性的改善，農(nóng)村社會養(yǎng)老保險一直在進行積極的改革，取得了一定成果，但在農(nóng)村商業(yè)養(yǎng)老方面的重視程度不夠，對保險優(yōu)惠力度也不明顯。

三、農(nóng)村商業(yè)養(yǎng)老保險的開展對策

〔一〕保險公司加大宣傳力度。農(nóng)村居民不愿意購置商業(yè)養(yǎng)老保險的主要原因之一是對商業(yè)養(yǎng)老保險不足了解甚至是誤讀，為了改變這種現(xiàn)狀保險公司要加大對養(yǎng)老保險的宣傳力度，使得更多農(nóng)村居民了解商業(yè)養(yǎng)老保險。首先保險公司可以通過挨家挨戶發(fā)放保險宣傳單、在村鎮(zhèn)舉辦義演活動等引起農(nóng)民對養(yǎng)老保險的關注度，并在村里設立小型保險咨詢效勞站，方便農(nóng)民進一步咨詢保單繳費和養(yǎng)老保障金額等相關問題。保險公司還可以通過先向村干部或村鎮(zhèn)里德高望重的人遍及養(yǎng)老保險知識并詳細介紹購置商業(yè)養(yǎng)老保險的必要性，當?shù)玫竭@些人的高度認可后，他們首先會為自己購置一份保險繼而在村里宣傳養(yǎng)老保險的保障作用，農(nóng)村居民可能會對保險公司人員的上門宣傳行為懷有排斥心理，但對于村干部或村里德高望重人的倡議會很容易采納和接受，這樣對商業(yè)養(yǎng)老保險在農(nóng)村的宣傳及發(fā)展大大有力。

〔二〕政府加大政策支持。各行各業(yè)的開展都依賴于政府的導向與政策支持，商業(yè)養(yǎng)老保險在農(nóng)村市場的發(fā)展和深入更離不開政府的扶持。對于農(nóng)村保險市場，由于農(nóng)村居民的經(jīng)濟條件有限，保險公司的保費收入相對于城市一定是偏低的，同時又是一個需要新開拓的市場，前期對農(nóng)村市場的考察、調(diào)研、保單設計、營銷本錢等又會很高，綜合來看養(yǎng)老保險公司的利潤情況不會特別可觀，而商業(yè)養(yǎng)老保險公司又是一個盈利機構(gòu)，如果沒有政府作為強有力的后盾，保險公司將很難有動力深入開拓農(nóng)村養(yǎng)老保險市場。目前面對愈發(fā)嚴重的老齡化形式，我國養(yǎng)老問題亟需解決，在農(nóng)村更是急需商業(yè)養(yǎng)老保險來緩解養(yǎng)老壓力，所以政府要給予保險公司以財政補貼、稅收優(yōu)惠等支持政策。示例保險公司在鄉(xiāng)鎮(zhèn)修建保險機構(gòu)時政府可以以相對較低的土地出讓價格出讓給保險公司；還可以對專營農(nóng)村商業(yè)養(yǎng)老保險的保險公司給予一定程度上的免稅或減稅待遇等。

〔三〕保險公司強化效勞意識。保險本身就作為一種效勞行業(yè)，所以保險工作人員一定要有良好的職業(yè)素養(yǎng)，首先要到老實守信，對每一份保單都要盡到如實告知的義務，不能有欺詐或隱瞞的行為發(fā)生；其次，在農(nóng)村發(fā)展養(yǎng)老保險業(yè)務所面臨的群體通常是年齡大、受教育程度偏低的農(nóng)民，這就要求保險工作人員要耐心細致的為農(nóng)民講解保險的保障功能及每一份保單的具體情況，設身處地的為每一位投保者推薦適合的保單，真正做到為農(nóng)民的養(yǎng)老增添一份保障，為完善養(yǎng)老保障體系奉獻力量。

〔四〕加強對農(nóng)民的風險意識和保險意識教育。農(nóng)村居民整體的受教育程度相對較低，對養(yǎng)老風險意識和保險意識淡薄，所以應該加強對農(nóng)村居民的風險意識和保險意識教育。首先國家可以通過新聞聯(lián)播，焦點訪談等民眾最信賴、最關注的電視節(jié)目提及開展商業(yè)養(yǎng)老保險的必要性和重要意義，政府的宣傳和引導無疑是最具有代表性和發(fā)動性的。其次各級政府還可以利用學校這個平臺，在中小學定期組織發(fā)展保險教育專題活動，讓學生們盡早對商業(yè)養(yǎng)老保險有一定的了解和認識，學生是接受能力最強最快的群