郴州農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展現(xiàn)狀、困境及其突破路徑,保險(xiǎn)論文

郴州農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展現(xiàn)在狀況、困境及其突破路徑,保險(xiǎn)論文2007年前郴州市農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展規(guī)模極小，承保率幾乎為零，保費(fèi)收入甚微。2007年郴州市根據(jù)引導(dǎo)、市場(chǎng)運(yùn)作、自主自愿、協(xié)同推進(jìn)原則，施行財(cái)政給予補(bǔ)貼、商業(yè)保險(xiǎn)公司為代辦形式，建立農(nóng)戶自繳、補(bǔ)貼、保險(xiǎn)公司承當(dāng)?shù)娜妻r(nóng)業(yè)保險(xiǎn)形式，人保財(cái)險(xiǎn)、中華聯(lián)合和協(xié)同農(nóng)業(yè)和畜牧等部門，通過保費(fèi)補(bǔ)貼等調(diào)控手段，引導(dǎo)農(nóng)戶、專業(yè)合作經(jīng)濟(jì)組織積極參加保險(xiǎn)，推進(jìn)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展。1．保險(xiǎn)品種和保費(fèi)收入不斷增加2007年農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)品種只要能繁母豬一種。2008年農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)品種為能繁母豬、奶牛、育肥豬、水稻和油菜。2018年農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)品種是水稻、油菜、棉花、能繁母豬、奶牛和育肥豬。2007年能繁母豬由投保戶承當(dāng)?shù)?0%保費(fèi)為271.46萬元。2008年農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)〔不包括農(nóng)房統(tǒng)?！潮ＹM(fèi)收入6292.35萬元，增加了363.6%，總保額9.46億元。華而不實(shí)水稻實(shí)現(xiàn)保費(fèi)收入4444.43萬元，保額6.35億元；油菜保費(fèi)145.2萬元，保額0.24億元；能繁母豬實(shí)現(xiàn)保費(fèi)1677.17萬元，保額2.8億元；奶牛保額4000元，收取保費(fèi)200元；育肥豬保額729萬元，實(shí)現(xiàn)簽單保費(fèi)25.52萬元。2．農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)覆蓋范圍逐年增長(zhǎng)郴州市2007年共承保能繁母豬22.622萬頭，生產(chǎn)規(guī)模到達(dá)23.59萬頭，承保面到達(dá)95.9%。2008年同比2007年投保增加了23.6%，到達(dá)27.95萬頭，參保養(yǎng)殖戶達(dá)10.99萬戶。2008年水稻保險(xiǎn)首年承保就達(dá)17.64萬hm2，占播種面積的71%；油菜保險(xiǎn)的承保面積1.08萬hm2，油菜的承保面也到達(dá)70%，占播種面積的34.34%。全市奶牛保險(xiǎn)只簽單1頭，奶牛的保險(xiǎn)范圍是投保個(gè)體；全市承保育肥豬共計(jì)14581頭①，育肥豬的保險(xiǎn)范圍是育肥豬養(yǎng)殖龍頭企業(yè)和規(guī)模養(yǎng)殖場(chǎng)〔戶〕。3．突出低費(fèi)率和補(bǔ)貼農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)是采用低費(fèi)率，保費(fèi)以財(cái)政補(bǔ)貼為主。2007年能繁母豬保險(xiǎn)費(fèi)率為6%，保額每頭為1000元，和省財(cái)政補(bǔ)貼80%，剩下20%由農(nóng)戶、龍頭企業(yè)或經(jīng)濟(jì)合作組織承當(dāng)?！颈?】2008年種植業(yè)縣級(jí)補(bǔ)貼7%，市級(jí)補(bǔ)貼3%，省級(jí)補(bǔ)貼25%，補(bǔ)貼35%，剩下30%由農(nóng)戶、龍頭企業(yè)或者合作經(jīng)濟(jì)組織承當(dāng)。2008年農(nóng)民和承當(dāng)?shù)谋ＹM(fèi)見表1。2018年育肥豬保險(xiǎn)金額由保險(xiǎn)雙方約定。2018年種植業(yè)市和縣兩級(jí)財(cái)政補(bǔ)貼不少于10%，省級(jí)財(cái)政補(bǔ)貼25%，財(cái)政補(bǔ)貼40%，其余保費(fèi)由農(nóng)戶、龍頭企業(yè)或農(nóng)村專業(yè)合作經(jīng)濟(jì)組織承當(dāng)?！颈?】4．實(shí)行風(fēng)險(xiǎn)預(yù)備金制度，分散農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)的風(fēng)險(xiǎn)2007年湖南省率先實(shí)行農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)預(yù)備金制度，郴州市積極根據(jù)2008年湖南省有關(guān)規(guī)定，能繁母豬按每頭10元的標(biāo)準(zhǔn)，種植業(yè)保險(xiǎn)按當(dāng)年保費(fèi)收入25%的標(biāo)準(zhǔn)，奶牛按每頭40元的標(biāo)準(zhǔn)建立風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金，風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金交給省財(cái)政和保險(xiǎn)公司共同管理。當(dāng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)賠付率超過60%或出現(xiàn)嚴(yán)重災(zāi)情時(shí)，可申請(qǐng)巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金補(bǔ)貼。5．農(nóng)房統(tǒng)保農(nóng)房統(tǒng)保采用一定三年方式，市級(jí)財(cái)政出資20%，縣級(jí)財(cái)政出資80%，農(nóng)戶不要繳納一分錢保費(fèi)。據(jù)調(diào)查2007年郴州市農(nóng)戶總數(shù)達(dá)92.98萬戶，占家庭總戶數(shù)的71%。2007年全部農(nóng)戶簽訂農(nóng)房統(tǒng)保合同，政府給農(nóng)房保險(xiǎn)100%補(bǔ)貼，保費(fèi)收入為1022.78萬元，賠付為1711.6萬元。2008農(nóng)房保險(xiǎn)共承保93.16萬戶，保費(fèi)收入1029.84萬元，占農(nóng)房戶數(shù)的98.6%，支付賠款1143.92萬元。二、郴州農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展的主要問題1．保費(fèi)收入總體偏低，覆蓋面窄保費(fèi)收入總體偏低。2007年郴州水稻、棉花和能繁母豬保費(fèi)收入為1357.32萬元，僅占省水稻、棉花和能繁母豬農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)收入的1.81%。華而不實(shí)承保能繁母豬22.622萬頭，僅占省能繁母豬總數(shù)6%②。向農(nóng)民收取保費(fèi)的成本基本與農(nóng)民應(yīng)承當(dāng)?shù)谋ＹM(fèi)相當(dāng)，保費(fèi)收取難。2008年參保能繁母豬和育肥豬僅占生豬總量的9.2％，參保的農(nóng)作物仍以糧、棉、油為主，參保面積占農(nóng)作物種植面積的66.8％。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)總體覆蓋面不大。郴州試點(diǎn)險(xiǎn)種主要是油菜、棉花、水稻、煙草種植業(yè)險(xiǎn)種和奶牛、能繁母豬、育肥豬養(yǎng)殖業(yè)險(xiǎn)種。規(guī)模禽畜養(yǎng)殖、水產(chǎn)養(yǎng)殖，特色蔬菜、名優(yōu)水果等在農(nóng)業(yè)構(gòu)造調(diào)整中發(fā)展起來的農(nóng)產(chǎn)品，由于沒有財(cái)政保費(fèi)補(bǔ)貼及費(fèi)率負(fù)擔(dān)過重等，難以開展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)。這種小范圍的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)抗風(fēng)險(xiǎn)能力非常有限，真正為種植和養(yǎng)殖業(yè)保駕護(hù)航的險(xiǎn)種極少。2．涉農(nóng)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)少，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)災(zāi)后補(bǔ)償能力弱郴州承辦農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)只要中國(guó)人保財(cái)險(xiǎn)和中華聯(lián)合財(cái)險(xiǎn)，業(yè)務(wù)開展廣度和深度還很欠缺。兩家保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)都是以商業(yè)性保險(xiǎn)為主，對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)承保積極性不高。據(jù)調(diào)查，這兩家保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)以為不給補(bǔ)貼就不開展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，必須給補(bǔ)貼且能盈利才開展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)。災(zāi)后補(bǔ)償能力弱。據(jù)保監(jiān)會(huì)統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，2008年初郴州地區(qū)的冰災(zāi)，盡管保險(xiǎn)公司積極主動(dòng)賠付，但保險(xiǎn)賠款占災(zāi)禍損失比例仍很低，在直接經(jīng)濟(jì)損失中占比不到1.3％，遠(yuǎn)遠(yuǎn)低于36％的全球平均水平，與國(guó)外30%~70％的賠償比例相比差距較大。3．逆向選擇和道德風(fēng)險(xiǎn)嚴(yán)重、勘災(zāi)定損理賠難固然郴州廣泛宣傳農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，但農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的宣傳很多是走形式，農(nóng)戶投保意識(shí)還是不強(qiáng)。農(nóng)民往往選擇風(fēng)險(xiǎn)最大的對(duì)象投保，有些農(nóng)民以為投保之后就可高枕無憂，減少對(duì)農(nóng)作物精心經(jīng)營(yíng)的積極性。甚至騙賠現(xiàn)象也時(shí)有發(fā)生。同時(shí)因勘災(zāi)定損經(jīng)過中需畜牧、農(nóng)業(yè)、保險(xiǎn)公司等共同配合，人力和物力成本較高，十分是災(zāi)禍損失程度界定非常困難。受災(zāi)方與賠償方在損失范圍、損失程度上很難達(dá)成一致意見，現(xiàn)行保險(xiǎn)賠付程序較復(fù)雜，賠付時(shí)間長(zhǎng)。2008年特大冰雪災(zāi)使農(nóng)業(yè)遭受重創(chuàng)，查勘理賠遭遇史無前例困難，這凸顯查勘理賠的缺陷。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)賠付率高、技術(shù)人才匱乏、經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)和成本高導(dǎo)致保險(xiǎn)公司即便有支持經(jīng)營(yíng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)積極性也不高，區(qū)域農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)有效供應(yīng)缺乏；農(nóng)戶投保意識(shí)差導(dǎo)致農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)潛在需求沒有被激發(fā)，區(qū)域有效需求缺乏；農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)量、額雙低是郴州農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展的突出問題。三、對(duì)策與建議一是創(chuàng)新農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)險(xiǎn)種。各級(jí)應(yīng)選擇產(chǎn)量大、關(guān)系國(guó)計(jì)民生的基本農(nóng)作物〔如水稻、棉花、油菜、能繁母豬、雞、鴨、育肥豬〕作為重點(diǎn)支持的險(xiǎn)種，并將這些農(nóng)險(xiǎn)品種納入保費(fèi)補(bǔ)貼目錄。同時(shí)適當(dāng)增加地方選擇保險(xiǎn)品種的自主權(quán)，因地制宜開發(fā)烤煙、蔬菜、玉米、果樹、茶葉等具有本地特色農(nóng)產(chǎn)品保險(xiǎn)，為地方特色農(nóng)業(yè)發(fā)展提供有力的保障。二是擴(kuò)大農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)覆蓋面。拓展重要大宗畜禽產(chǎn)品保險(xiǎn)和糧油棉作物保險(xiǎn)的覆蓋面，努力提高棉花、油料作物、水稻保險(xiǎn)以及育肥豬、能繁母豬和奶牛等養(yǎng)殖業(yè)保險(xiǎn)的承保率，積極推進(jìn)蔬菜、茶葉、森林、玉米、果樹、烤煙等保險(xiǎn)的試點(diǎn)工作。為促進(jìn)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的健康發(fā)展，應(yīng)盡快將農(nóng)險(xiǎn)跳出種養(yǎng)殖業(yè)的單調(diào)圈子。三是制定系統(tǒng)的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)培訓(xùn)方案，對(duì)從業(yè)人員進(jìn)行培訓(xùn)。出資聘請(qǐng)農(nóng)險(xiǎn)專業(yè)人士，對(duì)部分文化程度較高的農(nóng)戶進(jìn)行農(nóng)險(xiǎn)方面培訓(xùn)，以使他們能勝任協(xié)保等工作。保險(xiǎn)公司應(yīng)宣傳農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)知識(shí)，加大員工業(yè)務(wù)培訓(xùn)，培養(yǎng)農(nóng)險(xiǎn)專業(yè)素質(zhì)過硬和構(gòu)造合理的業(yè)務(wù)隊(duì)伍，加強(qiáng)查勘定損的水平。四是根據(jù)各縣區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展和農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)的實(shí)際情況，施行扶持力度和參保情況掛鉤制度，加大對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的考核，將考核結(jié)果作為財(cái)政支農(nóng)資金的重要根據(jù)。除此之外，要通過災(zāi)禍預(yù)測(cè)、防災(zāi)預(yù)案、天氣預(yù)報(bào)、疫情處置等手段給予政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)主體全面、系統(tǒng)地技術(shù)支持。通過落實(shí)稅收優(yōu)惠和財(cái)政補(bǔ)貼，給基層、保險(xiǎn)公司和農(nóng)戶以自信心，建立完善以保費(fèi)補(bǔ)貼為核心的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)體系。以下為參考文獻(xiàn)：[1]杜正茂，龍文軍.我們國(guó)家農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)政策施行的成效、問題及建議[J].中國(guó)農(nóng)墾，2018〔9〕．[2]庹國(guó)柱，王國(guó)軍．中國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)與農(nóng)村