大數(shù)據(jù)環(huán)境下我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展及走向,保險(xiǎn)論文

大數(shù)據(jù)環(huán)境下我們國(guó)家互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展及走向,保險(xiǎn)論文從2018年中國(guó)步入3G元年開場(chǎng)，隨著蘋果、安卓等智能手機(jī)的逐步普及以及以微信、微博、諸多APP為代表的中國(guó)移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)應(yīng)用的蓬勃發(fā)展，移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)走完了計(jì)算機(jī)互聯(lián)網(wǎng)10多年的路。將來5至10年，移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)將會(huì)最大意義地重新定義傳統(tǒng)行業(yè)?；ヂ?lián)網(wǎng)十分是移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)的快速發(fā)展正在改變著普通群眾的生活方式，同時(shí)也會(huì)觸及保險(xiǎn)業(yè)生態(tài)的調(diào)整和變革。

中國(guó)保監(jiān)會(huì)副主席王祖繼談到，以互聯(lián)網(wǎng)為基礎(chǔ)的大數(shù)據(jù)，為我們國(guó)家金融業(yè)帶來了一次彎道超車的時(shí)機(jī)，我們應(yīng)該珍惜，并且利用好這個(gè)時(shí)機(jī)。要充分捉住這個(gè)機(jī)遇，需要我們深入地理解開放、平等、協(xié)作、共享的互聯(lián)網(wǎng)精神，以互聯(lián)網(wǎng)的客戶體驗(yàn)至上為理念，準(zhǔn)確把握用戶。但保監(jiān)會(huì)監(jiān)管部主任劉峰也表示，將來保監(jiān)會(huì)將出臺(tái)監(jiān)管措施，以鼓勵(lì)創(chuàng)新和適度監(jiān)管為基準(zhǔn)，為互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展保駕護(hù)航。

1、為什么2020年被稱為互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)元年

2020年，中國(guó)人壽、新華保險(xiǎn)等先后成立電子商務(wù)公司，中國(guó)太保、泰康人壽等保險(xiǎn)公司也加大了其官方網(wǎng)站的線上服務(wù)的力度。2020年前三季度，車險(xiǎn)業(yè)務(wù)的互聯(lián)網(wǎng)銷售額為145.9億元，占機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)業(yè)務(wù)比例的4.3%。同時(shí)，我們國(guó)家2020年互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)還發(fā)生了下面兩件標(biāo)志性事件：

第一，最受矚目的當(dāng)屬眾安保險(xiǎn)。這首家互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司的股東包括了阿里公司馬云、騰訊公司馬化騰、原招商銀行馬明哲，有這三位明星股東的參加使該公司在尚未成立時(shí)就格外引人注意?；ヂ?lián)網(wǎng)保險(xiǎn)從一個(gè)概念的提出到眾安保險(xiǎn)成立以及向保險(xiǎn)市場(chǎng)推出基于互聯(lián)網(wǎng)服務(wù)的群眾產(chǎn)品，業(yè)務(wù)進(jìn)展的速度、銷售渠道以及服務(wù)對(duì)象，可稱為保險(xiǎn)業(yè)與互聯(lián)網(wǎng)的深度融合。

第二，經(jīng)批準(zhǔn)，中國(guó)保監(jiān)會(huì)負(fù)責(zé)管理，由中國(guó)保險(xiǎn)保障基金有限責(zé)任公司出資20億元人民幣的保險(xiǎn)大數(shù)據(jù)公司中國(guó)保險(xiǎn)信息技術(shù)管理有限責(zé)任公司〔下面簡(jiǎn)稱中國(guó)保信〕正式宣告成立。作為我們國(guó)家保險(xiǎn)業(yè)第一家基礎(chǔ)數(shù)據(jù)信息公司，中國(guó)保信在籌備期間就備受矚目，保險(xiǎn)業(yè)靜待中國(guó)保信的業(yè)務(wù)發(fā)展目的、盈利形式、目的客戶以及發(fā)展規(guī)劃。

2、什么是互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)

到當(dāng)前為止并沒有一個(gè)關(guān)于互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的統(tǒng)一概念。相對(duì)于傳統(tǒng)保險(xiǎn)，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)實(shí)際上是保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的網(wǎng)絡(luò)商務(wù)化或者網(wǎng)絡(luò)售險(xiǎn)，也有人以為互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)是指在現(xiàn)有的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)實(shí)現(xiàn)經(jīng)過中的投保、繳費(fèi)、核保、理賠等的網(wǎng)絡(luò)化等。但筆者以為，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)是對(duì)傳統(tǒng)保險(xiǎn)商業(yè)形式的全面革命，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的本質(zhì)不僅牽涉產(chǎn)品本身，更包括商業(yè)形式的全面創(chuàng)新。互聯(lián)網(wǎng)的便利性和娛樂性會(huì)催生很多新奇特的保險(xiǎn)產(chǎn)品。

同時(shí)互聯(lián)網(wǎng)思維的核心是用戶至上、體驗(yàn)至上，必須與用戶平等溝通，精到準(zhǔn)確發(fā)現(xiàn)用戶的當(dāng)下和潛在需求，并提供相應(yīng)的產(chǎn)品及服務(wù)，保證用戶體驗(yàn)，這才是互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的本質(zhì)所在。

3、互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)怎樣引入

怎樣實(shí)現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)在市場(chǎng)的引入能夠包括下面四個(gè)方面：從收集用戶數(shù)據(jù)的方面，用戶怎樣獲取的方面，如何從平臺(tái)獲取用戶信息的方面，最后是通過大數(shù)據(jù)平臺(tái)實(shí)現(xiàn)深切進(jìn)入挖掘的方面。通過移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)相對(duì)于PC互聯(lián)網(wǎng)更容易實(shí)現(xiàn)收集用戶數(shù)據(jù)，包括用戶位置、手機(jī)號(hào)碼以及習(xí)慣使用時(shí)間等基礎(chǔ)信息。

如今，微信成為非常宏大的移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)開放平臺(tái)。

但截至當(dāng)前，還沒有聚合各種保險(xiǎn)信息的網(wǎng)絡(luò)應(yīng)用或者關(guān)于各類保險(xiǎn)的一個(gè)比價(jià)平臺(tái)。除此之外，市場(chǎng)上已出現(xiàn)通過網(wǎng)絡(luò)挖掘數(shù)據(jù)信息。比方用戶在玩網(wǎng)絡(luò)游戲需要付費(fèi)時(shí)，能夠是實(shí)現(xiàn)用微博賬號(hào)登錄，微博平臺(tái)能夠根據(jù)微博用戶的分類屬性，提供一定的透支游戲金額。同時(shí)，最近出現(xiàn)的求關(guān)愛、微互助等在互聯(lián)網(wǎng)和社交媒體平臺(tái)上售賣的保險(xiǎn)產(chǎn)品，只在線上售賣。泰康人壽的微互助是一個(gè)癌癥疾病險(xiǎn)，把長(zhǎng)期、復(fù)雜、昂貴的健康險(xiǎn)碎片化，只需1元錢就可獲得一年期的癌癥保障。這款產(chǎn)品利用微信平臺(tái)在朋友圈快速傳播。保險(xiǎn)業(yè)能夠通過和這些如微博、微信等社會(huì)化平臺(tái)合作，挖出潛在保險(xiǎn)客戶人群，可以以與這些平臺(tái)進(jìn)行收入分成。

由于上述平臺(tái)也面臨怎樣通過不同的商業(yè)方式來獲得業(yè)務(wù)收入的問題，以實(shí)現(xiàn)雙贏或共贏。大數(shù)據(jù)為保險(xiǎn)企業(yè)與消費(fèi)者的信息對(duì)稱提供方便，同時(shí)能夠支持保險(xiǎn)企業(yè)細(xì)分風(fēng)險(xiǎn)，提供更準(zhǔn)確的保險(xiǎn)定價(jià)服務(wù)，通過大數(shù)據(jù)技術(shù)，還能夠很精到準(zhǔn)確地尋找潛在消費(fèi)者。例如在車險(xiǎn)方面，大數(shù)據(jù)若能夠關(guān)聯(lián)投保人的罰單、酒駕記錄時(shí)，在續(xù)保時(shí)保險(xiǎn)企業(yè)出于風(fēng)險(xiǎn)考慮，商時(shí)機(jī)相應(yīng)增長(zhǎng)。

在大數(shù)據(jù)方面，中國(guó)平安發(fā)展得比擬領(lǐng)先。其已經(jīng)建立了客戶價(jià)值分群體系和客戶大數(shù)據(jù)平臺(tái)，深切進(jìn)入挖掘客戶價(jià)值。

保險(xiǎn)行業(yè)能夠利用大數(shù)據(jù)分析的空間非常大，這就要求企業(yè)一開場(chǎng)對(duì)個(gè)人數(shù)據(jù)的采集就要足夠廣泛、準(zhǔn)確，建立良好的征信模型進(jìn)行快速判定。這就會(huì)牽涉很多的數(shù)據(jù)，包括對(duì)方過往的保險(xiǎn)繳費(fèi)記錄、還款記錄、賬單，甚至社交化平臺(tái)中提到的內(nèi)容。

4、眾何在線與中國(guó)保信成立的意義

第一，眾何在線的突破性意義在于該公司不設(shè)置任何分支機(jī)構(gòu)，完全通過互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)行保險(xiǎn)產(chǎn)品的銷售和理賠，目的客戶群聚焦于互聯(lián)網(wǎng)運(yùn)營(yíng)商、電子商務(wù)商家、互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)者等普遍接觸網(wǎng)絡(luò)的現(xiàn)有互聯(lián)網(wǎng)相關(guān)用戶。其合作焦點(diǎn)將避開傳統(tǒng)車險(xiǎn)業(yè)務(wù)。在渠道上完全脫離傳統(tǒng)的保險(xiǎn)代理人與售險(xiǎn)等商業(yè)形式，全部在互聯(lián)網(wǎng)上架構(gòu)產(chǎn)品需求和服務(wù)流程，真正實(shí)現(xiàn)O2O方式。

在業(yè)務(wù)形式上根據(jù)客戶需求有針對(duì)性地細(xì)分市場(chǎng)，推出讓客戶滿意的產(chǎn)品和服務(wù)，尊重用戶體驗(yàn)、主張開放平臺(tái)等特點(diǎn)。

第二，中國(guó)保信成立的背景是要建設(shè)運(yùn)營(yíng)一個(gè)統(tǒng)一的保險(xiǎn)數(shù)據(jù)信息分享平臺(tái)，為保險(xiǎn)從業(yè)者及與相關(guān)行業(yè)提供保險(xiǎn)信息的交互和技術(shù)支持。其成立在提供基礎(chǔ)性信息支持服務(wù)方面為保險(xiǎn)創(chuàng)新提供了可能。同時(shí)，保險(xiǎn)企業(yè)和保監(jiān)會(huì)能夠更準(zhǔn)確地把握行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)，提高保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)透明度。在業(yè)務(wù)建設(shè)方面，首先穩(wěn)固現(xiàn)有全國(guó)車險(xiǎn)平臺(tái)聯(lián)網(wǎng)業(yè)務(wù)，并以此為基礎(chǔ)帶動(dòng)其他保險(xiǎn)信息系統(tǒng)方面的建設(shè)。

5、瞻望

在保險(xiǎn)市場(chǎng)的全面開放經(jīng)過中，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的出現(xiàn)和發(fā)展一定會(huì)增大現(xiàn)有保險(xiǎn)市場(chǎng)，并對(duì)傳統(tǒng)保險(xiǎn)業(yè)帶來更為劇烈的挑戰(zhàn)。保險(xiǎn)企業(yè)想要以好效果、高效率的推銷保險(xiǎn)產(chǎn)品，就要正確地營(yíng)造最合理的保險(xiǎn)產(chǎn)品營(yíng)銷渠道。同時(shí)也必須按照其本身特點(diǎn)以及目的用戶群特征、保險(xiǎn)產(chǎn)品特點(diǎn)，以及最適宜的營(yíng)銷渠道設(shè)計(jì)。將來的保險(xiǎn)企業(yè)會(huì)不會(huì)像城商行等股份制銀行一樣，發(fā)展到300多家的規(guī)模，會(huì)不會(huì)由如今的互聯(lián)網(wǎng)大鱷、銀行，包括電信運(yùn)營(yíng)商在內(nèi)的第三方支付企業(yè)先從保險(xiǎn)代理渠道掙取代理費(fèi)，再到本身獲得保險(xiǎn)從業(yè)牌照。假如有中國(guó)保信這樣的大數(shù)據(jù)公司的存在，有中國(guó)保監(jiān)會(huì)的支持，讓已有保