論侵權損害賠償與責任保險的互動關系 導論,民事訴訟法論文

論侵權損害賠償與責任保險的互動關系導論,民事訴訟法論文人類總是面臨來自自然或社會的傷害，經(jīng)濟和科技的高速發(fā)展極大地知足了社會的需求，也擴展了我們?nèi)祟惖男袨槟芰?，但我們的社會還背負由此所帶來的眾多副產(chǎn)品：風險的無限溢出和損害的大規(guī)模性。當代風險的整體性、不可感悟性以及不確定性，使人類社會開場了一場從短缺社會的財富分配邏輯向晚期一當代性的風險分配邏輯的轉(zhuǎn)換，?社會動力機制也由工業(yè)社會的基于財富分配的社會不平等轉(zhuǎn)化為風險社會中面臨社會風險威脅的一種共同的恐懼感。傳統(tǒng)的侵權損害救濟是通過侵權法上的侵權責任使行為人對受害人進行補償。但隨著大規(guī)模侵權的盛行和損害后果日益嚴重，人們創(chuàng)設了各種其他途徑來尋求更多確實定性，進而分散風險，分攤責任。如今，各國逐步構成了多層次的綜合性的救濟體系。從學理上進行劃分，主要包括私人性的賠償體系〔privatecompensationsystem)和公共性的賠償體系〔publiccompensationsystem)兩大部分。共賠償體系主要來歷源于稅收和其他費用的社會保險及公益基金組成，具有公法上的強迫性特點。私人賠償體系主要由第一方保險〔也就是我們通常所講的財產(chǎn)和人身商業(yè)保險〕和侵權損害賠償制度組成，這兩者以私法上的自主布置為基礎。值得注意的是，為了因應當代社會的發(fā)展，出現(xiàn)了寄生于侵權責任基礎之上且與傳統(tǒng)財產(chǎn)和人身商業(yè)保險不同的責任保險。本文的研究對象就集中于侵權損害賠償和責任保險這兩種侵權損害的救濟機制。筆者之所以選擇這兩者作為研究對象，首先是由于這兩種救濟機制因侵權責任而具有某種天然的聯(lián)絡。侵權法具有悠久的歷史，甚至在法律產(chǎn)生之初就有侵權規(guī)則的存在。通過侵權法要求侵權人承當侵權損害賠償責任是最古老和最傳統(tǒng)的侵權損害救濟機制，即通過判定行為人的主觀過錯，懲罰道德上的可非難性，實現(xiàn)損失從受害人向侵權人的轉(zhuǎn)移。應當注意的是，這種轉(zhuǎn)移是單向性的，以矯正正義為中心。不過，隨著時代的發(fā)展以及科技和工業(yè)的高速發(fā)展，侵權法在面對諸多侵權事故，尤其是大規(guī)模侵權事件時往往顯得力不從心，捉襟見肘。在侵權法不斷完善和調(diào)整本身構造，創(chuàng)設嚴格責任等新的歸責原則進行自我調(diào)整的同時，責任保險等救濟機制也應運而生，在風險分攤和損害賠償中發(fā)揮著重要的作用?？v覽全球，責任保險己然成為世界多數(shù)國家經(jīng)濟發(fā)展鏈條上的關鍵一環(huán)，其出現(xiàn)和勃興也給包括侵權法在內(nèi)的眾多法律制度帶來了新的挑戰(zhàn)和發(fā)展契機。在責任保險廣泛浸透侵權損害賠償?shù)谋尘跋拢謾嗳税炎詡€對于別人人身或者財產(chǎn)所導致的侵權損害賠償責任進行投保，這樣一來，保險公司也參加了侵權糾紛解決和侵權損害賠償?shù)慕?jīng)過中。一旦保險事故發(fā)生，保險公司就要對侵權人的侵權責任進行理賠。顯然，由于保險人擁有更深的口袋，?于是，保險公司能夠通過由保險費組成的風險〔基金〕池將收集的風險分散到更廣泛的投保人中。②于是，責任保險和侵權損害賠償在確定侵權責任的基礎上實現(xiàn)了更大范圍的分配正義，兼顧個人自由及責任與社會安全兩個基本價值。不過，值得注意的是，由于保險公司參與了傳統(tǒng)的單向性的侵權損害救濟經(jīng)過，這樣一來，以分配正義和集體救濟為核心的責任保險會與以矯正正義和個人責任為核心的侵權損害賠償產(chǎn)生互相作用和影響。貴任保險對侵權責任的寄生性?以及侵權責任對責任保險分散損失功能的依靠性導致了侵權損害賠償與責任保險之間產(chǎn)生相互促進或制約的互動，從不同的角度觀察會呈現(xiàn)不同的樣態(tài)。從整體上看，侵權損害賠償與責任保險之間的互動一方面會對侵權損害賠償制度的立法、施行、司法運作等方面產(chǎn)生影響，另一方面還會對責任保險產(chǎn)品的設計、定價以及責任保險市場的經(jīng)營產(chǎn)生宏大的影響。所以，我們有必要在損害賠償體系的框架內(nèi)觀察侵權損害賠償和責任保險兩種救濟機制之間的關系，厘清兩者的互動機理，并在這里基礎上對兩者之間的互動關系進行審視和評價。在兩種救濟機制的互動經(jīng)過中，我們能夠發(fā)現(xiàn)，作為以追逐利潤為最本質(zhì)需求的商事主體，@保險公司在廣泛介入侵權糾紛解決實務之后，責任保險可能會阻礙傳統(tǒng)侵權法填補損害和威懾預防功能的實現(xiàn)。固然責任保險以分配正義為核心，旨在通過構建大的風險池來減輕單個受害人遭到的損失，但保險公司的介入可能使這種我們想象中的及時和足額的救濟大打折扣。責任保險可能只能給予受害人一種平均化的賠償，而且這種賠償可能并不及時，表現(xiàn)出的是一種粗糖的正義。另一方面，責任保險作為一種社會化的救濟工具，其關注的中心是怎樣分配損害。責任保險從產(chǎn)生之初就由于公共政策的原因此遭到合法性質(zhì)疑。在責任保險已經(jīng)成為侵權損害救濟最重要渠道的背景下，尤其是作為商事主體的保險公司在侵權糾紛解決中擁有越來越大的主導權的背景下，責任保險的盛行以及責任保險對侵權損害賠償制度的浸透有可能導致侵權法所具有的威懾預防功能逐步被侵燭和淡化，進而使社會成員逐步懈怠自個對別人的注意義務，弱化人們的道德責任感，進而侵燭了侵權法最根本的功能逐一指導生存在這個世界上的人們應該怎樣行為以及怎樣互相對待。因而，面對交通事故、產(chǎn)品事故等侵權損害事故頻發(fā)的社會現(xiàn)實，面對貴任保險已然成為綜合性救濟體系重要一極的制度現(xiàn)在狀況，我們需要考慮應該怎樣綜合運用市場的、行政的和法律的手段進一步發(fā)揮兩種救濟機制各自的長處，消釋兩種救濟機制在互動經(jīng)過中產(chǎn)生的消極因素，使兩者之間的互動更為穩(wěn)定和諧。我們還需要考慮在從矯正正義到風險分配正義的轉(zhuǎn)變經(jīng)過中，從道德性義務到公共政策的轉(zhuǎn)變經(jīng)過中，從個人責任向集體化風險分散的轉(zhuǎn)變經(jīng)過中，個人、企業(yè)、國家的責任和擔當究竟是什么。這些問題的考慮和答案:不僅對我們國家責任保險市場和貴任保險制度的將來發(fā)展，而且對于我們國家侵權責任法體系的完善，乃至對于我們國家整個損害賠償體系的構建都具有宏大的理論意義。1.1.2現(xiàn)實背景和意義在英美等保險市場完善的國家，責任保險已經(jīng)成為侵權糾紛解決不可或缺的要素之一。調(diào)查顯示，美國的保險公司承當了98%的個人侵權成本，?而在英國，保險公司總共償付了約95%的侵權賠償損失。由于在分散侵權損害上的宏大作用，責任保險在全世界范圍內(nèi)獲得了宏大的發(fā)展，已經(jīng)成為損害賠償救濟體系中的重要組成部分。2008年，全球的保費支出數(shù)額到達1420億美元，占世界非壽險保費支出總額的9%。反觀我們國家，當前，我們國家處于改革開放和經(jīng)濟建設的攻堅時期，社會的發(fā)展伴生了眾多副產(chǎn)品，華而不實大量侵權事故尤其是大規(guī)模侵權事故頻頻發(fā)生。從2008年的三聚氰胺毒奶粉到2018年紫金礦業(yè)污染福建汀江再到屢屢發(fā)生的礦難，侵權事故導致了沉重的人身傷亡和大量的財產(chǎn)損失。反觀我們國家當前的損害賠償救濟體系，尤其是對大規(guī)模侵權受害人的損害賠償救濟，從總體上看，我們國家的救濟體系從本質(zhì)上來講還是行政主導型救濟體系，這并非是健康的或者是具有可持續(xù)發(fā)展性的救濟形式。這是由于，在風險社會的背景下，大規(guī)模侵權等侵權事故會越來越多，侵權所造成的損害嚴重程度也越來越大，僅憑企業(yè)一己之力無法承當對諸多受害者的賠償，責任保險在分攤損失上的宏大作用使其比以往任何時候都愈加重要，環(huán)境責任保險、產(chǎn)品質(zhì)量責任保險、機動車交通事故責任保險、公共責任險等責任保險在社會發(fā)展的經(jīng)過中會變得愈發(fā)重要。2000年以后，國家對保險業(yè)確立了新的發(fā)展方向，即要進一步發(fā)揮保險的社會管理職能。當前，我們國家責任險保費規(guī)模在財產(chǎn)險市場中的占比僅為3.5%，遠遠沒有到達國際上15%的平均水平。①與保險市場發(fā)達的國家相比，這一差距更大。②能夠預測料想的是，隨著科技和社會的進一步發(fā)展，為了抵御風險社會中的各種風險以及由此帶來的損失，貴任保險在風險分散和損害轉(zhuǎn)移的經(jīng)過中將愈發(fā)重要，責任保險市場的發(fā)展和完善是必然的趨勢，保險公司在侵權糾紛的解決經(jīng)過中會發(fā)揮越來越大的作用，尤其是在如環(huán)境污染、公眾傷害、產(chǎn)品質(zhì)量等大規(guī)模侵權頻發(fā)的領域，責任保險有著廣大的用武之地。鑒于此，一方面，我們需要進一步深切進入了解責任保險的運作原理和經(jīng)營規(guī)律，系統(tǒng)地考察責任保險對侵權損害賠償制度產(chǎn)生的影響，并對這種影響進行分析和評價，另一方面，在責任保險的消極影響還未出現(xiàn)勢不可擋的勢頭之前，我們應該充分借鑒國外的立法和管理經(jīng)歷體驗，立足我們國家的保險市場發(fā)展現(xiàn)實，梳理和分析我們國家的保險合同以及保險監(jiān)管立法的歷史，利用各種方式來構建和諧的侵權損害賠償與責任保險互動關系。這不僅對于發(fā)揮侵權損害賠償和責任保險的救濟功能至關重要，而且對于提高社會成員個體對本身行為的注意標準，加強社會成員的責任感具有重要的作用。1.2概念界定1.2.1損害與侵權損害救濟損失與損害具有不同的含義。損失譯自英文的loss一詞，而損害則譯自英文的damage一詞。Damage用作單數(shù)時含義為損害，用作復數(shù)時含義為加害人基于賠償義務必須支付的損害賠償金。?一般而言，損失是一種不利益的事實，是當事人的利益遭到減損的事實狀態(tài)；損失包含損害，是損害的上位概念。一般來講，損害是對客觀損失的主觀性的反映，這種主觀性反映的標準就是立法者對致?lián)p原因的價值判定。在我們國家的法律中，損害一詞已經(jīng)得到了廣泛的適用，以(民法通則〕為例，(民法通則〕第66條第2款、第107條、第109條、第121條、第123條、第124條、第126條、第127條和第128條都用損害一詞表示了一種會導致責任的損失。綜合對損失和損害的理解，本文所指的損害賠償是，由于行為人的侵權或違約行為而對別人造成上文所指的損害時，雙方之間所構成的債權債務關系，這個債權債務關系至少包括兩個對應的方面，即賠償請求權和進行賠償?shù)牧x務。?有損害才有賠償，損害是賠償?shù)那疤?，并且，損害賠償最重要的目的是填補損害，對受害人進行權利救濟，使受害人回復到之前的狀態(tài)。固然損害具有人身損害、財產(chǎn)損害和精神損害三種形式，但損害賠償完全是以財產(chǎn)的方式來救濟受害人。即使是對人身損害和精神損害，其賠償也只能用財產(chǎn)的方式來履行。另外，損害賠償具有相對性的特征，即損害賠償永遠發(fā)生在相對人之間。侵權損害救濟是指由侵權行為導致別人遭受損害后所獲得的救濟，其救濟途徑包括侵權法上的救濟以及侵權法之外的救濟，在侵權法上的救濟中，不僅包括侵權損害賠償和返還財產(chǎn)等財產(chǎn)形式的責任，還包括停止損害、恢復聲譽、消除影響、賠禮道歉等非財產(chǎn)形式的責任。除了通過侵權法獲得救濟途徑，侵權損害救濟還包括責任保險、社會保險、責任保險以外的其他商業(yè)保險等非侵權法救濟t渠道。綜上，本文中，以上概念的關系為以下圖所示〔圖1.1):1.2.2侵權損害賠償在因侵權行為而產(chǎn)生的法律關系中，加害人不法損害別人的人身權利或財產(chǎn)權利，并且造成了財產(chǎn)上的損失或者在特定情況下的非財產(chǎn)損失，受害人有請求賠償?shù)臋嗬?。這種權利義務關系就是侵權損害賠償法律關系。?侵權損害賠償必須遵循完全補償原則〔填平原則〕。完全補償原則是指侵權人向受害人支付損害賠償金來補償受害人，侵權損害賠償?shù)慕Y(jié)果應當使受損害方恢復到侵權行為施行之前的狀態(tài)。完全補償原則不僅揭示了侵權損害賠償?shù)幕竟δ苤鹨谎a償功能，也反映了侵權法通過恢復損害人與受害人的所失與所得來實現(xiàn)受害人與損害人之間的矯正正義。在侵權損害賠償法律關系中，主體是侵權損害賠償?shù)碾p方當事人，他們享有或者承當由這種侵權損害賠償法律關系所確定的權利或義務。賠償權利主體，也即受害人一般包括三大類：一類是直接受害人，即侵權行為損害后果的直接承受者，是因侵權行為而使民事權利遭到損害的人；第二類是間接受害人，一般是指因侵權行為而使人身權益遭受間接性損害的人；還有一類特殊的受害人，即胎兒和死者的近親屬。與賠償權利主體相對應，賠償義務主體有五類，即直接加害人、替代責任人、按份責任人、不真正連帶責任人和補充責任人。侵權損害賠償法律關系的內(nèi)容包括兩個方面，并且這兩個方面具有對應性，即侵權行為的受害人請求行為人賠償其因侵權行為遭受損失的權利以及侵權行為人對受害人進行賠償?shù)牧x務。③詳細而言，加害人的權利是受害人一方要務實現(xiàn)賠償以補償受損害所造成的損失的可能性；加害人的義務，則是加害人為了知足受害人補償損失的賠償請求而履行給付的必要性。侵權損害賠償法律關系的內(nèi)容與其他法律關系的內(nèi)容有明顯的區(qū)別。根據(jù)民事權利的分類，侵權損害賠償?shù)臋嗬且环N請求權、相對權和財產(chǎn)權。與主體和內(nèi)容相對應的是客體。侵權損害賠償法律關系的客體是侵權人對受害人進行的侵權損害賠償，這種賠償是財產(chǎn)性的。侵權損害賠償法律關系中的權利和義務共同指向的標的，就是加害人對其侵權行為所造成的損失予以賠償，這種賠償以財產(chǎn)的給付作為標志。賠償?shù)男再|(zhì)是行為，也就是賠償義務主體給付賠償金的行為。根據(jù)損害賠償?shù)膬?nèi)容分類，侵權損害賠償能夠分為財產(chǎn)損害賠償、人身損害賠償和精神損害賠償三類。綜上，本文所指的侵權損害賠償就是行為人因侵權而造成的別人財產(chǎn)、人身和精神的損害，依侵權法應承當?shù)囊越o付金錢或?qū)嵨餅閮?nèi)容的民事責任方式，是侵權法對受害人提供救濟的一種。1.2.3責任保險(1)責任保險的含義及保險標的保險分為商業(yè)保險和政策性保險，責任保險屬于商業(yè)保險的范疇。商業(yè)保險是我們國家(保險法〕的調(diào)整對象，?而政策性保險則不屬于我們國家(保險法〕的調(diào)整范疇。根據(jù)保險標的的不同，商業(yè)保險能夠分為財產(chǎn)保險和人身保險兩大類。?不過，隨著責任保險的快速發(fā)展，責任保險已經(jīng)逐步脫離傳統(tǒng)的財產(chǎn)保險，成為與財產(chǎn)保險、人身保險并列的第三類保險方式。?財產(chǎn)保險是以物或其他財產(chǎn)利益為標的的保險，人身保險的保險標的是被保險人的生命、身體或者健康。與財產(chǎn)保險和人身保險不同，責任保險的保險標的并非投保人或被保險人自個的人身或財產(chǎn)利益，而是責任保險的被保險人對自個將來侵權行為的潛在受害人的人身或財產(chǎn)損害賠償責任〔liabilitytothethirdparty)。我們國家(保險法〕第六十五條規(guī)定：責任保險是指以被保險人對第三者依法應負的賠償責任為保險標的的保險。?由此我們能夠看出，從本質(zhì)上看，責任保險具有對侵權責任的寄生性，由于在被保險人的法律責任未被證明之前，不發(fā)生補償問題。從保險標的的不同能夠發(fā)現(xiàn)，人身保險和財產(chǎn)保險是典型的第一者保險〔firstpartyinsurance)0所謂第一者保險，即以被保險人的人身或者財產(chǎn)利益為保險標的保險，其目的是為了保衛(wèi)本身的人身或財產(chǎn)利益免于遭受意外進而導致經(jīng)濟損失，此意外事件的發(fā)生并不考慮民事責任的歸責。責任保險固然與第一者保險同屬于補償損失保險，?但責任保險屬于第三者保險〔thirdpartyinsurance),其保障的是被保險人將來可能對保險合同第三人所承當?shù)娜松砘蜇敭a(chǎn)侵權損害賠償責任。固然責任保險合同的主體是保險人與被保險人，但與第一者保險不同的是，第三者保險是以被保險人向第三人轉(zhuǎn)移某種利益或為給付的責任為承保危險，⑥這也是為何貴任保險經(jīng)常被稱為第三者責任險的原因。因而，責任保險是直接保障被保險人的利益，進而間接保障不確定的受害第三者利益的一種雙重保障機制。值得注意的是，固然責任保險的保險標的是被保險人對于第三人承當?shù)拿袷聯(lián)p害賠償責任，但是根據(jù)損害賠償發(fā)生的原因，責任保險的標的還能夠細分為侵權責任和經(jīng)十分約定的合同責任〔即債務不履行的責任〕兩種。華而不實，侵權責任包含過失責任和嚴格責任兩種。為了避免因被保險人遭到保險的保障而存心故意促成事故的發(fā)生，在保險實務中，保險公司一般不對因存心故意而產(chǎn)生的民事責任承當賠償義務。(2)責任保險的基本特征第一，填補損害是責任保險的基本功能。填補損害原則(indemnityprinciple)是保險法的基本原則之一。?填補損害原則意欲填補的內(nèi)容不限于被保險所遭受的直接損失，還涵蓋了被保險人由于承當侵權責任而導致的消極損失。被保險人由于侵權行為致使別人遭受損害，而對別人所受損害承當賠償責任，其結(jié)果是被保險人現(xiàn)有財產(chǎn)利益的減少。保險公司作為被保險人的承保人，應對被保險人所承當?shù)那謾鄵p害賠償責任進行賠付。第二，責任保險與傳統(tǒng)的財產(chǎn)保險不同，財產(chǎn)保險的目的是補償投保人自個的財產(chǎn)或者財產(chǎn)利益所遭受的損失，屬于第一者保險。而責任保險為被保險人向，遭受損失的第三方賠償，保險公司對被保險人的這種侵權損害賠償承當賠償責任。因而，責任保險在商業(yè)領域中有廣泛的應用前景，能夠成為商事主體用來抵御生產(chǎn)和經(jīng)營經(jīng)過中出現(xiàn)的各種風險。第三，責任保險寄生于侵權損害賠償體系，尤其是由侵權法所確定的侵權責任，因而，責任保險的發(fā)展極其容易遭到法律環(huán)境，尤其是侵權法律制度的影響。法律體系〔尤其是侵權法〕的改變和保險監(jiān)管措施的變化都會對責任保險公司的產(chǎn)品定價、風險預測、資本布置乃至市場經(jīng)營帶來極大的影響。十分值得注意的是，侵權法體系內(nèi)生的各種不確定性，如侵權行為認定中的不確定性、侵權損害賠償數(shù)額的不確定性等，給責任保險的經(jīng)營帶來宏大的模糊性因素，甚至可能會引發(fā)責任保險市場在緊縮市場和疲軟市場之間來回搖擺，影響責任保險的價格和市場供應。第四，責任保險具有其他財產(chǎn)保險不具備的長尾〔longtail)。由于責任保險所具有的長尾，導致保險承保的損失可能在最初事故發(fā)生原因發(fā)生后經(jīng)過幾年或者更長的時間才能顯露出來。?尤其是在從投保到保單到期再到提起索賠以致最終確定賠償數(shù)額，幾個時間點之間可能會經(jīng)過幾年甚至幾十年的時間，如此長的時滯經(jīng)過中可能會發(fā)生法律制度的變更，進而對保險公司保險儲備金、資本布置