電子商務(wù)概論課件 第6章 電子貨幣與網(wǎng)上支付

第六章電子貨幣與網(wǎng)上支付課程安排6.1電子貨幣6.2電子貨幣系統(tǒng)6.3電子銀行與電子銀行系統(tǒng)6.4網(wǎng)上支付2023/3/926.5第三方支付第六章電子貨幣與網(wǎng)上支付學(xué)習(xí)目標(biāo)

了解傳統(tǒng)支付到電子支付的轉(zhuǎn)變過程

了解電子支付工具種類掌握電子銀行系統(tǒng)的分類與網(wǎng)絡(luò)銀行的功能掌握第三方支付平臺(tái)的含義、支付流程及支付特點(diǎn)2023/3/93掌握電子銀行系統(tǒng)的分類與網(wǎng)絡(luò)銀行的功能掌握電子銀行系統(tǒng)的分類與網(wǎng)絡(luò)銀行的功能

6.1電子商務(wù)安全概述

6.1.1電子貨幣的概念電子貨幣（ElectronicMoney），是指用一定金額的現(xiàn)金或存款從發(fā)行者處兌換并獲得代表相同金額的數(shù)據(jù)，通過使用某些電子化方法將該數(shù)據(jù)直接轉(zhuǎn)移給支付對(duì)象，從而能夠清償債務(wù)。按支付方式可以將電子貨幣分為：儲(chǔ)值卡型電子貨幣銀行卡型電子貨幣電子支票電子現(xiàn)金電子錢包2023/3/94

6.1電子商務(wù)安全概述

6.1.2電子貨幣的發(fā)行和運(yùn)行

標(biāo)準(zhǔn)電子貨幣體系電子貨幣的發(fā)行和運(yùn)行的流程分為三個(gè)步驟：發(fā)行、流通和回收。圖6-1電子貨幣的發(fā)行和運(yùn)行

2023/3/95

6.1電子商務(wù)安全概述

6.1.2電子貨幣的發(fā)行和運(yùn)行

標(biāo)準(zhǔn)電子貨幣體系電子貨幣的發(fā)行和運(yùn)行的流程分為三個(gè)步驟：發(fā)行：電子貨幣的使用者X向電子貨幣的發(fā)行者A（銀行、信用卡公司等）提供一定金額的現(xiàn)金或存款并請(qǐng)求發(fā)行電子貨幣，A接受了來自X的有關(guān)信息之后，將相當(dāng)于一定金額電子貨幣的數(shù)據(jù)對(duì)X授信。流通：電子貨幣的使用者X接受了來自A的電子貨幣，為了清償對(duì)電子貨幣的另一使用者Y的債務(wù)，將電子貨幣的數(shù)據(jù)對(duì)Y授信?；厥眨篈根據(jù)Y的支付請(qǐng)求，將電子貨幣兌換成現(xiàn)金支付給Y，或者存入Y的存款賬戶。2023/3/96

6.1電子商務(wù)安全概述

6.1.2電子貨幣的發(fā)行和運(yùn)行

有中介機(jī)構(gòu)介入的電子貨幣體系在發(fā)行者與使用者之間有中介機(jī)構(gòu)介入的體系是常見的體系，如圖所示。2023/3/97

6.1電子商務(wù)安全概述

6.1.2電子貨幣的發(fā)行和運(yùn)行

有中介機(jī)構(gòu)介入的電子貨幣體系從上圖可以看出，有中介的電子貨幣體系發(fā)行和運(yùn)行分為以下5個(gè)步驟：A根據(jù)a銀行的請(qǐng)求，以現(xiàn)金或存款交換發(fā)行電子貨幣。X對(duì)a銀行提供現(xiàn)金或存款，請(qǐng)求得到電子貨幣，a銀行將電子貨幣向X授信。X將由a銀行接受的電子貨幣用于清償債務(wù)，授信給Y。Y的開戶行b銀行根據(jù)Y的請(qǐng)求，將電子貨幣兌換成現(xiàn)金支付給Y（或存入賬戶）。A根據(jù)從Y處接受了電子貨幣的b銀行的請(qǐng)求，將電子貨幣兌換成現(xiàn)金支付給b銀行（或存入賬戶）。2023/3/98

6.1電子商務(wù)安全概述

6.1.3電子貨幣的特征

從形式上來看電子貨幣相對(duì)于傳統(tǒng)貨幣有著比較明顯的區(qū)別。傳統(tǒng)貨幣以貴金屬、紙幣等實(shí)物形式存在，而且形式比較單一。電子貨幣則是一種電子信號(hào)或電子指令，其形式隨著處理媒體的變化而變化，具有流通速度快，面臨風(fēng)險(xiǎn)多的特征。

從技術(shù)層面來看電子貨幣使用電子化方法而且采用了安全對(duì)策。電子貨幣在進(jìn)行發(fā)行、流通、回收的過程中運(yùn)用了電子化方法。在進(jìn)行過程中，為了防止對(duì)電子貨幣的偽造、復(fù)制以及非正當(dāng)使用等問題，運(yùn)用通信、密碼等高端技術(shù)手段對(duì)此設(shè)置安全保密對(duì)策。

從結(jié)算方式來看按支付結(jié)算中資金的應(yīng)用狀況表現(xiàn)為預(yù)付型、即付型、后付型三種方式。2023/3/99

6.1電子商務(wù)安全概述

6.1.3電子貨幣的特征

從流通規(guī)律來看有的電子貨幣中只允許一次換手，即只能使用一次支付就要返回發(fā)行者處的流通形式，如電子支票和電子現(xiàn)金。

從電子化方法來看按電子貨幣電子化方法的不同，電子貨幣在應(yīng)用形式上表現(xiàn)出不同的這一特征，可以分為支付手段的電子化和支付方法的電子化。支付手段的電子化是對(duì)貨幣價(jià)值的電子化，電子貨幣即電磁記錄本身是具有價(jià)值的。支付方法的電子化是指支付中使用電子化的方法將“等價(jià)物”轉(zhuǎn)移的指令傳遞給結(jié)算服務(wù)提供者以完成結(jié)算。

2023/3/910

6.1

電子商務(wù)安全概述

6.1.4電子貨幣的發(fā)展趨勢(shì)2023/3/911美國(guó)加里福尼亞州富蘭克林國(guó)民銀行率先發(fā)行銀行信用卡,一種新型商品交換中介的出現(xiàn)了美國(guó)組建了電子資金傳輸系統(tǒng)在發(fā)達(dá)國(guó)家利用網(wǎng)絡(luò)的交易額已占總交易額的25%以上Rolandmorn-no發(fā)明了IC卡

6.1電子商務(wù)安全概述

6.1.4電子貨幣的發(fā)展趨勢(shì)相對(duì)于發(fā)達(dá)國(guó)家，我國(guó)在電子貨幣方面起步較晚，直到20世紀(jì)90年代中后期，隨著金融體制改革的深化，商品經(jīng)濟(jì)的競(jìng)爭(zhēng)意識(shí)才迫使中國(guó)的銀行界開始思考電子貨幣的發(fā)展。在我國(guó)，目前發(fā)展的重點(diǎn)仍在銀行卡上。我國(guó)自1985年發(fā)行首張“珠江卡”以來，經(jīng)過10年多的發(fā)展，尤其是1993年“金卡工程”的實(shí)施，使銀行卡現(xiàn)已成為個(gè)人使用最為廣泛的非現(xiàn)金支付工具，其市場(chǎng)細(xì)分也越來越明顯，其功能、個(gè)性化服務(wù)、營(yíng)銷等也各有特色。隨著電子商務(wù)的迅猛發(fā)展，支付這個(gè)新問題成了制約電子商務(wù)發(fā)展的瓶頸。網(wǎng)上支付作為電子商務(wù)的核心環(huán)節(jié)，只有確保它的安全、快捷，電子商務(wù)交易才能順利進(jìn)行。調(diào)查數(shù)據(jù)顯示，2001年我國(guó)網(wǎng)上支付的市場(chǎng)規(guī)模為9億元，2004年該規(guī)模增長(zhǎng)為75億元，而2012年全國(guó)的網(wǎng)上支付規(guī)模達(dá)到3.7萬億元,2014年網(wǎng)上支付業(yè)務(wù)285.74億筆，金額1376.02萬億元，同比分別增長(zhǎng)20.70%和29.72%。隨著人們需求的不斷增加，我國(guó)的網(wǎng)上支付成長(zhǎng)十分迅速，這標(biāo)志著我國(guó)電子商務(wù)邁入了以全面實(shí)現(xiàn)網(wǎng)上支付系統(tǒng)為特征的嶄新發(fā)展階段。2023/3/912信用卡作為電子貨幣的主要形式，20世紀(jì)初起源于美國(guó)。它最早是由商家發(fā)行的。商家們?yōu)榱送其N商品、刺激購買，有選擇地向一些講信譽(yù)的客戶發(fā)放了一種信用籌碼，客戶可以憑借這種籌碼，先賒購商品，然后再用現(xiàn)金或是銀行存款轉(zhuǎn)賬等來支付款項(xiàng)。后來，這種籌碼被演變成為了小小的塑料卡片，也就有了現(xiàn)代信用卡的雛形。由此看來，信用卡不過是一種賒購商品的許可證，最后完成交易還是需要用支付現(xiàn)金或是銀行存款轉(zhuǎn)賬等實(shí)質(zhì)付款形式。1950年，美國(guó)商人弗蘭克·麥克納馬拉與好友施耐德合作投資l萬美元，在紐約創(chuàng)立了“大萊俱樂部”，這家俱樂部后來成為了著名的大萊信用卡公司。俱樂部向會(huì)員們發(fā)放了一種能夠證明身份的特殊卡片，會(huì)員可以憑卡片記賬，一定時(shí)期后再統(tǒng)一結(jié)賬。這時(shí)的信用卡就已經(jīng)有了清楚的現(xiàn)代形式了。由于信用卡使用方便，它一經(jīng)創(chuàng)新出來，就廣受社會(huì)關(guān)注。1952年，美國(guó)加州的富蘭克林國(guó)民銀行進(jìn)入發(fā)行行列，率先發(fā)行了銀行信用卡。隨后，許多銀行紛紛跟進(jìn)，信用卡迅速在美國(guó)乃至世界流行開來。1985年，中國(guó)銀行珠江分行發(fā)行了第一2023/3/913

【案例】

中外銀行卡的產(chǎn)生及作用

張“中行卡”，開創(chuàng)了中國(guó)信用卡發(fā)行的先河。由于受我國(guó)商業(yè)信用發(fā)展的限制，同時(shí)受社會(huì)信用體系還不健全的影響，除了幾家銀行發(fā)行的國(guó)際卡之外，在國(guó)內(nèi)使用的完全賒賬性質(zhì)的信用卡直到20世紀(jì)90年代末才開始發(fā)行，大量的信用卡是不具有“信用特色的”。我國(guó)最先發(fā)行的信用卡稱為“借記卡”，它的特點(diǎn)是在銀行發(fā)卡給用戶之前，用戶必須先存足一筆錢，記錄在卡中，用戶消費(fèi)支付時(shí)，不得超過這筆錢的數(shù)額。這種卡相當(dāng)于“存款卡”或者是“儲(chǔ)蓄卡”，目前我國(guó)這種卡的數(shù)量還不少，有的就直接取名“儲(chǔ)蓄卡”，隨后發(fā)行的有“準(zhǔn)貸記卡”。它的特點(diǎn)是，在銀行發(fā)卡給用戶之前，用戶同樣必須存一筆錢，但用戶在消費(fèi)時(shí)，用戶可以有限制地透支一些額度。如果用戶存入3000元，而用戶消費(fèi)時(shí)，可以達(dá)到4500元，這樣用戶就可以有1500元的透支。不過，用戶透支通常必須支付相當(dāng)高的利息，許多持卡者在透支之后，一般是盡快到銀行將透支的錢補(bǔ)上，免得負(fù)擔(dān)太多?，F(xiàn)在我們有了真正能夠賒賬用的，而且是以人民幣記賬、2023/3/914

【案例】

中外銀行卡的產(chǎn)生及作用

在國(guó)內(nèi)使用的信用卡，它被稱為“貸記卡”。用戶不需要存入任何錢，銀行憑據(jù)用戶的信譽(yù)而發(fā)給用戶卡。當(dāng)然，用戶的卡是有級(jí)別的，在一定時(shí)間內(nèi)，并不是用戶花多少錢，就可以透支多少錢，用戶有一個(gè)花錢的限制線。而且，在一定時(shí)期內(nèi)，用戶花了錢是不用支付利息的，只有超過了期限之后，用戶才負(fù)擔(dān)正常的利息。

商家實(shí)際上收到錢，并不是從信用卡里收到的，而是從銀行收到的。這就告訴我們，用戶使用信用卡消費(fèi)，在沒有最后結(jié)算之前，用戶其實(shí)沒有真正地花錢，但卻真正地享受了商品，那么，銀行為什么會(huì)發(fā)卡給用戶呢?這就是用戶的信用了，信用卡的最根本之處也就在這里。銀行根據(jù)用戶的信用向用戶發(fā)卡，信用越好，用戶就能夠得到級(jí)別越高的信用卡，如所謂的“金卡”，用戶可以在沒有付錢之前，消費(fèi)到很大數(shù)額的錢。如果用戶有一次賴賬不付，就會(huì)留下不良記錄，以后用戶就再也別想使用信用卡了。在現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)社會(huì)中，銀行尤其是大銀行的信譽(yù)通常是很高的，它們所發(fā)行的信用卡是商家們所放心來“刷”的，因?yàn)殂y行不會(huì)賴賬，這樣，用戶持有信譽(yù)很好的大銀行發(fā)行的信用卡，就可以走遍天下。2023/3/915

【案例】

中外銀行卡的產(chǎn)生及作用

6.1電子商務(wù)安全概述

6.1.5電子貨幣的分類

按支付方式分類儲(chǔ)值卡型電子貨幣。一般以磁卡或IC卡形式出現(xiàn)，其發(fā)行主體除了商業(yè)銀行之外，還有電信部門（普通電話卡、IC電話卡）、商業(yè)零售企業(yè)（各類消費(fèi)卡）、IC企業(yè)（上網(wǎng)卡）、政府機(jī)關(guān)（內(nèi)部消費(fèi)IC卡）和學(xué)校（校園IC卡）等。信用卡應(yīng)用型電子貨幣。是指銀行或?qū)ｉT的發(fā)行公司發(fā)給消費(fèi)者使用的一種信用憑證，是一種把支付與信貸兩項(xiàng)銀行基本功能融為一體的業(yè)務(wù)，同時(shí)具備信貸與支付兩種功能。通過它可在發(fā)行主體規(guī)定的信用額度內(nèi)貸款消費(fèi)，之后于規(guī)定時(shí)間內(nèi)還款，信用卡的普及使用可擴(kuò)大消費(fèi)信貸，影響貨幣供給量。存款利用型電子貨幣。其主要特點(diǎn)是通過計(jì)算機(jī)通信網(wǎng)絡(luò)安全移動(dòng)存款以完成結(jié)算。主要有借記卡、電子支票等，用于對(duì)銀行存款以電子化方式支取現(xiàn)金、轉(zhuǎn)賬結(jié)算、劃撥資金。該類電子化支付方法的普及使用能減少消費(fèi)者往返于銀行的費(fèi)用，使得現(xiàn)金需求金額減少，加快了貨幣的流通速度。2023/3/916

6.1電子商務(wù)安全概述

6.1.5電子貨幣的分類

按支付方式分類數(shù)字現(xiàn)金模擬型電子貨幣。主要有兩種：一種是將代表貨幣價(jià)值的二進(jìn)制數(shù)據(jù)保管在微機(jī)終端硬盤內(nèi)的電子現(xiàn)金，它是基于互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)環(huán)境使用的；另一種是可以脫離銀行支付系統(tǒng)，將貨幣價(jià)值保存在IC卡內(nèi)并可以流通的電子錢包。該類電子貨幣可用于個(gè)人之間支付，并具有可多次轉(zhuǎn)手等特性，具備現(xiàn)金的匿名性，是以替代實(shí)體現(xiàn)金為目的而開發(fā)的。該類電子貨幣的擴(kuò)大使用，會(huì)減少中央銀行的鑄幣稅收入、能影響到通貨的發(fā)行機(jī)制、縮減中央銀行的資產(chǎn)負(fù)債規(guī)模等。

2023/3/917

6.1電子商務(wù)安全概述

6.1.5電子貨幣的分類

按其他方式分類按被接受程度可分類為單一用途電子貨幣、多種用途電子貨幣。按使用方式和條件可分類為在線認(rèn)證系統(tǒng)電子貨幣、在線匿名系統(tǒng)電子貨幣、離線認(rèn)證系統(tǒng)電子貨幣、離線匿名系統(tǒng)電子貨幣。按依托的計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)方式可分類為銀行卡、網(wǎng)絡(luò)貨幣。按電子貨幣流通形態(tài)可分類為開環(huán)形電子貨幣、閉環(huán)形電子貨幣。2023/3/918

6.2電子貨幣系統(tǒng)

2023/3/919

6.2電子貨幣系統(tǒng)

6.2.1電子支票系統(tǒng)

電子支票和電子匯票的概念

電子支票支票是出票人簽發(fā)，委托辦理支票存款業(yè)務(wù)的銀行或者其他金融機(jī)構(gòu)在見票時(shí)無條件支付確定的金額給收款人或持票人的票據(jù)。電子支票是紙質(zhì)支票的電子替代物，電子支票將紙質(zhì)支票改變?yōu)閹в袛?shù)字簽名的電子報(bào)文，或利用其它數(shù)字電文代替紙質(zhì)支票的全部信息。

電子匯票匯票是由出票人簽發(fā)的，要求付款人在見票時(shí)或在一定期限內(nèi)，向收款人或持票人無條件支付一定款項(xiàng)的票據(jù)。電子匯票，也稱電子商業(yè)匯票、電子票據(jù)，它是由出票人以數(shù)據(jù)電文形式制作，委托付款人在指定日期無條件支付確定金額給收款人或者持票人的票據(jù)。

2023/3/9202023/3/921

6.2電子貨幣系統(tǒng)

6.2.1電子支票系統(tǒng)

電子支票的交易步驟

電子支票交易的大體流程如下：消費(fèi)者和商家達(dá)成購銷協(xié)議并選擇用電子支票支付。消費(fèi)者通過網(wǎng)絡(luò)向商家發(fā)出電子支票，同時(shí)向銀行發(fā)出付款通知單。商家通過驗(yàn)證中心對(duì)消費(fèi)者提供的電子支票進(jìn)行驗(yàn)證，驗(yàn)證無誤后將電子支票送交銀行索付。銀行在商家索付時(shí)，通過驗(yàn)證中心對(duì)消費(fèi)者提供的電子支票進(jìn)行驗(yàn)證，驗(yàn)證無誤后即向商家兌付或轉(zhuǎn)賬。2023/3/9222023/3/923電子支票交易流程

6.2電子貨幣系統(tǒng)

6.2.1電子支票系統(tǒng)

電子支票的交易步驟

電子支票交易的大體流程如下：消費(fèi)者和商家達(dá)成購銷協(xié)議并選擇用電子支票支付。消費(fèi)者通過網(wǎng)絡(luò)向商家發(fā)出電子支票，同時(shí)向銀行發(fā)出付款通知單。商家通過驗(yàn)證中心對(duì)消費(fèi)者提供的電子支票進(jìn)行驗(yàn)證，驗(yàn)證無誤后將電子支票送交銀行索付。銀行在商家索付時(shí)，通過驗(yàn)證中心對(duì)消費(fèi)者提供的電子支票進(jìn)行驗(yàn)證，驗(yàn)證無誤后即向商家兌付或轉(zhuǎn)賬。2023/3/924

6.2電子貨幣系統(tǒng)

6.2.1電子支票系統(tǒng)“Net-bill”電子支票的交易步驟但電子支票的交易流程并不是單一的，它和所要應(yīng)用的電子支票系統(tǒng)密切相關(guān)。例如，美國(guó)卡內(nèi)基·梅隆大學(xué)開發(fā)的“Net-bill”電子支票，其網(wǎng)上支付的流程如下所示：客戶向商戶請(qǐng)求正式的報(bào)價(jià)單，啟動(dòng)Net-bill交易。在收到報(bào)價(jià)單請(qǐng)求后，商戶定出價(jià)格，并返回報(bào)價(jià)單。如果客戶接受所報(bào)價(jià)格，則應(yīng)指示其支票簿向商戶收款機(jī)發(fā)送購買請(qǐng)求。當(dāng)收到購買請(qǐng)求后，收款機(jī)從商戶應(yīng)用中取出產(chǎn)品，并采用一個(gè)密鑰來加密該產(chǎn)品。在計(jì)算出密碼校驗(yàn)和后，將結(jié)果傳送至客戶支票簿。

2023/3/925

6.2電子貨幣系統(tǒng)

6.2.1電子支票系統(tǒng)“Net-bill”電子支票的交易步驟在收到加密信息后，支票簿驗(yàn)證校驗(yàn)和，隨后，支票簿向商戶收款機(jī)送回一份簽名的電子支付定單。收款機(jī)對(duì)電子支付訂單進(jìn)行背書，然后將之發(fā)送至Net-bill服務(wù)器。Net-bill服務(wù)器在驗(yàn)證價(jià)格、核驗(yàn)和等符合規(guī)定之后，借記客戶賬戶恰當(dāng)?shù)臄?shù)額。Net-bill服務(wù)器記錄該筆交易并且保存一次性密鑰的復(fù)制件，然后再將包含同意或拒絕的數(shù)字簽名信息發(fā)送給商戶。商戶對(duì)Net-bill服務(wù)器反饋?zhàn)鞒龌貞?yīng)，如果同意，即同時(shí)將解密密鑰發(fā)送給客戶支票簿。

2023/3/926

6.2電子貨幣系統(tǒng)

6.2.1電子支票系統(tǒng)

電子支票的優(yōu)勢(shì)電子支票可為新型的在線服務(wù)提供便利。它支持新的結(jié)算流，可以自動(dòng)證實(shí)交易各方的數(shù)字簽名，同時(shí)增強(qiáng)每個(gè)交易環(huán)節(jié)上的安全性，它與基于EDI的電子訂貨集成來實(shí)現(xiàn)結(jié)算業(yè)務(wù)的自動(dòng)化。電子支票的運(yùn)作方式與傳統(tǒng)支票相同，簡(jiǎn)化了顧客的學(xué)習(xí)過程。電子支票保留了紙質(zhì)支票的基本特征和靈活性，易于理解，能得到迅速采用。電子支票非常適合大額結(jié)算，它的加密技術(shù)使其比基于非對(duì)稱的系統(tǒng)更容易處理。收款人和收款人銀行、付款人銀行能夠用公鑰證書證明支票的真實(shí)性。2023/3/927

6.2電子貨幣系統(tǒng)

6.2.1電子支票系統(tǒng)

電子支票的優(yōu)勢(shì)電子支票可為企業(yè)市場(chǎng)提供服務(wù)。企業(yè)運(yùn)用電子支票在網(wǎng)上進(jìn)行結(jié)算，比現(xiàn)在采用的其他方法成本更低。由于支票內(nèi)容可附在貿(mào)易伙伴的匯款信息上，電子支票還可以方便地與EDI應(yīng)用集成起來。電子支票要求建立準(zhǔn)備金，而準(zhǔn)備金是商務(wù)活動(dòng)的一項(xiàng)重要要求。第三方賬戶服務(wù)器可以向買方或賣方收取交易費(fèi)來賺錢，它也能夠起到銀行作用，提供存款賬戶并從中賺錢。電子支票要求把公共網(wǎng)絡(luò)同金融結(jié)算網(wǎng)絡(luò)連接起來，這就充分發(fā)揮了現(xiàn)有的金融結(jié)算基礎(chǔ)設(shè)施和公共網(wǎng)絡(luò)的作用。2023/3/928

6.2電子貨幣系統(tǒng)

6.2.2電子現(xiàn)金系統(tǒng)電子現(xiàn)金(E-cash)又稱為電子貨幣(E-money)或數(shù)字貨幣(digitalcash)，它是一種以數(shù)據(jù)形式流通的、通過網(wǎng)絡(luò)支付時(shí)使用的現(xiàn)金，可以用來表示現(xiàn)實(shí)中各種金額的幣值。電子現(xiàn)金是一種比較成熟的電子支付手段，適用于那些通過網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行支付的小額交易。

2023/3/929

6.2電子貨幣系統(tǒng)

6.2.2電子現(xiàn)金系統(tǒng)

電子現(xiàn)金的特點(diǎn)銀行和商家之間應(yīng)有協(xié)議和授權(quán)關(guān)系，電子現(xiàn)金銀行負(fù)責(zé)消費(fèi)者和商家之間資金的轉(zhuǎn)移。商家、用戶和E-cash銀行都需要使用E-cash軟件。電子現(xiàn)金具有現(xiàn)金的特點(diǎn)，可以進(jìn)行轉(zhuǎn)讓，也可以申請(qǐng)到非常小的面值，所以適用于小額交易。電子現(xiàn)金對(duì)使用者來說都是匿名的，使用電子現(xiàn)金消費(fèi)可以保護(hù)使用者的信息。2023/3/930

6.2電子貨幣系統(tǒng)

6.2.2電子現(xiàn)金系統(tǒng)

電子現(xiàn)金的網(wǎng)絡(luò)支付流程電子現(xiàn)金的網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)處理流程涉及商家、客戶與發(fā)行銀行三個(gè)主體，一般包括初始化協(xié)議、提款協(xié)議、支付協(xié)議以及存款協(xié)議四個(gè)安全協(xié)議過程。預(yù)備工作。電子現(xiàn)金使用客戶、電子現(xiàn)金接收商家與電子現(xiàn)金發(fā)行銀行分別安裝電子現(xiàn)金應(yīng)用軟件。交易與支付。商家與發(fā)行銀行從CA中心申請(qǐng)數(shù)字證書。客戶驗(yàn)證網(wǎng)上商家的真實(shí)身份（安全交易需要），并確認(rèn)商家能夠接收電子現(xiàn)金后，挑選商品，選擇自己持有的電子現(xiàn)金進(jìn)行支付。2023/3/931

6.2電子貨幣系統(tǒng)

6.2.2電子現(xiàn)金系統(tǒng)

電子現(xiàn)金的網(wǎng)絡(luò)支付流程客戶把訂貨單與電子現(xiàn)金通過互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)一并發(fā)送給商家服務(wù)器（可利用商家的公開密鑰對(duì)電子現(xiàn)金進(jìn)行加密傳送，商家收到后利用私人密鑰解開）。對(duì)客戶來說，到支付這一步就算完成得差不多了，無需銀行的中轉(zhuǎn)（支付協(xié)議）。商家收到電子現(xiàn)金后，可以隨時(shí)一次或批量地到發(fā)行銀行兌換電子現(xiàn)金，即把接收的電子現(xiàn)金發(fā)送給電子現(xiàn)金發(fā)行銀行，與發(fā)行銀行協(xié)商進(jìn)行相關(guān)的電子現(xiàn)金審核與資金清算，電子現(xiàn)金發(fā)行銀行認(rèn)證后把同額資金轉(zhuǎn)賬給商家開戶行賬戶。商家確認(rèn)客戶的電子現(xiàn)金真實(shí)與有效性后，確認(rèn)客戶的訂單與支付，并發(fā)貨。2023/3/932

6.2電子貨幣系統(tǒng)

6.2.3銀行卡支付系統(tǒng)銀行卡支付系統(tǒng)概述銀行卡支付系統(tǒng)是由銀行卡跨行支付系統(tǒng)以及發(fā)卡行銀行卡支付系統(tǒng)組成的，用來處理銀行卡跨行加以信息轉(zhuǎn)接和交易的清算業(yè)務(wù)，由中國(guó)銀聯(lián)建設(shè)和運(yùn)營(yíng)，具有借記卡和信用卡、密碼方式和簽名方式共享等特點(diǎn)。2004年中國(guó)銀行卡支付系統(tǒng)成功接入中國(guó)人民銀行大額實(shí)時(shí)支付系統(tǒng)，實(shí)現(xiàn)了銀行卡跨行支付的實(shí)時(shí)清算。

2023/3/933

6.2電子貨幣系統(tǒng)

6.2.3銀行卡支付系統(tǒng)

可用于支付系統(tǒng)的銀行卡種類銀行信用卡：銀行信用卡是銀行等金融機(jī)構(gòu)發(fā)給持卡人為其提供自我借款權(quán)的一種銀行信用憑證。借記卡：借記卡又叫記賬卡，它與信用卡的最大區(qū)別是持卡人必須在發(fā)卡行本人的賬戶上保留足夠的存款余額，一般不允許透支?，F(xiàn)金卡：現(xiàn)金卡屬于支付卡的一種，可用于付款轉(zhuǎn)賬并可以在銀行的分支機(jī)構(gòu)或設(shè)有自動(dòng)取款機(jī)的地方，隨時(shí)提取現(xiàn)金。支票卡：又稱支票保證卡，支票卡是憑信用卡簽發(fā)支票付款的信用卡。電子錢包：電子錢包是顧客在電子商務(wù)購物活動(dòng)中常用的一種支付工具，是在小額購物或購買小商品時(shí)常用的新式錢包。電子錢包有兩種概念，一是純粹的軟件，主要用于網(wǎng)上消費(fèi)、賬戶管理，這類軟件通常與銀行賬戶或銀行卡賬戶是連接在一起的。二是小額支付的智能儲(chǔ)值卡，持卡人預(yù)先在卡中存入一定的金額，交易時(shí)直接從儲(chǔ)值賬戶中扣除交易金額。2023/3/934中國(guó)銀行業(yè)協(xié)會(huì)于2015年中，在京發(fā)布的《中國(guó)信用卡產(chǎn)業(yè)發(fā)展藍(lán)皮書(2014)》。報(bào)告顯示，2014年我國(guó)信用卡產(chǎn)業(yè)繼續(xù)保持穩(wěn)健發(fā)展的良好勢(shì)頭，業(yè)務(wù)規(guī)模持續(xù)增長(zhǎng)，市場(chǎng)影響力不斷增強(qiáng)。新增發(fā)卡量6400萬張，累計(jì)發(fā)卡量達(dá)4.6億張，比年初增長(zhǎng)17.9%，人均持卡量達(dá)0.34張。據(jù)悉，這已經(jīng)是中國(guó)銀行業(yè)協(xié)會(huì)連續(xù)第六年向社會(huì)發(fā)布信用卡年度性研究報(bào)告。該報(bào)告旨在對(duì)2014年中國(guó)信用卡產(chǎn)業(yè)的社會(huì)貢獻(xiàn)、技術(shù)創(chuàng)新、風(fēng)險(xiǎn)防控、政策支持、權(quán)益保護(hù)等方面進(jìn)行概括和分析，對(duì)所發(fā)生的主要金融事件進(jìn)行研討和評(píng)論。報(bào)告稱，2014年，我國(guó)信用卡新增發(fā)卡量6400萬張，累計(jì)發(fā)卡量達(dá)4.6億張，比年初增長(zhǎng)17.9%，人均持卡量達(dá)0.34張；交易總額為15.2萬億元，比上年增長(zhǎng)16%，交易總額占全國(guó)社會(huì)消費(fèi)品零售總額的比重為58%，較2013年提高了4.1個(gè)百分點(diǎn)。同時(shí)信貸潛在風(fēng)險(xiǎn)仍然保持在較低水平，逾期半年未償信貸總額為357.6億元，較2013年增長(zhǎng)42%；以年率計(jì)的當(dāng)前損失率為0.99%，較去年同期上升26.9%。2023/3/935

【案例】中國(guó)信用卡產(chǎn)業(yè)發(fā)展藍(lán)皮書（2014）

2014年，境內(nèi)受理市場(chǎng)環(huán)境進(jìn)一步改善，互聯(lián)網(wǎng)、移動(dòng)終端等創(chuàng)新交易渠道發(fā)展迅速。2014年我國(guó)境內(nèi)受理商戶新增439.9萬戶，累計(jì)達(dá)1203.4萬戶，比年初增長(zhǎng)57.6%；境內(nèi)受理信用卡的POS機(jī)終端當(dāng)年新增530.3萬臺(tái)，累計(jì)達(dá)1593.5萬臺(tái)，比年初增長(zhǎng)49.9%；境內(nèi)ATM機(jī)當(dāng)年新增9.5萬臺(tái)，累計(jì)達(dá)61.5萬臺(tái)，比年初增長(zhǎng)18.3%。在當(dāng)今市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)下，貨幣支付要求的提高、紙幣造假的威脅等使人們更看好電子貨幣?？陀^上，電子貨幣方便了經(jīng)濟(jì)活動(dòng)，并成為各行業(yè)全方位開拓市場(chǎng)的重要工具。電子貨幣以其高速便捷、低成本等優(yōu)勢(shì)受到人們的歡迎，在經(jīng)濟(jì)中扮演著越來越重要的角色。電子貨幣是否最終會(huì)取代傳統(tǒng)紙幣仍懸而未決。但隨著技術(shù)的提高，人們認(rèn)識(shí)的加深，法律的完善，電子貨幣的優(yōu)勢(shì)必將更加明顯。不管它是否最終會(huì)取代傳統(tǒng)貨幣，它對(duì)人類社會(huì)和經(jīng)濟(jì)帶來的巨大影響，會(huì)令其名揚(yáng)于人類的貨幣史冊(cè)。2023/3/936

【案例】中國(guó)信用卡產(chǎn)業(yè)發(fā)展藍(lán)皮書（2014）

6.3電子銀行與電子銀行系統(tǒng)

6.3.1電子銀行20世紀(jì)80年代以來高速發(fā)展的現(xiàn)代信息技術(shù)展現(xiàn)出前所未有的發(fā)展空間和應(yīng)用領(lǐng)域，信息技術(shù)浪潮也給銀行業(yè)帶來了巨大的影響，隨著現(xiàn)代信息技術(shù)不斷作用于銀行業(yè)，銀行業(yè)利用現(xiàn)代信息技術(shù)的廣度和深度也在不斷提高，電子貨幣、數(shù)字貨幣的出現(xiàn)，尤其是網(wǎng)上銀行的產(chǎn)生等，使傳統(tǒng)貨幣的形式、內(nèi)涵、結(jié)構(gòu)、支付方式以及銀行的定義、銀行的物理形態(tài)等都發(fā)生了巨大的變化。這種變化對(duì)傳統(tǒng)銀行業(yè)既帶來重大的沖擊，又對(duì)銀行業(yè)的發(fā)展起著巨大的作用。在此歷史背景下，電子銀行業(yè)務(wù)應(yīng)運(yùn)而生。電子銀行是基于電子商務(wù)平臺(tái)和銀行支付系統(tǒng)的網(wǎng)上金融服務(wù)系統(tǒng)，用戶使用電子銀行可以在網(wǎng)上實(shí)現(xiàn)銀行賬戶資金查詢、銀行賬號(hào)掛失、銀企對(duì)賬、銀企轉(zhuǎn)賬、公共信息查詢（包括存貸款利率、外匯牌價(jià)、銀行各項(xiàng)業(yè)務(wù)介紹等）功能，可以通過網(wǎng)上銀行實(shí)現(xiàn)網(wǎng)上購物、網(wǎng)上繳費(fèi)等應(yīng)用。

2023/3/937

6.3電子銀行與電子銀行系統(tǒng)

6.3.2電子銀行系統(tǒng)

自助銀行自助銀行是指用戶可自己獨(dú)立完成查詢、存取款等銀行業(yè)務(wù)的設(shè)備終端系統(tǒng)，典型設(shè)備是ATM機(jī)和POS機(jī)。自動(dòng)柜員機(jī)（AutomaticTellerMachine），也叫ATM，是銀行為方便銀行卡（磁卡、IC卡）持卡人存取現(xiàn)金、轉(zhuǎn)賬、修改密碼、查詢賬戶而提供的一種自助式的專用銀行設(shè)備。自動(dòng)柜員機(jī)的應(yīng)用軟件一般稱為ATMC，ATMC大多是在MS-DOS、OS/2或者Windows操作系統(tǒng)下，采用C，C++，以及JAVA等語言編寫的。POS支付系統(tǒng)由POS機(jī)、網(wǎng)上連接和管理軟件組成，是商業(yè)單位銷售管理系統(tǒng)的組成部分，形成銷售管理與支付的一體化。POS系統(tǒng)分為銀行專用的系統(tǒng)、公用POS系統(tǒng)及移動(dòng)POS系統(tǒng)等。2023/3/938

6.3電子銀行與電子銀行系統(tǒng)

6.3.2電子銀行系統(tǒng)

電話銀行電話銀行是指利用電話等聲訊設(shè)備和電信網(wǎng)絡(luò)開展的銀行業(yè)務(wù)。它采用先進(jìn)的計(jì)算機(jī)技術(shù)、通信網(wǎng)技術(shù)和數(shù)字與語音轉(zhuǎn)換技術(shù)，采用預(yù)先分配用戶編號(hào)和個(gè)人密碼控制，充分利用電話在時(shí)間上的及時(shí)性、空間上的無限性，為客戶提供查詢、密碼修改、掛失、轉(zhuǎn)賬金融服務(wù)，它是一種新型銀行服務(wù)系統(tǒng)。簡(jiǎn)單的說，電話銀行就是通過電話辦理銀行業(yè)務(wù)。電話銀行的發(fā)展最便于為消費(fèi)者提供金融服務(wù)的想法，起始于電話轉(zhuǎn)賬（TelephoneBillPayment，TBP），由此產(chǎn)生了電話銀行系統(tǒng)（TelephoneBankingSystem，TBS）。通過該系統(tǒng)，消費(fèi)者可通過給銀行打電話來支付賬單。在我國(guó)，各商業(yè)銀行相繼推出一系列功能各異的電話銀行系統(tǒng)，利用先進(jìn)的交互語音應(yīng)答設(shè)備，使客戶可利用家中、辦公室或外地的電話機(jī)直接連通銀行計(jì)算機(jī)系統(tǒng)，隨時(shí)隨地處理與銀行間的賬務(wù)往來，即“電話理財(cái)”服務(wù)。2023/3/939

6.3電子銀行與電子銀行系統(tǒng)

6.3.2電子銀行系統(tǒng)電話銀行的構(gòu)成電話銀行是利用計(jì)算機(jī)集成技術(shù)（ComputerTechnologyIntegration，CTI），通過電話自動(dòng)應(yīng)答和人工服務(wù)等方式為客戶提供優(yōu)質(zhì)金融服務(wù)的一種業(yè)務(wù)，它涉及多種技術(shù)和設(shè)備，主要由3部分構(gòu)成：處理銀行業(yè)務(wù)的計(jì)算機(jī)主機(jī)處理系統(tǒng)、前置機(jī)和城市公用電話網(wǎng)與客戶電話。電話銀行的功能對(duì)私業(yè)務(wù)。包括查詢賬戶余額、存款轉(zhuǎn)賬、公積金購房、存折緊急掛失止付、修改用戶密碼、繳付水、電、煤氣等費(fèi)用、查詢各種利率和匯率等。對(duì)公業(yè)務(wù)。包括查詢公司賬戶余額、公司賬戶轉(zhuǎn)賬、申請(qǐng)支票簿、支票掛失、查詢支票往來記錄、股票或外幣等投資、傳真公司賬戶往來記錄結(jié)單等。2023/3/940

6.3電子銀行與電子銀行系統(tǒng)

6.3.2電子銀行系統(tǒng)電話銀行的功能銀行卡業(yè)務(wù)。包括銀行卡授權(quán)、銀行卡客戶余額查詢、銀行卡緊急掛失、轉(zhuǎn)賬、商戶交易賬目查詢、黑名單查詢、申請(qǐng)?jiān)陆Y(jié)單等。股票、外幣等投資業(yè)務(wù)。包括股票行情查詢、股票買賣、股票賬戶查詢、外幣匯率查詢、黃金買賣、債券等業(yè)務(wù)。以上業(yè)務(wù)全部自動(dòng)進(jìn)行，無需銀行人員介入。如果客戶希望得到一份電話查詢數(shù)據(jù)的記錄，可將該記錄按指定傳真號(hào)碼送到客戶的傳真機(jī)。2023/3/941

6.3電子銀行與電子銀行系統(tǒng)

6.3.2電子銀行系統(tǒng)

電話銀行呼叫中心電話銀行的發(fā)展經(jīng)歷了人工服務(wù)、自動(dòng)語音服務(wù)與電話銀行呼叫中心服務(wù)3個(gè)階段?，F(xiàn)在所指的電話銀行就是電話銀行服務(wù)中心，它是銀行呼叫中心的核心內(nèi)容之一，代表著當(dāng)今電話銀行發(fā)展的最高水平。人工服務(wù)。銀行只是通過話務(wù)員接聽電話，為客戶提供業(yè)務(wù)申請(qǐng)、查詢、咨詢、通知等簡(jiǎn)單服務(wù)。自動(dòng)語音服務(wù)。20世紀(jì)80年代初期，計(jì)算機(jī)語音技術(shù)為客戶提供簡(jiǎn)單的賬戶余額、明細(xì)查詢、公共金融信息查詢等服務(wù)，客戶撥打銀行提供的專用服務(wù)號(hào)碼，在電話機(jī)上按鍵輸入有關(guān)信息即可完成各種操作，電話銀行進(jìn)入自動(dòng)語音服務(wù)階段。電話銀行呼叫中心服務(wù)。到20世紀(jì)80年代末期，自動(dòng)語音服務(wù)不能滿足客戶多樣化的需求，因此，能夠提供自動(dòng)語音和坐席代表服務(wù)、為客戶辦理各類理財(cái)業(yè)務(wù)的電話銀行呼叫中心出現(xiàn)了。2023/3/942

6.3電子銀行與電子銀行系統(tǒng)

6.3.2電子銀行系統(tǒng)

電話銀行呼叫中心電話銀行呼叫中心是呼叫中心的重要應(yīng)用之一，它利用計(jì)算機(jī)電話集成技術(shù)，在電話銀行系統(tǒng)的基礎(chǔ)上推出銀行呼叫中心系統(tǒng)，它允許用戶通過電話撥入、傳真、計(jì)算機(jī)撥號(hào)連接和互聯(lián)網(wǎng)網(wǎng)址訪問等多種方式，訪問電話銀行系統(tǒng)數(shù)據(jù)庫；然后根據(jù)語音或文字提示，得到各種信息咨詢服務(wù)或完成金融交易。與單純的人工服務(wù)、自動(dòng)語音服務(wù)比較，它具有以下特點(diǎn)：集成了人工服務(wù)、自動(dòng)語音服務(wù)；功能齊全；效率高。2023/3/943

6.3電子銀行與電子銀行系統(tǒng)

6.3.2電子銀行系統(tǒng)

移動(dòng)銀行移動(dòng)銀行簡(jiǎn)單地說就是以手機(jī)、PDA等移動(dòng)終端作為銀行業(yè)務(wù)平臺(tái)中的客戶端來完成某些銀行業(yè)務(wù)。移動(dòng)銀行是典型的移動(dòng)商務(wù)應(yīng)用。它的開通大大加強(qiáng)了移動(dòng)通訊公司及銀行的競(jìng)爭(zhēng)實(shí)力。近幾年來工商銀行不斷加快移動(dòng)金融服務(wù)創(chuàng)新步伐，先后研發(fā)了WAP、iPhone、安卓、WP四大系統(tǒng)手機(jī)銀行及iPad網(wǎng)上銀行、短信銀行等一系列創(chuàng)新產(chǎn)品，可以為客戶提供賬戶查詢、轉(zhuǎn)賬匯款、支付繳費(fèi)、貴金屬買賣、理財(cái)、結(jié)售匯等一系列金融服務(wù)。通過移動(dòng)銀行服務(wù)，消費(fèi)者能夠在任何時(shí)間、任何地點(diǎn)，通過移動(dòng)電話以安全的方式訪問銀行，而不需親自光臨或向支行打電話。2023/3/944

6.3電子銀行與電子銀行系統(tǒng)

6.3.2電子銀行系統(tǒng)

移動(dòng)銀行的構(gòu)成現(xiàn)有的移動(dòng)銀行架構(gòu)中，運(yùn)營(yíng)商需在短信息中心與銀行應(yīng)用系統(tǒng)、數(shù)據(jù)庫之間增設(shè)短信接口。該接口可用來過濾及分發(fā)從手機(jī)SIM卡向應(yīng)用系統(tǒng)發(fā)送的指令和數(shù)據(jù)，同時(shí)也可在向手機(jī)和SIM卡發(fā)送信息之前，轉(zhuǎn)譯或過濾從銀行服務(wù)接口中來的信息。

移動(dòng)銀行的服務(wù)移動(dòng)銀行具有多種服務(wù)，主要如下：賬戶查詢、賬戶掛失、賬戶轉(zhuǎn)賬、銀證轉(zhuǎn)賬、代理支付、外匯買賣、銀證通、業(yè)務(wù)申請(qǐng)、新增服務(wù)和客戶服務(wù)等。

移動(dòng)銀行的發(fā)展趨勢(shì)1）新移動(dòng)通信技術(shù)對(duì)移動(dòng)銀行業(yè)務(wù)的影響加深；2）移動(dòng)銀行所承擔(dān)的業(yè)務(wù)范圍將逐漸擴(kuò)大；3）移動(dòng)銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的環(huán)境越來越成熟。2023/3/945

6.3電子銀行與電子銀行系統(tǒng)

6.3.2電子銀行系統(tǒng)

網(wǎng)上銀行網(wǎng)上銀行又稱網(wǎng)絡(luò)銀行、在線銀行，是指銀行利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，通過互聯(lián)網(wǎng)向客戶提供開戶、查詢、對(duì)賬、行內(nèi)轉(zhuǎn)賬、跨行轉(zhuǎn)賬、信貸、網(wǎng)上證券、投資理財(cái)?shù)葌鹘y(tǒng)服務(wù)項(xiàng)目，使客戶足不出戶就能夠安全便捷地管理活期和定期存款、支票、信用卡及個(gè)人投資等。網(wǎng)上銀行是在互聯(lián)網(wǎng)上的虛擬銀行柜臺(tái)。網(wǎng)上銀行又被稱為“3A銀行”，因?yàn)樗皇芸臻g和時(shí)間的限制，能夠在任何時(shí)間（Anytime）、任何地點(diǎn)（Anywhere）、以任何方式（Anyway）為客戶提供金融服務(wù)。2023/3/946

6.3電子銀行與電子銀行系統(tǒng)

6.3.2電子銀行系統(tǒng)

網(wǎng)上銀行的發(fā)展1）計(jì)算機(jī)輔助銀行管理階段2）銀行電子化及金融信息化階段3）網(wǎng)上銀行階段

網(wǎng)上銀行的特點(diǎn)1）全面實(shí)現(xiàn)無紙化交易2）服務(wù)方便、快捷、高效、可靠3）經(jīng)營(yíng)成本低廉4）簡(jiǎn)單易用與傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)相比，網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的優(yōu)勢(shì)：1）大大降低了銀行經(jīng)營(yíng)成本，有效提高了銀行盈利能力2）無時(shí)空限制，有利于擴(kuò)大客戶群體3）有利于服務(wù)創(chuàng)新，向客戶提供多種類、個(gè)性化的服務(wù)2023/3/9472023/3/948

6.3電子銀行與電子銀行系統(tǒng)

6.3.2電子銀行系統(tǒng)個(gè)人網(wǎng)上銀行登錄之后的頁面如圖6-4所示，下面簡(jiǎn)單列舉以下主要功能。賬務(wù)查詢。賬戶自助關(guān)聯(lián)。國(guó)內(nèi)轉(zhuǎn)賬匯款。定期存款。自助繳費(fèi)。投資理財(cái)。個(gè)人設(shè)定。2023/3/949

6.4網(wǎng)上支付

網(wǎng)上支付是電子支付的一種形式，它是通過第三方提供的與銀行之間的支付接口進(jìn)行的即時(shí)支付方式，這種方式的好處在于可以直接把資金從用戶的銀行卡中轉(zhuǎn)賬到網(wǎng)站賬戶中，匯款馬上到賬，不需要人工確認(rèn)。2023/3/950

6.4網(wǎng)上支付

2023/3/951

6.4網(wǎng)上支付

6.4.1網(wǎng)上支付流程圖6-5是在傳統(tǒng)商店中在POS機(jī)上使用銀行卡支付的流程圖，圖6-6是基于互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)的網(wǎng)上支付流程圖，包括以下幾個(gè)步驟：客戶接入互聯(lián)網(wǎng)，通過瀏覽器在網(wǎng)上瀏覽商品，選擇貨物，填寫網(wǎng)絡(luò)訂單，選擇應(yīng)用的網(wǎng)絡(luò)支付結(jié)算工具，并且得到銀行的授權(quán)使用，如銀行卡、電子錢包、電子現(xiàn)金、電子支票或網(wǎng)絡(luò)銀行賬號(hào)等?？蛻魴C(jī)對(duì)相關(guān)訂單信息（如支付信息）進(jìn)行加密，在網(wǎng)上提交訂單。商家服務(wù)器對(duì)客戶的訂購信息進(jìn)行檢查、確認(rèn)，并把相關(guān)的、經(jīng)過加密的客戶支付信息轉(zhuǎn)發(fā)給支付網(wǎng)關(guān)，直到銀行專用網(wǎng)絡(luò)的后臺(tái)業(yè)務(wù)服務(wù)器確認(rèn)，以期從銀行等電子貨幣發(fā)行機(jī)構(gòu)驗(yàn)證得到支付資金的授權(quán)。2023/3/952

6.4網(wǎng)上支付

6.4.1網(wǎng)上支付流程銀行驗(yàn)證確認(rèn)后，通過建立起來的經(jīng)由支付網(wǎng)關(guān)的加密通信通道，給商家服務(wù)器回送確認(rèn)及支付結(jié)算信息，為進(jìn)一步的安全，給客戶回送支付授權(quán)請(qǐng)求（也可以沒有）。銀行得到客戶傳來的進(jìn)一步授權(quán)結(jié)算信息后，把資金從客戶賬號(hào)上轉(zhuǎn)撥至商家銀行賬號(hào)上，借助金融專用網(wǎng)進(jìn)行結(jié)算，并分別給商家、客戶發(fā)送支付結(jié)算成功信息。商家服務(wù)器收到銀行發(fā)來的結(jié)算成功信息后，給客戶發(fā)送網(wǎng)絡(luò)付款成功信息和發(fā)貨通知。至此，一次典型的網(wǎng)絡(luò)支付結(jié)算流程結(jié)束，商家和客戶可以分別借助網(wǎng)絡(luò)查詢自己的資金余額信息，以進(jìn)一步核對(duì)。2023/3/953

6.4網(wǎng)上支付

6.4.1網(wǎng)上支付流程盡管網(wǎng)上支付發(fā)展普遍被人看好，但暴露出來的一些網(wǎng)上安全問題仍然使網(wǎng)上支付蒙上了陰影。Symantec（賽門鐵克）公司發(fā)布的《電腦安全威脅報(bào)告》顯示，目前美國(guó)制造的惡意電腦攻擊數(shù)量遠(yuǎn)超過其它任何一個(gè)國(guó)家。由于犯罪團(tuán)伙之間激烈的競(jìng)爭(zhēng)，被盜金融信息的售價(jià)也在日益下跌。一個(gè)重要的原因就在于一些不法之徒十分猖獗，他們盯上了互聯(lián)網(wǎng)，通過設(shè)立仿冒網(wǎng)站、發(fā)送偽造電子郵件甚至利用電腦病毒等手段，騙取用戶的銀行賬戶、密碼等信息?！熬W(wǎng)絡(luò)釣魚”是近來出現(xiàn)的一種比較典型的詐騙方式，顧名思義，就是騙子利用一些不被人注意的誘餌，來騙取用戶的賬號(hào)和密碼，從而坐收漁翁之利。通常騙子都是利用向別人發(fā)送垃圾郵件，將受害者引導(dǎo)到一個(gè)假的網(wǎng)站，這個(gè)假網(wǎng)站會(huì)做得與某些電子銀行網(wǎng)站一模一樣，粗心的用戶往往會(huì)將自己的賬戶和密碼乖乖送到騙子那里。2023/3/954

6.5第三方支付

2023/3/955

6.5第三方支付

2023/3/956第三方支付起源于美國(guó)的獨(dú)立銷售組織（IndependentSalesOrganization，ISO）制度，指收單機(jī)構(gòu)和交易處理商委托ISO做中小商戶的發(fā)展、服務(wù)和管理工作的一種機(jī)制。傳統(tǒng)的銀行支付方式只具備資金的傳遞功能，不能對(duì)交易雙方進(jìn)行約束和監(jiān)督，支付手段也比較單一。交易雙方只能通過指定銀行的界面直接進(jìn)行資金的劃撥，在整個(gè)交易過程中，無論是貨物質(zhì)量方面、交易誠(chéng)信方面、退換要求方面等等環(huán)節(jié)都無法得到可靠的保證，交易欺詐行為也普遍存在，而第三方支付平臺(tái)的出現(xiàn)則可以解決以上問題。

6.4第三方支付

6.5.1第三方支付的結(jié)算方式按支付程序分類，結(jié)算方式分為：支付方式，包括鈔票結(jié)算、票據(jù)結(jié)算（如支票、本票、銀行匯票、承兌匯票）、匯轉(zhuǎn)結(jié)算（如電匯、網(wǎng)上支付）。分步支付方式，包括信用證結(jié)算、保函結(jié)算、第三方支付結(jié)算。第三方是買賣雙方在缺乏信用保障或法律支持的情況下的資金支付“中間平臺(tái)”，買方將貨款付給買賣雙方之外的第三方，第三方提供安全交易服務(wù)，其運(yùn)作實(shí)質(zhì)是在收付款人之間設(shè)立中間過渡賬戶，使匯轉(zhuǎn)款項(xiàng)實(shí)現(xiàn)可控性停頓，只有雙方意見達(dá)成一致才能決定資金去向。第三方擔(dān)當(dāng)中介保管及監(jiān)督的職能，并不承擔(dān)什么風(fēng)險(xiǎn)，所以確切的說，這是一種支付托管行為，通過支付托管實(shí)現(xiàn)支付保證。

2023/3/957

6.4第三方支付

6.5.2第三方支付平臺(tái)的經(jīng)營(yíng)模式分類可分為以下兩類：第三方支付平臺(tái)與銀行密切合作，實(shí)現(xiàn)多家銀行數(shù)十種銀行卡的

直通服務(wù)，只是充當(dāng)客戶和商家的第三方的銀行支付網(wǎng)關(guān)。第三方支付平臺(tái)在具備與銀行相連完成支付功能的同時(shí)，充當(dāng)信用中介，為客戶提供賬號(hào)，進(jìn)行交易資金代管，由其完成客戶與商家的支付后，定期統(tǒng)一與銀行結(jié)算。

2023/3/958

6.4第三方支付

6.5.3中國(guó)國(guó)內(nèi)的第三方支付產(chǎn)品目前中國(guó)國(guó)內(nèi)的第三方支付產(chǎn)品主要有支付寶（Alipay，阿里巴巴旗下）、財(cái)付通（Tenpay，騰訊旗下）、盛付通（盛大旗下）、易寶支付（Yeepay，北京通融通信息技術(shù)有限公司旗下）、快錢（99bill，快錢旗下）、國(guó)付寶（Gopay，合資成立）、百付寶（百度旗下）、物流寶（網(wǎng)達(dá)網(wǎng)旗下）、網(wǎng)易寶（網(wǎng)易旗下）、網(wǎng)銀在線（中國(guó)銀行）、環(huán)迅支付（迅付信息科技有限公司旗下）、匯付天下（匯付天下有限公司旗下）、匯聚支付（JoinPay）、寶付（Baofoo，寶付網(wǎng)絡(luò)科技有限公司旗下）。其中用戶數(shù)量最大的是支付寶。另外中國(guó)銀聯(lián)旗下銀聯(lián)電子支付也開始發(fā)力第三方支付，其實(shí)力不容小視。2023/3/959

6.4第三方支付

6.5.4支付寶支付寶（alipay）是國(guó)內(nèi)領(lǐng)先的第三方支付平臺(tái)，由阿里巴巴集團(tuán)CEO馬云創(chuàng)立。馬云進(jìn)入C2C領(lǐng)域后，發(fā)現(xiàn)支付是C2C中需要解決的核心問題，因此就想出了支付寶這個(gè)工具。支付寶最初僅是淘寶網(wǎng)為了解決網(wǎng)絡(luò)交易安全所設(shè)的一個(gè)功能，該功能為首先使用的“第三方擔(dān)保交易模式”，由買家將貨款打到支付寶賬戶，由支付寶向賣家通知發(fā)貨，買家收到商品確認(rèn)后指令支付寶將貨款放于賣家，至此完成一筆網(wǎng)絡(luò)交易。支付寶服務(wù)于2003年10月在淘寶網(wǎng)推出，經(jīng)過不斷改進(jìn)，功能日趨完善。2004年12月支付寶公司正式成立，借助阿里巴巴、淘寶網(wǎng)等品牌資源，為網(wǎng)絡(luò)交易用戶提供了安全支付服務(wù)。2023/3/960

6.4第三方支付

6.5.4支付寶支付寶的特點(diǎn)

安全

支付寶最大的特點(diǎn)是采用“收貨滿意后，賣家才能拿錢”的支付

規(guī)則，在流程上保證了交易的安全可靠。同時(shí)，支付寶擁有先進(jìn)的反欺詐和風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控系統(tǒng)，可以有效地降低交易風(fēng)險(xiǎn)。其做出“你敢付，我敢賠”的承諾，只要出現(xiàn)欺詐等行為，一經(jīng)核實(shí)，為會(huì)員提供全額賠償。方便

目前，共有數(shù)十萬網(wǎng)上商店支持支付寶交易，賣家可通過支付寶商家工具將商品信息發(fā)布到各個(gè)網(wǎng)站、論壇或及時(shí)通信軟件中，找到更多買家。還可根據(jù)需要將支付寶嵌入資金的網(wǎng)站、郵件中，簡(jiǎn)單方便地使用支付寶。

2023/3/961

6.4第三方支付

6.5.4支付寶支付寶的特點(diǎn)快捷

支付寶與國(guó)內(nèi)各大銀行建立了合作伙伴關(guān)系，支持國(guó)內(nèi)外主要的銀行卡，實(shí)現(xiàn)了與銀行之間的無縫對(duì)接，交易雙方使用原有銀行賬戶就能利用支付寶完成交易。在交易過程中，支付寶用戶可以實(shí)時(shí)跟蹤資金和物流進(jìn)展，快捷地處理收付款和發(fā)貨業(yè)務(wù)。

2023/3/962

6.4第三方支付

6.5.4支付寶支付流程要成為支付寶的用戶，與PayPal的流程很相似，必須經(jīng)過注冊(cè)流程，用戶需要有一個(gè)私人的電子郵件地址，以作為其支付寶賬號(hào)，然后填寫個(gè)人的真實(shí)信息（也可以公司的名義注冊(cè)），包括姓名和身份證號(hào)碼。在接受支付寶設(shè)定的“支付寶服務(wù)協(xié)議”后，支付寶會(huì)發(fā)封電子郵件至用戶提供的電子郵件地址，用戶在單擊郵件中的激活鏈接后，激活了支付寶賬號(hào)，才可以通過支付寶進(jìn)行下一步的網(wǎng)上支付步驟。同時(shí)，用戶必須將其支付寶賬號(hào)綁定一個(gè)實(shí)際的銀行賬號(hào)或者信用卡賬號(hào)，與支付寶賬號(hào)相對(duì)應(yīng)，以便完成實(shí)際的資金支付流程。

2023/3/963

6.4第三方支付

6.5.4支付寶支付寶的兩種支付方式買賣雙方達(dá)成付款的意向后，由買方將款項(xiàng)劃至其支付寶賬戶（其實(shí)是支付寶在相應(yīng)銀行的賬戶），支付寶發(fā)電子郵件通知賣家發(fā)貨，賣家發(fā)貨給買家，買家收貨后通知支付寶，支付寶于是將買方先前劃來的款項(xiàng)從買家的虛擬賬戶中劃至賣家在支付寶賬戶。支付寶的即時(shí)支付功能，“即時(shí)到賬交易（直接付款）”，交易雙方可以不經(jīng)過確認(rèn)收貨和發(fā)貨的流程，買家通過支付寶立即付款給賣家。支付寶發(fā)給賣家電子郵件（由買家提供），在郵件中告知賣家買家通過支付寶發(fā)給其一定數(shù)額的款項(xiàng)。如果賣家這時(shí)不是支付寶的用戶，那么賣家要通過注冊(cè)流程成為支付寶的用戶后才能取得貨款。有一點(diǎn)需要說明，支付寶的這種即時(shí)支付服務(wù)不僅應(yīng)用在淘寶網(wǎng)和其他的網(wǎng)上交易平臺(tái)，而且還適用于買賣雙方達(dá)成的其他的線下交易。從某種意義上說，如果實(shí)際上沒有交易發(fā)生（即雙方不是交易的買賣方），也可以通過支付寶向任何一個(gè)人進(jìn)行支付。

2023/3/964淘秀網(wǎng)（）為百麗集團(tuán)官方專業(yè)電子商務(wù)網(wǎng)站，立志于打造中國(guó)最大的中高檔品牌鞋、包、運(yùn)動(dòng)用品網(wǎng)絡(luò)銷售平臺(tái)。百麗集團(tuán)斥巨資對(duì)旗下官方購物網(wǎng)站“淘秀商城”進(jìn)行全面升級(jí)，升級(jí)后的“淘秀商城”正式更名為“淘秀網(wǎng)”。2009年8月底，淘秀網(wǎng)成功上線。網(wǎng)站通過將現(xiàn)代電子商務(wù)模式與傳統(tǒng)零售業(yè)創(chuàng)新性融合，成功實(shí)現(xiàn)無中間商、無店鋪直營(yíng)，為