金融理財(cái)一點(diǎn)通課件

金融理財(cái)一點(diǎn)通《金融理財(cái)一點(diǎn)通》金融理財(cái)話題已成為人們?nèi)粘＝涣鞯臒衢T(mén)話題，當(dāng)你與客戶交流時(shí)，你是否能像介紹保險(xiǎn)產(chǎn)品那樣專業(yè)地同客戶談金融理財(cái)？你是否能流暢地向客戶傳達(dá)正確的理財(cái)觀與理財(cái)方法？你是否能清楚地為客戶作出不同理財(cái)方式的比較與分析？系統(tǒng)掌握理財(cái)基本功，構(gòu)建基本理財(cái)思維，向客戶展現(xiàn)更專業(yè)更全面的你，自信地走向中高端市場(chǎng)！《金融理財(cái)一點(diǎn)通》《金融理財(cái)一點(diǎn)通》將以通俗易懂的文字、圖文并茂地介紹金融理財(cái)基本知識(shí)，涉及理財(cái)觀和風(fēng)險(xiǎn)觀，銀行、證券、保險(xiǎn)、房地產(chǎn)投資品種等等，系統(tǒng)且豐富的內(nèi)容為你精心編寫(xiě)，只有了解這些，才能助你成竹在胸地與客戶談金融理財(cái)！您可能是一個(gè)剛畢業(yè)的大學(xué)生，正在做著“車(chē)房”夢(mèng)；您可能是一個(gè)初為人父的年輕爸爸，正在為孩子未來(lái)生活和教育絞盡腦汁；您可能是一個(gè)面臨退休的老工人，正在為退休后生活發(fā)愁……無(wú)論您處于什么樣狀況，您都需要和錢(qián)打交道，如何計(jì)劃收支、如何投資、如何實(shí)現(xiàn)老來(lái)無(wú)憂、如何讓那個(gè)子女享受更好的教育……您需要學(xué)習(xí)理財(cái)！理財(cái)是什么？對(duì)個(gè)人、家庭財(cái)富進(jìn)行科學(xué)的、有計(jì)劃的、系統(tǒng)的管理和安排，即關(guān)于賺錢(qián)、花錢(qián)、省錢(qián)的學(xué)問(wèn)。理財(cái)投資風(fēng)險(xiǎn)規(guī)劃：保險(xiǎn)、身體健康等理財(cái)投資規(guī)劃：保值增值，收益、風(fēng)險(xiǎn)安排。包括證券投資、不動(dòng)產(chǎn)投資等資產(chǎn)負(fù)債規(guī)劃：現(xiàn)金安排、收入與負(fù)債安排人生需求規(guī)劃：教育、育兒、養(yǎng)老、房產(chǎn)等追求財(cái)務(wù)自由，衣食無(wú)憂投資關(guān)注錢(qián)生錢(qián)，使財(cái)產(chǎn)增值；理財(cái)包括投資，追求保值與增值的同時(shí)，注重人生整體規(guī)劃。錯(cuò)誤理財(cái)觀：等到有錢(qián)了才開(kāi)始理財(cái)。正確理財(cái)觀：越是收入較低的工薪階層越需要理財(cái)。理財(cái)幫助您從沒(méi)錢(qián)到有錢(qián)、從不會(huì)管錢(qián)到善于管錢(qián)，是對(duì)人生和財(cái)富的全面規(guī)劃。理財(cái)不是與生俱來(lái)的技能，您需要學(xué)習(xí)，學(xué)會(huì)制定科學(xué)的理財(cái)規(guī)劃，理解并善于運(yùn)用各種理財(cái)品種。理財(cái)與投資的關(guān)系：人生各階段的投資需求與理財(cái)規(guī)劃管好自己錢(qián)袋規(guī)劃家庭理財(cái)實(shí)現(xiàn)財(cái)務(wù)目標(biāo)追求品質(zhì)生活具備風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)與資金流動(dòng)性意識(shí)投資少有十拿九穩(wěn)、少有定心丸，投資收益和風(fēng)險(xiǎn)大體成正比，要根據(jù)自己風(fēng)險(xiǎn)承受能力選擇理財(cái)手段?！找骘L(fēng)險(xiǎn)相匹配各種投資品種的風(fēng)險(xiǎn)和收益比較投資須考慮流動(dòng)性，即當(dāng)你需要用錢(qián)時(shí)，可以隨時(shí)將投資品種轉(zhuǎn)換成錢(qián)的難易程度和所需時(shí)間?！咳霝槌?，量力而行風(fēng)險(xiǎn)度收益率低中中高高現(xiàn)金、活期儲(chǔ)蓄、貨幣基金基金、股票、期貨、黃金、外匯等定存、債券、人民幣理財(cái)保險(xiǎn)、不動(dòng)產(chǎn)投資、實(shí)業(yè)投資、收藏高低流動(dòng)性各種投資品種的流動(dòng)性比較銀行存款、國(guó)債基金、銀行人民幣理財(cái)信托產(chǎn)品、證券投資、外匯理財(cái)房地產(chǎn)、收藏品股票期貨具有健康的理財(cái)觀念理財(cái)觀決定一個(gè)人長(zhǎng)久的收益率與生活水準(zhǔn)。設(shè)定目標(biāo)，平衡風(fēng)險(xiǎn)

1、建立四大帳戶，抵御人身風(fēng)險(xiǎn)健康保險(xiǎn)賬戶養(yǎng)老金領(lǐng)取賬戶長(zhǎng)期投資理財(cái)賬戶人生風(fēng)險(xiǎn)保障賬戶為家庭收入主要?jiǎng)?chuàng)造者投資建立人身風(fēng)險(xiǎn)保障賬戶，讓需要依靠我們生活的親人有安全的生活保障。由疾病導(dǎo)致收入減少或中斷，巨額費(fèi)用增加，為自己和家人投資建立健康保險(xiǎn)賬戶，讓社會(huì)力量為我們支付高昂的醫(yī)療費(fèi)用。晚年收入中斷，養(yǎng)老費(fèi)用長(zhǎng)期持續(xù)支出，為自己的老年生活建立專項(xiàng)養(yǎng)老金領(lǐng)取賬戶，讓您老有所養(yǎng)，晚年生活無(wú)憂。資金貶值，投資失敗，財(cái)富蒸發(fā)……為家庭的閑置資金建立長(zhǎng)期投資理財(cái)賬戶，讓閑置資金不斷增值，家庭財(cái)富持續(xù)增長(zhǎng)2、穩(wěn)健理財(cái)，盡量將投資風(fēng)險(xiǎn)分散化——“雞蛋不要都放在一個(gè)籃子里”“32221”個(gè)人財(cái)富組合投資理財(cái)策略：“3”：30%用于儲(chǔ)蓄以備后用——安全穩(wěn)妥“2”：20%用于購(gòu)買(mǎi)債券以增加收益——穩(wěn)扎穩(wěn)打“2”：20%用于購(gòu)買(mǎi)股票以尋求高利——當(dāng)心風(fēng)險(xiǎn)“2”：20%用于實(shí)物投資以追求增值——?jiǎng)e樣投資“1”：10%用于購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)以防止意外和追求收益——保值防災(zāi)案例：三口之家，丈夫35歲，妻子32歲，女兒3歲，夫妻倆都有穩(wěn)定工作，有一套60萬(wàn)的商品房，具體情況如下：項(xiàng)目數(shù)額項(xiàng)目數(shù)額金融性資產(chǎn)40萬(wàn)月收入8000元月支出6000元保險(xiǎn)除各自單位保險(xiǎn)外，沒(méi)有額外保險(xiǎn)總體需求小孩教育計(jì)劃每月2000元，父母養(yǎng)老每月2000元，保險(xiǎn)保障，日常開(kāi)支及緊急備用金擺正心態(tài)，不可貪婪——理性戰(zhàn)勝欲望，理財(cái)不是一夜暴富2、要投資就有風(fēng)險(xiǎn)，天下沒(méi)有常勝將軍，當(dāng)虧損時(shí)也要有心理承受能力。1、著眼于長(zhǎng)期增值；張三買(mǎi)了一只股票，股價(jià)漲時(shí)他指望還會(huì)繼續(xù)漲，舍不得賣(mài)；股價(jià)跌時(shí)又舍不得賣(mài)指望還能漲回來(lái)，結(jié)果股價(jià)一跌再跌，直到套牢?！獮橥顿Y設(shè)定盈利目標(biāo)和損失限額，達(dá)到目標(biāo)就迅速撤出，出現(xiàn)損失達(dá)到限額就果斷“壯士斷腕”，防止損失擴(kuò)大。以上這只是一個(gè)很粗略的理財(cái)計(jì)劃，基本反映了理財(cái)?shù)姆椒ㄅc程序。計(jì)劃一旦制定后，需要嚴(yán)格執(zhí)行，同時(shí)可根據(jù)實(shí)際需求變化和市場(chǎng)情況不斷進(jìn)行局部調(diào)整。做足功課，不盲目投資——理性面對(duì)“熱門(mén)”，切勿盲目跟風(fēng)“熱門(mén)股”、“熱門(mén)樓盤(pán)”、“熱門(mén)郵票”，熱門(mén)不一定收益高，有時(shí)甚至是陷阱。莽撞投資或者完全聽(tīng)信他人的投資者是最忌諱的，學(xué)些理財(cái)知識(shí)，做些功課，理財(cái)投資就不像我們想象的那么難。二、金融小知識(shí)普及明白宏觀經(jīng)濟(jì)小知識(shí)，明明白白做理財(cái)投資。經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的“三駕馬車(chē)”——投資、消費(fèi)、出口投資、消費(fèi)和出口，這三駕馬車(chē)共同拉動(dòng)經(jīng)濟(jì)朝前猛跑。投資、消費(fèi)和出口，是宏觀經(jīng)濟(jì)冷熱的判斷指標(biāo)。只有三駕馬車(chē)協(xié)調(diào)用力同步跑，才能使經(jīng)濟(jì)平衡、健康增長(zhǎng)；太快了，容易翻車(chē)；太慢了，制約發(fā)展；國(guó)家宏觀調(diào)控就在于把握好三駕馬車(chē)的行駛方向和節(jié)奏，避免顛簸，甚至出軌，保持經(jīng)濟(jì)較快、平穩(wěn)、安全的發(fā)展。經(jīng)濟(jì)運(yùn)行的脈搏——CPI（居民消費(fèi)價(jià)格指數(shù)）宏觀經(jīng)濟(jì)就像人的身體，病來(lái)了也會(huì)“周身不適”，或者“過(guò)熱”，或者“過(guò)冷”。給宏觀經(jīng)濟(jì)“看病”，需要把的脈就是CPI。CPI：用來(lái)反映與人們生活息息相關(guān)的消費(fèi)品價(jià)格走勢(shì)，是反映通貨膨脹水平的重要指標(biāo)。例如：假設(shè)人們只消費(fèi)大米、蔬菜、豬肉三類商品，每花費(fèi)100元，分別有20元、40元、40元用于購(gòu)買(mǎi)大米、蔬菜、豬肉，那么大米、蔬菜、豬肉的開(kāi)支權(quán)重就分別是：20%、40%、40%.如果某年大米、蔬菜、豬肉價(jià)格分別漲了2%、3%、4%，那么這一年這三種消費(fèi)品的CPI是：20%*2%+40%*3%+40%*4%=3.2%CPI高了，意味著你的支出會(huì)增加。通貨膨脹：（供不應(yīng)求）物價(jià)持續(xù)上漲，貨幣貶值股票、債券、房地產(chǎn)上漲通貨緊縮：（囤貨積壓）物價(jià)不斷下跌，經(jīng)濟(jì)冷股票、債券、房地產(chǎn)下跌不良影響：社會(huì)消費(fèi)增加、社會(huì)儲(chǔ)蓄減少，從而縮減社會(huì)投資，制約生產(chǎn)發(fā)展。通過(guò)“強(qiáng)制儲(chǔ)蓄”手段把居民、企業(yè)持有的一部分收入轉(zhuǎn)移到銀行，可能導(dǎo)致“窮人更窮，富人更富”?，F(xiàn)實(shí)生活中，物品需要交易、流轉(zhuǎn)，就需要很多貨幣。如果國(guó)家發(fā)行貨幣量盲目過(guò)多，社會(huì)財(cái)富收入增加，就可能會(huì)導(dǎo)致通貨膨脹；反之，如果發(fā)行貨幣不足，則可能引發(fā)通貨緊縮。通貨膨脹與通貨緊縮貨幣量流通過(guò)多過(guò)少不良影響：商品價(jià)格不斷下跌，但企業(yè)工人工資等成本一時(shí)難以改變，導(dǎo)致企業(yè)利潤(rùn)減少甚至虧損，從而投資減少甚至壓縮生產(chǎn)，進(jìn)而導(dǎo)致企業(yè)裁員，大范圍失業(yè)，出現(xiàn)“經(jīng)濟(jì)大蕭條”危機(jī)。理財(cái)貼士：隨脹而漲的資產(chǎn)——房產(chǎn)、黃金貨幣量流通過(guò)少貨幣量流通過(guò)少央行的法寶——法定存款準(zhǔn)備金商業(yè)銀行在吸收存款的同時(shí)必須拿出一定比例的現(xiàn)金存在中央銀行，這個(gè)比例就被稱作“法定存款準(zhǔn)備金率”。假設(shè)：最低準(zhǔn)備金率是20%，也就是說(shuō)當(dāng)銀行得到100元的存款時(shí)，它必須留存20元，只能貸出80元。存款準(zhǔn)備金率越高，商業(yè)銀行創(chuàng)造存款能力就越弱；存款準(zhǔn)備金率越低，商業(yè)銀行進(jìn)行存款創(chuàng)造的能力就越強(qiáng)。存款準(zhǔn)備金極大地控制了銀行的放貸規(guī)模。流通中的貨幣供應(yīng)量又將影響通貨膨脹與通貨緊縮。宏觀調(diào)控的兵器——利率如果存款利率高，人們會(huì)把收入存銀行等日后再消費(fèi)，消費(fèi)需求減少；如果存款利率低，人們會(huì)少存款、多消費(fèi)，甚至借錢(qián)買(mǎi)房買(mǎi)車(chē)，消費(fèi)需求增多。誰(shuí)是利率高低主宰者？

物價(jià)水平上漲，利率上升；物價(jià)下跌，利率下跌

經(jīng)濟(jì)蕭條時(shí)利率降低；經(jīng)濟(jì)復(fù)蘇時(shí)利率慢慢提高；經(jīng)濟(jì)繁榮時(shí)利率平穩(wěn)；經(jīng)濟(jì)過(guò)熱，利率升高利率變化與投資品種的漲跌關(guān)系：債券股市利率存貸利率貨幣市場(chǎng)黃金房地產(chǎn)債券、股市漲跌與利率變動(dòng)方向相反；貨幣基金、銀行理財(cái)產(chǎn)品、黃金、地產(chǎn)收益率與利率變動(dòng)方向相同。銀行理財(cái)產(chǎn)品宏觀調(diào)控的兵器——匯率如果您去美國(guó)旅游前，就必須先用人民幣“購(gòu)買(mǎi)”（兌換）一些美元，貨幣也是一種商品，相互間可以按照不同比例進(jìn)行“買(mǎi)賣(mài)”，這個(gè)比例就是“匯率”。誰(shuí)是匯率高低主宰者？國(guó)家經(jīng)濟(jì)實(shí)力增強(qiáng)，幣值穩(wěn)定堅(jiān)挺

利率高，可能會(huì)引起匯率升高；利率低，可能會(huì)引起匯率降低

通貨膨脹，紙幣貶值，匯率下降

進(jìn)出口差額：國(guó)家出口額比進(jìn)口額多，則掙的外匯就多，花的外匯就少，外匯匯率就下跌，即本國(guó)貨幣相應(yīng)升值

政府直接干預(yù)當(dāng)你要外出或購(gòu)物時(shí)，不再需要攜帶大量現(xiàn)金，只需帶一張銀行卡；當(dāng)你要買(mǎi)房或買(mǎi)車(chē)時(shí)，銀行貸款幫助你迅速成就夢(mèng)想；當(dāng)你需要匯兌款項(xiàng)時(shí)，快捷的轉(zhuǎn)賬服務(wù)幫助你將錢(qián)匯往目的地；當(dāng)你有暫時(shí)用不著的閑錢(qián)想要投資時(shí)，銀行又不失時(shí)機(jī)地推出理財(cái)產(chǎn)品。銀行利用眾多網(wǎng)點(diǎn)和新興電子銀行業(yè)務(wù)，為你提高高效快捷的金融服務(wù)，讓你享受方便舒適的現(xiàn)代生活。存款的萬(wàn)能組合儲(chǔ)蓄，圖的就是一個(gè)安全穩(wěn)妥，在選擇儲(chǔ)蓄品種時(shí)，就應(yīng)該考慮它的方便性和如何獲得更多利息。采用組合儲(chǔ)蓄方式能獲得相對(duì)合理的利息收入，又不影響生活。資金情況儲(chǔ)蓄種類說(shuō)明日常開(kāi)支（需隨時(shí)支?。┗钇跀?shù)額以維持半年左右的日常開(kāi)支為佳日常開(kāi)支（較有規(guī)律的，金額也基本確定）短期定存每月節(jié)余零存整取積少成多，強(qiáng)制存款，適合穩(wěn)定的工薪族近期用錢(qián)，又確定不了日期定活兩便或通知存款可隨時(shí)支取，利息高于活期長(zhǎng)時(shí)間不動(dòng)整存整取與未來(lái)所需支出匹配，否則提前支取會(huì)損失利息子女教育教育儲(chǔ)蓄實(shí)為零存整取，但免征利息稅一般通用的存款組合：以定期為主，少量的活期儲(chǔ)蓄和定活兩便

為明天做準(zhǔn)備——儲(chǔ)蓄很多人看不上存款那一點(diǎn)點(diǎn)利息，多半只是隨用隨取，圖個(gè)快捷。其實(shí)，利息也不是好掙的，處理不好也容易造成隱性損失。

亂花漸欲迷人眼——銀行理財(cái)產(chǎn)品要根據(jù)自己的資金流動(dòng)需求和風(fēng)險(xiǎn)偏好，確定適合自己的理財(cái)產(chǎn)品。要合理安排資金，不能過(guò)多地投資于理財(cái)產(chǎn)品因?yàn)椋孩倮碡?cái)產(chǎn)品收益仍較低，財(cái)富較多的個(gè)人或家庭要合理分配資金的投向；②理財(cái)產(chǎn)品往往封閉運(yùn)行，不能夠提前贖回，如急需用錢(qián)時(shí)不便及時(shí)退出,所以建議以短線為主。投資者應(yīng)有自己的獨(dú)立判斷，不能盲目相信產(chǎn)品（尤其收益率）的介紹商業(yè)銀行自身的資本、實(shí)力強(qiáng)大，信譽(yù)更好，容易取得投資者的信賴。但整體上來(lái)看，理財(cái)業(yè)務(wù)在我國(guó)仍屬于新生事物，投資者在投資銀行理財(cái)產(chǎn)品時(shí)仍需謹(jǐn)慎。

投資新熱點(diǎn)——外匯理財(cái)買(mǎi)賣(mài)外匯，投資者既可以賺取匯率差價(jià)，也可以將手頭上的一種外幣轉(zhuǎn)換成利率更高的另一種外幣，借此獲得更高的利息收入。方式特點(diǎn)方法適合人群外匯存款收益穩(wěn)定但收益低，面臨匯率風(fēng)險(xiǎn)存期不宜太長(zhǎng)，否則會(huì)面臨轉(zhuǎn)存的麻煩和造成匯兌損失。尤其在人民幣升值時(shí)更不宜存期過(guò)長(zhǎng)分散化存款。原則是選擇“匯率穩(wěn)定、存款利率較高的貨幣”圖省事的投資者直接外匯買(mǎi)賣(mài)利用外幣幣種間的差價(jià)，買(mǎi)賣(mài)不同外幣的業(yè)務(wù)收益相對(duì)較高，但風(fēng)險(xiǎn)也大可24小時(shí)操作，及時(shí)知道盈虧需判斷各外幣幣種間匯率的差價(jià)走勢(shì)在個(gè)人投資組合中加入“外匯”也有助于降低風(fēng)險(xiǎn)有專業(yè)知識(shí)并且時(shí)間、精力充沛者此外用外匯還可投資B股市場(chǎng)、銀行外匯理財(cái)、基金外匯理財(cái)，擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)均較大。

投資新熱點(diǎn)——黃金買(mǎi)賣(mài)我國(guó)目前有兩種投資黃金方式：投資實(shí)物黃金：購(gòu)買(mǎi)金條、金幣、黃金飾品等，適于保值、收藏。投資賬戶黃金：按照銀行報(bào)價(jià)，通過(guò)銀行賬戶買(mǎi)賣(mài)“虛擬黃金”來(lái)獲取差價(jià)，投資門(mén)檻不高，收益較高，風(fēng)險(xiǎn)較大。投資前做些準(zhǔn)備：

了解與黃金有關(guān)的基礎(chǔ)知識(shí)：投資品種、品種特性、影響因素、價(jià)格走勢(shì)

注意價(jià)格波動(dòng)風(fēng)險(xiǎn)：有時(shí)價(jià)格波動(dòng)劇烈，盡量收集信息，掌握行情

注意回售風(fēng)險(xiǎn)：對(duì)于實(shí)物投資，為了收回投資，需要售出實(shí)物黃金，就要看市場(chǎng)需求，所以應(yīng)當(dāng)早在出手購(gòu)買(mǎi)黃金時(shí)就考慮將來(lái)的回售。

敬請(qǐng)明日繼續(xù)關(guān)本欄目

昂貴的“便利”——信用卡儲(chǔ)蓄是今天存錢(qián)明天花，而信用卡是今天花明天的錢(qián)。昂貴的透支工具給我們的便利也是昂貴的。銀行1、年費(fèi)2、滯納金3、ATM機(jī)或柜臺(tái)取現(xiàn)金手續(xù)費(fèi)4、超過(guò)信用額度的費(fèi)用5、各種掛失、換卡、補(bǔ)辦等手續(xù)費(fèi)1、方便無(wú)抵押2、免息期內(nèi)免費(fèi)使用持卡者只有使用信用卡進(jìn)行消費(fèi)結(jié)賬才能享受最長(zhǎng)50天免息還款期；信用卡在自助銀行或柜臺(tái)取現(xiàn)則不能享受免息還款期，且自取款之日起計(jì)收萬(wàn)分之五的日息和手續(xù)費(fèi)；如果不及時(shí)還清取現(xiàn)金額及由取現(xiàn)產(chǎn)生的手續(xù)費(fèi)，則須連同手續(xù)費(fèi)也一并收取萬(wàn)分之五的日息。

并不是每一筆消費(fèi)都是50天免息還款期，這與刷卡日期、當(dāng)月天數(shù)、銀行結(jié)賬日等諸多因素有關(guān)；“免息還款期”是指持卡人在這個(gè)期限內(nèi)還款是免息的，一旦超出這個(gè)期限，就不是只按超過(guò)免息還款期外的日期計(jì)算，而是從刷卡消費(fèi)記賬日當(dāng)天開(kāi)始計(jì)息。例如：銀行對(duì)賬單是每月5日，指定還款日期為每月23日。如果客戶在當(dāng)月4日透支消費(fèi)了2000元，免息還款期就是當(dāng)月4日到23日這段時(shí)間，為20天；如果是當(dāng)月5日消費(fèi)，則免息還款期就是當(dāng)月5日到下月23日，那就高達(dá)49天。所以消費(fèi)是一定要注意兩點(diǎn)：持卡人的消費(fèi)日期；銀行對(duì)單日與還款日之間的天數(shù)。注意：不要將信用卡和身份證放在一起不要超額透支：不享受免息期待遇，即從透支之日起支付透支利息透支款要及時(shí)還清：只要持卡人有一分錢(qián)在還款期內(nèi)沒(méi)有還，所有的錢(qián)都不能享有免息待遇安全用卡注意事項(xiàng)：除非單位集體辦卡，不要輕易相信上門(mén)推銷銀行卡的陌生人

手機(jī)、單位電話等聯(lián)系方式發(fā)生變動(dòng)時(shí)請(qǐng)及時(shí)通知銀行更新，保持順暢的信息溝通，以便銀行隨時(shí)與您取得聯(lián)系妥善保管好取現(xiàn)密碼，不隨意泄漏自己卡號(hào)、密碼、有效期、身份證等信息刷卡取現(xiàn)或消費(fèi)時(shí)，盡量不要讓卡片離開(kāi)自己的控制范圍在輸入密碼時(shí)最好采取一定遮掩措施，避免密碼外泄養(yǎng)成保留交易單據(jù)的習(xí)慣，便于日后對(duì)賬和發(fā)生交易糾紛問(wèn)題時(shí)有據(jù)可查

不要隨意丟棄交易流水單，因?yàn)椴糠纸灰琢魉畣紊嫌锌ㄆ脑假Y料，不法分子就是從這些小紙條入手偽造銀行卡的建議開(kāi)通發(fā)卡銀行提供的交易短信通知服務(wù)，以便及時(shí)接受銀行發(fā)送的交易信息提醒；四、債券理財(cái)股票的近親——債券投資許多投資者對(duì)債券的了解始于多年前盛行的國(guó)庫(kù)券（國(guó)債），遠(yuǎn)早于對(duì)股票、保險(xiǎn)的了解。買(mǎi)入并持有債券的操作比較簡(jiǎn)單，將它作為理財(cái)組合的一部分即可；如要博取差價(jià)，還是較為復(fù)雜。作為防御型投資品種，債券值得推薦，所以我們有必要系統(tǒng)地走進(jìn)債券。證券市場(chǎng)上不僅有股票，還有名目繁多的債券。債券是什么？“借錢(qián)方給出錢(qián)方寫(xiě)的欠條”政府、金融機(jī)構(gòu)、工商企業(yè)直接向社會(huì)借債籌措資金以法定程序發(fā)行的、約定在一定期限還本付息的有價(jià)證券收益固定，風(fēng)險(xiǎn)較小債券定期“下蛋”，風(fēng)險(xiǎn)較低，一般情況下資本金不會(huì)遭受大損失。求穩(wěn)的投資人和需要長(zhǎng)期穩(wěn)定資金回報(bào)的家庭都可以選擇債券。按風(fēng)險(xiǎn)高低給債券排排隊(duì)國(guó)債：借錢(qián)方是國(guó)家。國(guó)債利息不用交所得稅，其他債券一般需交稅金融債：借錢(qián)方是金融機(jī)構(gòu)公司債：借錢(qián)方是公司可轉(zhuǎn)債：將來(lái)可以在一定條件下轉(zhuǎn)成股票，一般由企業(yè)發(fā)行從上到下、風(fēng)險(xiǎn)自低到高債券：收益與風(fēng)險(xiǎn)結(jié)伴而行風(fēng)險(xiǎn)來(lái)源：發(fā)行機(jī)構(gòu)是否一直具備還債能力在期限內(nèi)通貨膨脹變化情況如何對(duì)利率變動(dòng)的敏感來(lái)給債券評(píng)評(píng)級(jí)債券分九個(gè)等級(jí)，由高至低依次為：AAA、AA、A；BBB、BB、B；CCC、CC、C等級(jí)高的債券，價(jià)格高，等級(jí)低的債券，價(jià)格低。如果發(fā)行債券的公司自身信用良好，利率就低，發(fā)行成本低，價(jià)格低；如果發(fā)行債券的公司自身信用不好，利率就高，發(fā)行成本高，價(jià)格高。國(guó)債——最常見(jiàn)的債券

憑證式國(guó)債：利息從購(gòu)買(mǎi)之日開(kāi)始計(jì)算好是好，但要“一買(mǎi)定終身”；

最大的缺點(diǎn)是不能轉(zhuǎn)賣(mài)給他人如果提前支取，要損失很多利息如果持有到期，比同期銀行存款利息高，且不用交稅。但如果債券到期而沒(méi)有兌現(xiàn)的話，是沒(méi)有額外利息的

記賬式國(guó)債：沒(méi)有實(shí)物憑證，多以電子形式記賬安全更靈活隨時(shí)通過(guò)交易所或銀行柜臺(tái)買(mǎi)賣(mài)，持有期利息照拿不誤，不用像憑證式國(guó)債那樣只有持有到期才能保證利息不受損結(jié)論：記賬式國(guó)債大大優(yōu)于憑證式國(guó)債。蹺蹺板二：債市與股市債市股市對(duì)于股市是好消息，對(duì)債市可能就是壞消息，兩者是競(jìng)爭(zhēng)關(guān)系，所以在投資債券的時(shí)候應(yīng)該密切關(guān)心股市的情況。市場(chǎng)利率（由存貸款利率和通貨膨脹等因素共同作用而決定）債券價(jià)格經(jīng)濟(jì)過(guò)熱，市場(chǎng)利率高，債券價(jià)格低；經(jīng)濟(jì)萎縮，市場(chǎng)利率低，債券價(jià)格高；在國(guó)家可能漲息的情況下，應(yīng)該靜觀其變，不盲目搶購(gòu)。蹺蹺板一：市場(chǎng)利率和債券價(jià)格債券的兩副蹺蹺板：債券的投資方法：在一級(jí)市場(chǎng)持有到期：方法：在債券發(fā)行期買(mǎi)入債券，而后在到期日拿回本金和利息需考慮償還風(fēng)險(xiǎn)，國(guó)債最為可靠但回報(bào)率也不可能太高需考慮利率風(fēng)險(xiǎn)，建議盡量購(gòu)買(mǎi)中短期債券，以2年期到5年期最為合適在二級(jí)市場(chǎng)買(mǎi)賣(mài)：方法：利用債券價(jià)格本身的波動(dòng)，低吸高拋，賺取差價(jià)需關(guān)注經(jīng)濟(jì)、物價(jià)走勢(shì)，加減息的可能性需考察市場(chǎng)中各券種收益率的變化情況，分析各品種收益率差距，買(mǎi)入收益率有時(shí)較大的品種需考慮對(duì)市場(chǎng)的“預(yù)期”因素，當(dāng)預(yù)期收益率水平下降時(shí)，債券價(jià)格就會(huì)相應(yīng)上升敬請(qǐng)關(guān)注下一期：股票投資……五、股票投資風(fēng)云變幻的股票大舞臺(tái)，在風(fēng)險(xiǎn)與機(jī)會(huì)中淘金。談及股票市場(chǎng)，人們就會(huì)立刻聯(lián)想到那些一夜間變成百萬(wàn)富翁，又一夜間淪為乞丐的傳奇故事。中國(guó)股票市場(chǎng)凝聚股民們太多的情感，它有時(shí)讓人激動(dòng)興奮、為之著魔，有時(shí)又讓人絕望沮喪、失魂落魄。人們對(duì)股票愛(ài)恨交加，愛(ài)的是它能給人們帶來(lái)很高的投資收益，恨的是一旦股價(jià)跳水，辛辛苦苦積累的財(cái)富就可能瞬間蒸發(fā)。本部分重點(diǎn)介紹股票投資的基礎(chǔ)知識(shí)，為您呈現(xiàn)股票買(mǎi)賣(mài)的本來(lái)面目。股票的前世今生公司缺錢(qián)是常有的事，要擴(kuò)大生產(chǎn)，加強(qiáng)研發(fā)，開(kāi)拓新市場(chǎng)，總少不了大量資金支持。企業(yè)通過(guò)發(fā)行股票上市，到外部去尋找資金來(lái)源，即融資方式之一。股票是怎樣發(fā)行的？

IPO（首次募股）：公司第一次向大眾發(fā)行股票。增發(fā)股票：本來(lái)已有股票的公司再次發(fā)行股票。股票發(fā)行是通過(guò)證券公司的承銷實(shí)現(xiàn)的。證券公司為公司股票發(fā)行出謀劃策，幫助確定股票發(fā)行的價(jià)格、規(guī)模、時(shí)機(jī)等，最后幫助公司銷售股票。公司發(fā)行股票募集資金一級(jí)市場(chǎng)（發(fā)行市場(chǎng)）戰(zhàn)略投資者（機(jī)構(gòu)）一般投資者（股民）股票上市，進(jìn)入二級(jí)交易市場(chǎng)二級(jí)市場(chǎng)（滬、深證券交易所）眾多投資者之間相互買(mǎi)賣(mài)、賺取股票差價(jià)股票大家族按收益和股價(jià)的穩(wěn)定性分類股票類型特點(diǎn)適合人群成長(zhǎng)型股票公司成長(zhǎng)快，股價(jià)不斷上升，分紅較少年輕人，敢于冒險(xiǎn)藍(lán)籌型股票公司成熟、實(shí)力強(qiáng)，有長(zhǎng)期穩(wěn)定的收入和分紅記錄中年人，穩(wěn)中冒點(diǎn)險(xiǎn)收入型股票公司業(yè)績(jī)較穩(wěn)定，分紅更高更穩(wěn)定老年人，追求穩(wěn)定收入按業(yè)績(jī)分類績(jī)優(yōu)股：業(yè)績(jī)優(yōu)良公司的股票，具有較高的投資回報(bào)和投資價(jià)值。主要衡量指標(biāo)是每股稅后利潤(rùn)和凈資產(chǎn)收益率。一般而言，每股稅后利潤(rùn)在全體上市公司中處于中上地位，公司上市后凈資產(chǎn)收益率連續(xù)三年顯著超過(guò)10%的股票。垃圾股：業(yè)績(jī)較差的公司股票這類公司行業(yè)前景不好或者經(jīng)營(yíng)不善，有的甚至進(jìn)入虧損行列。投資者要有較高的風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，切忌盲目跟風(fēng)投機(jī)。按場(chǎng)地與出身分類藍(lán)籌股：在其所屬行業(yè)內(nèi)占有重要支配性地位、業(yè)績(jī)優(yōu)良、成交活躍、紅利優(yōu)厚的大公司股票。紅籌股：在境外注冊(cè)、在香港上市的哪些帶有中國(guó)大陸概念的股票

ST：對(duì)財(cái)務(wù)狀況或其他狀況出現(xiàn)異常的上市公司的、須進(jìn)行特別處理的股票市盈率——衡量股票價(jià)值的重要指標(biāo)需要多少年可以把本金收回來(lái)，它的單位是“倍”。比如：20倍的市盈率就是說(shuō)要20年才可以把本金收回來(lái)市盈率越高，股價(jià)相對(duì)越高，風(fēng)險(xiǎn)就大；市盈率低，風(fēng)險(xiǎn)就相對(duì)小。

成長(zhǎng)型股票，市盈率高；收入型股票和藍(lán)籌股市盈率低。

市場(chǎng)情況越好，市盈率越高；市場(chǎng)低迷，市盈率低。

公司蒸蒸日上時(shí)期，市盈率高；公司增長(zhǎng)緩慢，市盈率低。如果是質(zhì)地差不多的股票，盡量買(mǎi)市盈率低的；對(duì)同一只股票，如果基本面沒(méi)有變，盡量在市盈率低時(shí)買(mǎi)。

但收益卻不一定比得過(guò)高市盈率的股票股票投機(jī)與股市泡沫買(mǎi)股票自然是為了賺錢(qián)，但卻有兩種不同的賺法：投資與投機(jī)。股票投機(jī)：并不關(guān)心所購(gòu)資產(chǎn)的真實(shí)價(jià)值，更關(guān)心股票價(jià)格本身，公司本身有沒(méi)有潛力并不重要，投機(jī)者希望從該資產(chǎn)的漲價(jià)中獲利。過(guò)度投機(jī)往往會(huì)引發(fā)災(zāi)難性后果。股市泡沫：實(shí)際上就是股票連續(xù)地突然漲價(jià)，大大偏離了它的基礎(chǔ)價(jià)值，只要人們預(yù)期價(jià)格還要漲，就會(huì)有更多的買(mǎi)主加入狂熱的投機(jī)大軍。當(dāng)價(jià)格高到一定程度，人們心里無(wú)法承受時(shí)，價(jià)格的暴跌也就勢(shì)不可擋，泡沫常常以發(fā)生金融危機(jī)而告終。宏觀經(jīng)濟(jì)因素：經(jīng)濟(jì)周期波動(dòng)宏觀經(jīng)濟(jì)、財(cái)稅、金融政策通貨膨脹存款準(zhǔn)備金、利率、匯率變動(dòng)技術(shù)進(jìn)步與科技發(fā)明誰(shuí)來(lái)決定股市走勢(shì)非經(jīng)濟(jì)因素：國(guó)內(nèi)外政治變動(dòng)自然災(zāi)害重要人事變動(dòng)罷工、沖突、戰(zhàn)爭(zhēng)公司盈利增加或減少股息分紅增加或減少投資者心理交易市場(chǎng)內(nèi)部因素：股票發(fā)行交易制度人為操縱內(nèi)部消息證券措施決定買(mǎi)或賣(mài)，股市資金供求發(fā)生變化股市上漲或下跌股票市場(chǎng)真是“多愁善感”，任何風(fēng)吹草動(dòng)都會(huì)讓它“心驚肉跳”。股票買(mǎi)賣(mài)前的熱身運(yùn)動(dòng)1、心態(tài)準(zhǔn)備：一定要平和，別把股市當(dāng)作是發(fā)大財(cái)?shù)胤?。前一旦放進(jìn)股市就別再把它當(dāng)錢(qián)，它就是數(shù)字而已。除非你哪天不做了，或者把錢(qián)從股市里拿出來(lái)，它才是錢(qián)。2、資金準(zhǔn)備：投入股市的錢(qián)務(wù)必使自己閑置不用的，一定要保留一部分錢(qián)存入銀行，才不至于緊急用錢(qián)時(shí)手足無(wú)措。切記：孤注一擲地將資金全部投入股票甚至借錢(qián)炒股是很危險(xiǎn)的。3、知識(shí)和資料的準(zhǔn)備：閱讀一些書(shū)，瀏覽一些網(wǎng)站，學(xué)習(xí)使用相應(yīng)的股票軟件操作。4、時(shí)機(jī)選擇：分辨牛市還是熊市，可以參考一些口碑較好的研究員、分析師的文章。5、確定投資方式：要清楚自己是什么樣的人，不同性格的人會(huì)有不同交易策略。時(shí)刻記?。罕M量不養(yǎng)本金虧損，首先考慮風(fēng)險(xiǎn)，然后才是收益。投資的四大法寶散戶有先天劣勢(shì)，專業(yè)知識(shí)有限，錢(qián)少；信息不全。所以最主要的是控制風(fēng)險(xiǎn)，去除賭徒心態(tài)。1、自主投資：股民須理智，要克服自己情緒沖動(dòng)，避免受市場(chǎng)氣氛和他人的干擾，切忌跟隨他人追漲殺跌。股票繁多，盲目跟風(fēng)炒作，一味模仿他人，最終難逃虧損命運(yùn)。2、價(jià)值投資：巴菲特說(shuō)：“評(píng)估投資價(jià)值，要看公司的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)，看其能保持優(yōu)勢(shì)多久，從而給投資者帶來(lái)足夠的回報(bào)?！?、分散組合投資：當(dāng)你不太清楚某一只股票到底如何，或者沒(méi)有信心去持有某只股票時(shí)，那么多買(mǎi)幾只是個(gè)不錯(cuò)的做法。可以一個(gè)行業(yè)內(nèi)選擇不同的股票

可以分階段分批買(mǎi)入股票4、長(zhǎng)期投資：巴菲特說(shuō)：“如果你沒(méi)有做好持有一種股票10年的準(zhǔn)備，那么最好不要持有這種股票”。如果只追逐熱點(diǎn)股票，希望在股市里做個(gè)沖浪高手，今天買(mǎi)這只，明天買(mǎi)那只，結(jié)果極有可能是“撿了芝麻，丟了西瓜”六、基金投資如果你認(rèn)為自己不能贏過(guò)市場(chǎng)，那么投資基金，這樣會(huì)省去你的許多時(shí)間和金錢(qián)。2006年始，基金火爆異常，財(cái)富效應(yīng)顯著，基金數(shù)量大增，總量規(guī)模擴(kuò)張，基民更是一天多過(guò)一天。天下沒(méi)有免費(fèi)的午餐，基金也不全是掙錢(qián)的。在牛市階段，同為股票基金，收益也可能相差10倍。應(yīng)該怎樣買(mǎi)基金成為新基民不得不面對(duì)的現(xiàn)實(shí)話題?；鹑绾萎a(chǎn)生間接投資工具利益共享、風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)的投資方式通過(guò)發(fā)行基金單位，集中投資者的資金，由基金管理人運(yùn)用資金，從事股票、債券等投資。機(jī)構(gòu)1000萬(wàn)張三10萬(wàn)元李四5000元……匯總基金買(mǎi)賣(mài)……股票：賺差價(jià)，股息債券：賺差價(jià)、債券利息“各有所用”的基金名稱特點(diǎn)作用/適合人群股票基金追求長(zhǎng)期資本增值為目標(biāo)，風(fēng)險(xiǎn)收益較高，適合長(zhǎng)期投資滿足教育支出、退休支出等遠(yuǎn)期支出的需要可有效應(yīng)付通貨膨脹債券基金收入穩(wěn)定，是收益、風(fēng)險(xiǎn)適中的投資工具與股票基金適當(dāng)組合能較好地分散投資風(fēng)險(xiǎn)保本基金確定保本前提，小部分資金投資股票適宜風(fēng)險(xiǎn)承受能力較弱的投資者；適于未來(lái)股市走勢(shì)不確定的情形貨幣基金風(fēng)險(xiǎn)最低、流動(dòng)性最好對(duì)資產(chǎn)安全性要求較高的投資者進(jìn)行短期投資；常成為投資者暫時(shí)存放現(xiàn)金的理想場(chǎng)所不適合長(zhǎng)期投資混合基金風(fēng)險(xiǎn)低于股票基金，預(yù)期收益高于債券基金在不同資產(chǎn)類別之間進(jìn)行分散投資的工具較適合保守型投資者基金規(guī)劃四步驟第一步：測(cè)試自我風(fēng)險(xiǎn)承受能力第二步：選擇人生投資階段與目的第三步：財(cái)務(wù)現(xiàn)狀分析、資金使用期限第四步：目前證券、基金市場(chǎng)情況基金組合規(guī)劃投資者要建立起按風(fēng)險(xiǎn)承受能力和投資目的進(jìn)行資產(chǎn)配置比例的觀念。根據(jù)日常需求，一般為半年收入以維持生活之需，預(yù)留應(yīng)急準(zhǔn)備金。如果資金在近一二年會(huì)動(dòng)用，不希望盈虧波動(dòng)太大，只求穩(wěn)步增值，則可以將該筆資金主要投資債券基金，同時(shí)少量配置股票型基金。防止要用錢(qián)時(shí)又恰逢熊市賤價(jià)賣(mài)基金。如果有部分資產(chǎn)希望保持較好流動(dòng)性，可方便支取，另一些希望追求穩(wěn)健的增值，可以主要投資貨幣基金、債券基金、而股票基金的比例要控制在較低水平。如果資金可以長(zhǎng)期使用，且該筆資金的盈虧對(duì)自己生活水平?jīng)]有影響，用于追求資產(chǎn)增值最大化，則可考慮將該筆資金全部投入股票型基金，以爭(zhēng)取高回報(bào)。期限決定基金種類

360度全景探究基金公司選出投資管理能力強(qiáng)、業(yè)績(jī)好的基金公司，您就可以基本放心投資了。了解信息渠道：基金評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)：中國(guó)證券報(bào)、銀河證券機(jī)構(gòu)等；基金公司網(wǎng)站；互聯(lián)網(wǎng)搜索信息；參加基金報(bào)告會(huì)、投資者見(jiàn)面會(huì)基金業(yè)績(jī)：穩(wěn)定降低風(fēng)險(xiǎn)老基金：看其歷史業(yè)績(jī)新基金：看其旗下同類基金的業(yè)績(jī)情況每年取得穩(wěn)定收益的基金比大起大落的基金要更受人歡迎。一只基金在某一年的表現(xiàn)很好并不代表第二年也會(huì)很好。必須以過(guò)去5-10年的數(shù)據(jù)為依據(jù)，才能真正判斷出一只基金長(zhǎng)期增長(zhǎng)及收益。簡(jiǎn)單高效的基金定投每隔一段固定時(shí)間（例如每月25日）以固定的金額（例如1000元）投資于同一只基金，不必在乎進(jìn)場(chǎng)時(shí)點(diǎn)，不必在意市場(chǎng)價(jià)格起伏，時(shí)間到了就固定投資。

平均投資成本，降低選擇時(shí)的風(fēng)險(xiǎn)。分批買(mǎi)入雖不能保證買(mǎi)在低點(diǎn)，但保證了不在高點(diǎn)買(mǎi)入。能幫助我們養(yǎng)成良好的儲(chǔ)蓄習(xí)慣。波動(dòng)性較高的股票型基金更適合定期定投。定期定額也可以部分贖回。如果臨時(shí)需要資金，且市場(chǎng)后續(xù)走勢(shì)仍然看好，投資人可以贖回部分基金，其他份額可以繼續(xù)持有，等趨勢(shì)明朗再?zèng)Q定。避開(kāi)時(shí)間選擇誤區(qū)雷區(qū)一：股市火時(shí)買(mǎi)雷區(qū)二：發(fā)行時(shí)買(mǎi)，買(mǎi)新基金，不買(mǎi)老基金雷區(qū)三：選凈值低的買(mǎi)，圖便宜雷區(qū)四：徹底不管不問(wèn)正確做法：看當(dāng)時(shí)市場(chǎng)的趨勢(shì)來(lái)判斷。當(dāng)市場(chǎng)處于高點(diǎn)，買(mǎi)新基金比較不利，因?yàn)樾禄鸩坏貌灰愿邇r(jià)格買(mǎi)進(jìn)股票債券；相反，當(dāng)市場(chǎng)處于低點(diǎn)時(shí)，買(mǎi)新基金合適。投資基金有哪些風(fēng)險(xiǎn)買(mǎi)基金時(shí)，無(wú)法準(zhǔn)確知道買(mǎi)價(jià)買(mǎi)基金后，難以預(yù)知基金表現(xiàn)基金贖回后，無(wú)法準(zhǔn)確知道賣(mài)家彼得·林奇教你六招選基金法則一：盡可能投資于股票基金，忘掉債券基金彼得·林奇是基金史上的傳奇人物，由他執(zhí)掌的基金13年間資產(chǎn)增長(zhǎng)了27倍，創(chuàng)造了基金的財(cái)富神話。作為成功的基金管理人，他提出了帶有個(gè)人傾向的六招，僅供參考。如果您把投資作為家庭長(zhǎng)期財(cái)務(wù)規(guī)劃的一部分，追求長(zhǎng)期資本增值，就應(yīng)該把可投資金購(gòu)買(mǎi)股票基金，持有股票資產(chǎn)的平均收益率要遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過(guò)其他類別資產(chǎn)。如果投資者青睞固定收益，那么不如直接購(gòu)買(mǎi)債券。債券基金收益并不比單個(gè)債券更好，還要支付昂貴的申購(gòu)費(fèi)、管理費(fèi)。法則二：按基金類型來(lái)評(píng)價(jià)基金比較基金收益的差異，要基于同一投資風(fēng)格或類型，不能簡(jiǎn)單地只看收益率。由于基金經(jīng)理變動(dòng)頻繁，可能導(dǎo)致投資風(fēng)格不斷變化，對(duì)投資者來(lái)說(shuō)并不是好事，需要警惕。法則三：忽視短期表現(xiàn)，選擇持續(xù)性好的基金基金業(yè)中的短跑冠軍未必能是長(zhǎng)跑冠軍，最好選擇“堅(jiān)持持有表現(xiàn)穩(wěn)定且持續(xù)的基金”，這更能反映出基金經(jīng)理人的投資管理能力。法則四：組合投資，分散基金投資風(fēng)格具有某種投資風(fēng)格的基金管理人或一類基金不可能一直保持良好表現(xiàn)。挑選出優(yōu)秀基金，構(gòu)建投資組合。組合中的基金數(shù)量一般不要超過(guò)3個(gè)。法則五：根據(jù)市場(chǎng)變化調(diào)整基金投資組合在以往組合中增加投資時(shí)，選擇近期表現(xiàn)持續(xù)不好的風(fēng)格追加投資。注意：不是在基金投資品種之間進(jìn)行轉(zhuǎn)換，而是通過(guò)追加資金來(lái)調(diào)整組合的配置比例。法則六：適時(shí)投資行業(yè)基金股票市場(chǎng)上每個(gè)行業(yè)都會(huì)有輪到它表現(xiàn)的時(shí)候，所以選擇近期表現(xiàn)暫時(shí)落后于大盤(pán)的行業(yè)。那些已經(jīng)處于谷底，開(kāi)始顯現(xiàn)復(fù)蘇跡象的行業(yè)是最好的選擇。七、保險(xiǎn)理財(cái)保險(xiǎn)——

同舟共濟(jì)渡難關(guān)房屋火災(zāi)、交通事故、意外傷害、突然得病……這些風(fēng)險(xiǎn)捉摸不定、防不勝防，但聰明的人們總是能想出好辦法來(lái)應(yīng)付：每個(gè)人都拿出很少的一點(diǎn)錢(qián)，匯集成巨大的“資金池”，當(dāng)少數(shù)人遭受意外事故時(shí)，就從這個(gè)資金池中拿出一部分幫助他渡過(guò)難關(guān)——這就是保險(xiǎn)。保險(xiǎn)是慈善、是急救箱，在社會(huì)“受傷”或者“突發(fā)疾病”時(shí)立即施以救助，幫助社會(huì)渡過(guò)難關(guān)。保險(xiǎn)：分散風(fēng)險(xiǎn)、集中承擔(dān)的社會(huì)化科學(xué)制度安排對(duì)于個(gè)人而言，保險(xiǎn)就是在平時(shí)付出一點(diǎn)保費(fèi)，換來(lái)在發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)時(shí)候獲得足夠補(bǔ)償，不致遭受重大沖擊。選擇適合您的險(xiǎn)種人活一輩子不容易，一生太太平平當(dāng)然是最好的，但誰(shuí)能保證未來(lái)就沒(méi)有疾病禍災(zāi)呢？買(mǎi)點(diǎn)保險(xiǎn)，做些準(zhǔn)備，不同年齡段的人對(duì)保險(xiǎn)需求也有所不同，要挑選最適合的品種。

兒童：最需要健康險(xiǎn)和教育險(xiǎn)的保障。保障孩子健康風(fēng)險(xiǎn)的同時(shí)，為短期的大筆教育支出做長(zhǎng)期準(zhǔn)備，并應(yīng)隨著收入增長(zhǎng)，逐步提高保額。

年輕人：須考慮充足的疾病險(xiǎn)與意外險(xiǎn)。對(duì)于積蓄少開(kāi)支大的年輕人來(lái)說(shuō)是較實(shí)惠的選擇。

中年人：優(yōu)先考慮健康險(xiǎn)、壽險(xiǎn)和養(yǎng)老險(xiǎn)，同時(shí)準(zhǔn)備自己現(xiàn)在以及退休后的生活保障。

老年人：更需要疾病險(xiǎn)、意外險(xiǎn)。同時(shí)享受年輕時(shí)為自己購(gòu)買(mǎi)養(yǎng)老險(xiǎn)的成果。明確保險(xiǎn)目的，有針對(duì)性地選擇保險(xiǎn)品種，盡量將多個(gè)險(xiǎn)種搭配，既可節(jié)省部分費(fèi)用，又能獲得周全保障。購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)的原則：保障第一，收益第二。買(mǎi)保險(xiǎn)不是為了掙錢(qián)，不要和其他投資比掙錢(qián)多少，應(yīng)注重其防范風(fēng)險(xiǎn)功能。保險(xiǎn)要買(mǎi)得“保險(xiǎn)”買(mǎi)主險(xiǎn)時(shí)，適當(dāng)搭配附加險(xiǎn)。花較少的錢(qián)就能補(bǔ)充所投保險(xiǎn)種的不足。社保（大病統(tǒng)籌和公費(fèi)醫(yī)療）不能完全滿足家庭風(fēng)險(xiǎn)管理要求。★重大疾病險(xiǎn)、住院醫(yī)療險(xiǎn)、意外醫(yī)療險(xiǎn)，可以實(shí)現(xiàn)醫(yī)療費(fèi)報(bào)銷，分?jǐn)傆囝~的同時(shí)，額外得到賠償金。不要輕易退保退保后將遭受幾重?fù)p失：沒(méi)有保障，把自己暴露在風(fēng)險(xiǎn)面前；退保拿回的錢(qián)少，會(huì)有損失；以后要投保新保單要按新年齡計(jì)算若真急需用錢(qián)，可以選擇：第一，書(shū)面形式向保險(xiǎn)公司申請(qǐng)貸款第二，變更為減額繳清保費(fèi)保險(xiǎn)買(mǎi)得越早越好年輕時(shí)買(mǎi)保險(xiǎn)，費(fèi)率低，更早得到保障；隨著年數(shù)增大，保障晚，費(fèi)用高，更糟的是還可能被拒保。如何投保家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)應(yīng)當(dāng)清楚哪些財(cái)產(chǎn)可以投保

房屋、家具、家用電器、文化娛樂(lè)用品等可以投保；金銀、珠寶、字畫(huà)、古玩等須由專門(mén)鑒定人員鑒定，經(jīng)投保人與保險(xiǎn)公司特別約定后才可投保；票證、現(xiàn)金、有價(jià)證券、郵票、日用消費(fèi)品（如食品、藥品、化妝品之類）不能投保；法律規(guī)定不允許個(gè)人收藏保管的物品（如槍支彈藥、毒品）不能投保。要注意家庭財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)的保險(xiǎn)責(zé)任家庭財(cái)產(chǎn)綜合險(xiǎn)只承擔(dān)兩種情形造成的損失：自然災(zāi)害和意外事故。如果財(cái)產(chǎn)被偷，不屬綜合險(xiǎn)責(zé)任范圍，所以最好給財(cái)產(chǎn)投保盜竊附加險(xiǎn)。確定保額，避免超額投保和重復(fù)投保如果財(cái)產(chǎn)實(shí)際損失超過(guò)保額，最多只能按保額賠償；如果實(shí)際損失少于保額，則按實(shí)際損失賠償；在確定保額時(shí)，保額不要超過(guò)財(cái)產(chǎn)實(shí)際價(jià)值，不然就的白白地多交保費(fèi)。將同一財(cái)產(chǎn)向多家保險(xiǎn)公司投保是不可取的，因?yàn)楦骷冶ｋU(xiǎn)公司只是分?jǐn)傌?cái)產(chǎn)的實(shí)際損失，投保人得不到額外好處。如何投保人身保險(xiǎn)投保前做好保險(xiǎn)規(guī)劃——不同年齡段需求不同，選擇不同——隨著時(shí)間推移，不斷靈活地調(diào)整保險(xiǎn)種類和保額投保前做好資訊、調(diào)查與分析——選擇最適合的產(chǎn)品——選擇經(jīng)營(yíng)穩(wěn)健、服務(wù)優(yōu)良的保險(xiǎn)公司——選擇專業(yè)可靠的保險(xiǎn)代理人及時(shí)按約定繳納保費(fèi)，慎重退?！q豫期內(nèi)退保可取回全部保費(fèi)，僅扣除工本費(fèi)——猶豫期后再退保，要扣除較多手續(xù)費(fèi)，要慎重決定抵御“地下保單”的誘惑“地下保單”：境外保險(xiǎn)公司在沒(méi)有得到中國(guó)保監(jiān)會(huì)的批準(zhǔn)，在內(nèi)地向內(nèi)地居民銷售保單的違法行為。地下黑保單誘惑陷阱投資分紅險(xiǎn)價(jià)格保障有優(yōu)勢(shì)人民幣投保美元港元返還銷售隱蔽瞄準(zhǔn)有錢(qián)人非法銷售理賠風(fēng)險(xiǎn)大代理人處于監(jiān)管“盲區(qū)”，真假難辨，且難以辨別境外保單真?zhèn)?；申?qǐng)索賠時(shí)，境外保險(xiǎn)公司可能會(huì)以投保人未到當(dāng)?shù)剞k理手續(xù)為由否認(rèn)保險(xiǎn)合同效力；

若出現(xiàn)爭(zhēng)議，使用國(guó)外法律，訴訟地在境外，訴訟費(fèi)用很高，及時(shí)打贏官司，得不償失；

收益率風(fēng)險(xiǎn)大，難以保證。八、房地產(chǎn)節(jié)節(jié)攀升的房地產(chǎn)也許，沒(méi)有什么東西能比房子更能攪動(dòng)大家的心；不少人因之一夜暴富，更多的人因之一輩子套牢，成為房奴；至于政府，面對(duì)高高的房?jī)r(jià)，顯得舉措無(wú)力?，F(xiàn)階段房?jī)r(jià)存在暴利，房?jī)r(jià)似乎在永無(wú)止境地上漲，再加上有些房地產(chǎn)商違規(guī)操作，一些相關(guān)利益團(tuán)體相互勾結(jié)，導(dǎo)致這一行業(yè)充滿著灰色和不確定性。房?jī)r(jià)何以節(jié)節(jié)攀升房?jī)r(jià)高昂的原因資金太多，又缺乏其他投資渠道，只好投資房地產(chǎn)供應(yīng)：土地有限，土地價(jià)格不斷抬升，開(kāi)發(fā)商囤積土地，控制開(kāi)發(fā)和銷售進(jìn)度需求：城市化導(dǎo)致的新增需求，住宅改善需求房地產(chǎn)市場(chǎng)信息不透明人民幣升值，外資進(jìn)入

房地產(chǎn)商常用促銷手法借口一：“中國(guó)經(jīng)濟(jì)持續(xù)快速增長(zhǎng)”、“人民幣升值”、“城市化運(yùn)動(dòng)”房地產(chǎn)商常用促銷手法借口二：材料漲價(jià)、土地漲價(jià)、商品房品質(zhì)有提升部分影響部分影響虛假?gòu)V告：大幅制作精美虛假?gòu)V告（交通便利程度、小區(qū)未來(lái)規(guī)劃等）、或布置樣板房間，誤導(dǎo)購(gòu)房者定價(jià)：常以模糊起價(jià)與均價(jià)之分，以低價(jià)誘惑消費(fèi)者，然后在銷售過(guò)程中不斷漲價(jià)制造銷售假象：雇人排隊(duì)控制銷售量：建好后分批入市，或玩封盤(pán)漲價(jià)手段假按揭：將尚未賣(mài)出的房子搞假按揭，提前套現(xiàn)，將風(fēng)險(xiǎn)甩給銀行虛構(gòu)購(gòu)買(mǎi)群：夸大“溫州炒房團(tuán)”、“外資購(gòu)房者”的作用誰(shuí)在左右房?jī)r(jià)的脈搏宏觀政治經(jīng)濟(jì)環(huán)境：經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)，房?jī)r(jià)一般也上漲；經(jīng)濟(jì)衰退，房?jī)r(jià)一般也下跌。貨幣政策：加息可能壓制房?jī)r(jià)，降息可能促升房?jī)r(jià)；匯率升值則促升房?jī)r(jià)，貶值則壓制房?jī)r(jià)。房地產(chǎn)政策：國(guó)家想扶持房地產(chǎn)市場(chǎng)，會(huì)出臺(tái)積極政策，房?jī)r(jià)上漲；如果覺(jué)得過(guò)熱，需要降溫，就會(huì)出臺(tái)一些抑制措施，如在房貸方面增加難度；如果國(guó)家出臺(tái)大力發(fā)展經(jīng)濟(jì)適用房的政策，那么就會(huì)對(duì)高檔商品房的市場(chǎng)造成沖擊。房地產(chǎn)成本：土地成本節(jié)節(jié)攀升，各地“地王”不斷出現(xiàn)，儼然成為房?jī)r(jià)萬(wàn)惡的“推手”。而建筑成本一般變動(dòng)不大。三針戳破房?jī)r(jià)泡沫第一針：房子轉(zhuǎn)手次數(shù)。一般來(lái)說(shuō)，轉(zhuǎn)賣(mài)次數(shù)越多，泡沫就越多。第二針：房?jī)r(jià)上升速度。一般房?jī)r(jià)漲幅不應(yīng)比居民收入漲幅大很多，大很多則說(shuō)明泡沫大。第三針：房屋空置情況。一般庫(kù)存不超過(guò)15%，沒(méi)有空置率則表明房地產(chǎn)市場(chǎng)過(guò)熱。政府的兩難面對(duì)居高不下的房?jī)r(jià)，政府左右為難。房地產(chǎn)增